銀行系統(tǒng)論文：走在改革道路上的農(nóng)村金融

1、銀行系統(tǒng)論文：走在改革道路上的農(nóng)村金融年農(nóng)村信用社年度決算的結果，令中國人民銀行昆明市中心支行行長雷滇生興奮異常。他的興奮是有理由的，因為就從此刻，云南全省信用社首次實現(xiàn)全面盈利。半年多以后的今天，在與記者一同回顧這一成果之所以實現(xiàn)時，雷滇生作了個數(shù)字化的總結堅持一個方向：支農(nóng)；突出兩個重點：化解風險、調(diào)整信貸結構；完善三個機制：法人治理機制、內(nèi)控機制、激勵機制；加強四項管理：信貸、結算、財務、縣聯(lián)社；抓好五個控制：大額貸款、財務費用、人員增長、案件上升、不良貸款。（一）彩云之南，美麗而多山，相對大多數(shù)省區(qū)，這里還貧困。以農(nóng)業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)的云南，卻也正是農(nóng)村信用社得以發(fā)揮其優(yōu)勢之所在。年，云南全

2、省農(nóng)村信用社各項存款余額366.4億元，占全省金融機構存款總額的11.8，比上年提高了0.3個百分點；各項貸款余額260.3億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額160.2億元，占全省金融機構農(nóng)業(yè)貸款總額的93.7。云南全省農(nóng)村信用社實現(xiàn)盈利3732萬元，比上年減虧4600萬元。盈利社達到1227個，虧損面比上年下降8.7個百分點。這在西部數(shù)省區(qū)中是值得驕傲的數(shù)字。在此之前的情況當然不會這樣好，同其他省區(qū)的多數(shù)農(nóng)村信用社一樣，這里也曾是問題成堆，舉步維艱。相似的狀況無需贅述，而云南信用社的盈利之路卻很值得回顧。人民銀行昆明中心支行信用合作管理辦公室主任章觀麟有一句話說得實在：云南省農(nóng)村信用社總體上與其他省區(qū)的

3、同行相比，并沒有更多的創(chuàng)新，之所以成功，就在于認真扎實地做好每項工作。1996年底，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關系后，云南農(nóng)村信用社就開始了“由農(nóng)民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務的合作化金融組織”的改革。在這個原則下，完善各級農(nóng)信社法人治理結構。針對農(nóng)信社中存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，甚至有的資不抵債金額大且風險集中的嚴重事實，有重點地開展機構調(diào)整和加強內(nèi)部管理，成為當時綜合治理的主要內(nèi)容。為求從根本上解決風險問題，有關各方用6年的時間撤并了241個法人機構，其后的效果是，虧損信用社比改革前減少了158個，虧損面下降了8個百分點。在有效控制了農(nóng)村信用社風險的同時，保持了農(nóng)村社會的穩(wěn)定。

4、結構治理，為農(nóng)村信用社“農(nóng)村金融主力軍”作用的充分發(fā)揮奠定了基礎，以“三農(nóng)”為本也隨之落到實處。從2000年開始，云南省農(nóng)村信用社全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的方式。信用社通過對農(nóng)戶評定信用等級、核定貸款限額、頒發(fā)貸款證，實現(xiàn)“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”。對超過小額信貸限額的貸款需求，通過35戶農(nóng)戶聯(lián)保發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，一定程度上解決了種養(yǎng)殖大戶的貸款問題。年末，全省共有1213家法人信用社開辦了小額信用貸款，占信用社總數(shù)的94；全年累計發(fā)放小額信用貸款42.8億元，324萬戶農(nóng)民獲小額貸款支持。農(nóng)戶聯(lián)保貸款也大幅增長，去年末貸款余額2.63億元，比上年增長119。農(nóng)民貸款

5、難問題進一步得到解決。年，云南省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的步伐明顯加快，各地信用社在滿足廣大農(nóng)民簡單再生產(chǎn)所需基金的基礎上，因地制宜加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的支持力度。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的信用社有選擇地支持了高科技含量、高附加值的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)；大部分地區(qū)的農(nóng)村信用社有重點地支持了一批種養(yǎng)業(yè)大戶，支持了大棚蔬菜和花卉生產(chǎn)，發(fā)展精細農(nóng)業(yè)。年末，全省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額增加33億元，比上年增長26；投入農(nóng)業(yè)的貸款占全年新增貸款余額的78.8，農(nóng)戶貸款已成為農(nóng)村信用社最大的一個服務項目。年末，農(nóng)戶貸款余額占各項貸款總額的52.9，比上年提高了4.2個百分點；貸款余額比上年末增加了31.4億元，增長19.5；

6、農(nóng)戶貸款面達59.23，比上年提高7個百分點。在加大支農(nóng)、拓展農(nóng)村市場的同時，農(nóng)村信用社經(jīng)濟效益也得到明顯提高，年，省內(nèi)農(nóng)村信用社全面盈利的事實就是明證。（二）云南這種“認真扎實地做好每項工作”很難從公文式的總結與數(shù)字化的描述中生動體現(xiàn)，在基層實地采訪，更能領略云南農(nóng)村信用社“農(nóng)村金融主力軍”的魅力。麗江永勝，地處云貴與青藏兩大高原的結合部，金沙江貫穿縣內(nèi)200多公里。永勝縣永北鎮(zhèn)的大坪村，8月是烤煙成熟季節(jié)，村民正為收獲而忙碌。其實種植烤煙并不是這里的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，他們曾以包谷水稻為生，當這些糧食的生產(chǎn)成本太高，甚至高于直接購買進口糧食時，傳統(tǒng)的種植便不再是一種經(jīng)濟的選擇。政府因地制宜在這里推廣

7、烤煙種植，使他們最終告別了茅草房，走上小康路。村里生活著的20多戶農(nóng)民，幾乎家家都有一本信用社頒發(fā)的“貸款證”，在上面也都清晰地記錄下使他們生活發(fā)生根本改變的筆筆貸款。永勝縣的關明洪副縣長，是一位土生土長的干部，他對這片土地與鄉(xiāng)親的了解，使他更清楚一點，農(nóng)民要想脫貧致富，就必須有大農(nóng)業(yè)的思想。他告訴記者，永勝縣委、縣政府提出“在大農(nóng)業(yè)上奔小康”的口號，要實現(xiàn)小康，離不開農(nóng)村信用社的資金支持。目前全縣在農(nóng)戶中推廣種植經(jīng)濟作物像烤煙、甘蔗、亞麻等，都取得了很好的效果，這些農(nóng)戶大都從小額農(nóng)貸中受益。關明洪還說了一句話，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了，也使農(nóng)村信用社得到發(fā)展。永勝縣農(nóng)村信用社聯(lián)社的沈相思主任有同樣感受

8、：我們認識到縣政府倡導的產(chǎn)業(yè)，確實是為了農(nóng)民增收，是經(jīng)濟與社會效益俱佳的產(chǎn)業(yè)，所以我們堅決支持。這也是與農(nóng)信社“三農(nóng)”方向相一致。我們的工作精力一直都圍繞“農(nóng)”字做文章，每年根據(jù)政府的發(fā)展計劃適時調(diào)整信貸投向，將有限的資金投入到這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上。全縣貸款農(nóng)戶6萬多戶，農(nóng)戶貸款面達到70以上。信用社特別注重小額農(nóng)貸的推廣信貸額度，由2000元到5000元，支持農(nóng)戶在種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)田水利、農(nóng)用機具等方面的資金需求。農(nóng)戶經(jīng)濟能力的提高也使農(nóng)村信用社受益，目前小額農(nóng)貸的收息率都在90以上。年，永勝縣聯(lián)社實現(xiàn)盈利453萬元，這已經(jīng)是他們連續(xù)盈利的第二年。同在云南而經(jīng)濟狀況更差些的迪慶州，農(nóng)村信用社也找到了一

9、條適合當?shù)靥攸c的路。梅里雪山終年積雪，景色壯美。策馬山路上把好景盡收眼底，無人不為之動容。這時候你不經(jīng)意夸贊胯下駿馬，主人多半會告訴你，買馬的錢來自農(nóng)信社貸款。雪山腳下的明永村，海拔3000多米，一個信用社長年重點扶持發(fā)展旅游業(yè)的村落。這是一個遠離繁華的偏僻鄉(xiāng)村，記者住在藏民阿楚家。一杯青稞酒，一碗酥油茶，油燈下主人講起村里近幾年的變化，感慨萬端。他告訴記者，這里山高坡陡，全村51戶藏民曾靠砍伐天然林過日子，是全縣最窮的一個村。國家禁伐天然林后，他們悲觀失望，不知道干什么才能掙到錢。這時，信用社的同志背包下鄉(xiāng)來到村里，與他們一道尋求出路。老話說靠山吃山，梅里雪山聞名世界，靠著它發(fā)展旅游就是一條

10、出路。信用社多次來村里調(diào)查，根據(jù)實際情況，一家一戶給予貸款扶持，他家3年前獲信用社貸款5萬元，建房、買馬接待客人。如今全村家家有馬馱運客人游覽雪山冰川，他家每年趕馬收入近2萬元，再加上餐飲和住宿收入就可凈賺10萬元左右。在香格里拉三壩鄉(xiāng)，幾位得到小額信用貸款的農(nóng)戶高興地圍著記者聊起來。納西族和秀才說，過去貸款很困難，要100的抵押才能貸到，而且手續(xù)繁雜，現(xiàn)在好了，拿著這個小綠本（小額信用貸款證）到信用社幾分鐘就能貸到款。開餐飲業(yè)的和永紅指著新建的兩層小木樓要拉記者到他家嘗山珍，說那木樓能接待100人吃飯、10多人住宿，并配套花了600元買來“天鍋”轉(zhuǎn)播電視，雖在大山里，游客也不寂寞。這些都得益于信用社的支持。三壩鄉(xiāng)信用社主任楊玉喜說，近年來，他們把目光緊緊盯住“三農(nóng)”，農(nóng)民收入增加，農(nóng)村信用社也得到發(fā)展，從1999年開始實現(xiàn)盈利1.4萬元，到2003年7月末已累計盈利66萬元。我們走在云南綿延起伏的山路上，體會著信用社職工翻山越嶺的艱辛。云南農(nóng)村信用社就是在這山間的小路上一步步走過，為農(nóng)民兄弟播撒希望，也為自己收獲未來。編后走在改革道路上的農(nóng)村金融系列報道在今天畫上句號，十多個典型經(jīng)驗代表性地呈現(xiàn)了中國農(nóng)村信用社近幾年的改革成果。從農(nóng)村信用社的法人治理到“農(nóng)村金融主力軍”地位的穩(wěn)固，我們看到改革的艱辛和成效的顯著；從蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行的崛起與部分地區(qū)農(nóng)信社為扭虧而努力，我們看