理財何處尋儲蓄不掙錢但棄之可惜

1、2012 理財何處尋?儲蓄不掙錢但棄之可惜21 世紀(jì)的第一個10 年，隨著我國金融市場的逐步發(fā)展，先是保險開始了對居民生活的滲透，然后股票也讓越來越多的人瘋狂。還有郵票、錢幣、房地產(chǎn)等，林林總總的 投資 門 徑讓人眼花繚亂。儲蓄仍有市場2011 年 12 月 20 日，是曾先生5 萬元 1 年期定期存款到期的日子。以往每年的元旦前， 他都會去銀行把這筆錢辦理一個續(xù)存手續(xù)， 然后把利息取出來用于補(bǔ)貼家庭開支。 但近幾年，曾先生領(lǐng)取利息的興奮勁卻一年不如一年， 2011 年就更是高興不起來了。 5 萬元的利息收入算下來只有區(qū)區(qū)1000 多元，而物價卻在不間斷地上漲，這點(diǎn)利息用來補(bǔ)貼家用，實(shí)在是杯水

2、車薪。曾先生清楚地記得， 20 世紀(jì)的 1996 年，同樣是這5 萬元，一年的利息收入就有 5000 多元呢。盡管面臨如此尷尬， 曾先生權(quán)衡再三后， 還是把錢又一次存進(jìn)了銀行。 他告訴筆者，儲蓄雖然“食之無味”， 但終究又是“棄之可惜”。 要選擇其他投資方式， 還真不容易下決心。像曾先生這樣持有保守心態(tài)的投資者， 現(xiàn)在還為數(shù)不少。 這種捂著錢袋子的做法是否可取呢？筆者對華東某市的居民進(jìn)行了抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)居民選擇儲蓄的原因無外乎3 種。保持安全性中國有句古話， 叫手中有錢、 心中不慌。 老百姓把錢存在銀行， 在他們看來，等于就是把錢放在了自己手上。 儲蓄收益的穩(wěn)定性也是其受歡迎的重要原因。 目前

3、， 在居民投資 理財 的工具中， 股市的預(yù)期收益是相對比較高的， 但是其中蘊(yùn)涵的風(fēng)險也同樣不可忽視，2011 年下半年以來的股市運(yùn)行就足以讓投資者心有余悸。而銀行存款利率雖然偏低，并且已經(jīng)持續(xù)了較長時間的“負(fù)利率”， 但由于國有商業(yè)銀行的支付能力比較強(qiáng)， 風(fēng)險也同樣很低。保持流動性社會發(fā)展越來越快， 但社會保障的步伐卻并沒有跟上。 生活中就難免會遇到一些不測之需， 對于中低收入家庭來說問題顯得尤其突出。 如何保持資金良好的流動性， 就成了需要重點(diǎn)考慮的因素。據(jù)統(tǒng)計，目前占儲蓄賬戶總數(shù)80% 以上的都是中低收入居民。在他們看來， 錢放在銀行， 隨時可以套現(xiàn)， 即使是定期存款， 只要愿意損失定期存

4、款的利息， 也同樣可以提前支取。投資品種仍顯單一雖然證券市場如火如荼，保險市場蒸蒸日上，房地產(chǎn)市場眾首翹望，但股市風(fēng)云莫測，投機(jī)氣氛甚囂塵上；保險市場競爭機(jī)制尚未健全，魚龍混雜，服務(wù)難以盡如人意；而房地產(chǎn)市場受制于限購調(diào)控政策，上下兩難。商業(yè)保險應(yīng)早買李女士今年50 歲， 10 年前在朋友的推薦下購買了某公司的一份人壽保險。按照約定，李女士從簽訂合同之日起，每年須向保險公司交納 1000 多元的保費(fèi)，交納期限20 年。在20 年期限內(nèi)，如若遭受意外，無論交費(fèi)多少，她的子女都將得到 2 萬元的賠償。如果20年內(nèi)沒有發(fā)生任何意外， 那么在李女士作古后， 其子女除了可以收回全部保費(fèi)外， 還可以另外得

5、到 1 萬元的保費(fèi)收入。李女士買的這份保險是一份平常的商業(yè)保險， 具有很強(qiáng)的代表性。 經(jīng)過仔細(xì)地計算， 筆者發(fā)現(xiàn)，這份保險合同到期兌付的收益率，比目前已經(jīng)非常低的銀行定期存款利率還要低，也就是說， 光從收益率的角度考慮， 保險的大多數(shù)險種都難稱上佳的 投資 品種。那么， 這是不是制約保險發(fā)展的最大瓶頸呢？李女士認(rèn)為， 她買這份保險， 當(dāng)時考慮得最多的并不是資金的保值增值， 而是應(yīng)付意外風(fēng)險。 她說，前些年由于單位效益不好， 為數(shù)不多的退休工資總不能按時發(fā)放，心里總覺得不踏實(shí)。 后來聽朋友說， 買一份商業(yè)保險可以緩解這樣的顧慮， 于是李女士加入了投保一族。無獨(dú)有偶， 20 多歲的張小姐早在5 年

6、前就開始熱衷于此道。 她買保險的出發(fā)點(diǎn)很簡單，就是強(qiáng)制儲蓄。張小姐是個很“會”花錢的人，工資發(fā)下來很快就花光了，即使存在銀行，她也總會找種種借口把錢取出來。 5 年前，朋友跟她開玩笑，說買了保險錢就取不出來了。一個看似不經(jīng)意的玩笑讓花錢如流水的她變成了“ 理財 專家”。 5 年來， 她存下來的錢早已經(jīng)上了六位數(shù)。張小姐戲稱，這些錢就算是給自己做嫁妝吧。保險既是投資， 又能把應(yīng)付意外風(fēng)險和強(qiáng)制儲蓄有機(jī)集于一身的功能， 才是居民選擇它的原因所在。 既然是一個好的投資工具， 保險就不應(yīng)該發(fā)展得這樣艱難， 保險公司的業(yè)務(wù)員 們也不該遭受如此尷尬。除了很少的一部分居民承認(rèn)是自己的觀念陳舊，不愿意接受新生

7、事物外， 其他居民都把原因歸結(jié)到了保險理賠的問題上。 不少居民說， 買保險的時候是保險公司求消費(fèi)者， 但到了理賠的時候就變成是消費(fèi)者求保險公司了。 看來， 保險難以深入推進(jìn)的根本原因并不是保險作為金融工具被投資者拒絕，而是保險公司的信譽(yù)還不完全值得信賴。房產(chǎn)購置宜三看隨著國家調(diào)控政策的持續(xù)， 目前的房地產(chǎn)彌漫著持幣觀望和謹(jǐn)慎對待的情緒。 不過平心而論， 房產(chǎn)屬于固定資產(chǎn)投資， 目前的房價凝滯只是屬于暫時現(xiàn)象。 眼下人們雖然持幣觀望，只不過是想趁著房價回落時逢低購買置業(yè)而已，畢竟自主型和改善型住房消費(fèi)者依然居多?？礈?zhǔn)房屋質(zhì)量購買房產(chǎn)屬于固定資產(chǎn)置業(yè)， 它不僅包含了房屋質(zhì)量， 而且還包含了與房屋相

8、關(guān)的其他附件的質(zhì)量。 在選擇房屋之前， 要看清開發(fā)商的營業(yè)執(zhí)照， 認(rèn)準(zhǔn)房產(chǎn)公司的合法性， 然后再根據(jù)其房屋的出售價格合理挑選樓層和戶型。 仔細(xì)觀察房屋結(jié)構(gòu)和質(zhì)量非常重要，一旦遇上“豆腐渣”工程，后果不堪設(shè)想。認(rèn)準(zhǔn)配套設(shè)施硬件設(shè)備包括優(yōu)越的地理位置和完善的小區(qū)環(huán)境，買房時應(yīng)考慮交通便利，出行自由，并且周圍的環(huán)境要美觀大方，空氣清新，綠化率高，景色宜人，住起來就會覺得舒適。 軟件服務(wù)則包括居住區(qū)的物業(yè)管理， 包括清潔衛(wèi)生、 社會治安等。 只有環(huán)境優(yōu)美、治安良好，置業(yè)者才會覺得買房居住是一種享受。細(xì)算價格空間不僅要與同等條件的房產(chǎn)相比， 而且要與同一地段的不同時期相比， 特別應(yīng)該考慮相關(guān)房產(chǎn)將來的升

9、值空間。 由于市郊的房價相對于市中心而言較低一些， 置業(yè)者和開發(fā)商都不約而同地將目光放在了市郊。 在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)漸漸完善， 環(huán)境保護(hù)倍受稱道的前提下，眾多房產(chǎn)開發(fā)商已經(jīng)看好了各自的風(fēng)水寶地。郵市潛力大2011 年 郵市經(jīng)歷了大張旗鼓的漲勢， 眾多郵票品種也演繹出了漲跌互現(xiàn)的炫目行情，讓人目不暇接。 目前雖然有游資持幣觀望， 市場出現(xiàn)盤整待發(fā)的階段性調(diào)整現(xiàn)象， 但郵票價格并不會就此偃旗息鼓，金龍騰飛的 2012 年郵市蘊(yùn)藏著巨大的潛力。特別關(guān)注正規(guī)郵資憑證如 20 世紀(jì) 80 年代面世的鄭和下西洋、西游記、紅樓夢、三國演義、水滸傳等紀(jì)念、特種郵票，童話咕咚來了、秦始皇陵兵馬俑等小本冊郵票。隨著時

10、間推移， 這些經(jīng)典郵票的存世量大幅減少，市場上保存 完好的貨源并不多。時刻留意郵票發(fā)行政策和信息如果某個品種曾經(jīng)發(fā)行過， 說明郵政部門的意圖是要延續(xù)這個系列。這樣一來，此前發(fā)行的老郵票就成為了“龍頭”品種，自然受人青睞。 2012 年即將發(fā)行的明清家具承具、福祿壽喜、民間傳說劉三姐等郵票品種，都是過去兩年發(fā)行的同類系列郵票的后續(xù)延伸， 這樣一來， 2011 年的 明清家具坐具小本冊郵票、 2010 年的 梅蘭竹菊 小版張郵票以及“民間傳說”系列的 白蛇傳 、 牛郎織女、柳毅傳書等小本冊郵票都是有較大升值空間的品種。20 世紀(jì) 60 到 70 年代的編號郵票，由于題材特殊、存世量稀少而十分搶手，

11、 2011 年已經(jīng)出現(xiàn)了上漲三四倍的行情，奠定了在郵市的王者地位。 20 世紀(jì) 70 年代末 80 年代初的紀(jì)念、特殊郵票也因誕生于新的歷史時期而倍受關(guān)注，尤其是著名的庚申猴郵票，目前價格已經(jīng)穩(wěn)居萬元之上。 同時， 中國香港、中國澳門郵政發(fā)行的郵票也成為熱門貨，眼光敏銳的 投資 者已搶先吸貨建倉。錢幣投資需理性由于流通紀(jì)念幣的發(fā)行量一般為 1000 萬枚， 數(shù)量較少， 全國各地每次分配到的貨源難免供不應(yīng)求。 比如“世界文化遺產(chǎn)”系列幣“萬里長城”和“秦始皇陵兵馬俑坑”面值均為5 元，題材優(yōu)秀、設(shè)計精美、鑄造工藝精良，市場反響較大，購買者十分踴躍，市場價每枚在 25 元左右； 2003 年以來新開發(fā)的生肖系列“羊”、“猴”、“雞”、“狗”等紀(jì)念幣目前市場價均達(dá)到了 20 元左右。隨著生肖系列紀(jì)念幣的發(fā)行面世，生肖文化作為一個永恒的題材引發(fā)了市場的持續(xù)熱點(diǎn)， 在新品種的發(fā)行推動下， 老品種的市價普遍邁上新臺階。 2012 年有生肖龍紀(jì)念幣發(fā)行，那么前期的“豬”、 “鼠”、“?！?、“虎”等紀(jì)念幣理應(yīng)受到投資者的追捧。“人物”系列中的“宋慶齡”、 “毛澤東”、“周恩來”，“歷史事件”系列中的“辛亥革命”， “珍 稀動物”系列中的“熊貓”、“華南虎”等，市場的可流通量很少，屬于上佳品種。金銀紀(jì)念幣同樣讓投資者青