信用社（銀行）“同生共贏”的金融文化

1、信用社（銀行）“同生共贏”的金融文化【本文摘要】 農(nóng)村信用社伴隨著國(guó)家三農(nóng)問(wèn)題，進(jìn)一步得到關(guān)注并在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮著不可替代的作用。服務(wù)于三農(nóng)，服務(wù)于社會(huì)，鑄就了新時(shí)期農(nóng)村信用社全新的形象。農(nóng)村信用社伴隨著國(guó)家三農(nóng)問(wèn)題，進(jìn)一步得到關(guān)注并在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮著不可替代的作用。服務(wù)于三農(nóng)，服務(wù)于社會(huì)，鑄就了新時(shí)期農(nóng)村信用社全新的形象。近幾年，農(nóng)村信用聯(lián)社銳意進(jìn)取，改革創(chuàng)新，取得了豐碩成果，尤其得到當(dāng)?shù)馗骷?jí)政府的大力支持，創(chuàng)造了一個(gè)良好的農(nóng)村金融環(huán)境。近日，記者走訪了農(nóng)村信用聯(lián)社，真正看到了他們的變化，同時(shí)也感受到了金融文化給這個(gè)蓬勃發(fā)展的企業(yè)帶來(lái)了別樣的生機(jī)?！皩?duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，要改變農(nóng)村金融環(huán)境，創(chuàng)建

2、服務(wù)新模式，增強(qiáng)新的活力，改變舊的文化模式，締造新的符合現(xiàn)代農(nóng)村金融的文化體系是非常重要的?！鞭r(nóng)村信用聯(lián)社黨委書(shū)記、理事長(zhǎng)都本偉對(duì)記者說(shuō)，“省聯(lián)社成立之初，就在全系統(tǒng)倡導(dǎo)開(kāi)展企業(yè)文化建設(shè)，并鮮明地提出了同生共贏的企業(yè)核心價(jià)值觀，以篤學(xué)、厚德、自強(qiáng)、濟(jì)世傳統(tǒng)文化為企業(yè)文化核心理念，得到了全省農(nóng)村信用社廣大干部職工的認(rèn)可，凝聚了人心，統(tǒng)一了思想?！笨茖W(xué)管理 制度文化先行在幾年的發(fā)展中，農(nóng)信著力完善自身的制度體系，努力打造符合金融行業(yè)要求和具有行業(yè)特色的制度文化。今年省聯(lián)社正式揭牌開(kāi)業(yè)，在省政府的授權(quán)范圍內(nèi)，承擔(dān)起對(duì)全省農(nóng)村信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。近3年來(lái)，省聯(lián)社沿著“十年四步走”戰(zhàn)略目

3、標(biāo)，遵守履職原則，創(chuàng)新履職思路，做了大量艱苦卓絕的工作，落實(shí)了國(guó)家、省委省政府的工作要求，確保了全省農(nóng)村信用社的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，堅(jiān)守了服務(wù)“三農(nóng)”的陣地，兌現(xiàn)了改革成果。成績(jī)的取得離不開(kāi)制度的有力保障。都本偉說(shuō)，“省聯(lián)社成立之初，就確定了制度先行，靠制度管人、管事、管風(fēng)險(xiǎn)的工作思路，把制度建設(shè)作為百事待舉形勢(shì)下的工作之首。通過(guò)近三年的繼承、發(fā)展、完善和大力執(zhí)行，基本達(dá)到了四覆蓋要求，取得了綱舉目張的良好成效，并且在廣大職工的心中制度的嚴(yán)格執(zhí)行已經(jīng)是一種意識(shí)、一種文化理念。”從今年8月初開(kāi)始，省聯(lián)社集中人力和時(shí)間，歷時(shí)1個(gè)月，先后組織召開(kāi)了12次主任辦公會(huì)議，集中對(duì)已經(jīng)印發(fā)的90項(xiàng)制度逐條、逐款進(jìn)行修

4、訂和完善。按法定程序，以正式文件下發(fā)了55項(xiàng)制度，并分專業(yè)印編成9個(gè)制度手冊(cè)，發(fā)至系統(tǒng)全體員工。此套制度得到銀監(jiān)會(huì)主席劉明康的高度評(píng)價(jià)，部分兄弟省份專程前來(lái)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)。目前，制定各項(xiàng)制度100余項(xiàng)。建立了部門分管主任主任辦公會(huì)理事會(huì)社員代表大會(huì)的制度建設(shè)鏈條，形成了“橫向到邊、縱向到底”的制度體系。一是突出重點(diǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，對(duì)信貸、風(fēng)險(xiǎn)、稽核、監(jiān)察保衛(wèi)、計(jì)劃財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、負(fù)債等主要業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)防控方面的制度進(jìn)行了重點(diǎn)研究、反復(fù)推敲。如以省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度為總攬，構(gòu)建了信貸業(yè)務(wù)審議、操作、權(quán)限管理及責(zé)任追究等6項(xiàng)主體框架性制度。二是強(qiáng)化責(zé)任。從信貸、風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)劃財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)核算、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等專

5、業(yè)方面，明確了崗位責(zé)任及處罰措施，形成第一道責(zé)任堤壩;從稽核、監(jiān)察、人事三條線進(jìn)行三重責(zé)任鎖定，進(jìn)一步細(xì)化具體的責(zé)任追究辦法，形成防范風(fēng)險(xiǎn)的多重堤壩。三是適度創(chuàng)新。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要，在主要業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控方面進(jìn)行了深入探索。如制定了省農(nóng)村信用社員工異常行為管理辦法省農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)規(guī)范和省農(nóng)村信用社科技項(xiàng)目管理規(guī)定等多項(xiàng)制度。制度的完善和落實(shí)使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理得到了有力的保障，也為企業(yè)文化建設(shè)鋪平了道路，使企業(yè)更好地實(shí)現(xiàn)了自己“同生共贏”的價(jià)值觀。服務(wù)“三農(nóng)”讓我們共贏在訪談中，都本偉對(duì)記者說(shuō):“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民一直是我們堅(jiān)守的服務(wù)陣地，而在省聯(lián)社為地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出突出貢獻(xiàn)

6、的同時(shí)，我們也和農(nóng)民、地方政府實(shí)現(xiàn)了同生共贏，農(nóng)民增收我增效，農(nóng)業(yè)發(fā)展我強(qiáng)大，農(nóng)村繁榮我興旺，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展我發(fā)展，這是多贏軌道，就是這種多贏的文化理念，讓我們贏得了效益，也贏得了農(nóng)民和地方政府的信任，所以，我們適時(shí)調(diào)整三農(nóng)服務(wù)方向、服務(wù)手段和服務(wù)方式，以此形成我們的服務(wù)模式和服務(wù)文化，使信用社的服務(wù)深入廣大農(nóng)民心中?！北M管省政協(xié)委員、全國(guó)種糧狀元于會(huì)懷一直抱怨沈陽(yáng)市遼中縣農(nóng)信社主任黃達(dá)生的20萬(wàn)元貸款額度太小，但他不得不承認(rèn)，今年的80萬(wàn)元貸款，還是沒(méi)有費(fèi)多大的力氣就貸了回來(lái)?！耙郧?，超過(guò)的貸款額度要去市里報(bào)批，沒(méi)有個(gè)把月的根本貸不下來(lái)，很多商機(jī)都耽誤了。”于會(huì)懷說(shuō)。農(nóng)信社隨貸隨還的貸款讓農(nóng)民

7、年國(guó)海從存欄100多頭牛發(fā)展為存欄1000多頭牛的養(yǎng)牛大戶，并帶動(dòng)了全村人致富。而2007年以前，各地農(nóng)信社的貸款期限多為短期（1年以內(nèi)），即按照農(nóng)業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)周期，當(dāng)年發(fā)放約定當(dāng)年歸還。隨著糧食市場(chǎng)的逐步放開(kāi)和養(yǎng)殖業(yè)的快速發(fā)展，這個(gè)春放秋收積習(xí)已經(jīng)越來(lái)越難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新變化的需要。遼中縣信用聯(lián)社理事長(zhǎng)黃達(dá)生告訴記者，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著自己的特點(diǎn)，農(nóng)民們不再機(jī)械地春種秋收，“比如棚菜種植，一年可能有兩個(gè)或兩個(gè)半季。再比如農(nóng)資化肥，2月份買是一個(gè)價(jià)，4月份買就要每袋增加40元左右，如果能夠提前給農(nóng)民辦貸款，就可以節(jié)省他們的生產(chǎn)投入。而賣糧則很多情況是越晚賣價(jià)格越高，如果一到秋收時(shí)就急于回收農(nóng)民的

8、貸款，那農(nóng)民們只好低價(jià)賣出去還貸，嚴(yán)重時(shí)就可能影響到農(nóng)民的增收。從某種角度講，不合理的貸款約期也會(huì)增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)?！薄百J款的正?；亓?，既有時(shí)間的因素，也有市場(chǎng)空間的影響。農(nóng)業(yè)貸款要針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新特點(diǎn)進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，以適應(yīng)新農(nóng)村發(fā)展的需要?！鄙蜿?yáng)市農(nóng)信聯(lián)社主任王強(qiáng)告訴記者。經(jīng)過(guò)摸索，他們?cè)?008年做出了新的規(guī)定，種植類貸款按照貸款實(shí)際使用時(shí)間確定貸款期限，務(wù)必打破原有的農(nóng)戶貸款春放秋收的傳統(tǒng)觀念。養(yǎng)殖業(yè)則根據(jù)貸款的使用狀況或養(yǎng)殖周期合理確定貸款約期，最長(zhǎng)可延長(zhǎng)至兩年;設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款則可放寬到三年以內(nèi)。在貸款方式方面，他們也采取不同的策略加以區(qū)別對(duì)待。例如小額信用貸款，不考慮具體的期限設(shè)定問(wèn)

9、題，只要對(duì)其信息資料加以分析，和其償還貸款的信譽(yù)程度作出“授信”調(diào)整就可以了。王強(qiáng)說(shuō):“現(xiàn)在農(nóng)村的小額貸款提高了，上限每戶可貸5萬(wàn)元，無(wú)論是消費(fèi)、蓋房子還是孩子上學(xué)，農(nóng)民們都喜歡找農(nóng)信社，憑借貸款證和身份證就能隨時(shí)在基層社辦理?！彼麄?cè)谠O(shè)計(jì)貸款約期的時(shí)候，還盡力做好市場(chǎng)調(diào)查工作，并將期限限定公開(kāi)向貸戶說(shuō)明，便于借貸雙方結(jié)合實(shí)際進(jìn)行具體的謀劃。到目前為止，省聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款60%都是跨年度的，這已經(jīng)成為農(nóng)民增收的資金主渠道。撐起農(nóng)民的天沒(méi)有責(zé)任的企業(yè)，肯定沒(méi)有良好的企業(yè)文化，也就沒(méi)有強(qiáng)大的生命力。中國(guó)的農(nóng)業(yè)一直靠天吃飯，遭受天災(zāi)人禍，對(duì)農(nóng)民的打擊之大甚至是致命的，而動(dòng)用利率杠桿為農(nóng)民減免利息，

10、為省聯(lián)社支農(nóng)服務(wù)添上了有益的一筆。自今年10月下旬以來(lái)，在省錦州地區(qū)的黑山縣、北寧市，阜新地區(qū)的阜蒙縣等地，相繼發(fā)生了嚴(yán)重的禽流感疫情，其中僅黑山縣68000戶、北鎮(zhèn)市29626戶養(yǎng)殖戶的存欄總量就為4590萬(wàn)只，撲殺量分別占黑山、北鎮(zhèn)疫區(qū)養(yǎng)雞存欄總量的94.64%和32.64%。累計(jì)損失達(dá)12.73億元。而當(dāng)時(shí)，正是大量貸款陸續(xù)到期的時(shí)候。面對(duì)突如其來(lái)的疫情和農(nóng)民們焦急的期待，省聯(lián)社責(zé)無(wú)旁貸地沖在了前面?！瓣P(guān)鍵時(shí)刻別的金融單位可以無(wú)動(dòng)于衷，但是我們不能不動(dòng)。”都本偉告訴記者。為全力做好疫區(qū)農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)工作，省聯(lián)社做出了幾項(xiàng)規(guī)定:對(duì)疫區(qū)養(yǎng)禽農(nóng)戶貸款給予適當(dāng)延期。對(duì)于超出延期范圍的，在貸

11、款到期前可采取借新還舊的方式與農(nóng)戶重新確定還款期限。對(duì)禽類被撲殺的農(nóng)戶的養(yǎng)禽類貸款實(shí)行利率優(yōu)惠政策。“疫區(qū)養(yǎng)禽農(nóng)戶損失最大，為減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，在落實(shí)還款計(jì)劃的前提下，我們對(duì)于疫區(qū)禽類被撲殺的農(nóng)戶的養(yǎng)禽類貸款利率，在執(zhí)行現(xiàn)利率基礎(chǔ)上下浮30%，為此，農(nóng)信社承受了400萬(wàn)元的利息損失。而對(duì)疫區(qū)養(yǎng)禽農(nóng)戶貸款未按期歸還造成貸款逾期的，不加收罰息，此舉讓農(nóng)信社少收入300萬(wàn)元。”都本偉告訴記者，“農(nóng)信社當(dāng)年向受災(zāi)養(yǎng)禽農(nóng)戶的讓利就達(dá)700余萬(wàn)元?！北P山縣農(nóng)信聯(lián)社理事長(zhǎng)張?zhí)鞆?qiáng)告訴記者，原來(lái)政府對(duì)農(nóng)信社貸款是只管貸不管收，所以歷屆政府積累下來(lái)已經(jīng)形成了400多萬(wàn)元的陳欠?！暗悄壳耙呀?jīng)還完了?！辈粌H如此，縣政府

12、還每年給農(nóng)信社20萬(wàn)元的補(bǔ)貼，并且開(kāi)大會(huì)動(dòng)員干部職工為農(nóng)信社募集股本金。盤山縣常務(wù)副縣長(zhǎng)劉松林則一提起農(nóng)信社就興奮，他說(shuō):“農(nóng)信社一年給我們支持7、8個(gè)億啊，哪個(gè)銀行能做到？我們能不支持他們嗎？”省農(nóng)村信用社歷史積淀的不良貸款，特別是目前82.8億元的政府關(guān)聯(lián)類不良貸款已經(jīng)成為制約農(nóng)村信用社改革發(fā)展的瓶頸。為此，主抓金融工作的魯昕副省長(zhǎng)強(qiáng)調(diào):“省聯(lián)社的成立并不意味著各級(jí)政府責(zé)任的退出，政府承擔(dān)信用社改革的責(zé)任沒(méi)完，市、縣兩級(jí)政府必須借錢還錢，增強(qiáng)政府信用?！比陙?lái)，省、市、縣三級(jí)政府已經(jīng)幫助農(nóng)信社清收政府關(guān)聯(lián)類不良貸款52.9億元。不良貸款率比2004年末下降27.5個(gè)百分點(diǎn)，“著名的大連金州體育場(chǎng)和撫順雷鋒體育場(chǎng)都已經(jīng)作為政府的優(yōu)良資產(chǎn)與政府的不良貸款進(jìn)行了資產(chǎn)置換。”都本偉告訴記者。如今，省聯(lián)社在支農(nóng)服務(wù)中已經(jīng)贏得了政府的多方支持:1994年至1997年農(nóng)村信用社實(shí)付保值儲(chǔ)蓄貼補(bǔ)息8.7億元已全部到位;自2004年起已累計(jì)減免營(yíng)業(yè)稅4.1億元，減免所得稅1.6億元，減免接收和處置抵債資產(chǎn)稅費(fèi)292.9萬(wàn)元;獲得今年-2007年省、市、縣三級(jí)政府股金分紅補(bǔ)貼資金5.6億元;籌集風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)