農(nóng)村合作金融機構農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

1、農(nóng)村合作金融機構農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為提高全省農(nóng)村合作金融機構（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，下同）的信貸服務水平，更好地發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構服務“三農(nóng)”的作用，根據(jù)商業(yè)銀行法、貸款通則等有關法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，結合安徽實際，制定本辦法。第二條 農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村合作金融機構以轄內農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶為對象、以信用作保證、以防范風險為前提，在核定的額度和有效期限內發(fā)放的小額信用貸款。第三條 農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。第四條 農(nóng)戶小額信用貸款使用貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。

2、第二章 借款人的條件及借款用途第五條 農(nóng)戶小額信用貸款借款人條件：（一）合作金融機構轄區(qū)內的農(nóng)戶或個私經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力，年齡在1860周歲的完全自然人；（二）信用觀念良好，具備還款能力；（三）無違法違紀等不良行為記錄；常年外出打工、喪失勞動能力以及農(nóng)村合作金融機構認為其他不符合貸款條件的，不得頒發(fā)貸款證。第六條 農(nóng)戶小額信用貸款主要用于農(nóng)戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、小型農(nóng)田水利建設、購買小型農(nóng)機具、生活消費、建房、子女上學等。第七條 信貸管理水平較好、當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展較快的合作金融機構可積極擴大農(nóng)戶小額信用貸款范圍，由傳統(tǒng)種養(yǎng)戶拓展到其它加工、商運和從事各類產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的農(nóng)戶，也可以拓展到

3、城鎮(zhèn)的個私工商戶。第三章 農(nóng)戶資信檔案 第八條 農(nóng)村合作金融機構要組織人員對本轄區(qū)農(nóng)戶狀況開展調查，充分了解所服務社區(qū)農(nóng)戶家庭狀況、經(jīng)濟發(fā)展水平、金融需求等情況，并逐戶建立經(jīng)濟檔案。第九條 農(nóng)戶經(jīng)濟檔案應當包括以下內容：（一）姓名、住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式、身份證和結婚證復印件等；（二）從事生產(chǎn)經(jīng)營主要活動、收入狀況、家庭資產(chǎn)狀況等；（三）與合作金融機構業(yè)務往來情況；（四）信貸員調查意見；（五）信用評定情況等。第十條 農(nóng)村合作金融機構要擴大農(nóng)戶經(jīng)濟檔案建立范圍，力爭符合貸款條件的農(nóng)戶建檔面達到100%。第四章 信用評定第十一條 農(nóng)村合作金融機構要成立農(nóng)戶信用評定小組。小組成員以主任、副主任（行

4、長、副行長）、信貸員、信貸會計和社員代表為主，同時可吸收村黨支部和村委會成員參加。第十二條 農(nóng)戶信用評定步驟：（一）農(nóng)戶需要貸款，向信用社提出信用評定申請；（二）信貸人員根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和農(nóng)戶經(jīng)濟檔案情況，提出信用狀況評定意見；（三）信用評定小組按照農(nóng)戶信用評定辦法，對申請人進行信用評定。第十三條 農(nóng)戶信用評定等級可按分值多少分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。具體登記和評定標準由各聯(lián)社根據(jù)當?shù)貙嶋H確定。第十四條 農(nóng)村合作金融機構根據(jù)農(nóng)戶的信用評定等級和生產(chǎn)經(jīng)營合理的資金需要，核定相應等級和貸款限額，發(fā)放貸款證。對信用好、還款能力強、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大的農(nóng)戶，授信額度可是其上一年度家庭純收入的23

5、倍，但最高不超過1o萬元。第五章 貸款操作第十五條 農(nóng)戶使用貸款時，由本人持貸款證、身份證和預留印鑒到合作金融機構柜面直接辦理借款手續(xù)。信貸會計必須核對證、照、印是否相符，檢查貸款證期限是否有效，符合規(guī)定的，在最高限額內辦理貸款手續(xù)，并在貸款證上記錄。第十六條 貸戶歸還貸款須持貸款證到合作金融機構柜面辦理。貸款證如有遺失或損壞，貸戶應及時到合作金融機構柜面辦理掛失或更換手續(xù)。貸款到期貸戶未及時歸還貸款，信貸會計應及時通知信貸員，由信貸員催收。第十七條 農(nóng)村合作金融機構應以戶為單位設立農(nóng)戶貸款登記臺賬。貸款證上記載的貸款發(fā)放情況應與登記臺賬一致。第十八條 農(nóng)村合作金融機構對農(nóng)戶小額信用貸款可按村

6、或社區(qū)為單位建立農(nóng)戶貸款檔案，內容包括農(nóng)戶貸款申請、信用評定表、農(nóng)戶經(jīng)濟檔案等，并按信貸管理的有關規(guī)定進行管理。第六章 貸款期限和利率第十九條 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定，不得人為縮短或延長期限。對因自然災害、疫病流行等不可抗力造成貸款到期難以償還的，可予以展期。第二十條 農(nóng)戶小額信用貸款要根據(jù)當?shù)氐氖袌隼?、民間借貸利率以及貸款業(yè)務量等綜合因素，按照農(nóng)村合作金融機構人民幣貸款利率定價指導意見確定相對差別利率，并適當優(yōu)惠。第二十一條 農(nóng)戶小額信用貸款在本年度內到期的，到期利隨本清；跨年度的貸款，年末應當結息，到期利隨本清。第二十二條 貸款逾期或貸款挪作他用的，按規(guī)定

7、加罰利息。第七章 管理考核第二十三條 發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的信貸員應具備以下條件：思想品德好，熟悉農(nóng)村合作金融機構相關信貸政策、規(guī)章制度，熟練掌握農(nóng)村合作金融機構的各項業(yè)務流程，能獨立完成信貸調查工作，對當?shù)剞r(nóng)村情況有一定了解。第二十四條 信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款放得出、收得回、有效益。信用社要定期或不定期換人對農(nóng)戶小額信用貸款進行上門抽查核對，防止冒名貸款。第二十五條 農(nóng)村合作金融機構應對評定的農(nóng)戶信用等級兩年審查一次，對農(nóng)戶信用狀況發(fā)生變化的，應及時變更信用評定等級及相應的貸款限額。第二十六條 農(nóng)戶小額信用貸款實行業(yè)績考核和獎勵機制，

8、將信貸人員的收入與其工作量、效益和貸款質量（貸款總額、到期貸款收回率、收息率、不良率）等綜合效益指標掛鉤，實行“按月考核、按季兌現(xiàn)、年終總評”，并建立風險金制度。第二十七條 不準跨服務區(qū)域辦理農(nóng)戶小額信用貸款證，不準向貸戶收取或變向收取費用，信貸員調查必須雙人同行，不準代收、代放。第二十八條 農(nóng)戶小額信用貸款建立工作盡責制、不良貸款問責和免責制，在有效控制風險前提下積極推動農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務發(fā)展。第八章 罰 則第二十九條 信貸人員調查不實，審核把關不嚴，違反操作程序，造成發(fā)放的貸款損失的，應當承擔直接責任。第三十條 信貸會計柜面把關不嚴，造成替貸、冒貸、騙貸，超過核定最高限額放貸，以及不嚴格

9、履行貸款手續(xù)，形成貸款損失的，應當承擔相關責任。第三十一條 信貸員通過貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)出租、出借、轉讓貸款證等違規(guī)情況時，要及時報告社主任、副主任（行長、副行長）和信貸會計。合作金融機構應當及時作出決定，停止向違規(guī)借款人發(fā)放新貸款。信貸會計沒按要求停止辦貸的，應當承擔由此造成的損失。第三十二條 信貸員按條件辦理貸款證，按程序發(fā)放貸款，因不可預測的因素（如貸戶死亡、不可抗力等）造成貸款逾期或損失的，經(jīng)調查核實可予以免責。第三十三條 貸戶出租、出借、轉讓、涂改貸款證，或者貸款逾期三個月以上無正當理由不歸還的，合作金融機構應當?shù)蹁N其貸款證。第三十四條 貸戶一年內有2次貸款逾期記錄的，吊銷其貸款

10、證。第三十五條 貸款證吊銷不滿二年的，信用社不予受理該戶貸款申請或辦證申請。第三十六條 需吊銷貸款證或停辦貸款的，由信貸會計或信貸員提出意見，交貸款審批小組批準。第九章 附 則第三十七條 本辦法中未盡事宜按中華人民共和國商業(yè)銀行法和貸款通則的有關規(guī)定執(zhí)行。第三十八條 本辦法施行中的具體問題由農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社業(yè)務管理部負責解釋。各地可結合實際，制定實施細則和考評考核辦法。第三十九條 本辦法自印發(fā)之日起施行。戶 主 登 記 表住址: 鄉(xiāng)(鎮(zhèn)) 村 自然村 登記日期： 年 月 日編號:戶主姓名年齡文化程度身份證號碼聯(lián)系電話家庭成員及關系姓 名與戶主關系年齡現(xiàn)從事職業(yè)身份證號碼其它財產(chǎn)狀況品名數(shù)量

11、單位價值(元)主要收入項目品種數(shù)量單位收入(元)主要負債入股情況信 用 狀 況個 人 品 行其它需說明情況調查登記人:農(nóng)戶小額信用貸款證申請表申請人姓名出生年月身份證號碼照片住址申請貸款額度預留印鑒貸款用途還款來源信用評級狀況優(yōu)秀較好一般信貸員意見： 同意最高貸款額度 元，核發(fā)貸款證，在額度內循環(huán)使用。 信貸員：合作金融機構意見： 同意最高貸款額度 元，核發(fā)貸款證，在額度內循環(huán)使用。 合作金融機構： 年 月 日年 月 日農(nóng)戶小額信用貸款信用等級評定表編號項 目評分標準標準分（滿分）得 分1年人均純收入0.3萬元（含）以上（ 15 ）；150.1萬元（含）0.3萬元（ 10 ）；0.1萬元以下（ 5 ）；2家庭資產(chǎn)負債率30%（含）以下（ 15 ）；1530%50%（含）（ 5 ）；50%以上（ 0 ）；3家庭凈資產(chǎn)5萬元（含）以上（ 20 ）；203萬元（含）5萬元（ 15 ）；3萬元以下（ 5 ）；4資信狀況從未有不良記錄（ 20 ）；20有過展期或借新還舊記錄( 15 )；有過逾期記錄（ 10 ）；有過運用法律手段才歸還記錄（ 0 ）；5個人品行群眾評價；5村委會評價；56生產(chǎn)經(jīng)營能力很強（ 10 ）