某農(nóng)村信用社大額貸款備案辦法

1、農(nóng)村信用社大額貸款備案辦法第一章 總 則第一條 為加強信貸管理，規(guī)范大額貸款備案工作程序，防范和控制大額貸款風險，根據(jù)農(nóng)村信用社信貸管理制度、農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法適用于縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下簡稱法人機構(gòu)）。第三條 大額貸款備案是指法人機構(gòu)審批同一客戶（含關(guān)聯(lián)人、關(guān)聯(lián)企業(yè)）單筆貸款或貸款余額超過限定額度前向省聯(lián)社進行備案的工作制度，是省聯(lián)社對法人機構(gòu)大額貸款的決策和經(jīng)營管理實施有效監(jiān)督的重要環(huán)節(jié)。第四條 大額貸款限定額度以500萬元為基數(shù)，同時依據(jù)法人機構(gòu)上年末不良貸款比例、資本充足率、產(chǎn)權(quán)組織

2、形式、存款規(guī)模、存貸比例、貸款方式等六個方面設(shè)定系數(shù)綜合核定。單戶貸款備案限定額度500萬元不良貸款比例系數(shù)資本充足率系數(shù)產(chǎn)權(quán)組織形式系數(shù)存款規(guī)模系數(shù)存貸比例系數(shù)貸款方式系數(shù)。（見附表1）備案限定額度超過1000萬元的，按1000萬元核定。第五條 大額貸款備案限定額度由省聯(lián)社根據(jù)法人機構(gòu)有關(guān)指標系數(shù)的變化，定期進行調(diào)整。第六條 省聯(lián)社辦事處可在省聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi)，依據(jù)本辦法規(guī)定對轄內(nèi)法人機構(gòu)提請的大額貸款備案進行審核。第七條 大額貸款備案不改變法人機構(gòu)的信貸審批決策權(quán)和信貸風險管理責任。附表1 農(nóng)村信用社大額貸款備案限定額度計算系數(shù)參照表參照因素系數(shù)設(shè)定參照因素系數(shù)設(shè)定一不良貸款占比8%以下1.

3、2 四存款規(guī) 模1億元以下0.3 8%（含8%）至15%1.1 1億元（含1億元）至3億元0.5 15%（含15%）至25%1.0 3億元（含3億元）至6億元0.8 25%（含25%）至35%0.9 6億元（含6億元）至10億元1.2 35%（含35%）至50%0.7 10億元（含10億元）至16億元1.5 50%（含50%）以上0.5 16億元（含16億元）以上1.8 二資本充足率8%（含8%）以上1.2 五存貸比 例70%以下1.2 4%（含4%）至8%1.1 70%（含70%）至80%1.1 2%（含2%）至4%1.0 80%（含80%）至90%1.0 0（含0）至2%0.9 90%（含

4、90%）至100%0.9 0以下0.8 100%（含100%）以上0.8 三產(chǎn)權(quán)組織形式農(nóng)村合作銀行1.2 六貸 款 方 式質(zhì)押貸款1.3 統(tǒng)一法人1.0 抵押貸款1.0 二級法人0.8 第二章 組織機構(gòu)第八條 省聯(lián)社風險提示委員會為大額貸款備案的議事機構(gòu)，審議超法人機構(gòu)限定額度的大額貸款或法人機構(gòu)需要提請備案的大額貸款。第九條 風險提示委員會由省聯(lián)社經(jīng)營班子成員，省聯(lián)社相關(guān)領(lǐng)導及業(yè)務(wù)發(fā)展部、風險管理部、財務(wù)會計部、稽核審計部、綜合管理部負責人組成，省聯(lián)社主任為風險提示委員會主任委員。第十條 實行備案部門分離制度。省聯(lián)社將大額貸款備案的調(diào)查審核、風險評估職責分解，由業(yè)務(wù)發(fā)展部和風險管理部分別負

5、責。業(yè)務(wù)發(fā)展部負責對法人機構(gòu)提請的大額貸款備案進行調(diào)查審核和備案后資料的歸檔管理。風險管理部負責對業(yè)務(wù)發(fā)展部移交的大額貸款備案進行風險評估；提請風險提示委員會審議；負責風險提示委員會會議記錄并保存；審議結(jié)果回復。第三章 備案程序第十一條 大額貸款備案工作程序：法人機構(gòu)提請備案、業(yè)務(wù)發(fā)展部審核、風險管理部風險評估、風險提示委員會審議、審議結(jié)果回復、法人機構(gòu)審批實施。第十二條 法人機構(gòu)提請備案。法人機構(gòu)提請大額貸款備案應(yīng)向省聯(lián)社報送以下文件和資料：（一）備案報告。備案報告以法人機構(gòu)的正式文件行文，主要內(nèi)容包括客戶的基本情況，申請貸款的種類、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源、法人機構(gòu)貸審機構(gòu)意見

6、等；（二）農(nóng)村信用社大額貸款備案登記表（附表2）；（三）按照農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程的有關(guān)規(guī)定提供客戶基本資料原件或復印件。（四）法人機構(gòu)的審查意見。主要包括法人機構(gòu)對客戶申請貸款的調(diào)查評估報告，對客戶資料、信貸手續(xù)、擔保資料審查情況的記錄，貸審機構(gòu)（貸款審查委員會、風險管理委員會）會議紀要、投票表決情況及與會人員簽字情況的復印件；（五）其他需要提供的資料。第十三條 業(yè)務(wù)發(fā)展部審核。業(yè)務(wù)發(fā)展部收到法人機構(gòu)大額貸款備案報告后，由初審人員負責登記，并按照本辦法第十二條的內(nèi)容認真核對。審核人員應(yīng)嚴格逐項審核，審核的主要內(nèi)容：（一）基本要素。主要審核客戶及擔保人有關(guān)資料是否真實、有效、齊全，貸款調(diào)查

7、、審查資料是否齊備；（二）主體資格。主要審核客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，客戶及擔保人的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，客戶及擔保人的法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄等；（三）信貸文件及其合規(guī)性。主要審核信貸文件內(nèi)容及其效力，是否有利于維護農(nóng)村信用社的合法權(quán)益；（四）執(zhí)行信貸制度和信貸政策。主要審核法人機構(gòu)是否嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離制度等內(nèi)部信貸運作程序，貸款投向是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策，貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸管理規(guī)定，貸款余額是否超過對最大一戶、最大十戶貸款的監(jiān)管比例規(guī)定；（五）信貸風險。根據(jù)客戶及其擔保人的有關(guān)資料，對客

8、戶及其擔保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進行分析，分析貸款需求和還款方案；抵押、質(zhì)押物情況或保證人的保證能力；法人機構(gòu)提出的風險防范措施是否得當，責任人的責任是否明確并落實到位。（六）法人機構(gòu)的貸審機構(gòu)意見。通過法人機構(gòu)提供的貸審機構(gòu)會議紀要、表決情況、與會人員簽字情況，審核法人機構(gòu)貸審機構(gòu)是否符合有關(guān)審議規(guī)則，以及貸審機構(gòu)對貸款的安全性、流動性和效益性的評價意見是否得當。第十四條 業(yè)務(wù)發(fā)展部按規(guī)定對大額貸款備案進行審核后，如需進行實地調(diào)查的，報經(jīng)分管主任同意后組織相關(guān)人員進行實地調(diào)查。對調(diào)查、審核后符合規(guī)范要求的，及時移交風險管理部進行風險評估；對不符合規(guī)范要求的，應(yīng)要求提請備案的法人

9、機構(gòu)補充完善。第十五條 風險管理部進行風險評估。風險管理部對業(yè)務(wù)發(fā)展部移交的大額貸款備案進行要件和信貸風險評估后作出風險評估意見。第十六條 提請審議。業(yè)務(wù)發(fā)展部和風險管理部將大額貸款備案的初審意見和風險評估意見呈送風險提示委員會成員，并提請風險提示委員會召開會議審議。第十七條 風險提示委員會審議。風險提示委員會召開會議，對提請的大額貸款備案進行審議。審議由主任委員主持，主任委員不能出席會議時可授權(quán)其他委員主持。第十八條 審議結(jié)果回復。風險管理部根據(jù)風險提示委員會的審議結(jié)果作出風險提示后，及時回復法人機構(gòu)。第十九條 法人機構(gòu)審批實施。法人機構(gòu)根據(jù)省聯(lián)社風險管理部回復的風險提示情況審批提請備案的大

10、額貸款。第四章 其他規(guī)定第二十條 備案時間規(guī)定。業(yè)務(wù)發(fā)展部、風險管理部受理備案大額貸款后，應(yīng)本著快速、高效原則，嚴格進行審核和風險評估，盡快提請風險提示委員會審議，及時將審議結(jié)果回復法人機構(gòu)?；貜蜁r間自法人機構(gòu)將備案資料上報齊全之日起，短期貸款原則上不超過30個工作日，中長期貸款原則上不超過60個工作日。第二十一條 法人機構(gòu)審批大額貸款的同時，應(yīng)將貸款擔保的法律性文件，包括信貸合同、保證書、抵押品評估報告、他項權(quán)證、質(zhì)物交接清單、借款憑證等資料復印件報省聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部備案。業(yè)務(wù)發(fā)展部應(yīng)對合同文本的使用、抵（質(zhì)）押登記、權(quán)利憑證、借款憑證要素等的合法性、真實性、有效性進行審核，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋法

11、人機構(gòu)。第二十二條 風險管理部應(yīng)建立備案貸款跟蹤監(jiān)測制度，對法人機構(gòu)的大額貸款管理、風險防范和期限內(nèi)清收等情況進行監(jiān)控，督促法人機構(gòu)做好大額貸款的管理和風險防范。第二十三條 為了提高信貸資金使用效益，以合法全額保證金、存單（折）、國債質(zhì)押方式辦理的大額貸款和經(jīng)省聯(lián)社風險提示委員會審議可循環(huán)用信項下的貸款可以不備案，由法人機構(gòu)自主審批實施。第二十四條 對季節(jié)性農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款，確需簡化備案程序，法人機構(gòu)審批前向省聯(lián)社風險提示委員會專題請示。第二十五條 大額貸款備案未得到省聯(lián)社明確、有效的回復前，法人機構(gòu)不得審批發(fā)放。第二十六條 法人機構(gòu)要嚴格控制以保證擔保方式發(fā)放大額貸款。第五章 責任追究第二十

12、七條 法人機構(gòu)要從嚴控制大額貸款，在拓展優(yōu)質(zhì)客戶、限制劣質(zhì)客戶的基礎(chǔ)上，防范大額貸款集中度。加強對轄屬機構(gòu)上報大額貸款的管理，對調(diào)查不盡職、審查不嚴格的上報機構(gòu)主要負責人、責任人和其他經(jīng)辦人給予警告至記過處分。第二十八條 法人機構(gòu)理（董）事長對轄內(nèi)大額貸款備案工作負領(lǐng)導責任，對備案領(lǐng)導工作管理混亂的，除依規(guī)處理外，省聯(lián)社可直接采取組織措施，嚴肅處理。涉嫌違法的，移交司法機關(guān)依法處理。第二十九條 法人機構(gòu)有下列行為之一的，無論是否造成損失，對主要負責人、主責任人和其他經(jīng)辦責任人給予停職（崗）、免職直至撤職，形成不良信貸資產(chǎn)的要負責清收；涉嫌違法的，移交司法機關(guān)依法處理：（一）不報備或規(guī)避報備審批應(yīng)當報備的；（二）擅自審批報備未得到有效回復的；（三）審批報備未落實本辦法第二十一條規(guī)定的；（四）與客戶串通，向風險提示委員會提供虛假備案報告、虛假的數(shù)據(jù)和信息，幫助、默許客戶套騙信用，或隱瞞主要負責人不良記錄等真實情況向省聯(lián)社報備的；（五）對反饋的風險提示不及時落實防范措施或措施不力危及貸款安全的；（六）不堅持獨立審貸，按照有關(guān)方面授意進行報備的；（七）不堅持貸款“三查”制度，不按審貸規(guī)定程序進行報備的;（八）對報備并審批的大額貸款進行展期、轉(zhuǎn)貸不報備的；