西部大開發(fā)的保險支持問題

1、西部大開發(fā)的保險支持問題 實施西部大開發(fā)是世紀之交黨中央作出的重大決策，是新世紀西部地區(qū)十分難得的加快發(fā)展，進而實現(xiàn)全國可持續(xù)發(fā)展的歷史機遇。西部大開發(fā)是一項長期而艱巨的系統(tǒng)工程，其實現(xiàn)需要一系列的政策配套和相關措施。保險業(yè)為西部大開發(fā)提供經(jīng)濟保障與保駕護航，既是保險業(yè)難得的發(fā)展機遇，同時也是保險業(yè)應當承擔的時代賦予的光榮且艱巨的重任。保險業(yè)支持西部大開發(fā)問題，是我們當前乃至未來需要著力研究的全新課題。一、西部社會經(jīng)濟及保險市場的基本狀況（一）西部經(jīng)濟社會及其保險市場的基本特點西部地區(qū)有6省3區(qū)1市，540萬平方公里，2.85億人口，占全國人口的22.83，在礦產(chǎn)、能源、動植物、水利、旅游等方

2、面有明顯的優(yōu)勢。建國50年特別是改革開放20年來，西部經(jīng)濟、社會和人文環(huán)境等方面發(fā)生了深刻的變化。1997年和1999年西部地區(qū)gdp分別為10754.89和12128.29億元，兩年間增長約6.2。我國國內(nèi)保險業(yè)恢復以來的近二十年，西部保險業(yè)也有了長足的發(fā)展。從西南四省區(qū)來看，1999年末，保險機構資產(chǎn)總額164.3億元，保費收入103.7億元，其中產(chǎn)險占47.06，壽險占52.94；有各類保險機構及其營業(yè)部和辦事處887家，從業(yè)人員1.4萬人；賠款支出42，2億元，其中壽險占39.98，產(chǎn)險占60.02。西部地區(qū)的保險服務對西部的經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定和家庭或個人的生活安定，發(fā)揮了積極的作用，

3、并為支持西部大開發(fā)奠定了初步的保險制度和市場基礎。（二）西部經(jīng)濟社會及保險市場的突出問題橫向來看，特別與東部地區(qū)相比，西部地區(qū)目前較為突出的問題是：人口密度不高；城市化程度較低；經(jīng)濟發(fā)展的總體水平仍較落后。1999年西部地區(qū)gdp為12128.29億元，同年東部地區(qū)gdp為51620.40億元。1997年西部地區(qū)人均gdp為3773.65元，與同年全國人均gdp為5990.90元的水平有較大差距；基礎設施建設的瓶頸制約明顯；生態(tài)環(huán)境日趨惡化，需切實加以保護；國有大中型企業(yè)改革任務繁重，下崗再就業(yè)工程壓力大；產(chǎn)業(yè)結構嚴重不合理；高科技含量大的拳頭產(chǎn)品不多，產(chǎn)品的市場競爭力普遍較弱。1997年，西

4、部地區(qū)的保險密度約為52元人均，保險深度1.38；同期全國同類指標的平均水平分別為88元人均和1.40；上海市和廣東?。▋H人保系統(tǒng)）的保險密度和保險深度分別為598元人均和2.61；163元人均和1.59。西部保險業(yè)與全國平均水平和發(fā)達省市仍有較大的差距。目前，西部地區(qū)保險公司的經(jīng)營管理水平還不高；保險從業(yè)人員的素質(zhì)總體偏低，直接影響到保險服務的質(zhì)量，給保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營帶來不利；現(xiàn)代化信息技術開發(fā)利用成份低；創(chuàng)新改革步伐較小，改革新舉措出臺也較為遲緩；受經(jīng)濟發(fā)展的支付能力、風險意識、民風民俗、宗教信仰等的制約，保險市場需求還不夠旺盛。二、西部大開發(fā)中保險業(yè)的發(fā)展契機與挑戰(zhàn)（一）西部大開發(fā)是保

5、險業(yè)發(fā)展的良好機遇1.保險業(yè)新的保費和業(yè)務增長點。西部地區(qū)在礦產(chǎn)、能源、水利、旅游等方面的資源，伴隨西部大開發(fā)戰(zhàn)略決策的逐步實施而得以開發(fā)和利用。基礎設施建設和資源開發(fā)項目的落實、生態(tài)保護和水利工程的興起、高新科技的開發(fā)與應用、旅游特色線路的改造和開發(fā)等，需要安全和經(jīng)濟保障機制的配套。西部開發(fā)的直接受益是西部經(jīng)濟以及全國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。西部開發(fā)帶來的西部綜合實力的提高，將為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一定的基礎。保險業(yè)作為處理風險、提供風險保障的金融服務業(yè)，抓住機遇將帶來新的保險費和其它相關業(yè)務，如投融資、風險管理咨詢等新的增長點。2.西部保險市場的培育和健全。西部地區(qū)保險業(yè)恢復發(fā)展至今，多家辦保險的有競

6、爭的保險市場已初步形成。但西部保險市場主體仍較少，僅8家保險公司（6家全國性、2家區(qū)域性），市場行為有待規(guī)范、市場規(guī)則需要完善。一個健全和發(fā)達的保險市場，除提供保險服務的保險公司外，還需有保險代理、保險經(jīng)紀、保險公估以及其它中介，而西部保險市場現(xiàn)只有1家專業(yè)保險代理公司；需分散保險業(yè)務風險的再保險；需風險意識較高并有支付能力的投保人或被保險人。西部大開發(fā)的資金資源按市場規(guī)律和國際慣例來配置，將促進包括保險人、保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人以及再保險人和其它相關組織在內(nèi)的保險市場和再保險市場的重構。資源有效配置的結果帶來西部保險市場機制的培育和健全的大好時機。3.業(yè)務結構的調(diào)整和服務質(zhì)量的改

7、善。西部保險業(yè)為支持西部大開發(fā)創(chuàng)造了初步的基礎條件，西部開發(fā)反過來也對保險業(yè)提出了更新和更高的要求。保險業(yè)既要鞏固和完善效益好的業(yè)務，又需銳意進取，不斷探索創(chuàng)新，以新的姿態(tài)、新的面貌為西部大開發(fā)提供優(yōu)質(zhì)的保險服務。西部開發(fā)是保險業(yè)調(diào)整業(yè)務結構和改善服務質(zhì)量的大好契機，為此，要推進西部保險體制改革，轉化內(nèi)部經(jīng)營機制，建立管理嚴密和靈活高效的運行機制，增強保險業(yè)務活力和動力，加強內(nèi)控管理和成本節(jié)約，積極調(diào)整和開拓保險業(yè)務，提高保險服務的綜合質(zhì)量，從而實現(xiàn)保險業(yè)自身與支持西部開發(fā)的有機結合和同步發(fā)展。4.引進東部與外國保險資本和先進技術。西部大開發(fā)是一項需要資本投入、建設周期長且任務艱巨的系統(tǒng)工程，

8、需各經(jīng)濟職能部門的不懈努力和通力合作。我國財政比較困難；國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)和歷史虧損影響貸款；西部資本市場不夠發(fā)達限制了融資；內(nèi)資保險業(yè)資本金相對于不斷增大的承保標的金額而相對不足。西部大開發(fā)需要采取財政投入、資本市場融資、中外合資產(chǎn)業(yè)基金、個人投資等多種方式形成大量資本。西部大開發(fā)對資本的需求，是引進東部和外國資本的一次良機，也是西部保險業(yè)引進東部和外國保險資本及技術，克服西部保險資本相對不足和技術水平較低的歷史機遇。（二）西部大開發(fā)對保險業(yè)的要求和挑戰(zhàn)1.要求提供西部大開發(fā)配套的保險保障支持。隨著西部基礎設施的逐步改善和建設，對公路、鐵路、機場、電訊和水利等重大項目，要求保險業(yè)提供工程保

9、險保障和特殊風險保險，并積極開辦與重大項目相配套的建筑工程人身保險等險種；積極支持西部生態(tài)環(huán)境保護，加緊落實天然林保護工程和商品林建設項目。對生態(tài)有重大影響的重要地段的林木，由政策性保險公司有所選擇并逐步開辦林木（火災）保險；結合西部區(qū)域經(jīng)濟以農(nóng)業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)的特點，支持種植業(yè)的優(yōu)質(zhì)稻、油、果、茶的示范基地建設，和畜牧業(yè)的畜禽良種工程、牧區(qū)人草畜“三配套”工程建設，由政策性保險公司或政策扶持下的商業(yè)保險公司，試辦或恢復與特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對應的農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險；積極支持西部科技和教育的發(fā)展，對信息、環(huán)保、資源利用等高新技術的推廣和應用中的風險，給予相應的風險咨詢并在符合承保原則下進行必要的保

10、險保障。風險投資下的保險保障或高技術推廣和應用的保險問題，再保險是分散保險公司風險的傳統(tǒng)方式，強化和健全再保險公司的職能和作用應成為當務之急。勞合社中的辛迪加承保方式，為內(nèi)資保險聯(lián)合承保高技術風險提供了參考并可資借鑒用于西部高風險承保的經(jīng)驗；此外，西部開發(fā)還需要開辦和拓展與教育發(fā)展的助學貸款、教育項目投入和旅游相配套的人身（信用）保險業(yè)務、信用保險業(yè)務和人身意外傷害保險。2.要求給予西部大開發(fā)力所能及的資金支持。保險為支持西部大開發(fā)還應當配合國家的銀行信貸和財政政策，給予西部開發(fā)建設一定的資金支持。保險業(yè)的保費收入與保險賠款之間存在時間差和規(guī)模差，決定了一定規(guī)模的可運用的保險資金。除業(yè)已出臺的

11、保險資金運用規(guī)定外，保險業(yè)資金對西部開發(fā)的投資，應當有一些特殊的傾斜政策?？梢钥紤]將保險業(yè)資金的一定比例購買西部企業(yè)發(fā)行的風險不太高且有一定效益的債券，既可以緩解國家財政困難，又可以使西部得到資金上的支持，此其一。保險業(yè)將資產(chǎn)的一定比例投資西部證券投資基金，或者選擇一批經(jīng)過項目評估或預測的有長遠效益的工程項目，對其進行不超過一定金額的直接投資，此其二。保險業(yè)資金大多具有長期、負債性特征，保險資金投資的安全、風險、效益應是保險業(yè)資金支持西部開發(fā)需要平衡的問題。出臺一定的稅收和利潤分配上的優(yōu)惠政策，鼓勵保險業(yè)資金支持西部建設和西部保險業(yè)的資金留在西部運用，可以增加保險業(yè)支持西部的力度，此其三。3.

12、為西部大開發(fā)提供風險管理和其它咨詢服務。除傳統(tǒng)的提供風險保障外，保險業(yè)還在風險管理和咨詢方面保持有別于其他金融機構的一定優(yōu)勢。西部大開發(fā)作為一項長期艱巨的工程，貫穿著不確定性和風險。有些風險是不可保的，有些風險是保險后不可獲得全額補償?shù)?。支持西部開發(fā)的保險服務應當是全方位的服務，不僅可以為開發(fā)中所遭遇的風險提供保險保障，而且還可對開發(fā)項目選擇中的風險分析、項目風險隱患、項目風險估計以及項目安全計劃設計等，給予風險管理的咨詢。保險業(yè)指導或直接參與西部開發(fā)的防災防損，可以減少社會和企業(yè)的經(jīng)濟損失，同時保險業(yè)通過防災還可促效益。支持西部開發(fā)的保險服務，還對西部大中型企業(yè)的深化改革、試點進行大中型企業(yè)

13、員工福利計劃的設計或建議、幫助企業(yè)的長期保險和風險管理計劃的安排，具有十分積極的促進作用。建立保險公司風險經(jīng)理制度，抽調(diào)公司專業(yè)素質(zhì)高的精兵強將，組成風險管理咨詢部門（可歸屬核保部），為大中型項目實行追蹤和風險管理服務。 三、保險業(yè)支持西部大開發(fā)需要處理的關系和政策配套（一）保險業(yè)支持西部大開發(fā)需要正確處理的幾對關系1.保險業(yè)發(fā)展速度與其經(jīng)濟效益的關系。經(jīng)濟活動要講成本和效益，保險服務也不例外。面對西部大開發(fā)的機遇，保險業(yè)發(fā)展不應在機構設置和險種開發(fā)等方面一哄而上；不能只重保險費的絕對增長而輕業(yè)務質(zhì)量；不顧保險公司償付能力而超范圍承保。相反，必須實事求是，量力而行，走集約化經(jīng)營之路。超常的、脫

14、離效益的發(fā)展速度，終將阻礙保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另一方面，保險業(yè)在西部大開發(fā)中又不能只追求經(jīng)濟效益而不考慮社會效益；不應墨守陳規(guī)、不講發(fā)展速度；缺乏發(fā)展的壓力和動力，便談不上追求良好的效益。保險業(yè)要立足國家的實際，解放思想，適應外部環(huán)境，勇于改革，尋求對策，使效益建立在發(fā)展的堅實基礎上。2.保險業(yè)支持西部發(fā)展與防范和化解自身風險的關系。西部大開發(fā)的實施需保險業(yè)的支持和保駕護航，保險業(yè)能夠不負重望的前提之一，是有雄厚的提供風險保障和自身抗風險的能力。保險風險有的是顯性風險，有的是隱性風險；有的是宏觀風險，有的是微觀風險?？偟目磥恚瓯ｋU風險主要的微觀表現(xiàn)是：承保決策短期化風險；核賠中的錯賠、濫賠和

15、惜賠風險；壽險利差損風險；償付能力缺乏嚴格核算甚至核算有誤的風險；固定資產(chǎn)規(guī)模過大和不良資產(chǎn)余額偏多等風險。防范和化解這些保險風險，需規(guī)范保險市場秩序、控制保險經(jīng)營成本、剝離不良資產(chǎn)、完善核保核賠以及精算制度、加強監(jiān)管制度建設、壯大償付能力，等等；同時維護保險保障基金的穩(wěn)定和積累，提高公眾對保險的預期和信譽。惟此，保險業(yè)方有足夠的底蘊持續(xù)經(jīng)營并在支持西部開發(fā)中大顯身手。3.政策性保險業(yè)務與商業(yè)性保險業(yè)務的關系。結合西部的特點和開發(fā)西部的重點，商業(yè)性保險是支持西部建設、提供風險保障的主要保險形式。除商業(yè)性保險外，西部大開發(fā)需要政策性保險，甚至一些建設項目對政策性保險的依賴是不可或缺的。一是商業(yè)性

16、保險對風險較大、效益欠佳，而西部開發(fā)中必須發(fā)展的項目（如農(nóng)業(yè)保險、林木保險），缺乏介入動力；二是國家將給予西部開發(fā)一定的政策扶持，為政策性保險的發(fā)展創(chuàng)造必要的制度條件；三是西部開發(fā)中缺乏政策性保險公司，其它商業(yè)性保險公司就會被迫變成商業(yè)和政策性保險業(yè)務政企不清的保險公司，或者使得商業(yè)保險公司承擔部分政策性保險業(yè)務，商業(yè)保險機構職能和產(chǎn)權變得混淆。政策性保險的發(fā)展，要根據(jù)西部實際所需而設，要結合國家許可的財力而設。政策性保險與商業(yè)性保險原則上不應交叉。商業(yè)性保險機構介入政策性業(yè)務，需設置業(yè)務專戶，且國家在資金和稅收上也應給予扶持。4.內(nèi)資保險和內(nèi)外資保險之間的關系。中國保監(jiān)會對共保、異地承保及統(tǒng)

17、括保單作出了新的規(guī)定，突破了財產(chǎn)保險傳統(tǒng)的依靠機構和人員擴張從而實現(xiàn)業(yè)務擴張的經(jīng)營理念，對我國保險業(yè)發(fā)展和提高內(nèi)資保險公司的競爭力產(chǎn)生積極的影響。短期內(nèi)主要來自于內(nèi)資保險機構之間和同一公司內(nèi)部各一級分公司之間的、對西部開發(fā)中的大型項目的業(yè)務競爭將逐步加劇。加入wto的一段時間后，內(nèi)資保險和內(nèi)資與外資保險之間將使競爭變得更加激烈。為防止保險市場出現(xiàn)惡性競爭，進一步明確規(guī)范共保比例、異地承保和統(tǒng)括保單的實施細節(jié)，對外資保險隨地域和業(yè)務范圍的放寬后共保和異地承保作出規(guī)定，有針對地強化新形式下的監(jiān)管力度，確保西部保險市場的穩(wěn)定并使得西部保險業(yè)有根本的發(fā)展。此外，人身保險業(yè)務區(qū)域從行政向經(jīng)濟區(qū)域的放開，

18、也是迎接外資保險挑戰(zhàn)所需要考慮的政策主張。5.保險業(yè)發(fā)展的人才引進與人員培訓的關系。西部大開發(fā)不僅需要資金而且需要大量高素質(zhì)的建設者。西部一些地區(qū)（如成都、西安）人才資源豐富，但是精通現(xiàn)代保險理論與實務、保險公司管理和運作等相關的專業(yè)人才相對奇缺。關于人才問題，一是提供優(yōu)惠條件從東部和國外引進；二是改革用人機制和生活工作條件，留住西部現(xiàn)有人才；三是加強西部教育投入、從業(yè)人員的培訓，提高全民和業(yè)務人員的素質(zhì)。加大力度分期分批落實保險公司領導干部和從業(yè)人員的培訓；選派優(yōu)秀的管理者到東部保險公司鍛煉，或選派東部高素質(zhì)保險管理者支持西部保險經(jīng)營管理；留出適當?shù)奈恢梦諔獙么髮W生和研究生。（二）保險業(yè)支

19、持西部大開發(fā)需要國家的政策配套1.西部保險業(yè)發(fā)展的財稅政策和優(yōu)惠稅率。東西部保險業(yè)在業(yè)務規(guī)模和利潤水平，從而在納稅基數(shù)和留利水平以及資本積累上均存在較大的差距；外資保險有前兩年免稅、三年減半的優(yōu)惠政策。目前內(nèi)資保險業(yè)統(tǒng)一的所得稅率為33，營業(yè)稅率為8.0，外加其它一些附加稅，對西部保險業(yè)而言相對偏高。西部保險業(yè)要更好支持西部大開發(fā)，同時鼓勵西部保險業(yè)自身的發(fā)展，保險業(yè)自身發(fā)展需外部環(huán)境和國家政策的支持。如果國家給予了西部保險業(yè)優(yōu)惠的財稅政策，對西部保險業(yè)課征比東部保險業(yè)更低的所得稅，甚至享受外資保險機構同等的稅收優(yōu)惠政策，無疑有利于西部保險業(yè)發(fā)展和保險業(yè)對西部開發(fā)的支持。2.西部保險業(yè)發(fā)展的金

20、融和資金運用政策。我國保險業(yè)承擔和防范高風險的能力還不強，精通資本市場運作的人才還較缺乏。除國家目前規(guī)定的保險資金項目外，保險業(yè)資金運用需待資本市場和其它條件較為成熟和規(guī)范后才能逐步放開。另一方面保險業(yè)包括西部保險業(yè)資金運用的較低效率和壽險業(yè)已顯露的利差損，構成了對保險業(yè)發(fā)展不可低估的壓力和風險?；饫曙L險，增加投資收益既是保險業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動力也是國外保險業(yè)經(jīng)營的普遍經(jīng)驗。保險業(yè)支持西部和自身的發(fā)展，必須考慮保險資金的使用和效率。應進一步增加除現(xiàn)行保險機構外的其它保險公司保險資金投資證券、投資基金的權利和占公司總資產(chǎn)的最高額度；其次適當下放總部設在西部的保險公司和保險總公司一級分公司的保險資

21、金運用權；制定政策規(guī)定西部保險業(yè)投資收益的一定比例用于壯大自身的資本金和償付能力等。3.完善西部保險市場的供給主體及競爭機制。目前西部滿足保監(jiān)委異地承保和共保規(guī)定的保險機構還不多，異地承保和共保規(guī)定更多的適合東部保費收入高、技術力量強的保險總公司或一級分公司。就全國來看，異地承保和共保規(guī)定，是保險監(jiān)管制度的一大創(chuàng)新，有利于促進保險業(yè)的發(fā)展，但對西部保險業(yè)自身發(fā)展有較大的沖擊。西部保險業(yè)一時難以大規(guī)模走出去，只能通過自身的內(nèi)延式發(fā)展和壯大。為適當保護西部保險業(yè)的發(fā)展，在設置保險機構或者分支機構的標準上，對西部保險業(yè)給予適當?shù)慕档停蛊湓谖鞑块_發(fā)項目較多的地方，引進適度的保險競爭，同時通過一定機構

22、規(guī)模擴張，是近期比較適合西部以農(nóng)業(yè)為主經(jīng)濟欠發(fā)達狀況的措施。此外，有計劃地分批增設一或兩家新的總部在西部的商業(yè)保險公司，或批設總部在西部以外的保險公司的分公司，并適當引進外資保險公司或中外合資保險公司，是促進西部市場和市場機制完善的積極舉措。4.積極發(fā)展西部保險中介和再保險市場。經(jīng)保監(jiān)委批準，江泰、東大和長城三家全國性保險經(jīng)紀公司分別在北京、上海和廣州開業(yè)，為我國保險中介市場注入了新的活力。按現(xiàn)行保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）的規(guī)定，保險經(jīng)紀公司只能同保險標的所在地的保險公司洽談和辦理直接投保手續(xù)，這些保險經(jīng)紀公司可能因?qū)ξ鞑勘ｋU市場不夠熟悉，且在經(jīng)營活動初期而對西部保險發(fā)揮有限的中介作用。西部大開發(fā)將陸續(xù)啟動許多基礎設施建設