信貸產(chǎn)品線概述

1、新一代核心銀行系統(tǒng)建設工程信貸產(chǎn)品線概述,產(chǎn)品研發(fā)部,目錄,一、產(chǎn)品線概述和分析 二、系統(tǒng)支持情況概述 三、中小企業(yè)融資 四、房地產(chǎn)貸款,基本概念 個人信貸產(chǎn)品分類 對公信貸產(chǎn)品分類 組織機構(gòu)、制度及流程概述,信貸產(chǎn)品是為客戶提供信用的金融產(chǎn)品，是指銀行在一定時期內(nèi)將一定數(shù)量的信用提供給客戶使用，在信用到期后收回，并向客戶收取一定費用的產(chǎn)品。 信用發(fā)生后，銀行擁有了對客戶的即期或遠期的債權(quán)，債權(quán)是資產(chǎn)的一種表現(xiàn)形態(tài)，因此信貸產(chǎn)品又稱為信貸資產(chǎn)產(chǎn)品。 信貸產(chǎn)品包括對公、個人兩條產(chǎn)品線。,基本概念,信貸產(chǎn)品分類標準,包括產(chǎn)品21種。其中城市個人貸款19個品種,三農(nóng)專用個人貸款2種,個人信貸產(chǎn)品體系

2、,個人信貸產(chǎn)品線分類分析,分類標準混用沒區(qū)分層次 特殊服務作為貸款品種 例如“個人住房固定利率”“混合利率貸款”“還款假日計劃” 類似產(chǎn)品分類規(guī)則不統(tǒng)一 例如“個人住房自助循環(huán)貸款”與“個人綜合消費貸款、個人綜合授信貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款” 個別產(chǎn)品本質(zhì)不是信貸產(chǎn)品 例如“存貸雙贏理財帳戶”,個人信貸產(chǎn)品分類存在問題,同業(yè)個人信貸產(chǎn)品分類,產(chǎn)品49種，按照性質(zhì)和對象分成一般貸款、擔保承諾、國內(nèi)貿(mào)易融資等8個產(chǎn)品組。,對公信貸產(chǎn)品體系,信貸業(yè)務組織機構(gòu)、基本原則和基本制度,經(jīng)營行 管理行 客戶部門 信貸管理部門 貸款審查委員會（貸審會）,審貸部門分離原則 橫向平行制約原則 貸款審查委員會制度 信

3、貸業(yè)務授權(quán)管理制度 主責任人、經(jīng)辦責任人制度 信貸業(yè)務報備制度 客戶統(tǒng)一授信管理 客戶信用等級管理 信貸風險檢查、預警制度 特事特辦原則,信貸業(yè)務流程,信貸業(yè)務流程概述,辦理法人客戶信貸業(yè)務的基本流程為：客戶申請與受理信貸業(yè)務調(diào)查（評估）信貸業(yè)務審查（審議）審批（報備）信貸業(yè)務實施貸后管理（不良貸款管理）信用收回。,評級流程 單一客戶評級流程 集團客戶評級流程 授信額度審批流程 增量授信審批流程 存量續(xù)授信審批流程 余額授信審批流程 循環(huán)額度審批流程 授信項下單筆業(yè)務流程 客戶管理行所轄行審批權(quán)限內(nèi)單筆信貸業(yè)務審批流程 客戶管理行審批權(quán)限內(nèi)單筆信貸業(yè)務審批流程 超客戶管理行審批權(quán)限單筆信貸業(yè)務

4、審批流程,意向類用信品種業(yè)務流程 客戶管理行所轄行審批權(quán)限內(nèi) 客戶管理行審批權(quán)限內(nèi) 超客戶管理行審批權(quán)限 一級分行權(quán)限內(nèi)突破個別制度條款信貸業(yè)務流程 一般信貸業(yè)務 意向類用信業(yè)務 低信用風險信貸業(yè)務流程 ,目錄,一、產(chǎn)品線概述和分析 二、系統(tǒng)支持情況概述 三、中小企業(yè)融資 四、房地產(chǎn)貸款,支持系統(tǒng)概述 系統(tǒng)間關系 cms、cas關系簡析 問題分析及優(yōu)化建議,業(yè)務處理系統(tǒng): 信貸管理系統(tǒng)（cms） abis/cas 國際業(yè)務系統(tǒng)（bibs） 資金交易及管理系統(tǒng)（dams） 清算中心處理系統(tǒng)（cos） 客戶營銷、管理分析系統(tǒng)： 客戶信息系統(tǒng) 檔案管理系統(tǒng) 個人征信系統(tǒng) 企業(yè)征信系統(tǒng) 客戶信用等級評

5、定系統(tǒng) 客戶風險統(tǒng)計分析系統(tǒng) 貸款多級系統(tǒng) 助學貸款統(tǒng)計系統(tǒng) 公共系統(tǒng)/相關系統(tǒng) 公共應用子系統(tǒng)（pb） 庫房現(xiàn)金和表外子系統(tǒng)（ct） 內(nèi)部核算子系統(tǒng)（ai） 系統(tǒng)維護（sm） 個人負債子系統(tǒng)（pds） abis/cmp 外匯業(yè)務子系統(tǒng)（fb）,在建系統(tǒng): 國際結(jié)算業(yè)務系統(tǒng)（gts） 商業(yè)匯票交易管理系統(tǒng) 貿(mào)易通 cms三期,信貸產(chǎn)品線支持系統(tǒng)概述,個人貸款產(chǎn)品和主要支持系統(tǒng)關系,對公貸款產(chǎn)品和主要支持系統(tǒng)關系,信貸產(chǎn)品相關系統(tǒng)間數(shù)據(jù)關系,cms和cas基本情況分析,信貸管理的基本內(nèi)容：授權(quán)管理、授信額度管理、客戶評級、擔保管理、定價管理、合同管理、檔案管理、臺賬管理、風險預警、貸后管理等。,

6、cms和cas業(yè)務關系簡析,cms和cas數(shù)據(jù)交互情況,貸款申請,經(jīng)營行客戶部門營業(yè)網(wǎng)點及總行營業(yè)部,個 人 信 貸 業(yè) 務,經(jīng)營行客戶部門營業(yè)網(wǎng)點,信貸管理部 上級評審機構(gòu),貸款調(diào)查,審批,產(chǎn)品定價,簽訂合同,額度建立,額度占用,文檔管理,抵質(zhì)押品存入,貸款 開戶放款,定期還款,拖欠催收,不良貸款減值,抵質(zhì)押品重估,抵債資產(chǎn)管理,抵質(zhì)押品釋放,貸款銷戶,cas,pds,業(yè)務系統(tǒng),信用評級,評審,貸審會,檔案管理 系統(tǒng),cas 個人質(zhì)押貸款,cas額度管理,cas,cms,abis,征信管理 系統(tǒng),cms,cms,cms,cms,臺帳系統(tǒng),cms,信貸業(yè)務作業(yè)橫跨多個部門和崗位，不同業(yè)務條線和

7、支行作業(yè)模式并不一致，在過程中容易出現(xiàn)不規(guī)范，導致作業(yè)時間過長。信貸信息通過不同部門使用多個業(yè)務系統(tǒng)維護，容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)不一致的情況。產(chǎn)品本身已經(jīng)相當復雜，有些功能很難在多個系統(tǒng)進行分割擺布。,相關問題分析及優(yōu)化建議業(yè)務流程和系統(tǒng)支持現(xiàn)狀,信貸審批 模塊,運營中心或者 放款中心、貸款帳務中心,個 人 信 貸 業(yè) 務,經(jīng)營行客戶部門營業(yè)網(wǎng)點,信貸管理部 上級評審機構(gòu) 信貸審批中心,評審,產(chǎn)品定價,簽訂合同,額度建立,額度占用,文檔管理,抵質(zhì)押品存入,貸款 開戶放款,定期還款,拖欠催收,不良貸款減值,抵質(zhì)押品重估,抵債資產(chǎn)管理,抵質(zhì)押品釋放,貸款銷戶,資金 頭寸管理,資金部,貸后管理及 抵債資產(chǎn) 管

8、理模塊,貸款核算 模塊,ecif,產(chǎn)品定價 系統(tǒng),額度管理 系統(tǒng),存款系統(tǒng),市場價格,在放款之前從存款戶扣款并轉(zhuǎn)存到保證金帳戶 在存款時指令存款系統(tǒng)將款項轉(zhuǎn)到指定的存款戶 在貸款到期日或結(jié)息日檢查存款戶是否有足夠余額還款,抵押擔保 管理系統(tǒng),業(yè)務系統(tǒng),為不同業(yè)務條線提供統(tǒng)一授信管理,為不同業(yè)務條線提供統(tǒng)一擔保品管理 定時以市場價格重估擔保品價值,為不同業(yè)務條線提供統(tǒng)一客戶信息 支持按客戶、產(chǎn)品、渠道、金額等不同條件定價,征信,檔案管理 系統(tǒng),為不同業(yè)務條線提供統(tǒng)一檔案管理,總帳 系統(tǒng),為不同業(yè)務條線提供統(tǒng)一大總帳,業(yè)務受理,信用評級,初審,征信管理 系統(tǒng),為不同業(yè)務條線提供統(tǒng)一征信信息,為配合

9、銀行迅速發(fā)展，銀行需要采用一個業(yè)務系統(tǒng)加強整個業(yè)務的縱向管理和一個it架構(gòu)串通不同的業(yè)務系統(tǒng)為信貸業(yè)務提供支持，實現(xiàn)信貸全流程和業(yè)務直通式處理。部分跨業(yè)務線功能如客戶信息管理、抵質(zhì)押品管理、額度管理通過跨業(yè)務線系統(tǒng)支持,問題： 不能展現(xiàn)客戶完整的擔保品信息 不能對擔保品進行估值 抵質(zhì)押品的標準問題 抵質(zhì)押品管理不能有效支持信貸決策 抵質(zhì)押品管理不能有效支持風險定價 不能滿足新巴塞爾協(xié)議的管理要求,建議： 實現(xiàn)全行抵質(zhì)押品統(tǒng)一管理 抵質(zhì)押品價值周期性評估 統(tǒng)一抵質(zhì)押品的選擇標準 統(tǒng)一而又靈活的管理 引入抵質(zhì)押品分析模型和相關數(shù)據(jù) 推動擔保業(yè)務的擴展,相關問題分析及優(yōu)化建議抵押品管理,相關問題分析

10、及優(yōu)化建議未來抵押品系統(tǒng)定位和分析,抵質(zhì)押管理系統(tǒng),抵質(zhì)押品管理,擔保人管理,保證人管理,抵押人管理,其他系統(tǒng),客戶信息管理系統(tǒng),核心業(yè)務系統(tǒng),擔保合同管理,抵質(zhì)押品信息的管理,抵質(zhì)押品價值評估,抵質(zhì)押品處置,合同信息建立,合同條款變更,抵質(zhì)押品監(jiān)管,客戶信息,抵質(zhì)押品信息,信貸管理系統(tǒng),抵質(zhì)押品信息,國際結(jié)算系統(tǒng),抵質(zhì)押品信息,抵質(zhì)押品信息,企 業(yè) 服 務 總 線,擔保合同與 貸款合同關聯(lián),相關問題分析及優(yōu)化建議 抵押品管理系統(tǒng)功能及與其他系統(tǒng)關系,問題： cms提供客戶授信額度的設定、使用和恢復，cas也提供了客戶額度的設置、調(diào)整、使用、恢復、凍結(jié)、撤銷功能，但由于還款和自助貸款等首先由a

11、bis發(fā)起，cms不能實時接收到額度的變化，cms客戶額度的恢復或凍結(jié)無法及時處理。,建議： 統(tǒng)一客戶額度的設置、調(diào)整、使用、恢復、凍結(jié)、撤銷功能和流程，實現(xiàn)客戶額度的實時更新，在滿足客戶信用使用的效率的同時，滿足銀行信用風險控制的需要。,相關問題分析及優(yōu)化建議額度管理,問題： 信貸產(chǎn)品應用架構(gòu)中沒有獨立統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，cms、cas兩個系統(tǒng)均具有客戶管理功能，cms的客戶管理偏重于對客戶資信的管理，而cas的客戶管理偏重于對客戶對賬和信貸資金結(jié)算帳戶的管理，每個應用系統(tǒng)都只處理自身包含的客戶信息，無法為銀行提供完整的客戶信息； 各個系統(tǒng)不能保持同步，造成信息不一致的現(xiàn)象；重復錄入、同

12、一客戶的信息，耗費資源； 各個客戶渠道系統(tǒng)不能獲取、共享客戶信息，難以提供一致性的服務。,建議： 構(gòu)建統(tǒng)一的信貸客戶視圖 統(tǒng)一信貸客戶信息的維護，保持數(shù)據(jù)一致性 客戶信息共享，強化客戶體驗的一致性 將信貸客戶信息納入全行客戶信息管理,相關問題分析及優(yōu)化建議客戶信息管理,整合現(xiàn)有cms和cas的接入渠道，減少信貸業(yè)務網(wǎng)點柜臺辦理壓力，合理進行信貸業(yè)務在網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設備、低柜系統(tǒng)的功能發(fā)布，多渠道滿足客戶信用使用和銀行業(yè)務處理需要。,信貸業(yè)務辦理渠道,相關問題分析及優(yōu)化建議信貸業(yè)務辦理渠道整合,目錄,一、產(chǎn)品線概述和分析 二、系統(tǒng)支持情況概述 三、中小企業(yè)融資 四、房地產(chǎn)貸款,需求及同

13、業(yè)動態(tài) 農(nóng)行產(chǎn)品現(xiàn)狀 產(chǎn)品研發(fā)方向及分析,中小企業(yè)融資,融資需求,融資依舊難，融資需求普遍呈現(xiàn)出“短、小、頻、急”的特征； 隨著國家完善各類出口退稅和出口信用保險政策，與之相關的融資產(chǎn)品需求旺盛；,同業(yè)動態(tài),我行中小企業(yè)融資現(xiàn)狀,產(chǎn)品研發(fā)方向及研發(fā)情況,小企業(yè)自助可循環(huán)貸款 是指我行在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，為小企業(yè)客戶核定一個可撤銷的貸款額度，在此額度內(nèi)小企業(yè)客戶可通過營業(yè)柜臺和自助設備等渠道自主、循環(huán)使用貸款的人民幣貸款產(chǎn)品。 目前該產(chǎn)品已完成技術開發(fā)和測試，待相關管理辦法出臺后即可推出,針對不同發(fā)展階段、不同行業(yè)的中小企業(yè)，創(chuàng)新?lián)７绞?，對融資期限、還款方式和價格等要素進行適應性調(diào)整，研發(fā)專門針

14、對面向中小企業(yè)的融資產(chǎn)品； 創(chuàng)新中小企業(yè)信貸業(yè)務模式，再造體制、機制和流程，簡化信貸程序，提高審批效率； 通過搭建各種信貸業(yè)務平臺，整合政府、專業(yè)擔保公司和電子商務運營商等各類資源，實現(xiàn)信息共享、風險共擔，降低中小企業(yè)授信準入門檻。,研發(fā)方向,研發(fā)情況,tips： 小企業(yè)自助可循環(huán)貸款在福建分行已經(jīng)開辦，本項目是總行統(tǒng)一對自助可循環(huán)貸款的部署渠道（網(wǎng)上銀行）功能進行開發(fā)，屬于08年延續(xù)項目。,產(chǎn)品運作模式分析直貸模式,產(chǎn)品運作模式分析批貸模式,業(yè)務特征：,1、通過貸款合作平臺（融資平臺或操作平臺）向符合條件的中小企業(yè)發(fā)放貸款 2、貸款對象為是貸款需求在50萬元以上、1000萬元以下的中小企業(yè),

15、中小企業(yè)融資平臺為地方金融機構(gòu),中小企業(yè)融資平臺為非金融機構(gòu),批貸模式1流程,1,貸款申請,客戶經(jīng)理受理貸款申請 進行貸款調(diào)查，包括企業(yè)基本信息、注冊基本情況、企業(yè)關鍵人信息、銀行開戶情況、它行貸款情況、對外投資情況、對外擔保情況、資產(chǎn)負債表、損益表、財務指標表、現(xiàn)金流量表、企業(yè)資產(chǎn)明細（多種）、無形資產(chǎn)情況（多種）、客戶重大事項等 保證情況調(diào)查（信用、擔保人、抵質(zhì)押品） 提供貸款建議,4,貸款審批,審批流程簡單高效，一般由融資平臺直接終審 審批崗位一般包括：信貸主管、貸審會,5,簽訂合同,客戶與農(nóng)行簽訂合同，落實貸款前提條件,6,貸款發(fā)放,通過當?shù)亟鹑跈C構(gòu)柜臺直接開戶并發(fā)放貸款,7,貸后管理

16、,客戶經(jīng)理進行貸后檢查 發(fā)現(xiàn)風險、及時預警防范 貸款分類 不良資產(chǎn)處理 合同變更,8,歸還本息,客戶經(jīng)理按照還款計劃進行提醒并檢查本息的實際回收情況 逾期催收,2,提供擔保,融資平臺對中小企業(yè)貸款提供擔保,3,反擔保,中小企業(yè)向融資平臺提供反擔保,中小企業(yè)融資平臺為地方金融機構(gòu),批貸模式2流程,1,貸款申請,客戶經(jīng)理受理貸款申請 進行貸款調(diào)查，包括企業(yè)基本信息、注冊基本情況、企業(yè)關鍵人信息、銀行開戶情況、它行貸款情況、對外投資情況、對外擔保情況、資產(chǎn)負債表、損益表、財務指標表、現(xiàn)金流量表、企業(yè)資產(chǎn)明細（多種）、無形資產(chǎn)情況（多種）、客戶重大事項等 保證情況調(diào)查（信用、擔保人、抵質(zhì)押品） 提供貸

17、款建議,2,貸款審批,審批流程簡單高效，一般由融資平臺直接終審 審批崗位一般包括：信貸主管、貸審會,3,簽訂合同,客戶與代理行簽訂合同，落實貸款前提條件,4,貸款發(fā)放,通過代理行直接開戶并發(fā)放貸款,5,貸后管理,客戶經(jīng)理進行貸后檢查 發(fā)現(xiàn)風險、及時預警防范 貸款分類 不良資產(chǎn)處理 合同變更,6,歸還本息,客戶經(jīng)理按照還款計劃進行提醒并檢查本息的實際回收情況 逾期催收,中小企業(yè)融資平臺為非金融機構(gòu),中小企業(yè)貸款業(yè)務主體應用需求,業(yè)務主體,農(nóng)業(yè)銀行,中小企業(yè)融資平臺,借款人,1,2,3,it系統(tǒng)功能需求,it管理平臺,工作內(nèi)容,農(nóng)業(yè)銀行和地方政府簽署中小企業(yè)貸款合作協(xié)議，共同組建中小企業(yè)融資平臺

18、審批中小企業(yè)融資平臺的用款需求，簽訂統(tǒng)貸合同，并向其打包貸款 監(jiān)督中小企業(yè)融資平臺的工作 監(jiān)督、分析上報的借款人貸款的支付、使用、本息回收信息,受理、評議貸款申請 與農(nóng)行簽訂統(tǒng)貸合同，在農(nóng)行分行開立賬戶，接受農(nóng)行的批發(fā)貸款，并根據(jù)中小企業(yè)的評級結(jié)果向其發(fā)放貸款 作為貸款主體負責貸款的回收 對中小企業(yè)進行貸后管理，監(jiān)督管理貸款支付、使用情況,接受信用機構(gòu)評級，向中小企業(yè)融資平臺提交貸款申請 通過談判，和中小企業(yè)融資平臺簽訂貸款合同 向貸款管理平臺提交貸款發(fā)放和支付計劃 通過中小企業(yè)融資平臺指定的賬戶領取貸款、還本付息,通過貸款管理系統(tǒng)進行項目、客戶管理 貸款的申請、貸后管理等貸款過程管理 通過會

19、計核算系統(tǒng)進行中小企業(yè)貸款的帳務管理,使用cmscas對融資平臺批發(fā)貸款 通過分析監(jiān)控系統(tǒng)跟蹤、分析資金使用信息,通過貸款管理系統(tǒng)進行貸款申請、提交貸款發(fā)放計劃、支付申請等貸款操作,業(yè)務特點分析中小企業(yè)貸款與大額貸款區(qū)別,業(yè)務特點分析,適應不同地區(qū)信貸人員的業(yè)務素質(zhì)：表格化+標準化+數(shù)字化 解決信貸人員在大業(yè)務量條件下的數(shù)據(jù)錄入問題：外包錄入中心 適合小額貸款的貸前調(diào)查 適合中小企業(yè)的資信評級 增加額度授信 簡化審批流程 采用“接口標準”或“對帳方式”處理貸款帳務（與地方金融機構(gòu)實現(xiàn)帳務連接） 適合小額貸款的貸后檢查 提供貸款（5級）分類輔助工具-提高工作效率 支持靈活的貸款回收途徑 增加農(nóng)行監(jiān)管,中小企業(yè)信用信息征集與評價需求,使用綜合評估法評價中小企業(yè)信用狀況。 中小企業(yè)信用信息征集與評價系統(tǒng)需求:,信息收集： 信促會入會 信促會會員管理 信息收集 信息核實 異常突發(fā)事件處理 信息查詢 信促會會員企業(yè)退會,信息評價： 自動評價中小企業(yè)信用狀況 支持編寫并生成信用評價報告 信用評價結(jié)果查詢功能 信用評價模