薩克斯坦的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概述

1、薩克斯坦的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概述促進(jìn)哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的因素主要有以下幾點(diǎn)；第一，市場經(jīng)濟(jì)的建立：1991 年蘇聯(lián)解體，哈薩克斯坦經(jīng)濟(jì)艱難地從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，推行私有化和自由化，發(fā)展私營企業(yè)，吸引外來投資，成功的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨于穩(wěn)定。正是在這種大背景下，哈薩克斯坦保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展開始起步。哈薩克斯坦的保險(xiǎn)市場是一個(gè)年輕的市場，形成于 1992 年，短暫的發(fā)展歷史使該市場形成了自己獨(dú)特的特點(diǎn)，比如：保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量不多，目前在哈薩克斯坦的保險(xiǎn)產(chǎn)品大約為 35-40 種，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界其他國家的平均水平，除此之外，從 1999 年起哈薩克斯坦保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展就開始出現(xiàn)了壟斷的趨勢，最開始哈薩克斯坦

2、最大的 5 家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量在保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)總量中的占比為 32%,到 2001 年，該比例達(dá)到了 54%,而僅僅兩年后，到2003年，該比例就高達(dá)76.2%.而同作為獨(dú)聯(lián)體國家的俄羅斯，全國最大的 50 家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量在行業(yè)業(yè)務(wù)總量中的占比僅為 80%.第二，經(jīng)濟(jì)的快速增長：哈薩克斯坦獨(dú)立之初時(shí)的人均GDP 為 700 美元，到 2005 年，人均 GDP 達(dá)到了 3000 美元 , 而5 年之后的 2010 年，人均 GDP 達(dá)到了 5800 美元，預(yù)計(jì) 2015 年該指數(shù)將達(dá)到 9000 美元。除此之外，哈薩克斯坦吸引的外資直接投資高達(dá) 300 億美元，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的動(dòng)力。經(jīng)濟(jì)

3、增長的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在同步增長，保險(xiǎn)作為防范風(fēng)險(xiǎn)的工具被廣泛運(yùn)用在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的各個(gè)領(lǐng)域，所以經(jīng)濟(jì)的增長是促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要因素。除此之外，經(jīng)濟(jì)增長使人們的收入增加，隨著收入的增加儲(chǔ)蓄量也在增加，而保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，使得保險(xiǎn)的需求會(huì)隨著人們收入的增加而增長。盡管哈薩克斯坦的保險(xiǎn)費(fèi)在國民生產(chǎn)總值中的占比逐年提高，從過去的 0.72% 增至 1.11%,然而這個(gè)指數(shù)與其他發(fā)達(dá)國家相比還有很大差距（世界經(jīng)濟(jì)與合作組織成員國的該指數(shù)平均值為 8.5%）甚至不及很多發(fā)展中國家?，F(xiàn)階段在哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中存在著一些的問題，這些問題大多數(shù)與保險(xiǎn)公司的清償能力，公眾的信任度以及保險(xiǎn)欺詐有關(guān)。（1）不完善的

4、法律法規(guī)；離開法律法規(guī)的保障保險(xiǎn)行業(yè)很難有良好的發(fā)展，正因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的不完善，使得哈薩克斯坦的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。比如當(dāng)交通事故發(fā)生后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)常常會(huì)對交通部門所做的筆錄以及裁定結(jié)果產(chǎn)生質(zhì)疑，在大多數(shù)情況下，只能請求更高級(jí)別的鑒定部門來對事故進(jìn)行二次鑒定，以確保鑒定結(jié)果的真實(shí)性。不完善的法律法規(guī)還會(huì)引起一系列諸如公眾信任等方面的問題。（2）公眾對保險(xiǎn)行業(yè)的不信任：這個(gè)問題首先體現(xiàn)在投保人在求償?shù)倪^程中，很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)推卸責(zé)任，使得投保人不得不通過訴諸法律的形式來維護(hù)自己的權(quán)利，而這種形式的維權(quán)通常會(huì)需要好幾年的時(shí)間，正是因?yàn)檫@樣，很多人對保險(xiǎn)行業(yè)有著不良的印象。保險(xiǎn)的基本含義就是保障，

5、然而在哈薩克斯坦這一點(diǎn)并沒有得到良好的貫徹。今年的第一季度對于哈薩克斯坦的保險(xiǎn)行業(yè)來說，發(fā)展的并不好。跟去年同期相比，保費(fèi)的總量減少了近一半，僅僅為去年同期的 58%,其中保費(fèi)減少最多的領(lǐng)域?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域。哈薩克斯坦人原本就對投保固定資產(chǎn)并不熱衷，這主要是受經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們的保險(xiǎn)意識(shí)影響。在哈薩克斯坦購買火災(zāi)險(xiǎn)和其他意外險(xiǎn)的人數(shù)更是少之又少，因?yàn)槿藗儾]有充分認(rèn)識(shí)到這些意外可能帶來的損失。同時(shí)保險(xiǎn)公司也沒有提供必要的條件來提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)，以及提高自己保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。除此之外，保險(xiǎn)行業(yè)還應(yīng)該簡化獲取賠償?shù)氖掷m(xù)?，F(xiàn)在，人們?yōu)榱双@得保險(xiǎn)賠償，需要準(zhǔn)備大量的材料，同時(shí)還需要等很長時(shí)間，少至幾個(gè)月，

6、多至 1 年。（3）保險(xiǎn)欺詐問題；保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)表明世界上有30%-40% 的保險(xiǎn)賠償都涉及到保險(xiǎn)欺詐問題，然而這些問題在實(shí)踐中又很難被定性。哈薩克斯坦對保險(xiǎn)欺詐問題的研究起步很晚，至今沒有專門統(tǒng)計(jì)保險(xiǎn)欺詐的相關(guān)數(shù)據(jù)庫 .保險(xiǎn)欺詐可以分為以下幾個(gè)類型：第一，故意擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；第二，故意隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的真是情況；第三，多次對同一保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保；第四；私自變更保險(xiǎn)合同。在哈薩克斯坦最常見的保險(xiǎn)欺詐問題為偽造機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)單，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在哈薩克斯坦超過 20% 的司機(jī)擁有偽造的保險(xiǎn)單，這些保險(xiǎn)單很大一部分是從國家汽車檢查局買來的。（4）保險(xiǎn)行業(yè)的支付能力問題；保險(xiǎn)公司的支付能力主要

7、取決于公司資產(chǎn)的多少，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)把一部分資產(chǎn)用于投資股票債券等以獲得更多的利潤，但是每個(gè)公司都必須確保有一部分的資產(chǎn)可以再短期內(nèi)迅速的轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，以此來保障公司有良好的支付能力。在哈薩克斯坦從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，保險(xiǎn)行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分，在維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定等方面起到了重要作用。盡管和其他的經(jīng)濟(jì)部門相比，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展還并不是很迅速（比如在總資產(chǎn)，客戶數(shù)量，區(qū)域發(fā)展等方面），但是哈薩克斯坦政府已經(jīng)開始重視保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展了 .目前，哈薩克斯坦采取了很多措施來發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)，其中包括，發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，培養(yǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)人才（保險(xiǎn)中介人，保險(xiǎn)鑒定人），提高民眾的保險(xiǎn)意識(shí)，

8、發(fā)展保險(xiǎn)文化，除此之外，保險(xiǎn)行業(yè)本身也在積極尋找多樣的投資方式，使自己的資產(chǎn)快速增值。哈薩克斯坦發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)的中長期目標(biāo)為：（1）制定相關(guān)措施以滿足居民，企業(yè)和國家對保險(xiǎn)的需求。（2）大力發(fā)展人壽保險(xiǎn)，把人壽保險(xiǎn)作為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的工具。（3）完善強(qiáng)制保險(xiǎn)系統(tǒng)。（4）提高公眾對保險(xiǎn)行業(yè)的信任度。除此之外，哈薩克斯坦也會(huì)按照國際保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的要求對本國的保險(xiǎn)行業(yè)做出一些改變，比如，規(guī)范和完善再保險(xiǎn)領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)定；發(fā)展保險(xiǎn)保證金制度；為形成一個(gè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)協(xié)會(huì)建立法律框架；嚴(yán)防保險(xiǎn)詐騙情況出現(xiàn)，嚴(yán)厲打擊洗錢等不法行為，總體來說，盡管哈薩克斯坦的保險(xiǎn)行業(yè)中存在一些問題，但是隨著哈經(jīng)濟(jì)的快速增長、居民收入的增加和即將加入世貿(mào)組織，哈保險(xiǎn)業(yè)市場面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇。在政策法規(guī)進(jìn)一步完善，居民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷加強(qiáng)，市場的競