大數(shù)據(jù)背景下反保險(xiǎn)欺詐含動(dòng)畫PPT課件

1、.,1,大數(shù)據(jù)背景下反欺詐培訓(xùn),主講人： 日 期：,.,2,內(nèi)容提要,一,二,三,四,五,.,3,第一部分 保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀,.,4,就英國(guó)而言： 2008年，有超過(guò)7.3億英鎊的保險(xiǎn)欺詐被追回，比2007年增加了30%。即便如此，還有19億英鎊的保險(xiǎn)欺詐沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)。相當(dāng)于每人要多掏44英鎊的保險(xiǎn)費(fèi)。 英國(guó)保險(xiǎn)欺詐統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)逐年上升。2006年有23%的欺詐比例，2008年上升到了27%。這個(gè)比例之中，有些案件是有懷疑但無(wú)法拒賠的，有些是識(shí)別不出來(lái)的。 據(jù)英國(guó)民眾誠(chéng)信度調(diào)查顯示：就“夸大保險(xiǎn)索賠”而言，未來(lái)不排除有此行為的人占47%，認(rèn)為此行為可以接受的人占40%，曾有過(guò)此行為的人占6%；就“虛構(gòu)

2、保險(xiǎn)索賠”而言，未來(lái)不排除有此行為的人占37%，認(rèn)為此行為可以接受的人占29%，曾有過(guò)此行為的人占2%。由此可以看出，英國(guó)公眾是普遍接受保險(xiǎn)欺詐的，由此也可以預(yù)想中國(guó)的情況如何。,據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)詐騙是僅次于販賣毒品之外的第二大高利潤(rùn)行業(yè)。,.,5,至2009年底，在健康護(hù)理方面的費(fèi)用有大約有3%，也就是680億美元因欺詐而損失。在保險(xiǎn)反欺詐方面每投入200萬(wàn)美元會(huì)挽回1730萬(wàn)美元的損失。,就中國(guó)而言,保險(xiǎn)欺詐正呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。1980年，詐騙犯罪中涉及保險(xiǎn)欺詐的僅占2%左右，1992年上升到4.5%，1994年上升到6%，2000年上升到9.1%。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)因欺詐而導(dǎo)致的賠款支出平均約為收

3、費(fèi)收入的10%-30%，部分險(xiǎn)種達(dá)到了50%。,就壽險(xiǎn)而言,據(jù)調(diào)查，25%的壽險(xiǎn)公司認(rèn)為人身意外險(xiǎn)欺詐較多，21%的公司認(rèn)為重大疾病險(xiǎn)欺詐較多，20%的壽險(xiǎn)公司認(rèn)為個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐較多。從欺詐類型來(lái)看，55%的壽險(xiǎn)公司選擇了“在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)隱瞞被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況，違反告知義務(wù)?！?就美國(guó)而言,.,6,第二部分：保險(xiǎn)欺詐的界定及表現(xiàn),什么是保險(xiǎn)欺詐？,.,7,信息經(jīng)濟(jì)學(xué)視角,宏觀因素視角,保險(xiǎn)欺詐的幾種類型,保險(xiǎn)欺詐的具體表現(xiàn),其他險(xiǎn)種的欺詐特點(diǎn),本節(jié)框架圖,.,8,一、明確保險(xiǎn)欺詐的定義,保險(xiǎn)欺詐的定義, 蒙特利爾國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)術(shù)會(huì)議的定義：保險(xiǎn)欺詐是一個(gè)故意利用保險(xiǎn)合約謀取利益的行動(dòng)，這一行動(dòng)

4、基于被保險(xiǎn)方的不正當(dāng)?shù)哪康摹?全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)的定義：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，在么有發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或者故意制造保險(xiǎn)事故，或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生后以偽造、編造的有關(guān)證明、資料和其他證據(jù)來(lái)編造虛假的事故原因，或者夸大損失程度，向保險(xiǎn)人提出索賠或給付請(qǐng)求的行為。, 中國(guó)保監(jiān)會(huì)的定義： 關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見(jiàn)所描述的保險(xiǎn)欺詐，是指利用或假借保險(xiǎn)合同謀取不法利益的行為，主要包括涉嫌保險(xiǎn)金詐騙類、非法經(jīng)營(yíng)類和合同詐騙類等。,.,9,：保險(xiǎn)金詐騙類欺詐行為：故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的騙取保險(xiǎn)金，編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故或者編造虛假的事故原因或者擴(kuò)大損失程度騙取

5、保險(xiǎn)金，故意造成保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金的行為等。,：非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類欺詐行為：非法設(shè)立保險(xiǎn)公司、非法設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立虛假的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，假冒保險(xiǎn)公司名義設(shè)立微博、發(fā)送短信開展業(yè)務(wù)，非法開展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，以及銷售境外保險(xiǎn)公司保單等。,根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的定義，保險(xiǎn)欺詐分三種類型：,.,10,：保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐行為：銷售非法設(shè)立的保險(xiǎn)公司的保單、假冒保險(xiǎn)公司名義制售假保單、偽造或變?cè)毂ｋU(xiǎn)公司單證或印章等材料欺騙消費(fèi)者，以及利用保險(xiǎn)單證、以高息為誘餌的非法集資等。,.,11,明確三個(gè)概念,保險(xiǎn)騙賠：被保險(xiǎn)人或者受益人為了獲得保險(xiǎn)金，提供虛假單證，謊稱保險(xiǎn)事故的發(fā)生等。,保險(xiǎn)詐

6、騙：保險(xiǎn)欺詐的刑法控制。保險(xiǎn)欺詐指民事合同上的行為，保險(xiǎn)詐騙則屬于刑事范疇。,保險(xiǎn)詐騙的特征：,保險(xiǎn)詐騙的犯罪黑數(shù)較高,.,12,刑法第198條規(guī)定：有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)， 數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)： 投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的； 投保人、被保險(xiǎn)人或者

7、受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的 投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的 投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰,刑法對(duì)保險(xiǎn)詐騙的量刑規(guī)定:,.,13,法律視角：中國(guó)的保險(xiǎn)反欺詐研究非常薄弱，缺少專門的研究機(jī)構(gòu),心理學(xué)視角 : 據(jù)英國(guó)ABI調(diào)查結(jié)果顯示：,一是人們對(duì)不誠(chéng)實(shí)行為的容忍度很高,二是投機(jī)心理：在法律和保險(xiǎn)合約之間尋找間隙,三是40%的人認(rèn)為適當(dāng)擴(kuò)大保險(xiǎn)索賠可以接受,實(shí)證分析視角 ：從定量的角度來(lái)看，保險(xiǎn)欺詐到了什么程度，造成了什么程度的保險(xiǎn)損失。國(guó)際上常用的幾

8、種反保險(xiǎn)欺詐實(shí)證研究工具及代表文獻(xiàn)有：保險(xiǎn)合約的設(shè)計(jì)與理賠審計(jì)；數(shù)據(jù)庫(kù)構(gòu)建與篩選；模糊聚類方法；簡(jiǎn)單回歸評(píng)分模型；Probit模型。,信息經(jīng)濟(jì)學(xué)視角。以保險(xiǎn)市場(chǎng)為背景，從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律來(lái)開展研究，提高保險(xiǎn)欺詐的懲罰成本,宏觀因素視角。目前，保險(xiǎn)欺詐案件越來(lái)越多，與保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況都密切關(guān)系。,二、保險(xiǎn)欺詐的研究視角,.,14,保險(xiǎn)欺詐的幾種類型,保險(xiǎn)欺詐的類型,按保險(xiǎn)欺詐的性質(zhì)分類,保險(xiǎn)硬欺詐?！坝病北ｋU(xiǎn)欺詐是指欺詐者在保單承保的范圍之內(nèi)，故意地編造或制造一起保險(xiǎn)事故；,按保險(xiǎn)欺詐的主體分類,保險(xiǎn)軟欺詐。“軟”保險(xiǎn)欺詐即機(jī)會(huì)欺詐，是指保單持有人或索賠人夸大合法

9、的索賠,投保人欺詐,被保險(xiǎn)人欺詐,受益人欺詐,按險(xiǎn)種分類,人壽保險(xiǎn)欺詐,健康保險(xiǎn)欺詐,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)欺詐,三、保險(xiǎn)欺詐的分類,.,15,保險(xiǎn)欺詐的具體表現(xiàn), 第一種表現(xiàn)：投保人故意隱瞞真實(shí)情況，不履行如實(shí)告知義務(wù)，誘使保險(xiǎn)人承保，而后伺機(jī)騙取保險(xiǎn)金。以下是壽險(xiǎn)中投保人故意隱瞞真實(shí)情況的一個(gè)比較典型的案例。,案例：1.重疾案件： 2008年12月2日，原告A與被告B保險(xiǎn)公司簽訂終身壽險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)合同。在2009年6月12日，原告A因腰部酸痛到C醫(yī)院就診，查出腎功能不全。同年12月，原告A又到D醫(yī)院就診，入院記錄：自服尿毒清，癥狀無(wú)改善，要做腎移植。同年7月，原告A 又到E醫(yī)院就診，查出為尿毒證

10、，同月，做了腎移植手術(shù)。然后原告A向B保險(xiǎn)公司索賠。開始B保險(xiǎn)公司拒賠，后進(jìn)入訴訟程序，法院最終判保險(xiǎn)公司勝訴。,.,16,2.案例分析：因?yàn)榛寄蚨景Y是有一個(gè)比較緩慢的過(guò)程，保險(xiǎn)公司知道被保險(xiǎn)人投保時(shí)隱瞞了病情。法院認(rèn)為，原告在就診前已經(jīng)服用了尿毒清，原告對(duì)自己慢性腎功能衰竭并至尿毒癥應(yīng)該有明確認(rèn)知。所以判決：原告于2009年6月12日之前，也即被告主張合同生效之日起180日內(nèi)被確診患有慢性腎功能衰竭具有高度蓋然性，可以認(rèn)定。 3.本案的焦點(diǎn)：原告是否在觀察期屆滿前即知曉其患有重大慢性疾病。有兩點(diǎn)可以證明原告已經(jīng)患有慢性疾?。阂皇潜槐ｋU(xiǎn)人自行用藥措施反映病情已達(dá)到嚴(yán)重程度。二是求診期很緊湊，觀

11、察期一滿，就去就診。最終保險(xiǎn)公司勝訴。,.,17,案例一：臺(tái)灣“世紀(jì)奇案” 此類案件具有以下特征： 一是多為單方事故，多發(fā)生于夜間，而且出險(xiǎn)地點(diǎn)比較偏僻、人煙稀少。 二是車輛一般車齡較長(zhǎng)，而且多以二手車為主，多數(shù)車輛可能會(huì)涉及保險(xiǎn)過(guò)戶批改，出險(xiǎn)時(shí)間距批改時(shí)間較近。 三是車輛損失往往較大，發(fā)生全損的概率較高。 四是有的車輛損失較大，卻不存在人員受傷的情況。 五是對(duì)于虛擬事故現(xiàn)場(chǎng)的案件，如將配件“以舊換新”，碰撞痕跡和損失情況往往不符。,第二種表現(xiàn)：投保人或被保險(xiǎn)人故意制造損失或意外事故,.,18,第三種表現(xiàn)：更換 駕駛員騙賠。 這類案件主要表現(xiàn)為駕駛員無(wú)證駕駛或酒后駕駛，發(fā)生事故后找其他駕駛員頂

12、替。在處理此類復(fù)雜案件的過(guò)程中，交警有時(shí)也會(huì)被蒙蔽，并出具相關(guān)事故證明，所以給識(shí)破此類案件帶來(lái)了很大困難。 要識(shí)破此類案件，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：,一是做好報(bào)案登記,二是及時(shí)查勘，做好書面詢問(wèn)筆錄,三是應(yīng)注重收集與事實(shí)直接相關(guān)的證據(jù)。,.,19,第四種表現(xiàn)：利用套牌車騙賠。 此類案件的表現(xiàn)特征是不法分子僅買了一份車輛保險(xiǎn)，通過(guò)偽造相同的車輛手續(xù)為多輛同型號(hào)車輛提供理賠保障。此類案件多見(jiàn)于大型貨車，不法分子多為了逃避高額的養(yǎng)路費(fèi)、年審費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)而偽造車輛手續(xù)，對(duì)車輛進(jìn)行套牌使用。,.,20,第五種表現(xiàn)：虛構(gòu)第三者騙賠。,二是對(duì)案件的調(diào)查要方法得當(dāng)，全面細(xì)致。,三是各個(gè)理賠環(huán)節(jié)的人員都要積極參

13、與打假,四是對(duì)于涉及三者物損的案件要認(rèn)真鑒別碰撞痕跡。,要查破此類案件，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：,一是提高案件查勘的及時(shí)性和有效性。,此類案件多以人傷案件為主，主要表現(xiàn)為：傷者因其它原因受傷后，為了獲取人傷補(bǔ)償，而謊稱為保險(xiǎn)車輛的第三者。此類案件也涉及虛構(gòu)三者物損的情況。對(duì)于此類案件，不法分子作案手法一般較為隱蔽。,.,21,第六種表現(xiàn)：重復(fù)騙賠。此類案件在理賠過(guò)程中經(jīng)常遇到，是不法分子慣用的騙賠手段。主要表現(xiàn)為不法分子利用保險(xiǎn)公司內(nèi)部及保險(xiǎn)公司間信息的不暢通，重復(fù)投保、重復(fù)索賠；或利用之前發(fā)生事故的車輛，未經(jīng)修理，再虛構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行騙賠。,案例：套用照片重復(fù)索賠,由于出險(xiǎn)后的事故車輛要到汽車修

14、理廠進(jìn)行修理，對(duì)出險(xiǎn)車輛的損壞部位保險(xiǎn)公司專業(yè)人員要在修理廠內(nèi)進(jìn)行照相，以便取得必要的證據(jù)。于是，有的修理廠就趁機(jī)鉆空子，利用事故車輛照片及索賠單據(jù)造假。 有一輛小型客車曾經(jīng)出過(guò)一次損失較小的單方肇事事故，在一家汽車修理廠修理，并由該廠代辦了一系列的索賠手續(xù)。結(jié)案后，修理廠利用客戶蓋章的空白索賠申請(qǐng)書和事故照片，再次憑空編造了此車與他車的碰撞事故，并挖空心思開出了所謂的車輛“碰撞事故證明”和子虛烏有的汽車維修發(fā)票，向保險(xiǎn)公司索賠8000余元。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行查勘定損中，發(fā)現(xiàn)此案疑點(diǎn)重重，又有不少根本經(jīng)不起推敲的地方，就立即組織力量對(duì)案件展開調(diào)查，向該車的被保險(xiǎn)人逐一進(jìn)行核實(shí)，被保險(xiǎn)人斷然否認(rèn)此次

15、事故的發(fā)生，使得汽車修理廠的騙賠伎倆未能得逞。,.,22,嚴(yán)格細(xì)分，重復(fù)騙賠主要包括以下六種情形： 一是重復(fù)投保，重復(fù)索賠。 二是同一損失多次報(bào)案，多次索賠。如第一次事故發(fā)生后，車主并未將受損車輛修好，而是在車輛原有損失的基礎(chǔ)上偽造事故，再次向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。 三是標(biāo)的車發(fā)生單方事故后再以無(wú)責(zé)三者車身份出現(xiàn)在雙方事故中。 四是標(biāo)的車駕駛員在多方事故中無(wú)責(zé)，標(biāo)的車車主已從三者方得到賠償，然后又虛報(bào)車輛發(fā)生單方事故。 五是標(biāo)的車駕駛員在多方事故中無(wú)責(zé)，標(biāo)的車車主已從三者方得到賠償，然后又虛報(bào)車輛停放期間被撞或被三者車輛撞擊后三者逃逸。 六是標(biāo)的車發(fā)生多方事故后變更三者車偽造事故重復(fù)騙賠。如標(biāo)的車

16、發(fā)生多方事故并定損結(jié)束后，又以其它保險(xiǎn)公司投保的車輛為全責(zé)方虛構(gòu)事故。,要查破此類案件，主要應(yīng)從以下兩個(gè)方面入手： 一是建立并完善行業(yè)信息查詢平臺(tái)。 二是認(rèn)真查詢歷史出險(xiǎn)記錄,.,23,所謂倒簽單騙賠即不法分子在車輛出險(xiǎn)后再投保、報(bào)案，騙取保險(xiǎn)賠償金。此類案件在理賠過(guò)程中較為常見(jiàn)，主要表現(xiàn)為出險(xiǎn)時(shí)間離保單起期較近，而且車輛碰撞痕跡陳舊。 一般情況下，此類案件騙賠特征比較明顯，所以很容易識(shí)破。要預(yù)防、識(shí)破此類案件，保險(xiǎn)公司需要做好以下兩個(gè)方面的工作： 要規(guī)范承保驗(yàn)車流程。 對(duì)出險(xiǎn)時(shí)間距離保單起期較近的案件定要加大查勘力度,第七種表現(xiàn)：倒簽單騙賠。,.,24,此類案件的主要特征是不法分子通過(guò)夸大事

17、故損失騙取保險(xiǎn)賠償金。此類案件以人傷案件為主，主要表現(xiàn)為虛高傷殘鑒定，提供虛假的誤工證明和護(hù)理證明等，同時(shí)，還包括一些非本次事故損失而列入本次事故的案件。 保險(xiǎn)公司要有效地預(yù)防和識(shí)破此類案件，主要應(yīng)采取以下措施： 一是注意核實(shí)事故真實(shí)性。 二是應(yīng)注重對(duì)傷者傷殘鑒定結(jié)果的審核。 三是注重審核傷者其它資料。 四是對(duì)于非本次事故損失而列入本次事故損失的案件應(yīng)認(rèn)真分析、仔細(xì)鑒別，必要時(shí)可借助司法鑒定機(jī)構(gòu)的力量。,第八種表現(xiàn)：夸大損失騙賠。,.,25,從實(shí)際理賠情況看，不法分子為了獲取不當(dāng)?shù)美诩賳巫C的制作上往往費(fèi)盡心機(jī)、不擇手段。假單證的種類五花八門，而且造假的技術(shù)手段越來(lái)越高，已經(jīng)達(dá)到了魚目混珠的

18、地步?？傮w而言，假單證的種類不外乎駕駛證、行駛證、事故證明、維修發(fā)票和各種醫(yī)療單證等。,第九種表現(xiàn)：偽造 理賠單證騙賠。,.,26,其他險(xiǎn)種的欺詐特點(diǎn),責(zé)任保險(xiǎn)欺 詐 （1）往往是多方合謀實(shí)施； （2）以各種手段擴(kuò)大損失程度； （3）隱瞞事故發(fā)生的真實(shí)原因； （4）將自身?yè)p失轉(zhuǎn)化為第三者索賠,人身保險(xiǎn)欺詐 （1）欺詐事實(shí)與被保險(xiǎn)人的個(gè)人情況密切相關(guān)； （2）行為人與被保險(xiǎn)人之間多具有特殊身份關(guān)系； （3）欺詐行為方式多樣化； （4）欺詐行為手段多與證明機(jī)關(guān)有關(guān)聯(lián),.,27,第三部分保險(xiǎn)欺詐的成因與危害,成因與危害,.,28,保險(xiǎn)欺詐的成因與危害,成因,危害,不完全合約視角,經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)視角,風(fēng)險(xiǎn)

19、效用視角,信息經(jīng)濟(jì)學(xué)視角,其他法律制度因素,對(duì)投標(biāo)方的危害,對(duì)整體費(fèi)率水平的危害,對(duì)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響,對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的危害,.,29,一、保險(xiǎn)欺詐的成因,主要從不完全合約視角、經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)視角、風(fēng)險(xiǎn)效用視角、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)視角和其他法律、制度因素來(lái)解讀保險(xiǎn)欺詐的成因。,（一）不完全合約視角,所謂完全合約是指，締約雙方能夠完全預(yù)見(jiàn)合約期內(nèi)可能發(fā)生的所有情況，并自覺(jué)遵守雙方簽訂的合約條款；當(dāng)締約雙方對(duì)合約條款產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，第三方能夠強(qiáng)制執(zhí)行,不完全合約則是指，由于個(gè)人的有限理性、外在環(huán)境的復(fù)雜性和不確定性等不完美因素的存在，合約雙方不可能詳盡準(zhǔn)確地將與交易有關(guān)的所有未來(lái)可能發(fā)生的情況及相應(yīng)情況下的職責(zé)和權(quán)

20、利寫進(jìn)合約。,.,30,1.保險(xiǎn)合約的不完全性的體現(xiàn)：,保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)的限制,投保人知識(shí)和能力導(dǎo)致的疏忽,與保險(xiǎn)合約相關(guān)的法律成本太高,信息不對(duì)稱導(dǎo)致的保險(xiǎn)逆選澤和道德風(fēng)險(xiǎn),以上四點(diǎn)充分說(shuō)明保險(xiǎn)合同是一種不完全合約。有了不完全合約，機(jī)會(huì)主義欺詐隨之而來(lái)。所謂機(jī)會(huì)主義欺詐就是從不完全合約產(chǎn)生的，在信息不對(duì)稱條件下用欺騙手段尋求自利的行為，人們?cè)谌魏吻闆r下都有利用所有可能的手段獲取他自己的特殊利益的傾向。,.,31,2.機(jī)會(huì)主義欺詐在保險(xiǎn)活動(dòng)中的誘因,A,B,C,首先從保險(xiǎn)合同來(lái)看：行為上的最大誠(chéng)信原則，形式上的附和性、保障性、射幸性等法律特征，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同存在履約障礙。,保險(xiǎn)欺詐的條款分析：主要是

21、表現(xiàn)為法定不可預(yù)見(jiàn)。聲譽(yù)機(jī)制：聲譽(yù)的建立不要求雙方保持長(zhǎng)久的交易關(guān)系；只要一方是長(zhǎng)期存在的，同時(shí)市場(chǎng)中其他交易者可以觀察到他的行為，就足以使聲譽(yù)發(fā)揮作用。,保險(xiǎn)其他的相關(guān)法律問(wèn)題：司法活動(dòng)的有限性。,.,32,1.明確兩個(gè)概念 （1）經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)概念：從經(jīng)濟(jì)與倫理內(nèi)在邏輯聯(lián)系中歷史地、全面地、辯證地研究經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象中倫理道德發(fā)生、發(fā)展、變化的基本規(guī)律，以及人們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中的價(jià)值取向的一門學(xué)問(wèn)。（2）最大誠(chéng)信的界定：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)該依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾，否則受害方可主張合同無(wú)效或解除合同，甚至要求對(duì)方賠償因此

22、而受到的損失。,2.保險(xiǎn)不誠(chéng)信與保險(xiǎn)欺詐的區(qū)別 （1）保險(xiǎn)欺詐發(fā)生在理賠階段，而保險(xiǎn)不誠(chéng)信行為可以發(fā)生在投保階段，也可以發(fā)生在理賠階段。（2）保險(xiǎn)欺詐從根本上說(shuō)，是為了獲得不當(dāng)?shù)美?，而保險(xiǎn)不誠(chéng)信不一定與獲利有關(guān)。（3）保險(xiǎn)欺詐是量化的，而保險(xiǎn)不誠(chéng)信是一種不能量化的行為。保險(xiǎn)欺詐能夠有金額為單位，不誠(chéng)信沒(méi)有。,（二）經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)視角,.,33,（三）風(fēng)險(xiǎn)效用視角,風(fēng)險(xiǎn)效用理論的概念：將不確定性引入消費(fèi)者行為的分析；不確定性是指“行動(dòng)結(jié)果總是被置于某種概率P之下”。,投保人面臨的不確定性主要有以下幾個(gè)方面：,一是是否投保不確定,二是是否出險(xiǎn)不確定,三是損失額度不確定,四是保險(xiǎn)金額不確定,五是賠付不確

23、定。,六是索賠金額不確定,.,34,（四）基于信息不對(duì)稱的視角：,保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱：保險(xiǎn)交易中的一方擁有相關(guān)信息，而另一方卻缺少這些信息。,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的表現(xiàn)形式：,1,.根據(jù)合同當(dāng)事人分為投保人和被保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱；投保人和保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱。,2,.發(fā)生的時(shí)間信息不對(duì)稱分分為：事前不對(duì)稱，即逆向選擇；事后不對(duì)稱，即道德風(fēng)險(xiǎn)。,3,保險(xiǎn)串謀欺詐中的信息不對(duì)稱分為：保險(xiǎn)理賠員、被保險(xiǎn)人、交管部門、受害方、醫(yī)院等之間信息不對(duì)稱。,4,時(shí)間上的不對(duì)稱分為投保時(shí)、出險(xiǎn)時(shí)、索賠時(shí)各個(gè)出險(xiǎn)時(shí)點(diǎn)的信息可能不對(duì)稱,5,空間上的信息不對(duì)稱分為：標(biāo)的物的流動(dòng)性；被保險(xiǎn)人隱瞞信息,.,35,（五）其他法律、

24、制度因素,1.市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)欺詐就壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，是分紅險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大；就財(cái)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，是車險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大。同質(zhì)化的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，相似的理賠服務(wù)內(nèi)容，為保險(xiǎn)欺詐帶來(lái)了空間。,2.規(guī)則原則、不可抗辯條款、格式合同與保險(xiǎn)欺詐,一是我國(guó)機(jī)動(dòng)車交通法規(guī)明確為機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車及行人之間發(fā)生交通事故采用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。二是保險(xiǎn)公司承擔(dān)無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任，出于對(duì)交通受害人的賠償，要求現(xiàn)場(chǎng)或快速賠付，減少了查勘、核賠的時(shí)間，放大了欺詐空間。三是機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故時(shí)采用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，增加了機(jī)動(dòng)車所有人和駕駛?cè)藛T的風(fēng)險(xiǎn)。,規(guī)則原則,不可抗辯條款,一是未就不可抗辯條款與保險(xiǎn)欺詐的關(guān)系作出明確的區(qū)別。二是不可抗辯條

25、款從期限上限制了保險(xiǎn)人因投保人如實(shí)告知上的瑕疵而解除合同的權(quán)利。三是不可抗辯條款存在固有的制度漏洞，可能誘發(fā)投保人濫用該條款實(shí)施保險(xiǎn)詐騙。,.,36,格式合同,格式合同及司法解釋有利于被保險(xiǎn)人的原則、通常理解原則不利于提供格式條款方。,3.免賠額、無(wú)賠款優(yōu)待與保險(xiǎn)欺詐,（1）免賠額與保險(xiǎn)欺詐：被保險(xiǎn)人出于補(bǔ)償心理和機(jī)會(huì)主義傾向，被保險(xiǎn)人會(huì)夸大保險(xiǎn)事故的損失，通過(guò)夸大的部分以補(bǔ)償屬于免賠或自付范疇的損失。 （2）無(wú)賠款優(yōu)待與保險(xiǎn)欺詐：無(wú)賠款優(yōu)待是一個(gè)扳機(jī)，是博弈均衡的背離。,.,37,二、保險(xiǎn)欺詐帶來(lái)的危害,1.對(duì)投保方的危害：,貫穿保險(xiǎn)合同始終。 欺詐被識(shí)別有四個(gè)后果：解除保險(xiǎn)合同、進(jìn)入黑名單

26、、提高下期費(fèi)率、保險(xiǎn)訴訟。 投保方欺詐收益與識(shí)別概率之間的關(guān)系：,識(shí)別概率P,注：A區(qū)，欺詐額外收益大、識(shí)別概率??； B區(qū)，欺詐額外收益大、識(shí)別概率大； C區(qū)，欺詐額外收益小，識(shí)別概率??； D區(qū)，欺詐額外收益小，識(shí)別概率大,欺詐收益,A,B,C,D,.,38,2.保險(xiǎn)欺詐對(duì)整體費(fèi)率水平的影響,3.保險(xiǎn)欺詐對(duì)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響,（1）第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)參與保險(xiǎn)欺詐的具體體現(xiàn),第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)與被保險(xiǎn)人或受益人串謀欺詐保險(xiǎn)公司,第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的理賠人員串謀欺詐保險(xiǎn)公司。,隱蔽性強(qiáng)，識(shí)別難度大,.,39,（2）第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)參與欺詐的實(shí)現(xiàn)前提,保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境：附和性合同、理賠壓力,專業(yè)性壁壘。

27、 第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)一般都是專業(yè)性機(jī)構(gòu)，他們的人員都是專家，有實(shí)施欺詐的充分技術(shù)。,識(shí)別障礙。,經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng),（3）第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)參與欺詐的經(jīng)濟(jì)后果,直接后果,擾亂正常價(jià)格體系；標(biāo)的危險(xiǎn)程度增大,間接后果,第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)欺詐獲得的利益將通過(guò)保險(xiǎn)公司最終由被保險(xiǎn)人承擔(dān)；當(dāng)欺詐蔓延成為普遍現(xiàn)象時(shí)，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率都將普遍上升，會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)不公平。,.,40, 4.保險(xiǎn)欺詐對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的危害,造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)效,（1）有效保險(xiǎn)市場(chǎng)：價(jià)格、一定數(shù)量的投保方；滿足投保方需求和購(gòu)買力的保險(xiǎn)商品。：,（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)效：保險(xiǎn)價(jià)格體系偏離正常合理水平，及保險(xiǎn)欺詐的“搭便車”。象。,一是欺詐識(shí)別成本越來(lái)越高

28、,二是保險(xiǎn)欺詐導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)“劣幣驅(qū)逐良幣”， 導(dǎo)致誠(chéng)信投保人退出保險(xiǎn)市場(chǎng),三是逆向選擇導(dǎo)致每個(gè)投保人分?jǐn)偟钠墼p成本份額上升,.,41,第四部分：保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別模型及在我國(guó)的應(yīng)用,.,42,一、保險(xiǎn)欺詐識(shí)別的數(shù)據(jù)要求,（一）保險(xiǎn)欺詐案件的循環(huán)處理,建立識(shí)別因子,設(shè)立識(shí)別模型,疑似案例處理,索賠案件比對(duì),（二）保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別因子,車險(xiǎn)：國(guó)際上總結(jié)了36個(gè)因子如下：,.,43,1,小碰撞，卻產(chǎn)生了大的修理成本,2,車輛損失與報(bào)告的交通事故無(wú)關(guān),3,車輛被盜，后找回，但發(fā)現(xiàn)已嚴(yán)重?fù)p毀,4,.被保險(xiǎn)人購(gòu)買的是最新型的汽車,5,出險(xiǎn)車輛是破舊的老車,6,出險(xiǎn)前，被保險(xiǎn)人曾反復(fù)找機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)代理人確認(rèn)該車的承

29、保范圍,7,產(chǎn)險(xiǎn)公司的代理人沒(méi)有見(jiàn)過(guò)該投保車輛,8,被保險(xiǎn)人投保時(shí)或者出險(xiǎn)時(shí)處于經(jīng)濟(jì)困難階段,9,被保險(xiǎn)人的職業(yè)、收入與車輛價(jià)值不相符,10,被保險(xiǎn)人申請(qǐng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)索賠的態(tài)度急切,11,被保險(xiǎn)人愿意接受比損失金額小的理賠數(shù)額,12,被保險(xiǎn)人急切要求保險(xiǎn)公司快速理賠,13,.被保險(xiǎn)人對(duì)車輛維修知識(shí)非常了解,.,44,14,對(duì)于出險(xiǎn)或者交通事故，被保險(xiǎn)人急切接受指責(zé),15,索賠的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是剛注冊(cè)或剛投保的車輛,16,索賠單證或證明材料中有偽造痕跡,17,被保險(xiǎn)人曾經(jīng)有過(guò)往的犯罪記錄,18,被保險(xiǎn)車輛的前任車主無(wú)法確認(rèn),19,索賠是第三方報(bào)案,20,保險(xiǎn)公司理賠人員沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)查勘的案件,21,出險(xiǎn)車

30、輛被快速修理完畢,22,.出險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有目擊證人、目擊證人的證明與索賠相反,23,被保險(xiǎn)車輛單方肇事,.,45,24,出險(xiǎn)事故涉及身份不明的第三方,25,被保險(xiǎn)車輛已達(dá)保修期,26,被保險(xiǎn)車輛屬于高額租賃,27,被保險(xiǎn)車輛屬于貸款購(gòu)買,28,被保險(xiǎn)人失業(yè)、從事不景氣行業(yè)、或者居住在窮人區(qū),29,失竊車輛被被保險(xiǎn)人自己找回,30,被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn),31,被保險(xiǎn)人親自現(xiàn)金繳納保費(fèi),32,被保險(xiǎn)人提出威脅性索賠,33,被保險(xiǎn)人拒絕回答細(xì)節(jié)問(wèn)題,34,事故調(diào)查期間，被保險(xiǎn)人精神緊張,35,被保險(xiǎn)人曾有大量索賠記錄,36,被保險(xiǎn)車輛是從其他州購(gòu)買的,.,46,（三）影響保險(xiǎn)欺詐因子的類別分析,1.與被

31、保險(xiǎn)人相關(guān)的信息 2.與保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的信息 3.與維修或治療等相關(guān)的信息 4.與出險(xiǎn)事故有關(guān)的信息 5.與保險(xiǎn)合同相關(guān)的信息,（四）影響保險(xiǎn)欺詐因子的特點(diǎn)分析,.關(guān)注信息的時(shí)間特點(diǎn),注意定性信息的定量化處理,一是注意定性信息的定量化處理，不能因轉(zhuǎn)化而使重要信息丟失。,二是賦予不同信息不同的權(quán)重：欺詐類型不同，信息權(quán)重也不同,我國(guó)保險(xiǎn)欺詐識(shí)別中的數(shù)據(jù)及信息難點(diǎn)：,橫向：保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司于其他機(jī)構(gòu)之間信息不互通信息不全面。,縱向：信息時(shí)間不一致信息鏈斷裂,.,47,二、保險(xiǎn)欺詐識(shí)別的數(shù)理工具,（一）國(guó)際保險(xiǎn)欺詐識(shí)別模型綜述,一是早起的欺詐識(shí)別主要集中在統(tǒng)計(jì)回歸工具的應(yīng)用，如PROBIT模型、

32、LOGIT模型。 二是20世紀(jì)90年代末至21世紀(jì)初，擴(kuò)展模型參數(shù)和識(shí)別因子，如AAG欺詐識(shí)別模型。 三是新興、多樣化識(shí)別技術(shù)和手段的興起，如電子技術(shù)的引進(jìn)（EFD）、神經(jīng)元網(wǎng)絡(luò)方法（ANN）。,AAG欺詐識(shí)別模型,AAG欺詐識(shí)別模型的優(yōu)勢(shì)：一是對(duì)數(shù)據(jù)要求低：不要求正態(tài)分布；二是能處理數(shù)據(jù)缺失的情況；三是識(shí)別效果較好。,RIDIT欺詐識(shí)別模型,一是可同時(shí)識(shí)別車身險(xiǎn)及其涉及的人身傷害保險(xiǎn)欺詐；二是很強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理優(yōu)勢(shì)：能處理非線性數(shù)據(jù)；三是很強(qiáng)的靈活性：避免大型保險(xiǎn)公司和小型保險(xiǎn)公司在欺詐識(shí)別上一刀切的弊端，可以調(diào)節(jié)識(shí)別成本；四是具有縮短學(xué)習(xí)曲線的效應(yīng)。,.,48,專家系統(tǒng)（EXPERT SYST

33、EM）欺詐識(shí)別,一是速度最快；二是識(shí)別指標(biāo)比較全面；三是識(shí)別系統(tǒng)比較靈活。,ANN（神經(jīng)元網(wǎng)絡(luò)方法）,這個(gè)比專家系統(tǒng)更有效，可以根據(jù)測(cè)出的風(fēng)險(xiǎn)概率，不斷調(diào)整系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)因子。也就是系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)因子不是一成不變的。這也是3C公司提到的。,各種模型功能小結(jié),（1） 專家系統(tǒng)法最方便快捷； （2）PROBIT方法最基本，但對(duì)數(shù)據(jù)要求較高，應(yīng)用狹隘； （3）AAG方便處理實(shí)際中數(shù)據(jù)缺失的欺詐識(shí)別； （4）PRIDIT、神經(jīng)元方法和決策樹方法能夠自身調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)因子。,.,49,（二）我國(guó)保險(xiǎn)反欺詐與國(guó)外保險(xiǎn)先進(jìn)國(guó)家的區(qū)別,1.我國(guó)保險(xiǎn)理賠流程中的欺詐識(shí)別一是沒(méi)有單列的欺詐識(shí)別環(huán)節(jié)，而是嵌入在整個(gè)理賠流程中；二是

34、單證的核實(shí)處理還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子化。,2、國(guó)際保險(xiǎn)理賠及欺詐識(shí)別系統(tǒng)一是出險(xiǎn)后通知保險(xiǎn)公司、警察等部門，同時(shí)申請(qǐng)索賠并提交單證；二是單證信息進(jìn)入理賠識(shí)別系統(tǒng)，識(shí)別系統(tǒng)設(shè)立設(shè)別指標(biāo)，識(shí)別系統(tǒng)給出索賠的欺詐概率，與基準(zhǔn)概率相比較容易發(fā)現(xiàn)疑似案件。,3、兩者的比較：,一是國(guó)外先進(jìn)保險(xiǎn)公司的電子化程度高，可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程定損、索賠單證電子化處理,二是我國(guó)以索賠金額大小來(lái)選擇欺詐的處理方式，而國(guó)際上是以欺詐概率的大小來(lái)選擇處理方式；,三是法律限制保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金的時(shí)間，保險(xiǎn)公司不可能無(wú)限制尋求進(jìn)一步的證據(jù),四是我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)欺詐采用推定無(wú)欺詐原則，保險(xiǎn)公司負(fù)舉證責(zé)任。,.,50,（三）保險(xiǎn)欺詐識(shí)別的效果,1.

35、判定保險(xiǎn)欺詐識(shí)別效果的標(biāo)準(zhǔn),一是欺詐識(shí)別成功率 R1=正確識(shí)別的欺詐案件數(shù)/總的索賠案件數(shù) 二是識(shí)別的錯(cuò)誤率 R2=錯(cuò)誤識(shí)別的案件/總識(shí)別案件 三是成本分析 R3=欺詐識(shí)別的費(fèi)用/正確識(shí)別的欺詐金額,2.國(guó)際保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別效果,專家系統(tǒng)法應(yīng)用較廣泛，錯(cuò)誤率低而且可以通過(guò)設(shè)定閥值自行調(diào)整 復(fù)雜識(shí)別模型的識(shí)別成功率較高，但識(shí)別成本也較高 識(shí)別成功率高的社會(huì)原因：各國(guó)的法律部門和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極支持保險(xiǎn)欺詐識(shí)別。,.,51,（四）保險(xiǎn)欺詐的發(fā)展趨勢(shì),欺詐數(shù)量呈上升趨勢(shì),手段呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢(shì),欺詐呈團(tuán)伙化趨勢(shì),（五）未來(lái)反保險(xiǎn)欺詐的關(guān)注點(diǎn),技術(shù)共享，數(shù)據(jù)共建，攜手識(shí)別欺詐,拓展新的保險(xiǎn)欺詐識(shí)別技術(shù)。,關(guān)

36、注保險(xiǎn)軟欺詐，提高全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的正確認(rèn)識(shí),.,52,（六）大數(shù)據(jù)之于保險(xiǎn)欺詐識(shí)別,1大數(shù)據(jù)的定義：或稱海量資料，是指所涉及的資料量規(guī)模巨大，透過(guò)目前主流軟件工具，可以在合理時(shí)間內(nèi)擷取、管理、處理，并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策的具有積極目的的資訊。,如，買機(jī)票的話，有的網(wǎng)站可以對(duì)機(jī)票價(jià)格進(jìn)行預(yù)測(cè)，最終就能預(yù)測(cè)到最便宜的機(jī)票，這實(shí)際上也是大數(shù)據(jù)的一種應(yīng)用。,2.大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)：,一是全數(shù)據(jù)，而非樣本數(shù)據(jù) 二是關(guān)于預(yù)測(cè) 三是基于預(yù)測(cè)基礎(chǔ)上的懲罰：更完善、更準(zhǔn)確、更具體和個(gè)性化。,.,53,3.大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)欺詐識(shí)別中的應(yīng)用環(huán)節(jié),投保時(shí)：快速高效獲取投保人、被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息，確定其投保意圖和出險(xiǎn)概率等

37、； 保險(xiǎn)期間：保險(xiǎn)人通過(guò)大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)及時(shí)獲知被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化； 出險(xiǎn)時(shí)：新的索賠案與大數(shù)據(jù)“記憶”比照，快速獲取相關(guān)情況及數(shù)據(jù)。 。,.,54,4.大數(shù)據(jù)應(yīng)用于保險(xiǎn)欺詐識(shí)別的難點(diǎn)和關(guān)鍵點(diǎn),（1）客戶理賠信息的即時(shí)共享,（2）統(tǒng)一的欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息庫(kù),（3）廣泛的異地協(xié)查網(wǎng)絡(luò),（4）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間的信息實(shí)時(shí)對(duì)接,（5）對(duì)用戶隱私的保護(hù)：大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人信息裸奔,如，2013年2月份，中國(guó)人壽曾經(jīng)有80萬(wàn)頁(yè)的用戶信息泄露，只要輸入一個(gè)姓，就可以查到所有李姓客戶的投保信息。像現(xiàn)在的人肉搜索，只要有一個(gè)關(guān)鍵信息就可以找到這個(gè)人，這是對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一個(gè)極大的挑戰(zhàn)。目前，大家會(huì)接到很多垃圾

38、短息，也是信息泄露引起的。,（6）數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立,（7）大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視：“烏龍指”事件,.,55,第五部分反欺詐的綜合措施,.,56,一、國(guó)際反欺詐措施及借鑒,（一）設(shè)立全國(guó)性的分險(xiǎn)種專業(yè)反欺詐機(jī)構(gòu),美國(guó)：全美保險(xiǎn)犯罪管理局、反欺詐聯(lián)盟、美國(guó)健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、聯(lián)邦調(diào)查局、商會(huì)，還有州一級(jí)的保險(xiǎn)反欺詐機(jī)構(gòu)。,歐洲：歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)、英國(guó)的反保險(xiǎn)欺詐辦公室、愛(ài)爾蘭的索賠欺詐委員會(huì)、法國(guó)的反欺詐事務(wù)局、瑞典的保險(xiǎn)緊急調(diào)查服務(wù)有限公司等。,（二）制定專門的反保險(xiǎn)欺詐法,美國(guó)：從聯(lián)邦到州都有對(duì)保險(xiǎn)欺詐的詳細(xì)法律體系，法案本事有美國(guó)保險(xiǎn)反欺詐同盟起草的保險(xiǎn)反欺詐法。,歐洲：在立法上普遍使保險(xiǎn)人反欺詐處于有利地位，如英國(guó)、丹麥、德國(guó)、意大利和葡萄牙在其刑法典中針對(duì)保險(xiǎn)欺詐罪專列一章；芬蘭、盧森堡、挪威和土耳其分別有關(guān)于保險(xiǎn)欺詐罪及其制裁的單行犯規(guī)。,.,57,（三）反欺詐意識(shí)教育 1.通過(guò)各種媒體讓公眾了解保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)給社會(huì)帶來(lái)的危害； 2.保險(xiǎn)反欺詐的有關(guān)機(jī)構(gòu)通過(guò)公益廣告建立專業(yè)網(wǎng)站，并定期舉辦專家講座，張貼招貼畫，放映影像資料； 3.在保險(xiǎn)宣傳冊(cè)或保單上印有警示語(yǔ)，說(shuō)明：保險(xiǎn)欺詐是嚴(yán)重犯罪行為。,（四）保險(xiǎn)公司系統(tǒng)化的反欺詐措 1