工行杯銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)大賽-易居卡

目錄1產(chǎn)品名稱及釋義12產(chǎn)品創(chuàng)新背景121市場(chǎng)分析122目標(biāo)市場(chǎng)定位13產(chǎn)品現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題14產(chǎn)品必要性341從客戶和市場(chǎng)角度342從銀行業(yè)角度443從促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度45產(chǎn)品構(gòu)思及設(shè)計(jì)方案5效益分析46可行性分析561技術(shù)方面562政策與制度方面67風(fēng)險(xiǎn)分析671儲(chǔ)蓄賬戶風(fēng)險(xiǎn)672貸記賬戶風(fēng)險(xiǎn)61產(chǎn)品名稱及釋義“居易”，取自世說(shuō)新語(yǔ)顧況與白居易的典故?！熬右卓ā?，顧名思義，是一張幫助持卡的年輕人在城市里輕松購(gòu)房，輕松生活的銀行卡。該卡整合了信用卡賬戶和定期存款賬戶，持卡人通過(guò)使用信用賬戶和定期存款，不僅可以享受銀行信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)，更能得到存貸款在利率、額度以及審批上的優(yōu)惠。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)則能提前鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源并且得到一筆穩(wěn)定的存款，是一種雙贏的選擇。2產(chǎn)品創(chuàng)新背景21市場(chǎng)分析隨著高等教育的普及，越來(lái)越多的年輕人開(kāi)始到城市里面讀大學(xué)，在當(dāng)?shù)爻鞘欣镎业焦ぷ鞑⑶叶ň酉聛?lái)成為許多大學(xué)生的愿望，這就構(gòu)成了大學(xué)生購(gòu)房的剛性需求。而且我國(guó)大學(xué)生人數(shù)每年都在增加，市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力巨大。雖然政府不斷出臺(tái)房地產(chǎn)調(diào)控政策，加大調(diào)控力度，但是全國(guó)各地特別是一二線城市的房?jī)r(jià)仍然居高不下。而且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，首先房地產(chǎn)業(yè)作為刺激中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱，房?jī)r(jià)大跌的情況不太可能發(fā)生；其次，長(zhǎng)期的房?jī)r(jià)下跌預(yù)期使得市場(chǎng)積累了不少剛性需求，這部分需求在將來(lái)會(huì)有一個(gè)釋放過(guò)程。從銀行方面來(lái)看，首先，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在減速增長(zhǎng)階段，下行壓力巨大，銀行在未來(lái)必然會(huì)收緊信貸。在給企業(yè)貸款減少的同時(shí)，銀行為了維持利潤(rùn)，就需要設(shè)法增加對(duì)個(gè)人的貸款。受過(guò)高等教育的大學(xué)生作為未來(lái)的相對(duì)高收入人群，具有巨大的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力。其次，隨著銀監(jiān)會(huì)加大力度整改存貸掛鉤、以貸轉(zhuǎn)存、借貸搭售等銀行業(yè)不規(guī)范現(xiàn)象，銀行攬儲(chǔ)獲利的渠道進(jìn)一步減少，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新也顯得越來(lái)越必要。再次，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，以大學(xué)生為目標(biāo)，簽訂長(zhǎng)期合作協(xié)議，培養(yǎng)忠實(shí)客戶已經(jīng)成為銀行勢(shì)在必行的選擇。22目標(biāo)市場(chǎng)定位基于以上的分析，我們?cè)O(shè)計(jì)的“居易”卡目標(biāo)客戶是在讀的全日制本科生或研究生。相對(duì)于校外的年輕人，他們?cè)谡劫J款購(gòu)房之前會(huì)有一個(gè)比較長(zhǎng)的存款期，能為銀行創(chuàng)造更大的價(jià)值。3產(chǎn)品現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題“居易卡”具有的在“購(gòu)房”和“大學(xué)生信用系統(tǒng)”兩方面的特點(diǎn)。而目前銀行業(yè)在這兩個(gè)相關(guān)領(lǐng)域都有相應(yīng)的銀行產(chǎn)品。在“購(gòu)房”方面，大多數(shù)銀行都有針對(duì)購(gòu)房分期付款的優(yōu)惠，其中具有代表性的有中國(guó)建設(shè)銀行的龍卡的安居分期業(yè)務(wù)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的樂(lè)分卡和深圳發(fā)展銀行的靚房卡。在“大學(xué)生信用系統(tǒng)”方面，作為未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的潮流，盡早在大學(xué)階段開(kāi)始建立信用系統(tǒng)是大勢(shì)所趨。針對(duì)大學(xué)生的銀行產(chǎn)品中，大學(xué)生信用評(píng)價(jià)在農(nóng)行的優(yōu)卡和工行的牡丹卡中都有所體現(xiàn)。這些銀行產(chǎn)品對(duì)于我們?nèi)绾谓⑿庞迷u(píng)價(jià)系統(tǒng)有一定的借鑒意義。下表分別詳細(xì)對(duì)比了在這兩方面現(xiàn)有銀行卡的現(xiàn)狀，包括其目標(biāo)客戶和服務(wù)特點(diǎn)，總結(jié)出它們現(xiàn)有的問(wèn)題與不完善之處，最后闡釋了它們與“居易卡”的聯(lián)系，包括是否基于已有產(chǎn)品運(yùn)行平臺(tái)、是否存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系等問(wèn)題。表一“購(gòu)房”類銀行產(chǎn)品建行龍卡安居分期業(yè)務(wù)農(nóng)行樂(lè)分卡深發(fā)展靚房卡目標(biāo)客戶龍卡信用卡的客戶，除龍卡信用商務(wù)卡、學(xué)生卡、附屬卡和擔(dān)保卡有各類分期需求尤其是大額分期需求的客戶群靚房卡持卡人現(xiàn)狀服務(wù)特點(diǎn)1、按月還款2、手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠3、申辦手續(xù)簡(jiǎn)單快捷1、授信額度高2、具體額度根據(jù)申請(qǐng)人真實(shí)需求、資信狀況和償還能力確定3、辦理手續(xù)方便快捷信用卡積分回饋可用于抵扣持卡人的房貸月供款問(wèn)題沒(méi)有專門(mén)針對(duì)大學(xué)生的購(gòu)房卡。大學(xué)生畢業(yè)之后是買房人群的主體，而各銀行在這方面未能很好的滿足這一群體的這一需求。關(guān)系1、“居易卡”具有和靚房卡等銀行卡一樣的特點(diǎn)，可以根據(jù)積分給予更多放貸優(yōu)惠等。但給予了持卡人更多的優(yōu)惠，并且對(duì)客戶進(jìn)行長(zhǎng)線跟蹤，從大學(xué)階段就為銀行鎖定了客戶群體。2、由于現(xiàn)有銀行卡在選取目標(biāo)客戶的時(shí)候并不單獨(dú)針對(duì)大學(xué)生，而居易卡的產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加貼近大學(xué)生的需求，更能吸引大學(xué)生成為其客戶?，F(xiàn)有銀行卡的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并不明顯。表二“信用”類銀行產(chǎn)品工行牡丹學(xué)生卡農(nóng)行優(yōu)卡現(xiàn)狀申請(qǐng)?jiān)摽ǖ纳暾?qǐng)人，需要符合如獲得獎(jiǎng)學(xué)金、優(yōu)秀學(xué)生稱號(hào)、學(xué)生黨員、2005年綜合排名前30位高校全體本科（含）以上學(xué)生、家庭經(jīng)濟(jì)情況較好等條件之一。1、為廣大高校學(xué)子度身打造的專屬貸記卡，產(chǎn)品卡片外觀設(shè)計(jì)獨(dú)特，辦卡簡(jiǎn)單，提供最長(zhǎng)56天的超長(zhǎng)免息還款期2、為信用記錄良好的大學(xué)生開(kāi)具信用報(bào)告，為大學(xué)生步入社會(huì)提前積累信用記錄問(wèn)題1、目標(biāo)客戶局限在大學(xué)生群體，沒(méi)有延展客戶大學(xué)畢業(yè)后的相關(guān)服務(wù)。2、大學(xué)生信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)的評(píng)價(jià)指局限在大學(xué)階段的表現(xiàn)，時(shí)間跨度較小，存在評(píng)價(jià)指標(biāo)不夠完善的問(wèn)題。關(guān)系1、“居易卡”在大學(xué)生信用評(píng)價(jià)體系的設(shè)計(jì)上可以基于現(xiàn)有銀行卡的相應(yīng)評(píng)價(jià)指標(biāo)，并對(duì)其作出一定的修改和完善。2、“居易卡”可以在大學(xué)階段結(jié)束后繼續(xù)使用，銀行可以利用居易卡提前鎖定今后的目標(biāo)客戶群體，與現(xiàn)有銀行卡相比具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。3、“居易卡”建立了更加完善和長(zhǎng)期跟蹤的信用評(píng)價(jià)體系，有助于降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)，積累優(yōu)質(zhì)客戶群體。綜上所述，“居易卡”的創(chuàng)意與設(shè)計(jì)兼具了現(xiàn)有銀行卡在這一領(lǐng)域的技術(shù)基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)，并改進(jìn)了其他銀行卡在這一領(lǐng)域的問(wèn)題，革新了銀行卡在這一領(lǐng)域的運(yùn)作模式?？傊?，我們有信心使“居易卡”成為今后相關(guān)領(lǐng)域的領(lǐng)銜產(chǎn)品，并且使它的創(chuàng)意可以在更多的領(lǐng)域得到應(yīng)用。4產(chǎn)品必要性對(duì)每個(gè)人而言，購(gòu)房是人生中一件較為重要的事情。在如今房?jī)r(jià)居高不下的社會(huì)背景下，購(gòu)房已成為很多人一個(gè)較為頭痛的問(wèn)題。大部分人買房都需要通過(guò)向銀行貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)，隨著社會(huì)的進(jìn)步和變更，房貸產(chǎn)品也需要不斷的推陳出新。41從客戶和市場(chǎng)角度分析開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的必要性從客戶角度大多數(shù)人很早就萌生了購(gòu)房的想法，但由于客觀和主觀的原因，沒(méi)有一個(gè)很好的規(guī)劃。就客觀原因而言，房?jī)r(jià)一直居于價(jià)高的價(jià)位，很多客戶因?yàn)槿绱烁甙旱姆績(jī)r(jià)而對(duì)購(gòu)房沒(méi)有信心，故而沒(méi)有安排一個(gè)較為長(zhǎng)遠(yuǎn)的購(gòu)房計(jì)劃。另一方面，因?yàn)槲飪r(jià)高，生活消費(fèi)大，在自認(rèn)為沒(méi)有能力購(gòu)房信心的基礎(chǔ)上，購(gòu)房計(jì)劃難以實(shí)施。就主觀原因而言，很多客戶雖然很早就萌生購(gòu)房的想法，但沒(méi)有制定一個(gè)較為詳細(xì)的計(jì)劃，而且對(duì)房貸的認(rèn)識(shí)程度也不夠，另外市場(chǎng)上的房貸產(chǎn)品玲瑯滿目，客戶選擇起來(lái)比較費(fèi)力。另外，客戶雖然在早期就有過(guò)要買房的想法，但是在早期，也只是一個(gè)想法，客戶一般都要等到有了比較穩(wěn)定的工作和經(jīng)濟(jì)來(lái)源，才慢慢著手準(zhǔn)備購(gòu)房的事宜，這樣給客戶的準(zhǔn)備時(shí)間是比較短暫的，故而給客戶來(lái)的負(fù)擔(dān)比較重。如果，在客戶早期有購(gòu)房想法的時(shí)候，就有一套相適應(yīng)的產(chǎn)品專門(mén)針對(duì)他們這類群體，并且客戶還有能力達(dá)到此類產(chǎn)品的要求，這樣會(huì)給客戶很多便利，且愿意去購(gòu)買此類產(chǎn)品。對(duì)客戶而言，有了一個(gè)目標(biāo)，銀行產(chǎn)品提供給客戶一個(gè)詳細(xì)的購(gòu)房計(jì)劃，這樣會(huì)給客戶帶來(lái)購(gòu)房時(shí)的安全感，建立客戶在購(gòu)房上的信心。由于在早期就有了一個(gè)購(gòu)房規(guī)劃，并且銀行能為客戶提供一定程度的優(yōu)惠，因此客戶在購(gòu)房時(shí)的負(fù)擔(dān)將減輕。從市場(chǎng)的角度目前市面上，幾乎沒(méi)有專門(mén)針對(duì)大學(xué)生而設(shè)計(jì)的房貸產(chǎn)品。另外，現(xiàn)有的房貸產(chǎn)品，并沒(méi)有較好的和客戶的信用聯(lián)系在一起。大部分銀行產(chǎn)品，都比較相似，在達(dá)到銀行設(shè)計(jì)的房貸要求下貸款，并按揭還款。市場(chǎng)上并沒(méi)有一款產(chǎn)品，將客戶貸款之前的信用制度聯(lián)系起來(lái)，而只是將注意力集中在貸款之后。如果設(shè)計(jì)一款新房貸產(chǎn)品，目標(biāo)客戶是在校大學(xué)生，并且創(chuàng)造出一套新的房貸產(chǎn)品制度，對(duì)客戶、銀行和社會(huì)三方共贏，則必定會(huì)在眾多的房貸產(chǎn)品中脫穎而出。42從銀行業(yè)角度分析開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的必要性首先，在目前市面上出現(xiàn)的房貸產(chǎn)品中，并沒(méi)有專門(mén)針對(duì)大學(xué)生而設(shè)計(jì)的，即這款新產(chǎn)品可以填補(bǔ)這個(gè)市場(chǎng)的空缺。其次，在校高等院校學(xué)生（本科、碩士、博士）是銀行的潛在客戶，這些潛在客戶將來(lái)都是今后購(gòu)房貸款的主流，如果銀行對(duì)這些在校期間的潛在客戶建立關(guān)系，增加客戶對(duì)銀行的信賴和好感，銀行可以提前鎖定一批高質(zhì)量的潛在客戶。再次，新產(chǎn)品建立了一套新的信用體系，從客戶在校期間一直到客戶購(gòu)房的信用記錄都將存檔在銀行，這位銀行篩選高質(zhì)量、高信用的客戶提供了更有力的保障，銀行發(fā)放房貸也更加放心。最后，在房貸產(chǎn)品沒(méi)有新的突破時(shí)期，銀行間為得到高質(zhì)量的房貸客戶產(chǎn)生了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，一款新的有效的多功能房貸產(chǎn)品將使銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中勝出。43從促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度開(kāi)發(fā)該產(chǎn)品的必要性從促進(jìn)社會(huì)發(fā)展角度如今，在很多城市房?jī)r(jià)居高不下，一直都是人們所關(guān)注和討論的熱點(diǎn)。為了穩(wěn)定民心，政府也一直在出臺(tái)關(guān)于房?jī)r(jià)的政策，即使這樣房?jī)r(jià)也一直處于高位。如果房?jī)r(jià)不降到一定程度，人們又沒(méi)有能力負(fù)擔(dān)，這將為社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展造成阻礙。新的產(chǎn)品，能為客戶從在校期間開(kāi)始提供一個(gè)購(gòu)房貸款的規(guī)劃，并且實(shí)現(xiàn)客戶和銀行的雙贏，能很好的解決人們?cè)谫I房時(shí)帶來(lái)的困難，這將為社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展起到積極作用。從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度購(gòu)房消費(fèi)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一架重要的馬車，在某種程度上，政府也不希望房?jī)r(jià)下降的太厲害，因?yàn)檫@樣會(huì)使國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度下降。新的產(chǎn)品能為客戶從在校期間就提供房貸理財(cái)規(guī)劃，客戶能貸款買房，銀行也房貸放心，這將在一定程度上刺激人們房貸消費(fèi)，也在一定程度上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。5效益分析當(dāng)期效益首先，新產(chǎn)品的購(gòu)房定存賬戶，客戶每個(gè)月都會(huì)定期存入定量的金額。銀行能得到一筆長(zhǎng)期存款，銀行可以利用這筆存款進(jìn)行再投資來(lái)獲取利差，這筆存款將是銀行盈利的一個(gè)重要來(lái)源。其次，新產(chǎn)品的貸記賬戶即信用卡，銀行可以從中獲取利息，信用卡年金以及和商家合作的利潤(rùn)等等。這一部分即是傳統(tǒng)信用卡利潤(rùn)。長(zhǎng)遠(yuǎn)效益銀行通過(guò)新產(chǎn)品，可以培養(yǎng)一批高質(zhì)量的客戶，新產(chǎn)品的客戶都是211工程的在校大學(xué)生（碩士、博士），將來(lái)這些客戶中很多都是銀行的大客戶。如果在早期銀行和這些客戶建立了感情，待這些在?？蛻舢厴I(yè)之后，更傾向于在該銀行辦理業(yè)務(wù)，這將會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的潛在的經(jīng)濟(jì)效益。6可行性分析61技術(shù)方面儲(chǔ)蓄賬戶如今借記卡已是我國(guó)銀行卡市場(chǎng)上發(fā)展較為成熟的卡種。以工商銀行單芯片借記卡為例。工行在國(guó)內(nèi)率先推出單芯片借記卡，隨著國(guó)內(nèi)芯片卡發(fā)展環(huán)境和受理環(huán)境日趨成熟，目前芯片卡以其安全性和一卡多用的多功能應(yīng)用已經(jīng)成為全球銀行卡發(fā)展趨勢(shì)。工商銀行單芯片借記卡以芯片為唯一的交易介質(zhì)，可通過(guò)接觸或非接觸方式受理，具備借記和電子現(xiàn)金功能，可在支持受理PBOC20芯片卡的設(shè)備和渠道上使用，包括工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM及銀聯(lián)ATM、POS、自助終端等。而借記卡所具備的功能也很齊全，以工行靈通卡為例。靈通卡一卡就包含了活期存款、定期存款、多幣種存款、異地存取、轉(zhuǎn)賬匯款、電子銀行、投資理財(cái)和日常便利服務(wù)等功能?？梢?jiàn)從技術(shù)上，目前國(guó)內(nèi)銀行所達(dá)到的技術(shù)水平是完全能符合“居易卡”儲(chǔ)蓄賬戶設(shè)計(jì)的要求的。信用賬戶如今我國(guó)銀行卡市場(chǎng)上貸記卡種類繁多，市場(chǎng)逐步擴(kuò)大。2001年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始大規(guī)模進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)，尤其在2003年中國(guó)信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展，根據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡18003892萬(wàn)張，其中信用卡發(fā)行量142329萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)577。截至2009年3月底，信用卡發(fā)行量為1504731萬(wàn)張，人均擁有量011張/人，同比增長(zhǎng)429，總量比上一季度增多81441萬(wàn)張，比2008年同期增多457435萬(wàn)張，約為2007年1季度的發(fā)卡量的3倍。截至2010年8月底，我國(guó)信用卡發(fā)行量已經(jīng)突破19億張。在這種行業(yè)總體的發(fā)展趨勢(shì)下，到2012年國(guó)內(nèi)的信用卡發(fā)行量將接近3億張，為我國(guó)的各大銀行帶來(lái)了巨大的商機(jī)。雖然我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也面臨著前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但總體來(lái)說(shuō)技術(shù)還是較為成熟的。以工行牡丹學(xué)生卡為例。從功能上，此卡具有信用消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等基本的信用賬戶功能。能滿足“居易卡”使用者的基本業(yè)務(wù)要求。從信用評(píng)價(jià)上，此卡設(shè)定了獨(dú)屬高校學(xué)生的信用評(píng)價(jià)體系，根據(jù)持卡學(xué)生在校期間的獎(jiǎng)學(xué)金情況、學(xué)生干部任職情況、綜合排名情況等對(duì)學(xué)生的信用狀況進(jìn)行綜合考量?？梢?jiàn)，目前國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，以及各銀行所達(dá)到的技術(shù)水平是完全能符合“居易卡”信用賬戶設(shè)計(jì)的要求的。62政策與制度方面首次購(gòu)房?jī)?yōu)惠政策“居易卡”所針對(duì)的群體是在校大學(xué)生，對(duì)于絕大多數(shù)大學(xué)生而言，畢業(yè)后購(gòu)房均屬首次購(gòu)房，因此得以享受國(guó)家首次購(gòu)房?jī)?yōu)惠政策。普適全國(guó)的首次購(gòu)房?jī)?yōu)惠如下1、首付優(yōu)惠。首付款最低可達(dá)30。減輕了大學(xué)生首付的負(fù)擔(dān)，降低了大學(xué)生購(gòu)房門(mén)檻。2、契稅減半。購(gòu)房面積小于等于90平方米，契稅為總房款的1；90144平方米，契稅2；144平方米以上，契稅4。3、利率折扣。二套房貸首付6成，利率至少比首次購(gòu)房上浮1020。首次購(gòu)房?jī)?yōu)惠政策減輕了大學(xué)生長(zhǎng)期還款的壓力。此外，不同地方還根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定了不同程度的優(yōu)惠政策。例如在重慶，主城區(qū)個(gè)人首次購(gòu)房按揭財(cái)政補(bǔ)助政策已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施。首次購(gòu)買住房首次購(gòu)買住房首次購(gòu)買住房并以按揭的方式支付的，同時(shí)在上述區(qū)域繳納個(gè)人所得稅的購(gòu)房產(chǎn)權(quán)人為享受財(cái)政補(bǔ)助的對(duì)象。7風(fēng)險(xiǎn)分析71儲(chǔ)蓄賬戶風(fēng)險(xiǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于儲(chǔ)蓄賬戶中的購(gòu)房定存賬戶而言，持卡人需定期向卡中存入一定金額的款項(xiàng)，加之此款項(xiàng)專門(mén)用于購(gòu)房，勢(shì)必給銀行帶來(lái)一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在持卡人無(wú)法按時(shí)存入相應(yīng)款項(xiàng)。持卡人要求提前取出存款。持卡人要求將存款挪作他用。應(yīng)對(duì)方案在合約中明確列示銀行和持卡人雙方的所屬責(zé)權(quán)，并規(guī)定，一旦一方毀約，將給予另一方相應(yīng)的損失賠償。72貸記賬戶風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)貸記賬戶的信用風(fēng)險(xiǎn)與普通信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)類似，即因持卡人不能依約按期償還本息的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在惡意透支。惡意透支是最常見(jiàn)的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。虛假掛失。假裝信用卡丟失,利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這