貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

由于房產(chǎn)抵押貸款涉及環(huán)節(jié)多、專業(yè)性強(qiáng)，農(nóng)村信用社在實(shí)際操作過程中，如果不注意風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將可能形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。一、房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1、租賃權(quán)對(duì)抗的風(fēng)險(xiǎn)按照“買賣不破租賃”的原則，如果“先租后抵”，由于租賃仍然有效，信用社將無法處理抵押房產(chǎn)。借款人與信用社簽訂借款合同前，如果以明顯低于市場(chǎng)價(jià)格的租金將房屋出租給關(guān)系人，并且要求承租人一次性付清租賃費(fèi)，信用社將無法獲得租金收入用于還貸。2、抵押登記權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)土地使用權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)，信用社辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)時(shí)，如果沒有同時(shí)辦理土地使用權(quán)抵押登記，抵押的房產(chǎn)將無法處置變現(xiàn)。登記期限的風(fēng)險(xiǎn)，信用社辦理房產(chǎn)抵押貸款時(shí)，如果將貸款的期限與抵押物登記的期限設(shè)為一致，一旦貸款到期無法收回，抵押登記也將因到期而自動(dòng)失效。3、土地性質(zhì)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)我國目前的土地性質(zhì)分為劃撥土地和出讓土地，出讓土地具有使用年限，屬于住宅類土地的使用期限為70年，屬于工業(yè)類土地的使用期限為50年。土地使用年限到期，信用社將無法處置土地上的房產(chǎn)。4、土地用途變更的風(fēng)險(xiǎn)出讓土地根據(jù)用途不同有很多種，其價(jià)值是完全不同的。借款人如果私自變更土地的用途，如將倉庫用地變更為娛樂中心用地，根據(jù)土地管理法規(guī)定，國家可以無償收回土地使用權(quán)，信用社將無法處置抵押房產(chǎn)。5、在建工程抵押的風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)，根據(jù)合同法規(guī)定，在建工程承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。稅收優(yōu)先權(quán)，根據(jù)稅收征收管理辦法規(guī)定，納稅人欠繳稅款的行為發(fā)生在納稅人以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保之前，稅收優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)。6、共有財(cái)產(chǎn)抵押的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)擔(dān)保法解釋規(guī)定，共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押時(shí)，共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。借款人用共有財(cái)產(chǎn)辦理房產(chǎn)抵押貸款時(shí)，如果財(cái)產(chǎn)共有人沒有簽字，就會(huì)自動(dòng)喪失抵押權(quán)。二、防范房產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策1、深入調(diào)查，防止“先租后抵”信用社辦理房產(chǎn)抵押貸款前，要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，詳細(xì)了解借款人用來抵押的房產(chǎn)是否已經(jīng)租賃他人；對(duì)已經(jīng)出租的房產(chǎn)，一般不予辦理房產(chǎn)抵押貸款。2、認(rèn)真辦理抵押登記辦理房產(chǎn)抵押貸款時(shí)，信用社應(yīng)要求借款人將房產(chǎn)和土地使用權(quán)一并抵押，以便于處置抵押房產(chǎn)。房產(chǎn)抵押登記的期限比抵押貸款的期限要長(zhǎng)，留夠充足的時(shí)間處置抵押房產(chǎn)。3、注意土地的性質(zhì)和使用期限根據(jù)土地的性質(zhì)，查看土地使用期限是否到期，對(duì)即將到期或已經(jīng)到期的土地，其地上附著物不得辦理抵押貸款。4、開展貸后檢查信用社應(yīng)經(jīng)常開展貸后檢查，查看借款人土地實(shí)際用途是否發(fā)生變更，并根據(jù)情況及時(shí)采取有效措施。5、對(duì)在建工程抵押貸款重點(diǎn)管理對(duì)發(fā)放的在建工程抵押貸款，信用社應(yīng)進(jìn)行單獨(dú)管理，要求借款人把基本存款賬戶設(shè)在本社，往來款項(xiàng)要通過本社辦理，隨時(shí)監(jiān)督借款人資金使用情況。6、共有財(cái)產(chǎn)抵押對(duì)共有財(cái)產(chǎn)，信用社應(yīng)詳細(xì)掌握財(cái)產(chǎn)共有情況，要求所有財(cái)產(chǎn)共有人共同簽字。7、重視第一還款來源信用社發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款時(shí)，不僅要考慮借款人的第二還款來源，而且更重要的是重視第一還款來源；不僅要對(duì)借款人進(jìn)行擔(dān)保分析，而且要對(duì)借款人進(jìn)行財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析和非財(cái)務(wù)分析，對(duì)借款人經(jīng)常開展貸后檢查，動(dòng)態(tài)反映貸款形態(tài)，從根本上提高房產(chǎn)抵押貸款的質(zhì)量，有效防范房產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)法律防范的具體措施及其必要性 （一）貸款風(fēng)險(xiǎn)法律防范的具體措施防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的途徑有許多,包括：首先，各級(jí)政府要充分發(fā)揮宏觀調(diào)控的職能，打破地方保護(hù)主義，用綜合的、長(zhǎng)遠(yuǎn)的、戰(zhàn)略的觀點(diǎn)來矯正自己的施政行為，從經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展、社會(huì)的穩(wěn)定為出發(fā)點(diǎn)來認(rèn)識(shí)貸款。其次，強(qiáng)化企業(yè)監(jiān)控，防止企業(yè)多頭開戶，逃避信貸監(jiān)督。督促企業(yè)及時(shí)補(bǔ)充資本金，減輕貸款利息壓力。貸款發(fā)放后，要對(duì)貸款使用、資金去向等進(jìn)行詳細(xì)分析，防止企業(yè)資金混亂使用。再次，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。實(shí)施“審貸”分離制度。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)度管理和加強(qiáng)對(duì)不良貸款的監(jiān)控。 根據(jù)商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、貸款通則等法律法規(guī)的規(guī)定，嚴(yán)格操作規(guī)程，規(guī)范貸款手續(xù)，依法行使權(quán)利，使信貸管理走上規(guī)范化、法制化的發(fā)展軌道。具體來說是： 1、 依法審查貸款人應(yīng)當(dāng)依照我國法律法規(guī)及有關(guān)部門的規(guī)定，對(duì)借款人和借款進(jìn)行審查。即在貸款前對(duì)貸款和借款人進(jìn)行調(diào)查；在貸款時(shí)，對(duì)貸款文件和貸款有關(guān)細(xì)節(jié)進(jìn)行調(diào)查；在貸款后，對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查。在調(diào)查中，一定要嚴(yán)格依照國家法律法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定來進(jìn)行，遇到專門或具體的問題時(shí)，委托律師等專業(yè)人員或?qū)ｉT機(jī)構(gòu)開展。審查的內(nèi)容，包括借款人主體情況、借款人高級(jí)管理人員情況、貸款項(xiàng)目和用途情況、還款來源情況、擔(dān)保情況以及與擔(dān)保有關(guān)的情況。同時(shí)，在調(diào)查時(shí)，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定的程序來進(jìn)行，不能隨意進(jìn)行。杜絕人情貸、關(guān)系貸。關(guān)系人是指金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬以及他們投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司，企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織，關(guān)系人貸款中，由于權(quán)力、人情等因素干擾，常有審查不嚴(yán)，忽略擔(dān)保，不適當(dāng)優(yōu)患的種種弊端，而且容易滋生假公濟(jì)私，行賄受賄等違法犯罪現(xiàn)象，由于關(guān)系人貸款可能使貸款金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)，所以各國卻予以嚴(yán)格限制，我國商業(yè)銀行法明確規(guī)定：商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件，根據(jù)修理改后刑法違反規(guī)定發(fā)放關(guān)系人貸款，造成較大或重大損失的單位，直接負(fù)責(zé)主管人員和其他責(zé)任人員應(yīng)承擔(dān)刑事責(zé)任。 2、 依法制定貸款文件 貸款文件是約束各方貸款當(dāng)事人的法律依據(jù)，文件制定的好壞會(huì)影響貸款人的利益。尤其是銀行往往一般采用格式文本，這容易使貸款人的經(jīng)辦人忽視貸款文件，給貸款利益的設(shè)定及實(shí)現(xiàn)留下了一定的隱患。同時(shí)，合同法對(duì)格式文本有較高的要求，如果對(duì)格式文本發(fā)生爭(zhēng)議，采用的解釋一般是以有利于借款人為原則的。這就要求貸款人依法制定貸款文件，依法應(yīng)用貸款文件。 3、依法行使權(quán)利，追蹤貸款用途，不合適用途而又高風(fēng)險(xiǎn)使用貸款的必須盡快返回。 在貸款過程中，借款人和貸款人均有各自的權(quán)利和義務(wù)，貸款人在行使自己的權(quán)利和履行自己的義務(wù)時(shí)，一定要依法進(jìn)行，并不得損害借款人利益。貸款人應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定及貸款合同的約定，進(jìn)行貸款的發(fā)放、催收和行使抗辯權(quán)、債權(quán)的保全權(quán)利等。貸款了放后，主管信貸員要定期到借款單位檢查企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況及貸款的使用情況，通過審閱企業(yè)的購銷合同，實(shí)地調(diào)查，推算和預(yù)測(cè)該筆貸款是否具有帶來盈利的積極意義等相關(guān)情況并向領(lǐng)導(dǎo)反映，若借款人不按合同使用借款將借款挪作它用，銀行有權(quán)收回部分或全部貸款，對(duì)違約部分按信貸政策有關(guān)規(guī)定加收50%的罰息。 4、 完善擔(dān)保制度，重視擔(dān)保物的資產(chǎn)評(píng)估。貸款的擔(dān)保與抵押是銀行為減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款安全而采取的必要措施。凡經(jīng)銀行發(fā)放的貸款應(yīng)依法辦理財(cái)產(chǎn)抵押或信用擔(dān)保手續(xù)，由借款單位自行落實(shí)擔(dān)保單位或抵押物品。 對(duì)擔(dān)保物的資產(chǎn)評(píng)估要注意以下幾個(gè)問題（1）驗(yàn)證抵押物品所有權(quán)證書，（2）抵押人對(duì)抵押物是否擁有財(cái)產(chǎn)處理權(quán)，（3）抵押物是否投資，沒有投保的要辦理保險(xiǎn)，（4）審查抵押物的價(jià)值評(píng)估材料，抵押物必須是易于確定價(jià)值，易于變現(xiàn)，不易損壞的財(cái)產(chǎn)，對(duì)抵押物進(jìn)行上述各項(xiàng)內(nèi)容審查后，按規(guī)定的抵押率和公式計(jì)算抵押貸款額。5、跟蹤擔(dān)保物狀況 （1）抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況，如果抵押人違反了其作為抵押人和出賣人所負(fù)的信息告知義務(wù)，沒有知抵押權(quán)人或者未告知受讓人，則抵押物人轉(zhuǎn)讓無效。（2）當(dāng)?shù)盅喝说男袨樽阋允沟盅何飪r(jià)值減少時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。（3）當(dāng)?shù)盅何飪r(jià)值減少時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。（4）當(dāng)?shù)盅簷?quán)人對(duì)抵押物價(jià)值減少無過錯(cuò)時(shí)，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到賠償范圍內(nèi)要求擔(dān)保，抵押物價(jià)值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。（二）必要性運(yùn)用法律來防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，在中國有著更為特殊的必要性。新中國成立后，直到1978年，我國的銀行金融體制處于高度集中時(shí)期，形成的是以中國人民銀行總行為中心的、全國統(tǒng)一的銀行體系。從1979年開始，中國逐步地實(shí)行金融體制改革，形成了以中國人民銀行為中心，以各專業(yè)銀行為主體的新的金融體系結(jié)構(gòu)。為進(jìn)一步完善這種體系結(jié)構(gòu)，一些全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、信貸合作社和一些非銀行金融機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，一些特區(qū)和沿海開放城市還引入了外資銀行。1993年11月，黨的十四屆三中全會(huì)把專業(yè)銀行的轉(zhuǎn)軌寫入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)框架，通過對(duì)四大專業(yè)銀行的改造，建立起了一個(gè)完善的中國商業(yè)銀行體系。1993年12月國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定中，也明確要求國家各專業(yè)銀行在政策性業(yè)務(wù)分離出去之后，要盡快轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制運(yùn)行。要使商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)現(xiàn)改革的預(yù)期，必須以規(guī)范化、國際化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制作為最高準(zhǔn)則，這其中必須要借助于法律的力量。健全防范和化解商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)范，隨即成為金融立法的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。 幾年前，針對(duì)我國國有企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)過重，國有銀行不良資產(chǎn)居高不下的情勢(shì)，有關(guān)部門已經(jīng)進(jìn)行了多方面的探索和實(shí)踐。比如，貸改投、兼并破產(chǎn)、下崗分流、減員增效、免息、降息等政策。這些舉措雖然都發(fā)揮了一些作用，但效果都不是十分理想，特別是僅僅依靠國有商業(yè)銀行催收到期貸款和每年提取呆壞帳準(zhǔn)備金來核銷歷年積累的巨額不良資產(chǎn)，作用十分有限。從1999年起，我國又成立了四家資產(chǎn)管理公司，本來是希望企業(yè)通過債轉(zhuǎn)股來解決國有銀行不良資產(chǎn)之憂，又解決國有企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難之苦。但現(xiàn)在看來，債轉(zhuǎn)股充其量也只是化解銀行不良資產(chǎn)的治標(biāo)措施，頁絕非治本之舉，況且債轉(zhuǎn)股在實(shí)施之后也沒有起到良好的效果。要從根本上解決長(zhǎng)期困擾銀行的過高比例的不良資產(chǎn)問題，唯一的出路就是深化企業(yè)體制和金融體制改革，消除產(chǎn)生不良資產(chǎn)的體制基礎(chǔ)，而這又需要靠完善的法律制度來實(shí)現(xiàn)。 在我國加入世界貿(mào)易組織以后，外資銀行會(huì)較大規(guī)模地進(jìn)入我國市場(chǎng)。為了在世界貿(mào)易組織的框架內(nèi)，最大程度地保障我國國家和國民的經(jīng)濟(jì)利益，健全法制在某種程度上已經(jīng)成為我們的唯一選擇。根據(jù)服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的透明度原則，任何簽字方都必須把影響服務(wù)貿(mào)易的措施的有關(guān)法律、行政命令及其他決定、規(guī)則和辦法在生效以前予以公布。透明度已經(jīng)成為世界貿(mào)易組織成員的一條重要游戲規(guī)則，它們也是金融開放的前提和精髓。這種原則性的要求，使各國能夠借以保護(hù)本國國家和國民利益的手段和工具，就只能是公布的、公眾能夠獲得的規(guī)范性文件。這就要求我們要對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行法律、法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充和完善，協(xié)調(diào)現(xiàn)行法律規(guī)定與國際最低標(biāo)準(zhǔn)或國際慣例之間的沖突和不一致，補(bǔ)充法律規(guī)定的漏洞，避免國際法的直接適用?？傊挥许槕?yīng)世界發(fā)展的潮流，以法律手段作為武器，才符合世界貿(mào)易組織在爭(zhēng)端解決機(jī)制等方面的要求，從而適應(yīng)入世的挑戰(zhàn)。四、防范和化解商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律制度(一) 理順政府、財(cái)政、銀行及企業(yè)間的法律關(guān)系，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境隨著中國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，政府管理經(jīng)濟(jì)的職能主要應(yīng)是制定各經(jīng)濟(jì)主體共同遵守的游戲規(guī)則，并監(jiān)督執(zhí)行，對(duì)違規(guī)者按規(guī)定實(shí)施懲罰，確保秩序。政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控、引導(dǎo)也應(yīng)以間接手段為主。為此，從現(xiàn)在起，各級(jí)政府應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，放棄過去那種直接行政干預(yù)的做法讓包括銀行在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體按照規(guī)則獨(dú)立自主開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，法人經(jīng)營(yíng)自主權(quán)應(yīng)受法律保護(hù)。同時(shí)，政府在制定規(guī)則時(shí)，應(yīng)考慮到風(fēng)險(xiǎn)管理問題，引導(dǎo)、監(jiān)督經(jīng)濟(jì)實(shí)體加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。中央銀行的監(jiān)管重心也應(yīng)及時(shí)從單純的合規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心的審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變，把防范金融風(fēng)險(xiǎn)作為金融監(jiān)管的重心。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，國家財(cái)政收入占國民收入的份額將逐年下降，國家財(cái)政將無力繼續(xù)作為企業(yè)的投資主體，而依靠銀行貸款解決又有諸多弊端，因此，國家應(yīng)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的發(fā)展需要，逐步從競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)中退出，轉(zhuǎn)由富裕起來的居民個(gè)人成為企業(yè)投資主體。國家財(cái)投資轉(zhuǎn)以基礎(chǔ)建設(shè)、支柱產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、教育、科學(xué)、文化，衛(wèi)生和社會(huì)保障事業(yè)為主，并且財(cái)政投資應(yīng)不留缺口。新成立的企業(yè)無論是國有還是私有，都必須嚴(yán)格按公司法的要求，繳足自有資本后方可開業(yè)，保證商業(yè)銀行資金不被財(cái)政性擠占。銀行作為獨(dú)立法人實(shí)體，也要嚴(yán)格按貸款原則辦事，確保銀行信貸資金能夠正常循環(huán)周轉(zhuǎn)。首先，國家立法機(jī)關(guān)應(yīng)進(jìn)一步健全和完善中國的商法體系，實(shí)現(xiàn)銀行信用的契約化、規(guī)范化和嚴(yán)肅化，確保銀行和企業(yè)間的信用履約關(guān)系能夠得到法律的充分保護(hù)，必要時(shí)，可由強(qiáng)制執(zhí)行來實(shí)現(xiàn)銀行債權(quán)。對(duì)有意不履約或逃廢銀行債務(wù)的行為應(yīng)制定嚴(yán)格的法律處罰規(guī)定（包括追究個(gè)人責(zé)任），以便創(chuàng)造良好社會(huì)信用環(huán)境。創(chuàng)造良好社會(huì)信用環(huán)境的一個(gè)前提就是依法明確企業(yè)產(chǎn)權(quán)，明確由法人所有權(quán)規(guī)定的償債義務(wù)，企業(yè)不能因產(chǎn)權(quán)國有就可以吃銀行大鍋飯。其次，司法部門應(yīng)以依法維護(hù)社會(huì)信用為己任，加大執(zhí)法力度，對(duì)那些不講信用、有意賴債甚至廢債的應(yīng)堅(jiān)決予以打擊。同時(shí)，國家也要進(jìn)一步加大執(zhí)法監(jiān)督力度，確保執(zhí)法部門公正嚴(yán)明，絲毫沒有地方利益或部門利益。(二) 國有商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變成為真正的商業(yè)銀行要使國有商業(yè)銀行真正獨(dú)立于政府，擺脫政府的束縛，就必須進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改造，使之成為真正獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)主體，擁有完全獨(dú)立的、產(chǎn)權(quán)邊界明晰的自有資本金，以此為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)真正的獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)，形成硬化的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度可考慮采取國家控股的有限責(zé)任公司或股份有限公司形式。在國家財(cái)力和銀行自身積累有限的情況下,通過改制增資也可以增強(qiáng)銀行資本金實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。國有商業(yè)銀行經(jīng)過產(chǎn)權(quán)制度改造后，作為真正的金融經(jīng)濟(jì)實(shí)體，應(yīng)徹底擺脫同政府的直接行政關(guān)系，國家作為大股東只能以股東的身份發(fā)揮作用；商業(yè)銀行作為法人實(shí)體，奉行的只是安全性、流動(dòng)性和收益性這一市場(chǎng)原則，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也只能以自有資本金承擔(dān)，出現(xiàn)支付危機(jī)只能被接管、兼并或清盤?？傊?，國有商業(yè)銀行應(yīng)辦成真正的商業(yè)銀行。(三) 加大國有企業(yè)改革力度，建立現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)一步加大國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革力度，從根本上扭轉(zhuǎn)因投資主體錯(cuò)位造成的國有企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、效益低下的問題。這就要求我們必須改變目前這種以間接融資體制，通過股份制改造、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓等途徑，逐步提高直接融資的比重，降低企業(yè)負(fù)債率，讓富了起來的居民個(gè)人從單純債權(quán)人身份轉(zhuǎn)變成投資主體，讓其關(guān)心、監(jiān)督國有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，促使企業(yè)及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。規(guī)范國有企業(yè)運(yùn)作，盤活國有企業(yè)。國有企業(yè)改制后，國家往往仍是大股東，要達(dá)到所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的真正分離，實(shí)現(xiàn)法人財(cái)產(chǎn)自主有效經(jīng)營(yíng)，國家就應(yīng)該徹底放棄行政干預(yù)，以股東身份委托有能力的經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任和權(quán)利應(yīng)是對(duì)等的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)以企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果最大化為己任，通過企業(yè)效益來實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)增值。國家和經(jīng)營(yíng)者的委托代理關(guān)系應(yīng)充分體現(xiàn)“干得好的，回報(bào)就多；干得不好的，及時(shí)換人，并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。” 通過改革，國家對(duì)國有企業(yè)的行使官僚式管理應(yīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閲铱毓晒緦?duì)國有股權(quán)的管理，使國有企業(yè)真正地以獨(dú)立法人身份既獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)又單獨(dú)承擔(dān)負(fù)債的民事責(zé)任。同時(shí)，為解決國有企業(yè)承擔(dān)的過多改革成本，國家應(yīng)抓緊做好社會(huì)保障體系建設(shè)和住房制度改革，解決國有企業(yè)歷史包袱，讓國有企業(yè)成為真正的企業(yè)。(四)完善破產(chǎn)制度 1、建立企業(yè)的破產(chǎn)重整制度。破產(chǎn)制度對(duì)于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及債權(quán)人利益的保護(hù)具有積極的作用。但另一方面，破產(chǎn)必將導(dǎo)致工人的失業(yè)，尤其在現(xiàn)代社會(huì)，分工越來越紅，相互間協(xié)作程度相當(dāng)緊密。在此情況下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的成敗，已不僅僅是企業(yè)本身或投資者個(gè)人的問題，而與社會(huì)公眾利益相聯(lián)系，重整制度從社會(huì)公眾利益出發(fā)，充分發(fā)揮債權(quán)人和債務(wù)人的主觀積極性，使債權(quán)人與股東利益協(xié)調(diào)一致，使即將破產(chǎn)的企業(yè)，有重整旗鼓，趨向復(fù)興的機(jī)會(huì)，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)安定免受影響，同時(shí)國家通過法律途徑對(duì)企業(yè)重整活動(dòng)積極干預(yù)，也反映了私法公法化的世界經(jīng)濟(jì)立法趨勢(shì)。2我國公司法業(yè)已頒布，破產(chǎn)法也早已施行，但公司法、破產(chǎn)法中均未規(guī)定公司重整制度。其實(shí)，我國更需要建立重整制度。因?yàn)椋軅鹘y(tǒng)計(jì)劃體制的影響，我國相當(dāng)多的企業(yè)缺乏資金，領(lǐng)導(dǎo)體制不完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力差。不關(guān)門、不破產(chǎn)，又難以生存；關(guān)閉了，破產(chǎn)了，對(duì)社會(huì)又會(huì)帶來很大的壓力。在這種情況下，如果經(jīng)過企業(yè)債權(quán)人和股東的協(xié)商努力，盡力挽救，是可以使企業(yè)獲得新生的。這一點(diǎn)對(duì)于解決目前國有銀行不良貸款，讓可能走出困境的企業(yè)復(fù)興至關(guān)重要。3應(yīng)注意建立個(gè)人破產(chǎn)制度。建立和完善企業(yè)破產(chǎn)制度是必要的，對(duì)此，我們?nèi)砸鞑恍傅呐?。但是沒有個(gè)人破產(chǎn)制度，企業(yè)破產(chǎn)制度的實(shí)行也會(huì)大打折扣。一是個(gè)人經(jīng)營(yíng)會(huì)利用企業(yè)法人破產(chǎn)制度,故意損害債權(quán)人的利益，在我國沒有有限責(zé)任例外規(guī)定的情況下更是如此；二是企業(yè)法人經(jīng)營(yíng)失敗往往跟經(jīng)營(yíng)管理者違法犯罪有關(guān)，如果沒有個(gè)人破產(chǎn)制度，也就無法追究他們的財(cái)產(chǎn)責(zé)任；三是個(gè)人不能破產(chǎn)，就會(huì)出現(xiàn)沒有財(cái)產(chǎn)的富翁現(xiàn)象。個(gè)人破產(chǎn)制度應(yīng)當(dāng)盡快建立，同時(shí)，要考慮利用現(xiàn)代的電腦網(wǎng)絡(luò)建立統(tǒng)一的個(gè)人帳戶制度，到期債務(wù)不還，列入黑名單，任何人再到銀行貸款都不可能。(五)完善擔(dān)保制度和推行貸款保險(xiǎn)制度考察發(fā)達(dá)國家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展史，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初始階段，都曾不同程度地面臨信用危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)秩序的破壞性影響，各國在探索解決該問題的途徑時(shí)，大多借助于擔(dān)保制度的確立和完善來實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)信用的重建與維護(hù)。經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，商品流通越頻繁，對(duì)擔(dān)保制度的需求也就越迫切。一是在擔(dān)保中引入保險(xiǎn)機(jī)制，不失為一個(gè)切實(shí)可行的辦法。這樣，可在風(fēng)險(xiǎn)處于萌芽狀態(tài)時(shí)期就著手處理，防止不良因素蔓延下滑，達(dá)到降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的目的。二是修改擔(dān)保法，提高交易的便捷。擔(dān)保法，在擔(dān)保程序的設(shè)計(jì)和制度的規(guī)定上程序繁瑣，效率低下，使交易的雙方望而生畏，不僅無形中增大了交易費(fèi)用，降低了商業(yè)效率，給與該企業(yè)進(jìn)行交易的其他主體帶來了同樣的不便。擔(dān)保法，第42條規(guī)定了辦理抵押物登記的部門，其中，以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門；以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。這樣，如果企業(yè)嘗試以其一切有形財(cái)產(chǎn)設(shè)定共同抵押以取得融資，則不得不按照各種財(cái)產(chǎn)的不同屬性分別到不同部門履行相應(yīng)的登記手續(xù)，其他社會(huì)公眾如果想了解該企業(yè)設(shè)定擔(dān)保物權(quán)的情況也不得不到上述各登記部門去分別查閱。這種繁雜的程序性要求增大了交易費(fèi)用，降低了商業(yè)效率。對(duì)這種不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率和安全的做法必須加以改變(六)商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制，是保證商業(yè)銀行不會(huì)繼續(xù)出現(xiàn)不良貸款問題的前提條件。目前我國銀行應(yīng)加強(qiáng)如下幾方面的制度建設(shè)：1、銀行內(nèi)部應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)測(cè)、預(yù)警與控制的組織架構(gòu)體系，確保各機(jī)構(gòu)間既相互協(xié)調(diào)又相互制約。2、按照資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，真正落實(shí)和完善信貸三查制度、審貸分離制度、貸款管理制度及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度等一系列內(nèi)控制度，做到崗位有責(zé)權(quán)，操作要規(guī)范，保證合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。3、健全內(nèi)部管理人員與操作人員的行為規(guī)范，避免權(quán)力過于信中，防止人為造成風(fēng)險(xiǎn)的隱患。同時(shí)也要不斷加強(qiáng)員工素質(zhì)的培訓(xùn)，增強(qiáng)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。4、強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)與稽核力度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)的防范、監(jiān)測(cè)與預(yù)警系統(tǒng)，盡早把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)；同時(shí)，還要建立健全崗位輪換和強(qiáng)制休假制度，避免內(nèi)部人作案造成的損失。5、做好安全防范工作，嚴(yán)防案件風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。6、對(duì)銀行企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行改革。首先改造行政化的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，按市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行機(jī)制設(shè)置內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，而不是因人設(shè)位，應(yīng)該設(shè)什么機(jī)構(gòu)，要根據(jù)運(yùn)行的必需與工作量來設(shè)定并配置人員，而不是為了給相關(guān)人員提供一個(gè)職位而設(shè)置機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)的設(shè)置要符合效率和效益性原則。其次是選擇配置高素質(zhì)的人才，并充分調(diào)動(dòng)他們的積極性和創(chuàng)造性，增強(qiáng)他們?yōu)槠髽I(yè)服務(wù)的活性。再次是建立銀行內(nèi)部合理的利益分配，這種“合理”要有利于調(diào)動(dòng)職員的工作積極性，激勵(lì)管理上的能者。人員配置實(shí)行優(yōu)勝劣汰，并明確崗位的職責(zé)。預(yù)防機(jī)制和預(yù)防措施。（一）保險(xiǎn)業(yè)必須全面介入住房按揭，建立住房按揭銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。保險(xiǎn)融資與住房按揭融資具有許多內(nèi)在的切合因素，購房人的人身財(cái)產(chǎn)安全、開發(fā)商的履約能力與銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范，這些需求均可以通過保險(xiǎn)業(yè)的介入而得以妥善解決，使保險(xiǎn)與按揭各方利益得到最佳組合。銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制可通過以下三個(gè)方面得以建立： 1、購房人所購房屋的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。此處值得注意的事，在實(shí)際操作中，筆者發(fā)現(xiàn)在絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同中都明確寫著“如發(fā)生意外事故導(dǎo)致房屋毀損后，銀行為被保險(xiǎn)人或第一受益人”，筆者認(rèn)為由于銀行對(duì)抵押房產(chǎn)并不擁有所有權(quán)，這種作法違反保險(xiǎn)法的規(guī)定，該保險(xiǎn)法律關(guān)系是無效的。對(duì)此筆者建議在保險(xiǎn)合同中可以明確約定“ 如發(fā)生意外事故導(dǎo)致房屋毀損后，銀行可以從保險(xiǎn)賠償金中優(yōu)先受償”。 2、購房人的人壽保險(xiǎn)，核心是將購房抵押貸款與人壽保險(xiǎn)相結(jié)合，它要求購房人購買相應(yīng)年限和金額的人壽保險(xiǎn)作為借貸的擔(dān)保，購房人只需支付全部房?jī)r(jià)15%至20%的首期購房款即可購房。在這種機(jī)制下，一方面購房人每月僅需支付貸款的利息，人壽保險(xiǎn)期滿后其保險(xiǎn)金恰足以清償貸款本金，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)大為減輕；另一方面又可確保銀行債權(quán)不會(huì)因購房人中途死亡、殘廢以致喪失還款能力而出現(xiàn)貸款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)?！盀橘彿咳藥碓S多便利，也為保險(xiǎn)公司帶來新型客戶群體，拓展市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)也給開發(fā)商帶來新的生機(jī)，最終也給銀行確立了因購房人傷亡而造成的還貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。 (二)開辟律師業(yè)務(wù)與個(gè)人住房按揭業(yè)務(wù)的契合點(diǎn)，確立個(gè)人住房按揭銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制 個(gè)人住房按揭從根本上講是一種融資活動(dòng)，其突出特點(diǎn)是信用行為，而對(duì)于信用程度的認(rèn)定往往需要有專業(yè)法律技能，因此律師業(yè)介入個(gè)人住房按揭成為必要和可能。律師至少可以在以下幾個(gè)方面發(fā)揮其重要作用： 1、對(duì)購房人的資信進(jìn)行審查。首先審查購房人是否符合法律規(guī)定的主體資格，其次審查經(jīng)濟(jì)收入來源是否足夠和穩(wěn)定，是否自用購房，是否存在“炒樓”意圖等情況。 2、代為起草、簽訂住房按揭合同、購房合同甚至是保險(xiǎn)合同。從合同形式、合同內(nèi)容兩方面依法維護(hù)開發(fā)商、銀行、購房人的合法權(quán)益，確保各契約的真實(shí)性和合法性。律師介入住房按揭業(yè)務(wù)，從防范銀行風(fēng)險(xiǎn)的角度講具有如下重大意義：（1）從程序和實(shí)體上保證整個(gè)按揭行為的合法性，防止因銀行審查不慎而帶來的隱憂；（2）律師對(duì)自己的法律行為負(fù)責(zé)，如因律師過錯(cuò)而導(dǎo)致合同無效或者其他損失，律師應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，包括民事賠償責(zé)任、行政責(zé)任甚至是刑事責(zé)任。 （三）實(shí)行制度創(chuàng)新，加強(qiáng)制度建設(shè)，提高商業(yè)銀行信貸管理水平和防范風(fēng)險(xiǎn)能力法律是一種最具穩(wěn)定性和最強(qiáng)約束力的制度。制度建設(shè)對(duì)于發(fā)展經(jīng)濟(jì)的作用已為大多數(shù)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家和法學(xué)家所認(rèn)同。在制度建設(shè)中，制度創(chuàng)新更是重中之重。制度創(chuàng)新這個(gè)概念，在經(jīng)濟(jì)學(xué)里的含義是指能使創(chuàng)新者獲得追加利益的現(xiàn)存制度的變革，它與技術(shù)創(chuàng)新有某種相似性，制度創(chuàng)新往往是采用某種組織形式或者經(jīng)營(yíng)管理形式方面的一種新發(fā)明的結(jié)果。從觀念上講，制度創(chuàng)新就是解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，是突破舊觀念、舊制度的束縛而建立新觀念、新制度的結(jié)果，因此對(duì)于創(chuàng)新者而言，它既需要理論勇氣，更需要實(shí)踐的勇氣。一種新制度的誕生并產(chǎn)生預(yù)期的純收益是這兩種勇氣相結(jié)合的結(jié)果。目前我國有很多銀行經(jīng)營(yíng)者已經(jīng)意識(shí)到了制度創(chuàng)新對(duì)于改進(jìn)管理制度，提高經(jīng)濟(jì)效益的巨大作用并進(jìn)行了許多成功的嘗試，但是，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)發(fā)展的需要。實(shí)踐證明我國銀行在原有計(jì)劃體制下建立起來的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制包括信貸管理機(jī)制已經(jīng)不能適應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制的需要，需要通過制度創(chuàng)新，拋棄原有的舊制度、舊機(jī)制，建立新制度、新機(jī)制，同時(shí)吸收原有機(jī)制中仍然具有生命力的制度，從而建立起商業(yè)銀行新的適應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制需要的靈活高效的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制和信貸管理機(jī)制，使商業(yè)銀行獲得新的生命力，真正按照企業(yè)化的要求經(jīng)營(yíng)，去追求和實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，最終做到防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行信貸資產(chǎn)安全。 （四）提高認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化管理，建立一套權(quán)責(zé)分明，平衡制約，運(yùn)作有序的內(nèi)控機(jī)制以防范住房按揭中得銀行風(fēng)險(xiǎn)在建立內(nèi)控機(jī)制上，關(guān)鍵是嚴(yán)格建立健全法人管理體制和法人授權(quán)制度。在強(qiáng)化一級(jí)法人制度的同時(shí)，要嚴(yán)格對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)推行授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制度，對(duì)信貸資產(chǎn)管理薄弱，違軌違紀(jì)，經(jīng)營(yíng)效益低的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，上級(jí)銀行應(yīng)收回授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)。要盡快完善其它內(nèi)部管理制度，實(shí)現(xiàn)內(nèi)控監(jiān)督的現(xiàn)代化，從而提高內(nèi)控監(jiān)督的廣度和深度，減少內(nèi)控環(huán)節(jié)，改善內(nèi)控機(jī)制的運(yùn)作質(zhì)量，達(dá)到防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的目的。住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范針對(duì)上面所述的這些風(fēng)險(xiǎn)，本文從以下幾個(gè)角度出發(fā)，提出一些防范的措施，使房抵押貸款在為民眾有效服務(wù)的同時(shí)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)盡量最小化。2.1 違約風(fēng)險(xiǎn)的控制針對(duì)購房者存在違約可能性，我們應(yīng)從以下兩點(diǎn)入手：一是銀行在接到購房者的貸款申請(qǐng)后，需要對(duì)購房者的基本情況（如收入情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、月供占家庭月收入的比重、購買房屋的用途等）進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查的結(jié)果決定貸款與否及合同條款的擬定。二是對(duì)置業(yè)者的資信進(jìn)行審核。審核的指標(biāo)主要有：置業(yè)者的家庭總收入及儲(chǔ)蓄證明：家庭人口、人均月收入；月供占月收入的比例。 2.2 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制住房抵押貸款期限長(zhǎng)，而用于貸款的資金來源主要是銀行存款及住房公積金，銀行存款已處于一個(gè)基本穩(wěn)定的狀態(tài)。但現(xiàn)有住房公積金制度尚存在需要完善的地方，比如：覆蓋率低，來自建設(shè)部的數(shù)據(jù)顯示，2007年實(shí)際繳存公積金的職工人數(shù)僅有7187.91萬；公積金存在應(yīng)建未建的現(xiàn)象，如一些民營(yíng)企業(yè)還未創(chuàng)建住房公積金制度；歸集的公積金較少，普及面不廣。針對(duì)這些問題，我們應(yīng)該著手完善住房公積金制度，讓住房公積金切實(shí)地滿足消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)住房融資需求，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.3 經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)的控制房地產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期密切相關(guān)，應(yīng)建立個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，防范市場(chǎng)和政策風(fēng)險(xiǎn)。一是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的數(shù)據(jù)庫，從各個(gè)方面取得數(shù)據(jù)，不斷積累和完善數(shù)據(jù)的收集整理，為模型開發(fā)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；二是開發(fā)合適的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)預(yù)警區(qū)間、警戒線以及指標(biāo)權(quán)重、概率密度函數(shù)等設(shè)置合理參數(shù)；三是建立快速反應(yīng)和預(yù)控機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)顯示的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)處理和化解，最大程度地降低經(jīng)濟(jì)周期給住房抵押貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)。?2.4 利率風(fēng)險(xiǎn)的控制針對(duì)利率變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以采取以下措施：一是開發(fā)可調(diào)整利率抵押貸款，其利率根據(jù)市場(chǎng)利率不斷變化而作周期性調(diào)整。與我國現(xiàn)行的浮動(dòng)利率相比，它的不同之處在于這種周期性的利率調(diào)整將有助于改善銀行存貸款期限的匹配狀況，可將銀行承擔(dān)的利率上升風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給借款人，同時(shí)借款人承擔(dān)的利率下降風(fēng)險(xiǎn)也可轉(zhuǎn)嫁給銀行。二是開發(fā)固定利率抵押貸款，它是指在抵押貸款合同所規(guī)定的還貸期限內(nèi)，貸款利率固定不變的抵押貸款方式。在這種模式下，銀行承擔(dān)了大部分的利率風(fēng)險(xiǎn)，如果銀行能夠通過獲得固定利率資金來源與貸款相匹配（如發(fā)行固定利率債券等），可以避免相應(yīng)的利率錯(cuò)配和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)論住房抵押貸款涉及到置業(yè)者、銀行以及開發(fā)商三方的利益，要使其帶來的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化，上面所述的防范措施只是其中一部分，我們應(yīng)該不斷完善?？傊?，三方都應(yīng)正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，在貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，完善個(gè)人住房抵押貸款的品種，使其適合不同的住房需求者，最大限度的確保住房抵押貸款的安全，推動(dòng)住房抵押貸款業(yè)務(wù)的良性、健康發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村信用社肩負(fù)著改革與發(fā)展的雙重任務(wù), 服務(wù)農(nóng)村，服務(wù)基層，服務(wù)千家萬戶的特點(diǎn)決定了農(nóng)村信用社的辦社宗旨，但是，近幾年來，隨著地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大額貸款的投放逐年增加，貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范是目前順利推進(jìn)改革和信用社穩(wěn)健發(fā)展的根本保障。做為一名從事信貸管理工作者，結(jié)合我多年在一線工作實(shí)際，對(duì)如何做好大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范略表淺議： 一、加強(qiáng)信貸崗位人員的管理，是防范大額貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全的重要保證。近幾年，農(nóng)村信用社貸款規(guī)模的迅猛擴(kuò)張，大額貸款客戶的增多，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范工作已成為農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重中之重，特別是大額貸款的管理更應(yīng)該科學(xué)化，應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)防范為工作重點(diǎn)。我認(rèn)為信貸從業(yè)人員必須是精兵強(qiáng)將，熱愛并精通信貸業(yè)務(wù)，政策理論水平較高，有高度的事業(yè)心和責(zé)任感的高素質(zhì)專業(yè)化人員。一是要合理配置信貸人員，建立激勵(lì)機(jī)制。配備人員時(shí)要選擇那些政治合格、業(yè)務(wù)精通、工作勤奮、吃苦耐勞、責(zé)任心強(qiáng)的人員，改革那種干不了內(nèi)勤干信貸，不良人員管不良貸款的現(xiàn)象；二是明確信貸人員職責(zé)，實(shí)行責(zé)、權(quán)、利等級(jí)化管理，用機(jī)制激勵(lì)人，用措