中國民生銀行商貸通

中國民生銀行商貸通全面升級2.0版在2009年年底的“CCTV2009中國經(jīng)濟(jì)年度人物頒獎典禮”上，民生銀行董事長董文標(biāo)曾宣布“2010年民生銀行將向10萬戶小微企業(yè)提供貸款1000億元”。而隨著“千億承諾”的兌現(xiàn)，近十萬小微企業(yè)得以渡過資金難關(guān)，實現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營，并通過這些小微企業(yè)，幫助數(shù)十萬個家庭實現(xiàn)了家庭夢想，解決了百萬人的就業(yè)。董文標(biāo)表示，“千億的突破”只不過是一個開始，民生銀行將在未來3到4年內(nèi)投入4000億元來支持小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，為小微企業(yè)提供源源不斷的動力，并期望通過加速小微企業(yè)“微循環(huán)”的良性發(fā)展，最終助力中國經(jīng)濟(jì)的騰飛。作者：季小舟來源：華夏時報2010-09-24 23:27:23本報通訊員 肖雄 本報記者 季小舟 北京報道自2008年底開展商貸通業(yè)務(wù)以來，至2010年8月底，中國民生銀行商貸通業(yè)務(wù)貸款額已經(jīng)突破1000億元，成功幫助8萬戶小微商戶企業(yè)主解決了燃眉之急。一直以來，國內(nèi)小微企業(yè)都面臨著融資難的困境，本輪經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整使得資金供求關(guān)系矛盾更加突出。民生銀行的商貸通業(yè)務(wù)，旨在為中小商戶提供快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。民生銀行商貸通業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，為破解小微商戶融資困局帶來了希望，幫助中小商戶把握瞬間變化的生意和稍縱即逝的商機(jī)，實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)營的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，更可望成為打通中國經(jīng)濟(jì)微循環(huán)的重要力量。目標(biāo)：2000億元今年民生銀行大概有2000億左右新增貸款，其中拿出整個盤子的60%做中小企業(yè)和小微企業(yè)貸款這塊。而商貸通到年底規(guī)模預(yù)計能達(dá)到1300億左右?；ㄆ飙h(huán)球金融(亞洲)一份有關(guān)民生銀行商貸通的研究報告預(yù)計：到2010年年末，商貸通將從2009年占民生銀行總貸款的5%增至13%。到2012年末，如果能實現(xiàn)規(guī)劃的50萬客戶目標(biāo)，商貸通的貸款額將占民生銀行總貸款的三分之一。在民生銀行內(nèi)部測算中，2011年民生銀行商貸通余額將攀升到2000億之上，2012年則將升至3000億以上，將逐步在這一細(xì)分市場上與其他商業(yè)銀行拉開距離，從而實現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。下一步，民生銀行小微作業(yè)系統(tǒng)將會上線。一旦該系統(tǒng)上線后，商貸通在銷售模式、評審方法和貸后管理方式上都會發(fā)生革命性的變化，將成為真正的小微企業(yè)“信貸工廠”。小微商戶融資困局國內(nèi)小微企業(yè)長期面臨金融服務(wù)結(jié)構(gòu)單一、融資瓶頸狹窄的困境。這在很大程度上因為銀行傳統(tǒng)的公司信貸體系與小微企業(yè)特征及貸款需求并不完全匹配。小微企業(yè)往往存在經(jīng)營不規(guī)范或是經(jīng)營過程與結(jié)果不透明的問題，如果銀行按照公司信貸業(yè)務(wù)要求進(jìn)行審核，很難從財務(wù)報表上看清企業(yè)的真實情況。同時，小微企業(yè)有限的抵押資產(chǎn)，也無法滿足銀行公司信貸業(yè)務(wù)的要求。實際上，小微企業(yè)的信貸需求具有“短、小、頻、急”的特點，其小額、短期、分散的特征更類似于零售貸款。正因為多數(shù)銀行對小微企業(yè)貸款仍套用公司信貸業(yè)務(wù)的模式，對小微企業(yè)研究不夠，其風(fēng)險識別、風(fēng)險防范的技術(shù)手段，不能適應(yīng)小微企業(yè)類似零售貸款的需求，導(dǎo)致了銀行與小微企業(yè)之間的相互觀望。據(jù)統(tǒng)計，目前我國銀行針對非公企業(yè)的拒貸率超過56%，而83%的小微企業(yè)更愿意選擇民間借貸來實現(xiàn)融資，通過銀行融資的部分尚不足20%。商貸通化解融資困境針對小微商戶融資難這一現(xiàn)實，民生銀行董事長董文標(biāo)提出了“小微企業(yè)即零售”的全新理念，用零售金融服務(wù)的特長解決在小微企業(yè)金融服務(wù)的問題。遵循“大數(shù)法則”和“收益覆蓋風(fēng)險”兩個基本原則，民生銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門實踐了大量極富創(chuàng)新性的信貸解決方案先后推出了互保、聯(lián)保和信用等11種抵押擔(dān)保方式，解決了小微企業(yè)在融資過程中擔(dān)保難的矛盾；并從小微企業(yè)的“三品”(人品、產(chǎn)品、抵押品)入手，衍生出觀察識別客戶經(jīng)營過程中的“三表”(水表、電表、報關(guān)表)，以及“三流”(人流、物流、現(xiàn)金流)等一套符合其經(jīng)營特征的非財務(wù)指標(biāo)，再整合政府、工商、稅務(wù)、民間社團(tuán)、商會，甚至電廠、水廠等外部資源，從而解決小微企業(yè)經(jīng)營信息不透明、信息不對稱的問題。同時，依賴核心系統(tǒng)等高效的IT基礎(chǔ)，實現(xiàn)審批的標(biāo)準(zhǔn)化和流程化處理，大幅縮短放貸周期?！俺醮紊暾?，3天答復(fù)；二次申請，1天答復(fù)；信用客戶，3天放款”的高效率服務(wù)，很好地滿足了小微企業(yè)快速得到貸款的業(yè)務(wù)需求，受到了小微企業(yè)客戶的高度認(rèn)可。小微企業(yè)支撐經(jīng)濟(jì)半壁江山目前，以小微企業(yè)為代表的民營經(jīng)濟(jì)已經(jīng)是國民經(jīng)濟(jì)的半壁江山。中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)(個體工商戶、私營企業(yè)主)作為中國經(jīng)濟(jì)最為活躍的經(jīng)濟(jì)實體，為中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展做出了令人矚目的貢獻(xiàn)，對GDP的貢獻(xiàn)超過50%，稅收占比接近6成、提供超過7成就業(yè)崗位，在解決城鎮(zhèn)新增就業(yè)問題上更是提供了80%以上的崗位。在活躍市場、增加稅收、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大作用，成為國家經(jīng)濟(jì)不可或缺的微循環(huán)系統(tǒng)，與國有大型企業(yè)具有同等的重要地位。而小微企業(yè)融資困難正是制約這一微循環(huán)系統(tǒng)活力的重大因素，一旦這一困局得以破解，小微企業(yè)群體必將對我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展提供更強(qiáng)有力的支持。業(yè)內(nèi)人士表示，民生銀行商貸通業(yè)務(wù)突破1000億元，證明了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營的可行性，為國內(nèi)銀行業(yè)相關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了樣板。如果說2008年中央財政的4萬億投資打通了經(jīng)濟(jì)危機(jī)后中國經(jīng)濟(jì)的主干道，那么小微企業(yè)貸款的規(guī)?；?jīng)營，則有望為中國經(jīng)濟(jì)的微循環(huán)提供充足動力。中國民生銀行董事長董文標(biāo) 二次考察什剎海商圈2010年9月2日，正值民生銀行贊助支持的什剎?！安杈仆M興，筆墨寫春秋”文化旅游節(jié)活動期間，中國民生銀行董事長董文標(biāo)再次到什剎海商圈進(jìn)行考察。什剎海荷花市場極具特色的酒吧餐飲文化，近幾年規(guī)模和名氣不斷上升，成為許多來京游玩朋友的必選地之一。民生銀行平安里支行領(lǐng)導(dǎo)班子根據(jù)周邊環(huán)境和自身資源的特點，圍繞2009年初制定的經(jīng)營戰(zhàn)略，結(jié)合經(jīng)營目標(biāo)，把商貸通營銷的方向定在了什剎海商圈的商戶。平安里支行工作人員一次偶然發(fā)現(xiàn)了什剎海商圈的潛在客戶，并以優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)令其滿意而歸，得到了客戶的深度認(rèn)可。隨后客戶經(jīng)理及時將這一銷售線索反饋給支行領(lǐng)導(dǎo)。平安里支行行長唐鐵寶當(dāng)機(jī)立斷，徒步率領(lǐng)員工拜訪了這位客戶。并在半個月內(nèi)三次約見什剎海商會會長段云松先生。民生銀行熱情、專業(yè)的服務(wù)深深打動了段云松。支行也邁出了綜合開發(fā)什剎海商圈的第一步。段云松向唐鐵寶介紹了商會會員的情況，也談了很多過去對銀行的看法，比如多家銀行都與商會接觸，但都沒有把貸款放給商戶，商戶對銀行漸漸失去了合作的信心。但民生銀行的商貸通業(yè)務(wù)有其獨特的自身優(yōu)勢，更貼近小微商戶，符合商戶的發(fā)展需求，段云松對支行員工的服務(wù)態(tài)度也十分認(rèn)可，由此堅定了與民生銀行合作的信心。2009年9月，北京管理部副總經(jīng)理趙志敏、消費信貸中心主任劉紅出席了民生銀行與什剎海商會合作會議，并與段云松會長簽署合作協(xié)議。從那以后，什剎海商會中的商戶紛紛在平安里支行開戶。其中包括：日昌餐飲、九門小吃、岳麓山屋、段氏經(jīng)貿(mào)、后海夜色酒吧、孔乙己、芾林酒閣、茶家傅等酒吧餐飲知名品牌。2009年冬天，董文標(biāo)曾到什剎海商圈視察商貸通業(yè)務(wù)的開展情況，時隔九個月董文標(biāo)再次如約來到什剎海考察工作。什剎海商會會長段云松得知要見到老朋友，十分欣喜，親自組織接待，還贈送了什剎海文化節(jié)與民生銀行合作共同制作的特色扇子。上次董文標(biāo)董事長來到什剎海時，對段云松會長說過，希望能在什剎?？吹矫裆y行的標(biāo)識。如今，由民生銀行贊助支持的“茶酒同盡興，筆墨寫春秋”文化旅游節(jié)活動在什剎海成功舉辦，民生銀行的標(biāo)識覆蓋了整個什剎海水面游船，前海、后海、西海的酒吧餐飲也懸掛了商貸通標(biāo)識的燈籠，參加旅游節(jié)和前來什剎海旅游的四海賓朋不但可以暢游美麗三海、品鑒香茗文化、觀賞筆墨書畫，更能體會到民生銀行無處不在的貼心、溫馨、便捷的服務(wù)。董文標(biāo)還對和平里支行提出了三點要求：第一，負(fù)債管理。比如：儲蓄理財。分析哪些產(chǎn)品適用哪類人群后，給予對應(yīng)的產(chǎn)品；第二，提升高端客戶，增加貴賓客戶量；第三，資產(chǎn)業(yè)務(wù)，財富管理。主要分為兩塊：個人貸款業(yè)務(wù)和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。要做好這三件事，支行從風(fēng)險管理到市場營銷策劃都必須專業(yè)到位。風(fēng)險管理分為：非現(xiàn)場管理，比如電話營銷、電話回訪；客戶經(jīng)理要做的現(xiàn)場管理，如實地商戶調(diào)查。對于商貸通業(yè)務(wù)，后續(xù)通過調(diào)研和實踐將推出提高版、現(xiàn)代版，對與民生銀行合作記錄良好的商戶，將擴(kuò)大授信額度，弱化擔(dān)保條件，增加信用授信；對于經(jīng)營機(jī)構(gòu)也會將業(yè)務(wù)細(xì)化為貸前營銷、專業(yè)評審、專人負(fù)責(zé)貸后和客戶提升等環(huán)節(jié)，并通過標(biāo)準(zhǔn)化流程提高處理效率；對于主辦客戶經(jīng)理也將按照“稅務(wù)專管員”的管理辦法來對集群客戶進(jìn)行日常的檢查和維護(hù)工作。在臨湖的小王府，段云松向董文標(biāo)介紹了什剎海商會和民生銀行合作后取得的可喜變化。段云松希望民生銀行可以加大宣傳和培養(yǎng)市場的力度，根據(jù)不同客戶提高商圈內(nèi)的授信額度；商會為民生銀行推薦最優(yōu)質(zhì)的高端客戶，以后可以加大授信額度支持商戶的發(fā)展。董文標(biāo)還建議什剎海商會開辦民生大講堂普及金融知識，利用民生大講堂為什剎海商圈的商戶講解三個方面的內(nèi)容：第一，銀行的功能介紹；第二，什么是貸款，貸款的授信條件；第三，銀行為商戶貸款時，什么是“錦上添花”，什么是“雪中送炭”。小貼士商貸通成功案例謝萊算是北京市南三環(huán)木樨園京溫服裝市場的一位老商戶。她在那里已經(jīng)經(jīng)營了9年童裝批發(fā)生意，并擁有18年的長期經(jīng)營權(quán)。今年年初，為了應(yīng)付春節(jié)換季流動資金不足的問題，她向民生銀行做了一筆一年期30萬元的循環(huán)貸款，貸款利率6.11%。這筆貸款，謝萊用她的攤位經(jīng)營權(quán)作為抵押，而在這一年里，她可以在這一額度內(nèi)隨借隨還，貸款利息則按天計算。對于謝萊這種小老板而言，能夠從銀行貸到款已經(jīng)是很走運(yùn)的事情了。不過她可能想象不到，未來她不僅能夠向民生銀行貸款，或許還可以像買衣服一樣，就貸款額度、利率、期限等貸款條件和銀行商量著來。不僅如此，銀行的客戶經(jīng)理或許還會根據(jù)謝萊的資產(chǎn)情況，給她提供一份最經(jīng)濟(jì)的借貸計劃；為她爭取一份貴賓專享服務(wù)；又或者，幫她打理那點辛苦錢，投資穩(wěn)定增值的基金，或為她多買一份大病醫(yī)療保險民生銀行零售銀行部有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“我們現(xiàn)在正在做一些新的準(zhǔn)備，包括對一些行業(yè)的了解，客戶的了解，市場的了解，甚至產(chǎn)品的設(shè)計等等，希望能夠在明年推出商貸通的升級版?！薄靶掳姹镜纳藤J通從客戶端來講，會越來越貼近他的需求；從銀行上來講，也會提高效率和定價能力?！彼f。該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步指出，做小微企業(yè)貸款要擺脫傳統(tǒng)做公司業(yè)務(wù)的思維。過去我們對貸款的定價是期限越長，利率越高，但對于小微貸款而言，這種定價方式就是錯的。“很多商人之間說借10萬塊錢應(yīng)急，一個月后還你12萬，這就叫生意。其實小微企業(yè)融資和洗照片這個行當(dāng)很相似，是把效率放在第一位的，我為什么不能依據(jù)效率來定價？還有女孩子去買衣服，標(biāo)價580元，最后300塊就拿走了。為什么銀行信貸不能有類似更多的選擇，不能更靈活一些？”該人士稱。記者了解到，目前，民生銀行對商貸通業(yè)務(wù)按照行業(yè)和地域進(jìn)行了規(guī)劃，并對具體行業(yè)進(jìn)行研究。民生銀行零售銀行相關(guān)負(fù)責(zé)