機(jī)動(dòng)車道路交通事故保險(xiǎn)責(zé)任糾紛理賠及典型案案例.doc

機(jī)動(dòng)車道路交通事故保險(xiǎn)責(zé)任糾紛中典型案例研究1、 交通事故中，交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)的基本處理原則 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例第二十三條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)試行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額?！?目前，全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額為，有責(zé)限額總額12.2萬元，無責(zé)限額總額11100元。在總限額之下還試行分項(xiàng)限額賠償。其中，機(jī)動(dòng)車一方（被保險(xiǎn)人）在交通事故中有責(zé)任的情況下，死亡傷殘賠償限額為11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；機(jī)動(dòng)車一方（被保險(xiǎn)人）在無責(zé)任的情況下，死亡傷殘賠償限額為1萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。 1、分項(xiàng)責(zé)任賠償范圍：死亡傷殘賠償限額限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償：喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。精神撫慰金，根據(jù)請求權(quán)人的訴請，優(yōu)先在交強(qiáng)險(xiǎn)中支付，保險(xiǎn)公司主張精神撫慰金不賠償?shù)?，一般不?huì)得到法院支持。（最高人民法院關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)中精神損害撫慰金賠償問題的復(fù)函（2008）民一他字第25號復(fù)函：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例第3條規(guī)定的“人身傷亡”所造成的損害包括財(cái)產(chǎn)損害和精神損害。精神損害賠償與物質(zhì)損害賠償在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)限額中的賠償次序，請求權(quán)人有權(quán)進(jìn)行選擇。請求權(quán)人選擇優(yōu)先賠償精神損害，對物質(zhì)損害賠償不足部分由商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償。）醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償：醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)。二、如何理賠：1、 單方事故無第三者損失： 本車的車輛損失由車輛損失險(xiǎn)賠償，本車車上人員的人身損失由車上人員險(xiǎn)賠償（附加險(xiǎn)）。由于交強(qiáng)險(xiǎn)是對第三者損害的賠償，交強(qiáng)險(xiǎn)不賠償本車的損失，包括人損和物損。2、有第三者損失（人損和物損）單方事故：先在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償，交強(qiáng)險(xiǎn)不足部分由第三者責(zé)任險(xiǎn)（人損物損均賠）賠償，如果沒有三者險(xiǎn)，則由侵權(quán)責(zé)任人承擔(dān)賠償責(zé)任。雙方事故：互相賠償。先在對方交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償，不足部分，按責(zé)任比例，對方三者險(xiǎn)賠償多車事故對第三人造成損害：各肇事車輛先在交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)賠付，不足部分按責(zé)任比例在三者險(xiǎn)內(nèi)賠付。三、特殊情況: 1、對方?jīng)]有交強(qiáng)險(xiǎn)，或交強(qiáng)險(xiǎn)不在保險(xiǎn)期限內(nèi)，本車在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)免賠，剩余部分在三者險(xiǎn)內(nèi)承擔(dān)，如果沒有三者險(xiǎn)或脫保，則由侵權(quán)責(zé)任人承擔(dān)賠償責(zé)任。2、 被撞后找不到肇事車輛：本車的車輛損失（物損），在交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)限額2000元內(nèi)免賠，超過部分可以主張本車的車損險(xiǎn)賠償。但由于3、 多車連環(huán)事故對第三者的損害：交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠不應(yīng)考慮損傷參與度，商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)按照責(zé)任比例賠償 四、宋智勇案例，拒賠案件拒賠理由：1、準(zhǔn)駕車型不符，交強(qiáng)險(xiǎn)不承擔(dān)賠償責(zé)任法律依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條例第二十二條：“有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；(三)被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。道路交通安全法第十九條第四款規(guī)定“駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)按照駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型駕駛機(jī)動(dòng)車?！睓C(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)（公安部123號令）第八條規(guī)定“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藴?zhǔn)予駕駛的車型順序依次分為：大型客車、牽引車、城市公交車、中型客車、大型貨車、小型汽車、小型自動(dòng)擋汽車、低速載貨汽車、三輪汽車、殘疾人專用小型自動(dòng)擋載客汽車、普通三輪摩托車、普通二輪摩托車、輕便摩托車、輪式自行機(jī)械車、無軌電車和有軌電車（附件1）。”，其中“附件1準(zhǔn)駕車型及代號”明確“重型、中型全掛、半掛汽車列車”屬A2車型。問題：交強(qiáng)險(xiǎn)條例22條，規(guī)定的“未取得駕駛資格”是否屬于“無證駕駛”，準(zhǔn)駕車型不符是否屬于“未取得駕駛資格”，是滯所有準(zhǔn)駕不符情形均應(yīng)認(rèn)定為無證駕駛，有必要通過司法解釋明確。2、商業(yè)險(xiǎn)將該“準(zhǔn)駕車型不符”列為免責(zé)條款，已經(jīng)盡到提示義務(wù)，法律禁止性規(guī)定只需盡到提示義務(wù)，免責(zé)條款即為有效。法律依據(jù)最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（二）第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持?！弊罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用中華人民共和國保險(xiǎn)法若干問題的解釋（二）第十一條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)?！眴栴}：關(guān)于免責(zé)條款效力問題保險(xiǎn)合同，尤其是車險(xiǎn)合同，是非常典型的格式合同，往往設(shè)置了很多免賠、拒賠的條款，或者將一些損失排除在保險(xiǎn)賠償范轉(zhuǎn)圍之外，而這些免責(zé)、免賠、拒賠的條款都是在保險(xiǎn)條款中規(guī)定，在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司常會(huì)以保險(xiǎn)條款中規(guī)定為免賠事由，而拒絕承賠償責(zé)任，但在司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司的抗辯很難得到支持，糾其原因，就是其很難舉證證明在簽訂合同時(shí)，對格式條款履行了提示、說明義務(wù)。（1）“提示”義務(wù)：我國目前使用的保險(xiǎn)條款，并非純粹的格式條款，它是由保險(xiǎn)監(jiān)管部門審批、審查備案的，一定程度上體現(xiàn)了國家意志，實(shí)際使用的條款是各種利益平衡的結(jié)晶，實(shí)踐中，對提示義務(wù)的履行一般不存在問題。（2）“說明”義務(wù)對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。國家設(shè)立保險(xiǎn)的目的是為了補(bǔ)償損失，但該損失是基于投保人或被保險(xiǎn)人的過失行為造成的，而對于因法律明確禁止的違法行為所造成的損失，應(yīng)當(dāng)視為公眾對法律禁止行為是明知的，保險(xiǎn)公司只需向投保人告知保險(xiǎn)合同將該禁止行為列免責(zé)條款即盡到相義的提示義務(wù)，而無需對法律明確禁止的行為進(jìn)行解釋和說明，而司法解釋的立法精神也是如此。對法律明確禁止的行為免責(zé)也是順應(yīng)了立法的精神，如果對于該種違法行造成的后果，理應(yīng)由行為人身身承擔(dān)，如果保險(xiǎn)仍然進(jìn)行賠償?shù)脑?，無形中放任違法行了，也不利于交通安全和管理，也違背了立法者的本意。3、受害人為車上乘客，不應(yīng)當(dāng)適用第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠償法律依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條例第三條、第二十一條，均將本車人員和被保險(xiǎn)人排險(xiǎn)在外交通事故損害賠償司法解釋第17條，將投保人為本車人員排除在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍之外保監(jiān)會(huì)關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款第四條第三款解釋的批復(fù)，車上乘客被甩出車外，落地后被所乘車輛碾壓造成自身傷亡怕情況，屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍。 問題：車上人員何時(shí)可以轉(zhuǎn)化為“第三者”我國對“車上人員”與“第三者”之間轉(zhuǎn)化的問題沒有明確的法律規(guī)定，但是此類案件確不在少數(shù)。在沒有明確法律規(guī)定的情況下，各地法院的對此類案件受害者身份的認(rèn)定便是通過對法律制定的基本原則和法律的精神進(jìn)行綜合的判斷和考量。