個(gè)人信用(還款意愿和能力)評級.doc

.教你如何準(zhǔn)確評價(jià)借款人的還款意愿？做出貸款決定前，重點(diǎn)是要進(jìn)行貸款分析。小額貸款分析原則是以基于現(xiàn)金流的還款能力為切入點(diǎn)，著重考察評價(jià)還款意愿、還款能力和持續(xù)經(jīng)營能力。因此，客戶能夠正常還款的前提是還款意愿和還款能力同時(shí)具備。其中還款能力可以通過貸前調(diào)查獲取的各種財(cái)務(wù)信息等指標(biāo)展現(xiàn)出來。那么如何評估借款人還款意愿就成為貸款分析的重中之重。今日融資圈就和大家一起來探底！西方商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營實(shí)踐中，總結(jié)歸納出了“5C”原則，用以對借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，5C分析法最初是金融機(jī)構(gòu)對客戶作信用風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)所采用的專家分析法之一，它主要集中在借款人的道德品質(zhì)(Character)、還款能力(Capacity)、資本實(shí)力(Capital)、擔(dān)保(Collateral)和經(jīng)營環(huán)境條件(Con-dition)五個(gè)方面進(jìn)行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。5C分析法對于判別借款人的還款能力和還款意愿具有很大的參考價(jià)值。單從還款意愿的評估方面來說，小編認(rèn)為決定還款意愿的因素主要是“人品違約成本”。如何鑒定，且看下面分解：一、決定還款意愿的因素人品具體到借貸項(xiàng)目中，人品是指借款人的商譽(yù)和誠信度。小貸公司在考察借款人人品時(shí)可以參考以下因素：客戶的在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聲譽(yù)；他人評價(jià)；生活習(xí)慣；對貸款流程的態(tài)度；家庭情況；不良信用記錄；還款意愿表示；工作與收入；對小額貸款公司的印象或態(tài)度；固定的商業(yè)伙伴等。還可以通過在與借款人交談過程中的直觀感覺來判斷借款人的人品，如通過借款人的表情、眼神、言談舉止以及對待家人、員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度等無意間流露出的信息，可以對其人品的判斷提供參考依據(jù)。二、決定還款意愿的因素違約成本所謂的違約成本，是指借款人需要為其違約行為付出的代價(jià)。借款人的違約行為可能為其帶來的影響有經(jīng)營受到影響；家庭生活受到影響；小額信貸機(jī)構(gòu)和其他債權(quán)人拒絕授信；額外的負(fù)擔(dān)（逾期利息、違約金、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等）；社會聲譽(yù)和評價(jià)受到重大；負(fù)面的征信記錄等。通過調(diào)查了解并結(jié)合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，小編認(rèn)為，影響違約成本的因素包括兩方面一是家庭因素，如婚姻狀況、子女狀況、住房及資產(chǎn)狀況、是否本地人、申請人的社會聲譽(yù)及評價(jià)、配偶、父母的社會地位等。二是生意因素：經(jīng)營年限（行業(yè)年限、經(jīng)營地年限、回頭客的重要性、變更經(jīng)營場所難易、變更經(jīng)營場所對生意的負(fù)面影響大小、盈利狀況等。三、評估還款意愿應(yīng)注意挖掘客戶基本信息背后蘊(yùn)藏的信息（一）客戶年齡通常情況下客戶的年齡與客戶的社會經(jīng)驗(yàn)、工作經(jīng)驗(yàn)是成正比的，而客戶的經(jīng)驗(yàn)會對客戶的經(jīng)營能力產(chǎn)生幫助（尤其對一些復(fù)雜程度較高的行業(yè)）。客戶的年齡與客戶的精力、健康程度是成反比的，這些會直接影響到年齡較大客戶的還款能力和還款意愿。較為普遍的情況是年齡大的客戶的經(jīng)營活動是由其子女代為打理。而且客戶年齡大，觀念保守，容易與年輕信貸員在溝通上產(chǎn)生障礙，需要信貸員工作更加耐心、細(xì)致。年齡過大，身體健康差增加了借款人死亡的風(fēng)險(xiǎn)。（二）客戶的教育水平客戶的教育水平高，對自己的社會定位會較高，更為重視自己的信譽(yù)，也會理解在整個(gè)社會征信體制種個(gè)人信譽(yù)的重要性，因此還款意愿會高一些；客戶的教育水平高，發(fā)現(xiàn)、把握商機(jī)以及對生意的掌控能力也較強(qiáng)，而且其社會關(guān)系可能更廣泛一些，這些對提高客戶的還款能力，還款意愿都有一定的幫助。（三）其他人對客戶的評價(jià)“其他人”主要包括客戶的雇員、親屬、同行、合作伙伴或周圍商戶（在調(diào)查其他人對客戶的評價(jià)時(shí)要注意兩點(diǎn)：為客戶保密，并注意判斷信息的真實(shí)性和客觀性）。在要求客戶組建聯(lián)保小組（尋找擔(dān)保人）時(shí)，通過組建小組（尋找擔(dān)保人）的難易程度可以間接了解到他人對客戶的看法，但對于一些外地人或社會關(guān)系較少的客戶要作特殊考慮?？蛻魧Υ麄兊膽B(tài)度以及自信程度也能反映客戶的信譽(yù)狀況。（四）婚姻狀況通常已婚客戶處于對家庭的責(zé)任感、家庭聲譽(yù)及對子女的影響，會更為用心地經(jīng)營自己的企業(yè)，還款意愿也更為主動一些。對于已婚的客戶通過觀察其對家人的態(tài)度可以看出其是否具有較強(qiáng)的責(zé)任感（客戶對其妻子又打又罵，客戶其妻子反映掙的錢都不用在家里，都是沒有責(zé)任感的表現(xiàn)）。對于有離婚史的客戶要盡量了解到離婚的原因，尤其是二次以上離婚史的客戶，要特別注意觀察客戶目前家庭的穩(wěn)定性。對于個(gè)體工商戶和私營企業(yè)來說，家庭的穩(wěn)定性會對生意的經(jīng)營有較大影響。信貸員可以結(jié)合客戶的年齡考慮其婚姻狀況，以了解客戶的性格特征。（五）客戶的性格特征客戶與信貸員的關(guān)系應(yīng)該是一種“朋友式的合作關(guān)系”，脾氣暴躁或態(tài)度傲慢的客戶使這一關(guān)系的建立很困難，并且其個(gè)性因素還會給信貸員的調(diào)查、分析及貸后維護(hù)過程產(chǎn)生障礙作用，甚至?xí)J款發(fā)生違約時(shí)信貸員處理增加很大的難度。（六）客戶是否有不良嗜好、不良和犯罪紀(jì)錄要注意觀察、了解客戶是否有如酗酒、賭博等一些不良嗜好，其行為是否嚴(yán)重?fù)p害到客戶的健康狀況，是否對客戶的家庭及生意的穩(wěn)定性產(chǎn)生不利影響，對客戶將來還款能力是否產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。查詢客戶的信用記錄是了解客戶信用情況的一個(gè)重要手段，對于有不良信用記錄的客戶要了解其違約的真實(shí)原因，除非有特殊的原因，否則要將其視為客戶還款意愿較差的一個(gè)重要證據(jù)。對于有犯罪紀(jì)錄的客戶，要重點(diǎn)了解其犯罪的類型（如是刑事犯罪還是經(jīng)濟(jì)犯罪）和嚴(yán)重程度，該記錄對客戶家庭和生意是否還有某種影響，可以通過觀察，試探性地詢問了解客戶目前對其犯罪行為的認(rèn)識，要綜合考慮客戶犯罪時(shí)的年齡、犯罪時(shí)間距離現(xiàn)在的長短，努力為能夠改過自新的客戶提供發(fā)展事業(yè)的機(jī)會。對于炒股的客戶，要注意該客戶的投機(jī)行為是否成為客戶經(jīng)營的“主要目的”，是否已經(jīng)影響到客戶經(jīng)營，客戶是不是可能將貸款挪用。（七）客戶是否為本地人小額貸款的對象要求為本地人或者在本地長期居住的外地人。在實(shí)際工作中，信貸員通常根據(jù)客戶是否在當(dāng)?shù)赜凶》?、?jīng)營場所，家庭成員是否也在當(dāng)?shù)貋砼袛嗤獾厝耸欠駥儆凇伴L期居住”。一般來說長期居住的客戶還款意愿要好些。（八）客戶的社會地位在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄖ?、社會地位的客戶會更珍惜自己的聲譽(yù)，通常他們的還款意愿要好一些。四、評估借款人的還款意愿應(yīng)結(jié)合還款能力，綜合分析借款人的違約取決于還款能力和還款意愿綜合作用的結(jié)果。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)評估方法將還款能力與還款意愿當(dāng)成兩個(gè)獨(dú)立的對象來處理，分別對二者進(jìn)行評估后再做出風(fēng)險(xiǎn)決策，這種做法忽視了二者之間的內(nèi)在聯(lián)系，從而影響了信用風(fēng)險(xiǎn)決策的科學(xué)性與合理性。需要對借款人信息進(jìn)行交叉檢查和邏輯檢驗(yàn)。交叉檢查是通過不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過程中，通過不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關(guān)系，對客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過程，其主要是針對與客戶的還款能力和還款意愿相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，包括財(cái)務(wù)信息和反應(yīng)客戶個(gè)人基本特征及企業(yè)經(jīng)營特征的“軟信息”等方面的內(nèi)容。邏輯檢驗(yàn)是針對小額貸款業(yè)務(wù)中，客戶無正規(guī)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表情況下設(shè)計(jì)的驗(yàn)證工具。對于一個(gè)客戶來講，其各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)之間是相互關(guān)聯(lián)、而不是各自獨(dú)立的。這種關(guān)聯(lián)性就決定了特定數(shù)據(jù)之間應(yīng)該有一定的比例關(guān)系。這種關(guān)聯(lián)和比例關(guān)系就為我們提供了一個(gè)驗(yàn)證客戶財(cái)務(wù)信息是否可靠的非常有用的工具。我們稱這種驗(yàn)證為“邏輯檢驗(yàn)”。只有經(jīng)過邏輯驗(yàn)證的財(cái)務(wù)信息，才能作為財(cái)務(wù)依據(jù)提供給貸審會。由此可見，邏輯檢驗(yàn)本身是屬于交叉檢驗(yàn)的一部分，主要側(cè)重于對客戶公司財(cái)務(wù)狀況的檢驗(yàn)。 個(gè)人信用等級評定（需要上門家訪、拍照合影）需要考慮的十大因素：1、房產(chǎn)紅本（或購房發(fā)票）2、汽車行駛證（價(jià)值30萬以上）3、社?？ǎ?個(gè)月以上）4、商業(yè)保險(xiǎn)單5、工作證明（最好是法人）6、工作時(shí)間7、個(gè)人學(xué)歷（本科以上）8、接好電話（很關(guān)鍵）9、營業(yè)執(zhí)照10、個(gè)人資產(chǎn)(1)存款額度(2)理財(cái)產(chǎn)品(3)固定資產(chǎn)(4)營業(yè)執(zhí)照(5)收入+社保固定收入：你在銀行面簽填寫的年收入越高得分就越高，掛靠公司行業(yè)規(guī)模也很重。但是要符合你的職位和還錢能力。（這個(gè)可以操作）工作情況：自由職業(yè)，就是經(jīng)常換工作或在廠里打零工，收入很不穩(wěn)定；有特殊專業(yè)工作的分比較高，專業(yè)工作的比較穩(wěn)定所以分?jǐn)?shù)要高。工作證明最好2年以上、一年以上的銀行代發(fā)工資+社保。（這個(gè)可以操作）工作時(shí)間：就看你能否安安穩(wěn)穩(wěn)的工作，工作穩(wěn)定自然證明收入也是很穩(wěn)定。單位的工作證明+銀行的代發(fā)工資和社保是你最好的證明。（這個(gè)可以操作）法定年齡：年齡太小的沒有穩(wěn)定工做很多銀行不放心，而年紀(jì)大的有家庭、有責(zé)任感不會胡亂花錢用了不還錢分?jǐn)?shù)方面比較高。（這個(gè)要實(shí)際）銀行流水：信用卡關(guān)心你有沒有頻繁跟本銀行流水交易，銀行核定你的收入是依據(jù)你的流水，賬戶有流動就會有收入。最好在申請銀行有固定存款，直接對銀行的利益比較大。（這個(gè)可以提前操作）固定電話：一般指的是家庭座機(jī)，一般不會裝家庭座機(jī)，只有做生意的和買了房的才安裝座機(jī)，這個(gè)也是確定你的行業(yè)與個(gè)人實(shí)力。單位電話能夠證明你目前工作情況.接好電話直接影響額度。（這個(gè)可以呼叫轉(zhuǎn)移）住房證明：代表你在本地的地位和你本人賺錢的能力，實(shí)力比較強(qiáng)那么就會買房子了不怕你還不了這點(diǎn)小錢。短期租房千萬不要填寫哦，最好提供6個(gè)月水電發(fā)票。（這個(gè)可以操作）申請記錄：短期內(nèi)頻繁的在銀行里查征信，足以體現(xiàn)出你的資金緊張程度，不要讓銀行知道你很“缺錢”查征信基本是幾種情況：1.申請貸款；2.申請信用卡；3.擔(dān)保貸款。千萬不能跨城市查征信，更不能跨省查征信。（這個(gè)征信會顯示）銀行理財(cái)：也就是你去申請的銀行里購買理財(cái)產(chǎn)品，1、足以體現(xiàn)你的個(gè)人財(cái)力和還款能力。2、相對為銀行做出了貢獻(xiàn)。銀行也是會“以禮向報(bào)的”（這個(gè)可以操作）信貸記錄：也就是征信記錄，千萬不要有銀行逾期記錄，直接影響批卡評分。最好有銀行的供車、供房的記錄，因?yàn)榭梢钥吹侥悴坏匈Y產(chǎn)，而且還款能力也不錯(cuò)哦。貸款記錄：大家都知道銀行貸款的利息是比較高的一般人是不會去信貸，比較有實(shí)力老板經(jīng)常信貸，所以貸款優(yōu)秀的分就比較高，信貸的利息和本金都可以還掉，那信用卡這點(diǎn)利息本金就是太簡單了。（征信報(bào)告體現(xiàn)）總分值:審批額度25-55 0.1-0.5萬元55-65（0.5-1萬）65-75（1-2萬）75-85（2-3萬）85-95（3-4萬）95以上（5-7萬）個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的全方位分析？在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中存在著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，由于借款人的違約、央行對于利率的調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和銀行中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的操作人員的錯(cuò)誤操作所導(dǎo)致的個(gè)人信貸資產(chǎn)收益的不確定性或者發(fā)生損失的可能性。在此我們主要研究的是對于銀行而言破壞性最強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來源（一）來自借款人信用的風(fēng)險(xiǎn)對于信用風(fēng)險(xiǎn)而言，實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)無法對沖的小概率但是可以產(chǎn)生很大影響的時(shí)間。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人本身，借款人自己的個(gè)人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營情況的發(fā)展好壞、個(gè)人身體狀況以及個(gè)人道德的變化都會對銀行的信貸資金能否安全和及時(shí)的收入產(chǎn)生明顯的影響。倘若借款人經(jīng)濟(jì)能力變動，那么銀行就面臨著資金無法收回的風(fēng)險(xiǎn)，作為風(fēng)險(xiǎn)之源，信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)中最為基本的一種風(fēng)險(xiǎn)。（二）借款用途方面存在的風(fēng)險(xiǎn)貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。此外，我國很多地方都還存在著“私貸公款”的情況，也就是組織或企業(yè)憑借其個(gè)人的名義在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，然后所貸款的資金交由企業(yè)或者組織使用。我國目前對該類問題的處理方式是，無論金融機(jī)構(gòu)之情與否，都要求實(shí)際的用款單位負(fù)責(zé)全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進(jìn)行借款的還貸；還有一種是，對金融機(jī)構(gòu)對借款的實(shí)際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔(dān)借款責(zé)任，而實(shí)際用款人則不承認(rèn)還款責(zé)任，如果金融機(jī)構(gòu)在借款時(shí)候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對以上的情形，商業(yè)銀行需要對此類貸款進(jìn)行特別的處理。（三）市場經(jīng)營所存在的風(fēng)險(xiǎn)市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要存在兩個(gè)時(shí)間段，第一個(gè)時(shí)間段是在市場營銷拓展的時(shí)期，需要慎重選擇目標(biāo)市場。如果將目標(biāo)市場定位為低收入的人員，那么入門需求就會很低，就會很難控制相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)；如果將目標(biāo)市場定位在了高收入群體，而忽略了市場細(xì)分，那么就會對業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生很嚴(yán)重的影響；第二個(gè)時(shí)間段是經(jīng)濟(jì)下行周期階段，尤其是房地產(chǎn)市場在進(jìn)行深幅調(diào)整的時(shí)候，貸款金額高于所抵押的房產(chǎn)的市價(jià)，依照利益最大化的標(biāo)準(zhǔn)，借款人會自動的進(jìn)行理性的違約，這無疑就提高了個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（四）來自內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)來自內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)主要有三類。第一類是由于銀行的從業(yè)人員自身存在道德問題，與外部人員進(jìn)行勾結(jié)采取填寫虛假資料以及違規(guī)操作、跳過相關(guān)規(guī)定等方式來進(jìn)行貸款，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)沒有足夠的信用保證，從而形成了信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業(yè)人員自身并不存在道德問題，但是其在進(jìn)行貸款的處理過程中沒有做到每個(gè)環(huán)節(jié)都細(xì)致、認(rèn)真、仔細(xì)的操作，從而造成了調(diào)查情況不夠完整、關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內(nèi)容不夠詳細(xì)、相關(guān)的調(diào)查工作不夠完整，造成銀行未能及時(shí)落實(shí)其債權(quán)；第三類是在款項(xiàng)貸出之后，相關(guān)的管理人員對于借款人耳朵經(jīng)濟(jì)狀況不聞不問，讓貸后管理無法做到真正落實(shí)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款所存在的重大風(fēng)險(xiǎn)問題，造成貸款損失。（五）政策和法律方面的風(fēng)險(xiǎn)我國在個(gè)人信用貸款方面的法律依然是空白，僅有的信貸法律適用對象都是生產(chǎn)型的企業(yè)，而不是個(gè)人信貸?，F(xiàn)有的都是管理辦法，并非成文的法律，沒有達(dá)到全國人民及其常務(wù)委員會的立法層次。倘若個(gè)人信貸出現(xiàn)問題，相關(guān)保證的履行、抵押物的處理以及質(zhì)押物的變現(xiàn)都會因?yàn)闆]有足夠的法律支持而很難進(jìn)行司法操作。二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施次貸危機(jī)之所以會誕生，就是因?yàn)閷徤髟瓌t未能在美國的所有銀行的經(jīng)營管理中得到應(yīng)用。面對央行擴(kuò)大內(nèi)需的政策，需要借助審慎原則對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，幫助我國的銀行管理人員尋找出一個(gè)真正適合我國目前銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制的方法。（一）構(gòu)架一個(gè)完善和科學(xué)的個(gè)人信用評級體系根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建自己的個(gè)人信用評價(jià)體系。具體評價(jià)體系可以由四部分構(gòu)成，第一部分是基本情況的評分，這個(gè)評分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎(jiǎng)勵(lì)，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評價(jià)的整體匯總。（二）針對貸款環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。（三）加強(qiáng)對于貸款控制1、加強(qiáng)準(zhǔn)入控制準(zhǔn)入控制分為三類，第一類是產(chǎn)品的準(zhǔn)入控制，商業(yè)銀行的產(chǎn)品需要結(jié)合當(dāng)前的市場需求、客戶群體以及風(fēng)險(xiǎn)特征等特點(diǎn)進(jìn)行研究開發(fā)，保證產(chǎn)品的功能完整和抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。第二類是客戶準(zhǔn)入，商業(yè)銀行需要制定一個(gè)主要客戶群體，包含優(yōu)質(zhì)客戶、高信用客戶、高學(xué)歷客戶、高質(zhì)及客戶和高成長客戶等等。有針對性制定不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第三種則是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，針對那些風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)和經(jīng)營規(guī)范的機(jī)構(gòu)，可以為其授予優(yōu)先貸款的權(quán)限，并且要對這些具備優(yōu)先貸款權(quán)限的機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的審查，同時(shí)對于管理混亂、人員配備不齊的機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行嚴(yán)格控制。2、控制貸款額度額度控制主要有兩種情況，第一種是針對個(gè)人的總體額度的控制，如果某個(gè)個(gè)人貸款的總結(jié)