銀行分行個人循環(huán)貸款業(yè)務(wù)操作管理辦法

銀行分行個人循環(huán)貸款業(yè)務(wù)操作管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范和促進個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，完善個人貸款產(chǎn)品系列，根據(jù)總行關(guān)于印發(fā)交通銀行個人循環(huán)貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（修訂版）的通知（交銀辦149號）規(guī)定，結(jié)合北京分行實際，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱個人循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，是指借款人在貸款人授予的循環(huán)貸款授信額度有效期和可用額度內(nèi)，可向貸款人及其轄屬經(jīng)營網(wǎng)點多次申請?zhí)峥畈⒀h(huán)使用的個人貸款業(yè)務(wù)。本辦法所稱貸款人，是指分行有權(quán)經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)；本辦法所稱借款人，是指擁有中華人民共和國國籍具有完全民事行為能力的自然人。本辦法所稱可用額度，是指個人循環(huán)貸款授信額度項下可用于發(fā)放貸款的額度，可用額度等于個人循環(huán)貸款授信額度與額度項下已發(fā)放的貸款余額之差。第三條 個人循環(huán)貸款應(yīng)遵循客戶群體以優(yōu)質(zhì)客戶為主、用途以購房及消費為主的原則。貸款用途限于個人購買房產(chǎn)、汽車、綜合消費和個人經(jīng)營周轉(zhuǎn)。個人循環(huán)貸款不是無指定用途的個人貸款，嚴禁用于非法或國家明令禁止的用途。第二章 申請條件第四條 借款人須符合以下條件：（一）年齡在22周歲（含）以上，且65周歲（含）以下，擁有中華人民共和國國籍且具有完全民事行為能力的自然人；（二）具有有效身份證明（實名證件）；（三）具有戶籍證明或有效居留身份；（四）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有按期償還貸款本息的能力；（五）在中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱“個人征信系統(tǒng)”）和我行個人貸款管理系統(tǒng)中無不良個人信用記錄和行為記錄。原則上，申請貸款時借款人近6個月無逾期記錄，且借款人所有申請過的貸款中未出現(xiàn)過連續(xù)3期以上的逾期記錄。如果經(jīng)貸款人調(diào)查或第三方舉證能夠證明借款人的逾期記錄屬于非惡意違約的，在合理說明后可適當放寬受理條件；（六）有貸款人認可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或有符合本辦法第八條之規(guī)定條件、具備代償能力的保證人為貸款提供連帶責任保證擔保；（七）貸款人規(guī)定的其他條件。第三章 貸款擔保第五條 個人循環(huán)貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證擔保方式，或前述擔保方式的組合擔保。第六條 抵押。抵押物應(yīng)為借款人本人或第三人名下的本市住房或商用房現(xiàn)房房產(chǎn)。（一）抵押物應(yīng)符合下列條件：抵押物符合現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，產(chǎn)權(quán)明晰、易于變現(xiàn)；用于抵押的房屋未被其他機構(gòu)設(shè)定抵押、查封等被限制轉(zhuǎn)讓的情況；用于抵押的房產(chǎn)，其房齡（以評估報告出具的房屋建成年代為準）一般不得超過20年，對于北京三環(huán)以內(nèi)且建筑質(zhì)量、區(qū)域位置特別優(yōu)良的房產(chǎn)，房齡可放寬至不超過25年；抵押房產(chǎn)應(yīng)由我行認可的房地產(chǎn)評估公司進行價值評估（房齡在2年以內(nèi)的或銷售期在2年內(nèi)的一手樓盤房屋可免評估）；禁止以大型商場無物理分割的銷售攤位、酒店式公寓及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押，禁止以其他機構(gòu)設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作抵押；個人住房貸款（含個人二手房貸款）的借款人以其已向我行抵押的房產(chǎn)申請個人循環(huán)貸款的，應(yīng)在原貸款人處辦理。（二）抵押形式為一般抵押加最高額抵押或直接辦理最高額抵押。一般抵押加最高額抵押適用于已在貸款人處辦理了房產(chǎn)抵押的客戶申請的循環(huán)貸款，在原房產(chǎn)一般抵押的基礎(chǔ)上，順序采用最高額抵押形式申請循環(huán)貸款（最終能否辦理一般抵押加最高額抵押還應(yīng)視房產(chǎn)屬地建委能否辦理順序抵押而定）。（三）以住房作為抵押物的可辦理財產(chǎn)保險，以商用房作為抵押物的，必須辦理財產(chǎn)保險。第七條 質(zhì)押。借款人可以以貸款人認可的金融資產(chǎn)為貸款提供質(zhì)押擔保。目前認可的質(zhì)押物僅限于我行簽發(fā)的個人定期儲蓄存單或由我行代理發(fā)行的未到期憑證式國債或儲蓄國債（電子式）；凡所有權(quán)有爭議、已掛失、已設(shè)定質(zhì)押或被依法中止給付的金融資產(chǎn)不得作為質(zhì)押物。第八條 保證。（一）經(jīng)分行準入的第三方擔保機構(gòu)可為借款人提供全程或階段性連帶責任保證擔保。其中，以階段性保證加房產(chǎn)抵押擔保的，階段性保證額度期限至辦妥抵押登記為止。超過6個月未辦妥抵押登記的，貸款人應(yīng)人工發(fā)起終止額度的使用。（二）借款人為分行行員的，可由分行C層級行員提供階段性連帶責任保證擔保，C層級行員為他人提供擔保的最高額度為100萬元。保證人在提供擔保前須向貸款人提交保證情況說明，當前如有對外擔保的（包括但不限于循環(huán)貸款品種），應(yīng)相應(yīng)扣減其擔保額度。自然人之間不得互保。第四章 貸款的額度、期限、還款方式和利率第九條 授信額度的確定。（一）單筆循環(huán)貸款授信額度最高不超過人民幣300萬元（含）。如遇特殊情況，需要突破額度限制的,需經(jīng)分行零售信貸管理部初審后,報分行個人貸款審查委員會審議（大額存單質(zhì)押的除外）。（二）以抵押方式申請個人循環(huán)貸款的：對于以未設(shè)定抵押的房產(chǎn)為貸款提供抵押擔保的，按照抵押物評估價值確定其價值。以住房作抵押且用于個人消費的，授信額度最高不超過抵押物價值的70%；以住房作抵押且用于個人經(jīng)營周轉(zhuǎn)的，授信額度最高不超過抵押物價值的50%；以商用房作抵押的，授信額度最高不超過抵押物價值的50%。對于已在貸款人處辦理個人貸款且已完成現(xiàn)房抵押登記手續(xù)的借款人，可根據(jù)其貸款還款情況和實際抵押率的變化情況，在房產(chǎn)屬地建委開展順序抵押業(yè)務(wù)的前提下，以順序抵押的方式向貸款人申請授信額度。貸款人應(yīng)視情況決定是否對抵押物進行重新評估。貸款人可根據(jù)重新評估值調(diào)低抵押物價值，但不得以已抵押房產(chǎn)再評估后的凈增值調(diào)高抵押物價值為抵押追加授信額度。循環(huán)貸款授信額度抵押物價值抵押率抵押物對應(yīng)的原貸款余額原則上，抵押物為一手房的，抵押物價值以原貸款時抵押物交易價格確定；抵押物為二手房的，抵押物價值以原貸款時評估價值確定。（三）以質(zhì)押方式申請個人循環(huán)貸款的，授信額度最高不超過本幣質(zhì)物價值的90%，外幣質(zhì)物價值的80%。（四）以第三方保證方式申請個人循環(huán)貸款的，授信額度最高不超過保證人可用的擔保額度，且借款人以全程連帶責任保證方式申請的保證額度最高不超過100萬元，以階段性連帶保證方式加房產(chǎn)抵押方式申請的保證額度，可根據(jù)抵押物價值適當放寬額度限制。（五）同時以上述（二）至（四）項擔保方式組合擔保申請個人循環(huán)貸款的，授信額度最高不超過各擔保方式下授信額度之和。第十條 個人循環(huán)貸款授信期限最長3年，授信額度下單筆貸款期限最長為1年，且貸款不得辦理展期或延期。授信期滿，借款人可以申請授信延期，每筆授信最多可延期2次，每次延期最長3年。授信額度由擔保人提供擔保的，須在取得擔保人的書面同意后，方可辦理延期手續(xù)。第十一條 個人循環(huán)貸款還款方式原則上為按月、按季分次付息到期一次還本，以抵（質(zhì)）押方式發(fā)放的循環(huán)貸款，可以使用一次性利隨本清還款方式。第十二條 個人循環(huán)貸款的利率執(zhí)行根據(jù)擔保方式及額度用途適用相應(yīng)水平的利率浮動率。以抵（質(zhì)）押擔保方式申請循環(huán)貸款且用于消費的，其利率最低可至中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的0.9倍；以抵（質(zhì)）押擔保方式申請循環(huán)貸款且用于個人經(jīng)營周轉(zhuǎn)的，或以非抵（質(zhì)）押擔保方式申請循環(huán)貸款的（無論是否用于消費），其利率均不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率；違約罰息按照總行與分行有關(guān)管理規(guī)定執(zhí)行。第十三條 授信總額度原則上不超過所需資金的70%。貸款用途為消費的，可適當放寬，但最高不超過所需資金的80%。貸款用途為購房（含商鋪）的，有關(guān)貸款額度及利率的確定，應(yīng)比照我行相關(guān)管理規(guī)定執(zhí)行。第五章 授信的受理、調(diào)查復核與審查審批第十四條 借款人向貸款人申請個人循環(huán)貸款授信額度時，應(yīng)同時申請該授信額度項下的首筆貸款。借款人應(yīng)提交以下申請資料：（一）交通銀行個人貸款申請表。（二）借款人及配偶有效身份證件。（三）借款人戶籍證明或有效居住證明。（四）婚姻狀況證明。（五）職業(yè)證明、收入證明；如有需要，可提供個人資產(chǎn)狀況證明作為收入證明的輔助證明材料。（六）有共同借款人的，還應(yīng)提供共同借款人的相關(guān)資料。（七）借款人（有共同借款人的為主借款人）在貸款人處開立的用以償還貸款本息的個人太平洋借記卡。（八）以房產(chǎn)抵押擔保方式申請個人循環(huán)貸款的，須提供抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明；抵押房產(chǎn)所有人（含共有人）及其配偶應(yīng)提供身份證明，并簽署最高額抵押合同；抵押房產(chǎn)已出租的，應(yīng)要求出租人、承租人簽訂出租承諾書，并向貸款人提供正式租賃合同；同時，須提供由我行準入的評估機構(gòu)出具的抵押房產(chǎn)價值評估報告。（九）以第三方連帶責任保證擔保方式申請個人循環(huán)貸款的，保證人及其配偶應(yīng)提供身份證明、擔保情況說明（自然人保證人提供），并簽署最高額保證合同。（十）以質(zhì)押擔保方式申請個人循環(huán)貸款的，質(zhì)押物及質(zhì)押物所有權(quán)人（含共有人）及其配偶應(yīng)提供身份證明，并簽署最高額質(zhì)押合同；（十一）貸款人要求提供的其他文件或資料。第十五條 授信的調(diào)查。（一）貸款人營銷崗（以下簡稱“營銷崗”）在受理個人貸款（含個人住房貸款、個人二手房貸款）申請時，對于符合本辦法規(guī)定的，可同時受理個人循環(huán)貸款申請。營銷崗應(yīng)按照關(guān)于印發(fā)交通銀行北京分行個人信貸業(yè)務(wù)操作管理辦法（2008年版）的通知（交銀京辦200864號）（以下簡稱操作辦法）要求進行授信調(diào)查，面見借款人簽署貸款申請資料。除操作辦法規(guī)定的要點外其他調(diào)查要點包括：擔保情況調(diào)查以抵（質(zhì)）押方式申請授信的，抵（質(zhì)）押物是否符合本辦法相關(guān)規(guī)定；抵押物是否為我行指定評估機構(gòu)評估，且估值合理；以保證方式申請授信的，保證人資質(zhì)是否符合本辦法相關(guān)規(guī)定。借款人償債能力確定在測算借款人月還款額時，調(diào)查人可以根據(jù)實際情況，從以下2種月還款額測算方法中任選其一：每月還款測算額授信額度50%（一年最少應(yīng)歸還的本金）授信額度適用年利率（一年最多應(yīng)歸還的利息）12；每月還款測算額三年等額本息還款方式計算的月還款額。測算出的月還款額應(yīng)滿足以下2個條件之一：借款人家庭月均所有還款額占借款人（或其家庭）月均收入比例不得高于55%；借款人家庭月均收入扣除借款人家庭月均所有還款額后的生活費用不低于人均2000元。對于借款用途為開具存款證明等“非提款”情形的，上述限制可以適當放寬。（二）營銷崗應(yīng)通過與借款人及其配偶、共同借款人、擔保人及其配偶見面談話和核實、分析貸款申請資料等方式進行貸款調(diào)查。并見證上述當事人在最高額借款合同及相關(guān)擔保合同上簽字。（三）營銷崗根據(jù)調(diào)查情況，提出授信意見，就授信額度、期限、利率、成數(shù)、還款方式、擔保方式等事項在交通銀行北京分行個人貸款審批表（以下簡稱審批表）上簽署調(diào)查意見。同時，在個人貸款管理系統(tǒng)中進行“授信額度申請”。第十六條 授信的復核。貸款人復核崗（以下簡稱“復核崗”）應(yīng)按照操作辦法要求進行授信調(diào)查的復核。復核完畢后，復核崗應(yīng)在審批表中就授信額度、授信期限等事項簽署調(diào)查復核意見。復核崗同意的，對營銷崗提交的授信申請資料與個人貸款管理系統(tǒng)中已錄入的全部信息進行核對。核對一致的，將授信申請資料通過“授信額度申請上傳”交易上傳分行。第八章 債權(quán)保護第三十一條 貸款人應(yīng)對借款人在使用貸款期間的下列行為加強監(jiān)控：（一）未按時歸還貸款本息；（二）拒絕或阻撓貸款人定期監(jiān)督檢查借款人有關(guān)情況；（三）借款人提供虛假文件或資料；（四）將設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)拆遷、出售、出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復抵押；（五）與他人簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；（六）在抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)的情況下，未按要求重新落實擔保；（七）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其財產(chǎn)法定繼承人、受饋贈人拒絕履行借款合同；（八）可能不利于貸款人的其他行為。第三十二條 借款人存在本辦法第三十一條所列行為之一時，貸款人可視借款人違約情況，依下列程序采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護措施：（一）限期糾正違約行為；（二）按規(guī)定計收罰息和復利；（三）從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；（四）宣布貸款提前到期，并要求借款人立即償還所有到期應(yīng)付款項，同時借款人在貸款人的所有貸款，均視同全部到期，要求一并提前歸還；（五）按合同約定處分押品，清償授信額度項下的全部貸款本息；（六）依法采取其他必要措施。附件：個人循環(huán)貸款授信調(diào)整申請審批表交通銀行北京分行個人循環(huán)貸款授信調(diào)整通知書附件1個人循環(huán)貸款授信調(diào)整申請審批表借款人姓名證件類型及號碼貸款合同號額度調(diào)整原因調(diào)整方式縮減暫停恢復取消合同項下的額度金額：人民幣（大寫） 。增加合同項下的額度金額：人民幣（大寫） 。延期合同項下的額度 月。 借款人（簽名）： 日期：貸款經(jīng)辦行 調(diào)查與復核意見借款人資產(chǎn)及負債狀況其他可能影響借款人信用狀況的信息營銷崗意見： 營銷崗（簽名）： 日期：復核崗意見： 復核崗（簽名）： 日期：分行審查審批意見分行零售信貸管理部審查人意見：審查人（簽名）： 日期：分行零售信貸管理部審批人意見：審批人（簽名）： 日期：分行有權(quán)簽批人意見：簽名： 日期：附件