農(nóng)業(yè)銀行縣域支行做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的思考.doc

農(nóng)業(yè)銀行縣域支行做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的思考作者趙雙喜黃海鵬李忠清摘要通過對江西武寧縣農(nóng)行開展“三農(nóng)”金融服務(wù)情況的調(diào)查引發(fā)對縣域農(nóng)行如何搞好服務(wù)“三農(nóng)”工作的一系列思考農(nóng)業(yè)銀行縣域支行在新形勢下加強“三農(nóng)”金融服務(wù)要堅持以下幾點觀念上要有新突破增強機遇意識、競爭意識、市場意識；體制上要有新突破完善縣城服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和配套機制；產(chǎn)品上要有新突破加快“三農(nóng)”金融產(chǎn)品研發(fā)；服務(wù)上要有新突破轉(zhuǎn)變服務(wù)理念提高服務(wù)質(zhì)量；激勵上要有新交破建議國家出臺必要的扶持政策關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)銀行；三農(nóng)；金融服務(wù)2007年全國金融工作會議確定了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革堅持“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則在新的形勢下積極推進縣域農(nóng)行改革與發(fā)展更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)真正在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用是目前農(nóng)業(yè)銀行面臨的重要課題為此最近我們對農(nóng)行武寧縣支行服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的情況進行了深入調(diào)查研究從中得到許多有益的啟迪也引發(fā)了對縣域農(nóng)行如何搞好服務(wù)“三農(nóng)”工作的一系列思考一、武寧縣“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展情況武寧縣位于江西西北部地處贛鄂湘三省邊陲全縣總面積3507平方公里總?cè)丝?7萬轄8鎮(zhèn)11鄉(xiāng)、1個開發(fā)區(qū)和1個街道辦事處近年來縣域經(jīng)濟快速發(fā)展產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化財政和農(nóng)民人均收入同步提高2007年實現(xiàn)生產(chǎn)總值32億元比上年增長19.4其中第一產(chǎn)業(yè)8.42億元第二產(chǎn)業(yè)16.64億元第三產(chǎn)業(yè)7.12億元一二三產(chǎn)業(yè)比例為26.451.422.2結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化2007年財政收入2.66億元占GDP的8.3比上年增長20.7其中一般性財政收入1.75億元增長20.7；財政總收入中稅收收入占83比上年提高6個百分點規(guī)模以上工業(yè)增加值15億元占GDP的46.9增長47.5；民營經(jīng)濟實現(xiàn)稅收1.85億元占財政總收入的69.5增長18.6；社會消費品零售總額10.3億元增長15.7；農(nóng)民人均純收入3980元增長6.9武寧縣域經(jīng)濟具有四大特色礦產(chǎn)資源豐富主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等現(xiàn)有法人煤礦12戶鎢加工企業(yè)2戶銻加工企業(yè)2戶大理石廠34戶小水電資源豐沛至2007年底全縣共建小型水電站97座總裝機容量6.5萬千瓦小時裝機容量在5000千瓦小時的有2座年發(fā)電量達1.3億度2008年4月份九江華寧水電開發(fā)有限公司又在禮溪鎮(zhèn)下坊村開工興建裝機容量3.6萬千瓦、年發(fā)電量1.11億度的下坊電站總投資3.6億元森林豐茂全縣有林地面積373.5萬畝森林覆蓋率64.1活立木蓄積量達773萬立方米林權(quán)改革后林農(nóng)護林造林積極性空前高漲林業(yè)發(fā)展大有前途工業(yè)園區(qū)成果豐碩武寧縣目前建有萬福工業(yè)園屬省級開發(fā)區(qū)和省級民營科技園規(guī)劃面積2萬畝現(xiàn)已形成節(jié)能電器、醫(yī)藥膠囊、礦產(chǎn)化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產(chǎn)業(yè)到2007年底入園企業(yè)達106家其中投產(chǎn)企業(yè)84家；園區(qū)工業(yè)產(chǎn)值30.5億元比上年增長107；完成工業(yè)增加值11億元增長138；主營業(yè)務(wù)收入31億元增長39.6；上繳稅收4926.6萬元增長90.7；企業(yè)凈利潤2.35億元；勞動用工達1.2萬人此外武寧縣位于廬山西海全國風景名勝區(qū)山清水秀環(huán)境優(yōu)美現(xiàn)已成為全國文明小城鎮(zhèn)示范縣、全國文化先進縣、國家衛(wèi)生縣城、全國生態(tài)示范縣其旅游業(yè)有著很大的發(fā)展?jié)摿Χ?、武寧縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展情況近年來農(nóng)行武寧縣支行在省、市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)下堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)以實施股份制改革為動力緊緊抓住當?shù)乜h域經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略機遇始終把服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟作為業(yè)務(wù)工作的重點創(chuàng)新思路創(chuàng)新產(chǎn)品完善健全政策措施組織運用資金大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)支持城鎮(zhèn)一體化建設(shè)強力助推“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展為武寧經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)實現(xiàn)了社會效益和自身效益的雙重提升到2008年6月末該行各項存款余額47441萬元比2005年末凈增17349萬元；各項貸款余額21087萬元其中2006年至2008年6月新放貸款7037萬元特別是2008年以來武寧縣農(nóng)行加大了有效信貸投放至6月末已累放新貸款3716萬元其中法人貸款1850萬元個人貸款1866萬元該行2006年和2007年累計到期貸款4708萬元全部收回收回率均為100沒有出現(xiàn)新的不良貸款2007年該行實現(xiàn)各項收入1282萬元其中利息收入541萬元、中間業(yè)務(wù)收入205萬元賬面盈余474萬元該行還制定了3年發(fā)展規(guī)劃進一步加大對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的扶持力度計劃20082010年凈增貸款27400萬元近期縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”的主要舉措是一是積極支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)中小企業(yè)是武寧經(jīng)濟發(fā)展的主要支柱也是各家金融機構(gòu)競相爭奪的重點市場武寧縣農(nóng)行按照縣委、縣政府“全民創(chuàng)業(yè)”、“工業(yè)強縣”的戰(zhàn)略措施實行因地制宜擇優(yōu)支持中小企業(yè)發(fā)展為優(yōu)質(zhì)法人客戶提供信貸、結(jié)算、匯兌、銀行卡等多方面的金融服務(wù)重點支持了AAA級民營企業(yè)九江市昂泰藥用膠囊公司使之產(chǎn)、銷、利同步提高成為江西省優(yōu)秀民營企業(yè)2008年春縣供電公司遭受冰雪災(zāi)害損失嚴重武寧縣農(nóng)行及時貸款300萬元解決救災(zāi)資金困難使供電公司能及時恢復(fù)供電受到政府和社會各界好評二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展關(guān)鍵在于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化武寧縣農(nóng)行抓住這個關(guān)鍵著力從結(jié)算、現(xiàn)金供應(yīng)、信貸服務(wù)方面扶持縣政府招商引資的重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)例如支持船灘鎮(zhèn)剿絲廠改制為民營的武寧縣凱麗絲業(yè)有限公司年收農(nóng)民鮮繭25000擔年產(chǎn)優(yōu)質(zhì)白絲140噸產(chǎn)值3000余萬元帶動船灘、禮溪、東林、清江四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶種桑養(yǎng)蠶增加農(nóng)民年收入達2500萬元又如支持江西晨陽燈業(yè)有限公司生產(chǎn)節(jié)能燈取得良好效益帶動工業(yè)園區(qū)引進節(jié)能燈企業(yè)12家人園資金23.83億元吸納農(nóng)民工1580人增加農(nóng)民工年收入2607萬元三是大力支持新型城鎮(zhèn)一體化建設(shè)隨著城鄉(xiāng)一體化政策的實施大批農(nóng)村剩余勞動力離開故土定居于城鎮(zhèn)開始了新的創(chuàng)業(yè)之路武寧縣農(nóng)行抓住這一機遇大力拓展住房按揭和個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)僅2008年16月就發(fā)放個人貸款1137萬元同比增加1026萬元其中發(fā)放住房按揭貸款526萬元、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款502萬元、綜合消費貸款109萬元幫助農(nóng)民工定居城鎮(zhèn)、建設(shè)城鎮(zhèn)從而有助于加快城鎮(zhèn)一體化進程四是著力為各類客戶提供一攬子金融服務(wù)武寧縣農(nóng)行主動適應(yīng)和引導(dǎo)縣域金融市場需求優(yōu)化資源配置為各類法人和個人客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、投資理財、電子銀行、代收代付、消費貸款等一攬子金融服務(wù)引領(lǐng)縣域金融服務(wù)升級僅2007年以來至2008年6月該行發(fā)行金穗卡56249張銷售各類基金、壽險產(chǎn)品2990萬元代收各類電話費、水電費、學(xué)雜費等1721萬元代付各類資金333萬元開通電子銀行3537戶豐富多樣的金融產(chǎn)品使縣域廣大客戶感受到了現(xiàn)代金融服務(wù)的快捷方便鞏固了農(nóng)行與客戶的合作關(guān)系也增加了農(nóng)行業(yè)務(wù)收入三、對農(nóng)業(yè)銀行縣域支行加強金融服務(wù)、支持“三農(nóng)”發(fā)展的幾點思考1、解放思想觀念上要有新突破首先要增強機遇意識奪取發(fā)展先機中央作出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村和促進中部地區(qū)崛起的決定江西省“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展必將迎來新的發(fā)展高潮；同時全國金融工作會議指明了農(nóng)行改革的方向全行上下正在推進股份制改革“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營機制必將更加完善這些都為縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了難得的政策機遇和內(nèi)外部環(huán)境農(nóng)行縣域支行必須抓住這些歷史性機遇解放思想乘勢而上把業(yè)務(wù)做強做大步入科學(xué)發(fā)展的快車道其次要增強競爭意識發(fā)揮農(nóng)行自身優(yōu)勢隨著WTO后過渡期結(jié)束和我國農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策的調(diào)整國內(nèi)商業(yè)銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行、政策性銀行都將進入農(nóng)村這個廣闊天地農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭勢必更加劇烈面對這種形勢農(nóng)行縣域支行必須調(diào)整發(fā)展策略充分發(fā)揮自己的網(wǎng)絡(luò)、資金、產(chǎn)品、社會資源等優(yōu)勢大力拓展業(yè)務(wù)占領(lǐng)和農(nóng)行地位相稱的市場份額在縣域金融競爭中立于不敗之地三是要增強市場意識提高農(nóng)行經(jīng)營效益必須消除“支農(nóng)吃虧論”的想法真正從思想上認識到隨著建設(shè)新農(nóng)村和中部崛起戰(zhàn)略的實施與推進中部地區(qū)縣域擁有越來越豐富的客戶資源和旺盛的金融需求有著金融業(yè)務(wù)的巨大空間蘊藏著巨大盼潛在商業(yè)價值如果不率先發(fā)掘這一潛在市場縣域農(nóng)行將處于被動地位難以充分分享縣域經(jīng)濟發(fā)展帶來的無限商機2、園地制宜體制上要有新突破農(nóng)行在深化內(nèi)部機制改革的過程中要根據(jù)我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟二元結(jié)構(gòu)的特點構(gòu)建有利于農(nóng)行縣域支行業(yè)務(wù)發(fā)展的管理機制走差異化、特色化發(fā)展的新路子做到因行施策因地制宜不搞“一刀切”縣域農(nóng)行要充分運用好現(xiàn)有縣域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源深入分析縣域機構(gòu)撤并與續(xù)存的成本效益和社會效益在準確把握自己市場定位與競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)上有差別地設(shè)置縣域機構(gòu)網(wǎng)點對現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點布局不合理的要予以優(yōu)化調(diào)整要改變把縣域機構(gòu)單純當作吸存網(wǎng)點的做法進一步豐富和增強縣域機構(gòu)的服務(wù)功能使之成為資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)等各類產(chǎn)品的綜合性營銷平臺在信貸管理體制方面要適應(yīng)縣域信貸業(yè)務(wù)特點推進縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)流程的再造對于風險控制水平高、業(yè)務(wù)市場廣闊、有效信貸項目多的縣支行應(yīng)擴大信貸授權(quán)適當放寬基層分支機構(gòu)的信貸投放自主權(quán)適當下放優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)短期流動資金貸款審批權(quán)精簡業(yè)務(wù)流程加快辦貸速度提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量要建立合理合規(guī)的權(quán)責機制在不違背一級法人原則、有利于風險防控的前提下既要落實信貸風險責任也要強化正面激勵引導(dǎo)糾正一些領(lǐng)域權(quán)、責、利脫節(jié)的現(xiàn)象充分調(diào)動基層員工開展信貸營銷的積極性3、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品上要有新突破為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)既是農(nóng)行的職能也是農(nóng)行應(yīng)承擔的社會責任縣域農(nóng)行要增強核心競爭力、更好地服務(wù)“三農(nóng)”就必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段滿足社會各界對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求變化讓他們享受到優(yōu)質(zhì)的、個性化的、高效率的金融服務(wù)這樣業(yè)務(wù)才會得到發(fā)展才能真正實現(xiàn)農(nóng)行與客戶“雙贏”目前我省縣域金融產(chǎn)品相對短缺尤其是貸款品種和中間業(yè)務(wù)品種較為單一難以完全滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展需要為此縣域農(nóng)行應(yīng)根據(jù)縣域客戶特點和特定市場需求加快“三農(nóng)”金融產(chǎn)品研發(fā)或根據(jù)我省縣域經(jīng)濟特點對統(tǒng)一制式產(chǎn)品進行本地化改造保持在縣域金融產(chǎn)品領(lǐng)域的領(lǐng)先和主導(dǎo)地位要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)、縣域中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域特色資源開發(fā)、農(nóng)戶生產(chǎn)生活消費信貸、提供公共金融配套服務(wù)等八個重點領(lǐng)域創(chuàng)新研發(fā)貸款產(chǎn)品；圍繞銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、代理保險、代理基金、代理同業(yè)、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種4、強化定位服務(wù)上要有新突破一是要加大信貸服務(wù)力度農(nóng)行今后通過財務(wù)重組、剝離不良貸款后要充分運用好相應(yīng)的注入資金在繳足法定保證金、留足備用金后加大貸款投放力度支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟從而提高對經(jīng)濟和社會發(fā)展的貢獻率提高農(nóng)行自身經(jīng)營效益二是要確保信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量縣域農(nóng)行要遵循金融業(yè)務(wù)規(guī)律強化內(nèi)部控制嚴格風險管理做到有進有退有所為有所不為例如堅持財政支持與金融支持互補避免農(nóng)行資金財政化；堅持政策性金融與商業(yè)性金融互補避免農(nóng)行資金政策化；堅持擴大農(nóng)行信貸投入與創(chuàng)新農(nóng)行服務(wù)互補避免農(nóng)行業(yè)務(wù)單一化；堅持農(nóng)行業(yè)務(wù)的數(shù)量增長與質(zhì)量提高互補避免規(guī)模擴張無序化要切實抓好貸后服務(wù)、跟蹤服務(wù)、上門服務(wù)按期收回貸款確保資產(chǎn)安全、有效、增值三是要做好非信貸服務(wù)工作在加大信貸支持力度的同時做大做強中間業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)為新農(nóng)村建設(shè)提供方便快捷的非信貸金融服務(wù)要運用現(xiàn)代化的技術(shù)、設(shè)備增加金融品種和服務(wù)手段積極適應(yīng)縣域廣大客戶新時期日益復(fù)雜而多層次的需求做到以金融營銷為主導(dǎo)以客戶有效需求為中心以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為宗旨細分金融市場提供差別化、精品化服務(wù)提高服務(wù)水平和服務(wù)效率四是要積極轉(zhuǎn)變服務(wù)理念要消除消極等客上門的官商作風增強主動營銷意識積極走出去了解客戶需求聽取客戶意見及時掌握市場信息主動尋找優(yōu)質(zhì)客戶營銷金融產(chǎn)品促進各項業(yè)務(wù)持續(xù)、有效、健康發(fā)展要積極主動地與當?shù)卣奥毮懿块T、銀監(jiān)部門加強聯(lián)系和溝通相互通報信息加強合作共同探索金融服務(wù)“三農(nóng)”的有效路徑5、政策配套激勵上要有新突破為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟服務(wù)是國家對農(nóng)業(yè)銀行的定位也是建設(shè)社會主義新農(nóng)村與構(gòu)建和諧社會的需要然而農(nóng)業(yè)銀行畢竟是商業(yè)性金融機構(gòu)并將改制為股份制公司必須實行商業(yè)化運作必須維護股東權(quán)利確保經(jīng)營安全、盈利這就必須有相應(yīng)的激勵機制和可靠的政策法律作保障必須有一個良好金融生態(tài)環(huán)境為了調(diào)動縣域農(nóng)行支持縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”的積極性保證農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營的持續(xù)、健康、安全發(fā)展建議國家對縣域農(nóng)行發(fā)放的支