聯(lián)保信貸風險分析及防控.doc

WWW UNBANK INFO 2010 年第 12 期 總第 12 期 本期專題 聯(lián)保信貸風險分析及防控 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)初探聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)初探 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險分析聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險分析 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險防范聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險防范 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新風險分析與防范聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新風險分析與防范 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)執(zhí)行制度建設(shè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)執(zhí)行制度建設(shè) www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585161 本期專題 聯(lián)保信貸風險分析及防控本期專題 聯(lián)保信貸風險分析及防控 正文目錄正文目錄 第一章第一章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)初探聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)初探 4 一 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)介紹 4 二 聯(lián)保貸款推行意義 4 三 國家相關(guān)信貸政策 6 第二章第二章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險分析聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險分析 9 一 聯(lián)貸聯(lián)保模式新增風險點解析 9 二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險機理分析 9 一 聯(lián)合體成員的道德風險 9 二 聯(lián)合體的系統(tǒng)風險 10 三 聯(lián)合體的整體信用貸款風險 10 四 聯(lián)合體的區(qū)域性風險 10 三 農(nóng)戶聯(lián)保貸款內(nèi)憂外患 10 一 聯(lián)保貸款推行內(nèi)在缺陷 11 二 聯(lián)保貸款推行外部障礙 11 三 銀行角度關(guān)注的風險 12 四 農(nóng)戶角度產(chǎn)生的風險 13 四 商戶聯(lián)保聯(lián)貸風險分析 13 第三章第三章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險防范聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險防范 15 一 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險防范建議 15 二 針對內(nèi)部缺陷和外部障礙的解決措施 16 一 農(nóng)戶聯(lián)保貸款風險控制原則 17 二 農(nóng)戶聯(lián)保貸款貸前風險控制 19 三 農(nóng)戶聯(lián)保貸款貸后風險控制 22 三 商戶聯(lián)保聯(lián)貸風險防范建議 23 第四章第四章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新風險分析與防范聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新風險分析與防范 25 一 開展農(nóng)戶交叉聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的必要性 25 二 開展農(nóng)戶交叉聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的可行性 26 三 開展農(nóng)戶交叉聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)應(yīng)注意的問題 26 第五章第五章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)執(zhí)行制度建設(shè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)執(zhí)行制度建設(shè) 29 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585162 一 聯(lián)貸聯(lián)保信貸細則 29 一 聯(lián)貸聯(lián)保成員組合簡介 29 二 聯(lián)貸聯(lián)保貸款條件 32 二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)執(zhí)行要點 33 附錄一附錄一 某銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實施細則某銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實施細則 35 附錄二附錄二 某銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)基本規(guī)定某銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)基本規(guī)定 40 圖表目錄圖表目錄 圖表 1 聯(lián)貸聯(lián)保組合體成員個數(shù)統(tǒng)計表 29 圖表 2 部分銀行聯(lián)貸聯(lián)保組合體成員條件統(tǒng)計表 30 圖表 3 部分銀行聯(lián)貸聯(lián)保組合體成員正常經(jīng)營要求 31 圖表 4 部分銀行聯(lián)貸聯(lián)保組合體成員產(chǎn)業(yè)政策要求 31 圖表 5 部分銀行聯(lián)貸聯(lián)保組合體成員信用條件要求 32 圖表 6 部分銀行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)貸款額度統(tǒng)計 32 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585163 前前 言言 聯(lián)貸聯(lián)保是指若干借款人自愿組成一個聯(lián)合體 聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸 款額度 向銀行聯(lián)合申請貸款 并且共同向金融機構(gòu)做出承擔保證責任的承諾 每個借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保 證責任 銀行藉此發(fā)放一定額度流動資金貸款的業(yè)務(wù) 實施聯(lián)保貸款的作用效果 經(jīng)過幾年的實踐 聯(lián)保貸款基本適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整 在經(jīng)濟生活中的作 用日益增強 借貸雙方都享受到了經(jīng)濟發(fā)展的成果 受到農(nóng)民和農(nóng)民業(yè)主的歡迎 值得深入推廣 盡管這種基于團體貸款模式進行創(chuàng)新而來的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)具有上述的合理性 和有效性 并且在實踐中也取得了較好的效果 但是對于這種聯(lián)合貸款 聯(lián)合擔 保業(yè)務(wù) 除了存在單個企業(yè)貸款通常面臨的風險外 還突出地存在聯(lián)合體成員的 道德風險 聯(lián)合體的系統(tǒng)風險 聯(lián)合體的整體信用貸款風險和聯(lián)合體的區(qū)域性風 險等風險 因此 在本文中 銀聯(lián)信分析師對該產(chǎn)品進行的深入的分析 從銀行信貸人 員授信的視角 對如何規(guī)避風險的前提下開展城市和鄉(xiāng)村聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)進行分析 本報告總共分為五章節(jié) 第一章就聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)進行了基礎(chǔ)介紹 主要為分 析做出充分的準備 第二章是對聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)進行全面的風險分析 從產(chǎn)生機理 出發(fā) 對農(nóng)戶型聯(lián)保貸款和商戶型聯(lián)保貸款的風險進行詳細解析 第三章對聯(lián)貸 聯(lián)保業(yè)務(wù)的風險防范做出了有針對性的闡述 第四章主要是對創(chuàng)新類的聯(lián)貸聯(lián)保 業(yè)務(wù)做出新角度的分析與風險防范對策 第五章則從實踐角度出發(fā)重點分析銀行 在授信審核時如何規(guī)范聯(lián)貸聯(lián)保信貸業(yè)務(wù) 敬請關(guān)注本期專題 聯(lián)保信貸風險分析及防控 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585164 第一章第一章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)初探初探 一 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)介紹一 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)介紹 聯(lián)貸聯(lián)保是指若干借款人自愿組成一個聯(lián)合體 聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸 款額度 向銀行聯(lián)合申請貸款 并且共同向金融機構(gòu)做出承擔保證責任的承諾 每個借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保 證責任 銀行藉此發(fā)放一定額度流動資金貸款的業(yè)務(wù) 聯(lián)貸聯(lián)保的重要特征就是聯(lián)合體成員間互負連帶責任 即當債務(wù)履行期屆滿 時 債權(quán)人可以向債務(wù)人和任何保證人要求履行債務(wù) 債務(wù)人和任何保證人必須 全部履行 不得以債務(wù)人和保證人還有其他人為抗辯事由不履行或部分履行 保 證人在清償債務(wù)后 可以向債務(wù)人追償 不能追償?shù)牟糠?由各連帶保證人按其 內(nèi)部約定的比例分擔 沒有約定比例的 由各連帶保證人平均分擔 正是由于這種相互間負有連帶責任 聯(lián)保成員間內(nèi)生出相互監(jiān)督的機制 即 橫向監(jiān)督 聯(lián)保成員之間實施的水平監(jiān)督 有連帶責任合同時 橫向監(jiān)督通 過降低整個團體的違約的可能性而提高借款者的期望收益 二 聯(lián)保貸款推行意義二 聯(lián)保貸款推行意義 實施聯(lián)保貸款的作用效果經(jīng)過幾年的實踐 聯(lián)保貸款基本適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟結(jié) 構(gòu)的調(diào)整 在經(jīng)濟生活中的作用日益增強 借貸雙方都享受到了經(jīng)濟發(fā)展的成果 受到農(nóng)民和農(nóng)民業(yè)主的歡迎 值得深入推廣 1 聯(lián)保貸款的實施 對農(nóng)村經(jīng)濟 文化的發(fā)展及農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)變的作用 1 為拉動農(nóng)村投資發(fā)揮了粘合效應(yīng) 聯(lián)保貸款的發(fā)放帶動了農(nóng)民自有資 金的投入 建立了一批農(nóng)民新村 農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境得到了明顯改善 2 為城鄉(xiāng)經(jīng)濟聯(lián)動發(fā)揮了助推作用 在聯(lián)保貸款支持下 一批批農(nóng)民沖 破土地禁錮 向小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移 購車經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品 經(jīng)商活躍農(nóng)村市場 開始邁入 一二三產(chǎn)業(yè)互動 城鄉(xiāng)經(jīng)濟相融的發(fā)展軌道 3 為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)展現(xiàn)了示范效果 通過聯(lián)保貸款的粘合與助推 一些公路 沿線 場鎮(zhèn)周邊的大棚蔬菜 專業(yè)村社 花卉基地 農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等迅速發(fā)展 其發(fā)展前景廣闊 使農(nóng)民主動地向傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)挑戰(zhàn) 從而有力地促進了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585165 調(diào)整 4 為先進文化的傳播發(fā)揮了紐帶作用 聯(lián)保貸款組的建立與作用 增強 了農(nóng)戶之間的合作 誠信 共同致富的理念 同時與農(nóng)村 信用工程 的建設(shè)結(jié) 合 體現(xiàn)出農(nóng)村先進文化的發(fā)展要求 2 聯(lián)保貸款的實施 對農(nóng)村信用社服務(wù) 三農(nóng) 防范信貸風險的作用 1 解決農(nóng)民 貸款難 問題的有效方法 聯(lián)保貸款的實施 地方黨政領(lǐng) 導都一致認為這是解決農(nóng)民 貸款難 問題的有效方法 特別是商品經(jīng)濟比較落 后的農(nóng)村 貧困的農(nóng)民有了別人的聯(lián)保以后就比較容易得到農(nóng)村信用社的貸款 改變了過去農(nóng)民因自己缺乏必要的抵押物而難以得到貸款的現(xiàn)象 2 密切了農(nóng)信社同地方黨政 農(nóng)民的關(guān)系 農(nóng)信社的社會形象得到了提 高 前幾年 資金問題一直困擾著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展 貸款難 的現(xiàn)象一直比較 突出 地方政府 農(nóng)民對農(nóng)信社的意見較多 農(nóng)信社的社會形象較差 自從推行 聯(lián)保貸款后 農(nóng)信社根據(jù)地方政府的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 大量投入資金積極扶持 農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 這樣 地方政府的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)政策得到落實 農(nóng)村經(jīng)濟得到發(fā) 展 農(nóng)民收入得到增加 農(nóng)信社同地方政府 農(nóng)民的聯(lián)系得到加強 農(nóng)信社的社 會地位得到進一步提高 農(nóng)村信用社不愧為農(nóng)民自己的銀行 3 聯(lián)保貸款是降低農(nóng)村信用社貸款風險的有力舉措 農(nóng)村信用社資金需 要找出路 但是亦擔心貸款的潛在風險 特別是農(nóng)村經(jīng)濟受自然因素制約較大 單個農(nóng)民抗風險的能力很弱 另一方面 由于農(nóng)戶的貸款大多無物可押 在無人 擔保的情況下 貸款本息都無法收回 實行聯(lián)保貸款后 改變了目前農(nóng)民貸款承 擔責任的單一性 當貸款出現(xiàn)風險時 由追收對象單一的現(xiàn)狀變?yōu)槁?lián)保人互相監(jiān) 督 共同承擔 使農(nóng)村信用社的貸款收回有了一定的保障 有利于分散農(nóng)村信用 社的貸款風險 有利于提高資金運用率 增加經(jīng)營效益 4 對農(nóng)村兩個文明建設(shè)起到一定的促進作用聯(lián)保貸款的實施 加大了支 農(nóng)的信貸投入力度 促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展 分散了貸款的風險 減輕了單個農(nóng) 戶的壓力 使聯(lián)保人的社會責任心得到加強 營造了一種人人講信用 人人要合 作的良好社會風氣 提高了農(nóng)民的信用意識 促進了農(nóng)村兩個文明的建設(shè) 3 聯(lián)保貸款的實施部分地解決了 逆向選擇 和 道德風險 1 為確定貸款農(nóng)民 并降低貸款風險 小額信貸設(shè)計了小組聯(lián)保的機制 由農(nóng)民自己組建貸款聯(lián)保小組 這樣由于來自同一社區(qū)的農(nóng)民相互了解比較多 彼此掌握的的信息比較多 他們可以選擇自己信賴的成員組建聯(lián)保小組 同時在 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585166 組建的過程中相互提 揭示信息 部分替代了小額信貸機構(gòu)甄別客戶的過程 這 對小額信貸機構(gòu)來說降低了逆向選擇風險 2 在解決 主觀不愿還款 問題時 小組機制也起到了有效的監(jiān)督作用 一般銀行貸款是個人承擔責任 在貸款拖欠時個人接受處罰 而小組聯(lián)保機制使 個人發(fā)生違約時 由小組成員共同承擔責任 接受處罰 個人導致集體利益的損 失 其他人會譴責違約的個人 而由于小組成員生活在一個社區(qū) 日常交往較多 加上定期開會的規(guī)定保證了成員經(jīng)常交流 這樣小組成員可以互相幫助 相互監(jiān) 督貸款的有效使用 還能使信用社工作人員及時準確地掌握貸款戶拖欠款的信息 及時跟蹤 分析問題 降低了投資風險 對小額信貸機構(gòu)來說 這樣就降低了借 款人 隱藏行為 的道德風險 三 三 國家相關(guān)信貸政策國家相關(guān)信貸政策 如何進一步規(guī)范小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理 加強對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風險控制 推動小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展 結(jié)合涉農(nóng)小企業(yè)融資的實際情 況 銀監(jiān)會及時制訂了 農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引 以下簡 稱 指引 并已于 2007 年 2 月發(fā)布施行 指引 中明確 經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記 應(yīng)稅年銷售收入低于 1000 萬元的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織 以及從事商品生產(chǎn)加工 流通的專業(yè)戶和種養(yǎng) 殖戶 均可申請小企業(yè)信用貸款 聯(lián)保貸款 開展小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款 防范和控制風險是關(guān)鍵 申請小企業(yè)信用 貸款和聯(lián)保貸款的借款人必須符合什么條件才能獲得貸款呢 指引 規(guī)定 借款人申請小企業(yè)信用貸款 除了要符合基本要求 如 在貸款人處開立基本存 款賬戶 持有合法有效貸款卡 主要營業(yè)場所在貸款人服務(wù)的社區(qū)范圍內(nèi) 沒有 不良信用記錄 產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確 產(chǎn)業(yè)項目符合國家法律法規(guī)和政策的規(guī)定等 外 還應(yīng)具備以下條件 不得在其他金融機構(gòu)開立未經(jīng)貸款人許可的銀行結(jié)算賬戶 具有比較健全的企業(yè)財務(wù)制度 資產(chǎn)負債率應(yīng)低于 50 主要股東 關(guān)鍵管理人 員近 3 年內(nèi)沒有不良信用記錄 已開業(yè)并正常經(jīng)營 6 個月以上 不是貸款人的關(guān) 系人 借款人申請小企業(yè)聯(lián)保貸款 同樣要在符合前述 基本要求 的同時 具備 相應(yīng)條件 聯(lián)保組成員不得少于 5 戶 借款人和各成員的資產(chǎn)負債率在整個還款 期內(nèi)均應(yīng)持續(xù)低于 60 單一借款人只能加入一個聯(lián)保組 所有聯(lián)保組成員都應(yīng) 符合或超過貸款人設(shè)定的能夠申請聯(lián)保貸款的最低信用等級標準 聯(lián)保組成員不 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585167 是關(guān)聯(lián)方 以上針對借款人的要求 是防范小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款風險的 第一道 防線 把好這第一道關(guān)口 是控制風險的基礎(chǔ)和前提 指導加強小企業(yè)信貸風險防范和評級管理 是 指引 的一個重要特征 指引 在對借款人進行條件限定之后 根據(jù)小企業(yè)經(jīng)營管理等方面的特點 引導農(nóng)村信用社建立一整套適應(yīng)小企業(yè)信用風險特征的信用評級體系 保證對客 戶進行全面 客觀的評價 指引 要求 開展該項貸款業(yè)務(wù)要遵照 評級 授信 用信 的程序 建 立相應(yīng)的授信管理制度或操作流程 要建立適合小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的綜 合信息管理檔案 要實行客戶經(jīng)理制度 對小企業(yè)進行授信的基礎(chǔ)是對小企業(yè)進行嚴格的信用等級評定 指引 對 此作了具體規(guī)定 并明確授信范圍包括各類貸款 貼現(xiàn) 信用證 票據(jù)承兌 貿(mào) 易融資 保理等 授信應(yīng)遵守下列指標 一 計入授信額度后 單一借款人的 資產(chǎn)負債比例不得高于 75 二 信用貸款授信額度不得超過對單一借款人授 信額度的 20 三 聯(lián)保貸款授信額度不得超過對單一借款人授信額度的 25 在用信方面 指引 鼓勵對信用度高的小企業(yè)實施利率優(yōu)惠等傾斜政策 對信用狀況良好的借款人 可給予利率優(yōu)惠 對信用狀況欠佳的借款人 應(yīng)充分 根據(jù)風險定價原理厘定較高的利率水平 農(nóng)信社在加強貸后管理的前提下 可實 行小企業(yè)循環(huán)用信制度 允許小企業(yè)在確定的授信額度和一定期限內(nèi) 多次提取 隨借隨用 循環(huán)使用 到期歸還 如何對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款進行管理 具體來說 即應(yīng)建立怎樣的小 企業(yè)貸款管理體制 指引 規(guī)定 應(yīng)以縣級行為單位實施統(tǒng)一管理和授權(quán)操作 農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境 風險管理水平 信貸資產(chǎn)質(zhì)量等因素 按照 區(qū)別 對待 動態(tài)調(diào)整 相對穩(wěn)定 的原則 對分支機構(gòu) 客戶經(jīng)理進行差別授權(quán)和等 級管理制度 市場化經(jīng)營 商業(yè)化運作是農(nóng)信社開展小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款應(yīng)遵循的 原則 如何在計量信用 市場和操作風險的前提下 科學測算小企業(yè)貸款的資金 風險 管理等各項成本 合理確定利率水平 為不同的小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸 款進行差異化的風險定價 對此 指引 中規(guī)定 貸款人在對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款進行利率定 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585168 價時 應(yīng)嚴格遵循風險與收益相對稱的原則 利率至少應(yīng)覆蓋貸款的資金成本 貸款方式 管理成本 貸款預期損失和貸款收益等要素 貸款人可給予其分支機 構(gòu)及客戶經(jīng)理一定的小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的利率定價權(quán) 尤其是根據(jù)授權(quán) 和對客戶的信用評級情況 給予其在浮動區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率的權(quán)力 貸款 的本息償還方式按照 協(xié)商議定 靈活多樣 方便客戶 的原則確定 為加強風險控制 指引 要求 對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的貸后檢查 頻率應(yīng)高于其他一般貸款形式 應(yīng)建立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的風險損失抵 補機制 保證兩類貸款業(yè)務(wù)的利息收入能夠充分滿足兩類業(yè)務(wù)損失準備的提取 指引 在要求建立獨立的小企業(yè)貸款考核體制的相關(guān)章節(jié)里 就如何加強 激勵和約束 如何對信貸人員個人的考核進行規(guī)范 提出了詳細的指導意見 做 出了具體規(guī)定 如 制定針對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的盡職細則 對分 支機構(gòu)和客戶經(jīng)理進行盡職評價并區(qū)分盡職無錯和不盡職責任 貸款人對于界定 為盡職無錯和非人為過錯責任的人員 應(yīng)設(shè)立減輕或免除責任條款 同時還應(yīng)根 據(jù)辦理小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款相關(guān)人員的參與程度和授權(quán)情況 建立責任追 究和賠付制度 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585169 第二章第二章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險分析風險分析 一 聯(lián)貸聯(lián)保模式新增風險點解析一 聯(lián)貸聯(lián)保模式新增風險點解析 聯(lián)貸聯(lián)保模式與傳統(tǒng)擔保方式相比 新增風險點 1 過度依賴私人信息 聯(lián)貸聯(lián)保模式借助參加群體對個體成員的了解 來 了解團體的私人信息 試圖減少銀行與借款人之間的信息不對稱 但是聯(lián)?，F(xiàn)狀 是個體之間有的其實很生疏 為了及時融資臨時拼湊的現(xiàn)象常見 以此為依據(jù)的 銀行貸款決策和貸款管理風險隱存 2 道德風險 聯(lián)保貸款依靠連帶責任的引入 以社會擔保代替物質(zhì)擔保 重點通過群體監(jiān)測和相互間的壓力規(guī)避道德風險 但是社會現(xiàn)階段道德風險高發(fā) 信用受到威脅 同樣銀行的放貸依據(jù)的根基也會有所動搖 3 橫向監(jiān)督 聯(lián)貸聯(lián)保將銀企之間的縱向監(jiān)督轉(zhuǎn)化為企業(yè)間的相互監(jiān)督 依靠團隊成員之間相互約束 保證監(jiān)督的有效性和契約執(zhí)行的可靠性 雖然減少 了銀行對貸款信息審計的壓力 但是用其審查的有效性待考 緣于聯(lián)保成員既然 結(jié)合到一塊了 很容易形成一個利益共同體 監(jiān)督的真實性受到懷疑 4 相互競爭引風險 當聯(lián)保團體的個體利益受到威脅時 或者產(chǎn)生惡意競 爭時 容易使得企業(yè)最大的追求企業(yè)利潤的最大化 從而催生高風險項目的實施 二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險機理分析二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險機理分析 盡管這種基于團體貸款模式進行創(chuàng)新而來的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)具有上述的合理性 和有效性 并且在實踐中也取得了較好的效果 但是對于這種聯(lián)合貸款 聯(lián)合擔 保業(yè)務(wù) 除了存在單個企業(yè)貸款通常面臨的風險外 還突出地存在以下風險 一 聯(lián)合體成員的道德風險 由于連帶責任機制的作用 由傳統(tǒng)銀企縱向監(jiān)督轉(zhuǎn)化為企業(yè)問的相互監(jiān)督 企業(yè)在自覺組團過程中充分利用私人信息進行甄別 減少了銀企信息不對稱 聯(lián) 貸聯(lián)保將貸款篩選和保證貸款安全的壓力轉(zhuǎn)移到小組成員身上 參加企業(yè)對行業(yè) 和企業(yè)運作具有比銀行更充分的信息 彌補了銀行操作和決策的盲點 但如果聯(lián) www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851610 合體成員間串通一氣 提供互相擔保 則使銀行面臨著騙貸陷阱 聯(lián)合體成員之 間必須能夠做到人格獨立 財務(wù)獨立 業(yè)務(wù)獨立 這樣才能起到相互了解 相互 支持和相互監(jiān)督 約束的作用 這種由連帶責任所激發(fā)的橫向監(jiān)督是確保聯(lián)貸聯(lián) 保業(yè)務(wù)能夠健康發(fā)展的關(guān)鍵 二 聯(lián)合體的系統(tǒng)風險 事實上 由于企業(yè)各自的利益所在 聯(lián)合體在組建的過程中需要有相互的甄 別和篩選 如果聯(lián)合體成員之間沒有一定的利益關(guān)系 聯(lián)合體的自愿組成較為困 難 在實踐中看 聯(lián)合體成員通常從同行業(yè)的企業(yè) 產(chǎn)業(yè)鏈中的上下游企業(yè)或在 同一區(qū)域生產(chǎn) 經(jīng)營的企業(yè)群體這三大類型中產(chǎn)生 對于處于同一行業(yè)的企業(yè)組 成的聯(lián)合體 如果出現(xiàn)行業(yè)性虧損 則聯(lián)合體將難以歸還貸款 對于處于上下游 企業(yè) 如果出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛或某一企業(yè)資金鏈斷裂 則直接波及并影響到下游企業(yè) 的還貸能力 三 聯(lián)合體的整體信用貸款風險 對于聯(lián)貸聯(lián)保貸款業(yè)務(wù) 如果每個成員都用足了額度內(nèi)的貸款 都相互由其 他成員擔保 這時 如果把聯(lián)合體視作集團客戶或一個客戶來看 則聯(lián)貸聯(lián)保貸 款就是團體的信用擔保貸款 按照貸款抵押優(yōu)于保證的原則 如果有第三方用企 業(yè)的資產(chǎn)提供了抵押 則具有優(yōu)先受償權(quán) 聯(lián)合體的信用貸款風險特性不容忽視 同時 在不同的貸款團體中 如果到期能歸還貸款的企業(yè)過少 則無法承擔自己 和連帶的還款義務(wù)而不得不違約 可能會出現(xiàn)多米諾骨牌效應(yīng) 四 聯(lián)合體的區(qū)域性風險 總體分析 聯(lián)合體貸款的平均違約水平與所在的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況有很大關(guān) 系 經(jīng)濟發(fā)達地區(qū) 信用環(huán)境良好 市場發(fā)育程度高 其社會約束和對個人違約 者的約束強 則團體內(nèi)部貸款清償率高 反之 則貸款違約率高 因此 經(jīng)濟發(fā) 展水平 金融生態(tài)環(huán)境與聯(lián)合體貸款風險程度呈現(xiàn)負相關(guān)關(guān)系 三 農(nóng)戶聯(lián)保貸款內(nèi)憂外患三 農(nóng)戶聯(lián)保貸款內(nèi)憂外患 所謂農(nóng)戶聯(lián)保貸款 是指由農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成小組彼此相互擔保所形成 的貸款 由于農(nóng)信社信貸管理和農(nóng)戶信用差異等方面存在的問題 農(nóng)戶聯(lián)保貸款 出現(xiàn)了較大的隱性風險 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851611 一 聯(lián)保貸款推行內(nèi)在缺陷 1 無法滿足農(nóng)村種養(yǎng)專業(yè)戶和個體工商大戶資金需求 農(nóng)戶聯(lián)保 一戶貸 款 多戶擔保 余額控制 的管理辦法 每個借款戶貸款余額不得超過規(guī)定的限 額 對農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶和個體工商大戶 根本無法滿足其資金需求 但是單戶 借款余額過大 信用社則擔心出現(xiàn)貸款壘大戶 貸款風險過于集中 另一方面 為了滿足較大額的資金需要 也很容易出現(xiàn)多戶貸款 單戶用款的現(xiàn)象 使總的 余額控制缺乏意義 2 貸款期限短 上浮幅度較高 目前農(nóng)信社的聯(lián)保貸款期限最長一年 對 搞農(nóng)業(yè)綜合開發(fā) 特別是周期長的種植業(yè) 一年的期限無法產(chǎn)生效益 影響貸款 的及時回收 在利率執(zhí)行方面 農(nóng)戶聯(lián)保貸款在人民銀行公布的基準利率基礎(chǔ)上 上浮 40 個體工商戶聯(lián)保貸款上浮 50 上浮幅度過高 增加了農(nóng)民負擔 3 聯(lián)保貸款對借款人的違約行為的責任處置難 聯(lián)保貸款不論誰借款 參 加的聯(lián)保人員都要承擔責任 但聯(lián)保協(xié)議對借款人的違約行為缺乏有效的制約 如果貸款人故意拖欠貸款 或者轉(zhuǎn)移貸款用途 從而使貸款受到損失 而參加聯(lián) 保的人員同樣要承擔還款責任這樣 違約將會帶來一連串問題 甚至形成社會問 題另一方面 由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素制約較大 水災(zāi) 旱災(zāi) 瘟疫等自然災(zāi)害 影響面大 出現(xiàn)擔保成員均是受害者的情況 從而影響貸款戶的還貸能力 二 聯(lián)保貸款推行外部障礙 1 農(nóng)村信用環(huán)境差 制約著農(nóng)戶聯(lián)保貸款順利實施 一是受歷史因素影響 及政府有關(guān)部門誤導 農(nóng)戶將信用社發(fā)放的信用貸款當作政府的扶貧款或救濟金 沒有將貸款用于農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)而直接用于生活消費 使聯(lián)保貸款失去 造血 功能 導致農(nóng)戶無力償還貸款本息 個別農(nóng)戶甚至從狹隘的小生產(chǎn)者觀念出發(fā) 將聯(lián)保 貸款當成 唐增肉 故意賴債 逃債 二是農(nóng)戶聯(lián)保根基不牢固 聯(lián)保難 連 心 出于對聯(lián)保成員一旦違約會出現(xiàn) 一戶不還 戶戶不還 局面的擔憂 不 少農(nóng)戶存在既怕負連帶責任 又怕影響鄰里關(guān)系的矛盾心態(tài) 三是聯(lián)保貸款條件 要求嚴格 聯(lián)保貸款受限制 如要求有 5 的存款 l 的互助金以及聯(lián)保小組不允 許有直系親屬等條件 農(nóng)戶普遍反映難以做到 四是由于聯(lián)保貸款工作點多面廣 風險把握難 貸款管理任務(wù)重 信用社信貸人員存在畏難情緒 放貸積極性不高 2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一 經(jīng)營風險相對集中 首先 受地理位置 生產(chǎn)技術(shù) 和傳統(tǒng)習慣的影響 許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一 家家戶戶從事相同產(chǎn)業(yè) 經(jīng)營風險相對集中 若遇上自然災(zāi)害或市場風險時 聯(lián)保戶之間不但起不到相互 保護的作用 反而會出現(xiàn) 一損俱損 甚至 全軍覆沒 的局面 其次 由于 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851612 農(nóng)業(yè)收入不穩(wěn)定 收益期限較長 農(nóng)戶還貸積極性不高 而應(yīng)對點多面廣的貸款 農(nóng)戶的信用社信貸人員又不可能每次都上門收貸 導致信用社出現(xiàn) 放貸容易收 貸難 的現(xiàn)象 再次 聯(lián)保護在遭受自然災(zāi)害或市場風險時 聯(lián)保成員之間沒有 可作還貸保障的抵押品或質(zhì)押物 即使部分農(nóng)民有抵押品 由于抵押資產(chǎn)評估收 費過高農(nóng)民難以承受 導致符合條件的聯(lián)保戶不多 3 農(nóng)戶聯(lián)保貸款信貸監(jiān)督機制不完善 存在一定的風險隱患 主要表現(xiàn)為 一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款容易給部分信用觀念淡薄的農(nóng)戶以可乘之機 如信用觀念薄弱 戶職業(yè)可以組成一個聯(lián)保小組 從信用社騙取貸款后賴著不還 信用社對此很難 防范 二是由于聯(lián)保成員多 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的真正用途難以監(jiān)督 導致貸款容易 被農(nóng)戶另挪他用 三是容易被大額貸款的農(nóng)戶套取貸款 如某農(nóng)戶需要一筆大額 貸款 但又缺乏抵押擔保 于是該農(nóng)戶就可能與關(guān)系密切的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組 以一定的經(jīng)濟利益為報酬 由聯(lián)保小組其他成員替其擔保 從而在信用社獲得大 額貸款 三 銀行角度關(guān)注的風險 農(nóng)戶聯(lián)貸聯(lián)保在銀行業(yè)務(wù)中的具體風險及原因表現(xiàn)在以下幾方面 1 信用風險 農(nóng)村信用環(huán)境不佳 農(nóng)民法律意識不強 缺乏誠信觀念 按 期歸還貸款意識較為淡薄 甚至惡意逃廢債務(wù) 社會信用風險嚴重是導致銀行貸 款風險發(fā)生和重要原因 2 自然風險 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的主要對象是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要還款來源 的農(nóng)戶 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益是農(nóng)戶償債能力的重要保證 農(nóng)業(yè)一般經(jīng)濟單一 生產(chǎn)水 平仍然十分落后 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不發(fā)達的現(xiàn)狀必然使一部分信貸資金產(chǎn)生風險 3 管理風險 具體表現(xiàn)在 一是發(fā)放聯(lián)保貸款前期需做的調(diào)查 評估等工 作著重依賴于村組干部甚至是坐在辦公室聽借款人介紹 填制相關(guān)表格完整 沒 有深入實際進行調(diào)查 評估隨意性較大 導致部分聯(lián)保貸款存在著先天風險 二 是聯(lián)保貸款中普遍存在多戶貸款一戶使用的情況 貸款一旦形成風險 易出現(xiàn)扯 皮 推諉現(xiàn)象 三是貸后檢查流于形式 由于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營不確定因素較多 加 之部分貸款用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等原因 貸后管理跟不上 后續(xù)風險得不到有效及時 發(fā)現(xiàn)和控制 四是動態(tài)監(jiān)測不力 農(nóng)戶情況變化較大 信貸員對農(nóng)戶的信息變化 情況未能及時掌握 也不利于風險控制 4 操作風險 一是農(nóng)戶檔案等基礎(chǔ)管理較為粗放 部分信貸人員沒有做到 深入村社 農(nóng)戶進行實地調(diào)查 對農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求 經(jīng)營項目及家庭經(jīng)濟收入 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851613 等情況 未能作全面了解 二是農(nóng)戶聯(lián)保貸款存在 拉郎配 嫌疑 由于部分信 貸人員事先沒有按照要求做好農(nóng)戶經(jīng)濟檔案 忽視了小組對象的選擇 甚至存在 著由農(nóng)戶在需要貸款時臨時搭配 任意撮合的現(xiàn)象 三是農(nóng)戶聯(lián)保貸款成為違規(guī) 貸款的掩體 只注重聯(lián)保小組成員數(shù)量 不注重成員信用 使聯(lián)保小組組建流于 形式 有的是直系親屬或其他親屬加入聯(lián)保體系 形成一戶多貸現(xiàn)象 有的是親 戚同在一個聯(lián)保小組 還有一些是私營企業(yè)以農(nóng)民等多人名義 通過農(nóng)戶聯(lián)保貸 款的方式套取貸款 甚至還出現(xiàn)了借名貸款的嫌疑 四 農(nóng)戶角度產(chǎn)生的風險 1 存在 一戶多保 多貸一用 或 同戶聯(lián)保 取得農(nóng)戶貸款現(xiàn)象 形 成欺騙性貸款風險 當授信額度滿足不了部分種養(yǎng)大戶和多種經(jīng)營大戶的資金需 求時 他們便以個人或配偶 子女的名義同時參加一個或多個聯(lián)保小組借款 或 者動員其鄉(xiāng)鄰 族人 員工分頭組成聯(lián)保小組借款 供其一戶使用 一旦該戶經(jīng) 營出現(xiàn)問題 便給貸款帶來風險 部分農(nóng)戶為獲取聯(lián)保貸款 由未各立門戶的父 子 夫妻聯(lián)保 形成事實上的 同戶聯(lián)保 貸款 導致?lián)Ｊ?2 從事同類經(jīng)營項目的農(nóng)戶相互聯(lián)保貸款 因經(jīng)營變故形成規(guī)模性貸款風 險 近幾年 農(nóng)村許多聯(lián)保小組成員共同從事某一特種養(yǎng)殖 產(chǎn)業(yè)種植 專業(yè)加 工等相同或相近的生產(chǎn)經(jīng)營項目 有的因項目選擇失誤或自然災(zāi)害等原因 出現(xiàn) 產(chǎn)品無銷路 減產(chǎn)甚至絕產(chǎn)等情況 遭受共同風險 致使一些聯(lián)保農(nóng)戶的貸款成 為逾期貸款 3 部分聯(lián)保農(nóng)戶道德缺失形成攀比性貸款風險 如有的聯(lián)保小組由幾戶農(nóng) 戶組成 其中一農(nóng)戶因經(jīng)營不善無力償還到期貸款 其他幾戶不僅不履行擔保責 任 還借故不償還自身貸款 形成攀比性 骨牌式賴賬 四 商戶聯(lián)保聯(lián)貸風險分析四 商戶聯(lián)保聯(lián)貸風險分析 所謂企業(yè)聯(lián)保貸款 就是 3 家或 3 家以上中小企業(yè) 自愿組成擔保聯(lián)合體 其中某一家企業(yè)向銀行申請貸款后 聯(lián)保體所有成員都需承擔還款連帶責任 南京一家商業(yè)銀行信貸部門負責人說 中小企業(yè)貸款難主要具體原因是大多 數(shù)中小企業(yè)都沒有不動產(chǎn)可做抵押 而現(xiàn)在整個社會也沒有建立健全的信用評級 體系 所以無抵押 無擔保的中小企業(yè) 很難從傳統(tǒng)融資渠道申請到貸款 而無 需擔保抵押的企業(yè)聯(lián)保貸款 就是政府 銀行和相關(guān)機構(gòu) 為緩解中小企業(yè)貸款 難 讓中小企業(yè) 抱團取暖 而采取的眾多舉措之一 但從南京各家開辦聯(lián)保貸 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851614 款業(yè)務(wù)的銀行得到的信息顯示 聯(lián)保貸款無一例外都遭冷遇 企業(yè)聯(lián)保貸款遇冷 癥結(jié)主要在小老板們不敢承擔連帶還款責任 南京 一家商業(yè)銀行公司部負責人說 小老板們自由組合聯(lián)保體并不是件容易的事 即 使是同行業(yè)內(nèi)合作多年的企業(yè) 也擔心會遇到聯(lián)保體企業(yè)不還款 自己要替別人 背債的責任 而在一個行業(yè)里經(jīng)營的企業(yè) 彼此比較了解 即使自己有迫切的融 資需求 一般也不愿讓上下游企業(yè)知道 以免影響業(yè)務(wù)往來 此外 企業(yè)聯(lián)保貸款的還貸系統(tǒng)性風險依然不容忽視 去年 1 月 一家網(wǎng)商 通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款平臺 獲得了建設(shè)銀行 1180 萬元貸款 今年 1 月貸款到期 該企業(yè)無法還貸 于今年 5 年被阿里巴巴網(wǎng)站列入黑名單曝光 但千萬元壞賬至 今無人買單 據(jù)悉 曝光是網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款風險操控的最后一道程序 一旦 老賴 企業(yè)信 息被披露 其將失去二次獲貸資格 在網(wǎng)上的賬號也會被關(guān)閉 所有商業(yè)信息都 被消除 新老人脈關(guān)系被隔絕 然而 大多數(shù)網(wǎng)商為避免 把雞蛋放在一個籃子 里 常在多家電子商務(wù)平臺注冊 即使其在一家網(wǎng)站的會員資格被取消 仍可 照常在其他電子商務(wù)平臺經(jīng)營 以上這家被曝光的 老賴 企業(yè) 就 狡兔三窟 其在中國供應(yīng)商網(wǎng)站 中國家具出口網(wǎng)等很多行業(yè)網(wǎng)站 均注冊了會員資格 其企業(yè)至今仍正常運營 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851615 第三章第三章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險防范聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險防范 一 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險防范建議一 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險防范建議 一 加強對聯(lián)合體成員的審查和把關(guān) 一是對聯(lián)合體數(shù)量的把關(guān) 申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的借款人至少在 3 家以上 但 原則上不宜超過 10 家 成員太少 起不到保證責任和分散風險的作用 但如果 成員太多 則易出現(xiàn) 搭便車 現(xiàn)象 起不到應(yīng)有的監(jiān)督 制約作用 二是對聯(lián) 合體成員內(nèi)在關(guān)系的把關(guān) 聯(lián)合體各成員的主要投資者或關(guān)鍵管理人員之間是家 庭成員的不宜加入聯(lián)貸聯(lián)保團體 防止家族企業(yè)內(nèi)在的非市場性利益共同體的形 成 同樣 存在股權(quán)關(guān)系或者同為第三者所擁有 控制的企業(yè)也不宜加入 這種 情況類似于集團客戶 總體信用風險較大 三是對分散行業(yè)風險的把關(guān) 聯(lián)合體 成員最好分布在不同的行業(yè) 有利于分散風險 二 加強對基本信貸準入條件的把關(guān) 聯(lián)合體成員還應(yīng)具有基本的信貸準入條件 比如 經(jīng)信用等級評定后為 A 級 含 或 a 級以上的中小企業(yè) 這些企業(yè)應(yīng)具有較強的核心競爭力 市場占有率高 在本地區(qū)行業(yè)內(nèi)生產(chǎn)能力 生產(chǎn)工藝 贏利水平等方面排名靠前 具有較強的技 術(shù)開發(fā)能力 設(shè)計能力和較高的信息化應(yīng)用程度 經(jīng)營正常 成長性較好 現(xiàn)金 流及利潤穩(wěn)定 能夠依法納稅 符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和銀行的信貸政策 其主要 業(yè)務(wù)應(yīng)在本行辦理 通過辦理聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù) 培育一批穩(wěn)固的 忠誠度高的客戶 群體 三 加強對貸款額度的把關(guān) 這里有兩個額度的概念 一是聯(lián)合體成員的貸款額度 二是聯(lián)合體的貸款總 額度 聯(lián)合體貸款總額度根據(jù)團體成員各自的承貸能力 正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨 時性資金需要 結(jié)合團體的保證能力 保證意向 由團體成員協(xié)商決定后提出申 請 銀行綜合考慮成員的資信情況 實際資金需求 行業(yè)發(fā)展前景等情況審批確 定 聯(lián)合體成員的貸款額度要控制在測算的風險控制限額之內(nèi) 在數(shù)量上聯(lián)合體 貸款額度為各成員的貸款額度之和 且對中型企業(yè)和小型企業(yè)都要設(shè)定貸款的上 限 聯(lián)貸聯(lián)保貸款不是企業(yè)獲取貸款的唯一方式 為體現(xiàn)對聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的動態(tài) 管理 貸款額度有效期不應(yīng)超過一年 到期后須重新申報審批 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851616 四 加強對貸款條件落實的把關(guān) 銀行落實審批結(jié)論 與借款企業(yè)簽訂借款合同 與聯(lián)合體的其他成員簽訂保 證合同 為簡便操作 提高效率 可以與聯(lián)合體成員統(tǒng)一簽訂聯(lián)合體貸款額度合 同 同時明確對貸款總額度承擔連帶保證責任的條款 這樣借款人只要簽訂支用 合同即可取得貸款 同時為強化還貸意識 可以追加聯(lián)合體企業(yè)的法定代表人或 實際控制人的個人連帶保證責任 五 加強對貸款保證金的把關(guān) 為縮小單個借款人的風險敞口 可以要求企業(yè)繳存保證金 可按貸款額度的 一定比例存入銀行指定的保證金賬戶作為質(zhì)押 聯(lián)合體中的任何一個成員發(fā)生違 約事項 銀行可直接扣劃保證金用于歸還違約借款人在銀行的貸款 保證金的收 取能緩解單個企業(yè)違約出現(xiàn)不良貸款的直接壓力 但實際上減少了企業(yè)客戶的貸 款可用額度 并增加了企業(yè)籌資成本 六 加強對貸后管理的把關(guān) 一是加強對貸款資金用途的監(jiān)管 經(jīng)辦行應(yīng)設(shè)立專戶 防止資金用于股市和 證券投資以及其他權(quán)益性投資 或國家有關(guān)法律 法規(guī)和規(guī)章禁止的其他投資行 為 爭取做到貸款封閉管理 專款專用 二是充分發(fā)揮聯(lián)合體成員的相互監(jiān)督作 用 通過多種渠道多方面了解聯(lián)合體成員的經(jīng)營動態(tài)和財務(wù)狀況變化 對企業(yè)經(jīng) 營管理的新動向及時做出反應(yīng) 三是重點關(guān)注行業(yè)性風險和區(qū)域性風險 加強分 析研究 實施貸款額度的動態(tài)調(diào)整和管理 二 針對內(nèi)部缺陷和外部障礙的解決措施二 針對內(nèi)部缺陷和外部障礙的解決措施 針對聯(lián)保貸款推行過程中存在的內(nèi)部缺陷問題和外部障礙 提出切實可行的 對策建議 1 信用社要切實做好宣傳和因地制宜工作 農(nóng)村信用社要通過各種途徑深入細致地做好聯(lián)保貸款的宣傳解釋工作 使地 方政府和廣大農(nóng)民群眾充分認識到推行聯(lián)保貸款對地方經(jīng)濟的發(fā)展和為廣大農(nóng)民 帶來的利益 為聯(lián)保貸款的順利實施創(chuàng)造一個寬松的社會環(huán)境 同時 要因地制 宜 結(jié)合本地的實際情況 以及地方政府的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期 生產(chǎn) 經(jīng)營情況制訂出一些具體的切實可行的辦法 比如 對生產(chǎn)周期較長的種植業(yè)可 把貸款期規(guī)定較長年限 對不同的貸款種類采取不同的利率浮動幅度 改變目前 聯(lián)保貸款期限較短 浮動利率較高且千篇一律的狀況 真正體現(xiàn)出聯(lián)保貸款的優(yōu) www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851617 勢 2 實現(xiàn)好聯(lián)保貸款中借款人與聯(lián)保人之間的權(quán)利和義務(wù) 分清責任 訂立聯(lián)保協(xié)議時 既要把貸款的風險責任明確 同時又要保護好 借款人與聯(lián)保人的切身利益 農(nóng)村信用社要協(xié)調(diào)好借款人與聯(lián)保人之間的關(guān)系 積極幫助他們完善聯(lián)保協(xié)議 明確聯(lián)保人權(quán)利和義務(wù) 促使聯(lián)保人自查監(jiān)督借款 人的資金使用和經(jīng)營管理情況 降低貸款風險 使聯(lián)保貸款能真正發(fā)揮出應(yīng)有作 用 3 規(guī)范農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作程序 完善監(jiān)督機制 1 嚴格聯(lián)保戶的資信審查 重點對其經(jīng)營管理能力 家庭經(jīng)濟狀況 誠 實守信觀念 有無不良行為等方面進行深入調(diào)查了解 在發(fā)放聯(lián)保貸款時 要視 其擁有自有資金多少來考慮貸款數(shù)額 對自有資金較少的農(nóng)戶須適當控制貸款數(shù) 額 2 結(jié)合當?shù)貙嶋H情況 制定農(nóng)戶聯(lián)保貸款實施細則 尤其在聯(lián)保小組貸 款的最高限額 各成員貸款的分配和信貸資產(chǎn)保全等方面須做出明確規(guī)定 既要 保證農(nóng)戶參與的積極性 義要切實降低信用社的貸款風險 3 根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和農(nóng)戶生產(chǎn)進度分階段發(fā)放貸款 并及時掌握貸款 去向 防止因貸款戶轉(zhuǎn)移資金用途或生產(chǎn)不當帶來的風險 4 從健全聯(lián)保貸款管理制度入手 嚴格聯(lián)保小組入組標準 防止那些心 術(shù)不正 品行不佳 信用觀念差的農(nóng)戶進入聯(lián)保小組 選好聯(lián)保小組組長 充分 發(fā)揮聯(lián)保小組長對組內(nèi)成員的監(jiān)督作用 并發(fā)動組內(nèi)成員相互監(jiān)督 確保聯(lián)保貸 款的合理使用和按期歸還 4 聯(lián)保貸款的發(fā)放要順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略 聯(lián)保貸款對數(shù)額較大的 要在政府的經(jīng)濟政策引導下 結(jié)合當?shù)氐馁Y源優(yōu)勢 轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟優(yōu)勢 特別要大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開發(fā)項目 科技含量高的產(chǎn)品改良項 目等 還要大力支持形成了規(guī)模生產(chǎn) 集約化程度高的種養(yǎng)業(yè) 通過支持地方經(jīng) 濟的發(fā)展促進信用社的不斷發(fā)展 壯大自身實力 提高經(jīng)營效益 一 農(nóng)戶聯(lián)保貸款風險控制原則 1 嚴格標準 規(guī)范操作 提高農(nóng)戶聯(lián)保貸款的風險防范能力 1 嚴格農(nóng)戶聯(lián)保貸款主體資格的審查 嚴密手續(xù) 規(guī)范操作 嚴把準入 關(guān) 對于信譽差 償還能力不強的農(nóng)戶 要堅決拒之門外 嚴禁對其提供信貸服 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851618 務(wù) 2 進一步建立和完善農(nóng)戶經(jīng)濟檔案 要結(jié)合農(nóng)戶家庭財產(chǎn) 經(jīng)濟狀況 個人信用變化情況 客觀 公正地進行農(nóng)戶資信評定 并建立年檢制度 及時變 更相關(guān)信息 掌握變化情況 操作時一定要深入農(nóng)戶 不能一味聽取他人介紹 要做到逐家逐戶 確保真實 3 抓好貸后跟蹤管理工作 及時了解農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動和資金需求 掌握小額農(nóng)貸的使用情況 謹防聯(lián)保貸款被用于長期投資或一些不正當?shù)慕?jīng)營和 消費活動 2 加大宣傳 正面引導 進一步營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境 加大宣傳力度 教育引導農(nóng)戶樹立 以守信為榮 以失信為恥 的信用理念 增強信用意識 逐步樹立 無信不立 的思想 呼吁廣大農(nóng)戶要珍惜自己的信用 記錄 只有建立良好的信用記錄后才能得到更好的信貸支持 取得更大的發(fā)展 信用社要積極開展農(nóng)村信用創(chuàng)建活動 爭取地方政府的理解與支持 培植一批有 影響力的信用戶 信用村以及信用鄉(xiāng)鎮(zhèn) 讓他們成為守信的典型 在申請貸款 執(zhí)行利率政策以及相關(guān)金融服務(wù)上得到傾斜 使他們真正體會到守信實惠 以此 帶動整個新農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè) 當?shù)卣畱?yīng)將信用戶 信用村以及信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的 創(chuàng)建工作納入政府考核 著力優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境 消除在新農(nóng)村建設(shè)中出現(xiàn)的不 誠信現(xiàn)象 同時 積極參與人民銀行個人征系統(tǒng)建設(shè) 充分發(fā)揮其作用 對有不 良信用記錄的農(nóng)戶不予提供聯(lián)保貸款服務(wù) 3 切合實際 多法并舉 有效化解現(xiàn)存的農(nóng)戶聯(lián)保貸款風險 1 采取 支付令 訴訟形式催收逾期貸款 根據(jù)不同情況對貸款逾期戶 進行分類排隊 研究采取不同的清收方式 針對有錢不還的 賴帳戶 要積極 取得縣法院的支持 結(jié)合聯(lián)保貸款特點 選擇具有起訴快 執(zhí)行快特點的 支付 令 訴訟形式進行逾期貸款催收 對最終不能主動歸還的 釘子戶 申請法院進 行強制執(zhí)行 2 可建議人民法院將法庭開進鄉(xiāng)村 針對小額聯(lián)保貸款額小 分散 面 廣 量大的特點 積極與法院溝通聯(lián)系 將聯(lián)保貸款逾期訴訟案件的庭審工作放 在當事人所在村組 不僅能提高工作效率 而且起到了積極的宣傳作用 特別是 對一些借貸不還 有錢不還的村組干部 要從速處理 以達到 拿身邊的事教育 身邊的人 起訴一起 教育一片 的效果和一定的震懾作用 使一些信用不良 的借款人受到應(yīng)有的懲罰 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851619 3 建立激勵考核機制 細化考核辦法 實現(xiàn)農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放 管理工 作 責 權(quán) 利 的統(tǒng)一 充分調(diào)動信貸人員的營銷積極性以及增強風險防范意 識 4 以人為本 整合力量 建立起聯(lián)保貸款的風險預警和防范機制 1 加強信貸營銷隊伍建設(shè) 有效解決人手不足 外勤力量薄弱的問題 要根據(jù)實際需要 積極整合現(xiàn)有人力資源 加強外勤力量 提高農(nóng)戶聯(lián)保貸款的 風險管理水平 對外勤人員要實行分工劃片負責制 分片包干人員對包干區(qū)要提 供全方位的金融服務(wù) 外勤人員要向包干區(qū)農(nóng)戶公布聯(lián)系電話 及時為農(nóng)戶提供 方便 快捷的服務(wù) 另外 要保持外勤人員的相對穩(wěn)定 謹防外勤人員頻繁變動 影響到分片包干區(qū)工作的開展 2 建立村組聯(lián)絡(luò)員制度 可根據(jù)實際需要 選拔一批在農(nóng)村有一定影響 力 對當?shù)厍闆r比較熟悉 愿意幫助信用社工作的農(nóng)民朋友作為信息聯(lián)絡(luò)員 幫 助信用社組織存款 催收貸款以及向信用社及時提供當?shù)剞r(nóng)戶的一些生產(chǎn)和生活 信息 逐步建立一個有效的農(nóng)戶信息網(wǎng)絡(luò) 這樣有利于做好信貸風險預警與防范 工作 3 資產(chǎn)風險管理部門應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶聯(lián)保貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù) 定期分析貸款運營 情況 發(fā)現(xiàn)風險苗頭及時進行預警通知 4 加強內(nèi)控制度建設(shè) 防范道德風險發(fā)生 盡管目前信用社面臨信貸人 員少而借款農(nóng)戶多現(xiàn)象 難以全面管理到位 但仍要堅持貸款 三查 制度 最 大限度降低貸款風險 二 農(nóng)戶聯(lián)保貸款貸前風險控制 通過對聯(lián)保貸款管理情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn) 實際工作中存在著諸多問題 農(nóng)信社 聯(lián)保貸款還需要進一步規(guī)范運作 切實防范貸款風險 1 嚴把信貸管理 確保貸款擔保的有效性 農(nóng)戶聯(lián)保貸款是建立在以農(nóng)戶信譽作保證和相互擔?；A(chǔ)上的貸款 解決了 農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中額度較大的貸款需求 因此 在對聯(lián)保農(nóng)戶的選擇上 一 是要選擇誠實守信 家庭經(jīng)濟條件比較好 有一定經(jīng)濟項目的農(nóng)戶 二是要向農(nóng) 戶說明聯(lián)保的法律責任 宣傳法律知識 為以后工作爭取主動 三是農(nóng)村信用社 必須做好貸前調(diào)查和市場預測 對貸款用途 生產(chǎn)經(jīng)營的項目做一些分析 論證 和預測 注重貸后的跟蹤檢查和監(jiān)督管理 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851620 2 加強宣傳力度 營造良好的信貸環(huán)境 一是廣泛地宣傳農(nóng)戶聯(lián)保貸款的政策和要求 消除鄉(xiāng)村干部及農(nóng)民對信用社 聯(lián)保貸款政策的錯誤認識 以期達到還款有動力 二是必須提高信用社廣大職工 的思想認識 增強他們對聯(lián)保貸款管理的責任感和使命感 從主觀上消除對聯(lián)保 貸款的偏見 3 優(yōu)化營銷管理 促進增效抑險 1 因地制宜 避免出現(xiàn)對聯(lián)保貸款額度上搞 一刀切 農(nóng)聯(lián)社對信用社 在聯(lián)保貸款實施辦法上 要結(jié)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟特點提出指導性要求 不能盲目地定 任務(wù)下指標 要根據(jù)各地農(nóng)戶經(jīng)營特點和守信情況 合理確定聯(lián)保貸款額度 期 限和利率 保持聯(lián)保貸款市場活力 發(fā)揮支農(nóng)效益 2 積極探索農(nóng)戶聯(lián)保貸款營銷方式 將發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款與創(chuàng)建農(nóng)村信 用工程結(jié)合起來 在建立農(nóng)戶資信評級與資信數(shù)據(jù)庫工作的基礎(chǔ)上 對部分信用 程度較高 貸款聯(lián)保風險小的農(nóng)戶 可采取在貸款額度上適當放寬 利率上給予 適當優(yōu)惠 逐步引導農(nóng)戶建立誠實守信意識 而對那些信用等級差 貸款風險大 的客戶 信用社可探索建立政府牽頭的農(nóng)戶聯(lián)?；?對信用社的聯(lián)保貸款 各 地政府要根據(jù)貸款額度給予一定的財政補貼 配合信用社開展工作 降低信用社 信貸資金風險 4 建立完善的聯(lián)保貸款風險防范預警機制 農(nóng)村信用社必須因地制宜 建立一套有效實用的聯(lián)保貸款風險預警機制 1 要改變以往 重貸輕管 重放輕收 的粗放經(jīng)營模式 對小額農(nóng)貸的 發(fā)放不僅要進行貸前調(diào)查 而且還要進行貸后跟蹤 及時發(fā)現(xiàn)資金運用中存大的 問題 對違背貸款合同或投資有較大風險的要立即強制停止使用資金 聯(lián)保不僅 要規(guī)模 而且要效益 不僅放得出 還要收得回 不僅農(nóng)戶滿意 而且信用社也 得滿意 2 要嚴格規(guī)范貸款操作程序 評定信用戶不能走過場 農(nóng)戶經(jīng)濟檔案一 定要真實 統(tǒng)一 規(guī)范 貸款合同 借據(jù)必須填寫正確 手續(xù)合規(guī) 完善 3 要建立和完善內(nèi)控制度建設(shè) 對聯(lián)保貸款的還款能力在組建聯(lián)保小組 時要嚴格把關(guān) 對貸款管理風險防范重在嚴格貸款操作程序和 三查 制度的要 求 4 逐步完善信貸管理制度 進一步規(guī)范農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放程序 使農(nóng)戶 聯(lián)保貸款朝著健康的方向發(fā)展 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851621 5 加強市場調(diào)研 要關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品市場需求 價格走勢等信息 并進行市 場前景預測 以采取必要的應(yīng)對策略防范信貸風險 做到全方位 有重點地防范 風險 保證聯(lián)保貸款的有效運作和安全 6 農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的特點進一步加強貸前調(diào)查工作 防范貸 款風險 在農(nóng)戶申請成立聯(lián)保小組之初 農(nóng)信社應(yīng)該深入農(nóng)戶調(diào)查取證 對小組 成員之間的關(guān)系進行嚴格審核 以村為單位建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款微機管理系統(tǒng) 對 農(nóng)戶的有關(guān)狀況進行動態(tài)監(jiān)測 對一戶成員加入多個聯(lián)保小組和事實上的 同戶 聯(lián)保 小組 除責令其退出聯(lián)保小組外 可根據(jù)不同情況分別給予幾年內(nèi)不得申 請貸款的處罰 7 通過調(diào)整聯(lián)保小組的成員結(jié)構(gòu)和授信額度