金融學(xué)范文2.doc

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鄭州大學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育畢 業(yè) 論 文題 目： 入 學(xué) 年 月_姓 名_學(xué) 號(hào)_專 業(yè)_學(xué) 習(xí) 中 心_指 導(dǎo) 教 師_完成時(shí)間_年_月_日目 錄論文摘要3關(guān)鍵詞3一、網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介4二、網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的原因4三、我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀分析5四、我國(guó)發(fā)展網(wǎng)上銀行的策略8（一）立足品牌建設(shè)9（二）完善網(wǎng)絡(luò)的內(nèi)部建設(shè)9（三）加快法規(guī)制度建設(shè)，完善法律環(huán)境9（四）注重網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)9（五）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行超市試點(diǎn)10（六）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全10（七）加強(qiáng)與政府部門(mén)聯(lián)動(dòng)11（八）明確網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略目標(biāo)定位11（九）端正業(yè)內(nèi)的競(jìng)合態(tài)度11（十）建設(shè)與網(wǎng)上銀行相配套的管理體系12結(jié)語(yǔ)13參考文獻(xiàn)資料14致謝15論文摘要互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)的結(jié)合成就了現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行，這一新銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展必有其原因。本文的出發(fā)點(diǎn)就是從網(wǎng)上銀行業(yè)存在的原因入手，結(jié)合微觀基礎(chǔ)中的勞動(dòng)力市場(chǎng)的偏好理論、市場(chǎng)理論以及信息不對(duì)稱性，進(jìn)而分析網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀和產(chǎn)生的問(wèn)題。問(wèn)題主要存在于網(wǎng)上銀行的交易成本、發(fā)展多樣化，傳播功能等，根據(jù)這些問(wèn)題，本文分別從戰(zhàn)略的角度探討網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略。關(guān)鍵詞網(wǎng)上銀行 發(fā)展策略 研究我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展策略研究一、網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展主要借鑒西方的金融業(yè)務(wù)和金融工具，金融工具也呈現(xiàn)出多樣化，除了國(guó)庫(kù)券外還出現(xiàn)了商業(yè)票據(jù)、短期融資債券、回購(gòu)協(xié)議、大額可轉(zhuǎn)讓存單等與貨幣市場(chǎng)工具和長(zhǎng)期政府債券、企業(yè)債券、金融債券、股票、受益?zhèn)?、股?quán)證、基金證券等金融市場(chǎng)工具。回顧國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行發(fā)展歷史，1997年招商銀行的“一卡通”開(kāi)通了網(wǎng)上業(yè)務(wù)，從此拉開(kāi)了國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的序幕，2000年中國(guó)銀行上網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，2001年工商銀行大刀闊斧開(kāi)拓網(wǎng)上市場(chǎng)，2002年交通銀行和建設(shè)銀行分別推出自己的網(wǎng)站。自此國(guó)內(nèi)四大商業(yè)銀行全部被“一網(wǎng)打盡”。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，客戶數(shù)量達(dá)40萬(wàn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了電話銀行和手機(jī)銀行。二、網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的原因首先從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的消費(fèi)者偏好理論和市場(chǎng)理論出發(fā)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展一般都在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，這帶來(lái)了諸多的不便：一是距離的問(wèn)題；二是時(shí)間；三是交易成本。一般在中級(jí)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中，我們知道如果將無(wú)差異曲線和消費(fèi)者預(yù)算約束所決定的商品的效用理論應(yīng)用到勞動(dòng)力要素市場(chǎng)，我們便得出了一個(gè)后彎的勞動(dòng)力供給曲線，這條曲線表明隨著工資的上升，人們對(duì)于閑暇會(huì)提出更高的要求。這個(gè)時(shí)候，只要時(shí)間的邊際效用大于貨幣的邊際效用，人們寧愿用貨幣去換取自由的可支配時(shí)間。如果傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展不能跟上這個(gè)趨勢(shì)，那對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)將會(huì)是一個(gè)沖擊。這里的結(jié)論再簡(jiǎn)單不過(guò)了，收入水平的提高使得人們需要更多的可支配時(shí)間，人們會(huì)將傳統(tǒng)銀行業(yè)的不便作為一項(xiàng)生活中的負(fù)擔(dān)。隨著人們的收入水平提高，消費(fèi)將從適應(yīng)性轉(zhuǎn)向理性消費(fèi)。從市場(chǎng)理論來(lái)分析，在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中有效競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)是也就是使交換達(dá)到帕累托最優(yōu)的市場(chǎng)，這樣的完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)在現(xiàn)實(shí)生活中是幾乎不存在的。在現(xiàn)實(shí)生活中消費(fèi)者往往歡迎壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，這樣的市場(chǎng)能給消費(fèi)者提供多樣化的服務(wù)。隨著外資銀行的進(jìn)入，證券公司（如集合理財(cái)）、基金公司、財(cái)務(wù)公司等機(jī)構(gòu)金融功能的完善與強(qiáng)化，中國(guó)的商業(yè)銀行將會(huì)成為競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)性企業(yè)。此外，在消費(fèi)者和廠商之間存在的信息不對(duì)稱同樣也會(huì)降低市場(chǎng)的效率，這在金融業(yè)也是同樣的情況。依賴于信息不對(duì)稱所獲得的超額利潤(rùn)只是短期的行為，市場(chǎng)因此變得沒(méi)有效率，就像“次品市場(chǎng)”的例子，結(jié)果使得高效的廠商和客戶退出市場(chǎng)。需要改善這樣的一個(gè)情況，就需要有信息發(fā)布機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。這樣的機(jī)制一方面是為了規(guī)避市場(chǎng)上由于信息不對(duì)稱所釀成的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能培育出理性的消費(fèi)群體。而這樣的一個(gè)機(jī)制是需要成本的，信息技術(shù)和銀行這兩項(xiàng)以服務(wù)為導(dǎo)向的產(chǎn)業(yè)走到一起并不是偶然。信息不對(duì)稱不僅包括銀行對(duì)客戶的，還包括客戶對(duì)銀行的，以銀行的貸款業(yè)務(wù)為例，銀行依賴什么來(lái)進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)呢，信用體系尚未建立。據(jù)專家測(cè)算分析和保守的判斷，中國(guó)市場(chǎng)交易中由于缺乏完善的信用體系，使得無(wú)效成本占GDP的比重至少為10%至20%。其中信用體系建立的首要難題就是信用信息從哪里來(lái)。銀行業(yè)也希望通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的嘗試來(lái)降低這方面的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果各大銀行之間個(gè)體理性的博弈結(jié)果使得最終大家都會(huì)擁有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，所以正如我們看到的，四大商業(yè)銀行在短短兩、三年內(nèi)紛紛“落網(wǎng)”。三、我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀分析我國(guó)網(wǎng)上銀行是從1996年開(kāi)展的，目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，客戶數(shù)超過(guò)40萬(wàn)。預(yù)計(jì)到2005年，我國(guó)內(nèi)地的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量比例將達(dá)到20%左右。目前，各家銀行均積極發(fā)展自身網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。1999年9月，招商銀行率先在全國(guó)啟動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，截至2001年5月，網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)客戶達(dá)2萬(wàn)戶，涉及交易金額1萬(wàn)億元人民幣。中國(guó)銀行緊隨其后，2000年5月率先推出了家居銀行。家居銀行是由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)上銀行體系。1999年8月中國(guó)建設(shè)銀行也推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。截至2001年6月底，建行網(wǎng)上銀行已覆蓋中國(guó)115個(gè)大中城市，網(wǎng)上銀行客戶已達(dá)5萬(wàn)個(gè)。中國(guó)工商銀行于2000年2月開(kāi)通網(wǎng)上銀行，至今已在全國(guó)31個(gè)城市推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)?？傊?，我國(guó)的網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段，發(fā)展較慢，但前景比較樂(lè)觀。據(jù)2002年5月30日最新調(diào)查表明，目前我國(guó)上網(wǎng)最為頻繁的人當(dāng)中有23%的人可望成為將來(lái)網(wǎng)上銀行的用戶。而2000年這一數(shù)字為17%，1999年僅為10%。從接觸網(wǎng)上銀行的頻率看，在37.7萬(wàn)人頻繁上網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)用戶接觸到基本網(wǎng)上銀行服務(wù)的頻率達(dá)每周一次以上，有10萬(wàn)人每天接觸到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)我國(guó)網(wǎng)上銀行的問(wèn)題有其特殊性。（一）交易成本高關(guān)于交易成本不是指銀行方面的，這里特指客戶的交易成本，銀行方面通過(guò)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)降低了自身成本，是否有效傳遞到了客戶方面呢。以個(gè)人業(yè)務(wù)為例，現(xiàn)行的網(wǎng)上銀行（一些試點(diǎn)收費(fèi)分行）交易成本大都是這樣制定的，一般網(wǎng)上銀行都需要交納一定的年費(fèi)以外，其他的業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同，換句話說(shuō)在客戶交易成本，或是網(wǎng)上銀行的價(jià)格制定方面，與傳統(tǒng)銀行相比并沒(méi)有進(jìn)行差別化價(jià)格戰(zhàn)略。但是這一點(diǎn)合理嗎？按照上面的分析，成本函數(shù)可以概括如下：TC=c+tn TC每年總成本 c網(wǎng)上銀行年費(fèi) t每次的交易費(fèi)用 n交易的次數(shù)公式比較簡(jiǎn)單，這里的t代表簡(jiǎn)化的交易費(fèi)用，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，每年所負(fù)擔(dān)的成本就等于網(wǎng)上銀行年與交易費(fèi)用的總和。但是站在風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，就要對(duì)以上公式做出補(bǔ)充。其一、由于網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)所特有的風(fēng)險(xiǎn)，誤碼率是不可避免的。其二、劃轉(zhuǎn)過(guò)程中的時(shí)間延誤，比如可能發(fā)生如下情況，貨款已從一方賬戶劃出，但該對(duì)方賬戶還未能確認(rèn)你的款項(xiàng)到達(dá)，這中間的時(shí)延也是一項(xiàng)成本。當(dāng)然這樣的成本是在一定的概率條件下發(fā)生的。可以看到修正后的成本函數(shù)為： TC=c+tn+pxP事件發(fā)生的概率 X事件發(fā)生所引起的損失 這樣一來(lái)，即使要根據(jù)網(wǎng)上業(yè)務(wù)等于傳統(tǒng)銀行的成本原則定價(jià)，由于交易風(fēng)險(xiǎn)的存在，那交易費(fèi)用也應(yīng)該小于傳統(tǒng)銀行業(yè)的交易費(fèi)用（或者利率要高于傳統(tǒng)銀行利率）。 （二）服務(wù)單一化首先，由于國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的服務(wù)是建立在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，原先各大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)不同，因此各自的產(chǎn)品的差異和主要的客戶群體差別是不言而喻的。相對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)體來(lái)說(shuō)，他們的網(wǎng)上銀行就要在這個(gè)基礎(chǔ)上通過(guò)提供各類互補(bǔ)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使得用戶在本行能享受到需要的產(chǎn)品。其次，在上面所提到的幾家做得比較好的商業(yè)銀行中，除了比較全面的金融產(chǎn)品以外，還需要本行的自有特色，如業(yè)內(nèi)所稱的招商銀行服務(wù)比較快速，工商銀行接入比較方便等，多樣化的一個(gè)關(guān)鍵就是針對(duì)客戶的營(yíng)銷。舉例來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行已經(jīng)看到了國(guó)內(nèi)的青少年出國(guó)留學(xué)的熱潮，而這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)一是貸款業(yè)務(wù)，二是本外幣的劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的地域優(yōu)勢(shì)和時(shí)間優(yōu)勢(shì)，如果銀行推出一卡兩幣的服務(wù)，這必將大受消費(fèi)者歡迎。這里就涉及到一個(gè)針對(duì)需求變化的多樣性問(wèn)題。（三）與用戶交流溝通不足作為網(wǎng)絡(luò)功能的一大特點(diǎn)，由于網(wǎng)上銀行是一項(xiàng)新鮮事物，對(duì)于它的營(yíng)銷不僅僅要停留在廣告和促銷手段上。就如前面所分析的微觀基礎(chǔ)中所談到的信息對(duì)稱性問(wèn)題，國(guó)內(nèi)大多數(shù)的網(wǎng)上銀行僅是對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)做出說(shuō)明，而對(duì)收費(fèi)細(xì)則和安全特性等網(wǎng)上銀行用戶最關(guān)心的問(wèn)題并沒(méi)有給出具體地說(shuō)明，而且對(duì)于損失賠償也沒(méi)有明確的承諾。這上面只有工商銀行做得比較好，它在自己的主頁(yè)上開(kāi)出了一個(gè)論壇，有員工定期值班，為客戶提供信息咨詢服務(wù)。從另一觀點(diǎn)來(lái)看，銀行在沒(méi)有公布有效的信息之前，客戶在使用這個(gè)產(chǎn)品時(shí)就會(huì)有顧慮，這樣一來(lái)銀行也不便于進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集和分析，又會(huì)對(duì)目標(biāo)客戶群的劃分造成困難。（四）銀行自身對(duì)網(wǎng)上銀行的安全管理措施和管理制度有待完善網(wǎng)上銀行是新生事物，我國(guó)的各家銀行可以說(shuō)是倉(cāng)促應(yīng)戰(zhàn)，相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒(méi)有及時(shí)到位。1、網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)理念的滯后銀行業(yè)作為典型的服務(wù)行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)是“客戶至上”，其營(yíng)銷策略的目標(biāo)都是追求客戶最大限度的滿意。而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)性化服務(wù)和互動(dòng)的營(yíng)銷手段，銀行可以更加方便的了解顧客的需求偏好，激發(fā)顧客的潛在需求，這已成為國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的核心營(yíng)銷戰(zhàn)略。而在我國(guó)，銀行的經(jīng)營(yíng)理念仍舊停留在過(guò)多的注重同行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)及樹(shù)立銀行科技化形象的層面。在中國(guó)加入WTO以后，更應(yīng)將銀行導(dǎo)向式的經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魧?dǎo)向式的經(jīng)營(yíng)理念，否則這種滯后的經(jīng)營(yíng)理念必將阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。2、技術(shù)環(huán)境落后我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)環(huán)境還十分落后，存在著綜合信息處理能力低、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)備水平低及信息產(chǎn)業(yè)人員少等諸多問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，世界上聯(lián)網(wǎng)主機(jī)的平均擁有量為每萬(wàn)人63臺(tái)，而中國(guó)僅為0.16臺(tái)。在這樣的技術(shù)環(huán)境下，公眾轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和消費(fèi)習(xí)慣，接受電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)銀行，還需要一個(gè)理性的發(fā)展過(guò)程。 3、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體制有待完善中國(guó)的金融體制還是一個(gè)嚴(yán)格金融監(jiān)管體制。在這種體制下的銀行業(yè)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時(shí)代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變，網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)削弱現(xiàn)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展會(huì)導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)“專業(yè)化”向推崇“綜合化”轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。四、我國(guó)發(fā)展網(wǎng)上銀行的策略網(wǎng)上銀行是從西方借鑒過(guò)來(lái)的，但是從西方借鑒過(guò)來(lái)的并不一定都適用于中國(guó)。考慮到我國(guó)網(wǎng)絡(luò)化并沒(méi)有像歐美那樣普及，教育程度和收入水平在各地區(qū)呈現(xiàn)不平衡的態(tài)勢(shì)。因此對(duì)網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略構(gòu)架就提出了新的問(wèn)題。筆者結(jié)合上面提到的一些微觀基礎(chǔ)問(wèn)題，就網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略實(shí)施提出一些建議。（一）立足品牌建設(shè) 品牌建設(shè)成為了新興行業(yè)一個(gè)差異化的重要標(biāo)志，由于網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品類型，如各種金融工具和業(yè)務(wù)易于被同行業(yè)其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿，所以現(xiàn)階段最明智的做法應(yīng)該是樹(shù)立自己在客戶和潛在客戶中的知名度。品牌戰(zhàn)略所要解決的問(wèn)題就是：為什么消費(fèi)者肯為我們的產(chǎn)品付錢(qián)？銀行可以通過(guò)價(jià)格優(yōu)勢(shì)樹(shù)立品牌，例如美國(guó)的最大的網(wǎng)上銀行NetBank在1999年報(bào)上所稱，它的品牌形象來(lái)自于低廉的交易成本和豐富的產(chǎn)品。當(dāng)然國(guó)內(nèi)不一定都借鑒它通過(guò)價(jià)格打響品牌，我們同樣可以走高價(jià)路線，但要提供的是物有所值的產(chǎn)品；或是利用互聯(lián)網(wǎng)的地域優(yōu)勢(shì)，成為全球性的支付銀行；或是通過(guò)服務(wù)建立品牌，工商銀行做得就不錯(cuò)，因此工行在第一季度的交易額達(dá)2.7萬(wàn)億，居各行之首。（二）完善網(wǎng)絡(luò)的內(nèi)部建設(shè)銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)的建設(shè)和數(shù)據(jù)的集中是急需解決的問(wèn)題。這兩點(diǎn)處理不好會(huì)形成規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，在新經(jīng)濟(jì)模式下重機(jī)關(guān)報(bào)走高擴(kuò)張低效率的老路。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)通過(guò)組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)運(yùn)作體系的再造，克服技術(shù)壁壘，為客戶提供24小時(shí)不間斷服務(wù)，完成實(shí)時(shí)匯兌、轉(zhuǎn)帳、查詢等跨地區(qū)金融服務(wù)。同時(shí)通過(guò)加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，提高系統(tǒng)的自動(dòng)化處理能力，加快數(shù)據(jù)集中速度，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶對(duì)數(shù)據(jù)資源的共享。（三）加快法規(guī)制度建設(shè)，完善法律環(huán)境雖然我國(guó)新刑法界定了計(jì)算機(jī)犯罪，人民銀行也曾頒布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，但現(xiàn)有的法律保障仍顯不足。一方面應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的法規(guī)制度進(jìn)行修訂和完善，不但要從刑法的角度還要從民法的角度進(jìn)行界定；另一方面應(yīng)加快法律制度建設(shè)，有層次的頒布管理法規(guī)、管理?xiàng)l例、管理細(xì)則等，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展進(jìn)行立法保護(hù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供有力的法律保障。（四）注重網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)人才是未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行最寶貴的資源，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是兼具網(wǎng)絡(luò)與金融知識(shí)人才的培養(yǎng)。應(yīng)該切實(shí)加強(qiáng)銀行員工網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，增強(qiáng)員工的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建設(shè)一支適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊(duì)伍。同時(shí)加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)化研究，加大科研投入，研究新技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式向網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。（五）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行超市試點(diǎn)鑒于國(guó)際上金融改革與創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)，人民銀行要更新監(jiān)管理念，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)功能的多樣化，拓寬服務(wù)范圍，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融超市業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)的一些大的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備了開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融超市的實(shí)力，應(yīng)該盡早進(jìn)行試點(diǎn)，以提高我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力。（六）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全采取法律法規(guī)、行業(yè)管理和技術(shù)防范“三管齊下”，運(yùn)用綜合治理的思路和方法解決網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題。結(jié)合金融業(yè)和商業(yè)信息的特征，把銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行的安全性控制在一定的范圍之內(nèi)，而不是苛求“萬(wàn)無(wú)一失”，從而降低過(guò)高的所謂網(wǎng)上銀行安全費(fèi)用，降低銀行建設(shè)、管理和用戶使用網(wǎng)上銀行的費(fèi)用。網(wǎng)上銀行對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)最主要的就是安全性的考慮，這一點(diǎn)絕對(duì)有必要提到戰(zhàn)略的高度來(lái)講，而且已經(jīng)成了判斷網(wǎng)上銀行優(yōu)劣的重要因素。英國(guó)的“衛(wèi)報(bào)”就在5月6日?qǐng)?bào)道了關(guān)于12名跨國(guó)網(wǎng)上銀行詐騙罪犯的新聞，這就為網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)管理提出了要求。有些問(wèn)題是技術(shù)問(wèn)題，需要銀行與高科技公司合作來(lái)解決，而事實(shí)上我國(guó)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)全數(shù)是依賴國(guó)外公司搭建的系統(tǒng)平臺(tái)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)不可謂不大。另一方面來(lái)自于教育問(wèn)題，由于客戶的自身原因所造成的資金損失，這就需要借助網(wǎng)上銀行的手段進(jìn)行教育和宣傳。最后還要加強(qiáng)國(guó)際間銀行業(yè)的緊密合作，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的一大特征就是無(wú)國(guó)界。除了以上的預(yù)防措施以外，還可以從補(bǔ)救方面著手，就好像美國(guó)成立了FDIC就是為了樹(shù)立銀行客戶的信心。網(wǎng)上銀行也需要一個(gè)第三方機(jī)制來(lái)消除用戶的顧慮。（七）加強(qiáng)與政府部門(mén)聯(lián)動(dòng) 這里并不涉及政府公關(guān)，重點(diǎn)是通過(guò)和政府合作，形成網(wǎng)上銀行的社會(huì)效益。一方面，社會(huì)信用體系的形成需要網(wǎng)上銀行這一技術(shù)機(jī)制的加入，也需要政府部門(mén)的協(xié)調(diào)合作。另一方面，網(wǎng)上銀行也迫切需要一個(gè)較為完善的信用體系來(lái)支撐自己的業(yè)務(wù)開(kāi)展。網(wǎng)上銀行本身的社會(huì)效益要大于個(gè)體效益，因此從中國(guó)人民銀行網(wǎng)站上最近的兩則消息來(lái)看，政府也有意推行這一信息化建設(shè)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的整條價(jià)值鏈幾乎都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。如何使利益相關(guān)者效用最大化、以及如何積極配合政府實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策成為了網(wǎng)上銀行發(fā)展的目標(biāo)。所以應(yīng)加強(qiáng)與政府部門(mén)聯(lián)動(dòng)，使社會(huì)效益與個(gè)體效益有機(jī)統(tǒng)一。（八）明確網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略目標(biāo)定位網(wǎng)上銀行在國(guó)內(nèi)作為傳統(tǒng)銀行的一個(gè)部門(mén)，其目的不同于國(guó)外一些獨(dú)立的網(wǎng)上銀行。我國(guó)網(wǎng)上銀行的目的不是從自身營(yíng)利的角度出發(fā)，而要考慮到商業(yè)銀行整體的利益，可能產(chǎn)生的現(xiàn)象就是網(wǎng)上銀行部門(mén)不盈利或虧損，但是整體銀行的利潤(rùn)在上升。這里涉及到一個(gè)核心業(yè)務(wù)問(wèn)題，核心業(yè)務(wù)并不一定是賺錢(qián)的業(yè)務(wù)，如果商業(yè)銀行將其網(wǎng)上銀行部門(mén)定為核心業(yè)務(wù)，有可能就是利用這一業(yè)務(wù)為銀行吸收客戶，為其他的業(yè)務(wù)提供盈利的可能性。當(dāng)然國(guó)內(nèi)銀行也可以將網(wǎng)上銀行定位成盈利業(yè)務(wù)，但是其業(yè)務(wù)的劃分和客戶市場(chǎng)的細(xì)分要和本身傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交錯(cuò)開(kāi)，以避免銀行內(nèi)部利潤(rùn)出現(xiàn)此消彼長(zhǎng)的情況，這同樣也是對(duì)傳統(tǒng)銀行的一種保護(hù)，明確和制定網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展起著重要的作用。（九）端正業(yè)內(nèi)的競(jìng)合態(tài)度競(jìng)合指競(jìng)爭(zhēng)與合作共存，目光短淺往往會(huì)造成“以鄰為壑”的戰(zhàn)略部署，而這樣于己于人都不力。從銀行個(gè)體來(lái)看，競(jìng)合的態(tài)度首先體現(xiàn)在各商業(yè)銀行的特色不用，專攻方向也不同。在競(jìng)合的概念中首先強(qiáng)調(diào)的是競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)才能體現(xiàn)效率，其次講得是合作，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行是有互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)通的，即使不合作也已經(jīng)被連在了一起，隨著外資銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)開(kāi)辦，國(guó)內(nèi)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手會(huì)成為一個(gè)趨勢(shì)。從銀行的外部來(lái)看，過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)導(dǎo)致資源的浪費(fèi)，重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象的嚴(yán)重，就會(huì)存在外部不經(jīng)濟(jì)，這與發(fā)展網(wǎng)上銀行的初衷就背道而馳了。競(jìng)爭(zhēng)、合作、發(fā)展、共贏才是我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展之道。 （十）建設(shè)與網(wǎng)上銀行相配套的管理體系網(wǎng)上銀行的形式與一般銀行不同，對(duì)比之下更需要人才的創(chuàng)新能力，當(dāng)然就如前面所說(shuō)，網(wǎng)上銀行的關(guān)鍵因素不在于技術(shù)，而在于策劃、管理和實(shí)施。隨需應(yīng)變的概念在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代得到重視，同時(shí)與之相適應(yīng)的管理理念就顯得尤為重要了。在網(wǎng)上銀行的體系下，需要強(qiáng)調(diào)知識(shí)性和靈活性，在這里就能體現(xiàn)出學(xué)習(xí)型組織的理念，整個(gè)組織構(gòu)架應(yīng)該是由項(xiàng)目所驅(qū)動(dòng)的，客戶需要什么樣的服務(wù)就是項(xiàng)目的核心，應(yīng)依次展開(kāi)實(shí)施，進(jìn)一步弱化層級(jí)觀念，以適應(yīng)靈活性的需要。作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的一個(gè)獨(dú)立部門(mén)，網(wǎng)上銀行的管理體系要做好和傳統(tǒng)銀行的溝通，加強(qiáng)與之配套的管理體系的建立和完善，同時(shí)保留自身的獨(dú)立實(shí)施權(quán)利，在權(quán)責(zé)分明的情況下開(kāi)展活動(dòng)。 結(jié)語(yǔ)從中國(guó)文化的角度來(lái)看，古代的戰(zhàn)略管理思想有韓非子的“勢(shì)”、商鞅的“法”和申不害“術(shù)”。網(wǎng)上銀行是一項(xiàng)新的金融業(yè)務(wù)，它能夠被消費(fèi)者接受說(shuō)明是市場(chǎng)對(duì)這個(gè)產(chǎn)品有需求，這就是“勢(shì)”的力量，包括宏觀和微觀的因素。但是僅有“勢(shì)”是不夠的，它還需要“法”去規(guī)范，“術(shù)”來(lái)實(shí)施。對(duì)于網(wǎng)上銀行的研究在學(xué)術(shù)界曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)不少有價(jià)值的文獻(xiàn)，但是近兩年卻少有關(guān)于它的研究，這就引起了筆者的興趣。整篇文章從網(wǎng)上銀行的微觀基礎(chǔ)談起，結(jié)合它和傳統(tǒng)銀行的共性和自身的特性，分析了網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)和問(wèn)題，提出了一些關(guān)于國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展的意見(jiàn)。本文與過(guò)去其他文獻(xiàn)的不同之處主要在于看問(wèn)題的角度有所轉(zhuǎn)變，結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)看網(wǎng)上銀行的生存與發(fā)展。但由于是新鮮事物，很多分析只能停留在定性分析階段，對(duì)于定量分析的數(shù)據(jù)來(lái)源渠道有限直接導(dǎo)致了本文的缺陷，即實(shí)證方面的研究不足，因此筆者仍會(huì)繼續(xù)對(duì)此加以關(guān)注，希望本文能對(duì)自己以后的研究，或是對(duì)將來(lái)其他研究此類業(yè)務(wù)的學(xué)者能有借鑒作用。參考文獻(xiàn)資料： 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最后，向在百忙中抽出時(shí)間對(duì)本文進(jìn)行評(píng)審并提出寶貴意見(jiàn)的各位專家表示衷心地感謝！鄭州大學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）評(píng)審表姓 名學(xué)號(hào)學(xué)習(xí)中心專 業(yè)金融入學(xué)年份題 目我國(guó)網(wǎng)上