大學(xué)生信用與助學(xué)貸款PPT課件.ppt

大學(xué)生信用與助學(xué)貸款 金融保險(xiǎn)0603班 1 大學(xué)生信用與助學(xué)貸款 一 事件 背景概述從1999年上海出現(xiàn)第一份信用報(bào)告以來(lái) 個(gè)人信用貸款就開(kāi)始成為社會(huì)關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn) 各大銀行也紛紛推出了額度不等的個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 其中學(xué)生助學(xué)信貸業(yè)務(wù)更是熱點(diǎn)中的熱點(diǎn) 但由于我國(guó)信用評(píng)估和管理制度的不健全 在實(shí)際操作上 助學(xué)貸款卻是叫好不叫座 1999年全國(guó)有近萬(wàn)名學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款 貸款意向?yàn)?億元 但實(shí)際發(fā)放貸款只有65 4萬(wàn)元 不到貸款意向的0 2 近些年的情況也不容樂(lè)觀 國(guó)家助學(xué)貸款推出以后 迅速引起了廣大高校學(xué)生及家長(zhǎng)的極大關(guān)注 但叫好不叫座 由于對(duì)貸款人信用的評(píng)估困難 一方面國(guó)家和銀行有充足的資金貸不出去 另一方面很多經(jīng)濟(jì)上有困難的學(xué)生卻拿不到錢(qián) 國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家為加速人才培養(yǎng) 資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)而采取的一項(xiàng)重大措施 需要貸款的學(xué)生無(wú)需質(zhì)押 以學(xué)生自己的身份 人格和信譽(yù)為擔(dān)保 中國(guó)人民銀行在規(guī)定的范圍內(nèi) 從利率水平上給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠 現(xiàn)在一年期的助學(xué)貸款的利率是5 85 其中50 的利息由各級(jí)財(cái)政予以補(bǔ)貼 也就是說(shuō) 學(xué)生借一年期的貸款100元 只需支付不到3元的利息 這在各種貸款中是最低的 但銀行界人士吐露了他們的擔(dān)心 學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性比較大 追蹤起來(lái)有一定難度 增加了銀行的成本 采用信用貸款的方式 沒(méi)有抵押 貸款可能收不回來(lái) 銀行的風(fēng)險(xiǎn)也增大了 國(guó)家助學(xué)貸款是無(wú)擔(dān)保 信用 貸款 突破了現(xiàn)行貸款政策的瓶頸 解決了學(xué)生的實(shí)際困難 著實(shí)讓學(xué)生和家長(zhǎng)興奮 但銀行卻忐忑起來(lái) 學(xué)生有信用嗎 能按時(shí)歸還貸款嗎 學(xué)生如果真想 失蹤 我們連傳票都不知該往哪里發(fā) 這是銀行共同的擔(dān)憂 2 從國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)辦過(guò)程和實(shí)際效果來(lái)看 有令人滿意的一面 但也存在著諸多不規(guī)范現(xiàn)象 主要表現(xiàn)如下 1 從助學(xué)貨款三方主體來(lái)看 存在著 兩熱一冷 的現(xiàn)象 即學(xué)校熱 學(xué)生熱 銀行冷淡 對(duì)于助學(xué)貸款的直接受益者學(xué)生在申請(qǐng)貸款方面自然是熱情很高 而作為間接受益者的校方也表現(xiàn)出了極大的熱情 相反 在經(jīng)歷收貸的艱辛之后 商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款的積極性明顯降低 一些地方甚至已經(jīng)停止發(fā)放助學(xué)貸款 2 從助學(xué)貨款的實(shí)際狀況來(lái)看 存在著 兩低一高 的現(xiàn)象 即助學(xué)貸款占比低 貧困學(xué)生滿足率低 助學(xué)貸款違約率高 助學(xué)貸款是一項(xiàng)由國(guó)有商業(yè)銀行辦理的政策性業(yè)務(wù) 有悖于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢 助學(xué)貸款占比相當(dāng)?shù)?近年來(lái) 由于高校擴(kuò)招原因 需要貸款的貧困學(xué)生隨之增加 但是能夠得到貸款支持的僅是極少數(shù)學(xué)生 而且助學(xué)貸款的歸還比較緩慢 部分學(xué)生有拖延不還的現(xiàn)象 貸款違約率高 3 從助學(xué)貨款的實(shí)際效果來(lái)看 存在著 兩利一弊 的現(xiàn)象 從目前情況來(lái)看 助學(xué)貸款政策使少數(shù)學(xué)生得利 學(xué)校得利 但對(duì)銀行卻是帶來(lái)不小的弊端 單從國(guó)家助學(xué)貸款政策來(lái)看 學(xué)校 學(xué)生 銀行是互惠互利 但實(shí)際上真正得到實(shí)惠的還是學(xué)校和少數(shù)貧困學(xué)生 銀行在開(kāi)辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中投人了不少人力和財(cái)力 但最終別說(shuō)收回利息 往往連貸款本金也損失了 對(duì)銀行來(lái)說(shuō)開(kāi)辦助學(xué)貸款不僅沒(méi)有帶來(lái)多少利益 反倒形成了銀行新的不良貸款 二現(xiàn)行高校助學(xué)貸款存在的問(wèn)題 3 二 原因分析 學(xué)生就業(yè)難收入不高誠(chéng)信意識(shí)差是還款率低的主要原因正面 就業(yè)難無(wú)力償還收入低生活困難整體就業(yè)率偏低 部分學(xué)生確實(shí)無(wú)還款能力 高校擴(kuò)招以來(lái) 畢業(yè)人數(shù)年增一年 就業(yè)壓力越來(lái)越大 有相當(dāng)一部分學(xué)生在短時(shí)間內(nèi)根本無(wú)法找到有固定收人的工作單位 甚至一些學(xué)生連生活都沒(méi)有保障 就更談不上歸還貸款 據(jù)調(diào)查 在未能如約償還助學(xué)貸款的種種原因中 就業(yè)困難或就業(yè)處境不佳 占居首位 例如 中國(guó)青年政治學(xué)院的2000級(jí)畢業(yè)生小黃 化名 畢業(yè)已經(jīng)一年 他大二時(shí)和工商銀行翠微路支行簽訂了2年貸款共計(jì)16900元 本應(yīng)今年6月20日開(kāi)始按季度還錢(qián) 但已失業(yè)半年的他目前根本沒(méi)有能力償還這筆貸款 思想教育的滯后作為改革開(kāi)放后成長(zhǎng)起來(lái)的一代 部分大學(xué)生物質(zhì)生活相對(duì)富裕而精神生活卻相對(duì)空虛 他們吃著麥當(dāng)勞 喝著可口可樂(lè) 講究個(gè)性 追求時(shí)髦 渴望獨(dú)立自主從而走向叛逆的另一方 傳統(tǒng)的過(guò)于空洞 說(shuō)教 政治化的思想教育模式 已不能滿足在西方的價(jià)值觀念熏陶下成長(zhǎng)起來(lái)的新一代大學(xué)生的要求 他們對(duì)思想教育持一種抗逆態(tài)度 以致于一些一直被我們所宣揚(yáng) 所提倡的誠(chéng)實(shí)守信等傳統(tǒng)美德 也被他們當(dāng)作垃圾而拋棄 準(zhǔn)時(shí)交息 按時(shí)還款 遵守諾言等在一些人眼里不是一個(gè)公民的基本義務(wù) 而是一種 傻冒 的行為 是非顛倒 黑白混淆 正確的行為沒(méi)有得到弘揚(yáng) 也在一定程度上助長(zhǎng)了不講信用的風(fēng)氣 4 家住貴陽(yáng)市修文縣扎佐鎮(zhèn)龍王村三組貧困家庭的兩兄弟晏正全 晏正軍的母親患病癱瘓多年 91歲的爺爺雙目失明 全家人的生活就靠年過(guò)半百的父親晏家倫靠種地維持生活 月收入不到150元 今年 晏正全 晏正軍兩兄弟參加全國(guó)高考 晏正全考取長(zhǎng)春工程學(xué)院應(yīng)用化學(xué)專(zhuān)業(yè) 弟弟晏正軍被貴州大學(xué)林學(xué)院錄取 兄弟倆高興之余后便一籌莫展 去年 晏正全 晏正軍參加高考被錄取后 因家中貧困 又找不到國(guó)家助學(xué)貸款的門(mén)路 便打算放棄學(xué)業(yè) 后在一報(bào)社幫助下兩貧困學(xué)子及時(shí)辦理了助學(xué)貸款手續(xù) 踏上了求學(xué)路 圖為弟弟晏正軍被貴州大學(xué)林學(xué)院錄取了 5 假期打工的大學(xué)生 6 反面 有錢(qián)先買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房例如 小奇 化名 去年大學(xué)畢業(yè)后在一家知名媒體工作 已在北京買(mǎi)房的他卻并不急著還大學(xué)期間借的1萬(wàn)多元助學(xué)貸款 銀行現(xiàn)在沒(méi)聯(lián)系我 我當(dāng)然不著急啊 記者通過(guò)他與和他同班的10名借款學(xué)生取得聯(lián)系 發(fā)現(xiàn)竟無(wú)一人主動(dòng)按時(shí)歸還貸款 高消費(fèi)貸款埋單例如 在采訪的學(xué)生中 有近半數(shù)家長(zhǎng)不知道孩子在大學(xué)期間曾申請(qǐng)了助學(xué)貸款 同時(shí) 有家境并不困難的大學(xué)生在校期間通過(guò)貸款滿足自己的高消費(fèi)需求 小杜 化名 2001年從銀行貸款后 為自己添置了電腦 手機(jī) MP3 他說(shuō) 貸款時(shí)根本沒(méi)有考慮到未來(lái)的還錢(qián)問(wèn)題 7 大學(xué)生喜歡高檔的數(shù)碼產(chǎn)品 8 學(xué)校和其他機(jī)構(gòu)方面 助學(xué)貨款制度不完善 工作機(jī)制不健全 目前的國(guó)家助學(xué)貸款辦法側(cè)重于從推進(jìn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的角度 對(duì)銀行發(fā)放助學(xué)貸款提出了不少政策性的要求 而在貸款申請(qǐng) 使用 收回等方面 對(duì)校方 學(xué)生約束力不夠 尤其在助學(xué)貸款的收回上 學(xué)校責(zé)任不明確 在約束失信貸款學(xué)生方面 缺乏有效的剛性措施 以至于學(xué)生畢業(yè)后去向不定的情況下 銀行難以跟蹤管理 難以收回貸款 出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)難以及時(shí)控制 同時(shí) 國(guó)家助學(xué)貸款工作涉及銀行 財(cái)政 教育 學(xué)校等多個(gè)部門(mén) 但這些部門(mén)之間都沒(méi)有直接的關(guān)系 也沒(méi)有形成統(tǒng)一協(xié)調(diào)的領(lǐng)導(dǎo)管理機(jī)制 工作配合不夠 無(wú)形中將壓力和風(fēng)險(xiǎn)推到了銀行 9 三 對(duì)策與建議 銀行和學(xué)校方面 貸款情況可載入檔案欠款者面臨信貸難題中國(guó)青年政治學(xué)院學(xué)工部的李庚老師說(shuō) 學(xué)校要加強(qiáng)誠(chéng)信教育 可以組織學(xué)生畢業(yè)前與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)后再辦理畢業(yè)手續(xù) 以此將其貸款情況載入學(xué)生個(gè)人檔案 申請(qǐng)了貸款的畢業(yè)生如未按照還款協(xié)議還款 經(jīng)辦銀行應(yīng)對(duì)其違約還款金額計(jì)收罰息 并將其違約行為載入金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng) 金融機(jī)構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù) 以互聯(lián)網(wǎng)為依托 建立大學(xué)生信用個(gè)人征用征詢系統(tǒng) 從借款合同簽訂之日起 銀行和學(xué)校就要共同建立借款學(xué)生信用征詢系統(tǒng) 在借款合同中應(yīng)載人以下內(nèi)容 一是借款學(xué)生家庭住址 父母姓名及其工作單位 聯(lián)系方式等真實(shí)信息 二是借款學(xué)生畢業(yè)后每年至少與經(jīng)辦銀行聯(lián)系一次 提供最新通訊方式 學(xué)校要建立與畢業(yè)生和用人單位的聯(lián)系 要及時(shí)向經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生的畢業(yè)去向和其他有關(guān)信息 并將學(xué)生的借款情況納人個(gè)人檔案 在就業(yè)的有關(guān)證件中注明國(guó)家助學(xué)貸款的有關(guān)信息 經(jīng)辦銀行要建立國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的個(gè)人信用檔案 將其納人電子化系統(tǒng)管理 逐步實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi) 銀行間及與學(xué)校的聯(lián)網(wǎng) 在高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷咨詢系統(tǒng)中及時(shí)輸人有關(guān)信息 加強(qiáng)校園文化的誠(chéng)信道德建設(shè) 樹(shù)立良好的校風(fēng) 校園文化是全體師生員工在長(zhǎng)期的辦學(xué)過(guò)程中培育形成并共同遵守的最高目標(biāo) 價(jià)值標(biāo)準(zhǔn) 基本信念 行為規(guī)范 校園文化是信念的力量 道德的力量和心理的力量 三種力量相互融匯貫通 形成校園文化優(yōu)勢(shì) 推動(dòng)學(xué)校各方面向前發(fā)展 學(xué)校也可以從實(shí)際和效果出發(fā) 盡量采用適合青年學(xué)生特點(diǎn)的 大家喜聞樂(lè)見(jiàn)的教育方式 通過(guò)設(shè)立誠(chéng)信教育網(wǎng)站 誠(chéng)信論壇 誠(chéng)信專(zhuān)題演講或者辯論等大力宣傳誠(chéng)信品德 批判各種不誠(chéng)信的行為 10 律師支招 加強(qiáng)誠(chéng)信立法 嚴(yán)懲貨款失信行為銀行可申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行搞好我國(guó)的大學(xué)生誠(chéng)信制度建設(shè)也需健全的法制法規(guī)支持 國(guó)家應(yīng)高度重視誠(chéng)信制度相關(guān)法律的建設(shè) 在進(jìn)行誠(chéng)信法制建設(shè)的過(guò)程中 必須明確規(guī)定學(xué)校 金融機(jī)構(gòu) 司法 公安 稅收 企業(yè)等部門(mén)和學(xué)生個(gè)人有義務(wù)向信用機(jī)構(gòu)提供個(gè)人真實(shí)的信用資料 有關(guān)部門(mén)拒不提供信用資料或提供不真實(shí)資料的要進(jìn)行處罰 北京大地律師事務(wù)所的倪律師表示 如果銀行在和大學(xué)生簽訂合同后進(jìn)行了債權(quán)公證 那么如果學(xué)生存在惡意欠款 銀行可根據(jù)相關(guān)公函 文件直接向法院提出強(qiáng)制執(zhí)行的申請(qǐng) 社會(huì)學(xué)家建議 健全現(xiàn)代信用制度加強(qiáng)社會(huì)的引導(dǎo)和監(jiān)替北京大學(xué)社會(huì)學(xué)系夏學(xué)鑾教授表示 大學(xué)生不僅要在學(xué)校培養(yǎng)誠(chéng)信為本的道德情操 同時(shí)社會(huì)也需要盡快建立和健全現(xiàn)代信用制度信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石 要想加快社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè) 就應(yīng)對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的行為予以弘揚(yáng)和鼓勵(lì) 對(duì)背信棄義的行為予以鞭撻和懲治 使全體公民都充分認(rèn)識(shí)到守信的重要意義 開(kāi)始培養(yǎng)信用意識(shí) 樹(shù)立信用觀念 開(kāi)展全民信用工程建設(shè) 同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)輿論的監(jiān)督作用 對(duì)惡意違約拒還貸款的畢業(yè)生要在媒體披露 公布違約學(xué)生的姓名 人學(xué)前的家庭地址 原畢業(yè)學(xué)校 畢業(yè)后的就業(yè)單位 身份證號(hào)碼和拖欠貸款本息的具體金額等 要建立借款學(xué)生網(wǎng)上查詢系統(tǒng) 開(kāi)展助學(xué)貸款網(wǎng)上追款業(yè)務(wù) 對(duì)違約學(xué)生在網(wǎng)上發(fā)布信息 通過(guò)社會(huì)輿論的監(jiān)督 可以增強(qiáng)學(xué)生還貸的主動(dòng)性和自覺(jué)性 11 四 啟示 信用是指負(fù)責(zé)任的能力在傳統(tǒng)社會(huì)里 我們的倫理道德觀念中 信用 的核心是強(qiáng)調(diào)忠誠(chéng) 其實(shí)質(zhì)是泯滅自我的個(gè)性而去服從別人 朋友的信義 妻子的忠貞 君臣的忠實(shí)等等都是如此 與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的 信用 有著本質(zhì)的不同 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下 信用指的是一個(gè)人的資信記錄 是指一個(gè)人負(fù)責(zé)任的能力 不是簡(jiǎn)單的道德人品問(wèn)題 在國(guó)外 人們篤信信用就是生命 沒(méi)有信用寸步難行 個(gè)人信用在銀行的地位甚至比其它抵押物更加重要 就如同一個(gè)人的第二張身份證 比如 在美國(guó) 每個(gè)人都有一個(gè)社會(huì)保障號(hào)碼 人們的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng) 比如領(lǐng)工資 納稅 儲(chǔ)蓄等都需要用到這個(gè)號(hào)碼 國(guó)家專(zhuān)門(mén)設(shè)置聯(lián)網(wǎng)電腦記錄這些資料 每個(gè)人的收入 納稅情況 特別是與銀行的交往紀(jì)錄都可以在這里查到 銀行就是根據(jù)這些個(gè)人信用信息來(lái)決定是否提供貸款及貸款額度的多少 可以說(shuō) 每個(gè)人的 信用 是其個(gè)人在社會(huì)生活中的 第二身份證 因此 大多數(shù)人為了使自己的信用更值錢(qián) 都會(huì)十分珍惜和維護(hù)自己的信用 以免被列入銀行的黑名單 影響到今后的經(jīng)濟(jì)生活 12 在國(guó)內(nèi) 目前上海已經(jīng)建立了個(gè)人信用聯(lián)合征信體系 可以查詢個(gè)人的貸款情況 前賬未清 后賬不借 學(xué)生畢業(yè)后和銀行發(fā)生借貸關(guān)系時(shí) 他以前申請(qǐng)助學(xué)貸款的記錄就自動(dòng)轉(zhuǎn)入征