第三方支付發(fā)展與監(jiān)管問(wèn)題研究.doc

此文檔收集于網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除摘 要隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)已經(jīng)成為這個(gè)時(shí)代的主流標(biāo)志。第三方支付為參與交易的雙方提供了支付中介平臺(tái)，維護(hù)了交易的公正性，減少了交易成本，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。第三方支付發(fā)展之快顯而易見(jiàn)，然而在第三方支付發(fā)展勢(shì)頭如此強(qiáng)勁的情況下，我國(guó)并沒(méi)有一個(gè)專門(mén)的法律法規(guī)對(duì)其約束，也沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)施監(jiān)管。從而引發(fā)了一些洗錢(qián)，信用卡套現(xiàn)等違法行為。所以要保證我國(guó)第三方支付行業(yè)健康有序的發(fā)展，就必須要對(duì)第三方支付進(jìn)行法律監(jiān)管。本文從第三方支付的發(fā)展與監(jiān)管方面做以研究，期間收集了大量的資料。文章首先介紹了論文研究的意義和第三方支付的相關(guān)理論。然后分析了國(guó)內(nèi)外第三方支付的發(fā)展，并對(duì)我國(guó)典型的第三方支付企業(yè)做以簡(jiǎn)單論述。再針對(duì)當(dāng)前第三方支付的監(jiān)管，信用等問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出自己的解決對(duì)策。關(guān)鍵詞：第三方支付；第三方平臺(tái)；支付監(jiān)管；電子商務(wù)AbstractWith the rapid development of network applications and information technology popularization.E-commerce has become a major sign of the times. Third-party payment for the parties involved in the transaction provides a payment intermediary platform, and Maintain the fairness of the transaction. Reduce transaction costs,Promote the rapid development of Chinas economy.Obviously the fast development of the third-party payment.However, the situation is so strong development momentum to pay a third party under, This does not have a dedicated its restraint laws in china. There is no clear regulatory supervision of its implementation. Giving rise to a number of money laundering, Credit card cash and other illegal activities. So in order to ensure the healthy and orderly development of the third party payment industry, It is necessary to carry out legal supervision of third-party payment.In this paper, do research from the development and regulation of third-party payment. The article first introduces the theory significance and third-party payment. Then it analyzes the development of domestic third-party payment. And our third-party payment companies typically do a simple discussion. For the current re-regulation of third-party payment, Credit and other issues are analyzed, And put forward my countermeasures.Keywords: ThirdPartyPayment; Third-partyPaymentPlatform; Pay supervision; E-commerce目 錄1 緒 論11.1 論文研究背景及意義11.1.1 課題研究的背景11.1.2 課題研究的意義12.1 論文結(jié)構(gòu)及內(nèi)容22 第三方支付相關(guān)理論概述32.1 第三方支付概念及特點(diǎn)32.1.1 第三方支付概念32.1.2 第三方支付特點(diǎn)32.2 第三方支付的分類42.3 第三方支付平臺(tái)的含義53 國(guó)內(nèi)外第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀研究73.1 國(guó)外第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀73.1.1 國(guó)外不同區(qū)域第三方支付發(fā)展73.1.2國(guó)外知名第三方支付P33ayPal發(fā)展83.2 我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀83.2.1 我國(guó)第三方支付發(fā)展歷程研究83.2.2 我國(guó)第三方支付行業(yè)概況103.2.3 我國(guó)典型的第三方支付企業(yè)124 第三方支付面臨的問(wèn)題154.1 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈154.1.1 第三方企業(yè)間存在不良競(jìng)爭(zhēng)154.1.2 第三方支付發(fā)展受銀行限制164.2 運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題174.2.1 存在交易信用風(fēng)險(xiǎn)174.2.2 存在違法犯罪、信用卡套現(xiàn)、洗錢(qián)問(wèn)題174.3 服務(wù)創(chuàng)新壓力大184.4 監(jiān)管不到位184.4.1 沒(méi)有完善的監(jiān)管法律和措施184.4.2 缺乏第三方支付人員考核標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)自律不完善195 第三方支付運(yùn)營(yíng)對(duì)策與建議205.1 完善服務(wù)機(jī)制205.1.1 加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范，保持良性競(jìng)爭(zhēng)205.1.2 建立健全銀行與第三方支付企業(yè)的機(jī)制205.1.3 保持與銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)205.2 加強(qiáng)安全管理215.2.1 與商家共同加強(qiáng)信用保障215.2.2 配合央行加大力度打擊信用可套現(xiàn)，洗錢(qián)225.2.3 實(shí)行用戶實(shí)名制制度225.3 加強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)225.4 完善我國(guó)第三方支付監(jiān)管對(duì)策235.4.1 建立和完善相關(guān)法律，加強(qiáng)法律監(jiān)管235.4.2 加強(qiáng)第三方支付內(nèi)部建設(shè)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部監(jiān)管23結(jié) 論 25致 謝26參考文獻(xiàn)27附錄A28附錄B33此文檔僅供學(xué)習(xí)與交流第三方支付發(fā)展與監(jiān)管問(wèn)題研究1 緒 論1.1 論文研究背景及意義1.1.1 課題研究的背景在這個(gè)信息技術(shù)快速發(fā)展時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用正在給企業(yè)帶來(lái)前所未有的商機(jī)，隨著現(xiàn)代電子商務(wù)技術(shù)的飛速發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的電子商務(wù)以其特有的虛擬大市場(chǎng)、新的購(gòu)物體驗(yàn)、高效率、低成本、大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢(shì)，正逐步改變著人們的生活方式與購(gòu)物習(xí)慣，并悄然推動(dòng)著社會(huì)生產(chǎn)方式的變化。電子商務(wù)不僅為人們的消費(fèi)帶來(lái)了更大的便利，而且也極大的提高了傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的效率和效益。隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在中國(guó)的迅速發(fā)展，網(wǎng)民急需一種新的支付方式解決交易中出現(xiàn)的信用缺失問(wèn)題，第三方網(wǎng)上支付模式應(yīng)運(yùn)而生。當(dāng)前位居世界第一位的第三方支付平臺(tái)是paypal， PayPal是同時(shí)適用于個(gè)人和企業(yè)的更安全、簡(jiǎn)單、便捷的在線收付款方式。在跨國(guó)交易中超過(guò)90%的賣(mài)家和超過(guò)85%的買(mǎi)家認(rèn)可并正在使用PayPal電子支付業(yè)務(wù)。我國(guó)第三方支付也逐漸走上正軌，更好地滿足和豐富了人們的生活，目前第三方支付平臺(tái)有支付寶、財(cái)付通、貝寶、百付通、網(wǎng)銀在線、快錢(qián)、環(huán)迅IPS等。1.1.2 課題研究的意義隨著互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)的迅速發(fā)展，第三方支付模式也得到了進(jìn)一步的使用和推廣。從面向用戶的服務(wù)上看，支付手段不足以區(qū)分支付服務(wù)的類型，不同的第三方支付平臺(tái)有著各自的優(yōu)勢(shì)與不足。作為中間環(huán)節(jié)的第三方支付，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問(wèn)題。如果這個(gè)環(huán)節(jié)不能解決，那么真正實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)就成為空談，就沒(méi)有電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)，那么就會(huì)令電子商務(wù)快捷便利的優(yōu)點(diǎn)大打折扣。本文針對(duì)第三方支付發(fā)展，目前的現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問(wèn)題做以詳細(xì)研究，對(duì)第三方支付所涉及的安全，風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)營(yíng)，監(jiān)管等問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)分析，并提出解決對(duì)策及合理化建議，這對(duì)今后第三方支付模式更好更安全有效的運(yùn)營(yíng)以及企業(yè)和個(gè)人更好的使用第三方支付有著重要意義。2.1 論文結(jié)構(gòu)及內(nèi)容本文主要分布為六大模塊，首先文章論述了從電子商務(wù)的整體環(huán)境分析論文的背景和意義，以及大致框架。然后闡述第三方支付的相關(guān)理論，其中包含第三方支付的概念，第三方支付的分類情況以及第三方支付平臺(tái)等。第三部分主要論述國(guó)內(nèi)外第三方支付的現(xiàn)狀并對(duì)國(guó)內(nèi)典型第三方支付平臺(tái)做以簡(jiǎn)要分析。第四部分研究第三方支付如今面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，如運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)等。第五部分針對(duì)第三方支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題提出相應(yīng)的解決對(duì)策，最后為論文的總結(jié)。2 第三方支付相關(guān)理論概述2.1 第三方支付概念及特點(diǎn)2.1.1 第三方支付概念第三方支付(Third-Party Payment)是在電子商務(wù)實(shí)踐中產(chǎn)生的一種支付模式，在不同的語(yǔ)境中具有不同的含義，因而目前尚無(wú)專業(yè)且權(quán)威的定義。簡(jiǎn)單的講，第三方支付是指付款人通過(guò)非銀行的第三方機(jī)構(gòu)提供的交易平臺(tái)向收款人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的支付模式。所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用在第三方平臺(tái)注冊(cè)的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知第三方付款給賣(mài)家，再由第三方將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶的過(guò)程。2.1.2 第三方支付特點(diǎn)在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。 第三方支付具有許多顯著的特點(diǎn)： 第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更輕松、快捷。消費(fèi)者和商家就不需要在不同的銀行開(kāi)設(shè)不同的賬戶，幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低了運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來(lái)可觀的潛在利潤(rùn)。 第二，第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本；對(duì)于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。 第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門(mén)戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。 第四，第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)，解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)的分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)。 第五，第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)。 總之，第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問(wèn)題中較理想的解決方案。第三方支付也存在一定的局限性。第三方支付被廣泛的應(yīng)用，但由于我國(guó)法律的不完備，并且沒(méi)有建立起國(guó)家的信用體制，第三方支付的安全得不到很好的保證，還處于非常淺顯的萌芽狀態(tài)，支付方式也面臨挑戰(zhàn)。第三方支付還存在著很多不足，主要表現(xiàn)在：首先，第三方支付還不適宜在B2B中進(jìn)行；其次，交易中出現(xiàn)糾紛買(mǎi)賣(mài)雙方往往各執(zhí)一詞，相關(guān)部門(mén)取證困難；最后，支付平臺(tái)流程有漏洞，不可避免的出現(xiàn)人為耍賴，不講信用的情況。另外有些第三方支付平臺(tái)存在安全漏洞，這些不足已成為第三方支付發(fā)展道路上必須要完善和改進(jìn)的地方。2.2 第三方支付的分類目前,國(guó)內(nèi)第三方支付主要有以下三種類型:一是網(wǎng)關(guān)模式。也叫獨(dú)立第三方支付模式，是指有獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。該模式是指將客戶發(fā)出的支付指令傳遞給銀行,由銀行完成轉(zhuǎn)賬后再將信息傳遞給第三方支付平臺(tái),支付平臺(tái)將此信息通知商家(企業(yè))并與商家(企業(yè))進(jìn)行賬戶的結(jié)算。從整體上看，支付網(wǎng)關(guān)模式是一個(gè)把銀行和簽約用戶連起來(lái)的虛擬通道。消費(fèi)者可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)付款給商家，第三方支付為簽約用戶提供一個(gè)可以兼容多家銀行的接口平臺(tái)。支付網(wǎng)關(guān)位于互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行專用網(wǎng)絡(luò)之間,起到隔離與保護(hù)作用,典型代表是首信易支付。二是賬戶模式,在該模式中,客戶和商家都在第三方支付平臺(tái)開(kāi)立了賬戶,從商業(yè)銀行賬戶充值到平臺(tái)賬戶。在買(mǎi)方確認(rèn)收到商品前,由第三方支付平臺(tái)代替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管貨款。然后,第三方支付平臺(tái)根據(jù)買(mǎi)家指令將款項(xiàng)從其賬戶劃撥給收款方商家賬戶,如支付寶、云網(wǎng)等。賬戶支付通常有兩種，一種是Email賬戶支付，一種是ID賬戶支付，其中，E-mail賬戶支付較為常見(jiàn)。使用Email賬戶支付的平臺(tái)很多。比如支付寶、PayPal、快錢(qián)等都是基于用戶Email進(jìn)行支付的方式。Email支付特點(diǎn)是不需要頻繁輸入銀行卡的密碼和賬號(hào)，因此比較安全，但是抵抗“冒牌”網(wǎng)站和郵件欺詐的能力比較低，存在一定安全隱患。使用Email支付需要經(jīng)歷兩個(gè)過(guò)程：充值過(guò)程和實(shí)際支付的過(guò)程。完成實(shí)際支付的前提是賬戶中必須有足夠的資金，當(dāng)資金余額不足以完成支付時(shí)，可以向賬戶中充值以完成支付。通常來(lái)說(shuō)，充值過(guò)程與實(shí)際支付過(guò)程是相對(duì)獨(dú)立的，完成充值的用戶不一定馬上就可以進(jìn)行支付，而進(jìn)行支付也不需要每次都預(yù)先充值。 使用Email賬戶支付可以避免銀行卡號(hào)在互聯(lián)網(wǎng)中傳輸?shù)奈ｋU(xiǎn)。Email賬戶具有類似防火墻的特性，它在銀行卡賬號(hào)和互聯(lián)網(wǎng)之間形成了一個(gè)隔離層。支付服務(wù)器有時(shí)候會(huì)發(fā)送郵件通知用戶，這些自動(dòng)郵件的存在導(dǎo)致了郵件欺詐的產(chǎn)生，一些不法分子冒充支付服務(wù)商發(fā)送郵件給用戶，騙取用戶的銀行卡賬號(hào)，這種犯罪越來(lái)越常見(jiàn)。郵件賬戶已經(jīng)不能更好地保護(hù)銀行卡賬號(hào)，在這種情況下，ID支付模式產(chǎn)生了。ID支付通常會(huì)與郵件賬戶支付配合使用，在使用郵件賬戶注冊(cè)的同時(shí)，客戶可以獲得一個(gè)ID，需要支付時(shí)無(wú)論使用ID還是郵件賬戶都可以進(jìn)行支付。ID賬戶支付在Email賬戶與互聯(lián)網(wǎng)之間形成了隔離層，支付時(shí)不再需要輸入再次Email賬戶，在一定程度上可以避免郵件詐騙。三是移動(dòng)支付模式， 隨著智能終端和手機(jī)3G系統(tǒng)的廣泛使用，移動(dòng)支付因快捷、及時(shí)、方便逐漸深入到普通的消費(fèi)群體中。移動(dòng)支付模式是以移動(dòng)電子設(shè)備作為支付工具，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)形式。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)，我國(guó)手機(jī)用戶達(dá)9. 30億，3G用戶總數(shù)達(dá)8719. 9萬(wàn)成為世界上手機(jī)用戶最多的國(guó)家，巨大市場(chǎng)吸引了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付書(shū)構(gòu)、銀行都在積極參與。阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)于2010年10月發(fā)布了第一款加載支付寶安全支付產(chǎn)品的客戶端淘寶for Android，推出手機(jī)淘寶和手機(jī)支付等業(yè)務(wù)。配合網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中團(tuán)購(gòu)活動(dòng)的浪潮，淘寶網(wǎng)于2011年推出團(tuán)購(gòu)活動(dòng)“聚劃算”:支持移動(dòng)支付，領(lǐng)先搶占了手機(jī)移動(dòng)支付的部分市場(chǎng)。2.3 第三方支付平臺(tái)的含義所謂第三方支付平臺(tái)是一種居于網(wǎng)上消費(fèi)者和商家之間的公正的中間人模式，它的主要目的就是可以通過(guò)一定手段對(duì)交易雙方的信用提供擔(dān)保從而減少網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問(wèn)題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。第三方支付平臺(tái)以其良好的兼容性、安全、信用中介、方便、快捷等特點(diǎn)進(jìn)入電子商務(wù)的支付領(lǐng)域，迅速占有了網(wǎng)上支付的大部分市場(chǎng)份額。第三方支付平臺(tái)的推出主要有以下優(yōu)勢(shì)：第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式，可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，對(duì)于賣(mài)家來(lái)說(shuō)，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡(jiǎn)化了操作，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，網(wǎng)上交易將最小程度地受限于特定的銀行卡，并且交易的信用度也逐漸更加有保障；第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家與銀行的合作。那么對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)的成本，同時(shí)對(duì)于銀行而言，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供更全面快捷的服務(wù)，幫助銀行節(jié)省了網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)的成本；第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行實(shí)時(shí)而詳細(xì)的記錄，來(lái)防止交易雙方對(duì)交易行為的反悔和抵賴，以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過(guò)一定的手段對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行一定的約束，成為網(wǎng)上交易信用查詢的特點(diǎn)窗口。3 國(guó)內(nèi)外第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀研究3.1 國(guó)外第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1 國(guó)外不同區(qū)域第三方支付發(fā)展 1、美國(guó)第三方支付起源于20實(shí)際80年代的美國(guó)ISO制度。20余年中，美國(guó)的第三方支付業(yè)務(wù)也有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。美國(guó)網(wǎng)上支付是在發(fā)展出書(shū)的線下信用卡的基礎(chǔ)上延伸到互聯(lián)網(wǎng)媒體的，它的前提是信用卡和銀行支票已經(jīng)是廣大美國(guó)用戶所使用的最為熟悉的工具。在原先系統(tǒng)下建設(shè)的支付授權(quán)，業(yè)務(wù)流程、清算、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制和高容量信息系統(tǒng)都不需要做大幅度的改造。這得益于美國(guó)有良好的第三方支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在監(jiān)管方面，美國(guó)采取的是多元化的監(jiān)管體制。分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面來(lái)進(jìn)行監(jiān)管。各個(gè)監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)法律，對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作出自己的定位。并且第三方支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)需要在每個(gè)的財(cái)政部金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)、接受聯(lián)邦和州兩個(gè)層級(jí)的反洗錢(qián)監(jiān)管、及時(shí)匯報(bào)可疑交易和記錄從而保證所有的交易。2、歐洲歐洲地區(qū)近年來(lái)電子商務(wù)增值強(qiáng)勁，但歐洲各國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展并不平衡。其中丹麥、瑞典、挪威、芬蘭等北歐國(guó)家處于領(lǐng)先地位。而英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)和其他的中歐國(guó)家居中。那么意大利、希臘等南歐的一些國(guó)家第三方支付行業(yè)相對(duì)落后一些。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，也就是說(shuō)第三方支付企業(yè)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。事實(shí)上，歐盟對(duì)第三方支付公司的監(jiān)管也是通過(guò)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管來(lái)實(shí)現(xiàn)的。3、亞洲在亞洲地區(qū)，日本第三方支付發(fā)展處于領(lǐng)先地位。新加坡、韓國(guó)、中國(guó)、印度則緊隨其后。日本第三方支付的快速發(fā)展既取決于日本企業(yè)間的紐帶關(guān)系，也得益于原有的基礎(chǔ)設(shè)施。日本企業(yè)在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中形成了中小企業(yè)群圍繞大企業(yè)的共同繁榮。比如像豐田這種大企業(yè)依靠其雄厚的資本和技術(shù)積極推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的同時(shí)也會(huì)帶動(dòng)大批的相關(guān)中小企業(yè)的發(fā)展。新加坡電子商務(wù)以及第三方支付的發(fā)展是政府積極參與的結(jié)果，尤其是對(duì)中小企業(yè)的鼓勵(lì)和支持，加快了第三方支付的發(fā)展。3.1.2國(guó)外知名第三方支付PayPal發(fā)展 第三方支付源自于國(guó)外，國(guó)外第三方支付市場(chǎng)層出不窮，各大支付平臺(tái)可謂是各有千秋。當(dāng)今國(guó)外比較知名的第三方支付企業(yè)有PayPal，MoneyGram（美國(guó)），Google checout（美國(guó)），ukash（英國(guó)），A（美國(guó)）等，那么最具影響力的非PayPal莫屬。圖3.1 Paypal首頁(yè)P(yáng)ayPal是eBay旗下的一家公司，目前全球最大的在線支付服務(wù)提供商，成立于1998年12月，總部在美國(guó)加州圣荷西市，是跨國(guó)交易中最有效的付款方式。是倍受全球億萬(wàn)用戶追捧的國(guó)際貿(mào)易支付工具，可以實(shí)現(xiàn)多重功能，即時(shí)支付，即時(shí)到賬，全中文操作界面，可以通過(guò)中國(guó)的本地銀行輕松提現(xiàn)，解決了外貿(mào)支付難題。只要注冊(cè)PayPal后就可立即開(kāi)始接受信用卡付款。作為世界第一的在線付款服務(wù)，PayPal是您向全世界超過(guò)2.2億的用戶敞開(kāi)大門(mén)的最快捷的方式。最大的好處是，注冊(cè)完全免費(fèi)?，F(xiàn)在，PayPal已在全球190個(gè)國(guó)家和地區(qū)支持多達(dá)24種貨幣進(jìn)行交易。在eBay跨國(guó)貿(mào)易中，PayPal提供了安全高效的一站式支付方案，集國(guó)際流行的信用卡、借記卡、電子支票，PayPa余額等支付方式于一身。幫助買(mǎi)賣(mài)雙方解決各種交易過(guò)程中的支付難題。目前在跨國(guó)交易中超過(guò)90%的賣(mài)家和超過(guò)85% 的買(mǎi)家認(rèn)可并正在使用PayPal 電子支付業(yè)務(wù)。 3.2 我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1 我國(guó)第三方支付發(fā)展歷程研究我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)歷了具有時(shí)代意義的階段，中國(guó)信息化、互聯(lián)網(wǎng)和新媒體以及電信運(yùn)營(yíng)行業(yè)規(guī)模最大的中國(guó)科技市場(chǎng)領(lǐng)先的研究和咨詢機(jī)構(gòu)易觀國(guó)際Enfodesk將中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展總結(jié)為如下三個(gè)階段：第一階段服務(wù)于交易的支付網(wǎng)關(guān)模式（1999至今） 支付網(wǎng)關(guān)的模式為最基本的第三方在線支付模式，第三方支付廠商是各家商戶和銀行之間連接的中轉(zhuǎn)站，能夠有效的提升電子支付的效率，并從邏輯架構(gòu)上降低了建立支付系統(tǒng)的成本。之所稱其的價(jià)值為“服務(wù)于交易”，是指支付網(wǎng)關(guān)模式是服務(wù)于已經(jīng)達(dá)成交易的資金支付，即交易是前提，一般第三方支付廠商在交易流程中幾乎沒(méi)有體現(xiàn)。支付網(wǎng)關(guān)模式是最普遍的第三方在線支付模式，所有第三方在線支付廠商都提供該模式，但由于其屬于被動(dòng)響應(yīng)的服務(wù)方式，因此其發(fā)展速度受限于應(yīng)用市場(chǎng)的發(fā)展程度。至今該模式仍在廣泛使用。第二階段促成交易的信用中介模式（2004年至今） 易觀國(guó)際的研究認(rèn)為，真正推動(dòng)中國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展的模式，是2004年開(kāi)始出現(xiàn)的信用中介模式，該模式由支付寶首創(chuàng)，支付寶也快速成為第三方支付市場(chǎng)的絕對(duì)領(lǐng)先者。信用中介模式的主要價(jià)值在于促成交易，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)交易信用體系一直處于不健全，而信用中介的模式能夠通過(guò)第三方介入的模式有效解決相關(guān)問(wèn)題。在線交易中的信任問(wèn)題，真正實(shí)現(xiàn)促成交易。隨著這一瓶頸的突破，中國(guó)網(wǎng)上零售市場(chǎng)得以飛速發(fā)展，而信用中介模式的第三方在線支付方式也迅速地成為主流，也漸漸地培養(yǎng)了最廣泛的使用人群。信用中介模式的使用前提是用戶需要注冊(cè)一個(gè)虛擬賬戶，虛擬賬戶的出現(xiàn)也大大提升了用戶在線支付操作的便捷性，成為了中國(guó)第三方支付市場(chǎng)用戶認(rèn)知度最高的支付方式。除了創(chuàng)立該模式的支付寶外，騰訊旗下的財(cái)付通也在2005年底以信用中介模式進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)。在中國(guó)第三方支付市場(chǎng)，除支付寶和財(cái)付通外，其他的廠商由于沒(méi)有理想的商戶平臺(tái)，都沒(méi)有成熟的信用支付模式應(yīng)用。 第三階段創(chuàng)造交易的便捷支付工具模式（2009年至今）便捷支付工具模式的重點(diǎn)在于工具，即支付賬戶或者電子錢(qián)包成為了用戶經(jīng)常使用的具有工具屬性的應(yīng)用之一。便捷支付工具模式有兩個(gè)方面的體現(xiàn)，一是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付工具，支付寶在2008年注冊(cè)賬戶達(dá)到1億、2009年中達(dá)到2億之后，已經(jīng)具備了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)基本應(yīng)用的屬性，即與QQ等IM軟件、電子郵箱一樣成為中國(guó)網(wǎng)民上網(wǎng)必用的應(yīng)用之一，而支付寶面向個(gè)人用戶集成的公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬收款、電信繳費(fèi)等功能則是用戶主動(dòng)使用支付寶的重要?jiǎng)右颍灿纱司哂袆?chuàng)造交易的價(jià)值；便捷支付工具的另一個(gè)體現(xiàn)則是基于手機(jī)客戶端的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，隨著中國(guó)3G時(shí)代的逐步深入，手機(jī)支付業(yè)務(wù)將會(huì)日趨成熟，支付應(yīng)用與終端用戶綁定得更加緊密，工具屬性也將更加明確。支付寶在2009年下半年相繼推出了面向主流智能手機(jī)操作系統(tǒng)的手機(jī)支付客戶端，將是未來(lái)手機(jī)支付市場(chǎng)的重要參與者。易觀國(guó)際的2013年十大預(yù)測(cè)之一即是移動(dòng)支付市場(chǎng)將首先由第三方在線支付廠商的個(gè)人支付賬戶推動(dòng)發(fā)展。易觀國(guó)際的研究認(rèn)為，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)經(jīng)過(guò)了前兩類模式的加速助推，雖然現(xiàn)階段信用中介以及支付網(wǎng)關(guān)模式也仍是市場(chǎng)份額最大的模式，但未來(lái)便捷支付工具的模式將是該市場(chǎng)加速發(fā)展的最強(qiáng)推動(dòng)力。3.2.2 我國(guó)第三方支付行業(yè)概況隨著我國(guó)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，第三方支付逐漸發(fā)展成為我國(guó)電子商務(wù)支付領(lǐng)域的中堅(jiān)力量，它在解決網(wǎng)絡(luò)支付信譽(yù)安全方面以及為用戶商家提供便捷的服務(wù)發(fā)揮著重要的保障作用。那么第三方支付平臺(tái)模式已成為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的的一大特色。目前我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)及企業(yè)有200多家，已有30余家已經(jīng)獲得了中國(guó)人民銀行的第三方支付牌照。其中市場(chǎng)占有率較大的有支付寶，財(cái)付通，銀聯(lián)，快錢(qián)等。這些企業(yè)也都主要集中在北京，上海，廣州，杭州主要電子商務(wù)發(fā)展相對(duì)較好的地區(qū)。中國(guó)最早的第三方支付企業(yè)是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司。主要為B2C型的網(wǎng)站服務(wù)，把銀行和各個(gè)商家之間連接起來(lái)，從中收取手一定比例的續(xù)費(fèi)。目前國(guó)內(nèi)的第三方支付業(yè)務(wù)模式主要有三種類型，一種是在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺(tái)和接口的基礎(chǔ)之上，提供網(wǎng)上支付通道，例如上海環(huán)訊、北京首信、網(wǎng)銀在線、云網(wǎng)支付等; 第二類是依托自身的電子交易網(wǎng)站建立了自己的支付平臺(tái)，比如淘寶、eBay易趣、慧聰?shù)? 第三類就是獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，此類企業(yè)為買(mǎi)家墊付資金; 如快錢(qián)、易寶等設(shè)立虛擬賬戶的模式。艾瑞咨詢顯示，2013年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到16萬(wàn)億元。支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)向證券、基金、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域滲透，金融化趨勢(shì)明顯，業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.01億筆，較上年增長(zhǎng)43.47%。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013Q3中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)14205.8億，環(huán)比增速26.7%。傳統(tǒng)領(lǐng)域趨于飽和，聯(lián)姻金融注入新的活力。2013Q3中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)14205.8億，環(huán)比增長(zhǎng)26.7%，同比增速回升至50.8%。傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，如網(wǎng)購(gòu)、航空、游戲等細(xì)分市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和，整體行業(yè)正逐漸步入穩(wěn)定增長(zhǎng)的成熟發(fā)展階段；但基金、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融企業(yè)與第三方支付企業(yè)的聯(lián)姻，為2013年第三季度互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的提升注入了新的活力。圖3.2 2012Q3-2013Q3中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模圖3.3 2013Q3中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場(chǎng)份額金融產(chǎn)品網(wǎng)銷渠道業(yè)務(wù)凸顯優(yōu)勢(shì)企業(yè)實(shí)力，2013Q3，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)市場(chǎng)份額在穩(wěn)定中向新格局過(guò)渡。2013Q3中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)中，支付寶占據(jù)48.8%的市場(chǎng)份額，財(cái)付通以18.7%的市場(chǎng)份額緊隨其后，好易聯(lián)、快錢(qián)、匯付天下、ChinaPay、易寶支付、環(huán)迅支付分列三至八位。而2013Q3中國(guó)銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)整體支付、轉(zhuǎn)接交易規(guī)模達(dá)4687.0億元。3.2.3 我國(guó)典型的第三方支付企業(yè)1、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀圖3.4 支付寶首頁(yè)浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，是由阿里巴巴集團(tuán)在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺(tái)，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶以其自身先進(jìn)的技術(shù)、穩(wěn)健的作風(fēng)、敏銳的市場(chǎng)觀察和預(yù)見(jiàn)能力及強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感，贏得了國(guó)內(nèi)外眾多銀行的認(rèn)同。國(guó)內(nèi)有工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國(guó)郵政和國(guó)外的VISA國(guó)際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，可以不斷地根據(jù)客戶需求創(chuàng)新推出新的產(chǎn)品，成為了金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域值得信任的合作伙伴。支付寶主要定位于電子商務(wù)支付領(lǐng)域，支付寶用戶數(shù)首次達(dá)到1億是在2008年8月底，2010年12月，支付寶注冊(cè)用戶已經(jīng)突破5.5億，這是國(guó)內(nèi)第三方支付公司用戶數(shù)首次達(dá)到5億規(guī)模。截至2012年12月，支付寶注冊(cè)賬戶突破8億，日交易額峰值超過(guò)200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬(wàn)筆。2004年至今，支付寶已經(jīng)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)商家首選的網(wǎng)上支付工具，為電子商務(wù)各個(gè)領(lǐng)域的用戶創(chuàng)造了豐富的價(jià)值。截止2010年12月31日，覆蓋了中國(guó)絕大部分網(wǎng)購(gòu)人群;2011年交易額為6100.8億元，占中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)80%的份額。比2010年增長(zhǎng)66%。2012年11月11日，淘寶單日交易額191億元。日交易額峰值超過(guò)200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬(wàn)筆。為淘寶，天貓等C2C，B2C網(wǎng)站的發(fā)展提供了強(qiáng)大的支持。2、 財(cái)付通的發(fā)展現(xiàn)狀財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月推出的專業(yè)的在線支付平臺(tái)，主要致力于為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和廣大的QQ提供安全，便捷及專業(yè)的在線支付服務(wù)。財(cái)付通與拍拍網(wǎng)，易迅網(wǎng)，騰訊有著良好的合作。是僅次于支付寶的國(guó)內(nèi)第二大第三方支付平臺(tái)。財(cái)付通依靠騰訊8億用戶強(qiáng)大的強(qiáng)大支持，財(cái)付通用戶已超過(guò)2億，其中支付活躍用戶已有6000萬(wàn)。覆蓋到全國(guó)的各個(gè)區(qū)域。圖3.5 財(cái)付通首頁(yè)財(cái)付通已經(jīng)通過(guò)了中國(guó)國(guó)家信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證中心的安全認(rèn)證，成為國(guó)內(nèi)首家經(jīng)權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子支付平臺(tái)，同時(shí)，這也標(biāo)志著中國(guó)電子支付行業(yè)在人們最關(guān)心的安全方面開(kāi)始走向規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。中國(guó)國(guó)家信息安全評(píng)測(cè)認(rèn)證中心按照嚴(yán)格的認(rèn)證程序，對(duì)財(cái)付通支付系統(tǒng)進(jìn)行了全面審查，最終授予其一級(jí)安全認(rèn)證資格。財(cái)付通作為在線支付工具，業(yè)務(wù)覆蓋B2C、C2C在線交易中，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對(duì)個(gè)人用戶，財(cái)付通提供了包括在線充值，提現(xiàn)，支付，交易管理等豐富功能。而針對(duì)企業(yè)用戶財(cái)付通提供了安全的支付清算服務(wù)和特色的營(yíng)銷資源支持。消除了用戶和商家的安全顧慮，確保了在線交易的資金和商品安全。同時(shí)，財(cái)付通也極大的推動(dòng)了中國(guó)電子商務(wù)的高速發(fā)展，也為用戶在線消費(fèi)提供了便捷。3、銀聯(lián)的發(fā)展現(xiàn)狀銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司，2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海。是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)采用先進(jìn)的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)銀行卡跨行信息交換專用網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，推動(dòng)了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了一卡在手，走遍神州，乃至走遍世界的目標(biāo)。銀聯(lián)在線支付是銀聯(lián)的網(wǎng)上延伸服務(wù)。是中國(guó)銀聯(lián)控股的銀行卡專業(yè)服務(wù)公司，擁有面向全國(guó)的統(tǒng)一支付平臺(tái)，主要從事互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)上支付，企業(yè)B2B賬戶支付，電話支付，網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上基金交易等銀行卡以及相關(guān)的增值業(yè)務(wù)。目前，銀聯(lián)啟動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部的管理機(jī)制，進(jìn)一步整合了銀聯(lián)體系內(nèi)各分、子公司的業(yè)務(wù)和資源；另外，銀聯(lián)還推出了認(rèn)證支付、快捷支付等服務(wù)。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，去年中國(guó)支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)99469億元；易觀的測(cè)算顯示，未來(lái)三年第三方支付增長(zhǎng)幅度均在50%以上。起用戶數(shù)量和規(guī)模也在不斷擴(kuò)大當(dāng)中。根據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)，2013年第二季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到13409億元人民幣，支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以46.4%、13.1%占據(jù)市場(chǎng)第一和第三位，第二季度網(wǎng)上支付銀聯(lián)交易規(guī)模約為1757億元，與支付寶的差距達(dá)4464億元之多。銀聯(lián)的發(fā)展還有很大空間，但要在如此激烈的第三方支付競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地，就要不斷創(chuàng)新，站在為用戶和客戶的角度來(lái)完善自身，從而謀求健康高效的發(fā)展。4 第三方支付面臨的問(wèn)題4.1 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈4.1 第三方企業(yè)間存在不良競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)今第三方支付市場(chǎng)可謂人才濟(jì)濟(jì)層出不窮，支付寶，財(cái)付通，快錢(qián)，銀聯(lián)以及國(guó)外的paypal正在瓜分著第三方支付行業(yè)的大蛋糕。那么在中國(guó)，支付寶，財(cái)付通無(wú)疑是行業(yè)內(nèi)的佼佼者，處于兩極分化的狀態(tài)。阿里巴巴與騰訊也多次交鋒搶占市場(chǎng)份額。表4.1 2014年國(guó)內(nèi)十大領(lǐng)先第三方支付平臺(tái)將競(jìng)爭(zhēng)放在我們定義的產(chǎn)業(yè)鏈條上來(lái)看，大型客戶以交易量與用戶擠壓甚至是直接提供支付的競(jìng)爭(zhēng)，那么產(chǎn)業(yè)源頭網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)提高后形成的競(jìng)爭(zhēng)，事實(shí)上加劇了第三方支付的惡性競(jìng)爭(zhēng)。受限于第三方支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中的強(qiáng)大的用戶資源，網(wǎng)銀服務(wù)還是處于發(fā)展初期。另外中央銀行的政策還不夠全面，支付服務(wù)商的開(kāi)拓程度不足，其終端客戶就不能達(dá)到預(yù)期。為了獲得用戶和更多的流量，行業(yè)內(nèi)就出現(xiàn)了明顯的價(jià)格戰(zhàn)，惡意攻擊。先以低價(jià)，免費(fèi)來(lái)吸引用戶和流量。失去了最初為客戶服務(wù)的宗旨。整個(gè)行業(yè)的“價(jià)格戰(zhàn)”仍在繼續(xù)，很多第三方支付企業(yè)采取降低手續(xù)費(fèi)的策略，甚至不惜“倒貼”，零利潤(rùn)或者負(fù)利潤(rùn)去吸引客戶。各家企業(yè)都在想盡各種辦法，加快支付產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)推廣，爭(zhēng)奪客戶和商家資源，塑造市場(chǎng)口碑，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。若繼續(xù)演變下去，整個(gè)行業(yè)都將處于 持續(xù)的不良競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，第三方支付企業(yè)不再以為客戶服務(wù)為準(zhǔn)則，而是以能生存為目的，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)使各家的利潤(rùn)不高甚至在虧損中經(jīng)營(yíng)，為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司甚至不惜血本，將向客戶的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，各個(gè)企業(yè)間相互廝殺，最后必然會(huì)雙雙受挫，從而導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的整體下滑。4.2 第三方支付發(fā)展受銀行限制第三方支付是網(wǎng)上交易雙方提供與各大銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的接口，這些第三方支付機(jī)構(gòu)事先已經(jīng)與各大銀行簽約，即從第三方支付誕生之日起，第三方支付就和銀行緊密的聯(lián)系在一起了。第三方支付與銀行間既是緊密的合作伙伴關(guān)系，又存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。如今第三方支付企業(yè)與銀行間的競(jìng)爭(zhēng)似乎已經(jīng)進(jìn)入白熱化，隨著越來(lái)越多的第三方企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)，給銀行也帶來(lái)了巨大的危機(jī)。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會(huì)取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能。所以銀行也逐漸從幕后走向前臺(tái)，各家銀行相繼在網(wǎng)上電子支付投入人力和資金資源，對(duì)第三方支付企業(yè)同時(shí)形成了很大的挑戰(zhàn)。第三方支付企業(yè)離不開(kāi)銀行的支持，與此同時(shí)，第三方支付平臺(tái)提供的支付功能以及其他的增值服務(wù)對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)也是一種較大的沖擊。所以銀行對(duì)于第三方支付的日漸壯大，不再坐以待斃，而是給予反擊。近日，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合下發(fā)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知(銀監(jiān)發(fā)【2014】10號(hào)，以下簡(jiǎn)稱10號(hào)文)，規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，并要求銀行于2014年6月30日前做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作。據(jù)介紹，10號(hào)文指出，“銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，制定安全邊界，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問(wèn)”。據(jù)了解，銀行普遍對(duì)支付接口的用途設(shè)定一定的限制，比如只能用于繳納水電煤氣費(fèi)，但部分第三方支付機(jī)構(gòu)在操作中存在擴(kuò)寬支付接口用途的行為，比如將之?dāng)U寬到購(gòu)物。此外，快捷支付開(kāi)通會(huì)受限。10號(hào)文指出，“首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，必須通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別”。而實(shí)踐操作中，開(kāi)通快捷支付時(shí)一般只需要第三方支付機(jī)構(gòu)的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別，會(huì)影響開(kāi)通快捷支付的便捷性和客戶體驗(yàn)。4.2 運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題4.2.1 存在交易信用風(fēng)險(xiǎn)1、商家不能按時(shí)發(fā)貨導(dǎo)致退款在網(wǎng)上交易中，人們關(guān)注的主要問(wèn)題就是與交易有關(guān)的信用安全問(wèn)題。第三方支付是介于買(mǎi)賣(mài)雙方之間的中間機(jī)構(gòu)。承擔(dān)著對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方責(zé)任，一旦第三方失去了信用保證。就會(huì)在雙方心中失去地位。就交易信用問(wèn)題可以從兩個(gè)方面來(lái)分析，即賣(mài)家不能按時(shí)發(fā)貨和所發(fā)貨物存在質(zhì)量問(wèn)題。當(dāng)用戶在網(wǎng)上交易的過(guò)程中，達(dá)成交易意向并第三方支付平臺(tái)支付貨款以后，網(wǎng)上的商家能否按時(shí)按地按要求的發(fā)出交易的貨物。網(wǎng)上交易不同于現(xiàn)實(shí)中面對(duì)面形式的一手交錢(qián)一手交貨的交易。有時(shí)候會(huì)買(mǎi)家已經(jīng)支付了貨款給第三方，而賣(mài)家卻違約不按時(shí)發(fā)貨，遲遲或者不發(fā)貨。這就會(huì)使消費(fèi)者對(duì)商家和第三方支付機(jī)構(gòu)同時(shí)產(chǎn)生質(zhì)疑。消費(fèi)者不能接受長(zhǎng)期的等待。到最后必然會(huì)導(dǎo)致退款。由于商家單方面的失誤，導(dǎo)致消費(fèi)者退貨，目前沒(méi)有明確限定該類責(zé)任的承擔(dān)對(duì)象，這就使第三方支付企業(yè)來(lái)承擔(dān)商家違約的責(zé)任。導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)第三方支付企業(yè)失去信心。2、商品質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題引發(fā)糾紛網(wǎng)上買(mǎi)家在支付了貨款后能否收到與賣(mài)家在網(wǎng)上描述一樣的商品，如果出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，對(duì)所出現(xiàn)問(wèn)題如何解決。其中包括買(mǎi)家能否通過(guò)相關(guān)途徑對(duì)出現(xiàn)的質(zhì)量問(wèn)題進(jìn)行投訴并得到相應(yīng)的補(bǔ)償。另外對(duì)出現(xiàn)的質(zhì)量糾紛問(wèn)題如何進(jìn)行認(rèn)定，當(dāng)商家認(rèn)為它發(fā)出的商品合乎質(zhì)量要求，而消費(fèi)者卻覺(jué)得與網(wǎng)上描述不符，沒(méi)有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定質(zhì)量問(wèn)題。作為買(mǎi)賣(mài)的中間方，第三方支付也會(huì)被卷入到這場(chǎng)糾紛中。4.2.2 存在違法犯罪、信用卡套現(xiàn)、洗錢(qián)問(wèn)題由于第三方支付的主要目的是通過(guò)提供技術(shù)平臺(tái),保障交易安全、順利完成,對(duì)資金真實(shí)的來(lái)源和去向,和交易的目的、對(duì)象以及真實(shí)性并不會(huì)刻意關(guān)注,因而很容易導(dǎo)致違規(guī)犯罪行為的乘虛而入。一是利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行信用卡套現(xiàn),非法占用銀行信用資金,逃避支付利息費(fèi)用。由于第三方支付賬戶可以從一家商業(yè)銀行賬戶中充值，將賬戶內(nèi)余額轉(zhuǎn)到另一家銀行的賬戶中。有人就會(huì)抓住這個(gè)縫隙，利用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)。同時(shí)，由于類似支付寶的第三方支付具有資金收付的功能，所以，不僅存在信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)出現(xiàn)洗錢(qián)等問(wèn)題。二是利用當(dāng)前的工商、稅務(wù)等部門(mén)的漏洞或制度和辦法缺陷,企業(yè)就會(huì)以個(gè)人名義進(jìn)行交易活動(dòng),形成稅收的黑洞。三是利用網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性以及便利性、簡(jiǎn)捷性,進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢(qián)、詐騙等不法行為。在支付中，有相當(dāng)一部分交易屬于虛擬貨幣的交易，比如騰訊公司的Q幣，移動(dòng)通訊公司的話費(fèi)充值等。因而不排除有些人通過(guò)設(shè)立多個(gè)賬戶，從事虛假的虛擬貨幣交易，以此達(dá)到了轉(zhuǎn)移不法資金，和達(dá)到洗錢(qián)的目的。4.3 服務(wù)創(chuàng)新壓力大越來(lái)越大的第三方支付競(jìng)爭(zhēng)促使了新產(chǎn)品的不斷更新，為了使自身在行業(yè)中更具競(jìng)爭(zhēng)力，各個(gè)第三方支付企業(yè)接連推出了不同的產(chǎn)品業(yè)務(wù)來(lái)滿足用戶的需求。比如電子錢(qián)包，手機(jī)，電話，移動(dòng)POS等支付手段的更新。但是要想激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出不但要在價(jià)格上占優(yōu)勢(shì)更要使自己的產(chǎn)品有競(jìng)爭(zhēng)力。這就需要第三方支付企業(yè)切實(shí)地了解市場(chǎng)，了解用戶的真正需求，不斷創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出滿足廣大用戶的產(chǎn)品，而一些企業(yè)往往不能推出更具吸引力的第三方支付產(chǎn)品及服務(wù)。4.4 監(jiān)管不到位 4.4.1 沒(méi)有完善的監(jiān)管法律和措施隨著第三方支付的迅速發(fā)展，監(jiān)管問(wèn)題也越來(lái)越突出，從事第三方支付業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)受到與金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和活動(dòng)有關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如司法，人民銀行，銀監(jiān)會(huì)工商局等國(guó)家職能部門(mén)的監(jiān)管和管理但目前就我國(guó)對(duì)各個(gè)相關(guān)職能部門(mén)的職責(zé)規(guī)定來(lái)看，都沒(méi)有明確哪一方來(lái)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的資質(zhì)信譽(yù)進(jìn)行審查，沒(méi)有一個(gè)明確的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完全憑借第三方支付行業(yè)內(nèi)自律。隨著今后第三方支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)參與者也將大量增加，行業(yè)內(nèi)的自律不同于法律約束，一些不法商家可能會(huì)抵擋不過(guò)利益誘惑，從而引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)。另外，因各種情況,當(dāng)?shù)谌街Ц豆窘K止服務(wù)時(shí),支付平臺(tái)的賬號(hào)、賬戶中的資料和檔案都屬保密信息,應(yīng)受到保護(hù)或安全處置。在整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信發(fā)展水平相對(duì)落后的大環(huán)境下,對(duì)于保留客戶個(gè)人支付資料(銀行卡號(hào)、姓名等內(nèi)容)的第三方支付平臺(tái),還存在著網(wǎng)上消費(fèi)者個(gè)人資料泄露的道德風(fēng)險(xiǎn),一旦用戶的個(gè)人資料被有心者收集、散發(fā)或用于其他目的,造成的金融損失、社會(huì)影響將不可估量。據(jù)有關(guān)資料顯示,2006年6月份,由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷,使得約4000萬(wàn)張各種品牌信用卡的資料被泄露,有人甚至在網(wǎng)上公開(kāi)出售信用卡信息。這就給用戶帶來(lái)麻煩和傷害。截止目前，我國(guó)還未正式出臺(tái)過(guò)有關(guān)第三方支付方面的法律條文。只是在2005年6月10日中國(guó)人民銀行發(fā)布了支付清算組織管理辦法，明確了從事電子支付的非金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，注冊(cè)資本等。另一個(gè)的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）。辦法規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，可以利用電子銀行平臺(tái)為企事業(yè)單位和個(gè)人提高資金管理和支付服務(wù)，支持第三方第三方支付機(jī)構(gòu)為電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)提供網(wǎng)上支付平臺(tái)等，這兩個(gè)辦法都在當(dāng)時(shí)起草征集至今沒(méi)有正式頒布。我國(guó)在第三方支付領(lǐng)域的法律欠缺，使得第三方支付的法律地位不明確，第三方支付的發(fā)展面臨著非常現(xiàn)實(shí)的法律問(wèn)題。沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)第三方支付中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范處理，沒(méi)有相應(yīng)的約束，也沒(méi)有專門(mén)化的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。4.4.2 缺乏第三方支付人員考核標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)自律不完善第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)支撐電子商務(wù)發(fā)展的主要行業(yè)，隨著第三方支付的迅速發(fā)展，需要的相關(guān)從業(yè)人員也越來(lái)越多。包括技術(shù)，管理，銷售等不同專業(yè)的人才。但是業(yè)內(nèi)并沒(méi)有一個(gè)審核人員的標(biāo)準(zhǔn)，只是不同的第三方支付企業(yè)按照自己的招聘習(xí)慣來(lái)選用人才。這樣并不能統(tǒng)一的對(duì)相關(guān)從業(yè)人員進(jìn)行考核和規(guī)范。導(dǎo)致第三方支付行業(yè)企業(yè)間人員素質(zhì)參差不齊。為了規(guī)范行業(yè)行為，協(xié)調(diào)同行利益關(guān)系，維護(hù)行業(yè)間的公平競(jìng)爭(zhēng)和正當(dāng)利益，共同促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。行業(yè)自律包括二個(gè)方面，一方面是行業(yè)內(nèi)對(duì)國(guó)家法律，法規(guī)政策的遵守和貫徹，另一方面是行業(yè)內(nèi)的行規(guī)行約制約自己的行為。而每一方面都包含對(duì)行業(yè)內(nèi)成員的監(jiān)督和保護(hù)的機(jī)能。由于相關(guān)的管理辦法一直未出臺(tái)，第三方支付行業(yè)只能通過(guò)行業(yè)內(nèi)形成的自律來(lái)約束自己和同行。近年來(lái)通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行刷卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等案件屢見(jiàn)報(bào)端，且有愈演愈烈之勢(shì)。進(jìn)入2014年以來(lái)，央行已經(jīng)多次“點(diǎn)撥”第三方支付機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)自律。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，今年第三方支付行業(yè)的優(yōu)勝劣汰將極為殘酷，未來(lái)一些涉及違法、違規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)將首先“出局”。可見(jiàn)自律還不成熟，還待進(jìn)一步加強(qiáng)。5 第三方支付運(yùn)營(yíng)對(duì)策與建議5.1 完善服務(wù)機(jī)制5.1.1 加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范，保持良性競(jìng)爭(zhēng)我國(guó)電子商務(wù)行業(yè)的興起，帶動(dòng)了許多第三方支付企業(yè)，目前我國(guó)第三方支付企業(yè)大大小小約有250余家。每個(gè)企業(yè)都力圖在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中殺出一條血路?？上攵谌绱司薮蟮母?jìng)爭(zhēng)隊(duì)伍中勝出是多么的不容易。于是各個(gè)第三方支付企業(yè)為了生存想盡了各種招數(shù)，有的推出個(gè)性化服務(wù)，有的肆意降低價(jià)格，有的轉(zhuǎn)讓用戶等等。但是要想保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，單單依靠第三方支付企業(yè)自身是不濟(jì)于是，由于目前政府還沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)。第三方支付行業(yè)可以聯(lián)合成立一個(gè)監(jiān)管理事會(huì)，來(lái)共同草擬一份行業(yè)內(nèi)通用的準(zhǔn)則來(lái)約束自身以及同行業(yè)。來(lái)反對(duì)控制惡意競(jìng)爭(zhēng)，提倡公平，公正，安全有序的競(jìng)爭(zhēng)。5.1.2 建立健全銀行與第三方支付企業(yè)的機(jī)制對(duì)于健全機(jī)制方面的考慮。一是可以由央行或者銀監(jiān)會(huì)對(duì)第三方支付公司設(shè)立保證金制度。制訂規(guī)范、科學(xué)、合理的管理辦法或措施,根據(jù)第三方支付公司的組織規(guī)模、管理和運(yùn)行等情況,來(lái)收取一定金額的保證金,以確保滯留在第三方支付公司的沉淀資金的安全,以及避免道德風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散、金融損失的蔓延擴(kuò)大。二是仿照證券機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式,建立自有資金與客戶結(jié)算資金分離制度,客戶結(jié)算資金在商業(yè)銀行專戶存儲(chǔ)、專戶核算、單獨(dú)設(shè)賬,便于對(duì)客戶結(jié)算資金的統(tǒng)計(jì),以及對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)情況的了解掌握,以便工商、稅務(wù)等部門(mén)對(duì)第三方支付公司的監(jiān)督管理。三是仿照中國(guó)人民銀行收取商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金制度,建立客戶結(jié)算資金的準(zhǔn)備金上交制度。第三方支付公司按照人民銀行確定的結(jié)算資金準(zhǔn)備金上交比例,向人民銀行提交足額以上的客戶結(jié)算準(zhǔn)備金,以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)隱患的爆發(fā)。5.1.3 保持與銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)敏感度非常高，往往能夠先于銀行發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)的潛在需求，并迅速地去分析和定義這種需