用法律維護(hù)社會(huì)信用.doc

用法律維護(hù)社會(huì)信用德國經(jīng)濟(jì)學(xué)家布魯諾?希爾布蘭德(brunohildbrand)根據(jù)交易方式的不同，把社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展劃分為三個(gè)階段，即：以物易物交換方式為主的自然經(jīng)濟(jì)時(shí)期，以貨幣作為交換媒介的貨幣經(jīng)濟(jì)時(shí)期和以信用交易為主導(dǎo)的信用經(jīng)濟(jì)時(shí)期，并首次提出，信用經(jīng)濟(jì)是一種契約經(jīng)濟(jì)。信用對(duì)人類社會(huì)的發(fā)展，對(duì)社會(huì)資源的合理配備和優(yōu)化組合，發(fā)揮了不可估量的作用?？?馬克思曾經(jīng)形象地指出：要想等到單個(gè)資本壯大到能夠去完成修筑鐵路這樣龐大的工程，恐怕這個(gè)世界上至今也不會(huì)出現(xiàn)鐵路。人們正是利用股份制這樣一種現(xiàn)代信用方式，轉(zhuǎn)瞬之間便完成了單個(gè)資本需要漫長歷程的過程。在當(dāng)今高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，快速周轉(zhuǎn)的物流和資金流，都是以信用為渠道和橋梁，沒有信用，社會(huì)經(jīng)濟(jì)必定是死水一潭，或者是一片混亂。正是在這種意義上，人們說，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。一位諳熟市場(chǎng)運(yùn)行的人士說，信用是財(cái)富、是資本，它能證明你的資格和能力，信用高，則風(fēng)險(xiǎn)低，信用低，則風(fēng)險(xiǎn)高，信用是經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生命和靈魂，任何人應(yīng)當(dāng)像愛護(hù)眼睛那樣維護(hù)自己的信用。然而，在我國，一些企業(yè)和個(gè)人大搞短期行為，不講信用。在商品市場(chǎng)上有假煙假酒，會(huì)計(jì)事務(wù)所常作假賬，金融市場(chǎng)中企業(yè)借錢不還司空見慣，資本市場(chǎng)里的虛假信用屢見不鮮，真是滿地雞毛。不講信用的現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙了我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，影響了廣大居民的正常消費(fèi)，影響了銀行正常放款和企業(yè)的借貸，成為我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙，必須予以解決。正因?yàn)樾庞脤?duì)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著如此重要的作用，所以，朱镕基總理在今年的政府工作報(bào)告中指出：要切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，逐步在全社會(huì)形成誠信為本、*守為重的良好風(fēng)尚。加快建立企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用檔案，使有不良行為記錄者付出代價(jià)，名譽(yù)掃地，直至繩之以法?！靶庞谩庇袕V義和狹義之分，廣義的“信用”是指誠實(shí)信用，履行承諾，有約必踐。狹義的“信用”是指借貸活動(dòng)，即以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。信用問題是個(gè)較為復(fù)雜的社會(huì)問題，其主要涉及法律和道德兩個(gè)層面，筆者以為，在復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，法律是治理信用問題的主要手段，是重塑社會(huì)信用秩序的基石，而道德對(duì)維護(hù)社會(huì)信用有著不可或缺的輔助作用。在此，本文主要論述我國政府當(dāng)前應(yīng)如何以法律維護(hù)社會(huì)信用的幾個(gè)問題。一、現(xiàn)行法律為維護(hù)社會(huì)信用奠定了基本依據(jù)，關(guān)鍵是嚴(yán)格執(zhí)法重塑社會(huì)信用秩序，在法律上涉及公法和私法兩個(gè)層面。從微觀層面上看，公民、法人之間是否守信用，是當(dāng)事人之間的民事法律關(guān)系，屬私法調(diào)整范疇。但是，這種不守信用超過一定限度，損害社會(huì)公眾利益，危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，便屬于公法調(diào)整范疇。我國刑法對(duì)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不講信用的欺詐行為，規(guī)定了嚴(yán)厲的刑事責(zé)任，如，對(duì)以非法占有為目的的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，規(guī)定了貸款詐騙罪;對(duì)以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物，數(shù)額較大的，規(guī)定了合同詐騙罪;刑法還規(guī)定了生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品罪，虛報(bào)資本注冊(cè)罪，變?cè)觳鞑プC券交易虛假信息罪，假冒注冊(cè)商標(biāo)罪等。簽訂和履行合同應(yīng)當(dāng)?shù)於ㄕ\實(shí)信用的原則，被中外學(xué)者認(rèn)為帝王條款。德國1900年實(shí)施的德國民法典的著名的第242條規(guī)定：“債務(wù)人應(yīng)依誠實(shí)和信用，并參照交易上的習(xí)慣，履行給付?！睋?jù)我所知，德國學(xué)者對(duì)誠實(shí)信用(trueundglauben)原則研究造詣?lì)H深，在韋伯教授的德國民法典釋義一書中，僅對(duì)誠實(shí)信用條款242條)注釋就長達(dá)1000多頁，德國法院在司法審判中，還據(jù)此創(chuàng)造出非常著名的諸如情勢(shì)變更等原則，由此可見私有制信用原則的重要和深?yuàn)W。有如此之多的法律要求各種主體在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中守信用，而信用問題在現(xiàn)實(shí)社會(huì)是如此令人頭痛，原因何在?從法律層面看，主要是有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)，為什么在同樣法律制度下，同樣的執(zhí)法環(huán)境中，其他領(lǐng)域法律秩序比該領(lǐng)域相對(duì)好些，為什么現(xiàn)行法律明文規(guī)定的欠債還錢，這個(gè)羅馬法在2000年前已確定的原則，有時(shí)還難以執(zhí)行?其根本原因在于深層次的經(jīng)濟(jì)矛盾沒有得到解決，各種改革措施不配套，嚴(yán)重影響法院的依法審判和行政機(jī)關(guān)公正執(zhí)法。從經(jīng)濟(jì)層面看，縱觀世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，正如商業(yè)繁榮往往伴隨著腐敗滋生，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期常常出現(xiàn)信用問題，英國莎士比亞時(shí)期的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期也發(fā)生過信用危機(jī)。我國處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，由單一的利益主體轉(zhuǎn)為多元化的主體，由于過去長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的歷史原因，主體多元化的過程中，各種利益關(guān)系不可能一刀兩斷，由此便產(chǎn)生了眾多的信用問題。要解決這一問題，必須逐步理清各主體之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，并使這些關(guān)系法律化。當(dāng)前特別要解決的問題是，防止地方保護(hù)主義、建立和完善企業(yè)破產(chǎn)制度和社會(huì)保障制度、真正平等保護(hù)不同形式所有制的民事主體、盡快建立反壟斷法律制度。二、立法中注重以利益機(jī)制確立信用制度英國古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)?斯密認(rèn)為，人是經(jīng)濟(jì)的人，并舉例說，我們每天所需的食物和飲料，不是出自屠戶、釀酒家或烙面師的恩惠，而是出于他們自己的打算。在競爭激烈的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，人們不會(huì)天然的守信用，關(guān)鍵是要以法律和道德，構(gòu)造一套人們必須遵守的信用秩序和制度。在這種秩序和制度下，不守信用就會(huì)受到法律的制裁，就要付出比守信用的更高成本，就要受到全社會(huì)的抵制，以至于寸步難行。相反，讓守信用者感到成本低且暢通無阻。在過去的立法中，我們往往注重強(qiáng)調(diào)通過建立國家懲罰機(jī)制，來制裁不守信用的違法行為人，有時(shí)忽略了以利益機(jī)制確立信用秩序。有一個(gè)故事，給人很大啟發(fā)。在1718世紀(jì)，英國政府雇傭私人船主將許多犯人送往澳大利亞服刑。起初，英國政府按犯人上船時(shí)的人頭數(shù)給船主付費(fèi)。船主為了牟取暴利，克扣犯人的食物，甚至把犯人活活扔下海，運(yùn)輸途中犯人的死亡率最高時(shí)達(dá)到94%。由于是跨海航行，鑒于當(dāng)時(shí)的歷史條件，很難監(jiān)管，欲對(duì)其制裁不易收集證據(jù)。后來，英國政府改變了付費(fèi)規(guī)則，按活著到達(dá)澳大利亞下船的犯人人頭數(shù)付費(fèi)。結(jié)果船主千方百計(jì)的讓更多的犯人活著到達(dá)目的地，犯人死亡率最低降到1%。這個(gè)故事讓我想起立法中的一段經(jīng)歷。1995年我直接參與了新中國的第一部票據(jù)法的起草工作。票據(jù)是高度信用化的證券。為了保證票據(jù)流通轉(zhuǎn)讓的安全性，各國票據(jù)法均規(guī)定了一些諸如無因性、文義性等特殊保護(hù)措施。我們制定票據(jù)法時(shí)，考慮到我國當(dāng)時(shí)的信用環(huán)境不佳的實(shí)際情況，對(duì)簽發(fā)支票規(guī)定了極為嚴(yán)格的條件。我國票據(jù)法第88條規(guī)定：“支票的出票人所簽發(fā)的支票金額不得超過其付款時(shí)在付款人處的實(shí)有的存款金額。出票人簽發(fā)的支票金額超過其付款時(shí)在付款人處實(shí)有的存款金額的，為空頭支票。禁止簽發(fā)空頭支票?！敝笔浅銎比撕灠l(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。從法理上說，支票的出票人和銀行是委托付款關(guān)系，出票人可以與付款人簽訂透支合同，經(jīng)付款人同意，出票人可以在一定范圍和期限內(nèi)透支簽發(fā)支票，由付款人代其墊付，待資金到位時(shí)，再進(jìn)行結(jié)算。世界多數(shù)國家均允許簽發(fā)支票時(shí)合理透支。我國票據(jù)法禁止透支合同，并規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任，但在實(shí)際執(zhí)行中并不令人滿意。究其原因是，根據(jù)當(dāng)時(shí)的規(guī)定，有執(zhí)法權(quán)的商業(yè)銀行，與出票人有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，發(fā)生出票人簽發(fā)空頭支票情況時(shí)，商業(yè)銀行多數(shù)采取敷衍塞責(zé)的辦法，因?yàn)槠鋼?dān)心得罪客戶而導(dǎo)致存款轉(zhuǎn)移。針對(duì)這一現(xiàn)象，我們?cè)谥贫ㄆ睋?jù)管理實(shí)施辦法時(shí)，規(guī)定中國人民銀行是處罰票據(jù)違法行為的執(zhí)法主體，排除了商業(yè)銀行的執(zhí)法權(quán)。同時(shí)，借鑒瑞士及其他國家的有關(guān)規(guī)定，票據(jù)管理實(shí)施辦法等31條明確規(guī)定，空頭支票的持票人有權(quán)要求出票人賠償支票金額2%的賠償金。由于有相對(duì)利害關(guān)系人的制約，對(duì)空頭支票的簽發(fā)，起到了較好的抑制效果。二、抓緊有關(guān)立法，盡快建立社會(huì)信用管理體系西方國家成功治理社會(huì)信用的主要經(jīng)驗(yàn)之一，是盡早建立社會(huì)信用管理體系。所謂“社會(huì)信用管理體系”，是指征信機(jī)構(gòu)，依法將社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的各種主體(包括法人和自然人)的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用數(shù)據(jù)庫，以便為需要相關(guān)信息的交易對(duì)象提供信用記錄檔案服務(wù)的管理模式和制度。據(jù)了解，在美國，人一出生便給予社會(huì)安全號(hào)，該號(hào)終生不變。美國人幾乎人人都要和銀行打交道，而任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對(duì)象在與對(duì)方進(jìn)行商業(yè)往來之前，都必須要求對(duì)方提供一份資信公司做成的信用報(bào)告，一旦你有不良信用的記錄，將在7年內(nèi)不得在報(bào)告中抹去，這會(huì)對(duì)其貸款和生意帶來極大的障礙。因此，人們視信用如生命。我國目前由于沒有建立社會(huì)信用管理體系，給一些“壞孩子”提供四處行騙之機(jī)，而使正常的商業(yè)活動(dòng)步履維艱。據(jù)說，一位外商原準(zhǔn)備購買國內(nèi)某地一企業(yè)一批貨物，外商對(duì)貨物的質(zhì)量、款式、價(jià)格等均無異議，只是對(duì)該企業(yè)的商業(yè)信用不放心，匯款前花了近兩個(gè)月的時(shí)間得不出該企業(yè)的商業(yè)信用狀況，結(jié)果市場(chǎng)發(fā)生了變化，雙方均錯(cuò)過了商機(jī)?？梢姡覈毙杞⑸鐣?huì)信用管理體系。作為全國性的社會(huì)信用管理體系尚未起步，但一些地方根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際，建立了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)信用管理體系。1999年上海便成立了上海資信公司，發(fā)布了上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信管理辦法，從這一段實(shí)踐來看，取得了較好的效果。深圳市政府于今年2月發(fā)布了深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法，地方社會(huì)信用管理的先行實(shí)踐，將為國家建立社會(huì)信用管理體系提供有益的經(jīng)驗(yàn)。建議國家建立社會(huì)信用管理體系必須先立法。我們計(jì)劃今年底或明年初出臺(tái)企業(yè)、個(gè)人信用管理?xiàng)l例，我們目前正在研究的主要問題是：1、如何處理采集、加工、儲(chǔ)存、提供信用信息與保護(hù)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密的關(guān)系，兩者的界線如何劃定。采集、加工、儲(chǔ)存、提供信用信息必然涉及保護(hù)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密。關(guān)于保護(hù)個(gè)人隱私，我國憲法、民法通則通過規(guī)定人格權(quán)和名譽(yù)權(quán)等，間接規(guī)定了保護(hù)個(gè)人隱私，在民訴法、行政處罰法等十幾個(gè)法律中，直接規(guī)定了保護(hù)個(gè)人隱私的內(nèi)容，但并沒有規(guī)定什么是個(gè)人隱私。關(guān)于商業(yè)秘密，我國反不正當(dāng)競爭法第十條作了原則規(guī)定。由于保護(hù)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密是個(gè)極為復(fù)雜的問題，成文法難以作出個(gè)體界定。有一點(diǎn)必須明確，政府建立征信制度，企業(yè)和個(gè)人都必須讓渡部分權(quán)利。2、征信機(jī)構(gòu)由哪一政府部門監(jiān)管及如何監(jiān)管。征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，涉及幾個(gè)政府部門的職能。在美國，是由美聯(lián)儲(chǔ)(federalreservesystem)、司法部(departmentofjus-tice)等多個(gè)部門依法管理。鑒于我國目前的實(shí)際情況，我們考慮起步階段由中國人民銀行監(jiān)管