中小企業(yè)融資難調(diào)研.doc

創(chuàng)新金融服務(wù)破解中小企業(yè)融資難題情況調(diào)研（一）全區(qū)中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，區(qū)委、區(qū)政府十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，始終把發(fā)展中小企業(yè)作為建設(shè)新型“工業(yè)強區(qū)”的重點來抓，充分發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢，落實優(yōu)惠政策，不斷創(chuàng)優(yōu)發(fā)展環(huán)境，積極扶持鼓勵中小企業(yè)加快發(fā)展，使全區(qū)中小企業(yè)保持了穩(wěn)定健康、快速的發(fā)展勢頭。到2010年底，全區(qū)中小企業(yè)實現(xiàn)營業(yè)收入218億元，同比增長18.7%；完成企業(yè)增加值59.4億元，同比增長19.7%，其中工業(yè)增加值38億元，同比增長14.3%；企業(yè)個數(shù)（含個體工商戶）27858戶，從業(yè)人員166121人，實現(xiàn)利潤15.3億元，發(fā)放勞動者報酬17.4億元。近幾年，我區(qū)中小企業(yè)發(fā)展實踐表明，中小企業(yè)已成為區(qū)域經(jīng)濟重要和不可替代的組成部分，這在全區(qū)已達(dá)成共識，主要有以下三個方面的特點：一、增長速度明顯加快，綜合經(jīng)濟實力大幅提升。近年來，全區(qū)中小企業(yè)得到快速發(fā)展，到2010年底，中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值已達(dá)到163.3億元，占全區(qū)工業(yè)總產(chǎn)值的75%以上；中小企業(yè)增加值達(dá)到59.4億元，占全區(qū)GDP總量的50%以上，中小企業(yè)已成為區(qū)域經(jīng)濟的重要增長點，有力地帶動了全區(qū)經(jīng)濟社會的發(fā)展。二、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，經(jīng)營領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)新突破。從近幾年全區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的總體趨勢看，早年一些從事造紙、建材、化工、冶煉的高耗能、重污染的企業(yè)，經(jīng)過技術(shù)改造、投資轉(zhuǎn)型，逐步退出了生產(chǎn)工藝落后、產(chǎn)品擋次低的行業(yè)和領(lǐng)域，轉(zhuǎn)而投向裝備制造、紡織服裝、食品飲料、新型醫(yī)藥等行業(yè)，旅游業(yè)、信息咨詢、計算機應(yīng)用、連鎖超市和法律服務(wù)等新興現(xiàn)代服務(wù)業(yè)也受到了中小企業(yè)的追捧，成為推動第三產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展的新生力量。2010年全區(qū)中小企業(yè)第三產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值6.6億元，占總量的11.5%，比“十五”末提高2個百分點。經(jīng)過幾年的努力，全區(qū)中小企業(yè)已初步形成了機械制造、食品飲料、醫(yī)藥化工、電子電器、輕工紡織五大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。三、經(jīng)濟效益提高，對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，2010年全區(qū)中小企業(yè)完成地方財政入庫稅金6324萬元，占到全區(qū)財政收入的44.1%，比上年同期增加了624萬元，年入庫稅金在20萬元以上的企業(yè)達(dá)到50戶；中小企業(yè)全年累計發(fā)放工資17.43億元，加上企業(yè)稅后利潤、股份制企業(yè)年終分紅等，全區(qū)農(nóng)民人均純收入約近50%來自中小企業(yè)；企業(yè)年內(nèi)為農(nóng)村各項社會福利事業(yè)和基本建設(shè)提供資金843萬元，極大地改善了農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活條件。同時企業(yè)為全社會新提供就業(yè)崗位5000多個，年末城鎮(zhèn)待業(yè)人員和下崗職工在冊人員1288人，全年發(fā)放工資1657萬元。到2010年底，全區(qū)擁有各類中小企業(yè)685戶，涉及農(nóng)業(yè)、工業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸及倉儲業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、住宿及餐飲業(yè)、服務(wù)娛樂業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)和其它等9個主要行業(yè)，從業(yè)人員57805人，固定資產(chǎn)36.8億元，注冊資本24.04億元，年末在金融機構(gòu)貸款余額7.49億元，全年利息支出7489萬元。（二）中小企業(yè)融資難原因分析融資難、貸款難一直是中小企業(yè)在發(fā)展中較為強烈的呼聲，中小企業(yè)對資金的需求量大,呼吁要求解決“貸款難”的問題,金融部門面對巨額的存款也要尋找出路,并且對化解不良貸款的風(fēng)險也有“難言之隱”?？梢哉f,融資問題始終是困擾中小企業(yè)與金融部門的“兩難”問題。融資難、貸款難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。這其中既有體制機制問題，也有中小企業(yè)自身的問題。在市場經(jīng)濟條件下,企業(yè)和金融部門作為市場主體,都必須遵循以市場為導(dǎo)向,以效益為原則,追求利潤最大化,取得最好的效益,這既是企業(yè)自身的要求,也是市場經(jīng)濟發(fā)展的基本要求。效益好的企業(yè)貸款并不難。不管是國有企業(yè)還是中小企業(yè)，只能是面向市場,生產(chǎn)質(zhì)量好、有銷路、有效益的產(chǎn)品,并講信用,發(fā)展前景較好,在需要融資時,擔(dān)保抵押落實,才能得到銀行貸款支持。作為走向市場的商業(yè)銀行,企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益是最重要的經(jīng)營目標(biāo)，向企業(yè)發(fā)放貸款,既要維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益,又必須以保證商業(yè)銀行的經(jīng)營效益和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量為前提。信用評定AA級以上的企業(yè)貸款并不難。根據(jù)商業(yè)銀行法和貸款通則規(guī)定,商業(yè)銀行對所轄的具有信貸關(guān)系的企業(yè)都進(jìn)行信用等級評定。銀行對所有開戶并建立了信貸關(guān)系的企業(yè),不唯所有制，不講大中小型,只要生產(chǎn)經(jīng)營正常、效益好、信用好、各項財務(wù)指標(biāo)好、發(fā)展前景好,信用等級可評為AA級以上，都可以獲得銀行的信用貸款。擔(dān)保抵押落實的企業(yè)貸款并不難。我國商業(yè)銀行法規(guī)定,商業(yè)銀行在客戶的業(yè)務(wù)往來應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠信的原則,商業(yè)銀行貸款,借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。對信用等級在AA級以下的企業(yè),在申請貸款時,需要借款人按照借款合同要求,提供借款人的保證合同或抵押合同。對抵押物,如土地、廠房、設(shè)備、車船等,經(jīng)有關(guān)部門評估認(rèn)可足值的，并可迅速變現(xiàn)用于償債的固定資產(chǎn)和動產(chǎn),并依法到有關(guān)部門辦理登記,才合法有效，擔(dān)保抵押合同生效,銀行發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計,能得到銀行貸款的企業(yè)戶數(shù)占申請貸款戶數(shù)的90%以上。從全區(qū)中小企業(yè)發(fā)展實際情況看,企業(yè)融資貸款難主要有以下幾種情況:一是中小企業(yè)自身素質(zhì)問題。我區(qū)中小企業(yè)大多數(shù)規(guī)模小，自主創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品和市場競爭力不強，企業(yè)發(fā)展具有不確定性，加之信息不對稱、缺乏有效的抵押和擔(dān)保、固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力相對較弱等，在一定程度上抑制了金融機構(gòu)的放貸意愿。二是中小企業(yè)融資成本問題。受國際、國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展和金融環(huán)境影響下，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境趨緊，銀行對中小企業(yè)尤其是小企業(yè)放貸條件比以往更加嚴(yán)格。有的銀行還對中小企業(yè)貸款進(jìn)一步上浮利率并附加條件，收取保證金或財務(wù)費，加大了企業(yè)融資成本。由于從銀行貸不到款，不少企業(yè)被迫轉(zhuǎn)向互?；蛎耖g高利借貸。三是融資服務(wù)體系問題。中小企業(yè)起步時，一般經(jīng)濟實力都不足,或者無力繳付土地出讓金而無法取得土地實際使用權(quán),或者租賃廠房未辦房產(chǎn)證,不能如愿跨越銀行抵押貸款的“門檻”，全區(qū)目前仍然沒有一家融資擔(dān)保機構(gòu)，造成一大批中小企業(yè)貸款時難以落實擔(dān)保問題。四是金融部門體制問題。國有商業(yè)銀行的運行經(jīng)營機制和管理機制制約了信貸資金投向的選擇，出于風(fēng)險考慮和國家相關(guān)政策的限制，歷來將經(jīng)營重點放在“重點行業(yè)”、“重點客戶”上，信貸資金更多地流向了大型國有企業(yè)，中小企業(yè)和大企業(yè)的項目比較，貸款數(shù)量少，規(guī)模小，而銀行投入的成本和監(jiān)管程序和大企業(yè)的項目相當(dāng)，利潤低。（三）緩解中小企業(yè)融資難問題的對策和建議當(dāng)前，從中央到地方，各級政府對中小企業(yè)工作都非常重視，省市、區(qū)都加大了財政扶持力度，專門引導(dǎo)中小企業(yè)加快發(fā)展。但要從根本上解決中小企業(yè)融資難問題，需要從政府、銀行、企業(yè)等角度,全方位考慮完善現(xiàn)有的運行管理體制,解決中小企業(yè)融資貸款難問題。一、建立中小企業(yè)良好的社會信用環(huán)境。中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、盈利狀況、市場銷售、發(fā)展前景等有關(guān)真實資料和信息的收集與評估,是關(guān)系到銀行貸款風(fēng)險的重大問題。良好的信用,是企業(yè)與銀行建立溝通、合作伙伴的基礎(chǔ)，提高中小企業(yè)的信用意識,就為銀行對中小企業(yè)融資提供了良好的條件。因此,應(yīng)盡快建立中小企業(yè)的信用體制和服務(wù)體系及相關(guān)協(xié)會,向企業(yè)提供技術(shù)開發(fā)、人才培訓(xùn)信息咨詢等方面的服務(wù),提高中小企業(yè)的綜合素質(zhì)和經(jīng)濟效益,從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題。二、建立中小企業(yè)擔(dān)保體系,發(fā)揮擔(dān)保機構(gòu)作用。目前我區(qū)尚未成立中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，據(jù)了解，全市僅有擔(dān)保機構(gòu)2家，其中政府出資1家，民營出資1家，累計擔(dān)保的中小企業(yè)共78戶。今后應(yīng)建立多層次、多形式的中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu),鼓勵民間資本或有條件的企業(yè)投資創(chuàng)辦民營擔(dān)保機構(gòu),政府在政策上給予支持，鼓勵中小企業(yè)聯(lián)合出資,建立聯(lián)保、互保性質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu),降低銀行的貸款風(fēng)險。三、加大金融機制創(chuàng)新，擴大信貸投放。各金融機構(gòu)要注重支持我區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)和工業(yè)園區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)，注重推動針對中小企業(yè)的金融機制創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，支持銀行內(nèi)部建立健全中小企業(yè)貸款機制，如設(shè)立中小企業(yè)事業(yè)部，落實信貸責(zé)任，加強業(yè)績考核，放寬呆壞賬核銷額度等，調(diào)動銀行的積極性，力爭對中小企業(yè)信貸投放增速不低于全部貸款增速；鼓勵各金融機構(gòu)開展產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)和股權(quán)等無形資產(chǎn)的質(zhì)押貸款，開辦融資租賃、公司理財、賬戶托管等多種中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)；建立適應(yīng)中小企業(yè)的信用評估和授信以及貸款審批制度，注重制定生產(chǎn)正常、經(jīng)營良好、在銀行建立了較長關(guān)系的中小企業(yè)的資信與經(jīng)營者的個人信用相結(jié)合的貸款管理辦法;注重加強與擔(dān)保機構(gòu)合作,在防范風(fēng)險的前提下,逐步探索和擴大擔(dān)保范圍。四、增強企業(yè)發(fā)展后勁,提高信貸資金的吸引力。信用是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、生存發(fā)展的生命。中小企業(yè)堅持誠信、履約守信,提高自身的資信度,靠良好的信用、真實的資訊,贏得銀行的信任和支持。中小企業(yè)要轉(zhuǎn)變觀念,實現(xiàn)從單一的間接融資到從債券市場、創(chuàng)業(yè)板市場直接融資轉(zhuǎn)變，不斷提升中小企業(yè)自身融資能力。五、加快中小企業(yè)提升自身素質(zhì)。解決中小企業(yè)融資難貸款難等問題，促進(jìn)健康發(fā)展，從根本上來說，還需要企業(yè)練好內(nèi)功、提升素質(zhì)。引導(dǎo)企業(yè)及時掌握市場信息，正確研判形勢，增強風(fēng)險意識，采取有針對性措施，切實加強內(nèi)部管理，千方百計節(jié)能減排、增收節(jié)支、降本增效，提高市場競爭力。支持中小企業(yè)發(fā)揮經(jīng)營機制靈活的優(yōu)勢，更加注重技術(shù)改造和自主創(chuàng)新，突出研發(fā)、品牌和營銷，抓好品種質(zhì)量，向“專、精、特、新”以及產(chǎn)業(yè)集群方向發(fā)展。具體有以下幾個方面的建議：一、成立*區(qū)開發(fā)投資有限公司。為加快政府融資步伐，多渠道籌措建設(shè)資金，解決發(fā)展難題，推動區(qū)域經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，按照市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求，設(shè)立具有獨立法人地位的國有獨資公司（區(qū)開發(fā)投資公司），將全區(qū)存量國有資產(chǎn)注入該公司，不斷壯大公司資本金規(guī)模。公司履行區(qū)政府的融資平臺、投資主體和區(qū)屬國有資產(chǎn)出資人代表等職能，進(jìn)一步明確發(fā)展方向，努力實現(xiàn)由資產(chǎn)管理到資本經(jīng)營的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，逐步成為以資本經(jīng)營為主導(dǎo)，融產(chǎn)業(yè)資本與金融資本為一體的綜合型現(xiàn)代化投資公司，為推動全區(qū)重點項目建設(shè)、加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)經(jīng)濟社會發(fā)展提供強有力的資金支持。 二、優(yōu)化資源結(jié)構(gòu)，整合存量資產(chǎn)。為壯大我區(qū)投融資平臺規(guī)模，應(yīng)對融資需求，一是通過國有資產(chǎn)整合，把區(qū)鎮(zhèn)兩級有效資產(chǎn)全部注入?yún)^(qū)開發(fā)投資公司，以壯大平臺總量和規(guī)模，力爭在短時間內(nèi)使其盈利性資產(chǎn)達(dá)到1億元以上；二是以“區(qū)開發(fā)投資公司”為主體，立項報批，整合包裝，篩選一批符合國家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)項目，通過項目招商、銀行融資、信用擔(dān)保、股份合作、股權(quán)投資等形式，最大限度地爭取政策性資金及金融、企業(yè)、社會的閑散資金。區(qū)城市開發(fā)投資有限公司要有效管好用活優(yōu)良增量資產(chǎn)，實現(xiàn)國有資產(chǎn)的保值增值，不斷提高盈利性凈資產(chǎn)的規(guī)模和比重。 三、經(jīng)營政府資產(chǎn)，增強盈利能力。為充分開發(fā)和運用區(qū)政府所有可以合理支配的資金、資產(chǎn)、資本和資源，區(qū)開發(fā)投資公司積極參加與金融、證券、園區(qū)、交通、企業(yè)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的股權(quán)投資。以新增投資收益，完善自我造血功能為主，每年都要制訂切實可行的土地收儲計劃，實現(xiàn)土地收益最大化，靠土地收益提升盈利水平，提高償還能力，以政府出資人的名義，承接各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，不斷提高擴展資產(chǎn)總量，實現(xiàn)良性循環(huán)。 四、擴大間接融資規(guī)模。發(fā)揮財政四兩撥千斤的杠桿作用，與金融機構(gòu)開展全方位金融合作，用足用活國家的信貸貨幣政策，有效解決項目建設(shè)擔(dān)保資源問題，改善融資評審結(jié)論，調(diào)動金融部門積極主動支持投融資