我省農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策.doc

我省農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策黑龍江省農(nóng)村信用社2009年9月8日，以“鶴翔神州，卡通天下”為核心理念的鶴卡正式發(fā)行。這標(biāo)志著我省農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新上又邁上了一個(gè)新的“里程碑”。通過(guò)對(duì)全省農(nóng)村信用社鶴卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)及存在問(wèn)題的調(diào)研，提出了相應(yīng)的對(duì)策。一、鶴卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）鶴卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，成為我省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的亮點(diǎn)自10月下旬鶴卡全面推廣發(fā)行以來(lái)，至12月31日，共發(fā)行347,162張，卡內(nèi)存款余額萬(wàn)280,229萬(wàn)元，卡均存款8,072元，POS手續(xù)費(fèi)收入14.2萬(wàn)元，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅猛。正是這一新業(yè)務(wù)，不僅成為了我省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的一大亮點(diǎn)，也為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了一個(gè)難得的契機(jī)。（二）鶴卡創(chuàng)新了服務(wù)手段，提高了我省農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)鶴卡以“一卡多賬戶、一卡多功能”為特點(diǎn) ，集定、活期存款賬戶于一體；具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)、中間業(yè)務(wù)、自動(dòng)供款、消費(fèi)質(zhì)押等多方面功能；可以作為貸款、糧食直補(bǔ)、代理業(yè)務(wù)的賬戶；可以跨行、跨地區(qū)、跨境在有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)和POS機(jī)上憑密碼使用，安全可靠，方便快捷；可以作為農(nóng)民工卡在開(kāi)辦了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)取款；也可以在開(kāi)辦了農(nóng)信銀業(yè)務(wù)的其他省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)辦理存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。鶴卡的發(fā)行，使客戶可以跨行、跨省、跨出國(guó)門(mén)辦理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了“卡通天下”，改變了農(nóng)村信用社昔日資金支付手段單一的落后局面，有效地提高了競(jìng)爭(zhēng)能力和品牌形象，縮小了與商業(yè)銀行之間的差距，進(jìn)而使客戶對(duì)農(nóng)村信用社的信任感和忠誠(chéng)度得以增強(qiáng)。（三）鶴卡豐富了業(yè)務(wù)品種，方便了客戶鶴卡將活期、定期（整整、零整、教育儲(chǔ)蓄、個(gè)人通知、存本取息）等賬戶集于一卡之內(nèi)，而且可以在我省農(nóng)村信用社任意網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款、銷戶、掛失等業(yè)務(wù)，并且能夠?yàn)榭蛻籼峁?24小時(shí)不間斷地、無(wú)地域限制的金融服務(wù)，使客戶存、取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬匯劃方便、自如、安全、快捷，極大地方便了廣大客戶，大幅度地提高了客戶的美譽(yù)度。二、鶴卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題（一）受傳統(tǒng)工作影響，對(duì)發(fā)行鶴卡的重要性認(rèn)識(shí)不足從實(shí)際情況看，部分聯(lián)社管理人員對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)認(rèn)識(shí)不足。對(duì)銀行卡社會(huì)化發(fā)展趨勢(shì)分析欠缺，缺乏憂患意識(shí)和緊迫感。不學(xué)習(xí)、不進(jìn)取，對(duì)鶴卡的功能了解甚少，對(duì)效益點(diǎn)的分析也不到位，缺乏及時(shí)主動(dòng)的學(xué)習(xí)意識(shí)。同時(shí)鶴卡是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，部分聯(lián)社沒(méi)有把鶴卡作為主要工作來(lái)抓，也沒(méi)有作為重要指標(biāo)來(lái)考核，沒(méi)有意識(shí)到鶴卡將來(lái)在業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要作用和不可替代的地位。（二）受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民接受鶴卡難度大農(nóng)村信用社的主要客戶群體是廣大農(nóng)村居民。而這些客戶群體由于文化水平偏低，且有相當(dāng)部分青壯年勞動(dòng)力常年外出打工，農(nóng)村留守人員中以老弱婦孺為主。長(zhǎng)期以來(lái)，這部分群體使用的都是存折、存單，居民個(gè)人結(jié)算基本上用現(xiàn)金結(jié)算，一手交錢(qián)(現(xiàn)金)一手交貨，習(xí)慣于使用看得見(jiàn)、摸得著的現(xiàn)金，認(rèn)為使用現(xiàn)金放心，使用銀行卡看不見(jiàn)、摸不到，心理不踏實(shí)，大部分人認(rèn)為“機(jī)械故障較多”、“刷卡沒(méi)有現(xiàn)金省事”、“卡內(nèi)有多少存款也看不到余額”，這種觀念根深蒂固，對(duì)銀行卡在心理上難以接受。雖經(jīng)農(nóng)村信用社廣泛宣傳、解釋指導(dǎo)和幫助，但廣大村民申領(lǐng)鶴卡的主動(dòng)性仍然難以調(diào)動(dòng)，操作技能也難以掌握，用卡的科學(xué)性、有效性有待進(jìn)一步完善。（三）受人員素質(zhì)影響，鶴卡業(yè)務(wù)管理不到位由于我省農(nóng)村信用社鶴卡剛開(kāi)始發(fā)行，卡業(yè)務(wù)運(yùn)行初期，基層聯(lián)社均未設(shè)置專門(mén)的卡業(yè)務(wù)部門(mén)，由其他部門(mén)代管。相關(guān)部室在銀行卡經(jīng)營(yíng)管理上顯得力不從心，責(zé)任不到位，具體管理人員大多也是兼職，對(duì)卡的功能、特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)還了解不透。卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理形成真空地帶，在一定程度上致使銀行卡在營(yíng)銷、運(yùn)用及管理等方面定位不準(zhǔn)，職責(zé)不清，指導(dǎo)力度不夠，不專業(yè)。再加之農(nóng)村信用社無(wú)經(jīng)營(yíng)管理銀行卡業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)還是新生事物的銀行卡業(yè)務(wù)工作停滯在摸索前進(jìn)的階段，管理水平相對(duì)落后，在卡業(yè)務(wù)操作、日常管理及發(fā)行營(yíng)銷工作中，難免會(huì)出現(xiàn)一些偏差和理解、管理不到位的地方。（四）受用卡環(huán)境影響，持卡人用卡意識(shí)不強(qiáng)鶴卡主要面向城鄉(xiāng)居民發(fā)行，大部分持卡人在縣域內(nèi)。但全省的特約商戶和ATM機(jī)主要分布在市區(qū)，僅哈爾濱市的特約商戶和POS機(jī)、ATM機(jī)數(shù)量就占全省的近一半，在縣域內(nèi)特約商戶很少，而且有的商戶還不愿意客戶使用銀行卡結(jié)算。由于用卡環(huán)境不完善，持卡人用銀行卡結(jié)算的意識(shí)不強(qiáng)，即使在用卡環(huán)境較好的市區(qū)，有些持卡人也沒(méi)有用卡結(jié)算的第一意識(shí)。三、解決銀行卡問(wèn)題的對(duì)策（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高銀行卡業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)各級(jí)管理人員應(yīng)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的重要意義，應(yīng)認(rèn)識(shí)到隨著銀行卡業(yè)務(wù)的不斷普及，卡內(nèi)存款占儲(chǔ)蓄存款的比重將越來(lái)越大，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展給我省農(nóng)村信用社效益的貢獻(xiàn)度將越來(lái)越大，鶴卡將在今后的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮舉足輕重的作用，同時(shí)將依托鶴卡開(kāi)拓發(fā)展更多的服務(wù)領(lǐng)域。應(yīng)加深認(rèn)識(shí)、全面理解銀行卡業(yè)務(wù)是樹(shù)立我省農(nóng)村信用社的品牌，是提高我省農(nóng)村信用社的社會(huì)形象所在。（二）加大宣傳力度，改變傳統(tǒng)觀念各級(jí)聯(lián)社應(yīng)采用靈活多樣的宣傳手段，加大鶴卡業(yè)務(wù)的宣傳力度，廣泛、深入、持久地開(kāi)展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，利用報(bào)紙、電視、廣告牌、宣傳車、宣傳單等多種形式廣泛宣傳銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)，同時(shí)對(duì)鶴卡業(yè)務(wù)的特色、使用方法及優(yōu)惠政策進(jìn)行深入細(xì)致地講解，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)示范向廣大客戶傳授ATM機(jī)和POS機(jī)的使用方法，提高客戶特別是農(nóng)村居民對(duì)鶴卡的認(rèn)知度，改變廣大客戶的觀念，促進(jìn)鶴卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。（三）加強(qiáng)管理，進(jìn)一步優(yōu)化管理體系一是在鶴卡發(fā)行推廣階段，應(yīng)配備專職管理人員，專職專責(zé)，專門(mén)負(fù)責(zé)銀行卡管理工作，專職管理人員不要兼任其他工作。二是各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)有一個(gè)鶴卡業(yè)務(wù)的“專家”，掌握鶴卡的功能、特點(diǎn)各相關(guān)制度、業(yè)務(wù)流程、規(guī)定、辦法等，組織培訓(xùn)本營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的員工，使所有員工都能向客戶推介鶴卡。三是適時(shí)逐級(jí)設(shè)立銀行卡專業(yè)管理部門(mén)，將銀行卡的經(jīng)營(yíng)管理制度化、規(guī)范化、精細(xì)化、專業(yè)化，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。四是從農(nóng)村信用社的實(shí)際出發(fā)，科學(xué)合理，實(shí)事求是地制定鶴卡業(yè)務(wù)相關(guān)計(jì)劃，并逐級(jí)落實(shí)目標(biāo)責(zé)任制，納入績(jī)效考核范疇，嚴(yán)格獎(jiǎng)懲，促使逐級(jí)把鶴卡業(yè)務(wù)發(fā)展工作納入工作重點(diǎn)，與其它業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)齊抓共管，齊頭并進(jìn)。五是加強(qiáng)檢查指導(dǎo)，加大懲處力度，督促鶴卡各項(xiàng)工作有力、有序和高效運(yùn)作。（四）培養(yǎng)人才，增強(qiáng)鶴卡業(yè)務(wù)管理能力各級(jí)聯(lián)社應(yīng)把人才的培養(yǎng)作為工作的重中之重，常抓不懈。在招聘新員工時(shí)，廣泛引進(jìn)銀行卡管理、開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷等專業(yè)人才。對(duì)現(xiàn)有員工應(yīng)強(qiáng)化銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)和專業(yè)人才的培養(yǎng)。制定出考核措施，督促員工自覺(jué)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，使每個(gè)員工都對(duì)銀行卡應(yīng)用常識(shí)、業(yè)務(wù)流程了如指掌。在全社營(yíng)造“人人能辦卡，個(gè)個(gè)營(yíng)銷卡，級(jí)級(jí)宣傳卡”的良好氛圍。同時(shí)借鑒他行銀行卡經(jīng)營(yíng)管理的優(yōu)秀做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)，逐步培養(yǎng)出農(nóng)村信用社優(yōu)秀的業(yè)務(wù)技術(shù)人才隊(duì)伍，不斷夯實(shí)銀行卡基礎(chǔ)，增強(qiáng)銀行卡的經(jīng)營(yíng)管理能力，確保該項(xiàng)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。（五）改善銀行卡受理市場(chǎng)，培養(yǎng)持卡人用卡意識(shí)一方面加快城鎮(zhèn)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)。隨著農(nóng)村城市化進(jìn)程的不斷加快，勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的增多及農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)之間的聯(lián)系日益密切，資金流通頻率、數(shù)量不斷增加，農(nóng)村地區(qū)的非現(xiàn)金結(jié)算需求不斷增加，因此，要在縣域及縣以下的大集鎮(zhèn)、超