保險學給我們大學生能帶來什么.doc

保險學給我們大學生能帶來什么？ 眾所周知，金融市場的三大主體，銀行、證券以及保險，每一主體為我們帶來的方便與益處越來越深入生活中的每一個角落與細節(jié)。我們這里要談的是關于保險的話題。 根據(jù)一般的說法，保險(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 而通俗的來說，保險的本質就是指在參與平均分擔損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關系，而保險的分配關系是客觀存在的一種經(jīng)濟關系。人們?yōu)榱斯餐顒雍突ハ嘟粨Q他們的活動就進行生產(chǎn)，生產(chǎn)中便會與自然界發(fā)生一定的聯(lián)系與關系，人類與自然界的關系包括：改造自然物進行物質資料的生產(chǎn)；同自然災害和意外事故作斗爭保證再生產(chǎn)的順利進行。在物質材料再生產(chǎn)的過程中人們需要聯(lián)合行動，同時，為了消除自然災害、意外事故或生老病死等給經(jīng)濟生活帶來的不安定因素，人們也必須共同的聯(lián)合行動，互相共濟，共同分擔經(jīng)濟損失，以集體的力量增強同大自然作斗爭的能力，保證社會再生產(chǎn)的順利進行和經(jīng)濟生活的安定，這樣就形成了一種特有的“我為人人，人人為我”，“千家萬戶幫一家”的經(jīng)濟關系，即保險分配關系。 于是，由于保險的社會價值和其本身存在的自然價值，使得它在我們這個生產(chǎn)力與經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天顯得格外重要。而我們大學生，即將步入社會，保險又給我們那些方面帶來了益處或是價值呢。 在此，需要了解一些關于保險基本的知識。 財產(chǎn)保險與人身保險根據(jù)保險標的的不同，保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的保險，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險等。它是以有形或無形財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的一類補償性保險.人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。商業(yè)保險與社會保險商業(yè)保險是指按商業(yè)原則經(jīng)營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。所謂商業(yè)原則，就是保險公司的經(jīng)濟補償以投保人交付保險費為前提，具有有償性、公開性和自愿性，并力圖在損失補償后有一定的盈余。社會保險是指在既定的社會政策的指導下，由國家通過立法手段對公民強制征收保險費，形成保險基金，用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。社會保險不以營利為目的，運行中若出現(xiàn)赤字，國家財政將會給予支持。兩者比較，社會保險具有強制性，商業(yè)保險具有自愿性；社會保險的經(jīng)辦者以財政支持作為后盾，商業(yè)保險的經(jīng)辦者要進行獨立核算、自主經(jīng)營、自負盈虧；商業(yè)保險保障范圍比社會保險更為廣泛。用一些比較文藝的話語來總結就是：保險改善了我們的生活質量。保險轉移了個人所承擔的風險，是一種社會福利，各種意外險、人身險、財險使我們免卻了很多后顧之憂，活得更瀟灑，更能享受生活。保險金解決了養(yǎng)老問題。中國社會制度的轉型，使傳統(tǒng)的完全依賴國家、單位的養(yǎng)老制度逐漸發(fā)生深刻變化，國家對職工生老病死的“大包大攬”已成為過去，現(xiàn)在如果還單是靠社?；痧B(yǎng)老，是不能保證晚年的物質生活的，還需投保商業(yè)養(yǎng)老保險作為必要的補充。早早地通過保險來做養(yǎng)老的準備，是我們能擁有幸福平靜的晚年的前提。保險使我們有錢看病。生病沒有錢治療、因病致貧，因病返貧的個人和家庭在現(xiàn)實中非常多。如果有保險做保障，就有可能在這個關鍵時刻解決問題，不至于使家庭經(jīng)濟陷入困境。保險幫助我們延續(xù)了愛與責任。面對死亡，保險將發(fā)揮經(jīng)濟補償?shù)淖饔?，可以幫助死去的人完成未了的心愿，比如，用保險金作為學費，繼續(xù)提供孩子上學；幫助家人償還銀行購房貸款；維持家庭現(xiàn)有的生活水準；償還生前看病拖欠的債務等等。這種責任與愛的延續(xù)使我們的親人、朋友們得到照顧。隨著生活水平的提高，人們的保險意識越來越強，保險已經(jīng)不單純是風險保障的需要，更是高品質生活的體現(xiàn)，可以幫助人們理財，促進人的全面發(fā)展。大學生無論從作為國家發(fā)展的一支主力軍這方面來說還是從如今大學生自身的安全問題越來越嚴峻來說，都應該加強保險意識。雖然我國的保險越來越發(fā)展，人們對保險的認識越來越深刻，對保險的需求也越來越大，但大學生因為社會實踐少，年紀小風險相對小，理財意識不強等原因，對保險一無所知甚至存在偏見，如今認為保險和傳銷一樣是騙人的這種觀點仍然普遍存在，一提及保險就厭惡或者嗤之以鼻，對保險業(yè)務員的地位不尊重等現(xiàn)象也很普遍。當然這可能跟某些保險公司的銷售手段不當和業(yè)務員本身的素質不合格也有一定的關系，但是很大部分原因還是大學生親身接觸保險和學習保險的機會很少，不能切身體會保險本身強大的意義和功用。大學生保險意識薄弱存在其根本原因，一方面是因為社會各界關注程度不夠，另一方面是因為大學生本身全面發(fā)展不夠，自身素質要求不夠高。（1）.政府大學生醫(yī)療保障體系建設的支持力度不夠。由于政府在保險醫(yī)療體系建設中忽視保險意識教育，導致保險教育的脫節(jié)。政策法規(guī)和規(guī)章制度的不完善，導致報銷程序復雜，理賠難度大，這些雖不與大學生保險意識有直接的聯(lián)系， 但是都會間接地影響大學生保險意識的形成和提高。 （2）.學校忽視大學生的保險意識教育有關調查發(fā)現(xiàn)，大部分大學生在小學或者高中基本沒有受到有關保險意識的教育，對保險的了解甚少。從這里看出大學生保險意識的薄弱，并不是一蹴而就的據(jù)了解， 在美國的許多大學,風險管理與保險是很多非保險專業(yè)學生的必修課程。之所以如此安排, 是因為他們非常重視學生的基本技能與素質的培養(yǎng)。在他們看來, 風險意識和保險意識是現(xiàn)代人必備的基本素質之一。反觀我國, 雖然目前社會上保險盛行, 甚至人們在公園里散步也會遇到保險推銷員。但是, 對于在校的大學生來說, 能在課堂上系統(tǒng)地學習保險知識的幾率卻非常低。本來商業(yè)院校乃至經(jīng)濟、管理學院都應該開設保險課程, 而事實上在我國保險課只針對保險專業(yè)和少數(shù)經(jīng)濟類專業(yè)的學生。至于別的類屬院校, 有關保險意識教育方面的課程基本不開設, 至多也只是在新生入學教育過程中組織學生簡單學習一些風險管理和保險方面的常識。（3）.保險公司未能讓保險真正地走進大學生的心中。保險公司作為為大學生提供保險服務的具體承辦者，在提供保險咨詢和理賠服務上做的不足。第一，保險公司在為大學生提供服務不到位。當今，由于大學高校代辦保險的情況比較普遍，然而學校并不是保險專業(yè)人士，保險公司在大學生購買時也并沒有提供一些咨詢服務，更不用說售后的一系列服務了。第二，保險賠付手續(xù)復雜。大學生參加醫(yī)療保險是抵御風險的一種手段，患病后索賠醫(yī)藥費是真正目的。但在實踐中，大學生發(fā)生醫(yī)療行為，進行保險費用索賠時，手續(xù)繁雜、索賠困難等諸多原因導致保險公司和大學生之間利益發(fā)生沖突而互相扯皮，產(chǎn)生糾紛。（4）.大學生對自身保險意識的培養(yǎng)缺乏主觀能動性。大學生作為保險的投保人、被保險人、受益人或者其他關系人，在保險購買的過程中， 許多學生一方面對大學生醫(yī)保的權益保障意識不強， 另一方面缺少對大學生保險認識和了解的主觀能動性，認為這是政府、學校的事，自己只是醫(yī)保政策的適用者。大學生作為大學生醫(yī)保實施的對象，最重要的是莫過于要對大學生醫(yī)療保險有所了解， 可許多學生即使自己不了解大學生醫(yī)保，也不愿主動去了解，抱著一種“自己平時用不上，等用上了再說”的心態(tài)，完全不注重自己的風險和保險意識的培養(yǎng)，這些都不利于大學生保險意識的提高。當然，大學生對保險意識的提高有哪些意義呢?1.提高大學生保險意識是大學生風險防范和轉移的重要途徑近些年來,大學生遭受嚴重疾病和意外傷害的事件屢屢發(fā)生,這些事件成為了和諧校園建設的主要障礙。對于大學生面臨的各種不可預測的風險,時至今日,我國一直實行著公費醫(yī)療的制度,每位學生根據(jù)情況可享受一定優(yōu)惠幅度的醫(yī)療費用。有的時候,社會各界也會伸出援助之手。但是,學生一旦患大病,僅僅依賴公費醫(yī)療和社會道義的援助顯得杯水車薪,學校也往往陷于學生救助和事故處理中不可自拔。2.提高自身理財能力隨著保險的發(fā)展，保險的理財功能越來越完善，其紅利和利息機制可以很好地抵制通貨膨脹，使人們的財產(chǎn)可以安全地保值增值，因此保險越來越多地能夠得到專業(yè)理財家的青睞。大學生是將步入社會，開始獨立管理個人財務的特殊群體，調研發(fā)現(xiàn)，大學生群體蘊藏著超乎想象的財商潛力和潛在理財需求。數(shù)據(jù)顯示，超過90%的大學生 受訪者已認識到理財?shù)闹匾裕?4%的大學生受訪者表示，愿意參加公益理財知識推廣活動。這種對于理財知識和財富智慧的渴求，正蘊含著中國財富成長的希望，而根據(jù)調查顯示，大學生存在嚴重的財商失衡狀態(tài)，在嘗試將節(jié)余投資金融理財產(chǎn)品的大學生中，有一半以上投資了股票。而基金、保險、債券等相對來說更適合非專業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問津，由此看出在校大學生理財意愿強烈，但是理財意識缺失。所以大學生應該在增強理財意識的前提下，多讀、多看、多學理財知識，尤其多學習保險這個新型的理財工具，為今后的個人理財打下理論基礎。3.提高大學生保險意識是形成全民保險意識的基礎全民保險意識直接影響保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展,關系和諧社會的構建。要提高全民保險意識,一個重要突破口就是要提高大學生的保險意識。因為,大學生思想活躍,具有“開風氣之先”的優(yōu)良傳統(tǒng),容易接受保險這個對于我國居民來說的新生事物;大學生來自千家萬戶,聯(lián)系著社會各界,大學生的保險意識直接影響居民的保險意識;大學生是知識群體,具有較高的社會聲譽,大學生的保險意識對于全民保險意識的形成具有示范作用;大學生是社會群體的預備人員,提高大學生保險意識是從源頭上確保居民保險意識的整體提高。4.有利于保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展近年來一系列重大的保險理論創(chuàng)新為保險業(yè)實踐提供了正確的理論指引, 推進了保險業(yè)的改革發(fā)展。越來越多不同學科、不同專業(yè)的高級人才加入保險業(yè),不僅為保險業(yè)提供了強大的智力支持, 更帶來了發(fā)展的活力和動力, 保險業(yè)日益成為一個蓬勃向上的朝陽產(chǎn)業(yè)。保險業(yè)的繁榮也為大學生保險意識教育的普及創(chuàng)造了良好的環(huán)境, 促進了保險教育理論研究的發(fā)展, 拓寬了保險人才的培養(yǎng)渠道，為保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展提供了智力支持和人才儲備。除了上述之外，其實我國可以建立一個“大學生就業(yè)保險”。中國大學生就業(yè)難的問題早已不是一個新聞，這已經(jīng)引起了整個社會的廣泛關注，國家政府部門也相繼出臺了一些政策文件來幫助大學生就業(yè)。其實可以在商業(yè)保險領域引入大學生就業(yè)保險。具體而言，就是開發(fā)相應的險種，根據(jù)往年大學生就業(yè)相關數(shù)據(jù)，確定科學合理的保險費和失業(yè)保險金數(shù)額，必須要求在一個合理時間之前（如大四之前）投保，如果某投保大學生畢業(yè)一段時間后（如畢業(yè)年份9月1號以后）仍未找到工作，則支付給他一筆保險金。這并不是為大學生就業(yè)創(chuàng)造了更多的崗位，而是為其早日就業(yè)創(chuàng)造了條件。求職是一個比較費錢的過程，如果待業(yè)者有了這筆不菲的保險金（相對預先繳納的保費來說），這對維持其基本生活水平、參加就業(yè)培訓等以助其早日找到一份較好的工作是能發(fā)揮一定作用的。這樣一個險種基本不會面臨道德風險問題，因為應屆畢業(yè)生求職的黃金時期都是在畢業(yè)年份9月即其離校之前