意外無處不在.doc

現(xiàn)在關(guān)注保險理財?shù)娜嗽絹碓蕉嗔耍敲?，面對市場中上百家保險公司的上千個產(chǎn)品，我們?nèi)绾巫龀鲎约旱倪x擇，無疑是一件很傷腦筋的事情。有經(jīng)驗的人都知道，當(dāng)你稍稍流露出一點點保險需求的跡象后，各家公司的保險營銷人員就開始爭先恐后地和你聯(lián)系，計劃書、建議書更是紛至沓來，你迅速就被淹沒在各種產(chǎn)品的pk中了。在被營銷員無數(shù)次洗腦之后，你可能對于自己最初的需求都會漸漸變得模糊，然后簽下許多對自己來講并不是最合適的保單。如果不幸遇到的營銷員又不是那么的專業(yè)，也許在他的誤導(dǎo)之下，你所簽的保單和自己想保障的方面更是風(fēng)馬牛不相及。在這個帖子中，我初步計劃按照保險的不同類型，即意外、保障、重疾、醫(yī)療、少兒、養(yǎng)老、投資，開設(shè)不同的專題，告訴大家在選擇這類保險時應(yīng)該重點關(guān)注哪些方面，各險種的適用人群以及保障額度和期限的確定，有可能會遇到的銷售人員的誤導(dǎo)等問題。相信大家在保險選擇的過程中都會遇到這樣那樣的問題，希望通過這個帖子能夠?qū)δ阌行椭?，盡量消除由于信息不對稱造成的影響。本帖長期更新，如果有問題可以隨時提問。預(yù)告：專題一關(guān)于意外險世上最難被人們所掌控的事情恐怕就是意外了，誰也沒有辦法保證明天會發(fā)生什么。我們平時說話時也常用“如果沒有意外的話，就。”這種句型，在意外面前我們幾乎是無力改變的，只能通過事后補償來盡可能降低不幸的意外對我們所愛的人造成的傷害。意外傷害保險以其低保費高保障的特點，成為了每個年齡階段的人群首先考慮的險種。與其他的壽險不同，意外傷害保險的保費與年齡的關(guān)系并不是很密切，只要在承保年齡范圍內(nèi)，保費的高低是按照職業(yè)類別來分的。也就是，有些從事高危職業(yè)的人群，投保相同保額的意外傷害保險會比一般人貴出很多，甚至，對于有些職業(yè)保險公司根本就不承保。舉個例子來講，特技高手柯受良，雖然知名度很高，也可算做“明星”級別，但是沒有保險公司敢對他承保，所以他去世的時候，家人沒能拿到一分錢的保險金。那么，投保意外傷害保險需要注意哪些方面呢？首先，要注意保障范圍。既然是“意外”傷害保險，那么它的賠付條件是由于“意外”而造成的身故、全殘或者殘疾。也就是一般醫(yī)療、疾病等等是不能獲得賠付的。也許有些人會覺得我把這樣的問題提出來有點多余，誰不知道這個是只賠意外的呢？但是，事實上，有很多人會拿著意外險的保單去要求保險公司對其疾病的開支進(jìn)行賠付。當(dāng)然，我相信這并不是保險購買者的無理取鬧，而是在購買保險的時候沒有弄清楚。如果這種保險你是單獨購買的話，我想每個人都不會搞錯，但是，如果這種意外險是做為整個保險計劃的一部分，并且附加在某個主險之上，那很可能會有人被這種廉價且保障高的計劃所吸引，稀里糊涂簽下這份計劃，等到萬一發(fā)生理賠的時候才大呼上當(dāng)或者大罵保險公司。所以，在選擇計劃的時候，一定要求保險營銷人員把保險產(chǎn)品的全稱告訴你，并且仔細(xì)閱讀每個產(chǎn)品合同上的保險責(zé)任和除外責(zé)任。其次，要注意保障期限。意外傷害保險都是繳費一年保障一年的，也就是如果你今天投保了意外傷害保險，那么到明年的今天，這份保障就到期了，你需要繼續(xù)為下一個年度投保。我接觸過許多人，都聲稱自己買過保險了，結(jié)果拿出來一看，卻是幾年前的意外險。如果發(fā)生意外，這些人是不可能得到理賠的。最后，我相信很多人會覺得意外險能用到的概率不大，確實，我希望每一位投保的人都不要去辦理理賠，平平安安才是最好的。但是有些小的意外確是天天發(fā)生在我們身邊的，比如平時上班時擠公車不幸被擠倒扭傷腳、運動時不小心扭傷或摔傷、被車輛小小地親吻一下。如果在投保意外傷害保險的時候附加了意外醫(yī)療，那么以上情況所產(chǎn)生的醫(yī)療費用減除免賠額后全部可以報銷，而附加意外醫(yī)療每年只需幾十塊錢。購買意外醫(yī)療要注意的是：1、醫(yī)療開支一定是由于意外事故而產(chǎn)生的（又是廢話_）。2、注意免賠額，也就是超出免賠額的部分才可報銷。3、注意報銷上限，每保險年度的報銷是有上限規(guī)定的，當(dāng)然，上限越高保費也會越貴一些，可以根據(jù)自己的實際情況來定。4、要詢問好保險公司所承認(rèn)的就診醫(yī)院。5、醫(yī)療費用的報銷僅針對醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品和項目，千萬不要以為自己反正能報，進(jìn)口藥就可著勁的用。關(guān)于意外險，暫時就寫到這里，如果有什么不清楚的地方，歡迎大家提問。意外險&壽險我想請問樓主： 1、“意外傷害保險都是繳費一年保障一年”，這就是所謂的消費型保險吧？ 2、能給列出幾家保險公司的產(chǎn)品（以意外險作為主險的產(chǎn)品），并比較一下嗎？ 3、“保費的高低是按照職業(yè)類別來分的”，職業(yè)類別能公布一下嗎？=1、意外傷害保險是屬于消費型的產(chǎn)品。也就是如果在保險期間沒有發(fā)生事故的話，滿期時所繳的保險費是不會返還的。2、我知道現(xiàn)在很多人在選擇保險的時候都習(xí)慣于做產(chǎn)品比較，一定要找到所謂最價廉物美的產(chǎn)品。但是，各家保險公司的產(chǎn)品在保障的細(xì)節(jié)上會有所不同，有時很難做比較，適合你的對其他人也許會不適合。就拿意外傷害保險來說，PICC的產(chǎn)品包含燒燙傷的保障，而中?？德?lián)的產(chǎn)品特色為交通意外多倍賠付和傷殘年金。顯然，前者更適合于小孩子，而后者更適合于經(jīng)常出差的人士。所以說，產(chǎn)品比較一定要在需求確定的基礎(chǔ)上進(jìn)行，否則比來比去是比不清的。3、各家保險公司的職業(yè)類別劃分是不完全一致的。一般來講，正常工作的內(nèi)勤人員職業(yè)類別最低為1類；學(xué)齡前兒童一般被劃為2類或3類；建筑工地的工人職業(yè)類別會更高。也就是，危險性越強(qiáng)，投保意外傷害保險的保費會越高。保障型保險如果你曾經(jīng)收到過計劃書，或者曾經(jīng)想要了解過保險，那么，你一定聽說過這樣的詞匯：“家庭收入保障”、“身價保障”、“壽險”其實，無論怎樣的稱呼，所指的都是同一類產(chǎn)品，即以身故或全殘為賠付條件的保險產(chǎn)品。也許有人對這樣極端的不幸會比較忌諱，覺得人都沒了，還要錢有什么用，但事實上，這類產(chǎn)品恰恰能夠在不幸降臨時最大限度地確保我們所愛的人的生活質(zhì)量，幫助我們盡到對家庭的責(zé)任。我想從保障類產(chǎn)品的作用、常見類型、各類型的適用人群以及投保注意事項四個方面進(jìn)行介紹。首先，保障類產(chǎn)品的作用。既然這類產(chǎn)品是以生命的結(jié)束為賠付條件的，那么也就可以看作是被保險人的生命價值，或者說是我們的存在對于家庭的價值（當(dāng)然這只能按經(jīng)濟(jì)價值來衡量。您要是說自己是家庭的精神領(lǐng)袖，如果over了，給多少錢家里人都不要，都非得尋死覓活地跟著去，那就請忽略掉這個專題吧）。對于我們來講，這類產(chǎn)品有以下幾個作用：1、家庭收入保障。也就是如果被保險人的生命over了，他/她的家人還能繼續(xù)維持現(xiàn)在的生活水平，即通過賠付的保險金來幫助不幸去世的人繼續(xù)履行對家庭的責(zé)任。這無疑是對家人的一種關(guān)愛。舉個典型的例子，假設(shè)一對年輕的夫妻剛買了新房，房貸80萬，10年還清。如果不幸一方離開了，那么這么大的貸款壓力全都壓在了一個人的身上，也許那時除了把這房子賣掉也沒有更好的解決方法了。假設(shè)這夫妻二人都投保了40萬的10年期壽險，那么無論誰在還款期內(nèi)出現(xiàn)意外，房貸都不會給另一方造成很大的壓力。2、抵銷遺產(chǎn)稅。我們國家雖然現(xiàn)在沒開征遺產(chǎn)稅，但不保證永遠(yuǎn)不開征。對于收入較高的人群，肯定會給孩子留下一筆不菲的遺產(chǎn)，如果子女只能拿到這其中的一部分，而20以上都要被做為遺產(chǎn)稅收掉，那您心疼不？也許有人說，這不還沒開征嗎？但您想過沒有，真到等開征時，也許自己已經(jīng)失去最佳投保年齡，甚至被瘋狂加費或著干脆拒保，那時候后悔為時已晚。3、為現(xiàn)金流救急。這就是針對更大級別的老板了，呵呵。公司運行，現(xiàn)金流是非常重要的，如果一旦斷掉，也許整個公司都沒法正常運作下去了。要是再發(fā)生一次這種級別的金融危機(jī)，誰能保證自己的公司依然屹立于亂世？如果有一天資金真出現(xiàn)問題，想從銀行貸款，后門被關(guān)，又無旁人周濟(jì)，保單也許是最好的抵押品。這份保單說明我的命值那么多，只要我活著，我的能力會說明我的企業(yè)經(jīng)營很出色，能夠償還你的貸款，即使我OVER了，保險公司會替我還。當(dāng)然，也可以用財產(chǎn)抵押，那么手續(xù)可就沒這么簡單了。那么，保障類的產(chǎn)品有幾種常見類型呢？按照大類分，可以分為三種，即定期消耗型產(chǎn)品、終身型產(chǎn)品和定期返還型（兩全型）產(chǎn)品。當(dāng)然，終身型和兩全型的產(chǎn)品很多可能會有紅利分配，或者其上附加一個重疾產(chǎn)品做為計劃捆綁銷售，對于這些細(xì)節(jié)性的差異，在這里我不打算做為大類來討論。這三種類型很難說哪種好，哪種不好，因為它所適用的人群是不同的。定期消耗型的產(chǎn)品，具有保費低廉的特點，比如對于30歲左右的人，10萬保額的定期壽險每年也不過一兩百塊的保費。那么用這種產(chǎn)品來做為家庭特定時期的收入保障，可以說是非常合適的。就象上文提到的例子，剛買房的年輕夫妻每年拿出幾百塊錢來給對方做一個家庭責(zé)任的承諾，也算是價廉物美吧。終身型產(chǎn)品，價格會比上一個類型貴一些，很容易理解，既然保你終身，人終有一死，也就是保險公司無論如何都是要賠的，只是賠的這筆錢您自己是用不上了。不過，也正是因為終身型產(chǎn)品無論何時身故即賠的特點，非常適合做為抵銷遺產(chǎn)稅的手段。將來您的子孫只需要用這筆保險金來支付巨額的遺產(chǎn)稅就成，您留給他們的其他財產(chǎn)絲毫不會受到影響，或許，還能在多給后代留下一筆財富。定期返還型，也叫做兩全型產(chǎn)品。顧名思義，就是不管生死，保額都會給到你。既然我們自己也可以享受到到期返還的保險金了，那保險公司沒理由不為給我們提供的這種選擇而收費，呵呵。所以這類產(chǎn)品是三種中最貴的。對于這種產(chǎn)品，我們用儲蓄的概念可能會比較容易理解。也就是我們定期往一個固定的賬戶中存一筆錢，這筆錢只有在滿期時才能拿出來，但是在滿期前，您可以擁有一個生命價值的保障。滿期后，除了拿到保險金外，如果是分紅型的產(chǎn)品，還可以再拿到一筆不菲的紅利收入，全當(dāng)銀行的利息了。之后，愿意用這筆錢養(yǎng)老也好，留給子孫做壓歲錢也好，全憑自己了。所以說，這類產(chǎn)品的適用范圍很廣，如果您的經(jīng)濟(jì)情況允許的話，給自己補充一些是很不錯的選擇。最后，再來說說投保保障類產(chǎn)品需要注意的方面。1、保額的確定也就是身價的確定。這當(dāng)然不是保險營銷員說了算，更不是你自己估摸出來的，而是根據(jù)你的家庭狀況和財務(wù)狀況來決定的。我們假設(shè)一個普通的三口之家，男主人小張30歲，孩子1歲。按照這家人正常的生活支出來看，假設(shè)在孩子成年之前，花在他身上的錢總計40萬，則小張需要負(fù)擔(dān)至少20萬；另外，假設(shè)小張的父母所需要的贍養(yǎng)費總計20萬，那這也成為了他將來所需要負(fù)擔(dān)的支出的一部分；再加上5年內(nèi)其他家庭開支中小張需要負(fù)擔(dān)的部分，假設(shè)是15萬。那么由將來小張可能的支出，或者說是他擔(dān)負(fù)的家庭責(zé)任總計約55萬，這也就是他的身價。如果小張投保了相應(yīng)保額的保障類產(chǎn)品，如果他不幸身故，他家人的生活水平至少不會受到很大的影響。當(dāng)然，我們也可以根據(jù)未來幾年的總收入來確定身價。無論哪種方法，您在決定投保的時候不妨先給自己算個身價，這樣既不會因為額度不夠而起不到收入保障的作用，又不會因為額度太高而花費不必要的保費。2、是否有全殘賠付不同的公司，產(chǎn)品的保障范圍是不盡相同的。有的可能只是死了才賠，而有的確是對于全殘也會以護(hù)理金的形式賠付給客戶。這就要根據(jù)自己的實際需要而進(jìn)行選擇了。3、疾病身故的等待期大多數(shù)壽險產(chǎn)品，都會規(guī)定疾病身故的等待期。也就是如果因為疾病身故的話，在某個期限內(nèi)，保險公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?，最多返還您的已繳保費。這是保險公司規(guī)避道德風(fēng)險的一種手段。如果您對這段時間比較敏感，就需要特別關(guān)注一下所投保產(chǎn)品的疾病身故等待期約定了，因為各家公司差別還是蠻大的，從90天到1年的都有，所以在這里要特別提醒您留意。4、除外責(zé)任各家公司的除外責(zé)任也是不同的，也就是保險公司在什么情況下是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?，投保時要仔細(xì)看清楚。有一點記住就好，那就是別仗著自己有份身價保障就亂來，做違法亂紀(jì)的事情，保險肯定是罩不住的_關(guān)于保障類產(chǎn)品，暫時想到的就是這些，歡迎大家補充。如果有什么疑問請別客氣，提出來就是了，呵呵。想請教哈子，我小孩6歲了，買什么樣的保險比較好，我看了一下大概基本都是十幾年，二十年的時間，我覺著時間太長了，=看來您很愛自己的孩子，是一位很負(fù)責(zé)人的父母呀。不過，我不太明白您這句話什么意思“大概基本都是十幾年，二十年的時間”，是指繳費的時間嗎？其實繳費時間是可以根據(jù)自己的實際情況選擇的，可以一次性繳清，也可以分期繳清（期限可以是10年、15年、20年等等）。從風(fēng)險分?jǐn)偟慕嵌葋碇v，分期繳清會更有優(yōu)勢一些，比如重疾險，如果繳費期間發(fā)生了約定的疾病，那么保險公司會賠付保額，而剩下未繳的保險費也不需要繼續(xù)繳納了。下面來講小孩子的保險，這要從您的實際需要入手。目前針對小孩子的保障主要有以下幾個方面：意外、醫(yī)療、重疾和教育金。而您的需求如何確定呢？您首先應(yīng)該弄清楚他已有的保障是什么，這樣，可以避免不必要的重復(fù)。6歲的孩子應(yīng)該要上小學(xué)了，學(xué)校一般都會統(tǒng)一給孩子保個意外或醫(yī)療之類的保險，您需要弄清楚孩子所在的學(xué)校是否有這個保障，具體的保障范圍和額度是怎樣的。另外，您的孩子如果參加社保的話，您也應(yīng)該先弄清楚當(dāng)?shù)厣绫⒆颖Ｕ铣潭取Ｔ谝陨锨闆r都清楚的情況下，根據(jù)風(fēng)險缺口（也就是保障不到位的部分），以先意外、醫(yī)療；再重疾；最后教育金的順序考慮孩子的商業(yè)保險計劃。還有一點需要提醒您的是，父母其實才是孩子最大的保障，如果父母有什么意外，孩子的保費誰來負(fù)擔(dān)？孩子將來的生活誰來照顧呢？所以，建議您在考慮孩子的保險之前，先審視一下自己的保障是否做好了。請轉(zhuǎn)發(fā)!會寧事件真相(續(xù)) 事實情況如下：2009年5月19日12時10分許，會寧縣城南關(guān)什字一名青年騎自行車違章闖紅燈，遭到四五個交警的暴打。當(dāng)時正值下班，放學(xué)時分，很多群眾親眼目睹了暴行的實施過程，根本不是什么“交通民警和協(xié)管員制止未果”，而是將其從自行車上一把拽下，隨之四五個所謂的交警對該青年大打出手，致其血流滿面。圍觀的群眾紛紛指責(zé)，“交警同志們”為了毀滅罪行，將該青年強(qiáng)行帶至交警大隊清洗血跡。憤憤不平的群眾又將施暴者和受害者帶到事發(fā)現(xiàn)場，要求當(dāng)場解決。圍觀的 群眾越聚越多，至此也無相關(guān)部門來解決問題，反倒是施暴者想要乘機(jī)溜走。這樣的情形更加激起了民憤，群眾將警車和施暴者團(tuán)團(tuán)圍住。就這樣僵持到下午四時許,相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)才姍姍來遲,發(fā)表了一通講話,也沒有解決什么實際問題,之后將該青年送至?xí)幙h醫(yī)院。在此期間，110，消防隊曾到場，試圖利用武力驅(qū)散圍觀群眾,未得逞。人們?nèi)罕娪l(fā)不滿了，以至各處的 人紛紛前來，到晚上七時許,圍觀的群眾已成千上萬,南關(guān)十字被圍了個水泄不通，放眼望去黑壓壓的一片。事情依舊沒有得到解決，施暴者也狼狽逃竄，可是憤怒的 群眾不愿散去，希望事情的到圓滿的解決。晚上九時許，防暴警察出動，竟然用電警棍強(qiáng)行驅(qū)散群眾，拖走了施暴交警的車輛，隨后，憤怒的群眾又轉(zhuǎn)移到縣委、縣政府統(tǒng)辦樓門口，直至深夜也不肯散去。這已經(jīng)不是好奇的圍觀這么簡單的事情了，這是民心的體現(xiàn)。試問違章闖紅燈何止于在光天化日之下對其大打出手，在這樣一個法制的社會如此暴行實在令人發(fā)指。人民警察的形象何在?。咳藗?nèi)罕姷睦姘踩卧冢。刻炖砗卧冢。课覀兊闹闄?quán)又何在??？我不認(rèn)識字的看他發(fā)了那么多東西，蠻好玩的，轉(zhuǎn)載了下，不要跨我，謝謝！本人文盲請轉(zhuǎn)發(fā)!若煙小曲：萬能險（無論哪個公司）的主要特點就是靈活性高，是否適合主要看是否需要這個靈活性。保額可變是萬能壽險的一大亮點，其原理是：人在不同的時期（求學(xué)期、社會新人、組建家庭、三口之家、上老下小、準(zhǔn)備退休、退休期）需要的保障是不一樣的，而萬能壽險可以在不同時期進(jìn)行保額的調(diào)整（對于可調(diào)整的幅度，各個公司有不同的規(guī)定，一般根據(jù)所交的保費來確定最高金額）至于保額的多少，應(yīng)該作具體的分析后確定壽險：方案一：房貸+教育費用（有小孩）+5年的生活費用，保費上限：不超過收入的10%方案二：老公年收入的510倍，保費為老公年收入的10%以下重疾：我的理念是：如果真的發(fā)生重疾，總體費用考慮在3050萬之內(nèi)，減去醫(yī)保每年賠付的最高額度剩下的購買商業(yè)保險以上淺見請樓主批評lz你好。我正好也在考慮買保險的事情。我現(xiàn)在月薪大概2500-3000左右，跟我媽媽一起住，我媽媽今年46歲，沒有買社保和任何保險，經(jīng)濟(jì)收入也低。關(guān)鍵是她身體不好，又喜歡喝酒（經(jīng)常喝到大醉），心臟方面都有隱患。我想給我媽媽買份醫(yī)療保險，因為如果不買，以后生病了對我們母女是致命的打擊。但是以我媽媽現(xiàn)在的情況和我的經(jīng)濟(jì)收入，請問買什么樣的保險（能指出具體的保險公司更好）會比較好？另外，我自己的公司也沒有任何保險，我針對自己，想買投資型的保險，就是相當(dāng)于存錢那種。請問結(jié)合我自己的情況，該選什么保險更好？非常感謝LZ能抽出時間回答我的問題，真的急需一個很好的意見。謝謝。=根據(jù)你的情況，我建議你首先到當(dāng)?shù)氐纳绫２块T了解一下，能不能加入當(dāng)?shù)厣绫?，或者有沒有針對你們的社會保障項目可以加入。如果沒有辦法參加醫(yī)保再考慮商業(yè)保險。對于商業(yè)保險，建議你媽媽投保住院醫(yī)療類的產(chǎn)品，比如PICC的推廣版和住院定額，生命人壽的住院費用補償，泰康的世紀(jì)醫(yī)療等產(chǎn)品，具體需要根據(jù)你所在的地區(qū)，選擇網(wǎng)點多、理賠方便的保險公司產(chǎn)品。或者直接投?？▎晤惖漠a(chǎn)品，現(xiàn)在市面上有不少具有綜合保障功能的卡單類產(chǎn)品，價格比較便宜。不過，以上這些都是消耗型的，不知道你能不能接受。對于你媽媽這個年齡，重疾類的產(chǎn)品很多都會出現(xiàn)保費倒掛現(xiàn)象，尤其是你媽媽的身體健康情況不是很好，保險公司即使承保也很有可能會加費，所以建議你定期為媽媽存一筆錢做為健康專用基金會比較好。關(guān)于你自己，我不建議在保障沒有做好的基礎(chǔ)上盲目購買投資型的產(chǎn)品，這樣，如果意外來臨，那么投資的收益全面歸零，甚至變成負(fù)數(shù)。畢竟，保險的主要功能是保障，而不是投資。根據(jù)你的情況，可以考慮意外傷害意外醫(yī)療住院補貼定期重疾組合而成的綜合保障計劃，每年幾百元的保費支出，即可換來高額的保障。在此基礎(chǔ)上可考慮萬能附加重疾的組合來進(jìn)行你所謂的投資，但平均總保費支出不要超過3000元/年。實際上，保障計劃是不可能一步到位的，慢慢補充，先把最需要的做好。最近在考慮買平安的萬能險，但是感覺這個險太靈活，尤其是保額的任意設(shè)定和調(diào)整，讓人覺得很有玄機(jī)。另外，說一下我們家的情況，LG今年32歲，收入穩(wěn)定并占家庭總收入的絕大部分，公司已經(jīng)辦理各種社會保險，沒有房貸車貸的壓力。LG目前身體還不錯，只是體重偏高一點，但是工作壓力非常大，長期加班至深夜，我很擔(dān)心他以后年紀(jì)大了身體會吃不消，所以保障是我們買保險首要考慮的問題。請問樓主，不知道像我們這種情況是否適合購買萬能險，如果購買，應(yīng)該做多少身故保障多少重疾保障呢？謝謝！如果僅僅需要保障的話，萬能并不是最好的選擇，一般我會建議把萬能做為養(yǎng)老計劃設(shè)計的主要部分。根據(jù)你提供的情況，你先生首先需要做好重疾保障，目前重疾的平均花銷會在20萬左右，可以以此為依據(jù)來設(shè)計保障額度。如果預(yù)算比較充裕，可以考慮分紅兩全型或終身壽險附加重疾的捆綁計劃，或者你正在考慮的萬能附加重疾的計劃。因為這樣做相當(dāng)于把重疾保障和資金保值結(jié)合起來了，但一定要在預(yù)算充足的基礎(chǔ)上，千萬不要讓保費開支成為家庭的負(fù)擔(dān)。如果預(yù)算不是很充裕，可以采取前面提到的捆綁計劃與定期重疾產(chǎn)品相結(jié)合的設(shè)計思路。至于壽險保障的額度，需要根據(jù)你先生的收入來定，基本原則就是依據(jù)假如發(fā)生意外，按照夫妻收入占比，你先生所負(fù)擔(dān)的保證家庭生活能夠基本正常運轉(zhuǎn)到孩子成年所需要的費用。LZ 你好我想問下1 現(xiàn)在在國內(nèi)的保險公司買了保險 ， 如果以后移民外國了，或者小孩子去外國念書發(fā)生了情況需要理賠，這時候保險會不會只能退?；蛘邿o法理賠？2 醫(yī)療這塊都只能作為附加險，如果買20年的主險是重疾，在期間發(fā)生了重疾，已經(jīng)理賠，那么醫(yī)療報銷還能繼續(xù)存在嗎？3 我看過很多保險公司的重疾，現(xiàn)在普遍存在的情況是，很多疾病，必須是到晚期，才能理賠。比如糖尿病，必須是有了嚴(yán)重的并發(fā)癥，否則是不能理賠的，請問是這樣么？ 4 還是重疾。一年交4000元，賠付金額為10萬元。感覺理賠金額太少了，意義不大。望回復(fù) 謝謝1、一般來講，在國內(nèi)購買的保險產(chǎn)品都不會負(fù)責(zé)境外發(fā)生的事故，這點可以從醫(yī)療類產(chǎn)品對出具診斷證明的醫(yī)院的限制上體現(xiàn)出來。2、醫(yī)療附加險是否能在主險理賠的前提下繼續(xù)存在，需要看各個產(chǎn)品的具體條款，不能一概而論。但是，住院醫(yī)療類的產(chǎn)品并不只是做為附加險存在的，可以做為主險單獨購買。3、每家公司都對自己的重疾產(chǎn)品中規(guī)定的重疾理賠范圍做了嚴(yán)格的規(guī)定，非醫(yī)學(xué)專業(yè)的人，估計都是看不懂的。它的理賠依據(jù)是根據(jù)條款來的，而不是是否到晚期。另外，我想說明的是，糖尿?。↖型糖尿病除外）是不會放在重疾保障范圍之內(nèi)的，因為這種疾病本身不會對生命產(chǎn)生很大的威脅，不屬于重疾，但是卻很容易引發(fā)其他重疾。4、我不太明白你所說的意義不大是什么意思？難道是指總共所繳的保費相對于保額來說并不會少很多嗎？你所說的一定是返還型也許還帶有分紅的產(chǎn)品，其實，這種類型的產(chǎn)品你可以用帶有一定利息的專項儲蓄基金來理解會比較好。如果希望保額相對保費來講非?？捎^，那么可以考慮定期消費型的產(chǎn)品。10萬保額，每年只需幾百元，只是不會返還了。1 現(xiàn)在在國內(nèi)的保險公司買了保險 ， 如果以后移民外國了，或者小孩子去外國念書發(fā)生了情況需要理賠，這時候保險會不會只能退?；蛘邿o法理賠？-以下回答可能會有公司的差異您所問的問題移民國外的話一般情況下是不賠的，我國的保險法其中一個原則應(yīng)該是什么屬地性（專業(yè)名次記不清了）如果是去國外旅游而不是定居那是肯定可以賠孩子留學(xué)出現(xiàn)可以賠，而且現(xiàn)在有專門的產(chǎn)品，考慮的風(fēng)險還是比較周全的作者：黃曉冰回復(fù)日期：2009-05-2109:37:15 我想問一下，關(guān)于新生嬰兒應(yīng)該上點什么樣的保險比較適合？-在回答這個問題之前仍然要問一句，你自己是否有足夠的保障，否則其他真的可以免談了新生嬰兒的保險主要看你的一個需求，一般情況下我會推薦儲蓄類或者返還類的定期壽險，作為給孩子未來的一個準(zhǔn)備。想象一下當(dāng)您的孩子15、18或者20歲的時候拿到一筆有一定數(shù)額的教育金或者創(chuàng)業(yè)基金，那就真是愛的實質(zhì)化了其次有些家長會考慮重大疾病保險或者是終身壽險，這樣的想法都是正確的，唯一的就是考慮到小孩子有壽險保額5萬（部分地區(qū)10萬）的限制，我覺得真正有事的時候稍微有些杯水車薪的感覺。作者：weileta回復(fù)日期：2009-05-2110:53:16 小孩滿月后購買了鴻利分紅還有重疾，還有意外險。小孩一歲三個月，剛因為肺炎住院?？墒俏易稍兞艘幌?，我沒有購買醫(yī)療方面的保險，肺炎又不屬于重疾，我什么都沒有享受到。請問樓主，我該給小孩補買什么險種劃算？謝謝-離我不遠(yuǎn)，代替答下，如果有未盡圓滿之處，請LZ再補充。可以給小孩在原有險種的基礎(chǔ)上附加住院費用以及住院日額的險種。前者是針對發(fā)生的醫(yī)療費用（自費藥不管）部分，按照比例進(jìn)行報銷（沒有社保的話，平安的是80%）；后者是針對住院天數(shù)進(jìn)行的補償，每買一份，每住一天院，可補償10元（多份，多天，乘就可以了，一般疾病住院的話還會減去一個免賠天數(shù)，3天）。這兩種也都屬于消費險。另外需要注意的是，4歲前的小孩一般疾病的醫(yī)療險的費率還是挺高的，也見得這個年齡段小孩也確實容易得病。 作者：youngelady回復(fù)日期：2009-05-2112:36:14 關(guān)于美國友邦保險公司的兒童險好嗎? 針對意外險和重疾的選產(chǎn)品哪個比較好?懇請樓主作答謝謝!友邦有很多款少兒計劃，我不清楚你指的是哪款。事實上，單純的把產(chǎn)品比來比去是沒必要的，關(guān)鍵看你的需求點在哪里。就拿少兒險為例，我認(rèn)為首先需要考慮的是意外方面的保障，這是由小孩子的特點決定的，嬰幼兒和兒童身體發(fā)育還不成熟，動作和反應(yīng)會比較慢，再加上他們好動的天性，意外事故成為了威脅兒童生命和健康的最大殺手，所以應(yīng)該先考慮這方面的保障。其次，再考慮重疾類產(chǎn)品，畢竟，重疾的花銷對一般家庭來說會是很大的負(fù)擔(dān)，所以這也是需要主要考慮保障范圍。其實，歸根到底，父母才是孩子最大的保障，愛孩子就要先愛自己。作者：白鳥飛回復(fù)日期：2009-05-2114:19:43 想問一下：做過腫瘤摘除手術(shù)還能買大病醫(yī)療之類的保險嗎？核保那關(guān)應(yīng)該通不過的。 作者：小妖妖ly回復(fù)日期：2009-05-2114:20:55 hoho.目前偶只買過一種險,意外.泰康的當(dāng)時在網(wǎng)上買的.其實的沒錢買. 作者：切切切癡癡癡回復(fù)日期：2009-05-2115:54:50 親耐滴樓主問一下， 人壽的重大疾病險 累積分紅型的 如果十年的保費交完以后 是不是可以拿回保險金的？還有分紅是怎么拿的？保險單看得不是很懂.保費一年要交六千多 感覺負(fù)擔(dān)還挺重的. 現(xiàn)在交了有6、7年了謝謝！是否能拿回保險金、分紅如何領(lǐng)取需要根據(jù)合同條款來看，但是因為你沒有提供產(chǎn)品的名稱，很抱歉我沒有辦法回答你。不過，既然已經(jīng)交了6、7年，現(xiàn)在退?？隙ú缓纤愕摹＝ㄗh你找個專業(yè)的人幫你把條款解釋清楚，之后再根據(jù)是否符合你的需要來進(jìn)行操作：或者繼續(xù)交下去，或者選擇減額交清（如果這個產(chǎn)品有這項功能的話） 作者：zfstefanie回復(fù)日期：2009-05-2116:27:28 記號 作者：我是大蘋果回復(fù)日期：2009-05-2116:29:08 你好,請問一下像我們一家三口,寶寶才五個多月,應(yīng)該怎么樣買保險適合一點?年保在5千元左右的.謝謝年保在5千左右的話，建議先做基本的保障。首先，先考慮家庭收入支柱的壽險和健康保障；其次，非支柱一方的健康保障；最后，小孩子的意外及醫(yī)療。以上計劃的額度需要根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)收支情況來定。 作者：babyleft回復(fù)日期：2009-05-2117:15:21 你好！我老公30歲，年收入15萬左右，經(jīng)常加班，因為行業(yè)原因，可能過兩年收入會降低很多。目前有公費醫(yī)療。我28歲，年收入4萬左右，有社保醫(yī)療，買了一份平安的智盈人生終身壽險（萬能型），保費每年4000，保額12萬。當(dāng)時也不懂，聽業(yè)務(wù)員推薦買的。打算年底要小孩。無房貸車貸。我想請問樓主，像我老公這種情況，您覺得適合買什么樣的保險？另外我買的平安的保險您覺得合適嗎？你老公是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，所以壽險意外的身價保障要做足；其次，補充重疾類產(chǎn)品，因為這是社會保險覆蓋不到的部分。至于你的智贏人生，既然買了也不需要討論什么合適不合適的問題了，不過你要先搞清楚它的保障范圍是什么，做到心中有數(shù)。之后，建議你把這個萬能險賬戶做為家庭的儲蓄賬戶之一來使用，也就是把儲蓄的一部分做為躉交追加放到萬能險的投資賬戶中，畢竟，萬能目前的結(jié)算利率要高于銀行利率。全當(dāng)存錢了，也許將來孩子教育金也就有了，呵呵。一點建議，僅供參考_作者：w77xx回復(fù)日期：2009-05-2119:56:34 樓主，你好。本人剛畢業(yè)一年，目前在一家私企做銷售，工資不穩(wěn)定，并且不給我們買保險，我想自己買份保險，消費型的那種，可以給我推薦嗎？不要太貴的，因為偶米有這么多錢，謝謝樓主哈！=我?guī)蚻z答一下吧不對的請各位大牛指教首先，你看看能不能買一份社保，雖然我很鄙視社保中的養(yǎng)老險，但是醫(yī)療險還是比較好用的然后，買一份意外險，做銷售的經(jīng)常在外面奔波，主要是保交通意外之類的。這個險很多公司都有的賣，價格基本大同小異，只是在賠償金和醫(yī)療住院費上分配有差別我是建議買醫(yī)療住院費比較高的那種，畢竟進(jìn)醫(yī)院的幾率比掛掉的幾率大很多如果再有錢的話就買一份重大疾病吧雖然年輕人不容易生病，但是只要生一次病都會很花錢。如果是女生的話可以買女性疾病保險，有的還含有生育保證和新生兒保障的，這個我覺得挺好的 作者：抱面霸吃臉盆回復(fù)日期：2009-05-2210:02:35 中國沒有意外險所有意外險種都是附加險這意味著 我要保意外險的時候必須購買投資險而事實上很多人只想保平安而不需要保險所謂的投資功能=您這樣說就有失偏頗了。中國的壽險公司基本都有意外險，而且是做為主險單獨銷售的，每10萬保額約20元/年左右。如果您指的是意外醫(yī)療險，那您說對了，這種險種總是做為附加險存在的，并且只能附加在意外傷害之上，價格更是便宜。如果再算上財險公司推出的意外險產(chǎn)品，那就更加實惠了，通常意外傷害10萬交通意外額外給付意外醫(yī)療意外住院津貼 只需100來塊錢一年，您覺得這種產(chǎn)品不能滿足“很多人只想保平安而不需要保險所謂的投資功能”這樣的需求嗎？當(dāng)然各家公司的產(chǎn)品在保障范圍上和價格上也會有些許的不同。選擇時還是要根據(jù)自己的需求來。作者：空空如耶回復(fù)日期：2009-05-2121:01:09 樓主辛苦了。個人家庭情況如下：北方一線城市，夫妻二人均在穩(wěn)定事業(yè)單位工作，單位保險齊全，家庭年收入近10W；有個1歲多的可愛女兒，除自住外給老人購房，貸款35W；老人退休后會有少量社保退休金。希望樓主根據(jù)我家庭3代人的不同需求，推薦幾款適合的保險，不勝感激！=不好意思，漏看了你的回復(fù)。先從你們夫妻的需求說起吧，首先，從你的家庭結(jié)構(gòu)來看，你們夫妻無疑是家庭收入的主要來源，尤其目前你們還肩負(fù)著還貸的重任，萬一一方出現(xiàn)問題，對整個家庭來講都會有巨大的影響，所以對現(xiàn)階段，也就是家庭財富的累積還不多的階段給自己做一個身價保障，這也是對家人的一份承諾；其次，從你們現(xiàn)有的保障來看，重疾和養(yǎng)老方面還會存在缺口（如果你們沒有其他的投資渠道的話），應(yīng)該適當(dāng)補充這方面的產(chǎn)品。對于家里的老人，既然是退休，那么社保這塊應(yīng)該可以負(fù)擔(dān)不少的醫(yī)藥支出，缺口也會在重疾方面。不過目前的重疾產(chǎn)品對于45歲以上的人士基本都會出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象，所以選擇產(chǎn)品的時候要根據(jù)你們自己的偏好來確定：比如是選擇保險，以此享受繳費期間的高保障；還是選擇自己存錢，以此享受后期的高額專用基金。另外，對于老人來講，意外造成的傷害也不少，可以根據(jù)需要補充一些專門針對老人的卡式產(chǎn)品。最后說到孩子，對孩子的健康威脅主要來自意外，這方面要先做好；其次，孩子入托后身體很容易出現(xiàn)一些小毛病，如果當(dāng)?shù)貙⒆拥纳绫＿€不是很完善的話，可以適當(dāng)補充醫(yī)療類的產(chǎn)品；然后，再考慮重疾保障；最后是教育金。當(dāng)然，這些我只是從順序上說明的，實際還要根據(jù)你們的預(yù)算來確定。保險計劃慢慢補充，不可能一步到位的。另外，由于大家所處的地域不同，各家保險公司在各地的網(wǎng)點和服務(wù)都不同，所以在這個帖子中我不會推薦具體產(chǎn)品的，以免對大家的選擇造成影響，請你原諒。作者：空空如耶回復(fù)日期：2009-05-2121:01:09 樓主辛苦了。個人家庭情況如下：北方一線城市，夫妻二人均在穩(wěn)定事業(yè)單位工作，單位保險齊全，家庭年收入近10W；有個1歲多的可愛女兒，除自住外給老人購房，貸款35W；老人退休后會有少量社保退休金。希望樓主根據(jù)我家庭3代人的不同需求，推薦幾款適合的保險，