在新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的調(diào)研.doc

在新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的調(diào)研大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、全面推進(jìn)農(nóng)村綜合改革，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收已成為當(dāng)前及將來(lái)一段時(shí)間農(nóng)村工作的主旋律。新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面力量和資源的聚合。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血液”，加快新農(nóng)村建設(shè)，離不開(kāi)金融的支持。一、當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的難點(diǎn)目前，我國(guó)農(nóng)村領(lǐng)域普遍存在著需求型金融抑制、供給型金融抑制和生態(tài)型金融抑制現(xiàn)象，金融服務(wù)難以滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的需要。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村缺乏周密和強(qiáng)制的金融制度安排，造成農(nóng)村金融服務(wù)戰(zhàn)線大幅收縮，支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主體出現(xiàn)缺位，使得農(nóng)村出現(xiàn)資金外流、服務(wù)退化和經(jīng)濟(jì)“貧血”的狀態(tài)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金投入上呈現(xiàn)財(cái)政無(wú)力投入，政策性金融無(wú)權(quán)投入、商業(yè)性金融不愿投入、合作性金融力不從心、民間借貸一片混亂的尷尬局面，農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金“瓶頸”制約嚴(yán)重，廣泛存在的農(nóng)村金融抑制影響了新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。所謂金融抑制，是指一國(guó)的金融體系不完善，金融市場(chǎng)機(jī)制不健全，金融運(yùn)行中存在過(guò)多的金融管制措施，金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間處于互相制肘、雙相落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。(一)需求型金融抑制。需求型金融抑制是指農(nóng)村有效需求不足而導(dǎo)致的金融抑制現(xiàn)象。這一現(xiàn)象廣泛存在于農(nóng)村中。1、一方面是自給自足的生產(chǎn)方式與農(nóng)業(yè)固有的雙重風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)村領(lǐng)域自然需求與投資需求的不足，另一方面是農(nóng)業(yè)受到自然條件與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)固有的雙重風(fēng)險(xiǎn)的制約，減少了農(nóng)戶(hù)的投資性需求。2、長(zhǎng)期存在的農(nóng)村土地制度缺陷與不合理的農(nóng)村金融制度安排導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效需求不足。一是政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不為農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款。二是商業(yè)性銀行農(nóng)業(yè)銀行名不副實(shí)。三是支農(nóng)主力軍農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款比例缺乏剛性約束。四是“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象非正規(guī)金融組織對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有擠出效應(yīng)。3、弱勢(shì)的農(nóng)戶(hù)群體與有限的歸還能力難以有效獲得金融的支持。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，13億人口中有80%左右的人口分布在農(nóng)村，“農(nóng)業(yè)落后、農(nóng)村貧窮、農(nóng)民困苦”是當(dāng)前我們無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)，特別是隨著我國(guó)改革開(kāi)放的進(jìn)一步深入，形成了收入差距巨大、層次十分明顯的社會(huì)結(jié)構(gòu)，其中處于最底層的則是我國(guó)農(nóng)村居民中為溫飽所困擾的弱勢(shì)群體。(二)供給型金融抑制。供給型金融抑制是農(nóng)村金融貧困所產(chǎn)生的一種效應(yīng)，當(dāng)前農(nóng)村金融貧困的現(xiàn)象十分普遍和突出，供給體系殘缺不全、供給總量嚴(yán)重不足、供給產(chǎn)品傳統(tǒng)單一。1、金融網(wǎng)點(diǎn)的大舉撤軍導(dǎo)致支農(nóng)供給體系殘缺不全，部分鄉(xiāng)村出現(xiàn)金融服務(wù)盲區(qū)。2、嚴(yán)重失衡的農(nóng)村信貸資金供需矛盾造成供給總量不足，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“貧血”。3、單一的服務(wù)品種與農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的滯后，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐的緩慢。(三)生態(tài)型金融抑制。生態(tài)型金融抑制是指農(nóng)村各種外部環(huán)境的貧困性不適合于金融的生存和發(fā)展，從而造成金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間處于互相掣肘、雙相落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。1、不公平的教育體制與低層次的文化素養(yǎng)導(dǎo)致農(nóng)村大面積的知識(shí)貧困。2、個(gè)人能力的有限性與特殊亞文化的侵染性導(dǎo)致農(nóng)村弱勢(shì)群體的精神貧困。3、信用控制體系的缺失與社會(huì)地位分配規(guī)則的改變導(dǎo)致農(nóng)村領(lǐng)域的信用貧困。二、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的金融深化對(duì)策1、健全完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成金融支農(nóng)合力，減少供給型金融抑制。一是重新界定農(nóng)發(fā)行的職能，切實(shí)承擔(dān)起政策性金融職能，使農(nóng)發(fā)行逐步建成支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的綜合性政策銀行，成為新農(nóng)村建設(shè)中的重要基礎(chǔ)力量。二是調(diào)整商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略，滿(mǎn)足農(nóng)村金融市場(chǎng)多方面需要。要注意發(fā)揮基層行靠近農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，做到責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合，充分調(diào)動(dòng)基層行市場(chǎng)開(kāi)拓的積極性。三是深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。促進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，支持農(nóng)村信用社做大做強(qiáng)，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。農(nóng)村信用社要發(fā)揮地處農(nóng)村、與農(nóng)民聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì)，在防范風(fēng)險(xiǎn)條件下，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信用社發(fā)展的良性互動(dòng)。四是完善郵政儲(chǔ)蓄制度，建立資金回流機(jī)制。以成立郵政儲(chǔ)蓄銀行為契機(jī)，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，按照商業(yè)原則引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強(qiáng)其在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付服務(wù)等功能，增強(qiáng)其對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金投入。五是規(guī)范民間融資行為。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極培育和發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)行激勵(lì)政策，鼓勵(lì)開(kāi)辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，增加對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)供給，滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)多層次金融服務(wù)需求。六是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)程。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度由于與世貿(mào)組織農(nóng)業(yè)“綠箱政策”的理念相符而成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持本國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法，我國(guó)也應(yīng)通過(guò)立法明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位以及政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率和高補(bǔ)貼政策。建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制以避免農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的影響。2、增加制度供給渠道，建立政府支農(nóng)正向激勵(lì)機(jī)制，減少需求型金融抑制。一是優(yōu)化土地資源配置，增加土地制度供給渠道。土地承包的長(zhǎng)期穩(wěn)定，有利于農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)性投資增長(zhǎng)，應(yīng)該賦予農(nóng)戶(hù)長(zhǎng)期的、完整的、獨(dú)立的土地承包權(quán)，這種承包權(quán)包括流轉(zhuǎn)、繼承、抵押、入股等合理的處置權(quán)，這樣也有利于土地的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。二是推進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)化建設(shè)，增加收入制度供給渠道。加大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場(chǎng)化，發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)，有利于擴(kuò)大就業(yè)，增加收入。農(nóng)民收入增加了，消費(fèi)增加了，投資也必然增加，自有資產(chǎn)也隨之增加。自有資產(chǎn)的多元化必然促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，也會(huì)解決農(nóng)戶(hù)貸款缺少抵押的問(wèn)題。三是建立健全農(nóng)村社保體制，增加保障制度供給渠道。社會(huì)保障機(jī)制的缺乏已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，有了社會(huì)保障機(jī)制，一方面通過(guò)構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品期貨交易、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)制度等方式消減農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)，可以減少農(nóng)戶(hù)非生產(chǎn)性借貸，從而提高生產(chǎn)性借貸資金的使用效益;另一方面，通過(guò)完善農(nóng)村的醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)培訓(xùn)、子女教育等方面的制度安排，提高農(nóng)戶(hù)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，激勵(lì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)入市場(chǎng)并進(jìn)行投資。四是加大對(duì)金融業(yè)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，增加補(bǔ)償制度供給渠道。對(duì)用于支持農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的小額貸款，按照其成本和利率上浮的適當(dāng)比例給予相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼，而不是由農(nóng)村信用社上浮利率，向農(nóng)民轉(zhuǎn)嫁成本。國(guó)家嘗試建立一種以中央財(cái)政和地方財(cái)政共同負(fù)擔(dān)的專(zhuān)項(xiàng)支出為主體，按農(nóng)村信用社存款量一定比例提取的資金為輔助的特別基金，對(duì)“三農(nóng)”貸款實(shí)行政策性補(bǔ)貼。政府每年直接用于投資農(nóng)業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)資金，轉(zhuǎn)變成對(duì)農(nóng)業(yè)投入的補(bǔ)償基金，并按財(cái)政增收率逐年增加補(bǔ)償基金額，用于部分農(nóng)業(yè)貸款貼息和補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)雙向貸款的積極性。3、創(chuàng)新農(nóng)村教育模式，提高農(nóng)村弱勢(shì)群體綜合素質(zhì)，減少生態(tài)型金融抑制，脫貧必須先脫盲。教育對(duì)于改變農(nóng)村弱勢(shì)群體及其后代的貧困處境，其作用是帶有根本性的。要提高農(nóng)村弱勢(shì)群體及其后代的綜合素質(zhì)，必須創(chuàng)建和實(shí)施普教與職教并存的“雙軌”教育模