理財(cái)規(guī)劃書.doc

家庭理財(cái)規(guī)劃書程先生家庭的理財(cái)規(guī)劃書尊敬的程先生及家人：首先感謝您對中國平安保險(xiǎn)公司陜西分公司寶雞支公司的信任，選擇我來為您的家庭資產(chǎn)做合理的配置。作為我尊敬的客戶，您提供的一切個(gè)人及家庭信息我們會嚴(yán)格為您保密！本理財(cái)報(bào)告的所有的理財(cái)規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計(jì)劃，并且建立在一定的假設(shè)基礎(chǔ)上，必須根據(jù)時(shí)間和環(huán)境的不斷變化加以調(diào)整。我們在為您制定的理財(cái)規(guī)劃中根據(jù)您的實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債，現(xiàn)金收支等狀況，并運(yùn)用了一定的數(shù)據(jù)假設(shè)，希望通過我們的理財(cái)報(bào)告，您和您的家庭將進(jìn)一步提升生活品質(zhì)，并能更加從容瀟灑的面對生活，盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。我們提供理財(cái)規(guī)劃咨詢服務(wù)，因此據(jù)此所實(shí)施的投資產(chǎn)生的效益與面臨的風(fēng)險(xiǎn)與本公司無關(guān)。如有任何疑問，歡迎隨時(shí)致電，我們將與您一起共同完善和協(xié)助您執(zhí)行該理財(cái)計(jì)平安保險(xiǎn)公司陜西分公司寶雞支公司。高級理財(cái)規(guī)劃師：雷亞莉二零一四年五月二十號目 錄一、相關(guān)假設(shè)二、客戶基本情況三、客戶理財(cái)目標(biāo)四、客戶理財(cái)規(guī)劃五、理財(cái)規(guī)劃總結(jié)一、理財(cái)相關(guān)假設(shè) （一）年通貨膨脹率為 4 通貨膨脹是指社會上一般物價(jià)水平持續(xù)普遍上升的現(xiàn)象，通貨膨脹將導(dǎo)致您手中的貨幣的實(shí)際購買力下降。反映通貨膨脹水平的指標(biāo)稱為通貨膨脹率。我國使用居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)作為通貨膨脹率的重要參考指標(biāo)。我國歷史平均通貨膨脹率為 23，從經(jīng)濟(jì)學(xué)上看這是一個(gè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常理想的通貨膨脹率。考慮到各地區(qū)通貨膨脹情況不盡相同，為了您的財(cái)務(wù)安全，我們在完成此理財(cái)規(guī)劃建議書時(shí)保守假設(shè)通貨膨脹率為 4。 （二）銀行定期存款率。2014年中農(nóng)工建交五大行1年期以內(nèi)（含一年）定存利率目前最低上調(diào)8%，但都沒有達(dá)到10%的上浮幅度，活期存款及1年期以上存款均執(zhí)行央行公布的基準(zhǔn)利率.目前國有銀行一年期定期存款利率為3.25%（三）債券型基金。2012年債券基金業(yè)績搶眼，數(shù)據(jù)顯示，債券型基金平均年收益為8.02%，進(jìn)入2013年債券市場的表現(xiàn)會偏于中性，從資產(chǎn)配置的角度來說，投資者可以適當(dāng)調(diào)整債券類資產(chǎn)的比債券型基金收益率為5 根據(jù)今年債券型基金相應(yīng)的收益率統(tǒng)計(jì)，我們估計(jì)債券型基金收益率為5%。 （四）2013年可比的482只主動管理偏股型基金全年平均收益率為16.31%，參考美國的數(shù)據(jù)，美國的股票投資在過去的30年中的年平均收益率為 10.68%，在過去80年中的年平均收益率為14%，并參考亞洲周邊國家的數(shù)據(jù)，可以看到，對股票及股票型基金的回報(bào)率還是比較可觀的，它可是使你分享國家經(jīng)濟(jì)長期繁榮增長的成果，但根據(jù)今年國內(nèi)宏觀形勢和金融態(tài)勢，我們保守地假設(shè)今年股票型開放式基金的年收益率為15% （五）學(xué)費(fèi)的增長率為 5 根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)和政府對教育費(fèi)用增長的關(guān)注，學(xué)費(fèi)的增長同之前幾年區(qū)別不大，假設(shè)為 5每年。（六）根據(jù)2014年9月國內(nèi)各大銀行貸款利率情況統(tǒng)計(jì)表，各大銀行貸款利率一年期從6%到7.8%。五年期以上的是6.55%到7.86%。 二、客戶基本情況 （一）、家庭資產(chǎn)情況家庭成員年齡工作身體狀況劉先生40銷售經(jīng)理健康劉太太38公務(wù)員健康劉曉陽14學(xué)生健康每月收支狀況(單位：元)每月收入每月支出劉先生收入6000房屋貸款1500劉太太收入3000基本生活開銷2000其他家人收入0外出就餐、購物、娛樂等4000其他收入0醫(yī)療費(fèi)0其他0合計(jì)：9000合計(jì)：7500每月結(jié)余（收入-支出）2000年度性收支狀況(單位：元）收入支出年終獎金12000保險(xiǎn)費(fèi)0存款、債券利息400產(chǎn)險(xiǎn)0股利、股息8000旅游費(fèi)5000其他0人情費(fèi)用、探親費(fèi)用5000合計(jì)20400合計(jì)10000每年結(jié)余（收入-支出）10400家庭資產(chǎn)負(fù)債情況（單位：萬元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活存1.8房屋貸款（余額）15定期性存款3.5汽車貸款（余額）0基金7消費(fèi)貸款（余額）0債券0信用卡未付款0房地產(chǎn)（自用）50其他0房地產(chǎn)（投資）0其他3.2資產(chǎn)總計(jì)65.5.負(fù)債總計(jì)15凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）50.5（二）家庭現(xiàn)狀分析 1.家庭財(cái)務(wù)狀況比例分析 A 總資產(chǎn)負(fù)債率 負(fù)債 / 總資產(chǎn)1500,00 /595,00025.21% 一般而言，一個(gè)家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率低于50%，說明這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小，目前劉先生家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率較為合理。B 每月還貸比 每月還貸額 / 家庭月收入1，500 / 9，00016.67% 一般而言，一個(gè)家庭的每月還貸比低于50%，說明這個(gè)家庭的還債能力較強(qiáng)，所以目前程先生家庭的每月還貸比較為合理。 C 流動性比率 流動性資產(chǎn) / 每月支出= 18,000 / 7,500 =2.4一般而言，一個(gè)家庭的流動性資產(chǎn)應(yīng)可以滿足其3-4個(gè)月的家庭開支，所以目前程先生家庭的流動性基本合理。D 每月結(jié)余比例 每月結(jié)余 / 每月收入2，000/9，00022.2% E 消費(fèi)比率每月支出/每月凈收入7,500/9,000=83.3% 一般而言，一個(gè)家庭的每月合理結(jié)余比例應(yīng)控制在40%以上，合理消費(fèi)比率小于60%,目前莫某家庭的每月結(jié)余比例偏低，每月消費(fèi)偏高，注意開源節(jié)流。 E 投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比例：投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)70，000/445,000=11.5% 一般而言，一個(gè)家庭的投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比例在40%等于或大于50%為理想指標(biāo)，莫某家庭的投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比例為11.5%，明顯偏低。 家庭財(cái)務(wù)診斷 從之前的基本情況和財(cái)務(wù)分析看來：劉先生家庭的日常消費(fèi)支出占每月收入為83.3，說明其消費(fèi)額偏高，需要開源節(jié)流，合理控制消費(fèi)。而劉先生家庭的收支和資產(chǎn)負(fù)債情況，主要有以下問題：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，金融資產(chǎn)占比較低。劉先生家庭目前總資產(chǎn)為65.5萬，自用住房占總資產(chǎn)的約76%,金融資產(chǎn)僅占18.78左右，其金融資產(chǎn)總量少（12.3萬），制約了程先生家庭提高資產(chǎn)收益的能力。為了實(shí)現(xiàn)程先生家庭買房的目標(biāo)，從現(xiàn)在起就必須運(yùn)用金融資產(chǎn)進(jìn)行積極投資。三、客戶理財(cái)目標(biāo)（一）短期目標(biāo)：對客戶手中的現(xiàn)金資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃，以應(yīng)付日常所需，將多余部分轉(zhuǎn)為其他的投資形式，以提高資產(chǎn)的整體收益率。 （二）中期目標(biāo)： 1風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃：劉先生及劉太太除了基本的社會保障外，沒有任何的保險(xiǎn)，所以應(yīng)該對保險(xiǎn)方面進(jìn)行購買。 2投資規(guī)劃：考慮利用現(xiàn)金活存和定期存款，投資貨幣市場基金，以期提高總體資產(chǎn)的收益率。 3兒子教育規(guī)劃：孩子今年初三，距離上大學(xué)還有三年，接下來會考研讀博繼續(xù)深造，所以應(yīng)該準(zhǔn)備孩子未來8年的教育支出14萬元。 4房屋規(guī)劃：隨著兒子年齡的增大，劉先生為兒子考慮，想再購置一套房屋在寶雞市，為兒子今后結(jié)婚做準(zhǔn)備，價(jià)值在40萬元左右。 （三）長期目標(biāo)： 養(yǎng)老規(guī)劃：程先生到60歲退休還有20年，程女士到55歲也還有17年?？紤]到夫妻目前的收入可能與退休后社會養(yǎng)老保障給予的退休金有相當(dāng)?shù)牟罹?，養(yǎng)老保險(xiǎn)也應(yīng)盡早規(guī)劃，以滿足20年后每年12萬元左右的支出。四、客戶理財(cái)規(guī)劃 （一）現(xiàn)金規(guī)劃： 劉先生家庭的為了達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，從現(xiàn)在起必須做到開源節(jié)流，每月消費(fèi)支出應(yīng)節(jié)省出2000元左右的開銷支出，這樣每月能有4000元左右的金融資產(chǎn)進(jìn)行積極投資，同時(shí)為實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，可暫時(shí)不考慮旅游及盡量縮減人情和探親費(fèi)用。從流動性比率來看，劉先生家庭的流動性比率為2.4，建議是為家庭保留3個(gè)月的消費(fèi)支出額度，在節(jié)省了2000月左右的支出后，需要保留1.65萬元的作為緊急備用金，以備不時(shí)之需。 （二）風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃： 根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的雙十原則，以及保費(fèi)分配原則中按照家庭成員對家庭的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率分配原則，特做一下方案： 劉先生家庭的總保額應(yīng)控制在140萬元左右，家庭各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用不宜超過1.4萬元。劉先生家庭的財(cái)產(chǎn)和成員都缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障。作為家庭收入的主要來源之一，應(yīng)該為劉先生添置人壽保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)以及意外傷害保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)公司的純保障產(chǎn)品“平安?！?，高保障低保費(fèi)，非常適合劉先生家庭。建議劉先生人壽保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額80萬元，其中壽險(xiǎn)保額30萬，意外傷害50萬，重大疾病保險(xiǎn)20萬元，選擇二十年繳費(fèi)，附加平安住院醫(yī)療兩份，住院日額補(bǔ)貼10份。保費(fèi)大約在8000元左右。作為家庭收入的另一主要來源，應(yīng)該為劉太太添置人壽保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，建議選擇平安保險(xiǎn)公司的“平安福”，為達(dá)到所需保額，同時(shí)緩解繳費(fèi)壓力，建議繳費(fèi)期為三十年。其中人壽保險(xiǎn)保額為20萬元，重大疾病保險(xiǎn)，保額為10萬元，意外傷害30萬，附加平安住院醫(yī)療兩份，住院日額補(bǔ)貼10份。另外保費(fèi)大約在5000元此外，可以為孩子買一份平安鑫盛保險(xiǎn)，保額為10萬元，附加5萬重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)大約在1000元左右。（三）教育規(guī)劃 目前高中三年學(xué)費(fèi)及其他費(fèi)用大約為每年1萬元，三年共3萬。大學(xué)一年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)四年大致為7萬元左右，程先生準(zhǔn)備為兒子提供未來8年10萬元的教育資金，考慮學(xué)費(fèi)增長、通貨膨脹等因素，由于子女教育在時(shí)間上沒有彈性,且教育費(fèi)用不能承受較大投資風(fēng)險(xiǎn)，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整筆投資,投資于債券型基金,預(yù)期收益率為5%,所需要的投資金額為:PV(FV 8,N 5,R 5%)=6.3萬元。因此建議將銀行定期存款3.5萬元和加上原有的投資于基金的5萬,投資于債券型基金。 （四）房屋規(guī)劃： 隨著生活質(zhì)量的提高，程先生想再購置一套房屋在寶雞市，為兒子今后結(jié)婚做準(zhǔn)備，估計(jì)需要投資50萬。 按照目前銀行房貸的政策來看，新房首付3成，需要15萬，外加各種稅費(fèi)及裝修資金，估計(jì)共需25萬元，還款方式，每年還款PMT（PV 60 ，N 30 ，R 7.05%）=48594.9元，考慮到剛購置房屋后現(xiàn)金的流動性問題，故推薦使用等額本息+長貸款期限的還款方式，在還款一段時(shí)間資金流動性問題解決以后，換成等額本金+逐步縮短還款期限的還款方式。 （六）養(yǎng)老規(guī)劃程先生和程女士目前距離退休還有10年。目前家庭年度支出8.4萬左右，按照程先生10年計(jì)劃來規(guī)劃養(yǎng)老，按目前通貨膨脹率4來計(jì)算，10年后大約每年需要12.4萬左右，估計(jì)退休工資1500元左右，夫妻兩人共3000元左右，年收入3.6萬元左右，10年后的退休工資收入為5.4萬元，還有3萬元的缺口需要從現(xiàn)在的資產(chǎn)增值等開始原始累積。我們建議薛女士家庭拿出家庭結(jié)余做基金定投。另外等在鄉(xiāng)下二老頤養(yǎng)天年后,鄉(xiāng)下老房子每月出租可以得到1000元也是養(yǎng)老金主要來源之一。五、規(guī)劃總結(jié)理財(cái)是個(gè)長期的過程，是一種習(xí)慣。很多人開始滿懷著一腔熱血，擠上了這個(gè)通向財(cái)務(wù)自由的列車，可是車沒有行過幾站，便沖沖地逃了下去。黃先生要實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)需要盡