淺談消費養(yǎng)老的意義及其應(yīng)注意的問題.doc

淺談消費養(yǎng)老【摘要】文章從消費養(yǎng)老的內(nèi)涵出發(fā)，分析了消費養(yǎng)老與其他養(yǎng)老模式的不同之處及其現(xiàn)實意義，并根據(jù)消費養(yǎng)老目前的運行情況，指出了消費養(yǎng)老在發(fā)展過程中應(yīng)注意的相關(guān)問題?！娟P(guān)鍵詞】消費養(yǎng)老；消費者；個人賬戶資金；風(fēng)險一、消費養(yǎng)老的內(nèi)涵和意義全國第六次人口普查資料顯示，我國65歲及以上人口比例已達(dá)到8.87，表明我國已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會，人口老齡化對養(yǎng)老保障制度提出了比較高的要求。目前我國的養(yǎng)老保障體系主要是由社會保險、企業(yè)年金和個人儲蓄養(yǎng)老三支柱構(gòu)成，同時社會各方也在積極探索新的養(yǎng)老保障模式，消費養(yǎng)老就是其中的一種新思路。（一）消費養(yǎng)老的內(nèi)涵及意義關(guān)于將消費本身轉(zhuǎn)化為一種養(yǎng)老保險的探索始于國內(nèi)，曹建華根據(jù)陳瑜的消費資本理論，于2010年11月初在北京“探索新時期新商業(yè)模式下的企業(yè)經(jīng)營”研討會上正式提出了“消費養(yǎng)老”這個概念。所謂的消費養(yǎng)老，是指消費者在推行消費養(yǎng)老項目的企業(yè)提供的平臺上消費，企業(yè)根據(jù)消費者的消費情況對消費者進(jìn)行返利積累，設(shè)立賬戶，并將賬戶積累資金進(jìn)行投資增值，最終根據(jù)相關(guān)協(xié)議將賬戶資金一次性返還或分期返還給消費者的一種養(yǎng)老模式。消費養(yǎng)老將產(chǎn)品銷售、電子商務(wù)和養(yǎng)老保險三者結(jié)合起來，實現(xiàn)消費積累資金，消費即是參保，是傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的一種重要補充，甚至可能引發(fā)養(yǎng)老模式的根本轉(zhuǎn)型。消費養(yǎng)老的實質(zhì)將日常消費資本化，把消費者的消費行為視為一種參保繳費，企業(yè)直接或者間接運作“繳費”資金，最終由企業(yè)對消費者進(jìn)行養(yǎng)老支付，從這種程度上來說消費養(yǎng)老和其它商業(yè)養(yǎng)老保險的本質(zhì)是相同的。但是消費養(yǎng)老與社會養(yǎng)老保險和其它商業(yè)養(yǎng)老保險相比有明顯的優(yōu)越之處：（1）參保的靈活性，相對于社會養(yǎng)老保險來說，消費養(yǎng)老沒有明顯的身份界限和地域限制，只要有參保意愿即可參保；（2）繳費的靈活性，消費養(yǎng)老沒有對繳納保費時間和數(shù)額的限定，不存在定期、定額繳費的約束條件；（3）受益的靈活性，消費養(yǎng)老在計劃期滿后，消費者可以根據(jù)自身情況，選擇一次性提取或者分期提取賬戶資金。（二）消費養(yǎng)老的意義從消費養(yǎng)老的內(nèi)涵看來，消費養(yǎng)老能夠達(dá)到“三贏”的效果：（1）對消費者而言，在不增加額外養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的情況下，將消費變成了一種養(yǎng)老投資，賦予了消費除滿足當(dāng)期基本需求以外更深層次的含義，增加了退休后的收入來源，對提高退休后的生活質(zhì)量積極作用；（2）對企業(yè)而言，通過推出消費養(yǎng)老項目，擴大了企業(yè)產(chǎn)品的銷量，同時有助于處理有關(guān)經(jīng)濟矛盾和糾紛，并培養(yǎng)了一批對穩(wěn)定的消費者，推動了企業(yè)的發(fā)展；（3）對國家而言，消費養(yǎng)老有助于刺激國內(nèi)需求，帶動消費，拉動經(jīng)濟增長，還有利于促進(jìn)第三方物流配送、資金結(jié)算和支付、信息及法律咨詢、保險理財?shù)葘I(yè)化市場中介服務(wù)機構(gòu)的快速發(fā)展，同時豐富了養(yǎng)老保障體系，在一定程度上緩解了養(yǎng)老壓力。二、消費養(yǎng)老的運行狀況目前有不少企業(yè)已經(jīng)將消費養(yǎng)老付諸實踐，并且消費養(yǎng)老模式比較多。其中比較典型的是上海和重慶模式。2010年，上海家帝豪電子商務(wù)有限公司董事長曹建華推出了“消費養(yǎng)老”，基本方式是商家在商品銷售過程完成后，將銷售收入按照一定比例、以獎勵積分的形式返還給消費者，成為消費者消費過程中為自己積攢的“養(yǎng)老金”。截至2011年9月，已有約80000人參加這一養(yǎng)老模式，并且增長勢頭比較好，參加這一模式的主要是家帝豪公司的經(jīng)銷商和客戶。在曹建華推出“消費養(yǎng)老”計劃不久，重慶市老年事業(yè)發(fā)展基金會、重慶消費養(yǎng)老發(fā)展辦公室，聯(lián)合工商銀行、中國人保公司等金融機構(gòu)，迅速實施重慶市也推出了一項“積分寶消費養(yǎng)老”。它的模式為：市民憑一張積分卡，在指定的商店等消費后，商家退返一定積分到消費者的積分卡里，積分2分可以換1元。這些積分兌換的資金，直接打到消費者的銀行結(jié)算賬戶，再由銀行劃撥到保險公司為市民繳納養(yǎng)老保險和意外傷害保險金。上海模式和重慶模式其實質(zhì)是大同小異，都是通過消費者的消費行為來參與消費養(yǎng)老，只不過是具體做法不同而已。在2012年“兩會”期間，養(yǎng)老問題成為有關(guān)民生的一個重要議題，作為養(yǎng)老保障體系“第四支柱”的消費養(yǎng)老引起了全國人大代表和政協(xié)委員的關(guān)注。有的全國政協(xié)委員在對消費養(yǎng)老模式中比較典型的上海家帝豪公司“我愛我買”電子商務(wù)平臺消費養(yǎng)老進(jìn)行實地調(diào)研的基礎(chǔ)上，在“兩會”期間提出了相關(guān)建議和提案。相關(guān)政府部門領(lǐng)導(dǎo)、專家學(xué)者從商業(yè)模式可行性、國家政策與法規(guī)、可持續(xù)發(fā)展及社會化管理等多個維度進(jìn)行了論證，認(rèn)為“消費養(yǎng)老”模式對于促進(jìn)和完善我國養(yǎng)老保障體系、構(gòu)建多元化的養(yǎng)老資金具有重大而深遠(yuǎn)的現(xiàn)實意義。從理論上來說，消費養(yǎng)老可謂是一種比較理想的養(yǎng)老模式，在當(dāng)前我國的經(jīng)濟、人口形勢下，消費養(yǎng)老能夠擴大內(nèi)需、刺激消費和培育市場，有助于我國經(jīng)濟保持長期平穩(wěn)較快發(fā)展，同時也能夠滿足人們多樣化的養(yǎng)老需求、緩和養(yǎng)老壓力。三、消費養(yǎng)老發(fā)展過程中應(yīng)注意的問題從上文的分析看來，消費養(yǎng)老的發(fā)展前景是比較樂觀的。但作為一種新興的養(yǎng)老模式，并且是由企業(yè)主導(dǎo)的公益性養(yǎng)老模式，在沒有相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗的情況下，消費養(yǎng)老還有很長的一段路要走，在發(fā)展過程中還應(yīng)注意很多問題。（一）關(guān)于個人賬戶資金風(fēng)險問題首先，消費養(yǎng)老設(shè)立的個人賬戶和社會養(yǎng)老保險的個人賬戶一樣，經(jīng)過一定時期的積累必然會形成一筆龐大的資金，如何保證這筆資金不被挪為他用和不被侵占，便成了管理這筆資金的首要問題。因此個人賬戶資金的安全性問題便由此產(chǎn)生，同時資金的安全性是影響消費養(yǎng)老發(fā)展的首要問題。其次，消費養(yǎng)老個人賬戶資金的所有權(quán)屬于參保的消費者，是獨立于企業(yè)的，因此企業(yè)不能用這部分資金用來擴大再生產(chǎn)，同時企業(yè)也不具備在金融市場運作這筆龐大資金的能力，通常情況下，企業(yè)是將個人賬戶積累資金交付給國家政策支持的保險機構(gòu)或者信托機構(gòu)運營，運營機構(gòu)將個人賬戶資金投入金融市場來實現(xiàn)保值增值。目前我國還沒有對消費養(yǎng)老個人賬戶資金的金融業(yè)準(zhǔn)入和投資方向等規(guī)定，況且金融市場有很大的不確定性，那么能否實現(xiàn)個人賬戶資金的保值增值就成了一個未知數(shù)。個人賬戶資金的保值增值問題是個人賬戶資金的核心問題，也是影響消費養(yǎng)老的關(guān)鍵問題。如果不能實現(xiàn)個人賬戶保值增值，那么就不能保證消費養(yǎng)老制度當(dāng)初應(yīng)允的收益率，或者導(dǎo)致消費養(yǎng)老收支不平衡。同時消費養(yǎng)老由企業(yè)主導(dǎo)，沒有一個強大的后盾兜底，那么便可能產(chǎn)生支付風(fēng)險，甚至導(dǎo)致消費養(yǎng)老系統(tǒng)的崩潰。最后，目前沒有對消費養(yǎng)老個人賬戶資金進(jìn)行監(jiān)管的第三方機構(gòu)，也沒有對消費養(yǎng)老個人賬戶信息公開的相關(guān)規(guī)定，那么就不能保證消費養(yǎng)老個人賬戶資金管理和運作的規(guī)范性。（二）關(guān)于國家政策支持問題消費養(yǎng)老是一個企業(yè)的具體行為，但涉及金融、保險及投資等領(lǐng)域，相關(guān)的利益關(guān)系也比較復(fù)雜。目前國家政策法規(guī)對此做法雖然沒有亮紅燈，但也從來未開過綠燈，迄今尚無明確規(guī)定，這勢必會制約消費者積極參保。從本身來說，消費養(yǎng)老不只是單純的企業(yè)行為，還帶有一定的公益性，有望達(dá)到消費者、企業(yè)、國家“三贏”的局面，那么這就值得引起國家和相關(guān)政府部門的關(guān)注。為了保持一定的穩(wěn)定性，消費養(yǎng)老應(yīng)該積極尋求國家在政策上的明確表態(tài)或者政策支持，只有通過國家政策層面的支持，才能消除消費者的疑慮，鼓勵消費者積極參與進(jìn)來。同時，也需要國家出臺相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范消費養(yǎng)老，建立消費養(yǎng)老市場準(zhǔn)入機制，以此來保證消費養(yǎng)老在利國利民的道路上健康發(fā)展，而不只是僅滿足企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)。只有通過這樣，才能保證消費養(yǎng)老的健康可持續(xù)發(fā)展。（三）關(guān)于企業(yè)信用風(fēng)險問題首先，消費養(yǎng)老作為一個養(yǎng)老項目，能夠可持續(xù)發(fā)展是其內(nèi)在要求，這就意味著消費養(yǎng)老需要跨越相當(dāng)長的時間，那么必然要做長期考慮。要保持該項目的穩(wěn)定性，這就要求推行消費養(yǎng)老的企業(yè)能夠保持幾十年甚至更長時間的穩(wěn)定，并且保持比較良好的信譽，這就對企業(yè)的平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展提出了比較大的挑戰(zhàn)。在市場競爭激烈、廣大中小企業(yè)平均壽命不足5年的今天，一旦企業(yè)經(jīng)營不善而倒閉或者虧損，又拿什么來支付客戶的養(yǎng)老資金？一旦企業(yè)擠掉競爭對手，占據(jù)市場之后，擅自提價或者出現(xiàn)商品質(zhì)量問題，沒有穩(wěn)定可行的國家法律法規(guī)和相關(guān)制度的監(jiān)管與控制，這一切又如何保證？這都成為影響廣大消費者決定是否參加消費養(yǎng)老的重要因素。其次，通常情況下消費者的消費積分完全是由企業(yè)根據(jù)相關(guān)規(guī)定計算，因此便存在企業(yè)和消費者之間的信息不對稱性，企業(yè)是否能夠根據(jù)消費者的消費情況客觀的計算積分，以及積分能否及時折現(xiàn)劃入個人賬戶便成為消費者關(guān)心的一個重要問題，同時企業(yè)的返利標(biāo)準(zhǔn)能否達(dá)到當(dāng)初承諾的標(biāo)準(zhǔn)，也是一個未知數(shù)。因此這一系列實際操作過程中容易產(chǎn)生的問題如果不能妥善處理，便可能會引起消費者的信任危機，從而制約消費養(yǎng)老的健康發(fā)展。（四）關(guān)于實際操作難度問題首先，消費養(yǎng)老是一個新生事物，沒有豐富、真實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，那么如何確定對消費者和企業(yè)都有利的“消費投資養(yǎng)老收益率”便成為了一個難題。如果消費者的收益率過高，那么必然會擠壓企業(yè)的利潤空間，限制企業(yè)的發(fā)展，同時也給個人賬戶資金的保值增值比較大的壓力；如果消費者的收益率過低，那么必然會影響消費者的積極性，也會制約消費養(yǎng)老的壯大發(fā)展。因此不能想當(dāng)然的確定“消費-投資-養(yǎng)老收益率”，如何尋找消費者和企業(yè)之間收益率的平衡點，這將成為消費養(yǎng)老亟待解決的重大問題。其次，由于日常消費可以分為個人消費和公家消費，個人消費當(dāng)然是完全符合消費養(yǎng)老的規(guī)定，然而公家消費的性質(zhì)卻比較復(fù)雜。如果將公家消費視為個人消費，那么這等于說拿公家的錢給個人養(yǎng)老，這明顯損害了公家的利益，給予部分人以權(quán)謀私的機會，容易滋生腐??；如果將公家消費排除在消費養(yǎng)老之外，這有等于說是減少了企業(yè)的客戶，這也不利于企業(yè)的發(fā)展。因此，如何對待公家消費便成為消費養(yǎng)老實際操作過程中的難題。最后，隨著消費養(yǎng)老規(guī)模的擴大，必然會產(chǎn)生多個個人賬戶，那么如何對這數(shù)量龐大的個人賬戶進(jìn)行有效管理便