我國銀行卡業(yè)務發(fā)展的swot分析.doc

我國銀行卡業(yè)務發(fā)展的分析摘要銀行卡作為現(xiàn)代金融與信息技術相互融合的產物作為一種記名無面值支付工具因其具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運行等優(yōu)點使其在商業(yè)銀行業(yè)務中所占比重日益加大本文通過對我國銀行卡業(yè)務發(fā)展的SWOT分析在肯定我國銀行卡業(yè)務發(fā)展面臨巨大機遇的同時找出了其發(fā)展中存在的劣勢和外部環(huán)境的潛在威脅提出了我國銀行卡業(yè)務的發(fā)展策略旨在進一步促進我國銀行卡業(yè)務的發(fā)展關鍵詞SWOT分析；信用體系；專業(yè)化服務中圖分類號F830.4文獻標識碼A文章編號1006-5024(2007)12-0143-03作者簡介丁依群井岡山大學商學院副教授研究方向為企業(yè)管理；邱萍井岡山大學商學院副教授研究方向為企業(yè)管理(江西吉安343009)1978年中行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議開始代理國外信用卡業(yè)務信用卡從此進入中國1985年6月中國銀行珠江分行在國內發(fā)行第一張信用卡(中銀卡)自此我國的銀行卡業(yè)迅速發(fā)展目前已成為全球銀行卡業(yè)務增長最快和最有市場發(fā)展?jié)摿Φ膰抑恍庞每ㄊ倾y行簽發(fā)給那些資金狀況良好的人士在指定的商家購物和消費或在指定銀行機構存取現(xiàn)金的特制卡片具有消費信用、轉賬清算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具是一種特殊的信用憑證銀行卡作為現(xiàn)代金融與信息技術相互融合的產物作為一種記名無面值支付工具因其具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運行等優(yōu)點使其在商業(yè)銀行業(yè)務中所占比重日益加大它的推廣和使用對于減少現(xiàn)金的使用、改善流通環(huán)境、發(fā)展個人消費信貸業(yè)務等具有十分重要的意義SWOT分析法是一種能夠客觀準確地分析和研究一個單位現(xiàn)實情況的方法SWOT四個英文字母分別代表優(yōu)勢(Strength)、劣勢(Weakness)、機會(Opportunity)、威脅(Threat)從整體上看利用這種方法可以從中找出對自己有利的、值得發(fā)揚的因素以及對自己不利的、要避開的東西發(fā)現(xiàn)存在的問題找出解決辦法并明確以后的發(fā)展方向SWOT分析實際上是將對企業(yè)內部和外部條件各方面內容進行綜合和概括進而分析組織的優(yōu)劣勢、面臨的機會和威脅的一種方法我國銀行卡業(yè)務發(fā)展的SWOT分析就是以我國商業(yè)銀行為單位積極審視銀行發(fā)行銀行卡業(yè)務本身的優(yōu)勢與劣勢同時洞察銀行卡發(fā)展外部環(huán)境的機會與威脅認真分析有關情況為銀行卡發(fā)展的決策提供依據(jù)一、我國銀行卡業(yè)務發(fā)展的競爭優(yōu)勢(Strengths)1.銀行卡市場漸趨成熟經過多年的發(fā)展我國已初步形成具有中國特色的銀行卡支付體系首先以借記卡為主體、信用卡快速發(fā)展的銀行卡產品體系基本形成隨著銀行卡市場的不斷深化和銀行業(yè)金融機構創(chuàng)新意識的增強借記卡產品功能不斷拓展應用領域不斷擴大品種不斷豐富截至2007年6月底我國共發(fā)放銀行卡7.14億張銀行卡賬戶人民幣存款余額1.35萬億元比2003年底增長19.5%外幣存款余額27.35億美元2007年1-6月全國銀行卡交易總額12.14萬億元比去年同期增長60.37%其中直接消費金額2547億元同比增長92.8%其次我國已經形成了龐大的受理市場人民幣銀行卡已在24個國家和地區(qū)實現(xiàn)受理銀行卡支付功能得到有效發(fā)揮持卡消費習慣初步形成就受理市場而言截至2007年6月底全國加入銀聯(lián)網絡的發(fā)卡機構已有141家聯(lián)網POS(銷售點終端)37萬臺聯(lián)網ATM(自動取款機)6.2萬臺2007年上半年全國通過銀聯(lián)網絡共實現(xiàn)跨行交易8.3億筆交易金額2929億元人民幣分別比去年同期增長62%和94%POS終端同比增長34%而同期POS跨行交易量同比增長57.3%交易額同比增長81.3%明顯高于同期POS機具的增長率單臺終端交易量的大幅度增長表明收單市場正在走向深度發(fā)展中國的銀行卡受理市場開始逐漸走向成熟國內銀行卡市場由粗放式的“跑馬圈地”逐漸轉變?yōu)榫氉鞯纳疃乳_發(fā)以高投入為驅動力的產業(yè)發(fā)展機制發(fā)生了一定的變化銀行卡業(yè)務自身創(chuàng)造收益的“造血”功能也日益增強“以收養(yǎng)支”的良性循環(huán)在逐漸形成與前幾年相比近年我國銀行卡的發(fā)卡量增幅有所放緩但交易量仍然呈高速增長態(tài)勢這種比例結構意味著銀行卡單卡交易量明顯增大說明商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務逐漸步入成熟階段已從單純的市場擴張到越來越追求實際收益業(yè)務發(fā)展的思路日漸趨于理性和務實中國銀行卡產業(yè)已經開始從前幾年單純的“外延式”的規(guī)模增長逐漸轉向“內涵式”的效益增長增長模式的這種變化為產業(yè)發(fā)展的長期可持續(xù)性奠定了重要基礎2.發(fā)卡銀行的競爭意識增強近年來國內的信用卡市場上各家商業(yè)銀行都使出了渾身解數(shù)搶奪市場份額各家商業(yè)銀行在品牌意識、服務意識、自主創(chuàng)新意識方面也狠下功夫廣發(fā)銀行的“全額掛失前48小時失卡保障”打造了安全信用卡理念持卡人一旦卡被盜刷48小時之內銀行將給予全額賠償加上“掛失即時生效”、交易短信告知的“瞬時通”等服務大大保障了持卡人的利益和用卡安全中國銀行以信用卡為基礎融合理財、保險等金融服務推出“中銀長城人保關愛理財信用卡”創(chuàng)新產品這是國內首張集刷卡消費與保險功能于一身的信用卡其他商業(yè)銀行還推出了一些聯(lián)名信用卡產品通過與特定行業(yè)、商戶合作為持卡人提供聯(lián)名商戶會員服務、購物折扣、多倍積分、積分換購等優(yōu)惠和增值服務中國光大銀行與正道花園商廈聯(lián)合發(fā)行了“正道花園-炎黃信用卡”；中國民生銀行與江蘇交通廣播俱樂部聯(lián)合發(fā)行了“交廣聯(lián)名信用卡”；中信銀行與深圳電信聯(lián)合推出了“V卡聯(lián)名信用卡”等等這些銀聯(lián)標準聯(lián)名卡的推出有效整合了商業(yè)銀行與各行業(yè)的優(yōu)勢資源為更好地培育客戶、促進用卡、刺激消費開拓了廣闊的空間各家商業(yè)銀行還針對特定人群和主題開發(fā)了多種銀聯(lián)標準主題卡、認同卡產品招商銀行的“HelloKitty粉絲信用卡”巧妙地將HelloKitty的卡通形象植入信用卡產品完美地詮釋了HelloKitty與其“粉絲”如影相隨的親密關系面對龐大的大學生群體中國建設銀行發(fā)行的“龍卡大學生卡”為持卡人提供了校園團購優(yōu)惠分期付款、免費異地存款等系列專享權益中信銀行針對境內外到北京旅游的游客發(fā)行了“中信北京銀聯(lián)標準旅游卡”這些特色卡種的推出顯示出國內商業(yè)銀行的個人銀行服務越來越人性化、個性化二、我國銀行卡業(yè)務發(fā)展存在的劣勢(Weaknesses)1.銀行卡異地和跨行使用不方便首先目前各行自成系統(tǒng)資源不能方便共享銀行卡不能相互通用客戶使用不方便不能實現(xiàn)“一卡在手任我行”此外跨行業(yè)務規(guī)范和標準以及業(yè)務規(guī)則和差錯處理等都不統(tǒng)一如貸記卡、準貸記卡在POS機上消費使用時有的發(fā)卡行按照國際慣例規(guī)定不需要輸入核對密碼只憑簽字來確認持卡人身份；有的發(fā)卡行規(guī)定要憑借密碼和簽字來確定持卡人身份；還有的發(fā)卡行規(guī)定只有消費達到一定金額時才需要輸入密碼一般只核對簽字即可這些限制的存在不能滿足客戶在使用中無須識別發(fā)卡機構均能直接辦理業(yè)務的要求從而影響到銀行卡聯(lián)網通用的發(fā)展2.銀行卡的受理環(huán)境不夠普及受理市場的建設是目前我國銀行卡市場發(fā)展的主要瓶頸無論是POS機的鋪設還是ATM網絡在數(shù)量上都有著不小的差距以美國、澳大利亞、英國和加拿大4國銀行卡市場的平均情況作對比在國外發(fā)達銀行卡市場上每萬人平均擁有170臺POS機而在包括北京、上海、廣州、深圳、南京、天津在內的國內19個重點城市銀行卡市場上每萬人僅平均擁有20臺POS機同樣的差距體現(xiàn)在ATM網絡的鋪設方面上述19個中國城市平均每萬人擁有不到3臺ATM而在國外市場上這一數(shù)據(jù)接近13臺銀行卡受理終端發(fā)展緩慢影響了客戶持卡消費的積極性受理環(huán)境的不夠理想極大地限制了銀行卡業(yè)務的發(fā)展特約商戶有待于進一步拓展據(jù)統(tǒng)計在各種銀行卡中活躍卡、睡眠卡和死卡各占1/3銀行卡的實際使用量與發(fā)卡量相去甚遠在日常消費中現(xiàn)金仍是主要結算方式3.銀行卡的風險防范管理有待于進一步加強隨著銀行卡業(yè)務的發(fā)展銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具并逐漸呈現(xiàn)出智能化、專業(yè)化特點已嚴重危害到銀行卡的資金安全給持卡人和發(fā)卡行造成經濟損失分析銀行卡風險形成的原因主要有以下幾種第一銀行卡科技含量不高造成的風險制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤在市場上很容易買到如果再配上電腦就可以隨心所欲地讀卡、寫卡和輸入密碼以此來更改銀行卡磁條信息變造銀行卡就易如反掌第二發(fā)卡銀行營業(yè)場所、設備防范設施不到位形成的風險如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設置監(jiān)控設施及一米黃線等使犯罪分子很容易與持卡人接近通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件第三持卡人自身防范意識淡薄形成的風險主要表現(xiàn)在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設置和輸入密碼時不提防旁人窺視有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因第四發(fā)卡銀行營業(yè)人員業(yè)務素質和風險防范意識不強形成的風險目前利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多一人多卡等可疑現(xiàn)象普遍存在如果營業(yè)人員防范意識或判斷能力不強就無法及時發(fā)現(xiàn)和制止銀行卡犯罪行為第五信用卡管理不完善形成的風險如銀行卡掛失制度不完善當銀行卡丟失時不能做到當時報失當時生效三、我國銀行卡業(yè)務發(fā)展面臨的機會(Opportunities)當前我國信用卡業(yè)務發(fā)展擁有難得的歷史機遇和有利條件按照金融市場基本規(guī)律當一個國家的人均GDP在1000美元以下時人們主要用現(xiàn)金消費而人均GDP達到10003000美元時人們會產生預期消費心理這一階段是信用卡發(fā)展最快的時期我國經濟的發(fā)展為銀行卡業(yè)務的發(fā)展提供了推動力和增長空間目前我國的部分地區(qū)和相當一部分社會群體已進入這一區(qū)間這給銀行卡業(yè)務提供了巨大的未來發(fā)展空間同時在宏觀經濟穩(wěn)定發(fā)展的大背景下政府將會陸續(xù)出臺有關銀行卡業(yè)務管理的行政法規(guī)這將會從多方面規(guī)范、促進銀行卡業(yè)務的發(fā)展在有關行政法規(guī)的規(guī)范下受理市場的建設將會得到加速形成較為良好的消費環(huán)境地方政府有望成為改善受理環(huán)境的重要領導力量社會各界對于信用卡的認知、重視和參與程度將越來越高商家接納銀行卡的積極性會得到很大提高用卡的行業(yè)范圍將迅速擴大現(xiàn)在中國人民銀行已先后出臺了一系列政策法規(guī)國內銀行卡的制度基礎日趨規(guī)范銀行卡聯(lián)網通用工作有序推進社會征信體系加快構建所有這些都對信用卡產業(yè)發(fā)展注入了新的助推力量另外電子計算機技術和網絡經濟的發(fā)展為銀行卡業(yè)務提供了廣闊的發(fā)展機會和空間電子商務使企業(yè)從采購到銷售的運營效率大幅提高未來世界電子商務最大的市場也將在中國網絡經濟的發(fā)展必然會催生在線支付業(yè)務及銀行卡業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展這對我國銀行卡業(yè)務來說是一次機遇也是以后發(fā)展的動力中國舉辦奧運會、世博會也是加速銀行卡產業(yè)發(fā)展的契機目前上海和北京市政府都出臺了一系列政策旨在加快銀行卡受理環(huán)境的建設四、我國銀行卡業(yè)務發(fā)展的外部潛在威脅(Threats)1.我國社會信用體系還有不完善之處不利于促進銀行卡業(yè)務的發(fā)展信用卡是銀行簽發(fā)給那些資金狀況良好的人士的信用支付工具是可雙贏的支付手段完善的社會信用體系將極大地促進包括信用卡業(yè)務在內的信用交易的發(fā)展沒有完善的社會信用體系信用卡業(yè)務的發(fā)展必將舉步維艱目前我國個人信用體系基本上還處在建設的起步階段個人信用制度缺欠個人信用無法評估沒有社會化和規(guī)范化的個人信用制度尚未建立統(tǒng)一完善的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)對申請人的收入和信用記錄的真實資料無法實現(xiàn)全國聯(lián)網和資源共享個人信用狀況很難掌握無法從根本上堵住欺詐申請的源頭2.我國相關的法律制度還未健全不利于規(guī)范銀行卡業(yè)務的發(fā)展目前我國相關的專門性法規(guī)只有中國人民銀行1999年3月制定的銀行卡業(yè)務管理辦法但該辦法在涉及法律方面的問題時存在著一定的欠缺僅僅是一種行業(yè)規(guī)范和處罰而沒有明確銀行卡公司等市場參與者的資質要求、準入程序、監(jiān)管要求和主體、客體的法律承受責任和支付、結算權力法律保護等2006年初中央九部委頒布的關于促進銀行卡產業(yè)發(fā)展的若干意見著重關注銀行卡風險管理并且把“安全”放在各項銀行卡服務目標的首位充分說明政府對銀行卡產業(yè)風險管理工作的高度重視和希望但是國家在目前的金融法規(guī)系列中尚沒有一部真正意義上系統(tǒng)涉足銀行卡的法律再就是有關電子商務的法律環(huán)境尚不健全影響了銀行卡在電子商務中的應用這必然會對銀行卡業(yè)務的發(fā)展產生一定的制約作用3.“狼”終于來了外資銀行的進入對我國銀行卡發(fā)展是個巨大的挑戰(zhàn)加入WTO后我國承諾逐步開發(fā)金融市場現(xiàn)在已經是外國金融機構準入的時間了目前世界上最具競爭力的發(fā)卡機構有五家VISA國際組織、MASTERCARDINTER-NATIONAL、JCB、AMERICANEXPRESS和大萊(DINERS)信用卡公司除了JCB來自于日本其余皆來自美國這些國際銀行卡組織正各雄踞一方以其資金、技術、服務的優(yōu)勢滲透、占領世界銀行卡市場其中開放的中國是他們以后發(fā)展的主要市場4.缺乏統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和技術標準信用卡真正的意義沒有完全體現(xiàn)由于我國目前銀行卡發(fā)展滯后現(xiàn)存的信用卡僅僅能稱之為準貸記卡與國外發(fā)達的貸記卡相比尚有差距一方面我國信用卡透支額度較低信用額度僅在萬元以下另一方面我國的信用卡自客戶透支之日起即開始收取萬分之五的利息而在國外銀行在相應期限內是不需要付息的而廣泛存在的借記卡則更多地充當了備用提現(xiàn)的功能成為儲蓄的附屬功能因此我國銀行卡在促進消費、推動經濟增長方面所起作用非常有限這與中國傳統(tǒng)的消費觀念、商業(yè)信用不夠發(fā)達、個人信用體系不健全等因素都有關總之當前我國發(fā)展銀行卡業(yè)務既有優(yōu)勢也有劣勢；既面臨許多發(fā)展機遇也存在一些潛在威脅要