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什么是銀保產(chǎn)品銀保理財產(chǎn)品由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù);銀保產(chǎn)品是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補(bǔ)充，共同發(fā)展;銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、互聯(lián)互動的特色。 銀保產(chǎn)品實際上是消費者通過銀行柜臺能夠買到的保險。它最大的賣點是“保障+收益+分紅”，而最早通過銀行銷售的保險品種也是儲蓄分紅險。 銀保產(chǎn)品需要長時間堅持投資，銀保產(chǎn)品多為1年期、3年期，而現(xiàn)在已有5年期、10年 期的產(chǎn)品，這就要求把保險產(chǎn)品當(dāng)做儲蓄來購買的消費者，在購買前一定得想清楚，這筆錢是否可以堅持這么多年不用。銀行保險已經(jīng)成為保險業(yè)主要增長源，我省保險業(yè)近三分之一的保費來自銀行渠道，截至去年底累計為452萬人提供了1342億元的保險保障。但在利益驅(qū)動下，欺詐誤導(dǎo)、強(qiáng)制投保以及賬外收付手續(xù)費等違規(guī)行為也有所抬頭，損害了投保人利益。記者今天獲悉，山東保監(jiān)局、銀監(jiān)局聯(lián)手出臺監(jiān)管意見，以推動銀保規(guī)范健康發(fā)展。 我省銀保業(yè)務(wù)合作自2000年起步，目前已有30多家保險公司與相關(guān)銀行簽訂了保險兼業(yè)代理協(xié)議，分紅險、萬能險、投連險、財險、人身意外傷害險等保險產(chǎn)品都可以在代理銀行網(wǎng)點購買。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，2009年，我省保險密度(人均繳費水平)為778元/人，保險深度(保費收入占GDP之比)為2.34% ，其中，僅銀保業(yè)務(wù)就拉動保險密度提高245.78元/人，拉動保險深度提高0.74個百分點。 在銀保市場快速發(fā)展時，也出現(xiàn)了不少問題，破壞了保險公司和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的誠信規(guī)范形象，為大量集中退保埋下風(fēng)險隱患。山東保監(jiān)局、銀監(jiān)局為此提出監(jiān)管意見，要求銀保雙方在綜合考慮銀行盈利需求和防范銀保業(yè)務(wù)費差損風(fēng)險的基礎(chǔ)上，合理確定并規(guī)范手續(xù)費支付，杜絕商業(yè)賄賂行為。 按照保監(jiān)局、銀監(jiān)局的要求，銀行代理業(yè)務(wù)與自營業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，代理保險銷售人員要與普通儲蓄柜臺人員嚴(yán)格分離，不得將保險產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品、存款、基金等產(chǎn)品混同推介，也不得片面將保險產(chǎn)品的收益與銀行存款利息、銀行理財產(chǎn)品收益、基金收益等進(jìn)行類比。遵循真實代銷、專柜管理、賣者有責(zé)的原則，加強(qiáng)對基層網(wǎng)點等營銷平臺管理，各代理銀行要審慎選擇代銷的保險產(chǎn)品，如因選擇不當(dāng)出現(xiàn)合同風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險，特別是嚴(yán)重?fù)p害了消費者權(quán)益的，監(jiān)管部門將按照職責(zé)權(quán)限依法依規(guī)取消代理資格、叫停代理業(yè)務(wù)。銀保產(chǎn)品僅是初級層次真正的理財規(guī)劃是通過對個人財政資源的有效管理和投入組合達(dá)到人生不同階段的目標(biāo)。個人理財按照風(fēng)險的大小分為三個大的層次、共九個層級，將其簡稱為理財九段。 初級層次 理財一段即儲蓄。它是所有理財手段的基礎(chǔ)，也是一個人自立的基礎(chǔ)。 它來源于計劃和節(jié)儉，連儲蓄都做不到的人，除非收入達(dá)不到社會最低保障線，否則說明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在財富管理方面獲得成功。 理財二段是購買保險。目前壽險市場上的絕大多數(shù)保險產(chǎn)品基本是理財功能和保險功能相結(jié)合的產(chǎn)品。因此，購買保險就是理財?shù)囊环N方式。同時，購買保險也是一個人家庭責(zé)任感的體現(xiàn)。目前國內(nèi)絕大多數(shù)單位都為雇員購買了基本的社會勞動保險。 理財三段是購買國債、貨幣市場基金等各類保本型理財產(chǎn)品。目前，金融市場上又增加了一些新的低風(fēng)險金融產(chǎn)品，如集合理財產(chǎn)品、可轉(zhuǎn)債等，也可以歸到這一個段位。 以上三段可以歸結(jié)為個人理財?shù)某跫墝哟?。其特點是將個人財富交給銀行、保險公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，所購買的金融產(chǎn)品為大眾化的無風(fēng)險(低風(fēng)險)、低收益(固定收益)、高流動性產(chǎn)品，購買這些產(chǎn)品無須專業(yè)化知識，風(fēng)險很小，當(dāng)然，收益也很小。 中級層次 理財四段是投資股票、期貨。股票投資在最近15年進(jìn)入我國人民生活以來，基本上可以分為兩個階段，前10年大體可以歸為高收益投資品種，最近5年基本上是高風(fēng)險投資品種。期貨則永遠(yuǎn)是收益與風(fēng)險并存，不斷考驗投資者的經(jīng)驗和運氣。 理財五段是投資房地產(chǎn)。房地產(chǎn)投資與股票投資剛好相反，最近幾年帶給我國人民的大多是美好的體驗。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個段位級，原因在于其投資金額起點較高，流動性較低，參與難度相對較高。 理財六段是投資藝術(shù)品、收藏品。這是一個參與人群更少的投資種類。它需要更加專業(yè)的知識和更為長期的積累，也需要更為雄厚的財力。其流動性更低，參與難度更高。 以上四到六段可以歸結(jié)為個人理財?shù)闹屑墝哟?。這個層次的投資品種都是屬于高風(fēng)險、高收益的品種。投資這些品種都需要較為專業(yè)的知識，同時也需要一些運氣，當(dāng)然更需要一些實力。 高級層次 理財七段是投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)。在這里，它特指為擁有企業(yè)控制權(quán)或參與企業(yè)管理而進(jìn)行的企業(yè)產(chǎn)權(quán)投資，而不是指為了獲取差價而進(jìn)行的企業(yè)權(quán)益票據(jù)股票投資。 理財八段是購買與打造品牌。購買品牌也必須獲得企業(yè)控制權(quán)或控股權(quán)，但它與一般投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)的區(qū)別在于其企業(yè)經(jīng)營行為的目標(biāo)指向企業(yè)所擁有的品牌，而不僅僅是短期的利潤。這種目標(biāo)決定了其行為的長期性和與社會需求的一致性。簡單地說，八段理財高手著眼于長遠(yuǎn)的品牌建設(shè)，因此，更有可能獲得高于社會平均水平的超額收益。 理財九段是投資人才。真正的老板是特別善于發(fā)現(xiàn)人才并運用人才的人。聰明的人往往會雇傭比自己更聰明的人或與他們一道工作，而能夠成就大事業(yè)的人不僅能雇傭比自己更聰明的人，而且能夠信任并控制他們，將自己事業(yè)的一方面交給他們。因此，理財高手的最高境界不是投資在物體上，而是投資在人身上。當(dāng)然，根據(jù)風(fēng)險收益對應(yīng)原則，這種投資是風(fēng)險最大的、也是潛在收益最大的。 這三個段位是個人理財?shù)母呒墝哟?。在這個層次上，投資品種都不是簡單的物體，而是物體與人的組合；所需要的知識也不僅僅是某個學(xué)科的專門知識，而是某個領(lǐng)域的專門知識和管理學(xué)、社會學(xué)的復(fù)合知識體系。在這個層面上，理財成敗的關(guān)鍵在于對社會性因素的把握，如對行業(yè)趨勢、市場變化、人們心理因素變化等因素的把握等等。銀保產(chǎn)品飽受質(zhì)疑 投保需仔細(xì)閱讀條款近一兩年，保險公司與銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合推出銀行保險成為金融界的一股潮流。銀行高密度網(wǎng)點和高端優(yōu)質(zhì)客戶深得保險業(yè)的青睞，而保險業(yè)的交納保費渠道以及非常龐大、穩(wěn)定的客戶群是銀行業(yè)最為看重的資源，因此發(fā)行銀保產(chǎn)品在雙方看來是取得雙贏的途徑。不過最近有市民反映，在銀行購買了一些保險產(chǎn)品后總覺得貨不對板，有時候甚至跟銷售人員所說的大相徑庭。有保險專家表示，銀保產(chǎn)品在國內(nèi)還剛剛起步，無論是手續(xù)流程還是產(chǎn)品內(nèi)容、售后服務(wù)都存在著需要改進(jìn)的地方，因此市民在購買前一定要親自仔細(xì)閱讀條款，防止造成經(jīng)濟(jì)方面的損失。 金融保險行業(yè)持倉市值排名第二 一年出險4次 上保險公司黑名單 少兒醫(yī)保9月起并入住院醫(yī)保 銀保將長期處于黃金發(fā)展階段 社?；鹧簩毷筇潛p股的故事 記者就市民這些問題咨詢過銀行金融理財方面的專家，他表示銀行保險產(chǎn)品屬于典型的理財險，如果分紅收益好的話，最后的收益可能與銀行定期利息差不多，但要特別注意的是，這類產(chǎn)品的分紅通常是不確定的，有可能到最后收益會低于銀行利息。有時候推銷人員說過了多少年后就可以拿回多少金錢，他們所說的拿回，很多時候都是按照中檔收益甚至高檔收益的預(yù)算表計算出來，有“畫大餅”的嫌疑。如果按照一般收益率來計算，存20年然后一次性拿回，收益通常不會超過80%。這位專家同時也表示銀保產(chǎn)品被投訴最多的一點就是售后服務(wù)。如果市民到保險公司購買相關(guān)產(chǎn)品，一般都有保險代理人跟進(jìn)或者解決你之后提出的各類問題，但銀行保險一般是在銀行柜臺里銷售，市民在銀行購買此類保險后，遇到問題基本上不知道應(yīng)該找誰去咨詢或者投訴，這其實會很影響客戶購買的積極性。 招商銀行(600036,股吧)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如果市民想在銀行購買保險產(chǎn)品，除了聽銷售人員的介紹外，自己應(yīng)該仔細(xì)閱讀里面的各式條款。一般來說，銀保產(chǎn)品都會有猶豫期，大概10天，在這個期間內(nèi)退保對客戶來說是沒有損失的。但如果購買后不按照合同的約定中途退保，那損失將會比較大，如果在三年內(nèi)，基本上只有50%左右的保費可以退回，因此顧客在購買之前要考慮好自己的實際情況與需要，再作打算。 編輯本段小心銀保產(chǎn)品改姓“?！薄叭ツ晡以阢y行存款時，工作人員給我介紹一種定期存款的理財產(chǎn)品，我存了5萬元，最近得知，這種理財產(chǎn)品連續(xù)三年每年都要存5萬，我想取出來，卻被告知，要扣28000元”、“我去銀行存2萬塊錢，卻被忽悠成了保單，如果退掉，要扣3000元”。 上周，本報接到數(shù)起到銀行存款被忽悠成保單的投訴，據(jù)悉，投訴市民購買的都是銀保產(chǎn)品，即在銀行內(nèi)銷售的保險公司產(chǎn)品。記者走訪幾家銀行得知，分辨銀行理財產(chǎn)品和保險公司產(chǎn)品的最簡單方法便是看銷售合同上的公章，銀行銷售的理財產(chǎn)品，所蓋公章是銀行的；銀保產(chǎn)品的銷售合同上，所蓋的公章是保險公司的。 市民購買銀保產(chǎn)品后，有兩次退保機(jī)會，一次是10天的“猶豫期”，即保險合同簽訂10日內(nèi)，如果后悔，可以要求退保，本金可以取回。另一次是客服人員的回訪，在購買保險后，客服人員會致電詢問是否反悔，此時可以提出退保。 編輯本段銀行理財?shù)娜惾毕菰隼屠碡敭a(chǎn)品、銀保合作理財、黃金投資理財、券商集合理財在股市、樓市未來走勢不明朗的情況下，避險理財已成為居民投資的首要目標(biāo)。今年以來，針對百姓理財?shù)凝嫶笫袌鲂枨?，各家銀行都推出了名目繁多的理財產(chǎn)品，可謂“花樣百出”。 然而，目前銀行理財市場普遍存在產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜、信息披露不透徹、投資收益“含糊不清”的通病。業(yè)內(nèi)人士提醒，銀行理財沒有專家，只有贏家和輸家，高收益必然伴隨著高風(fēng)險，投資者在選擇理財產(chǎn)品的時候，一定要謹(jǐn)慎鑒別，切不可盲目跟風(fēng)。 “花樣百出”的理財品種“幸福加倍，金錢滿柜”“輕松交費，長期收益，穩(wěn)健增值，高額保障”8月中旬，記者走進(jìn)交通銀行某支行營業(yè)部，看到的是琳瑯滿目的理財產(chǎn)品。 該行理財經(jīng)理陳秋敏說，2010年上半年，股市動蕩，樓市低迷，投資者觀望情緒濃厚，致使銀行理財產(chǎn)品再度受到熱捧?，F(xiàn)階段銀行針對普通投資者，主推的是增利型理財產(chǎn)品、銀保合作理財、黃金投資理財、券商集合理財?shù)阮愋偷漠a(chǎn)品。這類產(chǎn)品的年收益率一般介于2%-3.5%之間。 陳秋敏說，以民生銀行為例，該行推出的資產(chǎn)管理增利型理財產(chǎn)品主要投資但不限于債券市場國債、政策性金融債、企業(yè)債、央行票據(jù)、短期融資券等，預(yù)期年收益率在2.25%-3.5%之間；銀保合作理財是代銷兼具保障與投資功能的保險產(chǎn)品，預(yù)期收益率通常設(shè)計為1.5%-2.5%，分紅率的高低根據(jù)當(dāng)年保險公司可分配盈余的70%來分配。 除此之外，一些銀行還會根據(jù)客戶的投資偏好推出一些個性化的理財產(chǎn)品，例如投資黃金理財和券商集合理財?shù)犬a(chǎn)品。“現(xiàn)在的理財產(chǎn)品太多了，我仔細(xì)研究發(fā)現(xiàn)差不多是大同小異，讓我不知道如何選擇?！蓖顿Y者付林有些苦惱。 8月中旬，銀監(jiān)會發(fā)布關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)，對融資類銀信合作業(yè)務(wù)實施余額比例管理，叫停開放式信托產(chǎn)品，并要求商業(yè)銀行在近2年內(nèi)將表外的存量業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入表內(nèi)。 雖然大多數(shù)銀行已經(jīng)按照要求停止設(shè)計新的銀信合作理財產(chǎn)品，但是已經(jīng)發(fā)售的一些信托理財產(chǎn)品仍可面對大客戶發(fā)售，同時轉(zhuǎn)而開拓其他領(lǐng)域產(chǎn)品渠道。 理財產(chǎn)品存在三類缺陷業(yè)內(nèi)人士指出，眼下居民投資渠道的缺乏熱捧了銀行理財產(chǎn)品。盡管時下銀行各類理財產(chǎn)品名目繁多，但存在良莠不齊的問題。目前銀行理財市場存在三類缺陷，需要投資者特別加以關(guān)注： 一是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計復(fù)雜，產(chǎn)品說明書中運用的大量專業(yè)術(shù)語，已經(jīng)超出普通投資者能理解的范圍?！拔乙粋€50多歲的人怎么搞得清楚產(chǎn)品說明書中定期贖回復(fù)利計息的意思，我買的理財產(chǎn)品都是熟悉的客戶經(jīng)理推薦，反正只要銀行按時給我分紅就行?！笔忻耵斚壬脑挻砹舜蠖鄶?shù)普通投資者的心聲。 二是新產(chǎn)品信息披露不透徹，產(chǎn)品設(shè)計存在一定陷阱。投資者殷先生告訴記者，最近流行一些新興方向的理財方式，比如投資藝術(shù)品和黃金。他接觸過一款“黃金理財產(chǎn)品”，其投資方式是，在產(chǎn)品的投資期限內(nèi)，若黃金價格上漲達(dá)到觸發(fā)條件后產(chǎn)品終止，則銀行向客戶分配現(xiàn)金；若黃金價格下跌，則產(chǎn)品終止后銀行向客戶支付金條，客戶將獲得與其認(rèn)購時相等克數(shù)的黃金金條。 “這款產(chǎn)品類似于前段時間高盛和國內(nèi)某些企業(yè)簽訂的石油對賭協(xié)議。對投資者來說收益是相對鎖定的，但風(fēng)險卻很大。即協(xié)議期內(nèi)如果黃金價格大幅下跌，則投資者將面臨巨大的損失。但這些潛在風(fēng)險，銀行的理財專員多半不會明確告訴投資者，而更多會強(qiáng)調(diào)黃金保值增值的潛力?！币笙壬f。 三是針對中小投資者的理財產(chǎn)品單一，投資收益披露含糊不清，“固定收益”難以保障。記者發(fā)現(xiàn)，銀行在向客戶推薦理財產(chǎn)品的時候，往往承諾至少能夠獲得固定收益，但實際上，產(chǎn)品合約上并不允許所謂“保本條款”。 專家提醒，盡管銀行聲明會保護(hù)大客戶權(quán)益，但是根據(jù)相關(guān)規(guī)定，投資此類產(chǎn)品的收益并無法律保障，合同中也沒有保本條款，因此可能面臨損失本金的風(fēng)險。 銀保業(yè)務(wù)合作案例 案例背景：某保險公司擬通過工商銀行，銷售其保險產(chǎn)品。運作模式：1.保險公司向工商銀行表達(dá)合作意項。2.工商銀行從對保險公司進(jìn)行評價。3.工商銀行與達(dá)到評價標(biāo)準(zhǔn)的保險公司簽署總對總?cè)鏄I(yè)務(wù)合作協(xié)議。雙方針對具體渠道，選擇合適的產(chǎn)品，并簽訂產(chǎn)品專項代理協(xié)議和銀保通協(xié)議，雙方就銀保通系統(tǒng)進(jìn)行開發(fā)。4.工商銀行分行與保險公司分公司簽署分對分全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議及產(chǎn)品專項代理協(xié)議。5.銀保通系統(tǒng)通過測試后，工商商行為保險公司代理銷售保險產(chǎn)品，提供代收代付服務(wù)。工行與四家保險公司簽訂全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議近日，中國工商銀行分別與中德安聯(lián)人壽保險有限公司、生命人壽保險股份有限公司、大地財產(chǎn)保險股份有限公司、陽光財產(chǎn)保險股份有限公司簽署了全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議。至此，與中國工商銀行建立全面合作關(guān)系的保險公司達(dá)到19家。上述四家保險公司均與中國工商銀行簽署了保險資產(chǎn)托管協(xié)議，使簽約中國工商銀行資產(chǎn)托管的保險公司達(dá)到17家，在全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議框架下，中國工商銀行將與四家公司逐步拓展包括代理保險、電子商務(wù)、銀行卡、理財業(yè)務(wù)等在內(nèi)的合作。目前，與中國工商銀行建立全面合作關(guān)系的保險公司共有3家集團(tuán)公司、9家壽險公司、7家財險公司。分別是：中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司、中國太平洋保險公司、美國國際集團(tuán)、中國人壽股份有限公司、中國人民保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、新華人壽保險股份有限公司、太平人壽保險股份有限公司、海康人壽保險有限公司、合眾人壽保險股份有限公司、中意人壽保險有限公司、生命人壽保險股份有限公司、中德安聯(lián)人壽保險有限公司、華泰財產(chǎn)保險股份有限公司、太平保險股份有限公司、天安財產(chǎn)保險股份有限公司、安邦財產(chǎn)保險股份有限公司、陽光財產(chǎn)保險股份有限公司、大地財產(chǎn)保險股份有限公司。銀行和保險公司如何在現(xiàn)有環(huán)境下攜手合作內(nèi)容提要：銀保合作是銀行業(yè)和保險業(yè)雙贏的金融創(chuàng)新舉措，在發(fā)達(dá)國家已十分盛行。但是，我國銀保合作還處于初級階段，作者在回顧國內(nèi)銀保合作的現(xiàn)狀、揭示其存在的問題的基礎(chǔ)上，著重就在現(xiàn)有金融和法律環(huán)境下，銀保如何攜手合作的問題，提出了一系列政策建議和實施措施，以期促進(jìn)這項金融創(chuàng)新在我國的順利發(fā)展。銀行保險作為銀行和保險的合作形式，產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的歐洲。是在金融服務(wù)融合和金融服務(wù)一體化的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是對銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充。隨著歐洲經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快與市場競爭的日益激烈，銀行保險所包含的內(nèi)容越來越廣泛。歐洲銀行保險的典型是法國國家人壽CNP公司，它通過銀行和郵政銷售的保險業(yè)務(wù)收入占到總收入的80以上。 一、銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀國內(nèi)銀行保險發(fā)展尚處初級階段，主要開展方式是以代理銷售協(xié)議的形式在銀行柜臺銷售保險產(chǎn)品，通常被銀行稱作;代理保險業(yè)務(wù);，是銀行中間業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。在國內(nèi)，銀行保險一開始是由銀行代收保險費為主要內(nèi)容，2000年開始逐步開始開展銀行代理銷售保險產(chǎn)品。在近年的低利率金融環(huán)境下，憑借銷售儲蓄性的分紅銀行保險產(chǎn)品，銀行保險開始迅猛發(fā)展，尤其是在壽險領(lǐng)域，大量的壽險公司和銀行開始進(jìn)入并迅速拓展銀行保險業(yè)務(wù)。 銀行保險的發(fā)展，無疑成為保險公司保費增長的重要新渠道，受到保險公司的普遍重視。2000年占全國人身險保費收入不到1%，2001年為3%左右，到2002年猛增至17%，2003、2004、2005年的保費收入均穩(wěn)定占據(jù)人身險保費總收入的25%左右。今年前兩個月保費收入達(dá)261.92億元，同比增長121%，占總保費收入34%，銀行保險業(yè)務(wù)收入已經(jīng)全面超過團(tuán)體直銷業(yè)務(wù)，成為人身保險銷售的三大支柱之一。很多新興的壽險公司更是把銀行保險作為進(jìn)入市場并迅速提升保險市場份額的主要渠道，其保費收入絕大多數(shù)來源于銀保保費收入。 銀行保險的對銀行的重要性也逐步顯現(xiàn)。隨著銀行主營業(yè)務(wù)利潤空間的逐步縮減，銀行對中間業(yè)務(wù)越來越重視。從國際上看，發(fā)達(dá)國家的銀行中間業(yè)務(wù)對銀行總收入的貢獻(xiàn)多在30%以上，有的超過了50%，甚至70%以上。由于種種原因，國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入并不理想。國內(nèi)商業(yè)銀行一開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)主要源自存款導(dǎo)向;，即發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系，穩(wěn)定和增加存款，很多中間業(yè)務(wù)服務(wù)都是免費的。2000年以后逐步開始向收入導(dǎo)向;發(fā)展，出現(xiàn)了一些創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)，如代理銷售保險產(chǎn)品等。據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù),2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為3.8%，2003年達(dá)5.63%，2004年約為8%左右，雖然與國外相比仍然偏低，但呈現(xiàn)穩(wěn)步增加趨勢。在目前蓬勃開展的銀行保險中，銀行方憑借客戶、網(wǎng)點、信譽(yù)等優(yōu)勢占據(jù)主動地位，代理手續(xù)費節(jié)節(jié)攀高，成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。如較早開展銀行保險業(yè)務(wù)的工商銀行，就從中受益匪淺。作為國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，工商銀行早在1992年左右就開始積極與國內(nèi)外多家保險公司進(jìn)行合作，并將大力發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)視為有效實現(xiàn)金融創(chuàng)新和利潤突破的新型中間業(yè)務(wù)。2000年開始伴隨著國內(nèi)銀行保險的井噴式發(fā)展，工商銀行中間業(yè)務(wù)收入增長迅速。據(jù)工商銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,從2000年到2005年,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入提高很快，到2005年其境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長至138億元,年增幅達(dá)20%,相對2000年累計增長了5倍。相關(guān)統(tǒng)計顯示，2005年工商銀行代理保險業(yè)務(wù)量達(dá)到了853億元，代理保險業(yè)務(wù)收入已經(jīng)達(dá)到了8.64億元，在全行中間業(yè)務(wù)收入中的占比為7.7%，成為了該行中間業(yè)務(wù)收入的創(chuàng)新增長點。目前該行銀行保險業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居代理保險業(yè)務(wù)市場首位。 二、目前國內(nèi)銀行保險發(fā)展困境在銀行保險業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時，原本掩蓋在繁榮背后的弊端日益突出。目前國內(nèi)的銀行保險市場遠(yuǎn)沒有達(dá)到;相互滲透;、;一體化;的要求，仍然存在業(yè)務(wù)模式初級、競爭點過分密集的情況。目前銀行保險的競爭進(jìn)入白熱化，由銀行主導(dǎo)的銀保市場環(huán)境越來越明顯，由于雙方缺乏深層次資源整合，銀行保險產(chǎn)品單一，競爭的焦點多集中短期的競爭點上，例如產(chǎn)品價格、收益率、手續(xù)費率等。由于競爭者眾多，直接的結(jié)果就是競爭過度，保險公司的利潤空間越來越低，而客戶的需求、銀行銷售能力卻得不到明顯的滿足和提高。 是什么原因?qū)е履壳般y保發(fā)展的困境？一般認(rèn)為，其根源還是在我國目前的法律環(huán)境和金融環(huán)境。目前，我國實施銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度。在一體化經(jīng)營的金融環(huán)境中，銀行和保險公司同屬一個金融集團(tuán)公司，或者是同一個集團(tuán)下的子公司，銀行和保險公司的利益都要服從集團(tuán)的總體利益，因此他們之間沒有根本的利益沖突。而我國商業(yè)銀行和保險公司的業(yè)務(wù)范圍都限定在自身的領(lǐng)域，不得交叉經(jīng)營，也不允許商業(yè)銀行和保險公司相互投資。銀行和保險公司在利益目標(biāo)上不完全一致，難免在合作時產(chǎn)生利益沖突。另一方面，在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的同時，由于歷史的原因，我國的金融業(yè)是優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)的思路，保險業(yè)發(fā)展的時間較短。與銀行相比較，保險公司的資產(chǎn)規(guī)模要小得多。 銀行保險是金融一體化過程中混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物，沒有相應(yīng)的制度環(huán)境，銀行保險難以有大的發(fā)展。因此，很多業(yè)內(nèi)人士都提出，要促進(jìn)國內(nèi)銀行保險的發(fā)展，需要首先營造有利于銀行保險發(fā)展的制度環(huán)境。從長遠(yuǎn)來看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結(jié)果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實現(xiàn)金融一體化，為銀行業(yè)更積極地進(jìn)入銀行保險建立良好的環(huán)境。我國金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展，銀行與保險在加速融合，隨著銀行業(yè)與保險業(yè)一體化程度逐步提高，銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展，必然要求相關(guān)的法律制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，營造一個良好的制度環(huán)境，從而促進(jìn)我國銀行保險的發(fā)展。 三、立足當(dāng)前，放眼未來，銀行、保險公司攜手共促銀保合作的深化1995年頒布的商業(yè)銀行法和2002年10月修改通過的保險法都以法律形式確立了金融分業(yè)經(jīng)營的管理體制這一原則?？紤]到我國金融業(yè)并未經(jīng)過充分發(fā)展，銀行和保險公司的經(jīng)營管理水平及風(fēng)險控制能力與西方發(fā)達(dá)國家相比有很大差距，目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營制度的條件還不成熟，堅持分業(yè)經(jīng)營的金融體制符合我國現(xiàn)階段的金融發(fā)展實際。但是，是不是在目前的金融環(huán)境下可以放棄銀行保險發(fā)展，等到金融環(huán)境成熟時再去發(fā)展呢？其實不然，無論從目前金融環(huán)境的變化趨勢還是我國銀行業(yè)、保險業(yè)面臨日益激烈的競爭環(huán)境分析，我國銀行和保險公司都有盡快發(fā)展銀行保險的深刻動因，銀行保險也被證明具有良好的發(fā)展前景，因此，銀行業(yè)和保險業(yè)都需要主動抓住時機(jī)大力發(fā)展銀行保險，這樣才能在將來的銀行保險市場上占據(jù)主動地位。 在現(xiàn)有的金融環(huán)境下，要想擺脫這種銀行保險目前的困局，最有效的辦法就是跳出現(xiàn)有對雙方長遠(yuǎn)發(fā)展均不利的市場競爭框架，銀行、保險公司共同分析研究銀行保險的現(xiàn)狀和未來趨勢，在以下幾個方面加強(qiáng)溝通協(xié)作，共同促進(jìn)銀行保險的發(fā)展： 1、保險公司和銀行充分利用和整合資源優(yōu)勢，在既有的法律框架下，主動升級業(yè)務(wù)模式，找準(zhǔn)并創(chuàng)新價值點 從國際經(jīng)驗看，銀行保險是有較高價值的，目前在國內(nèi)的內(nèi)涵價值這么低，甚至被一些保險公司視為雞肋，是目前的發(fā)展模型沒有產(chǎn)生價值。目前國內(nèi)的銀保發(fā)展模型，使得競爭主要集中在收益率和網(wǎng)點的爭奪上，導(dǎo)致銀行形成了這樣一種觀念誰的傭金高就和誰合作，誰的產(chǎn)品好賣就賣誰的產(chǎn)品。不打破這種行業(yè)競爭怪圈就只能停留在無休止的價格戰(zhàn)上，就無法實現(xiàn)突破性增長。為此，保險公司應(yīng)當(dāng)避免沿用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略邏輯，采用找準(zhǔn)并創(chuàng)造嶄新價值點的戰(zhàn)略，主動去推動業(yè)務(wù)模式的升級更替。這就要求雙方必須尋求價格和傭金以外與雙方合作關(guān)系更為密切、更為關(guān)鍵的價值點。 在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下，只有少數(shù)公司能實現(xiàn)與銀行共同組建合資保險公司，為數(shù)更少的公司才能成為金融控股集團(tuán)，多數(shù)保險公司和銀行最多只能發(fā)展到戰(zhàn)略同盟的階段，但是相比其初級的代理關(guān)系，戰(zhàn)略同盟所能實現(xiàn)的收益已經(jīng)十分可觀。其次，銀行和保險公司都應(yīng)充分研究價值創(chuàng)新策略， 通過合作模式和業(yè)務(wù)模式的升級更替，短期內(nèi)可以分散競爭的集中度，為合作雙方贏得時間來夯實基礎(chǔ)，實現(xiàn)雙方銀保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在長期，通過不斷深入合作，保險公司與銀行之間的合作關(guān)系會更加緊密，合作深化的結(jié)果就是導(dǎo)致業(yè)務(wù)模式的演進(jìn)，從整合程度較低的模式發(fā)展到更為高層次的模式。 合作雙方還可以通過共用品牌使得資源可以進(jìn)一步整合。初級的品牌策略可以是雙方聯(lián)名，例如保險公司與銀行的聯(lián)名信用卡；高級的品牌策略包括品牌聯(lián)盟、專有品牌的產(chǎn)品等。 在銷售模式上，也可以合作嘗試出柜面代理之外各種創(chuàng)新模式，如保險顧問或理財顧問模式，即面對銀行客戶，將保險作為一種理財產(chǎn)品為其提供理財建議。還有銀行電話行銷模式，即從信用卡資料庫中抽取客戶名單,由保險公司通過郵寄信件方式將保險產(chǎn)品介紹給客戶,并通過電話追蹤并予以確認(rèn)成交。 2、積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新合作，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品，這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。銀保成功需要兩個要素，客戶群與銷售模式。國內(nèi)銀行已經(jīng)有很龐大的客戶群體，卻沒有找到好的銷售模式，只