信用社體質(zhì)研究畢業(yè)論文范文.doc

本科生畢業(yè)論文 設(shè)計(jì) 關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革的分析 以西峽縣農(nóng)商銀行為例 院系名稱 姓 名 學(xué) 號(hào) 專 業(yè) 指導(dǎo)教師 年月日 摘摘 要要 我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國 農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)于我國來說有著重大的意義 因此 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展與我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也密切相關(guān) 農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的重要角色之一 在 社會(huì)主義新農(nóng)村中發(fā)揮著不可或缺的作用 深化農(nóng)村信用社改革 促進(jìn)農(nóng)村信用社的全 面可持續(xù)發(fā)展 有效的支援社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè) 這是一項(xiàng)至關(guān)重要的任務(wù) 當(dāng)前 西 峽縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的勢(shì)頭良好 西峽縣的金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)繁榮態(tài)勢(shì) 這為西峽縣農(nóng)村信用社的 發(fā)展提供了一個(gè)良好的環(huán)境 西峽縣農(nóng)村信用社存在著很多問題 例如 偏離 三農(nóng) 服務(wù)的方向 法人治理結(jié)構(gòu)和管理體制不夠完善 不良貸款比例居高不下和產(chǎn)品單一 人員素質(zhì)參差不齊等 因此 西峽農(nóng)村信用社的改革勢(shì)在必行 西峽縣農(nóng)商銀行是在國 家政策支持和縣域經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下應(yīng)運(yùn)而生針對(duì)改革過程中出現(xiàn)的問題 本文采 取對(duì)比分析的方法 給予了堅(jiān)持為 三農(nóng) 服務(wù)的原則不放松 明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系 實(shí)行股 份制改革 轉(zhuǎn)變貸款投向 嚴(yán)格執(zhí)行貸款制度 提高產(chǎn)品質(zhì)量 提高人員素質(zhì)的應(yīng)對(duì)措 施 文章最后 對(duì)改革的市場(chǎng)前景 經(jīng)營指標(biāo)作出了預(yù)測(cè)分析 關(guān)關(guān)鍵鍵詞詞 農(nóng)村金融 農(nóng)村信用社 深化改革 Abstract China is a great agricultural country The development of agriculture is important So the development of rural economy is close to economic development Rural credit cooperatives play an important role in rural financial system which are integrant to new Chinese rural development The reform and comprehensively sustainable development of rural credit cooperatives which efficiently support the new Chinese rural development are primary tasks Currently national government issued a series of policies to ensure the healthy development of rural financial system The reform of rural credit cooperative is booming by the issue of Currently the development of Xixia economy is good The financial organizations in Xixia are booming These provide good developing environment to Xixia rural cooperatives There are some problems about Xixia rural credit cooperatives the problems of agriculture farmer and rural area can not be solved the management system is not healthy the rate of bad loan is high the kinds of productions is not various and part of staff s abilities are not enough So the reform of Xixia rural credit cooperatives is necessary Xixia rural commercial bank is established against national policies and rapid growth of local economy To the problems during reform I give related measurements about solving the problems of agriculture farmer and rural area clearing propriety rights adjusting the directions of investments implementing loaning system and improving the quality of products and staff in this paper I also forecast the future and operation index of reform at the end of paper Key Words rural finance rural credit cooperatives reform 目目 錄錄 引引 言言 1 一一 中中國國農(nóng)農(nóng)村村信信用用社社改改革革的的背背景景 3 一 農(nóng)村信用社發(fā)展的過程 3 二 農(nóng)村信用社的改革背景 3 二二 西西峽峽縣縣農(nóng)農(nóng)村村信信用用社社的的基基本本情情況況 4 一 基本背景 4 二 西峽縣縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r 4 三 西峽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)自身基本情況 5 三三 西西峽峽縣縣農(nóng)農(nóng)村村信信用用合合作作聯(lián)聯(lián)社社改改革革過過程程中中出出現(xiàn)現(xiàn)的的問問題題及及分分析析 5 一 偏離為 三農(nóng) 服務(wù)的方向 5 二 法人治理結(jié)構(gòu)和管理體制不完善 6 三 不良貸款比例仍居高不下 6 四 產(chǎn)品種類單一 人員素質(zhì)參差不齊 6 四四 針針對(duì)對(duì)西西峽峽縣縣農(nóng)農(nóng)村村信信用用社社改改革革的的一一些些建建議議及及措措施施 7 一 堅(jiān)持 三農(nóng) 市場(chǎng)定位 調(diào)整營銷策略 7 二 明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系 實(shí)行股份制改革 7 三 盡快轉(zhuǎn)變貸款投向 嚴(yán)格執(zhí)行貸款要求 8 四 提高產(chǎn)品質(zhì)量 提高人員素質(zhì) 9 五五 西西峽峽縣縣農(nóng)農(nóng)村村信信用用合合作作聯(lián)聯(lián)社社改改革革前前景景 9 一 市場(chǎng)前景分析 9 二 未來三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 10 1 主要業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)預(yù)測(cè) 10 2 主要經(jīng)營管理目標(biāo) 13 3 風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 14 結(jié)結(jié)束束語語 14 參參考考文文獻(xiàn)獻(xiàn) 15 致致 謝謝 16 引引 言言 研研究究背背景景及及意意義義 十二五規(guī)劃中統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展仍然是重中之重 規(guī)劃中加大了對(duì)農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)金融的傾向 在我國 農(nóng)村信用社是當(dāng)前農(nóng)村重要的金融機(jī)構(gòu) 在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā) 展過程中扮演著重要的角色 隨著我國對(duì) 三農(nóng) 問題的重視以及農(nóng)村金融體制改革不 斷深入 農(nóng)村信用社怎樣突破傳統(tǒng)的發(fā)展模式 實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展并更好的為 三 農(nóng) 服務(wù) 成為一個(gè)重要的課題 傳統(tǒng)計(jì)劃體制下形成的政治 經(jīng)濟(jì) 文化因素使得我 國農(nóng)村并不具備適宜合作金融生存的土壤 再加上理論宣傳和政策引導(dǎo)的缺乏 我國農(nóng) 村信用社在漫長(zhǎng)的改革和發(fā)展中 性質(zhì) 運(yùn)行機(jī)制產(chǎn)生了異化 逐漸背離了合作經(jīng)濟(jì)的 基本原則 主要表現(xiàn)在產(chǎn)權(quán)界定不明 所有者缺位方面 作為中國農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性資金 供給主力軍的的農(nóng)村信用社 為發(fā)揮其金融主力軍作用 需要在產(chǎn)權(quán)關(guān)系 法人治理 內(nèi)部控制 管理體制 基礎(chǔ)設(shè)施和扶植政策方面加大改革力度 近年來 國家相繼出臺(tái) 了一系列推動(dòng)三農(nóng)發(fā)展的政策 根據(jù)國務(wù)院 國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn) 方案的通知 各地農(nóng)村信用社的改革紛紛進(jìn)入繁榮時(shí)期 文文獻(xiàn)獻(xiàn)綜綜述述 農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍 農(nóng)村信用社的發(fā)展關(guān)系到農(nóng)村金融和 農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展 其主要特點(diǎn)是 自愿 合作 近年來 農(nóng)村信用社在不斷的發(fā)展 中與自身的特點(diǎn)漸行漸遠(yuǎn) 并且出現(xiàn)了出現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脫農(nóng)和信貸非農(nóng)現(xiàn)象 因此 農(nóng)村信用社的改革勢(shì)在必行 在改革中 要明確產(chǎn)改革的核心 即產(chǎn)權(quán)制度改革 要明 確改革路徑 即實(shí)行股份制改革 要堅(jiān)持服務(wù) 三農(nóng) 的基本原則 農(nóng)村信用社面對(duì)農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化 要及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念 調(diào)整信用社時(shí)期的市場(chǎng)定位 由 原來的支持 三農(nóng) 擴(kuò)展到 立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 服務(wù)三農(nóng) 服務(wù)中小企業(yè)和 個(gè)體民營經(jīng)濟(jì) 服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶 由發(fā)放生產(chǎn)資料貸款轉(zhuǎn)向重點(diǎn)支持科技含量高 發(fā)展?jié)?力大 形成適度規(guī)模 生產(chǎn)經(jīng)營集約化程度較高的項(xiàng)目 業(yè)務(wù)對(duì)象也由農(nóng)戶擴(kuò)展到依托 農(nóng)業(yè)的各類企業(yè) 公司 基地和農(nóng)貿(mào)市場(chǎng) 形成以市場(chǎng)需求引導(dǎo)信貸投放 以信貸投放 支持企業(yè)發(fā)展 以企業(yè)發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融需求與供給相匹配的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式 王博 2007 提出 產(chǎn)權(quán)制度是農(nóng)村信用社新時(shí)期改革的核心 他是在股權(quán)改革 的基礎(chǔ)上進(jìn)行的 股權(quán)改革使得農(nóng)村信用社的股金基數(shù)增大 進(jìn)一步使得股權(quán)結(jié)構(gòu)在既 定合作制結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)之上又出現(xiàn)了農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村合作銀行以及實(shí)現(xiàn)縣級(jí)統(tǒng)一法人 制產(chǎn)權(quán)組織與縣 鄉(xiāng)兩級(jí)法人制產(chǎn)權(quán)組織形式 這有利于實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置 并提高 管理水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力 是產(chǎn)權(quán)制度改革過程中出現(xiàn)的卓有成效的一面 無論從理論上 還是實(shí)踐上都是進(jìn)步的 可行的 但是在具體實(shí)踐過程中名浮于實(shí)的情況比較嚴(yán)重 王花榮 2008 在 我國農(nóng)村信用社現(xiàn)狀及改革 中指出 合作金融的基本經(jīng)濟(jì) 特征應(yīng)為 自愿性 互助經(jīng)濟(jì)性 民主管理性和非盈利性 不符合這些特征的就不是合 作制的農(nóng)村信用社 顯然 目前的農(nóng)村信用社很多方面不符合這些原則 但從民主管理 上來說 一是對(duì)所有權(quán)和社員基本權(quán)利沒有法律保證 農(nóng)村基層政府任然主管一切經(jīng)濟(jì) 活動(dòng) 民主選舉制度流于形式 二是缺乏透明制度 對(duì)民主管理無從管起 周扣琴 2007 提出 金融企業(yè)是特殊行業(yè) 高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè) 直接關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定 因此 應(yīng)積極穩(wěn)妥地進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革 不搞一刀切 讓具備條件的先行 對(duì)不具備天 驕的應(yīng)積極支持發(fā)展 使之逐步達(dá)到改革條件 發(fā)展是解決農(nóng)村信用社問題的根本出路 在產(chǎn)權(quán)改革中應(yīng)十分重視抗風(fēng)險(xiǎn)能力的制度設(shè)計(jì)和內(nèi)控機(jī)制的建立 核心問題是讓資本 能夠真正的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 能夠真正的發(fā)揮選擇經(jīng)營者的作用 郭宏 2008 在 農(nóng)村信用社的股份制改革 一文中指出 合作制和股份合作制 都無法有效解決所有者缺位問題 難以有效的解決抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的問題 因此 股份制 改革是解決合作模式下的唯一有效出路 農(nóng)村信用社實(shí)行股份制改革 是適應(yīng)改革和發(fā) 展的形式的客觀要求 也是轉(zhuǎn)變現(xiàn)行沒有盈利模式的合作制為新的盈利模式 這是農(nóng)村 信用社改革和發(fā)展的內(nèi)在要求 股份制具有完善法人治理結(jié)構(gòu)的功能 可以有效解決合 作制條件下農(nóng)村信用社民主集中管理難以實(shí)現(xiàn)的問題 寧國芳等 2004 認(rèn)為股份制具有明晰的產(chǎn)權(quán)功能 可以有效解決農(nóng)村信用社所有者 缺位問題 具有完善法人治理結(jié)構(gòu)的功能 可以有效解決農(nóng)村信用社民主管理難以落實(shí)的 問題 具有與生俱來的吸納資本的功能 可以有效解決農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱的問題 天生具有較強(qiáng)的權(quán)利制衡的特征 有利于排除行政干預(yù) 主要研究?jī)?nèi)容及方法 本文以地處豫西南邊陲的西峽縣農(nóng)商銀行為利 通過實(shí)地考 察 運(yùn)用比較分析 歸納和綜合分析的方法 對(duì)農(nóng)村信用社的改革背景 出現(xiàn)的問題及 解決方案進(jìn)行更深層次的剖析 文章的第一部分主要針對(duì)整個(gè)中國農(nóng)村信用社的發(fā)展 過程 改革背景做出了詳盡的分析 初步了解了農(nóng)村信用社改革的大背景 文章的第二 部分 針對(duì)西峽縣自身的經(jīng)濟(jì)狀況以及西峽縣農(nóng)村信用社的基本情況及改革背景做出分 析 第三部分 針對(duì)西峽縣農(nóng)村信用社在改革中出現(xiàn)的問題做出分析 主要表現(xiàn)在偏離 三農(nóng) 服務(wù)的方向 法人治理結(jié)構(gòu)和管理體制不夠完善 不良貸款比例居高不下和產(chǎn) 品單一 人員素質(zhì)參差不齊四個(gè)方面 第四部分 對(duì)于第三部分發(fā)現(xiàn)的問題給出相應(yīng)的 解決的建議 提出要堅(jiān)持為 三農(nóng) 服務(wù)的原則不放松 明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系 實(shí)行股份制改 革 轉(zhuǎn)變貸款投向 嚴(yán)格執(zhí)行貸款制度 提高產(chǎn)品質(zhì)量 提高人員素質(zhì) 第五部分 分 別從市場(chǎng)前景和未來三年的規(guī)劃方面對(duì)西峽縣農(nóng)村信用社改革后的前景做出展望 研研究究的的主主要要內(nèi)內(nèi)容容與與方方法法 本文以地處豫西南邊陲的西峽縣農(nóng)商銀行為利 通過實(shí)地 考察 運(yùn)用比較分析 歸納和綜合分析的方法 對(duì)農(nóng)村信用社的改革背景 出現(xiàn)的問題 及解決方案進(jìn)行更深層次的剖析 文章的第一部分主要針對(duì)整個(gè)中國農(nóng)村信用社的發(fā) 展過程 改革背景做出了詳盡的分析 初步了解了農(nóng)村信用社改革的大背景 文章的第 二部分 針對(duì)西峽縣自身的經(jīng)濟(jì)狀況以及西峽縣農(nóng)村信用社的基本情況及改革背景做出 分析 第三部分 針對(duì)西峽縣農(nóng)村信用社在改革中出現(xiàn)的問題做出分析 主要表現(xiàn)在偏 離 三農(nóng) 服務(wù)的方向 法人治理結(jié)構(gòu)和管理體制不夠完善 不良貸款比例居高不下和 產(chǎn)品單一 人員素質(zhì)參差不齊四個(gè)方面 第四部分 對(duì)于第三部分發(fā)現(xiàn)的問題給出相應(yīng) 的解決的建議 提出要堅(jiān)持為 三農(nóng) 服務(wù)的原則不放松 明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系 實(shí)行股份制 改革 轉(zhuǎn)變貸款投向 嚴(yán)格執(zhí)行貸款制度 提高產(chǎn)品質(zhì)量 提高人員素質(zhì) 第五部分 分別從市場(chǎng)前景和未來三年的規(guī)劃方面對(duì)西峽縣農(nóng)村信用社改革后的前景做出展望 一一 中中國國農(nóng)農(nóng)村村信信用用社社改改革革的的背背景景 一一 農(nóng)農(nóng)村村信信用用社社發(fā)發(fā)展展的的過過程程 農(nóng)村信用社是指有人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立 由社員入股組成 實(shí)行民主管理主要為社員 提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 它成立于 20 世紀(jì) 50 年代初期 最主要的特點(diǎn)是 自愿 合作 中國農(nóng)村信用社的發(fā)展大概可以概括為以下幾個(gè)階段 第一階段 20 世 紀(jì) 50 年代 為健康發(fā)展階段 這一階段 農(nóng)村信用社在全國遍地開花 以迅猛的速度 成立 第二階段 20 世紀(jì) 60 70 年代 為下放管理階段 這一階段農(nóng)村信用社的管理 權(quán)逐級(jí)下放 以至于達(dá)到貧下中農(nóng)管理的地步 直到 1974 年才又逐步恢復(fù)至人民銀行 管理 進(jìn)一步明確了農(nóng)村信用社的性質(zhì)以及在農(nóng)村金融中的作用 第三階段 20 世紀(jì) 70 年代至今 改革發(fā)展階段 這一階段國務(wù)院分別于 1996 年頒布了 關(guān)于農(nóng)村金融體 質(zhì)改革的決定 1998 年轉(zhuǎn)發(fā)了 中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村信用社改革整頓 規(guī)范管理工作的意見 頒發(fā) 2003 年 深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案 逐步實(shí)現(xiàn)了 初期探索 系統(tǒng)化改革和多元化改革 二二 農(nóng)農(nóng)村村信信用用社社的的改改革革背背景景 農(nóng)村信用社最早的以搞活業(yè)務(wù) 擴(kuò)大經(jīng)營自助權(quán)的改革要追溯到 1979 年 這一年 中央辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了文件 同意將農(nóng)村信用社改革為 既是集體金融組織 又是農(nóng)村銀行 的基層機(jī)構(gòu) 辦理農(nóng)村各項(xiàng)金融業(yè)務(wù) 執(zhí)行國家金融部門的職能任務(wù) 王花榮 2008 從此 農(nóng)村信用社開始走向獨(dú)立性改革的發(fā)展 但這一時(shí)期 農(nóng)村信用社的 合作 特點(diǎn)并沒有得到很好的體現(xiàn) 隨著 90 年代初農(nóng)村非金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn) 農(nóng)村金融出現(xiàn)了一片混亂景象 高利 貸等現(xiàn)象非常嚴(yán)重 為了規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序 中央從 1996 年開始了新一輪的農(nóng)村 金融改革 這一時(shí)期的改革首先使得農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離了行政隸屬的關(guān)系 其 次 加大了對(duì) 合作 這一特點(diǎn)的要求 人民銀行實(shí)行了一系列措施 希望將農(nóng)村信用 社改革為 農(nóng)民自愿入股 社員民主管理 主要為入股社員服務(wù) 的合作金融組織 最 后 加強(qiáng)農(nóng)村信用社的自律管理 各地成立農(nóng)村信用協(xié)會(huì) 人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)全國農(nóng)村信 用社的監(jiān)管工作 通過改革 進(jìn)一步明確了農(nóng)村信用社服務(wù) 三農(nóng) 的方向目標(biāo) 逐步 規(guī)范了內(nèi)部管理 加大了對(duì)支農(nóng)方面的投入 然而 改革還存在一些問題 例如 沒有 明確產(chǎn)權(quán)制度 對(duì)社員投入的私有財(cái)產(chǎn)的保障力度不夠 盛濤 2010 等等 國務(wù)院 深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案 國發(fā) 2003 15 號(hào) 的頒布 標(biāo)志著我 國最大規(guī)模的一次農(nóng)村信用社改革開始了 到 2007 年海南農(nóng)村信用社省聯(lián)社的成立 我國信用社管理框架基本建成 趙丙奇 2006 這一輪改革針對(duì)前幾輪改革中存 在的不足和問題 提出以下幾個(gè)方面的改革 第一 是要改革產(chǎn)權(quán)制度 國務(wù)院總結(jié)各 地試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn) 推出了三種新型的產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新模式 一種為重組模式 以縣為單位統(tǒng)一 法人 組建省聯(lián)社 如江蘇模式 另一種種為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行模式 商業(yè)銀行是 農(nóng)村信用社發(fā)展的終極目標(biāo) 沈全峰 2009 第三種為農(nóng)村合作銀行模式 第二是 對(duì)管理體制的改革 各級(jí)政府各司其職 省級(jí)政府主要負(fù)責(zé) 其余各級(jí)政府無權(quán)管理農(nóng) 村信用社 第三 在政策上給予大力的支持和扶植 分別針對(duì)不同的情況給予不同的補(bǔ) 貼和稅收減免政策 這次改革兼顧的不同地區(qū)的各種狀況 針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同的地區(qū)分 別采取不同的改革措施 這樣能夠改善農(nóng)村信用社的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營狀況 二二 西西峽峽縣縣農(nóng)農(nóng)村村信信用用社社的的基基本本情情況況 一一 基基本本背背景景 隨著 深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案 國發(fā) 2003 15 號(hào) 精神和 河南省深化 農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作實(shí)施方案 的出臺(tái) 國家和省政府加大了對(duì)農(nóng)村信用社改革的 力度 深化農(nóng)村信用社改革 改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù) 不僅關(guān)系到農(nóng)村信用社的穩(wěn)定健康發(fā) 展 而且關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展 農(nóng)民增收 農(nóng)村穩(wěn)定的大局 近年來 隨著自身業(yè)務(wù)的快速 發(fā)展 西峽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社經(jīng)營管理水平不斷提高 但是由于體制的局限和歷史的 原因 制約了西峽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社又好又快地發(fā)展 影響了服務(wù) 三農(nóng) 潛能的 發(fā)揮 弱化了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力 為進(jìn)一步深化西峽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社體制改 革 完善法人治理結(jié)構(gòu) 切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制 進(jìn)一步提升經(jīng)營管理水平 有效地防范和 化解金融風(fēng)險(xiǎn) 更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè) 充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力 軍的和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用 結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu) 發(fā)展?fàn)顩r和西峽縣農(nóng)村信用合作 聯(lián)社發(fā)展現(xiàn)狀 西峽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社進(jìn)行股份制改造 組建河南西峽農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司 以下簡(jiǎn)稱西峽農(nóng)村商業(yè)銀行 二二 西西峽峽縣縣縣縣域域經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)發(fā)展展?fàn)顮顩r況 一方面 交通便利 經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速 為組建農(nóng)村商業(yè)銀行打下較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 西 峽縣地處豫西南邊陲 豫鄂陜?nèi)〗粎R的金三角地帶 總面積 3545 平方公里 為河南 省第二區(qū)域大縣 全縣轄 10 鎮(zhèn) 6 鄉(xiāng) 3 區(qū) 299 個(gè)行政村 43 萬人 該縣交通便利 公 路鐵路四通八達(dá) 312 國道 寧西鐵路 滬陜高速公路橫貫全境 311 國道與 312 國道 在西峽相交 209 國道穿西部而過 是豫鄂陜毗鄰地區(qū)的交通樞紐 2009 年全縣生產(chǎn) 總值達(dá)到 130 億元 同比增長(zhǎng) 16 6 地方財(cái)政一般預(yù)算收入 5 37 億元 同比增長(zhǎng) 10 1 城鎮(zhèn)居民可支配收入 13000 元 同比增長(zhǎng) 10 6 農(nóng)民人均純收入 5520 元 同比增長(zhǎng) 10 3 全社會(huì)固定資產(chǎn)投資 94 億元 同比增長(zhǎng) 40 另一方面 經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展促進(jìn)了金融服務(wù)業(yè)快速發(fā)展 西峽縣目前設(shè)有工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行 郵政儲(chǔ)蓄銀行 農(nóng)村信用社 南陽市商業(yè)銀行西峽支 行等 9 家金融機(jī)構(gòu) 截至 2009 年 12 月末 西峽縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額 544965 萬 元 其中西峽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 242488 萬元 占比為 44 5 各項(xiàng)貸款余額 372193 萬元 其中西峽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 181221 萬元 占比為 48 69 西峽縣農(nóng) 村信用合作聯(lián)社存 貸款總量均列全縣金融機(jī)構(gòu)首位 農(nóng)村金融主力軍作用十分明顯 三三 西西峽峽縣縣農(nóng)農(nóng)村村信信用用合合作作聯(lián)聯(lián)社社發(fā)發(fā)自自身身基基本本情情況況 在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面 西峽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社設(shè)有綜合辦公室 人力資源部 業(yè)務(wù)拓 展部 公司業(yè)務(wù)部 機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部 計(jì)劃信貸部 資產(chǎn)管理部 風(fēng)險(xiǎn)管理部 科技財(cái)務(wù)部 監(jiān)察室 審計(jì)稽核部 安全保衛(wèi)部 銀行卡部等 13 個(gè)內(nèi)設(shè)部門 下轄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 35 個(gè) 其中 營業(yè)部 1 個(gè) 信用社 19 個(gè) 信用分社 6 個(gè) 儲(chǔ)蓄所 9 個(gè) 機(jī)構(gòu)設(shè)置健全 在人 員素質(zhì)方面 西峽縣信用社共有職工 553 人 平均年齡 39 歲 本科學(xué)歷 53 人 占員工 總數(shù)的 9 58 大專學(xué)歷 174 人 占員工總數(shù)的 31 47 具有中級(jí)專業(yè)技術(shù)職稱的員 工 73 人 占員工總數(shù)的 13 20 為組建農(nóng)村商業(yè)銀行提供了必要的人才儲(chǔ)備 截至 2009 年 12 月末 西峽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社資產(chǎn)總額 28 8 億元 較年初增長(zhǎng) 24 14 其中貸款余額 18 1 億元 較年初增長(zhǎng) 3 06 億元 不良貸款占比按五級(jí)分類 為 17 66 負(fù)債總額 26 9 億元 較年初增長(zhǎng) 26 29 其中存款余額 24 2 億元 較年 初增加 4 4 億元 存貸款增量與總量連續(xù)多年位居全縣各金融機(jī)構(gòu)之首 三三 西西峽峽縣縣農(nóng)農(nóng)村村信信用用合合作作聯(lián)聯(lián)社社改改革革過過程程中中出出現(xiàn)現(xiàn)的的問問題題及及分分析析 一一 偏偏離離為為 三三農(nóng)農(nóng) 服服務(wù)務(wù)的的方方向向 農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍 是農(nóng)民合作的金融組織 承擔(dān) 三農(nóng) 服 務(wù)的義不容辭 然而 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 農(nóng)村信用社為了加強(qiáng)與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng) 提出以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營的目標(biāo) 過度的追求大客戶 其服務(wù)對(duì)象也逐漸由原來的廣 大農(nóng)民為主擴(kuò)展至城市和非農(nóng)業(yè)的其他主體 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的比較效益低 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和 自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)比較大 農(nóng)村信用社的資金不再大量的投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中 以至于個(gè)體 農(nóng)戶難以獲得更多的貸款份額 張麗 2010 農(nóng)村信用社追求利潤(rùn)最大化的經(jīng) 營目標(biāo) 楊海英 2010 不僅使得農(nóng)村信用社在為農(nóng)村金融服務(wù)方面做得不夠 而 且還成為農(nóng)村資金外流的一個(gè)重要渠道 二二 法法人人治治理理結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)和和管管理理體體制制不不完完善善 當(dāng)前 對(duì)農(nóng)村信用社的改革仍然停留在淺層次上 特別是法人治理結(jié)構(gòu) 法人治 理結(jié)構(gòu)是產(chǎn)權(quán)制度的表現(xiàn)形式 體現(xiàn)的是利益的相互制衡 源于委托 代理關(guān)系 的存在 以有效克服內(nèi)部人控制問題 在產(chǎn)權(quán)改革中應(yīng)十分重視抗風(fēng)險(xiǎn)能力的制度 設(shè)計(jì)和內(nèi)控機(jī)制的建立 核心問題是讓資本能夠真正的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 能夠真正的發(fā)揮選 擇經(jīng)營者的作用 周扣琴 2007 西峽縣農(nóng)村信用社雖然建立了理事會(huì) 監(jiān)事會(huì)和 社員代表大會(huì)制度 但 三會(huì) 制度不免流于形式 法人治理并沒有從本質(zhì)上發(fā)的變 化 決策權(quán) 執(zhí)行權(quán) 監(jiān)督權(quán)這三權(quán)在實(shí)際工作中沒有得到有效分離 股東 社員 會(huì) 和理事會(huì)對(duì)信用社法人代表實(shí)施的監(jiān)督和制約很有限 寧國芳等 2004 由于社 員 股東 大多是個(gè)體農(nóng)民 雖然社員 股東 人數(shù)多 但是股權(quán)分散 持股比例太低 因 此很多社員 股東 普遍缺乏監(jiān)督的權(quán)力和動(dòng)力 這些社員 股東 對(duì)管理人員的產(chǎn)生并 不起決定性作用 而是由上級(jí)聯(lián)社指派人選 社員代表只是名義上履行了選舉權(quán) 三會(huì) 形同虛設(shè) 自從農(nóng)村信用社實(shí)施管理體制改革以來 農(nóng)信社的管理權(quán)下放給 了各省級(jí)政府 成立省級(jí)聯(lián)社 縣級(jí)聯(lián)社理事長(zhǎng) 主任 監(jiān)事長(zhǎng)及高級(jí)管理人員大多 由省聯(lián)社提名或指定 理事會(huì)并非真正由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生 在省聯(lián)社的體制下 評(píng) 價(jià)業(yè)績(jī)優(yōu)劣的不是信用社的股東 而是省聯(lián)社 郜俊玲等 2010 省聯(lián)社在很大 程度上決定著業(yè)績(jī)?cè)u(píng)定和縣聯(lián)社高管人員的薪酬核定 省聯(lián)社對(duì)縣聯(lián)社的業(yè)務(wù)指導(dǎo)經(jīng) 常變成行政指令 這種管理方式忽視了縣 市 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立的法人地位 這 樣的管理機(jī)制導(dǎo)致農(nóng)村信用社的高管人員無需對(duì)社員 股東 負(fù)責(zé) 而只對(duì)上級(jí)負(fù)責(zé) 這 就使得西峽縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事會(huì)形同虛設(shè) 社員代表大會(huì)只是按規(guī)定走過場(chǎng) 社員 代表大會(huì)權(quán)力被架空 監(jiān)事會(huì)缺乏獨(dú)立性 制衡和監(jiān)督作用沒有真正體現(xiàn) 難以發(fā)揮監(jiān) 督職能 三三 不不良良貸貸款款比比例例仍仍居居高高不不下下 在辦理貸款業(yè)務(wù)中 組建后的西峽農(nóng)村商業(yè)銀行可能由于貸款投向選擇失誤 貸 款集中度過高 對(duì)借款人資信評(píng)價(jià)不夠準(zhǔn)確 或者保證人故意違約 抵押物不足值 貸款管理存在缺陷 宏觀經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化等多種原因 導(dǎo)致借款人不能及時(shí)歸還借 款本金和利息而成為不良貸款 部分不良貸款甚至無法收回而形成損失 從而帶來一 定的損失 四四 產(chǎn)產(chǎn)品品種種類類單單一一 人人員員素素質(zhì)質(zhì)參參差差不不齊齊 產(chǎn)品 服務(wù) 技術(shù)創(chuàng)新方面比較落后 經(jīng)營管理水平不高農(nóng)村信用社經(jīng)營范圍和產(chǎn) 品結(jié)構(gòu)單一 主要是傳統(tǒng)的存貸款和小額結(jié)算服務(wù) 且存貸款的創(chuàng)新品種很少 農(nóng)信 社的個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品種類主要還僅限于儲(chǔ)蓄存款 簡(jiǎn)單貸款 銀行卡業(yè)務(wù)等 中間業(yè)務(wù) 個(gè)人投資業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)以及其他創(chuàng)新型業(yè)務(wù)上發(fā)展相對(duì)滯后 服務(wù) 手段單一 結(jié)算渠道不暢 服務(wù)體系很不完善 金融功能不完備 收入增長(zhǎng)渠道狹窄 后勁不足 信用社工作人員知識(shí)水平參差不齊 整體素質(zhì)不高 專業(yè)人才缺失 如計(jì) 算機(jī) 法律 金融 會(huì)計(jì) 外匯等 經(jīng)營管理水平不高 四四 針針對(duì)對(duì)西西峽峽縣縣農(nóng)農(nóng)村村信信用用社社改改革革的的一一些些建建議議及及措措施施 一一 堅(jiān)堅(jiān)持持 三三農(nóng)農(nóng) 市市場(chǎng)場(chǎng)定定位位 調(diào)調(diào)整整營營銷銷策策略略 西峽農(nóng)村商業(yè)銀行組建后 牢牢堅(jiān)持 三農(nóng) 市場(chǎng)定位 調(diào)整營銷策略 尋找市場(chǎng) 空缺 樹立大農(nóng)業(yè)觀念 加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入 進(jìn)一步創(chuàng)新支農(nóng)服 務(wù)手段和品種 切實(shí)做好信貸支農(nóng)大文章 同時(shí) 針對(duì)農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)信貸需求基本滿 足 個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展 信貸需求旺盛的實(shí)際 在繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款 和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上 把服務(wù)小企業(yè)作為戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn) 加快小企業(yè)貸款產(chǎn)品 機(jī)制和管理方式的創(chuàng)新 堅(jiān)持審慎經(jīng)營的原則 控制貸款集中風(fēng)險(xiǎn) 嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)交易 發(fā)生 規(guī)避關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn) 二二 明明確確產(chǎn)產(chǎn)權(quán)權(quán)關(guān)關(guān)系系 實(shí)實(shí)行行股股份份制制改改革革 產(chǎn)權(quán)制度是農(nóng)村信用社新時(shí)期改革的核心 王博 2007 一方面 西峽縣農(nóng) 村信用社選擇具備相關(guān)資質(zhì)的中天銀會(huì)計(jì)師事務(wù)所有限責(zé)任公司河南分所 以下簡(jiǎn)稱中 天銀會(huì)計(jì)師事務(wù)所 和河南興源資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所有限責(zé)任公司 以下簡(jiǎn)稱興源資產(chǎn)評(píng)估 事務(wù)所 承擔(dān)清產(chǎn)核資 會(huì)計(jì)報(bào)表審計(jì) 凈資產(chǎn)分配和整體資產(chǎn)評(píng)估工作 對(duì)自身的資 產(chǎn)狀況進(jìn)行摸底 另一方面 股份制改革是解決合作模式下的唯一有效出路 郭宏 2008 鼓勵(lì)轄內(nèi)的農(nóng)民 個(gè)體工商戶等投資入股 改善股權(quán)結(jié)構(gòu) 走商業(yè)化經(jīng)營的 道路 具體情況如 表 4 1 表 4 1 河河南南西西峽峽農(nóng)農(nóng)村村商商業(yè)業(yè)銀銀行行股股份份有有限限公公司司發(fā)發(fā)起起人人分分類類匯匯總總表表 轉(zhuǎn)增股金擬入股金 類別個(gè)數(shù) 個(gè) 金額 萬 元 占比 個(gè)數(shù) 個(gè) 金額 萬 元 占比 內(nèi)部職 工 624462 0017 85624462 0017 85 社會(huì)自 然人 46312738 0050 9543612738 0050 95 自 然人 小計(jì) 49817200 0068 8049817200 0068 80 企業(yè)法人 67800 0031 2067800 0031 20 合計(jì) 50425000 00100 0050425000 00100 00 資料來源 西峽縣聯(lián)社審計(jì)報(bào)告 組建農(nóng)村商業(yè)銀行后 按照現(xiàn)代金融企業(yè)的經(jīng)營管理模式 建立決策 管理 監(jiān)督 相互制衡 激勵(lì)與約束相互協(xié)調(diào)的經(jīng)營機(jī)制 實(shí)行扁平化管理 重組業(yè)務(wù)流程 規(guī)范操 作程序 突出內(nèi)控機(jī)制建設(shè) 從機(jī)制再造入手增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 度量 監(jiān)測(cè)的控制能 力 完善經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制和支行等級(jí)管理制度 建立科學(xué)嚴(yán)格的考核體系 把經(jīng)營業(yè)績(jī) 與管理人員的獎(jiǎng)懲 任免緊密掛鉤 進(jìn)一步提升經(jīng)營活力 進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu) 進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu) 建立更為科學(xué)合理的組織架構(gòu) 形成 歸屬清晰 權(quán)責(zé)明確 保 護(hù)嚴(yán)格 流轉(zhuǎn)自由 的現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu) 同時(shí) 有利于健全 三會(huì) 制度 明確 三 長(zhǎng) 職責(zé) 最終形成一個(gè)職責(zé)分明 相互制約 運(yùn)作規(guī)范的權(quán)利制衡機(jī)制 三三 盡盡快快轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變變貸貸款款投投向向 嚴(yán)嚴(yán)格格執(zhí)執(zhí)行行貸貸款款要要求求 第一 將單一的信貸服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾мr(nóng)貸款為主的全方位現(xiàn)代金融服務(wù)體系 在貸 款投向上 由現(xiàn)在的主要支持生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需要轉(zhuǎn)為滿足農(nóng)戶生產(chǎn) 消費(fèi)等方面全 方位資金需求 第二 要加強(qiáng)內(nèi)部管理體制建設(shè) 加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)的管理 不斷完善 和落實(shí)信貸管理制度 第三 要加大科技投入力度 加快農(nóng)村信用社信息化建設(shè)步伐 提高現(xiàn)代化經(jīng)營管理水平 第四 農(nóng)村信用社要引入人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制 實(shí)行優(yōu)勝劣汰 確保員工能進(jìn)能出 激發(fā)員工的工作熱情 第五 要加強(qiáng)制度建設(shè) 建立并實(shí)施有效的 成本費(fèi)用控制制度 不良貸款責(zé)任追究制度 科學(xué)合理的利潤(rùn)分配制度等 達(dá)到管理有 制度 考核有依據(jù) 優(yōu)劣有獎(jiǎng)罰 根據(jù) 金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取管理辦法 財(cái)金 2005 49 號(hào) 和 財(cái)政部關(guān)于呆賬準(zhǔn) 備提取有關(guān)問題的通知 財(cái)金 2005 90 號(hào) 文件的規(guī)定以及貸款五級(jí)分類的有關(guān)要求 合理預(yù)計(jì)貸款損失 充分計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備 具體標(biāo)準(zhǔn)為關(guān)注貸款按 2 計(jì)提 次級(jí)貸 款按 25 計(jì)提 可疑貸款按 50 計(jì)提 損失貸款按 100 計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備 見表 4 2 表 4 2 貸貸款款損損失失準(zhǔn)準(zhǔn)備備表表 單位 萬元 2009 年末2010 年末 項(xiàng)目名稱 年末應(yīng)提損 失準(zhǔn)備 年末應(yīng)提損失準(zhǔn)備 關(guān)注貸款1541030816000320 次級(jí)貸款346986746801170 可疑貸款938646931620810 損失貸款191571915700 合計(jì)4642225025223002300 應(yīng)提取貸款損失準(zhǔn)備250252300 年初貸款損失準(zhǔn)備余 額 29631968 當(dāng)年提取貸款損失準(zhǔn) 備 13003000 計(jì)劃使用準(zhǔn)備核銷損 失 22951000 貸款損失準(zhǔn)備余額19683968 貸款損失準(zhǔn)備充足率7 86172 52 資料來源 西峽縣聯(lián)社審計(jì)報(bào)告 四四 提提高高產(chǎn)產(chǎn)品品質(zhì)質(zhì)量量 提提高高人人員員素素質(zhì)質(zhì) 加大人才引進(jìn)力度 面向社會(huì)公開招聘一批具備現(xiàn)代金融企業(yè)經(jīng)營管理 風(fēng)險(xiǎn)管 理 市場(chǎng)運(yùn)作和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等專業(yè)知識(shí)的高層次復(fù)合型人才 充實(shí)高管人員隊(duì)伍 不斷 增強(qiáng)高管人員的風(fēng)險(xiǎn)防范能力 同時(shí)把好用人關(guān) 嚴(yán)防內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn) 加強(qiáng)員工崗位 操作培訓(xùn) 制定員工違規(guī)處罰辦法 加大內(nèi)部稽核監(jiān)督力度 定期進(jìn)行全面檢查驗(yàn)收 以促進(jìn)各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹落實(shí) 逐步建立健全以資本管理為核心的約束機(jī)制 實(shí)現(xiàn) 股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化 投資主體多元化 建立有效的股權(quán)外部制約機(jī)制 五五 西西峽峽縣縣農(nóng)農(nóng)村村信信用用合合作作聯(lián)聯(lián)社社改改革革前前景景 一一 市市場(chǎng)場(chǎng)前前景景分分析析 依托農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)代企業(yè)管理模式和品牌效應(yīng) 組建西峽農(nóng)村商業(yè)銀行后 預(yù) 測(cè)未來三年 西峽農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和運(yùn)作水平必將得到較大幅度的提升 1 從宏觀環(huán)境來看 國家出臺(tái)了一系列推動(dòng) 三農(nóng) 發(fā)展的優(yōu)惠政策 并提出了建 設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略目標(biāo) 為加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入 調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 促進(jìn)農(nóng) 業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展 搞活農(nóng)產(chǎn)品流通和發(fā)展農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè) 第三產(chǎn)業(yè)以及改善農(nóng)民進(jìn)城增收 創(chuàng)造條件 農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的積極性持續(xù)高漲 三農(nóng) 經(jīng)濟(jì)勢(shì)必進(jìn)入一個(gè)嶄新的發(fā)展階 段 三農(nóng) 經(jīng)濟(jì)大有可為 前途無量 組建后的西峽農(nóng)村商業(yè)銀行與 三農(nóng) 經(jīng)濟(jì)有 著必然的聯(lián)系 在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì) 并且 三農(nóng) 經(jīng)濟(jì)旺盛的資金 需求也給農(nóng)村商業(yè)銀行的快速持續(xù)發(fā)展提供了現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和廣闊的空間 2 從業(yè)務(wù)市場(chǎng)來看 近年來 西峽縣堅(jiān)持以建設(shè) 經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣 生態(tài)大縣 旅游名縣 為奮斗目標(biāo) 已形成以獼猴桃為主的林果業(yè) 山茱萸為主的中藥材 香菇為主的食用菌 和生態(tài)旅游四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè) 以及醫(yī)藥制造 冶金建材 汽車配件鑄造 農(nóng)副產(chǎn)品加工四 大工業(yè)體系 止 2009 年底 全縣工業(yè)總產(chǎn)值 270 億 限額以上企業(yè) 100 家 產(chǎn)值超億元 企業(yè) 11 家 促進(jìn)了工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)互動(dòng)發(fā)展 綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力在南陽市和河南省增長(zhǎng)較快 先后榮獲 全國綠化先進(jìn)縣 國家級(jí)林業(yè)科技示范縣 全國創(chuàng)建文明小城鎮(zhèn)示 范點(diǎn) 全國依法治縣百強(qiáng)縣 中國名特優(yōu)經(jīng)濟(jì)林 獼猴桃之鄉(xiāng) 山茱萸 之鄉(xiāng) 等稱號(hào) 轄區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展 勢(shì)必為未來的西峽農(nóng)村商業(yè)銀行提供廣闊的業(yè)務(wù) 拓展空間 3 從自身發(fā)展來看 組建后的西峽農(nóng)村商業(yè)銀行將承繼原農(nóng)村信用社地緣優(yōu)勢(shì) 發(fā) 揮原農(nóng)村信用社在組織上的群眾性 經(jīng)營上的靈活性和管理上的民主性優(yōu)勢(shì) 發(fā)揮網(wǎng) 點(diǎn)多 分布廣的優(yōu)勢(shì) 發(fā)揮從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)豐富 熟悉城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì) 發(fā)揮原農(nóng)村信 用社在本地社會(huì)知名度高 客戶群體廣泛的優(yōu)勢(shì) 加上改制后科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu) 現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理念 規(guī)范的內(nèi)部控制體系 完善的決策和激勵(lì)機(jī)制等 存 貸款規(guī)模在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上將進(jìn)一步擴(kuò)張 市場(chǎng)份額將進(jìn)一步擴(kuò)大 資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能 力將進(jìn)一步提高 抵御風(fēng)險(xiǎn)能力將進(jìn)一步增強(qiáng) 二二 未未來來三三年年業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)發(fā)展展規(guī)規(guī)劃劃 1 主要業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)預(yù)測(cè) 1 存貸款規(guī)模 根據(jù)近年來區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r 結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展速度 每年 增長(zhǎng)速度測(cè)算如下 見表 5 1 表 5 1 單位 萬元 2009 年 末 2010 年末2011 年末2012 年末 項(xiàng)目名稱 余額余額 比上年 增長(zhǎng) 余額 比上年 增長(zhǎng) 余額 比上年 增長(zhǎng) 存 款242488287488450003374885000039248855000 貸 款181221215616343952531163750029436641250 存貸比74 73757575 2 效益水平 按存貸款增長(zhǎng)規(guī)模和資金營運(yùn)情況 在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備計(jì)提因素 的基礎(chǔ)上 測(cè)算效益水平如下 見表 5 2 表 5 2 單位 萬元 2009 年末 2010 年末2011 年末2012 年末 項(xiàng)目名 稱 總額總額 比上年 增長(zhǎng) 總額 比上年 增長(zhǎng) 總額 比上年 增長(zhǎng) 凈利潤(rùn)291500 5072 4 1 5500266 67700027 27 3 資產(chǎn)收益率 根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模和收入情況測(cè)算如下 見表 5 3 表 5 3 單位 萬元 項(xiàng) 目 名 稱2009 年末2010 年末2011 年末2012 年末 資產(chǎn)規(guī)模288047347000399000456000 財(cái)務(wù)總收入13509185002250025500 資產(chǎn)收益率0 010 471 471 64 4 資本利潤(rùn)率 根據(jù)資本規(guī)模和利潤(rùn)情況測(cè)算如下 見表 5 4 表 5 4 單位 萬元 項(xiàng) 目 名 稱2009 年末2010 年末2011 年末2012 年末 資本總額18863277602886030260 利潤(rùn)總額7762200800010000 資本利潤(rùn)率4 117 9327 7233 05 5 貸款損失準(zhǔn)備指標(biāo) 根據(jù) 金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取管理辦法 財(cái)金 2005 49 號(hào) 和 財(cái)政部關(guān)于呆賬準(zhǔn)備提取有關(guān)問題的通知 財(cái)金 2005 90 號(hào) 文件的規(guī)定以 及貸款五級(jí)分類的有關(guān)要求 合理預(yù)計(jì)貸款損失 充分計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備 具體標(biāo)準(zhǔn)為 關(guān)注貸款按 2 計(jì)提 次級(jí)貸款按 25 計(jì)提 可疑貸款按 50 計(jì)提 損失貸款按 100 計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備 見表 5 5 表 5 5 貸貸款款損損失失準(zhǔn)準(zhǔn)備備測(cè)測(cè)算算表表 單位 萬元 2009 年末2010 年末2011 年末2012 年末 項(xiàng)目名稱 年末 應(yīng)提損 失準(zhǔn)備 年末 應(yīng)提損 失準(zhǔn)備 年末 應(yīng)提損 失準(zhǔn)備 年末 應(yīng)提損 失準(zhǔn)備 關(guān)注貸款15410308160003201650033017000340 次級(jí)貸款3469867468011704600115045001125 可疑貸款93864693162081016008001500750 損失貸款1915719157000000 合計(jì)4642225025223002300227002280233002215 應(yīng)提取貸款損失準(zhǔn)備25025230022802215 年初貸款損失準(zhǔn)備余 額 2963196839683968 當(dāng)年提取貸款損失準(zhǔn) 備 1300300010001000 計(jì)劃使用準(zhǔn)備核銷損 失 2295100010001000 貸款損失準(zhǔn)備余額1968396839683968 貸款損失準(zhǔn)備充足率7 86172 52174 04179 14 6 一般準(zhǔn)備提取情況 根據(jù) 金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取管理辦法 財(cái)金 2005 49 號(hào) 和 財(cái)政部關(guān)于呆賬準(zhǔn)備提取有關(guān)問題的通知 財(cái)金 2005 90 號(hào) 文件的規(guī)定要 求 按照風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的 1 提取一般準(zhǔn)備測(cè)算如下 見表 5 6 表 5 6 一一般般準(zhǔn)準(zhǔn)備備測(cè)測(cè)算算表表 單位 萬元 項(xiàng) 目 名 稱2009 年末2010 年末2011 年末2012 年末 預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)237970249000286500327750 應(yīng)計(jì)提一般準(zhǔn)備2380249028653278 計(jì)劃計(jì)提一般準(zhǔn)備3150550700 一般準(zhǔn)備余額2457260731573857 實(shí)際與應(yīng)計(jì)提的比率103104 7110 19117 66 7 資產(chǎn)質(zhì)量 貸款實(shí)行五級(jí)分類后 采取更為審慎的運(yùn)作原則 確保三年內(nèi)不良 貸款余額 比例逐年 雙降 2012 年末 不良貸款占比控制在 3 以內(nèi) 見表 5 7 表 5 7 單位 萬元 項(xiàng) 目 名 稱2009 年末2010 年末2011 年末2012 年末 正常貸款 133799193316230416249608 關(guān)注貸款 15410160001650017000 次級(jí)貸款 3469468046004500 可疑貸款 9386162016001500 損失貸款 19157000 不良貸款控制數(shù) 32012630062006000 各項(xiàng)貸款余額 181221215616253116294366 按五級(jí)分類口徑不良貸款 比率 17 662 922 452 04 8 抗風(fēng)險(xiǎn)能力 根據(jù) 商業(yè)銀行資本充足率管理辦法 的規(guī)定 在充分計(jì)提貸 款損失準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上 測(cè)算資本充足率指標(biāo) 見表 5 8 表 5 8 資資本本充充足足率率指指標(biāo)標(biāo)測(cè)測(cè)算算表表 單位 萬元 項(xiàng) 目 名 稱2009 年末2010 年末2011 年末2012 年末 1 核心資本13846277602886030260 1 實(shí)收資本11386250002500025000 2 資本公積 3 盈余公積31537031403 4 一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備2457260731573857 5 未分配利潤(rùn)可計(jì)入部分0 2 核心資本扣減項(xiàng)2307202020 1 貸款損失準(zhǔn)備未提足部分23057 2 對(duì)未并表金融機(jī)構(gòu)的資本投資 50 20202020 3 核心資本凈額 1 2 9231277402884030240 4 附屬資本3512 1 貸款 含拆放同業(yè) 損失一般準(zhǔn)備0 3 其他附屬資本0 5 附屬資本的可計(jì)算價(jià)值 以核心資本凈 額的 100 為限 0 6 資本凈額扣減項(xiàng)23097404040 7 資本凈額 1 5 6 9251277202882030220 8 加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)244431250000273100314350 9 核心資本充足率 3 7811 1010 569 62 10 資本充足率 3 7811 0910 559 61 9 支農(nóng)目標(biāo) 組建農(nóng)村商業(yè)銀行后 支農(nóng)貸款占每年新增貸款的比例將保持在 70 以上 2 主要經(jīng)營管理目標(biāo) 1 按照 國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知 精神 正確處 理改革 發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系 堅(jiān)持現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念 確立市場(chǎng)化 集約化經(jīng) 營思想 堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展 不斷增強(qiáng)綜合實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力 2 不斷提高法人治理水平 進(jìn)