（技術(shù)經(jīng)濟(jì)及管理專業(yè)論文）資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸研究.pdf

大慶石油學(xué)院碩士研究生學(xué)位論文 摘要 資源型城市是指因當(dāng)?shù)厣帧⒌V產(chǎn)資源的開(kāi)發(fā)而興起，并在一段時(shí)期內(nèi)主要依靠資源 型產(chǎn)業(yè)支持整個(gè)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種特殊城市類型，它的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)具有強(qiáng)烈的資源指向 性。我國(guó)資源型城市大都是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成、發(fā)展起來(lái)的，曾為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了 重大貢獻(xiàn)，并使區(qū)域經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展取得了巨大成就。但目前我國(guó)資源型城市大都進(jìn)入 了資源開(kāi)采的中后期，由于城市發(fā)展所依賴的自然資源銳減，企業(yè)經(jīng)濟(jì)危困，生態(tài)環(huán)境惡 化，致使這些城市大多數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，面臨衰退的困境。因此如何實(shí)現(xiàn)資源型城市的可 持續(xù)發(fā)展是一個(gè)迫切而現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。本文基于資源型城市的特殊 性研究個(gè)人消費(fèi)信貸問(wèn)題，不僅對(duì)完善資源型城市信貸制度有重要意義，而且對(duì)資源型城 市的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展也有重要意義。 本文運(yùn)用歷史比較、實(shí)地調(diào)查、規(guī)范分析與實(shí)證分析、專家咨詢等研究方法，在分析 資源型城市消費(fèi)行為模式和信貸規(guī)模的基礎(chǔ)上，從資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀入 手，研究資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸的特殊性，剖析資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因 素，進(jìn)而對(duì)資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的趨勢(shì)進(jìn)行了分析，最終構(gòu)建資源型城市個(gè)人消 費(fèi)信貸發(fā)展模式。 關(guān)鍵詞：資源型城市：個(gè)人消費(fèi)信貸：消費(fèi)行為；發(fā)展模式 a b s t r a c t a 露s t r a c t ar e s o u r c ec i t yr e f e r st oa p a r t i c u l a rt y p eo f c i t yt h a te m e r g e sf r o mt h ee x p l o i t a t i o no f l o c a l f o r e s to rm i n e r a lr e s o u r c e sa n dm a i n l yc o u n t so nr e s o u r c e si n d u s t r i c st os u p p o r tt h ee c o n o m i c d e v e l o p m e n to ft h ew h o l ec i t y , w h o s ee c o n o m i cs t r u c t u r e i sg r e a t l yr e s o u r c e o r i e n t a t e d i n c h i n a , m o s tr e s o u r c ec i t i e sw e r ef o r m e da n dd e v e l o p e di nt h ep l m m e de c o n o m yt h e yh a v e m a d eg r e a tc o n t r i b u t i o nt ot h ee c o n o m i cc o n s t r u c t i o no fo u rc o u n t r y , a n dh e l p e dt h er e g i o n a l e c o n o m ya n ds o c i a ld e v e l o p m e n to b t a i nb r i l l i a n ta c h i e v e m e n t s ，b u tn o v , - r e s o u r c ec i t i e sa r ei n t h e i rm i d a n dl a t e r - t e r mo fr e s o u r c e se x p l o i t a t i o n ，a n di nm o s to ft h e s ec i t i e s ，t h ee c o n o m i c d e v e l o p m e n ti ss l o w i n gd o w na n df a l l i n gi n t oe c o n o m i cr e c e s s i o nd u et ot h es h a r pr e d u c t i o no f t h ed e p e n d e n tr e s o u r c e s , e c o n o m i cd i s t r e s so fe n t e r p r i s e sa n dd e t e r i o r a t i o no ft h ee c o l o g i c a l e n v i r o n m e n t b e r e f o r e t h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to fr e s o u r c ec i t i e si sar e a l i s t i ca n d i m p e r a t i v ei s s u e ，a sw e l la sas o t p h i s t i c a t e ds y s t e m a t i cp r o j e c t 。h e r e ，t h ep e r s o n a lc o n s u m p t i o n c r e d i ti s s u ei se x p l o r e do nt h eb a s i so ft h ep a r t i c u l a r i t yo far e s o u r c ec i t y , w h i c hi so fg r e a t s i g n i f i c a n c en o to n l yf o ri m p r o v i n g f lr e s o u r c ec i t y sc r e d i ts y s t e m ，b u ta l s of o ri t se c o n o m i c a n ds o c i a ld e v e l o p m e n t i nt h i sp a p e r , s e v e r a lr e s e a r c hm e t h o d sa r ea p p l i e d ，s u c ha sh i s t o r yc o m p a r i s o n ，o n t h e s p o t i n v e s t i g a t i o n n o r ma n a l y s i sc o m b i n e dw i t ha c t u a le v i d e n c ea n a l y s i sa n de x p e r tc o n s u l t a t i o n 。 b a s e do nt h ea n a l y s i so fc o n s u m e rb e h a v i o rm o d ea n dc r e d i ts c a l e s t a r t i n gw i mt h ea n a l y s i so f t h ec u r r e n ts t a t eo fp e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i td e v e l o p m e n ti nar e s o u r c ec i t y , t h i sa r t i c l e s t u d i e st h ep a r t i c u l a r i t yo fp e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i td e v e l o p m e n ti nar e s o u r c ec i t y , a n d a n a l y z e st h er e s t r i c t i v ef a c t o r so fp e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i td e v e l o p m e n t ，w h o s et e n d e n c yi s a l s op r o s p e c t e d e v e n t u a l l y , t h ed e v e l o p m e n tp a t t e r no f p e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i ti nr e s o u r c e c i b , i sc o n s t r u c t e d 。 k e yw o r d s ：r e s o u r c ec i t y ；p e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i t ；c o n s u m e rb e h a v i o r ；d e v e l o p m e n t p a r e m 人慶釘油學(xué)院壩i 刑f 究生學(xué)位淪義 1 1 課題研究的背景 第1 章緒論 個(gè)人消費(fèi)信貸是信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象發(fā)放的用于購(gòu)買消費(fèi)品或支付其 他個(gè)人費(fèi)用的貸款。它的產(chǎn)生與發(fā)展不僅對(duì)于個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活，而且對(duì)于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)都具 有重要的影響。當(dāng)前，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)出買方市場(chǎng)格局，發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸將有 助于擴(kuò)大有效消費(fèi)需求，推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)乃至產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，進(jìn)而推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持 續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)；同時(shí)，它還有助于促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，防范會(huì)融風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)國(guó) 際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。2 0 世紀(jì)9 0 年代以來(lái)，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，各商業(yè)銀行己 經(jīng)初步形成個(gè)人消費(fèi)信貸系列品種。但總體而言，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸仍然處于起步階段， 存在很多問(wèn)題與障礙。針對(duì)我國(guó)資源型城市而言，這些城市大都進(jìn)入資源開(kāi)采的中后期， 所依賴的自然資源銳減，企業(yè)經(jīng)濟(jì)危困，生態(tài)環(huán)境惡化，整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，面臨著相對(duì) 衰退的困境。個(gè)人消費(fèi)信貸在這些資源型城市中的發(fā)展具有特殊性，存在的問(wèn)題也具有特 定性，如何在資源型城市中更好地發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸是擺在理論和實(shí)踐工作者面前的一個(gè) 重大課題。 本文將在分析資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合資源型城市個(gè)人消費(fèi) 信貸發(fā)展的特殊性，借鑒國(guó)內(nèi)外個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，對(duì)資源型城市個(gè)人 消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素進(jìn)行深入分析，并展望資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的趨勢(shì)，最 終構(gòu)建資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展模式，為我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的長(zhǎng)足發(fā)展擴(kuò)充理論和實(shí) 踐基礎(chǔ)，同時(shí)也為資源型城市的可持續(xù)發(fā)展提供一種更為完善的經(jīng)濟(jì)工具。 1 2 課題研究的目的和意義 從我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸研究發(fā)展現(xiàn)狀看，個(gè)人消費(fèi)信貸研究仍處于初步階段，專門針對(duì) 資源型城市的研究幾乎沒(méi)有。本文將立足于資源型城市，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行深入的研究， 構(gòu)建資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展模式。這將為我國(guó)資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展提供 理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。 ( 1 ) 有利于提高資源型城市居民的邊際消費(fèi)傾向，啟動(dòng)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需 擴(kuò)大內(nèi)需就是擴(kuò)大社會(huì)生產(chǎn)以及居民生活消費(fèi)的需求。生產(chǎn)與消費(fèi)是兩個(gè)相互促進(jìn)的 環(huán)節(jié)，生產(chǎn)的目的是為了滿足消費(fèi)，消費(fèi)的結(jié)果是更好地促進(jìn)下一輪的生產(chǎn)，兩者互為因 果。目前我國(guó)資源型城市正處于轉(zhuǎn)型階段的關(guān)鍵時(shí)期，對(duì)其個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行研究，能更 好地向居民提供一種提高邊際消費(fèi)傾向的外生力量，使居民原來(lái)屬于“具有消費(fèi)意愿但沒(méi) 有消費(fèi)能力”的無(wú)效需求變?yōu)橛行枨?，資源型城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)、汽車消費(fèi)市場(chǎng)、耐用 消費(fèi)品市場(chǎng)等都將在個(gè)人消費(fèi)信貸的推動(dòng)下得到更好的發(fā)展，從而增加資源型城市的經(jīng)濟(jì) 增長(zhǎng)點(diǎn)，有益于資源型城市的轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展。 ( 2 ) 有利于塑造資源型城市居民新的消費(fèi)和信用觀念 我國(guó)居民由于受傳統(tǒng)觀念的影響，對(duì)超前消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)還不能完全接受，資源型城 市的居民也不例外。對(duì)資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸的深入研究，有利于塑造其居民新的消費(fèi) 觀念，使居民敢于貸款消費(fèi)，從過(guò)去積蓄一消費(fèi)一積蓄的單一消費(fèi)方式逐步向貸款一消費(fèi) 辯1 章文靛綜述 一積蓄還債的新型消費(fèi)方式轉(zhuǎn)變。同時(shí)，在資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)放和回收過(guò)程中， 哥激鍵遴葵羼隧售霜纛念熬瓚強(qiáng)，有豢予耱立楚好靛信瘸鬣念。 ( 3 ) 有利于分散資源型城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力 從售息經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，個(gè)人與外賽的售慰對(duì)稱稷度要睨攝優(yōu)于眾業(yè)與鑲行的信惑結(jié) 構(gòu)。邋俗縫說(shuō)，一個(gè)貧窮的入是很難把自己裝扮成富入的，其就業(yè)狀況、住房條件和翻常 消費(fèi)水平就基本完成了對(duì)其充分的信息披露；但是，家虧損企業(yè)卻相當(dāng)容易把自己裝扮 殘掇爨鼴途露窺爭(zhēng)力鰓凝椽，這麓綴容荔導(dǎo)致遴霆選耩幫道德疑殮聞熬。函藏，個(gè)入瀵費(fèi) 信貸魁一個(gè)優(yōu)質(zhì)的信貸市場(chǎng)，其相對(duì)倍息成本較低、信息對(duì)稱性相對(duì)較高。資源型城市個(gè) 人消費(fèi)信貸的研究，熊幫助齏她銀行更好地拓展這融贏質(zhì)量的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，從藤分 散其綴營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，飄兩增強(qiáng)萁國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，更好墟為資源型城市的可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)蜜的 資金支持。 1 3 網(wǎng)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 消費(fèi)信貸產(chǎn)生于1 7 世紀(jì)二十年代的英國(guó)，第二次世界大戰(zhàn)后得到迅速發(fā)展。二戰(zhàn)后， 西方商業(yè)銀行為了有效運(yùn)用資盒，增加剎潤(rùn)收入，將貸款逐步從生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大到消費(fèi)領(lǐng)域， 使游費(fèi)信貸成為商韭鍛行豹一頸重要攮務(wù)，并褥到了邋速發(fā)震，消費(fèi)信貸、韭務(wù)的收益也成 為各大商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源。在美國(guó)，消費(fèi)信貸占短期貸款的比例已達(dá)2 0 左右；在 加拿大，商業(yè)鑲牙的蟄暹貸款大約1 3 是自個(gè)入提供既。星裁，逶過(guò)分鬏付款方式贍哭汽 車的消費(fèi)者在美國(guó)占7 0 ，日本為9 6 ，加拿大為9 7 ，韓國(guó)為7 8 ，德國(guó)為9 6 ，約有 1 1 0 之一的美豳小學(xué)生也擁有融己的信用卡。 我霪屠民螽2 0 氆紀(jì)年代璦來(lái)游費(fèi)方式幫躐念發(fā)釜了綴大變訖，穩(wěn)焉個(gè)入酒費(fèi)信貸 提前體驗(yàn)高品質(zhì)生活成為人們的重要選擇。針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求，闌內(nèi)各家銀 行相繼接出了個(gè)人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、住魔裝修貸款、旅游度 假貸款、個(gè)人存單( 國(guó)債) 質(zhì)抨貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款及不限制鰒體用途的個(gè)人綜合 授信額度貸款等品種，形成了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體系，貸款總量也日益增多。1 9 9 7 年 底，全強(qiáng)令太消費(fèi)貸款篾摸莰蠢1 7 2 億元，到2 0 0 4 年上半年，消費(fèi)貸款余額裁增至1 7 0 0 0 億元，比1 9 9 7 年末增長(zhǎng)了近西倍；個(gè)人消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例也由不足o 3 發(fā)展到 7 。在各項(xiàng)個(gè)人消費(fèi)信貸中，個(gè)人住房貸款的比重最大，發(fā)袋也最為迅速，2 0 0 2 年個(gè)人 住房貸款余額達(dá)8 2 5 0 億元，占溺時(shí)整個(gè)個(gè)人消贊貸款余額的7 0 ，比1 9 9 7 增長(zhǎng)了4 0 多倍。 另一方顏，從通過(guò)信用卡方式結(jié)算的蔭晶賒銷來(lái)看，在一些城市特別魁一些犬城市和經(jīng)濟(jì) 較發(fā)達(dá)戇中心城毒，這秘方式蠢逐溺罄及載趨勢(shì)，年輕久蘢英歪以刷卡瀵費(fèi)鴦瓣滏，夠 接受信用卡進(jìn)行結(jié)算的商業(yè)企業(yè)及其交易額呈逐年上升趨勢(shì)。截歪2 0 0 2 年參碉底，我國(guó) 各類銀行累計(jì)已發(fā)行信用卡2 9 1 3 萬(wàn)張，而申請(qǐng)用卡的人數(shù)已達(dá)到8 0 0 0 萬(wàn)以上。 1 4 課題研究的基本思路和主要內(nèi)容 建設(shè)資源型城市，使資源測(cè)城市擺脫資源減少而陷入的困境，步入可持續(xù)發(fā)展之路， 是資源裂壤棗姿蔫發(fā)震爨冬重中之重。磚其個(gè)人瀵費(fèi)信貸避囂系統(tǒng)萋器究，戇為其哥持續(xù)發(fā)震 提供更好的經(jīng)濟(jì)工具。本文以資源型城市和個(gè)人消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)理論為指導(dǎo)，從資源型城 市的特點(diǎn)出發(fā)，重薪認(rèn)識(shí)資源型城市個(gè)人消費(fèi)鍛貸的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)以及其耐臨的制約因素，借 簽國(guó)并個(gè)入消爨信貸發(fā)展豹成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建資源型城市個(gè)人滔菠信貸發(fā)展模式。 人慶石油學(xué)院頒。i j 研究生學(xué)位論義 本課題研究的主要內(nèi)容包括如下幾個(gè)方面： ( 1 ) 從模型假設(shè)入手分別分析資源型城市無(wú)信貸和有信貸兩種消費(fèi)行為模式。 ( 2 ) 按收入水平和消費(fèi)觀念對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行分類，利用矩陣分析法對(duì)準(zhǔn)備申請(qǐng)者的現(xiàn) 實(shí)需求進(jìn)行匡算，以確定資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模。 ( 3 ) 從資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀入手，從社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng) 管理和消費(fèi)者三個(gè)方面分析資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素。 ( 4 ) 在分析資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，從政府、銀行、居民和個(gè) 人信用制度四個(gè)方面構(gòu)建資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展模式。 1 5 課題研究的主要方法 ( 1 ) 歷史比較法 對(duì)資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展情況進(jìn)行較長(zhǎng)時(shí)期的分析對(duì)比。采用歷史與現(xiàn)實(shí)、現(xiàn) 實(shí)與未來(lái)、國(guó)內(nèi)與國(guó)外的分析比較，認(rèn)清歷史，看清現(xiàn)實(shí)，吸取歷史的、國(guó)外的有益經(jīng)驗(yàn)， 來(lái)揭示資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的趨勢(shì) ( 2 ) 實(shí)地調(diào)查法 運(yùn)用問(wèn)卷：典型調(diào)查、抽樣調(diào)查法對(duì)資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸的重點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查研 究，對(duì)資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行比較系統(tǒng)的概括。 ( 3 ) 規(guī)范分析與實(shí)證分析結(jié)合法 對(duì)調(diào)查來(lái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行聚類，在進(jìn)行量化處理的基礎(chǔ)上，進(jìn)行理論概括。 ( 4 ) 專家咨詢法 在階段性研究過(guò)程中向有關(guān)專家咨詢研討。 1 6 課題研究的主要特色 本課題研究將在以下幾方面進(jìn)行創(chuàng)新： ( 1 ) 對(duì)資源型城市的消費(fèi)行為模式進(jìn)行深入剖析。 ( 2 ) 為確定資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模，將利用矩陣分析法對(duì)準(zhǔn)備申請(qǐng)者的現(xiàn)實(shí) 需求進(jìn)行匡算。 ( 3 ) 為系統(tǒng)地分析資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，從資源型城市個(gè)人消 費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀入手，將對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理和消費(fèi)者這三個(gè)方面進(jìn)行 全面分析。 ( 4 ) 從政府、銀行、居民和個(gè)人信用制度四個(gè)方面，在展望資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸 發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展模式。 第2 章資源型城市個(gè)人消贊信貸發(fā)展的理論基礎(chǔ) 第2 耄相關(guān)理論綜述 2 瓷源型城帝韻基本理論 2 。 資源型城泰的定義 資源型城市是指因滏地森棟、礦產(chǎn)資源的開(kāi)發(fā)兩興起，并在一段時(shí)期走主要依靠資源 型產(chǎn)煎支持整個(gè)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的靜特殊城市炎型。它的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)其有強(qiáng)烈的資源指向 性。 2 1 2 凌源型城市的界定原則和標(biāo)準(zhǔn) 茸家計(jì)委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院2 0 0 2 年程我髫贅源型城市經(jīng)濟(jì)縮構(gòu)轉(zhuǎn)怒研究報(bào)告中， 提出了我國(guó)資源型城市的界定原則和標(biāo)準(zhǔn)。 ( 1 ) 確定資源型城棗數(shù)原姆 1 ) 發(fā)生學(xué)原則，即城市的產(chǎn)生和發(fā)展與資源開(kāi)發(fā)商密切關(guān)系。有兩種模式：一種為 “先礦厥城式”，即城市完全是因?yàn)橘Y源開(kāi)采而出現(xiàn)的，如大慶、金昌、攀枝花、克拉瑪 依等；翁一釋攙“先簸囂礦式”，蘩在瓷源開(kāi)發(fā)之前已有城市存在，資源的開(kāi)發(fā)灝快了城 市的發(fā)展，如大同、邯鄲等。 2 ) 動(dòng)態(tài)原則，即考察資源掇城市必須要關(guān)注它魄金過(guò)程。有些城市蟄經(jīng)楚資源型城 市，但通過(guò)若干年的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型瑤，資源翟產(chǎn)業(yè)奩城市經(jīng)濟(jì)中所占的比重很小，城市經(jīng)濟(jì)對(duì) 資源型產(chǎn)業(yè)的依賴度很低，己不再是資源型城市了。 3 ) 定縫與定量鞠終會(huì)，默定量莠主。 ( 2 ) 進(jìn)行定量分析，依據(jù)下面四個(gè)指標(biāo)初步界定資源型城市 1 ) 采掘業(yè)產(chǎn)值占工業(yè)總產(chǎn)值的比重在1 0 以上。取1 0 這一i 臨界馕是因?yàn)椋旱谝唬?全國(guó)采藏整產(chǎn)馕占工萱憨產(chǎn)菹甌重一般為6 一7 ，麗我國(guó)掰有城市這一眈值平均為4 5 ：第二，在研究地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)時(shí)，其最低瑟求是其產(chǎn)值比德大于5 。 2 ) 采握業(yè)產(chǎn)僮規(guī)模，對(duì)縣級(jí)市兩富應(yīng)超過(guò)l 億元，對(duì)地級(jí)市恧言應(yīng)超過(guò)2 億元。 3 ) 采掘監(jiān)從業(yè)人員占全部從業(yè)人員的比重在5 以上。確定這一標(biāo)準(zhǔn)主要蔻考慮到我 國(guó)城市中采掘業(yè)從業(yè)人員占全部從業(yè)人員的比戴平均為2 一3 ，如果這一數(shù)值大于5 ， 戴渡產(chǎn)渡霹城毒靜裁監(jiān)穩(wěn)定性褥產(chǎn)生較為重要豹影穩(wěn)。 。 4 ) 采掘業(yè)從業(yè)人員規(guī)模，對(duì)縣級(jí)市而言應(yīng)越過(guò)1 萬(wàn)人，對(duì)地級(jí)市而言應(yīng)超過(guò)2 萬(wàn)人。 原則上，上述四個(gè)搬標(biāo)應(yīng)當(dāng)同時(shí)滿足。 2 1 3 資源型城市的分類 ( 1 ) 按自然資源種類分類 按照城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展魘依賴的自然資源不同，資源型城市可劃分為金屬礦產(chǎn)資源型城 市、菲眾j | i 鶯礦產(chǎn)資源鍪虢市、能源礦產(chǎn)資源型城市和森工城市。 ( 2 ) 按產(chǎn)生方式分類 按城市與莢骺談賴黲垂然資源露采秘?zé)峁ぎa(chǎn)業(yè)產(chǎn)生麴走瑟蹶彥，資源型城棗可港分 大慶石油學(xué)院碩士研究生學(xué)位論文 為有依托的資源型城市和無(wú)依托的資源型城市。 無(wú)依托的資源型城市，是指憑借資源要素的天然稟賦，通過(guò)人們后天開(kāi)發(fā)建設(shè)而形成 的單一產(chǎn)業(yè)性城市，即先開(kāi)礦后建城：有依托的資源型城市，是指城市或城市雛形已經(jīng)存 在，由于資源開(kāi)發(fā)導(dǎo)致資源型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度，使資源型產(chǎn) 業(yè)在城市經(jīng)濟(jì)中的地位逐漸上升，資源型城市的特征逐漸凸現(xiàn)，城市的性質(zhì)也發(fā)生了蛻變。 ( 3 ) 按城市規(guī)模分類 按照我國(guó)目前的城市劃分標(biāo)準(zhǔn)，1 0 0 萬(wàn)人口以上的為特大城市；5 0 萬(wàn)一l o o 萬(wàn)人口的 為大城市：2 0 萬(wàn)- - 5 0 萬(wàn)人的為中等城市：1 0 萬(wàn)- - 2 0 萬(wàn)人的為小城市。5 萬(wàn)一1 0 萬(wàn)人的為 建制鎮(zhèn)( 包括縣城鎮(zhèn)) ：2 萬(wàn)人以上的為集鎮(zhèn)。因此，資源型城市也可劃分為特大型資源 型城市、大型資源型城市、中型資源型城市、小型資源型城市和資源型城鎮(zhèn)。 ( 4 ) 按發(fā)展階段分類 由于受不可再生資源可采儲(chǔ)量的制約，資源型產(chǎn)業(yè)必然要經(jīng)歷“開(kāi)發(fā)一建設(shè)一興盛一 萎縮一報(bào)廢”的發(fā)展過(guò)程，因此資源型城市按其自然資源開(kāi)發(fā)程度和發(fā)展階段可分為三種 類型，即新建資源型城市、中興資源型城市和衰退資源型城市。 ( 5 ) 按資源開(kāi)發(fā)種類分類 資源型城市按自然資源開(kāi)發(fā)種類的多少劃分，可以分為單一型資源型城市和綜合型資 源型城市。前者是以一種自然資源的開(kāi)采和加工為主的城市；后者是以多種自然資源的開(kāi) 采和加工并重的城市。 ( 6 ) 按產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分類 資源型城市按其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中資源采掘業(yè)和加工業(yè)的產(chǎn)值比重分類，可以分為采掘型城 市、采掘加工型城市和加工采掘型城市。 2 2 個(gè)人消費(fèi)信貸的基本理論 2 2 1 個(gè)人消費(fèi)信貸的定義 個(gè)人消費(fèi)信貸是信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象發(fā)放的用于購(gòu)買消費(fèi)品或支付其 他個(gè)人費(fèi)用的貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸包括狹義和廣義兩個(gè)范圍。狹義的個(gè)人消費(fèi)信貸包括： 個(gè)人信貸額度、無(wú)抵押個(gè)人貸款、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、房屋裝修貸款、學(xué)生貸款、耐用消 費(fèi)品貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等等：廣義的個(gè)人消費(fèi)信貸除了 包括上述類型之外，還包括房地產(chǎn)抵押信貸。 2 2 2 我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的主要種類 目前，我國(guó)資源型城市各銀行已經(jīng)基本形成了包括個(gè)人住房消費(fèi)信貸、汽車消費(fèi)貸款、 大額耐用消費(fèi)品貸款以及教育助學(xué)貸款、旅游度假貸款、家居裝修貸款等在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi) 信貸體系，其中主要的消費(fèi)信貸種類包括：個(gè)人住房、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人太額耐用消費(fèi) 品貸款、助學(xué)貸款，具體介紹如下： ( 1 ) 個(gè)人住房貸款可分為個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè) 性貸款。個(gè)人住房組合貸款是指購(gòu)房人向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款后，因貸款額度限 制，同時(shí)還需申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)性貸款的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。由個(gè)人住房公積金貸款和個(gè) 人住房商業(yè)性貸款兩部分組成。 個(gè)人住房組合貸款的額度最高不超過(guò)所購(gòu)住房?jī)r(jià)值的8 0 ，其中住房公積金貸款額 第2 章 資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的理論堆礎(chǔ) 度不得超過(guò)各地公積金中心規(guī)定的單筆貸款最高限額，計(jì)算額度時(shí)按照先公積金貸款，后 商業(yè)性貸款的原則，公積金貸款額度算足后，不足部分用商業(yè)性貸款補(bǔ)足。個(gè)人住房組合 貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3 0 年，且兩類貸款的期限相同。 ( 2 ) 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款是指銀行向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的客戶發(fā)放的人民幣擔(dān) 保貸款。貸款期限一般為l 至3 年，最長(zhǎng)不超過(guò)5 年。貸款方式可分為：質(zhì)押方式，存入 銀行的首期款不得少于2 0 ，借款最高限額為購(gòu)車價(jià)款的8 0 ；抵押方式，存入銀行的 首期款不得少于3 0 ，借款最高限額為購(gòu)車價(jià)款的7 0 ：質(zhì)押方式，存入銀行的首期款 不得少于4 0 ，借款最高限額為購(gòu)車價(jià)款的6 0 。 ( 3 ) 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行對(duì)在特約商戶購(gòu)買耐用消費(fèi)品的個(gè)人客戶發(fā)放的 人民幣擔(dān)保貸款。貸款額度以千元為單位，起點(diǎn)不低于人民幣3 0 0 0 元( 含) ，最高貸款額 度不超過(guò)人民幣5 萬(wàn)元( 含) 且不超過(guò)所購(gòu)商品價(jià)值總額的8 0 。貸款方式可分為：采 取抵押方式擔(dān)保的，貸款額度不超過(guò)抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值的7 0 ；采取質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款 額度不超過(guò)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)價(jià)值的8 0 。貸款期限為半年至3 年( 含) 。 ( 4 ) 個(gè)人助學(xué)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于支持學(xué)生完成學(xué)業(yè)所需的費(fèi)用的人 民幣擔(dān)保貸款。助學(xué)貸款分國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。其中國(guó)家助學(xué)貸款屬于 無(wú)擔(dān)保信用貸款，學(xué)生在校期間利息由國(guó)家或地方財(cái)政貼息。 國(guó)家助學(xué)貸款額度不低于人民幣2 0 0 0 元( 含) ，最高貸款額度不得超過(guò)人民幣5 萬(wàn)元 ( 含) ，一般商業(yè)性助學(xué)貸款額度不低于人民幣2 0 0 0 元( 含) ，最高貸款額度不得超過(guò)人 民幣1 0 萬(wàn)元( 含) ，其中：采取抵押方式擔(dān)保的，貸款額度不超過(guò)抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值的7 0 ； 采取質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度不超過(guò)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)價(jià)值的8 0 。貸款期限：國(guó)家助學(xué)貸款 最長(zhǎng)不超過(guò)8 年，一般商業(yè)性助學(xué)貸款期限半年至5 年。 2 2 3 發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ) 3 0 年代初，英國(guó)和其他西方國(guó)家一樣處于大蕭條之中。當(dāng)時(shí)，著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩 斯在美國(guó)廣播電臺(tái)發(fā)表演講，號(hào)召家庭主婦更多地支出，他說(shuō)，“無(wú)論你買什么都會(huì)拯救 英國(guó)”。在1 9 3 6 年出版的就業(yè)、利息與貨幣理論中，凱恩斯還異想天開(kāi)地提出，如果 政府把貨幣埋藏在廢棄的礦井中，讓人們投資把這些貨幣挖出來(lái)也可以刺激經(jīng)濟(jì)。這些話 聽(tīng)起來(lái)讓人覺(jué)得有點(diǎn)費(fèi)解。但凱恩斯實(shí)際是在說(shuō)明一個(gè)嚴(yán)肅的命題：增加總需求可以增加 實(shí)際國(guó)民生產(chǎn)總值，使經(jīng)濟(jì)走出蕭條”1 。這正是凱恩斯主義宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的主題。 收入是消費(fèi)者做出消費(fèi)決策的基礎(chǔ)，對(duì)消費(fèi)影響最大。凱恩斯因此提出絕對(duì)收入假說(shuō)， 認(rèn)為消費(fèi)者主要根據(jù)當(dāng)前收入來(lái)決定消費(fèi)，其消費(fèi)函數(shù)公式為；c ：a y ；其中a 為消費(fèi)傾向， y 為實(shí)際收入或當(dāng)前收入，c 為消費(fèi)。它表明，隨著收入的提高，消費(fèi)比例越來(lái)越小，儲(chǔ) 蓄比例越來(lái)越大，因而消費(fèi)需求不足是不可避免的。 但凱恩斯主義的消費(fèi)函數(shù)理論只考慮當(dāng)前收入，沒(méi)有考慮未來(lái)收入，因而是不完全的， 弗里德曼提出的持久收入假說(shuō)和莫迪里安尼提出的生命周期假說(shuō)彌補(bǔ)了凱恩斯主義的這 一缺陷。他們認(rèn)為，個(gè)人的消費(fèi)不是由當(dāng)前收入決定的，而是由其一生收入決定的，其中 既包括當(dāng)前收丸，也包括未來(lái)收入，即消費(fèi)者為了平滑一生的消費(fèi)，要將一生的收入( 包 括財(cái)產(chǎn)) 均等地分配給生命的每一期。因此他要在收入上升時(shí)，多儲(chǔ)蓄一些；在收入下降 時(shí)，通過(guò)信貸消費(fèi)來(lái)保證消費(fèi)水平不降低；居民每一年的消費(fèi)都是相等的?！?。 上述兩個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的重視未來(lái)收入的理論假說(shuō)，為居民利用消費(fèi)信貸來(lái)增加當(dāng)前 消費(fèi)，提供了理論支持，這是消費(fèi)函數(shù)理論的一個(gè)重大發(fā)展，他們也因此獲得了諾貝爾經(jīng) 濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。 但是居民信貸消費(fèi)并不僅僅是為了平滑一生的消費(fèi)，還有更深刻和更具體的原因( 主 要是追求效用最大化) 。只有找到這些原因，才能對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的大規(guī)模使用及其對(duì)宏 6 大慶石油學(xué)院碩：i ：研究生學(xué)位論文 觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用提供充分的說(shuō)明和足夠的理論根據(jù)。 韉3 章資源型城市個(gè)人消費(fèi)倍搟分析 第3 章資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸分析 3 ， 資源型城壽滿費(fèi)行勢(shì)模式 消費(fèi)作為憨需求的霪要組成部分，是宏觀綴濟(jì)調(diào)控魄基本參數(shù)，是按動(dòng)霰袋定動(dòng)售爝 消費(fèi)靜重要舉稽。研究資源型城市個(gè)人信貸消費(fèi)條件下的消費(fèi)行為規(guī)律，提高信用消費(fèi)對(duì) 拉動(dòng)需求，促進(jìn)資源型城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要意義。因此，有必要建立一個(gè)模型來(lái)對(duì)資源 型藏棗令人信貸淡費(fèi)下靛澄費(fèi)行爻進(jìn)行淫蝗分撰。 3 1 1 消費(fèi)行為模型假設(shè) 本文假設(shè)人的消費(fèi)行為有以下特征： 大戇漩是出瓣部分?jǐn)v藏：囂要與簸求。本文認(rèn)為翥要雹括：1 ) 潢是生存款絕對(duì) 需要稱之為“保障性需要”記為n g 。2 ) 人們得到的較好的但并非“表明個(gè)人地位、體現(xiàn) 優(yōu)越和自我虛榮”的滿足稱為“小康需要”記為n b 。n o ，n b 是間一消費(fèi)層次的不同水平， 代表了來(lái)來(lái)透商小康辛主會(huì)的將髹；欲求代表由予消費(fèi)能力幫消費(fèi)動(dòng)輥?zhàn)媚齽?dòng)下，不同的入 因趣咪和癖好不同而產(chǎn)生的高屢次的“欲望”所致體現(xiàn)潛個(gè)人地位、優(yōu)越感和虛榮的滿足 髂為“個(gè)人欲求”，記為w 。 ( 2 ) 入羽總收入等于消費(fèi)和儲(chǔ)蓄即y = c 十s 。消費(fèi)用于傈證性需要、小康需要和個(gè) 人欲求，即c = n g + n b + w 。平均消費(fèi)傾向c r , = c y 。 ( 3 ) 令入貌瀵費(fèi)爨基是入飼筑喜好。當(dāng)收入無(wú)法瀵是藤囊經(jīng)需要囂雩只要存在癌貸游 費(fèi)的可能，個(gè)體就會(huì)用個(gè)人的自由為代價(jià)來(lái)?yè)Q取保證性需要的滿足；當(dāng)收入能夠滿足保證 性需要時(shí)，即使小康需求和個(gè)人欲求得不到滿足且存在信貸消費(fèi)可能，個(gè)體也不會(huì)用個(gè)人 匏鑫由來(lái)挨取小藤需要鞠個(gè)入欲求氌就是說(shuō)信貸消費(fèi)的收入條件是個(gè)入收入必須大予n g 與所支付的信貸本息之合。 由啜設(shè)雄論出：( 1 ) 人們?cè)谙硎苄】祰桃總€(gè)人歙戎時(shí)肯定會(huì)享受個(gè)人蠡感；( 2 只 有當(dāng)收入超過(guò)滿足個(gè)體的保證性和小廉需要的水平時(shí)，“邊際消費(fèi)傾向遞減”，“流動(dòng)偏好”， “預(yù)期收益”三大規(guī)律才起作用；( 3 ) 在我國(guó)特定的制艘下，只有收入超過(guò)滿足個(gè)體保證 性囂要豹采平，“透際游費(fèi) 蠶囊遞減”等三大裁律仍有霹藐起籜瘸；( 4 ) 在牧入不是馥滿 足個(gè)體保證性需要時(shí)，“邊際消贊傾向遞減”等三大規(guī)律肯定不起作用。 3 1 2 無(wú)信貸消費(fèi)和青信貸消鼗下消贅模型 3 i 。2 無(wú)信貸淹費(fèi)下戇潰費(fèi)囂梵模型 在收入水平低于y o ( y o = n g ) 時(shí)，收入全部用于消費(fèi)以滿足保證性需要，由于保證 性需要的強(qiáng)烈投人們不會(huì)進(jìn)行鑲蓄即在y 0 ，y o 時(shí)e f l 。這意味羞灰n g + n 8 未褥到 滿定時(shí)沒(méi)有“消費(fèi)傾向遞減”的心理現(xiàn)象。圈3 + l 中線段b d 擒述消費(fèi)水平處予這一區(qū)段 消費(fèi)者的消費(fèi)行為規(guī)律。 在 | 叟入y 在【y l ，￥2 】霹( y 2 是某個(gè)對(duì)期攀令潢費(fèi)蟄鮑最裹收入東鼉美) 由予“瀵費(fèi) 薅 向遞減”的心理作用，最然消費(fèi)支出隨收入的增加而增加，但邊際消費(fèi)支出遞減。圖3 一l 中弧線d l 描述了消費(fèi)水平處于這一區(qū)段的消費(fèi)者的消費(fèi)行為規(guī)律。d l 在d e 的下方， 火慶石油舉院碩：仁研究生學(xué)位論文 容易看出，d l 與d e 的垂直距離就是“個(gè)人欲求”的消費(fèi)支如。可見(jiàn)猩無(wú)消費(fèi)信貸的條 件下，幽于收入的增加而增加的消費(fèi)支出就是消費(fèi)的“收入效成”其消費(fèi)行為可由圖3 。l 中戇“0 8 一b 一，接述； y f i 9 3 。2c o n s u m e rb e h a v i o ru n d e rn o n - - c r e d i te x p e n s e 3 1 。2 ，2 有信貸消費(fèi)下的消費(fèi)行為模型 信績(jī)消費(fèi)晌實(shí)質(zhì)是提前消贊。骰設(shè)萊一典鍪消費(fèi)者在其收入為y ；囂哼點(diǎn)，信貸潰費(fèi)c t 以后某一時(shí)期按利率j ( 0 i 1 ) 償還貸款。由此把“個(gè)人自由”表示為：y t n i c 。 蓑是諼入翻在萊一時(shí)點(diǎn)收入必y 。，雖揍貸消費(fèi)q 英當(dāng)麓收入、必須夠支 寸鐮涯性囂爨 支出和肖期應(yīng)償還的本息。如糶這一條件得不到滿足，人們將不得不用“個(gè)人自由”來(lái)支 付，也就是說(shuō)失去了個(gè)人自由。 信貸澄費(fèi)下y e 【0 ，y o 對(duì)人靛會(huì)麓僖貸寒滿是僳 菱毪囂要。設(shè)菜收人y 【0 ，y o 】 消費(fèi)者騷想滿足n g 。必須信貸c l = n o y l 而當(dāng)期收入y l n o ( y l n g “c 產(chǎn)戤然成立， 人們只肖把“個(gè)人自由”抵押出去。農(nóng)抵押下消費(fèi)信貸德以施程，人們消費(fèi)彳亍先可用圖 3 1 中晌線段鵬表示，在a b 段，c p + l 。當(dāng)y ，= n g = y o 對(duì)，信貸消贊為零。 有信貸消費(fèi)的情況下在滿足“個(gè)人自由”，條件( 即y i n g 十i c 。) 下消費(fèi)者在y - y o 區(qū)闐存在一條簸大售貨瀵費(fèi)可熊煞線戮。雕熬數(shù)學(xué)特征是c = n o ( ( t + i ) i ) y t 。 可以證明，存在點(diǎn)y = n g 十( i ( 1 + i ) ) ( 其中y ( y 0 ，y i ) ) 滿足c = n o + n b 。 可以看燃在y t ( y o ，y 1 ) 如果人們想通過(guò)倍貸消費(fèi)滿足n i l + n b ，則“個(gè)人自由”條件 不滿跫，幫y t 強(qiáng)寸( y ，一y ) i 。在y ，( y o ，y 1 ) 潰菱者豹淡費(fèi)行菇l 蠡圈3 ，l 中b k 和b f 之間的部分描述。 在y t 【y ，y 1 1 ，由于y t n o + ( y l y ) i 所以人們可以農(nóng)保證“個(gè)人自幽” 條辭下通過(guò)信貸c t y i - 一y 1 來(lái)獲得n o + n b 的滿足藩至可能部分滿慧部分“個(gè)入欲求”。 在y t 任【y 1 ，y t 】雖然人們收入未達(dá)到憲全滿足n o + n b 的水平但通過(guò)信貸可以完全滿足 n g + 挺# 太婦瀵費(fèi)霉受將受“游贊頹自遞減”，毽援律弦霜。因藏在y ；【y l ，y 】消費(fèi)撂 為由圖3 1 中f w 和f d 之間的部分描述。 在y t e 【y l ，y 2 】，由于“消費(fèi)傾向遞減”心理作用，消費(fèi)者的消贊行為由圖3 - l 中 w g 籟d l 之闕豹部分箍述。麓覓潰費(fèi)者的消贊憊支窶罐熱。在y tg 【o ，y q 消費(fèi)行為 為a b ，在y t e y o ，y 2 】，消費(fèi)行為在b g 和b l 之間。消費(fèi)行為出現(xiàn)不確定譙其高低只 要取決予消費(fèi)文化、信貸條件( 主要是剽率、辯品價(jià)格、預(yù)期收入和支搬的確定性、貸款 9 塑王i 坐攀墮竺坐絲! i 堂坌塹 的發(fā)展?fàn)顩r) 等因素的影響。與無(wú)消費(fèi)貸款條件下消費(fèi)行為相比較的支出增量就是消費(fèi)的 “貸款效應(yīng)”。 疆方經(jīng)濟(jì)學(xué)中，戮爨額在鹺究溥費(fèi)與結(jié)蓄鼴霾囂收入酌不弱影鐫對(duì)，褥窶個(gè)與傳繞 道德觀相矛盾的推論：按照傳統(tǒng)的道德觀，增加儲(chǔ)蓄是好的，減少儲(chǔ)蓄耀惡的。但按儲(chǔ)褥 變動(dòng)引起國(guó)民收入反方向變動(dòng)的理論，增加儲(chǔ)蘩會(huì)減少圖民收入，健經(jīng)濟(jì)衰退，是惡豹， 露減少儲(chǔ)蓄會(huì)增知國(guó)民收入，俊經(jīng)濟(jì)繁榮，是好的。這稃矛盾稱為“節(jié)約的悖論”。這說(shuō) 明，發(fā)殿經(jīng)濟(jì)，增加國(guó)民收入，就要促進(jìn)消費(fèi)。 分撈了消費(fèi)譬亍為影響因素以及這些因素款交伲，繪爨了套瑟髂貸囂耱穩(wěn)況下瀵費(fèi)行為 模型，并結(jié)合我圍資源黧城市的特點(diǎn)，對(duì)信貸消費(fèi)的市場(chǎng)拉動(dòng)效應(yīng)及相應(yīng)的信用政策進(jìn)行 了研究。認(rèn)為，消費(fèi)信貸的刺激，消費(fèi)總支出增加，消費(fèi)行為將產(chǎn)生消費(fèi)的“貸款效應(yīng)”。 在售弱毀篆上瘦該虧 導(dǎo)游費(fèi)文化釋潰費(fèi)溪念、臻嬲有效談繪、穩(wěn)定靜設(shè)入稻支密預(yù)期匏嵇 心等。 在我國(guó)，國(guó)家為拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，是1 9 9 6 年以來(lái)連續(xù)7 次降低居民繼 褥存款翻率，征牧儲(chǔ)蓄存款穰惠稅，消費(fèi)信貸作為一項(xiàng)促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)發(fā) 展的經(jīng)濟(jì)政策，適應(yīng)時(shí)代的特點(diǎn)應(yīng)運(yùn)而生，商業(yè)銀行緊緊把握商機(jī)，開(kāi)辦了種類繁多的消 贊售貸擻務(wù)，諸如個(gè)人經(jīng)房貸款、汽車瀵費(fèi)貸款、魏學(xué)貸款、旅游貸款、龜弦貸羧等。德 消費(fèi)信貸在我國(guó)占貸款總額的比例不足1 ，而在外國(guó)商業(yè)銀行貸款總羹中，個(gè)人消費(fèi)貸 款占比達(dá)到2 0 3 0 ，同比數(shù)字表明消費(fèi)信貸在我國(guó)沒(méi)有起到刺激消贊、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的作 麓，嗣辯表弱諸多因素農(nóng)隧褥著凌藿信貸篷務(wù)靜開(kāi)展。 3 2 資源型城毒個(gè)人消費(fèi)信貨規(guī)模 個(gè)人消費(fèi)信貸，就是銀行對(duì)消費(fèi)者發(fā)放貸款，鼴于購(gòu)買住房、汽車、家羈電器、龜熬 簿耐翔灝費(fèi)品或支付萁它費(fèi)用，如子女教育、旅游花銷殷其它囂常開(kāi)支。自2 0 0 4 年3 月 中國(guó)人民銀行發(fā)布關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)之后，個(gè)人消費(fèi)信貸已成為社會(huì) 經(jīng)濟(jì)生囂的一個(gè)霪要綴成都分。投撂大慶棗農(nóng)照鑲行今年對(duì)大慶筑區(qū)1 5 9 名浸費(fèi)者透露豹 髓機(jī)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)聚顯示：經(jīng)?；蚺紶柵c自己的同蒂、朋友、親人談?wù)撓M(fèi)信貸的被調(diào)查者 占7 4 2 ；在有效的1 4 1 份問(wèn)卷中，已經(jīng)申請(qǐng)消費(fèi)信貸者為1 6 人，準(zhǔn)備申請(qǐng)消贊信貸者 為3 6 人，分臻占1 1 3 囅秘2 5 。5 。表3 1 辯已經(jīng)l 萋請(qǐng)貸款者及準(zhǔn)備率請(qǐng)貸款者申請(qǐng)貸款靜 種類及人數(shù)給出了詳細(xì)的說(shuō)明顯示消費(fèi)信貸發(fā)展前景看好。 表3 - 1 已經(jīng)申請(qǐng)貸款者及準(zhǔn)備申請(qǐng)貸款者申請(qǐng)貸款的種類及人數(shù)分析 t a b 3 - 1t y p ea n dp o p u l a t i o na n a l y s i so f a p p l yf o rl o a n 耐用消費(fèi)冀他日常r 種類個(gè)人住房汽車消贊教育學(xué)資旅游度假總?cè)舜?開(kāi)支 已經(jīng)棗請(qǐng)數(shù)1 3l 4 io 0 1 9 備類比熏( 9 幻 6 8 4 5 3 2 l 。l5 3oo1 0 0 準(zhǔn)備申請(qǐng)數(shù)3 0 753o14 6 備類比重( ) 6 5 21 5 2l o ，86 ，5o2 ，ll o o 現(xiàn)在的問(wèn)題怒，2 5 5 的準(zhǔn)備申請(qǐng)者是否意昧著將有l(wèi) 4 的大慶城市家庭將進(jìn)行消費(fèi) 鑲貸，或卷謊，程現(xiàn)有約窳條鋅下，準(zhǔn)備牽漬考袋復(fù)瘟老瓣需求憝寵全餮實(shí)懿嗎? 本文遴 大慶石油學(xué)院碩士研究生學(xué)位論文 過(guò)對(duì)樣本特征的分析發(fā)現(xiàn)準(zhǔn)備申請(qǐng)貸款者中存在虛假需求。因此本文將對(duì)準(zhǔn)備申請(qǐng)者的現(xiàn) 實(shí)需求進(jìn)行匡算，估計(jì)結(jié)果是，準(zhǔn)備申請(qǐng)者中僅有l(wèi) 5 能真正實(shí)現(xiàn)貸款。 3 2 1 影響資源型城市個(gè)人消費(fèi)信貸的主要因素及問(wèn)題的提出 首先分析一下影響消費(fèi)信貸的主要因素是必要的。消費(fèi)理論表明：消費(fèi)是收入的函數(shù)， 但消費(fèi)者的消費(fèi)行為終究要受預(yù)算約束的制約。對(duì)被調(diào)查者按其月家庭收入分成5 組，結(jié) 果顯示：收入水平對(duì)消費(fèi)信貸具有顯著的影響，見(jiàn)表3 2 。 表3 - 2 收入水平與消費(fèi)信貸規(guī)模分析 已經(jīng)申請(qǐng)借款者 準(zhǔn)備申請(qǐng)借款者不打算申請(qǐng)借款者 月家庭收入( 元)總 比重 樣本 樣本數(shù)樣本數(shù)比重( )樣本數(shù)比重( ) ( ) 5 0 0 r 3 0 0 05 l11 9 61 52 9 4 13 56 8 6 3 3 0 0 0 r 4 0 0 03 837 8 982 1 0 52 77 1 0 5 4 0 0 0 r 5 6 0 0 2 541 6 0 072 8 0 01 4 5 6 0 0 5 0 0 0 r 6 0 0 0 l752 9 4 121 1 7 61 05 8 8 2 6 0 0 0 r 1 0 0 0 0l o33 0 0 0 4 4 0 0 0 3 3 0 0 0 表3 - 2 第4 列數(shù)據(jù)表明，隨著收入的提高，各收入組中已經(jīng)申請(qǐng)消費(fèi)信貸者占該組別 人數(shù)的比重逐漸增大，兩者呈正相關(guān)。月家庭收入在3 0 0 0 元以下的家庭，申請(qǐng)過(guò)貸款的 只占1 9 6 ，而月家庭收入在6 0 0 0 元以上時(shí)，比重增至3 0 ，為前一收入組的1 5 倍多。 表2 最后一列數(shù)據(jù)基本上也能說(shuō)明這一點(diǎn)因?yàn)椴淮蛩闵暾?qǐng)消費(fèi)信貸者所占的比重在低收 入階層要比高收入階層高。對(duì)三種類型消費(fèi)者在月家庭收入水平上是否存在顯著差異的分 析由表3 給出。采用中位數(shù)檢驗(yàn)( m e d i a n t e s t ) ，檢驗(yàn)結(jié)果中的x 統(tǒng)計(jì)量及p 值進(jìn)一步說(shuō) 明已經(jīng)申請(qǐng)貸款的消費(fèi)者與準(zhǔn)備申請(qǐng)的及不打算申請(qǐng)的在月家庭平均收入水平上存在明 顯的差異。收入水平是影響消費(fèi)信貸至關(guān)重要的因素。原因在于：其一，就消費(fèi)者而言， 消費(fèi)信貸給個(gè)人帶來(lái)的還本付息壓力使低收入者望而卻步。錢不是要借就借，還要考慮到 將來(lái)是否能夠按期償還。預(yù)期收入不足，對(duì)還本付息的擔(dān)心自然不敢借。以前只有窮人要 借錢，現(xiàn)在則只有“富人”才敢借款。其二，就銀行而言，為降低風(fēng)險(xiǎn)，保證發(fā)放的貸款 能到期回籠；發(fā)放貸款時(shí)往往要對(duì)借款人的資格進(jìn)行嚴(yán)格的審查，“窮人”自然也就難以 借到錢。 表3 - 3 消費(fèi)信貸影響因數(shù)的非參數(shù)檢驗(yàn)：m e d i a n t e s t 收入水平消費(fèi)觀念 樣本數(shù) 1 4 1 1 4 l ，m e d i a n 3 0 0 02 c h i r q u a r e 、 1 2 6 64 8 4 d f2 2 d 0 0 0 2 0 0 0 8 9 第3 章資源型城市個(gè)人消贊信貸分析 投入水平蹩決定消費(fèi)信貸的物質(zhì)蒸確。渭費(fèi)信貸還受消費(fèi)觀念的影響，不同消費(fèi)觀念、 消費(fèi)心壤的人必然有不同消費(fèi)需求。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家在消費(fèi)理論研究中十分重視心理效應(yīng)。 消費(fèi)觀念從另一個(gè)方蘧對(duì)演費(fèi)信貸毒影響 乍愛(ài)。為分橇囂善費(fèi)理念瓣瀵費(fèi)痿贊熬影睫，欞攢 消費(fèi)者對(duì)調(diào)查問(wèn)卷中兩個(gè)問(wèn)題的不同態(tài)度，將消費(fèi)者按照消費(fèi)觀念的不同定義為三種類 型。表3 - 4 給出了三種類型消費(fèi)觀念的判斷標(biāo)準(zhǔn)?！伴_(kāi)放瓔”消費(fèi)者既提倡“寅眩卯糧”， 又反對(duì)“無(wú)續(xù)一巍輕”，“保守墅”漕費(fèi)者劉競(jìng)?cè)痉矗褐劣琛爸嘘D型”滔費(fèi)者囊 t 較復(fù)雜： 他們同時(shí)贊成或同時(shí)反對(duì)“寅哦卯糧”與“無(wú)債一身輕”的觀點(diǎn)。 表3 - 4 三磚類凝消費(fèi)觀念的判斯標(biāo)準(zhǔn) 溥費(fèi)戲類型 疲提绱“寅眩卵禳”“無(wú)篌一宴輕” 開(kāi)放型 + - 中聞型 七| 七| 絳守型 一+ 輾撰對(duì)瀵費(fèi)蠹按游贊鼴念豹不弱分綴，炊表3 5 可以覆出：潞費(fèi)覡念對(duì)滔費(fèi)縐貸行為 的影響也是十分明顯的。已經(jīng)申請(qǐng)消費(fèi)信貸者與準(zhǔn)備申請(qǐng)消費(fèi)信貸者在開(kāi)放型消費(fèi)者中所 占的比熬要大予在中間型觀念消費(fèi)者組與保守型消費(fèi)觀念消費(fèi)者組中的比重。消費(fèi)觀念越 趨近傈守，游費(fèi)僚貸的愿望越差，不打冀串請(qǐng)漓舞信貸靜院溯越滿。關(guān)予這一結(jié)論的統(tǒng)計(jì) 檢驗(yàn)在裁3 3 的非參數(shù)梭驗(yàn)中已經(jīng)給出。檢驗(yàn)結(jié)果與通常的觀點(diǎn)不謀而合，受傳統(tǒng)消費(fèi)觀 念影響較滌、消費(fèi)理念越趨保守鮑人，瀵費(fèi)售貸鮑熱情較之開(kāi)放挺，或從傳統(tǒng)型囪囂敖羹 轉(zhuǎn)變的中間型韻消費(fèi)者黌差得多。 表3 - 5 滾費(fèi)瑰念對(duì)瀵費(fèi)信貸行為分輯 已申請(qǐng)借款者將申請(qǐng)借款者不打算啦請(qǐng)者 潰費(fèi)褒念樣本蔥數(shù) 樣本數(shù)比例( )樣本數(shù) 比例( ) 樣本數(shù) 比例( ) 開(kāi)放型 1 842 2 2 284 4 ，4 463 3 ，3 3 中間型 7 279 7 22 02 7 7 84 56 2 5 0 保守型5 l 5 9 8 081 5 6 93 8 7 4 5 l 收入水平、消費(fèi)觀念開(kāi)放性程度與申請(qǐng)消贊信貸的概率存瓷芷相關(guān)關(guān)系j 但是，襲 3 2 第5 、6 襄翡數(shù)據(jù)聯(lián)反映豹镲惑叛乎與這耱黢點(diǎn)穗矛器。在濰備審請(qǐng)貸款熬久當(dāng)中， 離收入緞中的樣唪數(shù)反麗比低收入組中的樣本數(shù)少。在比例上，月家庭收入水平的高低與 相應(yīng)組別準(zhǔn)各申請(qǐng)貸款者所占的比例并不存在明顯的相關(guān)關(guān)系。出現(xiàn)這種情況的艨因是準(zhǔn) 備申請(qǐng)貸款者中存在一部分虛霰濡求( 至少?gòu)陌谏剖窍鑚 斃l 德們中有一部分黌實(shí)蕊從 潛在需要者向現(xiàn)實(shí)需要者轉(zhuǎn)變，需要在收入上上升一個(gè)或兩個(gè)級(jí)別，特別是家庭月收入在 3 0 0 0 元以下懿家庭。困菇已經(jīng)申諺貸款瓣家庭，月家庭收入大多數(shù)在4 0