（國際法學專業(yè)論文）論海上保險法的最大誠信原則.pdf

- 海海事夫?qū)W碩上學位論文 y 1 0 0 8 1 , 論海上保險法的最大誠信原則 摘要 任何合同的簽訂，都應(yīng)以合同當事人的誠信為基礎(chǔ)?，F(xiàn)代各國基本都從法律上確 認了誠信原則，并且把它視為民商法的一項基本原則。訂立海上保險合同時，應(yīng)當遵 循誠信原則是不容置疑的，但由于海上保險合同的特殊性、當事人雙方對合同標的有 關(guān)重要情況了解的不平等性，決定了合同當事人必須承擔最大的誠信義務(wù)。也就是說， 海上保險合同對于當事人的誠信要求，比其他任何合同更為嚴格，更為重要，它要求 當事人在一般誠信原則基礎(chǔ)上，尚需承擔特定的告知、陳述、保證等義務(wù)。這樣，長 期以來，就形成了一條公認的、以最大誠信作為訂立海上保險合同必須遵守的基本原 則最大誠信原則。 最大誠信原則構(gòu)成海上保險制度的核心和基礎(chǔ)，是海上保險法的基本原則之一。 當事人是否能遵循這一原則、切實履行最大誠信義務(wù)，已經(jīng)成為保險業(yè)良性發(fā)展的重 要保證。實踐中，因海上保險合同一方當事人不遵守最大誠信原則而引發(fā)的糾紛時有 發(fā)生，這嚴重影響了正常的交易秩序和保險業(yè)的正常發(fā)展。因此合同各方當事人均應(yīng) 遵循這一原則履行合同，具體包括保險人、被保險人、保險代理人以及保險經(jīng)紀人等。 另外，最大誠信原則適用于海上保險的全過程，包括海上保險合同訂立前、海保險 合同履行過程中以及保險事故發(fā)生后的理賠階段，是貫穿當事人各項義務(wù)的中樞。 本文中，作者以最大誠信原則的基本理論為基礎(chǔ)，在確定最大誠信原則在海上保 險合同中的重要地位的基礎(chǔ)上，區(qū)別不同當事人在海上保險合同訂立的不同階段，對 各方當事人所應(yīng)承擔的最大誠信義務(wù)進行了較為深入、系統(tǒng)的研究：第一部分主要研 究了最大誠信原則與海上保險法其他基本原則的關(guān)系；第二部分從被保險人的角度出 發(fā)，研究其在海上保險合同訂立的不同階段中所應(yīng)遵循的最大誠信原則；第三部分從 海上保險人的角度出發(fā)，研究海上保險合同訂立的不同階段中，最大誠信原則的具體 體現(xiàn)；第四部分則著重研究了海上保險合同中第三人的最大誠信原則。本文的寫作目 的就是為了引起學術(shù)界以及實踐中對該項原則的重視，維護交易秩序并保證海上保險 業(yè)的正常發(fā)展。 關(guān)鍵詞：海上保險，最大誠信原則，誠信原則，告知和陳述，保證 海海事大學碩t 學位論文 論海上保險法的最大誠信原則 o nu t m o s tg o o df a i t ho fm a r i n ei n s u r a n c el a w a b s t r a c t ac o n t r a c ts h o u l db a s eu p o nt h eg o o df a i t h ，w h i c hs h o u l db eo b s e r v e db ya l l p a r t i e s n e a r l ya l lm o d e r nc o u n t r i e sr e g a r dt h i sp r i n c i p l ea st h eb a s i co fc i v i ll a w i t i sd e f i n i t e l yr i g h tt h a tt h ep a r t i e so ft h ec o n t r a c to fm a r i n ei n s u r a n c es h o u l do b s e r v e t h ep r i n c i p l eo fg o o df a i t h b e c a u s eo ft h ep a r t i c u l a r i t yo ft h em a r i n ei n s u r a n c e c o n t r a c t ，t h ei n e q u a l i t yo ft h et w op a r t i e s 。a n dt h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t h s h o u l db eo b s e r v e db ya l lp a r t i e s t h a ti st os a y , t h em a r i n ei n s u r a n c ec o n t r a c t s a c q u i r e m e n to ng o o df a i t hi sm o r ei m p o r t a n ta n ds t r i c t e rt h a nt h eo t h e rc o n t r a c t s p a r t i e so ft h em a r i n ei n s u r a n c ec o n t r a c ts h o u l do b s e r v en o to n l yt h eg e n e r a lg o o d f a i t h ，b u ta l s o t h eg i v e no b l i g a t i o n ，s u c h a s d i s c l o s u r e ，r e p r e s e n t a t i o na n d w a r r a n t i e s t h i sp r i n c i p l ei sw h i c hw ec a l l e dt h eu t m o s tg o o df a i t h t h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t hi st h eb a s i co fac o n t r a c to fm a r i n ei n s u r a n c e i ti so n eo ft h eb a s i cp r i n c i p l e so ft h em a r i n ei n s u r a n c el a w i np r a c t i c e ，t h e r ea r e m a n yd i s p u t e sa r o s eb e c a u s eo fo n ep a r t yo ft h ec o n t r a c tn o ta b i d eb yt h ep r i n c i p l e s o ，t h ep r i n c i p l es h o u l db eo b s e r v e db ya l lp a r t i e s ，i n c l u d i n gt h ei n s u r e r , t h e a s s u r e d ，t h ea g e n ta n dt h eb r o k e r w h e t h e rt h ep a r t i e sa b i d eb ya n dp e r f o r mt h e d u t yo fu t m o s tg o o df a i t hh a sb e c o m ei m p o r t a n ta s s u r a n c ef o rt h ed e v e l o p m e n to f m a r i n ei n s u r a n c e b e s i d e s ，t h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t hs h o u l db ea b i d eb yt h r o u g ht h e w h o l ec o n t r a c to fm a r i n ei n s u r a n c e ，i n c l u d i n gt h e p r e c o n t r a c t u a lp h a s e ，t h e p o s t c o n t r a c t u a lp h a s ea n dc o n t i n u i n gu n t i lac l a i mf o rc o v e ri si s s u e d t h ea u t h o r , b a s i n go nt h eb a s i ct h e o r i e so fp r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t h ， r e s e a r c h e ss o m ei m p o r t a n tt h e o r e t i cq u e s t i o n so fe v e r yp a r t y sd u t yd u r i n g d i f f e r e n tp h a s e s i nt h i st h e s i s ，c h a p t e ri m a i n l yd i s c u s st h er e l a t i o n s h i pa m o n gu t m o s tg o o d f a i t ha n do t h e rp r i n c i p l eo ft h em a r i n ei n s u r a n c ec o n t r a c t c h a p t e ri ir e s e a r c h e s t h ea s s u r e d sd u t yo fg o o df a i t ha n dc l a i m s c h a p t e ri i ir e s e a r c h e st h ei n s u r e r s 2 上海海事大學碩卜學位論文 論海上保險法的最大誠信原則 d u t yd u r i n gd i f f e r e n tp h a s e s c h a p t e r1 vm a i n st ot h et h i r dp a r t i e s t h ep u r p o s eo f t h ea u t h o rt ow r i t et h i st h e s i si st oe m p h a s i st h ei m p o r t a n c eo ft h ep r i n c i p l eo f u t m o s tg o o df a i t h ，k e e pm a r i n ei n s u r a n c ew e l l d e v e l o p i n g x i eb i n g ( i n t e r n a t i o n a ll a w ) d i r e c t e db yp r o f e s s o rh o uj u n k e y w o r d s ：m a r i n ei n s u r a n c e ，u t m o s tg o o df a i t h ，g o o df a i t h ，d i s c l o s u r ea n d r e p r e s e n t a t i o n ，w a r r a n t i e s 3 論文獨創(chuàng)性聲明 本論文是我個人在導師指導下進行的研究工作及取得的研究成果。 論文中除了特別加以標注和致謝的地方外，不包含其他人或者其他機構(gòu) 已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。其他同志對本研究的啟發(fā)和所做的貢獻 均已在論文中作了明確的聲明并表示了感謝。 作者簽名：強坐日期：絲! ：! ：! 論文使用授權(quán)聲明 本人同意上海海事大學有關(guān)保留、使用學位論文的規(guī)定，即：學校 有權(quán)保留送交論文復印件，允許論文被查閱和借閱；學?？梢陨暇W(wǎng)公布 論文的全部和部分內(nèi)容，可以采用影印、縮印或者其它復制手段保存論 文。保密的論文在解密后遵守此規(guī)定。 卿 海海事人學碩上學位論文 論海上保險法的最大誠信原則 引言 任何合同的簽訂，都應(yīng)以合同當事人的誠信為基礎(chǔ)。現(xiàn)代各國基本上都從法律上 確認了誠信原則，并且把它視為民商法的一項基本原則。我國民法通則第四條規(guī) 定：“民事活動應(yīng)當遵循誠實信用的原則”。合同法第6 條規(guī)定：“當事人行使 權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則”。 誠實信用原則起源于古羅馬法，經(jīng)過法國民法典和德國民法典的過渡， 逐漸演化為現(xiàn)代民商法的一項基本原則。1 誠實信用原則的基本內(nèi)容指當事人參加民 事活動時，應(yīng)以善意的心理狀況作為出發(fā)點，不能存在主觀動機上的惡意。所謂誠實， 是指一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙。所謂信用，是指任何一方當事人都 必須善意地、全面地履行義務(wù)。美國布萊克法律大詞典解釋說，誠信是指“沒有 惡意，沒有欺騙或取得不當利益的企圖。一個人主觀上如果沒有惡意，沒有歪曲事實 真相以達到損人利己的目的，即使他在客觀上有疏忽，未能將事實真相告訴另一方當 事人，他仍沒有違反誠信原則。” 具有現(xiàn)代意義的海上保險起源于中世紀的意大利。約在1 2 5 0 年，意大利倫巴第商 人開始經(jīng)營海上保險。最初只是口頭締約，后來才發(fā)展為書面合同。而近代海上保險 事業(yè)的中心，則是英國。1 5 6 8 年1 2 月英國成立了第一家皇家保險交易所，1 6 0 1 年伊麗 莎白女王頒布了英國第一部帶有海上保險內(nèi)容的法律，規(guī)定在保險商會中設(shè)立仲裁法 庭解決海上保險糾紛案件。1 9 0 6 年英國修訂頒布的海上保險法( m a r i n ei n s u r a n c e a c t 1 9 0 6 ) ，更是海上保險發(fā)展史上的重要里程碑，對世界各國的海上保險立法有著 深刻的影響。這部法律首次以成文法的形式將最大誠信原則確立為海上保險合同的基 本原則，該法第1 7 條明確規(guī)定，“海上保險契約是以最大誠信原則為基礎(chǔ)。倘任何一 方不遵守最大誠信原則，另一方得聲明此項契約無效?！痹撛瓌t已被世界各國海上保 險法所采用，成為海上保險合同的基本原則之一。我國海商法中雖然未明確提出 最大誠信原則的概念，但是對最大誠信原則的主要內(nèi)容均作出了有關(guān)規(guī)定。海商法 第2 2 2 條規(guī)定：“合同訂立前，被保險人應(yīng)當將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當知道 的有關(guān)影響保險人據(jù)此確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保 險人?！钡? 2 3 條規(guī)定“被保險人違反合同約定的保證條款時，應(yīng)當立即書面通知保 柳經(jīng)緯主編民法總論( 廈門大學法學院民商系列叢書) 廈門：廈門大學出版社，2 0 0 0 2 3 e 海海事大學碩t 學位論文論海卜保險法的最大誠信原則 險人。保險人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件，增加保險費。” 因此，我國法律實質(zhì)上也將最大誠信原則確認為海上保險合同的基本原則。 訂立海上保險合同時，應(yīng)當遵循誠信原則是不容置疑的，但由于海上保險合同的 特殊性、當事人雙方對合同標的有關(guān)重要情況了解的不平等性，決定了合同當事人必 須承擔最大的誠信義務(wù)。也就是說，海上保險合同對于當事人的誠信要求，比其他任 何合同更為嚴格，更為重要，它要求當事人在一般誠信原則基礎(chǔ)上，尚需承擔特定的 告知、陳述、保證等義務(wù)。這樣，長期以來，形成了一條公認的、以最大誠信作為訂 立海上保險合同必須遵守的基本原則最大誠信原則。 卜海海事大學碩士學位論文論海上保險法的最大誠信原則 第一章海上保險法中最大誠信原則基本問題研究 第一節(jié)最大誠信原則的起源 最大誠信原則( u t m o s tg o o df a i t h ) 2 源于誠信原則，誠實信用原則起源于羅馬法， 但在當時僅有“善意”( b o n af i d e ) 的概念，并未明確確認誠信原則。一些學者認為， 它起源于羅馬法的“一般惡意抗辯”( c e x v e p t i od o lg e n e r a l i s ) 。所謂“一般惡意 抗辯”，是指在民事活動中如果因一方的欺詐行為而使另一方受害，對這種欺詐行為 任何人都可以提起抗辯。同時依市民法規(guī)定，當事人如因錯誤而履行債務(wù)時，得提出 “不當?shù)美V”( c o n d i c t i oi n d e b i t i ) 。3 在中國有學者認為，古代羅馬法中的誠 信契約是現(xiàn)代誠信原則的淵源。在羅馬法上，誠信契約是嚴正契約的對稱。在誠信契 約中，債務(wù)人不僅要承擔契約規(guī)定的義務(wù)，而且必須承擔誠實、善意的補充義務(wù)。就 誠信契約發(fā)生的糾紛按誠信訴訟處理，在誠信訴訟中，審判者不受契約的字面含義的 約束，可根據(jù)當事人的真實意思對契約進行解釋，并可根據(jù)公平原則對當事人的契約 進行干預(yù)，以消除某些契約的不公正性，按照通常人的標準增減契約義務(wù)。筆者認為 鑒于羅馬法的“一般惡意抗辯”與“誠信契約”都反映了道德與倫理的要求，體現(xiàn)了 衡平與公正的精神，因此可以說他們都是現(xiàn)代誠信原則的最早起源。 羅馬法的規(guī)定對后世的民法產(chǎn)生了重大影響，大陸法系國家的民法都先后確認了 誠實信用原則。最大誠信原則運用于保險活動中，可追溯到1 8 世紀英國的海上保險。 在海上保險初期當事人締結(jié)保險合同之際，所保船舶或貨物與締結(jié)地之間，往往遠隔 重洋，保險標的之實際情況如何，保險人很難獲知，很多資料全依賴被保險人提供， 被保險人很容易采用欺詐手段訂立合同，使保險人受到損失。所以保險合同對當事人 誠實信用的要求高于普通的合同對他們的要求。締結(jié)海上保險合同，實全在當事人有 超出一般契約之最大善意。4 首先確立最大誠信原則的保險立法是英國1 9 0 6 年海上 保險法，該法第1 7 條規(guī)定，“海上保險契約是建立在最大信守誠實的基礎(chǔ)上成立的 契約，如果任何一方不遵守最大誠實信用，他方即可宣告契約無效?！? 隨后，各國保 2 這是一個外來語，國內(nèi)學者對其翻譯不同，又稱“絕對忠誠原則”、“最高信守誠實原則”或“絕對誠實原則”。 轉(zhuǎn)引自汪鵬南著告知義務(wù)及違反該義務(wù)的法律后果注4 載于中國海商法年刊1 9 9 3 ，1 7 0 筆者采用近年來國內(nèi) 大多學者的譯語，稱之為“最大誠信原則”。 3 張拴林著海上保險大連：東北財經(jīng)大學出版社，1 9 9 92 9 4 陳云中著保險學臺灣：臺灣三民書局，1 9 8 5 1 7 7 5 楊良宜，汪鵬南編著英國海上保險條款詳論大連：大連海事大學出版社，1 9 9 8 6 3 3 上海海事大學碩士學位論文論海上保險法的最大誠信攮剮 險法均對此原則做出了規(guī)定。 最大誠信原則在海上保險中確立以后，隨著保險業(yè)的發(fā)展而擴展適用于陸上保 險，對誠信的要求不僅僅局限于約定前和約定時，而且擴展適用于整個合同的存續(xù)期 間。更為重要的是，這個原則最初多用于限制被保險人，因為保險標的由被保險人掌 控，其對保險標的危險因素、危險程度等重大事實的了解多于保險人，保險人決定是 否承保及保險費率等問題時取決于被保險人的告知與保證。5 后來該原則亦擴展適用 于保險人。因為多數(shù)保險合同屬附屬合同，合同的格式、內(nèi)容都由保險人擬定，被保 險人對事先印好的保險單，只能同意或者不同意，因此保險人對于合同具體內(nèi)容的了 解要多于被保險人，所以保險費率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等均取決 于保險人的誠實和信用。同時，保險公司相對于投保人來說處于更為有利的地位，其 資金雄厚，有大量專家為其服務(wù)，發(fā)生爭議時能聘請優(yōu)秀的律師為其辯護，因此保險 公司很容易利用其優(yōu)勢地位拒賠，而被保險人難以同他抗衡。例如，美國的保險公司 在責任保險中控制著和解、訴訟過程，更容易發(fā)生保險公司為自己利益而不顧被保險 人利益的情況。7 所以各國保險法亦對保險人的誠實信用做出了規(guī)定。 第二節(jié)最大誠信原則的含義和適用意義 一、最大誠信原則的含義 誠信就是指誠實可靠，堅守信譽。誠實信用原則是一切民事活動的基本原則。在 民法中，對于欺詐的認定一般以當事人一方的故意為條件，如果當事人一方因為過失 而造成對方誤解的，即使對方當事人因該誤解受到損失，該當事人一般也不承擔賠償 責任。但是，在保險法中，對合同當事人的誠信提出了更高的要求，在一方當事人因 過失給對方造成損失的情況下，過失一方也要承擔一定的責任。在保險活動中，這一 原則又稱為最大誠信原則。 保險活動是一種民事活動，人們在保險活動中也必須遵守誠實信用原則。在保險 活動中，最早以法律形式出現(xiàn)的最大誠信原則，是英國1 9 0 5 年海上保險法規(guī)定 6 張拴林著海上保險大連：東北財經(jīng)大學出版社1 9 9 9 5 1 “保證，是指投保人或被保險人在保險期間對某種事 件的作為或不作為、存在或不存在的允諾。海上保險合同的保證是投保人或被保險人就某一事項對保險人所作的 擔僳，是保險合同成立的摹本條件使保險人接受承?；虺袚ｋU責任時所需投保人或被保險人履行的某種義 務(wù)?！?7 史學瀛，郭宏杉主編保險法前沿問題案例研究北京：中國經(jīng)濟出版社，2 0 0 14 e 海海事大學碩士學位論文論海上保險法的最大誠信原則 的“海上保險是建立在最大誠信基礎(chǔ)上的保險合同，如果任何一方不遵守這一原則， 他方可以宣告合同無效。”8 民法通則第4 條規(guī)定：“民事活動應(yīng)該遵循自愿、公平、等價有償、誠實信 用的原則?！焙贤ǖ? 條規(guī)定：“當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用 原則?！彪m然一般的民事活動都應(yīng)當遵循誠實信用原則，但是，同其他民事活動相比， 保險活動對當事人的誠信原則提出了更高的要求，即要求保險合同雙方均要遵守最大 誠信原則。 最大誠實信用原則，是指保險活動主體在從事保險活動時，應(yīng)最大程度的誠實 守信，以善意的方式履行其義務(wù)，不得濫用權(quán)利及規(guī)避法律和合同規(guī)定的義務(wù)。9 筆 者認為，該原則具體應(yīng)包括善意、誠實、信用三方面的含義：善意要求保險活動當事 人在從事保險活動時不能存有損人利己的心理，也不能放任自己的行為對另一方當事 人造成損害；誠實要求保險活動當事人在進行保險活動時要實事求是，以誠相待，不 能故意隱瞞真實情況或者歪曲事實真相；信用指保險活動當事人在進行保險活動時要 講信譽、守諾言，嚴格履行自己的義務(wù)。 二、最大誠信原則的適用意義 最大誠信原則自從最早為英國1 9 0 6 年海上保險法以立法形式予以確立后， 至今已存在近一個世紀，成為保險業(yè)的基本原則。在現(xiàn)實的社會生活中，人們基于其 參加的社會生產(chǎn)或者日常生活所面臨的風險而產(chǎn)生投保的需求，從投保人角度說，其 對投保的保險標的情況最為了解，保險人只能根據(jù)投保人的陳述來決定承保與否和確 定所要使用的保險費率，為此，我國保險法第5 條明文規(guī)定：“保險活動當事人 行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則?！倍摲ǖ? 7 條基于誠實信用原則進一 步要求投保人應(yīng)當承擔如實告知義務(wù)。從投保人角度看，保險合同條款是由保險人事 先單方面擬定的，專業(yè)性較高、技術(shù)性較強，非從事保險業(yè)務(wù)的人難以掌握，所以， 保險人基于誠實信用原則，應(yīng)當如實向投保人說明保險合同條款的含義和作用。此外， 誠實信用原則也表現(xiàn)在保險活動的當事人在參與保險活動時，應(yīng)當如實向保險監(jiān)督管 理部門申報經(jīng)營狀況，提供各類資料。 由此可見，保險法適用最大誠信原則，要求投保人和保險人必須依誠實和信用原 8 張洪濤，鄭功成主編保險學北京：中國人民大學出版社2 0 0 01 4 2 9 李秀芬著保險法新論北京：中國人民公安大學如版社，2 0 0 4 5 0 上海海事大學碩士學位論文 論海上保險法的最大誠信原則 則簽約和履約，從而達到預(yù)防保險領(lǐng)域的欺詐行為( 如陳述不實、隱瞞、偽報) 等道 德危險，確保保險合同真實有效，保護當事人合法權(quán)益，切實實現(xiàn)保險職能，維持保 險市場的正常秩序。 第三節(jié)海上保險法中的其他法律原則 對于保險法的基本原則，理論界有很多不同的稱謂與理解。有學者稱之為“保險 經(jīng)營適用的原則”，包括保險利益原則、最大誠信原則、近因原則、損害補償原則和 損害補償?shù)呐缮瓌t。1 0 還有學者認為保險法的基本原則包括堅持保險與防災(zāi)防險相 結(jié)合的原則、最大誠信原則、保險利益原則、損失補償原則、近因原則?！霸诤Ｉ媳?險領(lǐng)域，有學者認為海上保險的基本原則包括賠償原則、近因原則、保險利益原則、 誠實信用原則?！笨梢姡m然見解不一，但可以理解為一般認為海上保險的基本原則 包括最大誠信原則、保險利益原則、近因原則和損失補償原則。海上保險法的基本原 則體現(xiàn)著立法者所認為的在海上保險領(lǐng)域中最重要的價值，而非一般的價值，是對自 始至終的全部海上保險法律規(guī)范具有效力的法律規(guī)定，因此，它顯著的特征在于效力 貫穿保險合同訂立過程的始終。 最大誠信原則貫穿海上保險法始終，從整體上講，它是誠實信用原則的功能和作 用在海上保險法中最為淋漓盡致發(fā)揮的結(jié)果，其作為海上保險法的基本原則無可厚 非。有學者認為，如果一項原則的效力僅限于海上保險關(guān)系領(lǐng)域的某一范圍，則不是 海上保險法的基本原則，而是海上保險法的具體原則，后者是前者在具體的海上保險 關(guān)系領(lǐng)域或階段內(nèi)的展現(xiàn)，由于損失補償原則、保險利益原則與近因原則的效力領(lǐng)域 與階段已不是覆蓋所有的海上保險關(guān)系，而是有所側(cè)重，因而它們實質(zhì)上是海上保險 法的具體原則，而非基本原則。筆者認為這一觀點盡管有一定的合理性，但過于偏激， 畢竟這些原則自身作為一項基本原則均有其存在的意義，僅依靠最大誠信原則是無法 解決所有海上保險的法律問題，另外這三項原則亦很難視為最大誠信原則的具體體 現(xiàn)。所以，仍應(yīng)遵循傳統(tǒng)的劃分標準，將此四項原則均視為基本原則。 ”潘履孚主編保險學概論北京：經(jīng)濟出版社，1 9 9 5 1 9 6 ”李玉泉主編保險法北京：法律出版社，1 9 9 7 5 0 ”汪鵬南著海上保險合同法詳論大連：大連海事大學出版社，1 9 9 6 3 0 上海海事大學碩士學位論文 論海上保險法的最大誠信原則 第四節(jié)最大誠信原則與其他基本原則的關(guān)系 一、損失補償原則是對最大誠信原則的領(lǐng)會和貫徹 海上保險合同是一種“賠償合同”( c o n t r a c to f i n d e m n i t y ) ，因此，損失補償原 則在海上保險法諸原則中應(yīng)處于首位。損失補償原則( p r i n c i p l eo fi n d e m n i t y ) ，是指 被保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生之后，保險人對其遭受的實際損失應(yīng)當進行 補償，它最直接地體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償職能。一旦保險事故發(fā)生，保險人便對投保 人或被保險人遭受的損失進行補償，并且也只需進行補償。通過補償，使被保險人的 保險標的在經(jīng)濟上恢復到受損前的狀態(tài)，但不允許被保險人因損失而獲得額外的利 益?？梢?，該原則適用于保險事故發(fā)生致使投保人或被保險人遭受損失時，是針對損 失予以賠償?shù)脑瓌t。 損失補償原則包含兩層涵義：第一，無損害則無補償，即投保人或被保險人受到 了約定的保險事故所造成的損失才能獲得補償。第二，補償?shù)牧勘仨毜扔趽p失的量， 其目的是禁止投保人或被保險人通過保險獲得不當?shù)美?。在第二點上，損失補償原則 與保險利益原則的且的相同，而這正是誠實信用的法律理念的要求。另外，誠信原則 的宗旨在于實現(xiàn)當事人之間的利益關(guān)系和當事人與社會間的利益關(guān)系的平衡。當發(fā)生 特殊情況使當事人間以及當事人與社會間的利益關(guān)系失去平衡時，應(yīng)進行調(diào)整，使利 益平衡得以恢復，由此維持一定的社會經(jīng)濟秩序。保險契約中的最大誠信原則的重要 功能則相應(yīng)地在于協(xié)調(diào)社會利益與當事人利益之間的關(guān)系，其中，應(yīng)對社會利益適當 加以優(yōu)待。而整個損失補償原則一方面注重維持保險關(guān)系中保險人、投保人或被保險 人、引發(fā)保險事故的第三人之間的道德力量；另一方面，也注重這三者之間的利益平 衡，這些正是對最大誠信原則的體現(xiàn)。 二、保險利益原則是最大誠信原則在保險法中的必然要求 “無保險利益無保險”是保險法上的一項基本法諺，所謂保險利益，從客觀的角 度觀察，是投保人、被保險人或受益人對保險標的具有的經(jīng)濟利益或其他利益：從主 觀角度觀察，則為投保人、被保險人或受益人對保險標的之利害關(guān)系。所謂對保險標 的之利害關(guān)系，即因保險標的之保全而獲益，因保險標的之滅失而受損。我國保險 t 海海事大學碩上學位論文論海上保險法的最大誠信原卿 法第l l 條雖明確規(guī)定：“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益，投保人對保險標的 不具有保險利益的，保險合同無效。”但這一規(guī)定是針對財產(chǎn)保險與人身保險而言， 而且并未明確應(yīng)具備保險利益的時間，一般認為，在人身保險中，只要求投保人在訂 立保險合同時具有保險利益；在財產(chǎn)保險中，只要求被保險人在保險事故發(fā)生時具有 保險利益。在海上保險情況下，我國海商法對此未予任何規(guī)定，而英國t 9 0 6 年海 上保險法第6 條( 1 ) 款規(guī)定：“雖然投保時被保險人無需對保險標的具有利害關(guān)系， 但保險標的發(fā)生損失時，被保險人必須對其具有利害關(guān)系。”所以，在海上保險中， 保險利益無須在保險合同訂立時即已具備，而只需保險事故發(fā)生，提出保險索賠時具 備即可。這樣，在海上保險中保險利益亦是理賠階段須慎重審查的因素。如果未出險， 其在實際效果上很難影響到海上保險合同的效力?？梢?，在海上保險中，保險利益原 則實質(zhì)上也是一項針對理賠環(huán)節(jié)的基本原則，而其作用可貫穿整個海上保險關(guān)系，也 是海上保險法的一項基本原則。 從保險利益的成立要件看，保險利益必須是合法的利益，即法律所允許的利益。 對于不法的利益，如以法律禁止事項所生的利益或以違反善良風俗所生的利益而為的 保險，不問投保人是善意還是惡意，其合同一律無效。這是因為誠信原則要求我們以 善意的目的和手段從事活動，當保險利益為不法利益時，如小偷以盜竊物投保，貨主 以違禁品投保等，都有悖于誠信原則的要求。 保險利益原則的作用在于三個方面。其一，消除賭博行為。保險活動與賭博活動 都是射幸行為，而保險區(qū)別與賭博的關(guān)鍵在于保險中有保險利益存在，如果投保人對 保險標的可不具有保險利益，就意味著投保人可以隨便對他人的財產(chǎn)和人身進行保險， 一旦發(fā)生保險事故，他就可以不受損失而得到賠償，這使保險失去給付意義，而淪為 單純的賭博。其二，防止道德危險的發(fā)生。道德危險( m o r a lh a z a r d ) 是保險的專門 術(shù)語，指投保人、被保險人或受益人，為詐取保險賠款而違反法律或合同，故意造成 和擴大的危險。凡對保險標的具有保險利益者，都希望保險標的可以保全，而不愿陷 入冗長的保險索賠程序中，故道德危險幾無發(fā)生。即使客觀上出現(xiàn)了因道德危險發(fā)生 的損害，根據(jù)保險利益原則，保險人也可以拒賠。其三，限制賠償數(shù)額。保險利益是 保險人所補償損失的最高限度，被保險人所主張的賠償金額，不得超過其保險利益的 金額或價值。我國保險法第3 9 條規(guī)定，保險金額不能超過保險價值( 保險利益) ， 超過保險價值的，超過的部分無效；第4 0 條規(guī)定，在重復保險的情形，各保險人的賠 償金額總和不能超過保險價值。這些規(guī)定都是以保險利益限制保險賠償金額，避免投 上海海事大學碩士學位論文論海t 保險法的晟大誠信原則 保人、被保險人通過保險獲得不正當利益。最大誠信原則要求當事人在從事保險活動 時本著善意的心態(tài)，在追求自己利益得到保障的同時不得損害他人和社會的利益。而 打著保險的旗號賭博、從事道德危險行為，以及通過保險超額索賠以獲得不當利益等， 無一不是對社會交易秩序、公共利益和善良風俗的違背，對誠實信用理念的違反。 三、近因原則體現(xiàn)了最大誠信原則利益平衡的法理 近因是引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素。反之，引起保險標 的損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠因。近因是直接引起保險標的損失的 有效原因，是導致保險標的損失發(fā)生過程中具有決定性作用的或強有力的因素。在海 上保險意義上的近因，是在保險標的發(fā)生損失時界定保險責任從而決定是否理賠的前 提和依據(jù)。當損失發(fā)生后，保險人從致?lián)p原因與損害后果之間的因果關(guān)系入手，認定 直接造成損失或最接近損失后果的原因是否屬于其承保范圍，進而判斷是否承擔賠償 責任。由此可見，近因原則是確認保險人之保險責任的主要依據(jù)。由于海上事故發(fā)生 的原因往往不只一個，而且較復雜，因而，在海上保險理賠中，近因原則也強調(diào)在保 險標的因事故發(fā)生損失時對損失原因和賠償責任確定的方法，它也是一項保險理賠中 的基本原則。 因為保險合同為射幸合同，其以機會利益為標的，當事人義務(wù)的發(fā)生或不發(fā)生常 取決于機會或者不確定事件的發(fā)生或不發(fā)生。在保險期限內(nèi)，如果發(fā)生保險事故，被 保險人或者受益人能取得成百上千倍于保險費的保險給付，致使保險合同具有對價懸 殊性特征。保險法上的近因原則即為保險責任和保險合同特征的反映和要求。根據(jù)該 原則，保險人只對保險事故直接造成的損害結(jié)果負損害責任，而對間接損害不需負責。 近因原則圍繞著保險人和被保險人、受益人的雙方利益，盡量嚴格地控制因果關(guān)系的 條件，在決定是否給付保險金時，向保險人傾斜，使其不致負累過重，同時促使投保 人、被保險人加強防險意識，在保險事故發(fā)生后，積極采取施救措施，避免損失擴大 和資源浪費。從而使保險合同當事人的利益得到平衡，保險人不致因為保險責任的巨 大而無法承受，投保人也不致因為保險費用的昂貴而不能負擔。同時也是由于這種保 險原因的限制，使得保險行業(yè)能夠正常經(jīng)營，社會風險才能夠得到分擔，社會經(jīng)濟利 益才能夠得到保障。這正是誠信原則平衡當事人之間的利益關(guān)系和當事人與社會問的 利益關(guān)系的宗旨和功能的體現(xiàn)。 9 上海海事大學碩士學位論文論海上保險法的最大誠信原則 上述三項基本原則確定的意義主要在于避免投保人、被保險人為通過保險獲得不 正當利益，而從事道德危險行為，從而保證保險人經(jīng)營的穩(wěn)定。一方面，它們強調(diào)保 險關(guān)系中保險人、投保人或被保險人、引發(fā)保險事故之第三人間道德要求的最大化； 另一方面，它們也注重三者間利益平衡的最優(yōu)化。無論是道德要求的最大化或是進行 利益平衡的最優(yōu)化，都是海上保險法中最大誠信原則的必然要求，是其發(fā)生作用的結(jié) 果。然而一旦違反最大誠信原則，這三個具體原則就喪失了存在及適用的前提與基礎(chǔ)。 也就是說，從一定意義上說，最大誠信原則的適用與其他三項基本原則比較而言，具 有優(yōu)先性。損失補償原則、保險利益原則和近因原則究其實質(zhì)是對最大誠信原則的體 現(xiàn)與貫徹。不過，它們對誠實信用原則的反映是抽象而間接的，因此相互間不可替代。 盡管最大誠信原則與誠實信用原則雖在立法技術(shù)特征有所差別，但前者仍是后者在海 上保險合同關(guān)系中最為淋漓盡致的發(fā)揮，而且前者是對海上保險合同中雙方當事人具 體誠信要求的直接概括。具體言之，保險人與被保險人在保險合同中各自應(yīng)負的具體 誠信義務(wù)以及義務(wù)違反或不履行的法律后果，正是最大誠信原則在海上保險合同中的 具體運用。 1 0 j 二海海事大學碩士學位論文 論海上保險法的最大誠信原則 第二章最大誠信原則對被保險人的要求 海上保險法的最大誠信原則從它產(chǎn)生的那一天起，就不是僅僅表現(xiàn)為一般原則性 規(guī)定，而是由一些具體的法律規(guī)范予以體現(xiàn)的。通常認為最大誠信原則主要表現(xiàn)為對 被保險人的要求，而在合同中的不同的時間段對被保險人的要求又是不同的，下文將 分別加以分析。 第一節(jié)在保險合同訂立過程中，被保險人的告知義務(wù) 在合同訂立過程中，最大誠信原則對被保險人的要求體現(xiàn)在如實告知義務(wù)上，這 也是投保人在保險合同中必須履行的基本義務(wù)，是最大誠信原則中最重要的內(nèi)容。所 謂告知義務(wù)，是指投保人在保險合同訂立時，應(yīng)將與保險標的有關(guān)的重要事實如實告 訴保險人的義務(wù)。告知義務(wù)是從保險業(yè)經(jīng)營的角度，為了保證保險業(yè)正常發(fā)展而對投 保人提出的一項道德要求。我國海商法第2 2 2 條規(guī)定：“合同訂立前，被保險人應(yīng) 當將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者 確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人?！北ｋU法第1 6 條也規(guī)定：“訂立 保險合同時，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者 被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行 如實告知義務(wù)的或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保 或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。”可見，在保險合同訂立過程中， 被保險人嚴格履行告知義務(wù)是非常重要的。 一、被保險人的告知義務(wù) 作為海上保險中特有的一項原則，最大誠信原則要求被保險人在信守一般誠信原 則的基礎(chǔ)上，承擔特定的告知義務(wù)?！?( 一) 告知的概念、性質(zhì) 保險法第1 7 條第1 款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險 ”誠信的要求早在1 7 6 6 年c a r t e rv b o e h m 一案中就出現(xiàn)。當時的法官曼斯菲爾德認為：“誠信就是禁止保險合 同的任何一方，通過隱瞞他己知的事實，使另一方因為不知道這一事實，相信r 相反的情況而達成交易。” 上海海事大學碩士學位論文論海上保險法的攝大誠信原則 合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當 如實告知?！备鶕?jù)此項規(guī)定，告知是指投保人在訂立合同時，依法應(yīng)當將與訂立合同 有關(guān)保險標的、被保險人情況等重要事實如實向?qū)Ψ疥愂龅牧x務(wù)。投保人違反告知義 務(wù)，可以導致合同的解除或者合同的部分條款不生效力。此外，根據(jù)該條款還可得知 告知義務(wù)的履行期間在訂立保險合同過程中?！耙簿褪钦f，當被保險人與保險人預(yù)備 訂立保險合同、開始履行告知義務(wù)時，合同尚未成立，更未生效。所以，告知義務(wù)不 可能是根據(jù)保險合同而產(chǎn)生的合同義務(wù)，只能是依據(jù)法律直接產(chǎn)生的法定義務(wù)，是保 險法和海商法依據(jù)誠實信用原則對保險合同當事人在訂立合同過程中的根本要求。告 知義務(wù)這一特定的履行期間，決定了告知和說明義務(wù)的法定性質(zhì)，并以此將告知義務(wù) 與保險合同生效后產(chǎn)生的危險增加的通知義務(wù)以及出險的通知義務(wù)等合同義務(wù)明確 區(qū)分開來。告知義務(wù)作為法定義務(wù)，其本身不是保險合同的組成部分，但告知的結(jié)果 可以誘致合同的訂立。 ( 二) 告知義務(wù)的內(nèi)容、形式 1 、告知的內(nèi)容 被保險人告知的內(nèi)容主要是指重要事實的告知，即告知保險標的和被保險人以往 及現(xiàn)在的實際情況。在訂立海上保險合同的過程中，被保險人應(yīng)該把自己知道的或推 定應(yīng)當知道的有關(guān)保險標的的重要情況盡量告知保險人，以便保險人判斷是否接受承 ?；蛘邲Q定承保的保險費率。根據(jù)海商法第2 2 2 條的規(guī)定，被保險人的告知義務(wù) 內(nèi)容應(yīng)包括“合同訂立前，被保險人應(yīng)當將其知道的或在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當知道的有關(guān) 影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況告知保險人。保 險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告 知。”由此可見，被保險人對自己知悉或者應(yīng)知的情況并不是事無巨細，相關(guān)不相關(guān) 的，都負有向保險人告知的義務(wù)，而只是需要告知與保險標的的風險相關(guān)的重要情況。 另外，在續(xù)保時，被保險人也必須告知新情況。在預(yù)約保險合同下，被保險人也必須 對每一批裝運貨物的事實進行告知。至于何謂重要情況，判斷的總的原則是：凡是影 響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的事項，均屬重要情況。此外，關(guān) 于保險標的的重要情況和所承保風險的密切相關(guān)程度，只要該事項能影響謹慎的保險 人確定費率和決定是否承保，無論其相關(guān)程度如何，被保險人也應(yīng)如實告知保險人。 ”也有人認為告知義務(wù)履行的時間為合同成立之前、合同履行期問及續(xù)保時；說明義務(wù)的履行時問為保險合同 達成之前。 參見陳欣保險法北京：北京大學出版社，2 0 0 0 5 4 海海事大學碩士學位論文論海上保險法的最大誠信原則 陳述是海上保險合同締結(jié)前，被保險人的另外一項非常嚴格的義務(wù)。英國1 9 0 6 年海上保險法對其作了明確規(guī)定，中國海商法沒有陳述的概念。陳述是指被保險人或 其代理人投保時向保險人做出的口頭的或書面的通知( c o m m u n i c a t i o n s ) 或說明 ( s t a t e m e n t s ) 。由于我國未對陳述做出法律明文規(guī)定，因此對告知和陳述的區(qū)別較難， 事實也是告知和陳述兩者交叉重疊甚多。筆者認為，就此種劃分而言，并沒有多大實 際意義，而且，在實踐中也很難對這兩個概念作一個清晰的區(qū)分，如果硬是要確立這 兩個概念，也只能是徒增混亂。正因為如此，我國海商法采取了告知吸收陳述的立法 方式，將被保險人陳述的義務(wù)完全歸入告知的義務(wù)之中。筆者認為，這種規(guī)定更加明 確，也更符合我國國情。 2 、告知的形式 各國的保險法都規(guī)定了投保人在訂立保險合同時有如實告知的義務(wù)，如果不如實 告知，投保人、被保險人及受益人要承擔相應(yīng)的法律后果。但由于各國的法律傳統(tǒng)和 保險業(yè)的發(fā)展水平不同，告知存在兩種制度：一種是詢問告知制，即只有在保險公司 詢問的情況下，投保人才有義務(wù)如實告知；另一種是主動告知制，即不經(jīng)過詢問，投 保人也應(yīng)當將與保險公司決定是否承保及費率高低有關(guān)的重要情況告知保險公司，如 果有隱瞞不告知或者告知不實，投保人、被保險人和受益人要承擔相應(yīng)的法律后果。 “根據(jù)我國保險法第1 7 條第1 款的規(guī)定，我國適用的是詢問告知制。一般情況下， 保險公司可以要求投保人填寫保險公司印制的投保單，作為對如實告知義務(wù)的履行。 個別情況下，保險公司可以就投保單之外的有關(guān)事項進行詢問，無論這種補充詢問是 書面的還是口頭的，投保人都應(yīng)當如實告知，否則，就要承擔相應(yīng)的法律后果。我國 的詢問告知制是與我國保險業(yè)的發(fā)展水平以及我國廣大投保人的風險管理意識相符 合的。然而，根據(jù)我國海商法第2 2 2 條的規(guī)定，投保人( 被保險人) 的如實告知義 務(wù)之履行不以保險人的詢問為前提，不論保險人是否詢問，除非保險人己知或者應(yīng)知， 投保人( 被保險人) 應(yīng)當將有關(guān)保險的重要情況“主動”告知保險人。至于何者構(gòu)成重 要事項，這是一個事實判斷問題，因保險標的和承保險別的不同而有所不同。投保人 無需告知的保險人“沒有詢問的”事項，僅以保險人知道或者應(yīng)當知道的事項為限。 可見，在海上保險中，投保人或者被保險人對于有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或 者確定是否同意承保的重要情況，不論保險人是否詢問，均應(yīng)履行如實告知義務(wù)。 “士衛(wèi)國主編保險法告知義務(wù)的立法缺陷及完善河北：河北農(nóng)業(yè)大學出版社，2 0 0 0 9 6 上海海事大學碩上學位論文論海卜保險法的最大誠信坂則 ( 三) 履行告知義務(wù)的時間標準 根據(jù)海商法第2 2 2 條的規(guī)定：告知義務(wù)應(yīng)在“合同訂立前”將有關(guān)重要情況 告知保險人，即被保險人須履行的告知義務(wù)截止到海上保險合同成立時?；蛘哒f，被 保險人告知義務(wù)的“履行期”是自告知義務(wù)人提出投保要求開始，在雙方就保險條款、 費率等事項進行協(xié)商的過程中持續(xù)，直至保險人同意承保，海上保險合同成立時終止。 保險合同成立之時，是指保險人與被保險人意思表示一致，也就是說被保險人提出投 保條件為保險人接受時，并不以保險人簽發(fā)保單為要件。在雙方協(xié)商過程中，被保險 人剛剛了解到的重要事項，和從不重要變得重要的事項，被保險人都有義務(wù)告知保險 人。在保險合同成立后的新情況，被保險人沒有義務(wù)告知保險人，若被保險人為自身 利益提出對合同條款的修改，在合同內(nèi)容變更的范圍之內(nèi)，被保險人就要重新負有告 知義務(wù)。 但是，最大誠信原則也有新的發(fā)展，英國下議院認為關(guān)于最大誠信的條款應(yīng)該被 保留，雖然有一些修改，但最大誠信原則應(yīng)該適用于合同的整個時期。在近年有與最 大誠信原則的合同后責任有關(guān)系的有三個重要的判例，這些案件引起對法律條款的爭 議，一些人認為