農(nóng)村商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理實(shí)施細(xì)則.doc

農(nóng)村商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理實(shí)施細(xì)則151號(hào) （5月19日）第一章總則第一條為規(guī)范固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)銀監(jiān)會(huì)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引和省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理實(shí)施辦法等有關(guān)規(guī)定，制定本細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱固定資產(chǎn)貸款，是指農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“本行”）所轄各支行、營(yíng)業(yè)部（以下簡(jiǎn)稱“支行”）向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的貸款。第三條本行開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第四條固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目的選擇必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和金融政策，向有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展和農(nóng)村各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)全面進(jìn)步的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)以及具有較大競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)撃艿男屡d產(chǎn)業(yè)傾斜。第五條本行相關(guān)職能部門應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶和項(xiàng)目信息，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位。第六條支行應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。第二章固定資產(chǎn)貸款的對(duì)象與條件第七條固定資產(chǎn)貸款的對(duì)象為國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的、經(jīng)縣（區(qū)）級(jí)（以上）工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。第八條固定資產(chǎn)貸款借款人應(yīng)具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)縣（區(qū)）級(jí)（以上）工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；（三）借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄；（四）國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)有要求的，應(yīng)符合其要求；（五）借款用途及還款來(lái)源明確、合法；（六）項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；（七）符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；（八）符合本行發(fā)放貸款的相關(guān)條件：1、在本行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立基本賬戶或一般存款戶；2、持有人民銀行核發(fā)的、有效的貸款卡；3、落實(shí)銀行認(rèn)可的擔(dān)保。（九）本行要求的其他條件。第三章固定資產(chǎn)貸款的種類、期限、利率第九條固定資產(chǎn)貸款包括基本建設(shè)貸款、更新改造貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款以及其他固定資產(chǎn)投資貸款等四大類?；窘ㄔO(shè)貸款是指本行為支持以外延擴(kuò)大再生產(chǎn)，增加固定資產(chǎn)數(shù)量和提高技術(shù)裝備水平而發(fā)放的貸款，其范圍包括借款人新建、擴(kuò)建、改建、恢復(fù)、重建的基本建設(shè)項(xiàng)目。更新改造貸款是指本行為支持以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和技術(shù)引進(jìn)而發(fā)放的貸款，其范圍包括：支持企事業(yè)單位引進(jìn)采用新技術(shù)、新設(shè)備、新工藝、新材料；開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，推廣、應(yīng)用科技新成果；提高產(chǎn)品質(zhì)量、發(fā)展優(yōu)質(zhì)名牌產(chǎn)品，降低能源、原材料消耗以及環(huán)境污染等。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款是指本行為支持借款人從事房產(chǎn)或地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的貸款，其范圍包括：住房開(kāi)發(fā)、商業(yè)用房開(kāi)發(fā)以及土地開(kāi)發(fā)等。其他固定資產(chǎn)投資貸款是指本行支持借款人除基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資以外的其他固定資產(chǎn)投資而發(fā)放的貸款。第十條固定資產(chǎn)貸款的期限貸款期限主要根據(jù)借款人的項(xiàng)目建設(shè)需要、投產(chǎn)后現(xiàn)金流預(yù)測(cè)、還款能力和信貸資金平衡能力等，由借貸雙方協(xié)商確定，一般不超過(guò)8年，其中：（一）基本建設(shè)貸款期限一般為3-5年，原則上最長(zhǎng)不超過(guò)8年，國(guó)家大型建設(shè)項(xiàng)目貸款期限可根據(jù)實(shí)際情況另外確定。（二）更新改造貸款期限一般為1-3年，原則上最長(zhǎng)不超過(guò)5年。（三）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款期限一般不超過(guò)3年。（四）其他固定資產(chǎn)投資貸款期限原則上控制在5年以內(nèi)。第十一條利率。固定資產(chǎn)貸款利率應(yīng)采用浮動(dòng)利率方式。浮動(dòng)周期不超過(guò)1年，且在合同中約定。第十二條結(jié)息方式固定資產(chǎn)貸款一律按季結(jié)息。第十三條 還款方式固定資產(chǎn)貸款以中長(zhǎng)期貸款形式發(fā)放的，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目投資回收期及其他因素，合理確定貸款分期還款期數(shù)及金額，中長(zhǎng)期貸款不得整貸整還。第四章貸款擔(dān)保第十四條固定資產(chǎn)貸款必須有符合總行規(guī)定條件的擔(dān)保（抵押、質(zhì)押或保證）。采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的固定資產(chǎn)貸款，押品標(biāo)準(zhǔn)及抵質(zhì)押率的確定等應(yīng)符合總行押品管理的相關(guān)規(guī)定。第十五條本行應(yīng)當(dāng)成為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)受益人，或采取其他有效措施控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。第五章固定資產(chǎn)貸款的授信申請(qǐng)、受理與調(diào)查第十六條借款人授信申請(qǐng)借款人應(yīng)當(dāng)向支行提出固定資產(chǎn)貸款的書面授信申請(qǐng)。內(nèi)容應(yīng)包括借款金額、借款用途、償還能力、還款方式以及其他應(yīng)書面說(shuō)明的內(nèi)容，并提供如下資料：（一）借款人基本情況資料主要包括反映借款人基本情況的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、稅務(wù)登記證、特許經(jīng)營(yíng)許可證、有權(quán)機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的財(cái)務(wù)報(bào)表以及法定代表人身份證明等。（二）項(xiàng)目情況資料1項(xiàng)目提出的有關(guān)背景材料；2經(jīng)有權(quán)審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的項(xiàng)目投資計(jì)劃及年度投資計(jì)劃文件；3經(jīng)有權(quán)審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的項(xiàng)目貸款計(jì)劃及年度貸款計(jì)劃文件（指列入國(guó)家專項(xiàng)計(jì)劃以內(nèi)的）；4項(xiàng)目建議書及批準(zhǔn)文件，可行性報(bào)告及批準(zhǔn)文件；5項(xiàng)目自籌資金和其他建設(shè)資金、生產(chǎn)資金籌措方案以及落實(shí)資金來(lái)源的證明材料；資本金到位情況必須有合法的驗(yàn)資證明并盡可能專戶存入本行。6項(xiàng)目各項(xiàng)規(guī)劃、建設(shè)等方面的許可證件，有關(guān)用地、項(xiàng)目勞動(dòng)保護(hù)、環(huán)境保護(hù)以及節(jié)能減排落實(shí)證明，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)應(yīng)符合房地產(chǎn)企業(yè)相關(guān)資質(zhì)要求且“四證”齊全；7項(xiàng)目概算資料、項(xiàng)目前期準(zhǔn)備完成情況報(bào)告及有關(guān)材料；8申請(qǐng)人因本項(xiàng)目與有關(guān)單位、部門簽訂的合同、章程和各種協(xié)議、認(rèn)可書、意向書以及相關(guān)設(shè)備清單等。（三）擔(dān)保材料擔(dān)保人的證明文件、財(cái)務(wù)資料、擔(dān)保的承諾以及有權(quán)人同意擔(dān)保的決議或文件，抵（質(zhì)）押物清單及權(quán)屬證明等。對(duì)由地方政府承諾以財(cái)政收入作為還款資金來(lái)源的，應(yīng)經(jīng)同級(jí)人大通過(guò)決議，由財(cái)政建立償債基金，將償還到期貸款納入財(cái)政預(yù)算。（四）本行認(rèn)為需要提供的其他資料。第十七條支行受理與盡職調(diào)查支行受理固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)后，應(yīng)安排專人（至少雙人）進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查及初評(píng)。達(dá)到額度的，總行授信管理部應(yīng)直接參與支行固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目的現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。調(diào)查人應(yīng)對(duì)客戶提交資料和項(xiàng)目調(diào)查評(píng)估報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)，做到盡職調(diào)查，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信的原則，承諾所提供資料的真實(shí)、完整、有效。（一）盡職調(diào)查的程序1組建調(diào)查小組，確定主調(diào)查人；2制訂調(diào)查工作計(jì)劃；3調(diào)查、收集整理材料；4對(duì)資料進(jìn)行分析、審查，與借款人主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人交談，現(xiàn)場(chǎng)、實(shí)地核查，做出預(yù)測(cè)與評(píng)價(jià)；5撰寫調(diào)查評(píng)估報(bào)告。（二）調(diào)查評(píng)估（評(píng)價(jià)）要點(diǎn)1借款人評(píng)價(jià)，主要包括：借款人概況、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)評(píng)價(jià)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力評(píng)價(jià)、資產(chǎn)負(fù)債分析、資產(chǎn)運(yùn)用效率評(píng)價(jià)、盈利能力分析、信用狀況評(píng)價(jià)、發(fā)展前景評(píng)價(jià)等；2項(xiàng)目建設(shè)條件評(píng)價(jià)，主要包括：項(xiàng)目建設(shè)必要性評(píng)價(jià)、項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)程情況評(píng)價(jià)、工藝技術(shù)條件評(píng)價(jià)、經(jīng)濟(jì)規(guī)模評(píng)價(jià)、環(huán)境保護(hù)以及節(jié)能減排評(píng)價(jià)等；3市場(chǎng)評(píng)估，主要包括：市場(chǎng)環(huán)境評(píng)估、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力分析、市場(chǎng)前景評(píng)估等；4投資估算和籌資評(píng)價(jià)，主要包括：投資估算評(píng)估、籌資評(píng)價(jià)、項(xiàng)目投資計(jì)劃評(píng)價(jià)等；5償債能力評(píng)估，主要包括：項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益預(yù)測(cè)、在建工程效益評(píng)價(jià)、借款人綜合效益評(píng)價(jià)等；6貸款風(fēng)險(xiǎn)及效應(yīng)評(píng)價(jià)，主要包括：貸款風(fēng)險(xiǎn)定量與定性分析、貸款擔(dān)保評(píng)價(jià)、貸款效應(yīng)評(píng)價(jià)等；7其他需要調(diào)查或評(píng)估的事項(xiàng)。第六章固定資產(chǎn)貸款授信的審查與審批第十八條基本條件審查要點(diǎn)（一）申報(bào)的材料是否齊全；（二）借款單位、擔(dān)保單位的法人資格、資信情況、財(cái)務(wù)狀況是否符合貸款人有關(guān)規(guī)定的條件；（三）項(xiàng)目批準(zhǔn)文件是否齊全、項(xiàng)目概況描述是否到位；（四）項(xiàng)目資本金和其他配套資金的落實(shí)情況；（五）貸款盡職調(diào)查或項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告是否真實(shí)、完整、準(zhǔn)確；（六）招標(biāo)和投標(biāo)、工程監(jiān)理、保險(xiǎn)以及賬戶管理的情況是否符合規(guī)定；（七）抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬關(guān)系；（八）其他需要審查的內(nèi)容。第十九條合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查要點(diǎn)（一）借款單位、擔(dān)保單位的法人資格、資信情況是否符合法律法規(guī)、各類監(jiān)管制度的規(guī)定；（二）項(xiàng)目批準(zhǔn)文件是否齊全、真實(shí)與有效，認(rèn)真審查項(xiàng)目的合規(guī)性；（三）貸款盡職調(diào)查或項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告是否對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了充分揭露，是否制定了有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施；（四）賬戶監(jiān)管、支付委托等相關(guān)手續(xù)的合規(guī)性、有效性；（五）其他需要審查的內(nèi)容。第二十條所有固定資產(chǎn)貸款均應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)根據(jù)科學(xué)、客觀、公正、審慎、全面的原則進(jìn)行，并對(duì)與貸款償還緊密相關(guān)的要素進(jìn)行重點(diǎn)評(píng)估，充分揭示項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。第二十一條總行授信管理部負(fù)責(zé)對(duì)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目進(jìn)行基本條件審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，按權(quán)限報(bào)有權(quán)審批人審批。第七章固定資產(chǎn)貸款的用信審查與審批第二十二條支行收到總行授信審結(jié)通知單后，客戶經(jīng)理應(yīng)要求客戶在用信前逐項(xiàng)落實(shí)審結(jié)通知單意見(jiàn)，落實(shí)到位后，客戶經(jīng)理方可受理客戶用信申請(qǐng)，并提交總行信貸管理部審查。第二十三條支行應(yīng)明確用信審核崗（本項(xiàng)目貸款客戶經(jīng)理以外的人員），交叉對(duì)貸款條件再確認(rèn)并簽注審核意見(jiàn)。貸款條件的再確認(rèn)主要是依據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際情況，按照貸款盡職調(diào)查或項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告、審批記錄以及貸款承諾函的要求，對(duì)借款人的借款資格、財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)以及擔(dān)保措施等方面再次進(jìn)行審核。對(duì)貸款條件再確認(rèn)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目有較大變化，有可能加大項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)將有關(guān)情況和處理方案報(bào)告支行行長(zhǎng)。第二十四條再確認(rèn)符合貸款條件的，經(jīng)支行行長(zhǎng)同意后，報(bào)總行信貸管理部審查，并按權(quán)限提交有權(quán)審批人審批。第八章 合同簽訂第二十五條合同簽訂必須堅(jiān)持面簽制度，支行應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議。需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。是保證貸款的，簽訂合同及相關(guān)協(xié)議應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。按合同約定辦理抵押物登記的，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)參與辦理過(guò)程。第二十六條支行應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款、結(jié)息方式等條款。第二十七條前條所指“支付”條款，包括但不限于以下內(nèi)容：（一）貸款資金的支付方式和本行受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；（二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件；（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；（四）借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。第二十八條支行應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：（一）及時(shí)向支行提供真實(shí)、完整、有效的材料；（二）配合支行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；（三）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知本行；（四）進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得支行同意；（五）支行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（六）其他需要借款人做出承諾的事項(xiàng)。第二十九條支行應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和支行可采取的措施：（一）未按約定用途使用貸款的；（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；（三）未遵守承諾事項(xiàng)的；（四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；（六）違反借款合同約定的其他情形的。第三十條保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定支行應(yīng)要求借款人、擔(dān)保人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于貸款合同主合同履行期限，保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息，保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明出險(xiǎn)時(shí)本行為保險(xiǎn)賠償?shù)牡谝皇芤嫒?。第三十一條合同變更相關(guān)規(guī)定合同變更包括合同當(dāng)事人變更、貸款額度調(diào)整、合同展期等。原則上合同不允許變更，合同如有變更事項(xiàng)，必須由客戶經(jīng)理受理、審核，并按授信審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批。合同中格式條款的變更必須經(jīng)總行合規(guī)管理部或總行法律顧問(wèn)審核。合同中應(yīng)明確約定以下內(nèi)容：（一）貸款金額、期限、利率及計(jì)結(jié)息方式；（二）貸款發(fā)放與還款賬戶，并明確約定貸款、還款的賬戶以及對(duì)賬戶的監(jiān)控措施；（三）貸款資金支付接受本行管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，包括貸款發(fā)放與支付方式、借款人自主支付的標(biāo)準(zhǔn)、貸款發(fā)放與支付申請(qǐng)時(shí)應(yīng)提供的資料等；（四）提款條件，包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等；（五）其他需要約定的內(nèi)容。第三十二條合同擔(dān)保在簽訂借款合同時(shí)，支行應(yīng)同時(shí)辦理貸款擔(dān)保手續(xù)，作為借款合同的從合同，同時(shí)按規(guī)定手續(xù)或程序辦理相關(guān)登記。對(duì)由地方政府承諾以財(cái)務(wù)收入作為還款來(lái)源的，應(yīng)經(jīng)同級(jí)人大通過(guò)決議，由財(cái)政建立償債基金，將償還到期貸款納入財(cái)政預(yù)算。第三十三條合同變更合同變更包括合同當(dāng)事人變更、調(diào)整年度用款計(jì)劃、合同展期、調(diào)整年度還款計(jì)劃等。變更合同應(yīng)經(jīng)總行批準(zhǔn)。第九章固定資產(chǎn)貸款發(fā)放與支付第三十四條支行應(yīng)按本行固定資產(chǎn)貸款發(fā)放與支付操作流程（試行）的規(guī)定，設(shè)立或明確獨(dú)立的崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。第三十五條支行在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第三十六條合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過(guò)該賬戶辦理。第三十七條支行應(yīng)通過(guò)本行受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。本行受托支付是指支行根據(jù)借款人書面的提款申請(qǐng)書，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。借款人自主支付是指支行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。第三十八條單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用本行受托支付方式，其他貸款資金支付是否采取受托支付方式由支行與借款人共同商定。第三十九條采用本行受托支付的，支行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。經(jīng)審批同意后，支行原則上應(yīng)在貸款發(fā)放當(dāng)天將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定工作，確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對(duì)手的，貸款人應(yīng)及時(shí)完成受托支付。第四十條采用借款人自主支付的，支行應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第四十一條固定資產(chǎn)貸款發(fā)放與支付過(guò)程中，支行應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款規(guī)定的項(xiàng)目資本金及同比例的自籌資金足額到位，并與貸款配套使用。第四十二條在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)下列情形的，各支行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）不按合同約定支付貸款資金；（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避銀行受托支付。第十章貸后管理第四十三條支行應(yīng)在貸后15個(gè)工作日內(nèi)首次到戶檢查，此后至少按季對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，支行應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。在項(xiàng)目建設(shè)期間，貸后管理應(yīng)對(duì)項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、資金到位和使用進(jìn)度、貸款資金支付情況、工程建設(shè)質(zhì)量等事項(xiàng)重點(diǎn)關(guān)注。在項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)期間，貸后管理應(yīng)對(duì)項(xiàng)目的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、項(xiàng)目資產(chǎn)的維護(hù)、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)的變化、新政策的不利影響等事項(xiàng)重點(diǎn)關(guān)注，并通過(guò)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流的分析判斷其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。合同約定還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸后管理還應(yīng)檢查借款人進(jìn)入還款準(zhǔn)備金賬戶的收入現(xiàn)金流比例以及賬戶內(nèi)的資金平均存量是否符合約定。第四十四條項(xiàng)目實(shí)際投資超過(guò)原定投資金額，借款人申請(qǐng)追加貸款的，應(yīng)配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保，經(jīng)本行重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批后，由本行決定是否追加貸款。第四十五條本行應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。第四十六條本行應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。第四十七條借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，支行應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第四十八條對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，各支行應(yīng)按總行不良貸款監(jiān)測(cè)考核制度要求進(jìn)行清收保全，及時(shí)制定清收或盤活措施。對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，本行按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。第四十九條除日常貸后跟蹤管理和信貸檢查后，本行應(yīng)至少每年組織一次固定資產(chǎn)貸款專項(xiàng)稽核或評(píng)價(jià)。第十一章項(xiàng)目融資的特別規(guī)定第五十條項(xiàng)目融資是指符合特定條件的固定資產(chǎn)貸款，特定條件包括：（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資；（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；（三）還款資金來(lái)源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。第五十一條對(duì)于融資結(jié)構(gòu)復(fù)雜、采用新型技術(shù)的項(xiàng)目融資，在項(xiàng)目評(píng)估和執(zhí)行過(guò)程中，可以委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見(jiàn)或服務(wù)。第五十二條項(xiàng)目融資的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，應(yīng)當(dāng)符合以下原則要求：（一）充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。（二）以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來(lái)源可靠性等方面評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮政策變化、市場(chǎng)波動(dòng)等不確定因素對(duì)項(xiàng)目的影響，審慎預(yù)測(cè)項(xiàng)目的未來(lái)收益和現(xiàn)金流。第五十三條項(xiàng)目融資應(yīng)要求符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)和/或預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并根據(jù)需要采取以下措施有效降低和分散融資項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期的風(fēng)險(xiǎn)：（一）要求借款人或者通過(guò)借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。（二）要求借款人簽訂長(zhǎng)期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)。第五十四條對(duì)于期限較長(zhǎng)、不確定性因素較大的項(xiàng)目融資，本行認(rèn)為有必要的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人將持有的項(xiàng)目法人股權(quán)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。確定股權(quán)質(zhì)押率時(shí)應(yīng)充分考慮股權(quán)的可變現(xiàn)性、項(xiàng)目建成風(fēng)險(xiǎn)等因素。當(dāng)股權(quán)質(zhì)押與項(xiàng)目資產(chǎn)抵押共存時(shí)，原則