農(nóng)村青年信貸情況研究[權(quán)威資料]

農(nóng)村青年信貸情況研究 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 摘要：為進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，共青團(tuán)福建省委、中國(guó)人民銀行福州中心支行行將三明尤溪和南平建陽(yáng)松溪兩個(gè)縣（市）確立為農(nóng)村青年信用示范戶的首批試點(diǎn)縣（市），以便明年全面推進(jìn)農(nóng)村青年信用示范戶建設(shè)工作。本文是以三明尤溪縣的農(nóng)村青年信用示范戶為出發(fā)點(diǎn)，以面談和電話訪談為主要數(shù)據(jù)收集手段，圍繞農(nóng)村青年信用示范戶的總體情況，存在的問(wèn)題和未來(lái)的發(fā)展進(jìn)行調(diào)研和學(xué)術(shù)探究，提出合理的政策建議。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村青年信用示范戶；農(nóng)村信用體系；激勵(lì)機(jī)制 一、概述 為了進(jìn)一步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，共青團(tuán)福建省委和中國(guó)人民銀行福州中心支行決定年內(nèi)在省內(nèi)試點(diǎn)實(shí)施 “ 農(nóng)村青年信用示范戶 ” 項(xiàng)目，針對(duì)年齡在 18-45 周歲的、有創(chuàng)業(yè)意愿且有良好創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)的農(nóng)村青年，提供額度更高，利率更優(yōu)惠，手續(xù)更簡(jiǎn)便的創(chuàng)業(yè)貸款。 依據(jù)各地（市，縣）試點(diǎn)意愿和試點(diǎn)條件，在全省 9個(gè)設(shè)區(qū)中選擇 2 個(gè)地級(jí)市，在其管轄的市（區(qū)）全面開展試點(diǎn)工作，其余地級(jí)市至少選擇一個(gè)縣（市）試點(diǎn)，共選擇 12個(gè)縣（市）作為試點(diǎn)單位開展 試點(diǎn)工作。最終，根據(jù)綜合考慮，確定三明尤溪和南平建陽(yáng)松溪兩個(gè)縣（市）為農(nóng)村青年信用示范戶的首批試點(diǎn)縣（市）。 二、數(shù)據(jù)分析內(nèi)容 （一）數(shù)據(jù)收集和分析內(nèi)容 數(shù)據(jù)來(lái)源的時(shí)間是 2011 年 7 月中旬，我們對(duì)中國(guó)人民銀行三明支行，尤溪縣農(nóng)村信用社信貸部主任，尤溪縣農(nóng)村青年信用示范戶和桂峰村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶展開了面談和電話訪談，了解農(nóng)村青年信用體系建設(shè)情況和農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)環(huán)境，重點(diǎn)分析農(nóng)村信貸問(wèn)題和青年創(chuàng)業(yè)激勵(lì)機(jī)制問(wèn)題，并提出合理的建議措施。 數(shù)據(jù)收集的內(nèi)容主要包括兩大塊。一是農(nóng)村信用體系的 建設(shè)情況，二是農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)環(huán)境。兩個(gè)問(wèn)題有著共同的出發(fā)點(diǎn) 農(nóng)村青年信用示范戶。 （二）三明市農(nóng)村青年信用示范戶實(shí)施情況 近年來(lái)，福建省三明市農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持立足縣域、服務(wù) “ 三農(nóng) ” 、服務(wù)社區(qū)的市場(chǎng)定位，充分發(fā)揮自身點(diǎn)多、面廣、貼近群眾的優(yōu)勢(shì)，加大信貸投放力度，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，創(chuàng)新支農(nóng)手段，提升服務(wù)水平，為該市地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支持。自 2008 年以來(lái)，該市農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款 759 億元，其中累放支農(nóng)貸款 6991億元，占比 9211%；截止今年 3 月末，發(fā)放各項(xiàng)貸款余額7441 億元，其中支農(nóng)貸款余額 7075 億元，占比 9508%。 7 月 12 日，在人行三明市中心支行與團(tuán)市委聯(lián)合舉行的全市農(nóng)村青年信用示范戶授牌暨授信簽約儀式上，陸德森等首批 10 名農(nóng)村青年被授予 “ 農(nóng)村青年信用示范戶 ” 。三明農(nóng)商行、沙縣農(nóng)行、梅列郵儲(chǔ)銀行、三元郵儲(chǔ)銀行四家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，現(xiàn)場(chǎng)與農(nóng)村青年信用示范戶代表簽署授信協(xié)議，授信金額合計(jì) 65 萬(wàn)元。這意味著，這些農(nóng)村青年信用示范戶憑借信用就可以獲得相關(guān)金融機(jī)構(gòu)一定額度的信用貸款。 據(jù)了解，自 2012 年三明市被團(tuán)中央、中國(guó)人民銀行確定為全國(guó)農(nóng)村 青年信用示范戶試點(diǎn)地市以來(lái)，三明市制定實(shí)施了三明市開展農(nóng)村青年信用示范戶工作實(shí)施方案、三明市農(nóng)村青年信用示范戶標(biāo)準(zhǔn)指引、三明市農(nóng)村青年信用征集、評(píng)價(jià)流程，制訂出了一套符合三明實(shí)際的農(nóng)村青年信用示范戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部評(píng)價(jià)與農(nóng)村青年信用示范戶評(píng)定的銜接，市人行創(chuàng)新研發(fā) “ 三明市農(nóng)村青年信用信息管理系統(tǒng) ” ，通過(guò)采集農(nóng)村青年信用信息并開展信用評(píng)價(jià)，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)挖掘和發(fā)現(xiàn)有信用、有資金需求、有償還能力的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，實(shí)現(xiàn)了信用采集、評(píng)價(jià)、生成等全過(guò)程電子化管理。目前，該系統(tǒng)已采集 到農(nóng)村青年信用檔案 487 戶。 據(jù)悉，今年三明市擬評(píng)選 600 名農(nóng)村青年信用示范戶，給予總額 1200 萬(wàn)元的免擔(dān)保、免抵押信用貸款額度。 （三）尤溪縣農(nóng)村青年示范戶分析 以尤溪人行提供的 50 戶信用示范戶的基本資料為分析基礎(chǔ)，著重分析三個(gè)方面：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目規(guī)模，歷史借貸規(guī)模，各類保險(xiǎn)費(fèi)用。 在這 50 戶信用示范戶中，有 16 戶沒(méi)有借款記錄，占總額的 32%。有借款記錄的示范戶人均借貸額為 868385 元； 有 11 戶沒(méi)有確切的資產(chǎn)評(píng)估，占總數(shù)的 22%，有確切記錄的示范戶人 均資產(chǎn)額度為 2128205 元。 有 32 戶沒(méi)有投任何保險(xiǎn)項(xiàng)目，占總數(shù)的 64%，有 13 戶僅僅投了農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)，額度為 30 元，兩個(gè)群體占得總比例高達(dá) 90%。 在以上的數(shù)據(jù)中，可以體現(xiàn)如下 3 個(gè)特點(diǎn)：第一，農(nóng)戶資金需求大，但可借資金量小且渠道單一；第二，農(nóng)戶資產(chǎn)評(píng)估存在較大問(wèn)題。有 22%的示范戶沒(méi)有確切的資產(chǎn)評(píng)估信息，資產(chǎn)評(píng)估體系不健全，無(wú)法為建立完善的擔(dān)保體系提供保障；第三，農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)差，農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)匱乏。有64%的示范戶沒(méi)有參加任何形式的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)意識(shí)差。政府和相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)體制的重 視程度不夠，沒(méi)有正確的引導(dǎo)農(nóng)戶走通過(guò)保險(xiǎn)減低風(fēng)險(xiǎn)的路子。 三、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)環(huán)境存在的問(wèn)題 農(nóng)村青年信用示范戶的出發(fā)點(diǎn)落腳點(diǎn)之一就是改善農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)環(huán)境，讓農(nóng)村青年有路子走，但是在數(shù)據(jù)收集和分析后，發(fā)現(xiàn)了一些阻礙。 （一）青年自身問(wèn)題 首先，農(nóng)村青年的知識(shí)結(jié)構(gòu)有限，影響創(chuàng)業(yè)熱情。其次，觀念陳舊落后，束縛了創(chuàng)業(yè)靈感。最后，思想保守，限制了創(chuàng)業(yè)規(guī)模。農(nóng)村科技人才的總量匱乏、密度不夠、結(jié)構(gòu)失衡、分布不合理，導(dǎo)致目前農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)出現(xiàn)技術(shù)含量低，更新慢、發(fā)展空間相對(duì)狹窄的狀況。 （二）社會(huì)制約因素 一是政策落實(shí)不到位，外部環(huán)境亟待改善。二是有關(guān)部門組織不到位，培訓(xùn)不規(guī)范。近年來(lái)，各省、市、縣有關(guān)部門聯(lián)合開展了一些農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人才資源的培養(yǎng)和開發(fā)工作，但科學(xué)規(guī)劃不足，使農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)人才開發(fā)、培養(yǎng)、管理缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性和針對(duì)性。三是資金得不到保證。 四、農(nóng)村信用體系存在的問(wèn)題 農(nóng)村信用體系建設(shè)復(fù)雜而艱巨，需要長(zhǎng)期的探索和研究。在數(shù)據(jù)分析后，發(fā)現(xiàn)了諸多問(wèn)題。 （一）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款成本較高，利潤(rùn)空間較小 農(nóng)戶貸款戶數(shù)多、額度小、分 布廣，在辦理貸款時(shí)，需要信貸員對(duì)每一貸款人的經(jīng)濟(jì)背景、貸款使用和還貸前景作全面的了解，使工作量成倍增加，從而提升了管理成本和運(yùn)作成本。加之農(nóng)業(yè)項(xiàng)目周期長(zhǎng)，反應(yīng)慢，適應(yīng)市場(chǎng)能力差，又受限于自然條件，而農(nóng)民作為經(jīng)營(yíng)者，綜合素質(zhì)相對(duì)較低，對(duì)農(nóng)村信貸投入的風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)生了較大的影響。而目前國(guó)家又沒(méi)有相應(yīng)的補(bǔ)償政策，使農(nóng)信社高額的支農(nóng)成本無(wú)從彌補(bǔ)，一定程度上影響了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的擴(kuò)展。 （二）信用檔案不健全 建立科學(xué)實(shí)用的農(nóng)戶信用檔案是農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)性工作。目前信用檔案建設(shè)存在諸多問(wèn)題： 1 信用檔案信息采集難 根據(jù)調(diào)研訪談，原因主要有以下兩點(diǎn)： 一是農(nóng)戶信用信息采集表的設(shè)置復(fù)雜、繁瑣，而農(nóng)戶的文化程度普遍較低且缺乏經(jīng)濟(jì)常識(shí)，導(dǎo)致絕大部農(nóng)戶無(wú)法填寫。二是難以跟蹤監(jiān)測(cè)信用戶的信用狀況，信用信息更新難。一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、人員少，管理范圍大，給跟蹤監(jiān)測(cè)帶來(lái)閑難；另一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，給跟蹤監(jiān)測(cè)帶來(lái)閑難。 2 信用檔案信息共享難 一是各級(jí)政府及其它機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)信息資源沒(méi)有進(jìn)行合理的綜合整理，未形成有效的農(nóng)業(yè)信息共享資源，造成農(nóng)業(yè)信息交流渠道不暢，農(nóng) 業(yè)信用信息利用率不高。二是未建立現(xiàn)代科學(xué)的農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)戶的問(wèn)題沒(méi)有得到很好地解決，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)信息的不對(duì)稱，金融支持依據(jù)難以保障，農(nóng)村信用行為不能得到有效共享和充分利用 （三）農(nóng)村信用環(huán)境有待完善 雖然涉農(nóng)機(jī)構(gòu)通過(guò)加大信用宣傳力度，使農(nóng)村信用環(huán)境有了較大改觀。但是，農(nóng)村信用體系創(chuàng)建進(jìn)展不平衡，導(dǎo)致部分農(nóng)戶信用觀念較差，惡意拖欠逃廢農(nóng)信社貸款現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生。 （四）民間借貸不規(guī)范，銀行借貸手續(xù)繁瑣 民間借貸在農(nóng)村非常盛行，和銀行借貸相比有自身的優(yōu)點(diǎn)。首先是 ，手續(xù)簡(jiǎn)單，無(wú)需擔(dān)保。其次是，方便快捷，隨時(shí)借款，隨時(shí)還款。但是民間借款，操作不規(guī)范，容易產(chǎn)生財(cái)務(wù)糾紛。另一方面，民間貸款利率高，不利于長(zhǎng)期借貸。 銀行貸款雖然利率低，操作規(guī)范，但是手續(xù)過(guò)于繁瑣，并且需要擔(dān)保。擔(dān)保方式單一，無(wú)法令農(nóng)戶滿意。 五、農(nóng)村信用體系建設(shè)政策建議 農(nóng)村信用體系建設(shè)主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容，一個(gè)是信貸運(yùn)作模式，一個(gè)是信貸保險(xiǎn)保障機(jī)制。信貸保險(xiǎn)保障機(jī)制有利于降低農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸順暢運(yùn)作。同時(shí)，有效的信貸運(yùn)作模式有利于推動(dòng)信貸保險(xiǎn)保障機(jī)制的發(fā)展。 （一）信貸運(yùn)作模式 1 信貸運(yùn)作模式模型 為了解決信貸運(yùn)作中出現(xiàn)的種種問(wèn)題，需要對(duì)現(xiàn)有運(yùn)作模式進(jìn)行創(chuàng)新。形成一套 “ 政府推動(dòng)，人行主導(dǎo)，各方參與，中介操作 ” 的市場(chǎng)化運(yùn)作模式，確保信貸體系建設(shè)的可持續(xù)性。 2 模式運(yùn)行闡述 （ 1）中介機(jī)構(gòu) 中介機(jī)構(gòu)是運(yùn)作的核心，利用這個(gè)綜合服務(wù)信息平臺(tái)，將農(nóng)戶信用信息的征集、評(píng)價(jià)、更新、推介、擔(dān)保等功能有效融合起來(lái)。解決單純依靠金融機(jī)構(gòu)，不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，效果不理想的問(wèn)題。 （ 2）信息采集 在信息的采集方面要多渠道 ，多方式，充分利用現(xiàn)代先進(jìn)的信息技術(shù)手段，建立有效、實(shí)用的農(nóng)戶信用檔案。采集系統(tǒng)可以通過(guò)線上和線下兩種錄入方式，線上錄入主要有網(wǎng)上填入，短信自動(dòng)采集等方式。線下錄入主要包括人工采集，相關(guān)涉農(nóng)部門資料批量錄入等。 （ 3）擔(dān)保機(jī)制 在擔(dān)保方面，采用多種擔(dān)保方式，繼續(xù)推行多戶聯(lián)保，抵押擔(dān)保方式。對(duì)于缺乏銀行認(rèn)可的抵押物農(nóng)戶，構(gòu)建多戶聯(lián)保 +抵押擔(dān)保 +信用度機(jī)制三維一體的擔(dān)保機(jī)制。同時(shí)配合擔(dān)保公司，解決農(nóng)戶擔(dān)保難的問(wèn)題。 （ 4）貸款程序 在貸款程序方面，中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理信用檔案 和農(nóng)戶擔(dān)保資料，對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)級(jí)分類。將信息與中介機(jī)構(gòu)相聯(lián)系的部門共享，簡(jiǎn)化貸款程序。 （ 5）民間資本 對(duì)于民間資本問(wèn)題，允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)。在加強(qiáng)有效監(jiān)管、促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的股比限制。為民間資本入股或者興辦金融機(jī)構(gòu)或者擔(dān)保公司提供優(yōu)惠政策。 （二）信貸保險(xiǎn)保障機(jī)制 農(nóng)村信貸的保險(xiǎn)保障機(jī)制，需要根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)育程度，遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)普遍規(guī)律，按照 “ 政府主導(dǎo)，民眾參與 ” 的原則，逐步建立健全民眾所需、市場(chǎng)所求、能保護(hù)和促進(jìn)農(nóng)村金 融乃至農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的 “ 三大機(jī)制，即：建立健全農(nóng)村信貸的保障機(jī)制、災(zāi)歉災(zāi)損農(nóng)村信貸的補(bǔ)償機(jī)制和農(nóng)村信貸的保險(xiǎn)機(jī)制。 1 建立災(zāi)歉災(zāi)損信貸補(bǔ)償機(jī)制 為了降低農(nóng)戶受災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)，在大災(zāi)大難出現(xiàn)之后，提供農(nóng)業(yè)補(bǔ)償，挽回一些經(jīng)濟(jì)損失，減輕農(nóng)戶還貸壓力，確保貸款的正常運(yùn)行。其中補(bǔ)償資金的來(lái)源渠道有： （ 1）政府投入一部分，這是災(zāi)歉農(nóng)村信貸補(bǔ)償基金的主要來(lái)源；（ 2）從農(nóng)業(yè)直補(bǔ)資金中留一部分，將農(nóng)業(yè)直補(bǔ)資金的 3040% 留作災(zāi)歉災(zāi)損農(nóng)業(yè)的補(bǔ)償基金，這樣不僅具有現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)意義，更具重大的政治意義 ；（ 3）從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所交稅收中返還一部分，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所交稅收采取先繳后返的辦法，全部或部分返還于災(zāi)歉災(zāi)損農(nóng)村信貸補(bǔ)償基金；（ 4）廣泛吸納社會(huì)捐助。 2 健全農(nóng)村信貸保障機(jī)制 健全農(nóng)村信貸的保障體制要從內(nèi)外兩個(gè)方面齊抓并舉。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部來(lái)講，要全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，大力加強(qiáng)農(nóng)村信用工程建設(shè)，努力培育農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。 3 健全農(nóng)村信貸保險(xiǎn)機(jī)制 要逐步健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系?，F(xiàn)階段涉農(nóng)保險(xiǎn)制度供給幾乎是一片空白，現(xiàn)行的保險(xiǎn)法是一部關(guān)于商業(yè)性保險(xiǎn)的法律，不適用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，政府應(yīng)盡快頒布專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，將一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生、易受災(zāi)害的品種、項(xiàng)目和行業(yè)確定為政策性險(xiǎn)種，由政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用和免稅支持，并配套營(yíng)運(yùn)規(guī)則，以便實(shí)際操作有章可循。 參考文獻(xiàn)： 1鄒志強(qiáng) 農(nóng)戶信貸需求狀況及影響因素分析 以福建為例 J福建論壇 人文社會(huì)科學(xué)版， 2008（ 11）： 89-93 2許享超，江誠(chéng)，葉忠明 略論完善農(nóng)村信貸保險(xiǎn)保障機(jī)制 J中國(guó)農(nóng)村信用合作社： 35-36 3劉海軍 農(nóng)村信 用體系建設(shè)市場(chǎng)化路徑探索與思考 以福建省屏南縣為例 J征信 20106（ 155）： 61-65 4管鵬制約農(nóng)村信用體系建設(shè)因素分析 J青海金融， 20109： 40-42 5王元龍 民間資本的發(fā)展及其金融選擇 J武漢金融， 20112： 2-9 6孫旭波 農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)激勵(lì)機(jī)制研究 J 銅陵學(xué)院學(xué)報(bào)， 20091： 35-37 7董志勇 中國(guó)農(nóng)村信貸情況初步統(tǒng)計(jì) 來(lái)自 “ 北京大學(xué)一花旗銀行 ” 農(nóng)村金融調(diào)研的證據(jù) J 技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究， 2011（ 1）： 3-7 閱讀相關(guān)文檔 :血站采供血成本的核算與管控 現(xiàn)行投資決策方法的不足及改進(jìn)探討 大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)富民金融服務(wù)的實(shí)踐與思考 事業(yè)單位新財(cái)務(wù)規(guī)則下高校加強(qiáng)政府采購(gòu)資產(chǎn)管理的研究 行政事業(yè)單位會(huì)計(jì)集中核算的相關(guān)思考 淺析政府采購(gòu)中存在的問(wèn)題與對(duì)策 銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策 調(diào)查顯