擔(dān)保公司貸后管理制度.doc

XXXXXXXX擔(dān)保公司保后管理辦法1、 保后檢查管理（1） 保后檢查1、人員保后檢查人員由業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人擔(dān)任。2、職責(zé)對客戶進(jìn)行保后檢查，收集客戶及反擔(dān)保人的各種經(jīng)營管理信息，分析其經(jīng)營、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量變化及反擔(dān)保人擔(dān)保能力的變化，抵（質(zhì)）押物的完整性與變現(xiàn)能力的變化情況，形成檢查報告，保后檢查人員對檢查報告負(fù)責(zé)。3、形式按照風(fēng)險劃分指定工作計劃：一類：安全類，六個月做一次調(diào)查；二類：相對安全類，三個月做一次調(diào)查；三類：風(fēng)險類，一個月做一次調(diào)查；四類：重點(diǎn)關(guān)注類，不定時進(jìn)行調(diào)查，每次調(diào)查完出具書面建議或提示；4、流程擔(dān)保出具后，檢查人員應(yīng)對客戶進(jìn)行跟蹤檢查，針對不同企業(yè)采取專項(xiàng)和常規(guī)相并重的方式，主要內(nèi)容有：（1） 定期檢查 日常庫存量檢查：從擔(dān)保出具之日起，每日對客戶的實(shí)際庫存量進(jìn)行核查其是否符合擔(dān)保的最低庫存量要求；對提供貨物抵（質(zhì)）押反擔(dān)保的，核實(shí)委托監(jiān)管單位（如合作的專業(yè)市場、倉儲庫）是否按本公司的要求對客戶的存貨進(jìn)行監(jiān)管和最低庫存量的控制，抵(質(zhì))押貨物的置換，是否按規(guī)定進(jìn)行操作。 融資用途檢查：在擔(dān)保出具后的10日內(nèi)，對客戶的融資（包括向相關(guān)銀行的借款，承兌，經(jīng)濟(jì)合同的履行）的資金流向、用途，合同的履行是否符合原合同約定，有無挪用等情況進(jìn)行專項(xiàng)跟蹤檢查。 到期還款能力檢查：在客戶融資到期前一個月（其中承兌到期前十五天）對客戶的還款能力和還款資金落實(shí)情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查。 常規(guī)（間隔期）檢查：對客戶及反擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營和管理等情況按一定的間隔期限（依照風(fēng)險等級劃分）進(jìn)行跟蹤檢查，主要內(nèi)容有： A、生產(chǎn)經(jīng)營情況：主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場變化情況，主要業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系是否發(fā)生重大變化，有無涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、行政處罰、環(huán)保檢查等事項(xiàng)。 B、企業(yè)管理情況：了解企業(yè)主要股東、實(shí)際經(jīng)營者、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、管理體制，管理人員，管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化，企業(yè)實(shí)際經(jīng)營者及主要管理人員與融資銀行和本公司合作態(tài)度有無變化，償還債務(wù)的意愿有無變化。 C、財務(wù)狀況：資產(chǎn)和負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量、及貨款回籠情況，預(yù)期現(xiàn)金流的實(shí)現(xiàn)與否，在各金融機(jī)構(gòu)融資和履約情況（包括信用證、銀行承兌匯票的使用和兌付）；各類經(jīng)濟(jì)合同的履行情況，對外擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況。 D、擔(dān)保落實(shí)情況：了解反擔(dān)保人是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營機(jī)制/組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)、注冊資本是否發(fā)生變化，保證人經(jīng)營與代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物使用、保管和價值變化、變現(xiàn)能力變化等情況、是否發(fā)生抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)糾紛、凍結(jié)等情況。 E、其他：企業(yè)實(shí)際經(jīng)營者、主要股東及其他家庭成員是否發(fā)生重大變化，企業(yè)經(jīng)營者、股東的個人品行（有無賭博、吸毒、購買與經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為）及社會評價是否發(fā)生較大變化。（2）不定期檢查： 突發(fā)事件檢查：對客戶或反擔(dān)保人遇發(fā)較大的經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或被工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、環(huán)保等部門行政處罰的應(yīng)立即進(jìn)行專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)檢查突發(fā)事件對客戶或反擔(dān)保人的經(jīng)營、還款能力、擔(dān)保代償能力的影響。 預(yù)警提示檢查：根據(jù)擔(dān)保的預(yù)警提示，對客戶或反擔(dān)保人進(jìn)行專項(xiàng)檢查，主要檢查相關(guān)信息產(chǎn)生的原因及對還款能力、擔(dān)保代償能力的影響程度。5、形成調(diào)查報告1、撰寫保后檢查報告原則，重點(diǎn)是新發(fā)生的風(fēng)險點(diǎn)、還款能力的影響及處理措施。撰寫格式和要求：2、業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人在對被擔(dān)保人進(jìn)行每一次保后檢查時，均須形成書面報告。報告的撰寫可以只分析從擔(dān)保發(fā)生日到第一次檢查期間或以后各次檢查期間，被擔(dān)保人、擔(dān)保人的擔(dān)保情況與本公司審批時或上一次檢查報告中已掌握的對應(yīng)情況發(fā)貨所能變化的內(nèi)容，并分析存在的主要風(fēng)險，提出對策。對于檢查時發(fā)生存在重大風(fēng)險時，要特別就重大風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)分析。3、一般情況下，業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人應(yīng)于每次保后2個工作日內(nèi)撰寫完成擔(dān)保業(yè)務(wù)保后檢查表，報業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)控部主管、風(fēng)控部經(jīng)理簽字；出現(xiàn)緊急事項(xiàng)，可能影響本公司擔(dān)保資金安全的，應(yīng)于檢查完畢后的第二天完成上述保后檢查表。4、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)控部主管、風(fēng)控部經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真月度檢查報告，對報告中要求解決的問題提出處理意見，對超出權(quán)限的逐級上報，并及時將處理意見通知業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人，敦促或與業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人共同實(shí)施處理意見后報總經(jīng)理批示處理。（二）風(fēng)險預(yù)警和處置1、 風(fēng)險發(fā)生時必然會產(chǎn)生預(yù)警信號。預(yù)警信號是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致被擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)或履約的不良情況或征兆。（三）預(yù)警信號的表現(xiàn)1、已拖欠到期的本金或利息。2、被擔(dān)保人在銀行信貸風(fēng)險類結(jié)果下調(diào)一級。3、無法解釋的應(yīng)收款與存貨增加。4、產(chǎn)品過于集中。5、債務(wù)增長迅速，特別是短期銀行信用貸款的增長超過正常那個生產(chǎn)經(jīng)營的需要。6、銷售額增長但利潤減少。7、產(chǎn)品嚴(yán)重積壓知曉、長期停工停產(chǎn)。8、凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負(fù)值，不足以支持正常業(yè)務(wù)。9、關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常地大量轉(zhuǎn)移資金。10、企業(yè)出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)。11、壞賬損失增加。12、轉(zhuǎn)盈為虧，虧損額呈逐步增加的趨勢。13、長期嚴(yán)重虧損或資不抵債。14、已經(jīng)或準(zhǔn)備申請破產(chǎn)或清盤以及正在破產(chǎn)清算。15、發(fā)生了重大損失的安全事故、泄漏事件，或出臺重大人事調(diào)整等?？赡芑?qū)嶋H已經(jīng)嚴(yán)重影響企業(yè)生存發(fā)展和債務(wù)清償能力。16、股票價格相對市場發(fā)生重大變化。17、準(zhǔn)備實(shí)施重大的經(jīng)營政策。18、兼營不熟悉的業(yè)務(wù)、或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務(wù)。19、國家出臺了不利于企業(yè)的法規(guī)政策。20、私營和外商獨(dú)資企業(yè)業(yè)主突然出國、死亡或失蹤。21、設(shè)計重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛，不能正常經(jīng)營和還貸。22、準(zhǔn)備進(jìn)行兼并、收購、分離、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制。23、所屬行業(yè)或與之相關(guān)的行業(yè)的經(jīng)營策略出現(xiàn)較大的調(diào)整。24、對外提供大額的擔(dān)保，接近或超過自身的承受能力。25、借款人和反擔(dān)保人資產(chǎn)大量被抵押。26、金融機(jī)構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、歷史較長的國有商業(yè)銀行突然退出。27、信貸業(yè)務(wù)用于建設(shè)的項(xiàng)目被取消或停緩建。28、信貸業(yè)務(wù)用于項(xiàng)目的建設(shè)條件、技術(shù)條件、產(chǎn)品市場發(fā)生重大變化。29、反擔(dān)保人出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險或支付風(fēng)險。30、未經(jīng)本公司同意，擅自處理抵（質(zhì)）押物的。31、無法與被擔(dān)保人取得正常聯(lián)絡(luò)。32、對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和糾正意見持不理睬或應(yīng)付態(tài)度。33、無正當(dāng)理由而拒絕接受本公司擔(dān)保檢查或?qū)硇詸z查應(yīng)付了事。34、無正當(dāng)理由而不按時報送財務(wù)報表，經(jīng)多次提醒但不糾正或敷衍了事應(yīng)付。35、持續(xù)向銀行及本公司提供虛假財務(wù)報表等經(jīng)營信息或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財務(wù)資料，并以難以自圓其說的理由進(jìn)行搪塞。36、因違法違紀(jì)收到稅務(wù)、海關(guān)、工商等部門的追究和處罰。37、因較為嚴(yán)重的不良行為被新聞媒介披露。38、長期（1年以上）或者有意拖欠銀行貸款和利息，信譽(yù)極差。39、以兼并、分離、承包、租賃、股份制改造、與其他經(jīng)濟(jì)組織盒子、合作、假破產(chǎn)、藏匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等形式懸空或逃避銀行債務(wù)。40、多次不按貸款合同規(guī)定的貸款用途使用貸款，逃避銀行和本公司監(jiān)督，將大量貸款挪作不正當(dāng)用途，以及從事違法等活動，或者本公司要求其改正上述不正當(dāng)行為而拒不改正的。41、企業(yè)及其核心管理人員違法亂紀(jì)、走私煩死、商業(yè)侵權(quán)、貪污以及生產(chǎn)經(jīng)營偽劣假冒產(chǎn)品。42、被吊銷（或停止使用）貸款證、法人營業(yè)執(zhí)照、專營權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)資產(chǎn)。43、被擔(dān)保人被人民銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)列入黑名單或取消其有關(guān)經(jīng)營資格。44、發(fā)現(xiàn)銀行開出的銀行承兌匯票、信用證、保函無真實(shí)的貿(mào)易基礎(chǔ)。45、超常規(guī)的連續(xù)開立金額較大的銀行承兌匯票、信用證、保函等。（四）發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號后的處理方法一旦發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人出現(xiàn)預(yù)警信號時，應(yīng)立即通過有關(guān)途徑加以核實(shí)，并擇機(jī)采取以下一種或幾種措施，防止損失發(fā)生或擴(kuò)大：1、對于發(fā)現(xiàn)某些有較大潛在或現(xiàn)實(shí)風(fēng)險的被擔(dān)保人的情況，擔(dān)保部、風(fēng)控部經(jīng)理要及時報告總經(jīng)理，并立即參與保后檢查，提出處理意見，采取果斷措施。2、對于已經(jīng)拖欠銀行貸款本息的白擔(dān)保人，應(yīng)立即核查其在銀行全部本外幣債權(quán)（如在銀行的存款），必要時協(xié)助銀行從其在銀行存款戶中抵扣以前銀行貸款本息或采取財產(chǎn)保全措施。3、對于拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的，要立即取消對被擔(dān)保人的信用擔(dān)保，提前處置反擔(dān)保物。4、對于在保后檢查中發(fā)現(xiàn)合同中條款不利于保護(hù)本公司權(quán)益或者存在漏洞的，要采取必要的補(bǔ)救措施，或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同。5、對于發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人未按合同約定用途使用擔(dān)保資金的，要及時采取措施限期要求其糾正，對于不能限期糾正的，視情節(jié)輕重可同銀行協(xié)商收回全部貸款和信貸承諾，并根據(jù)有關(guān)法規(guī)予以追究。6、擔(dān)保貸款逾期后，應(yīng)立即核查反擔(dān)保人的代償能力或反擔(dān)保物變現(xiàn)清償價值，對于反擔(dān)保人代償能力不足或反擔(dān)保物不足額等時機(jī)反擔(dān)保能力下降的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)按照合同約定或與被擔(dān)保人協(xié)商的基礎(chǔ)上，采取追加反擔(dān)保、調(diào)整反擔(dān)保結(jié)構(gòu)（質(zhì)押、抵押、第三方保證）、立即執(zhí)行反擔(dān)保償債等措施，以減少本公司的代償損失。7、對于出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險的被擔(dān)保人，應(yīng)與被擔(dān)保人就挽救其公司經(jīng)營困難或違紀(jì)進(jìn)行磋商，通過談判確定是堅持要求被擔(dān)保人償還全部欠款，還是要求被擔(dān)保人改變經(jīng)營規(guī)?；蚪?jīng)營方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機(jī)會，或者向被擔(dān)保人提出或要求其提出債務(wù)重整方案，包括重估項(xiàng)目現(xiàn)金流量，重新確定被擔(dān)保人償還銀行貸款（或本公司代償款 ）本息的時間表，并要求其董事會通過債務(wù)重整方案，以保證及時還款。8、對于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還的被擔(dān)保人，可根據(jù)需要通報銀行，在他們的批準(zhǔn)和協(xié)調(diào)下，安排與被擔(dān)保人主要的上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對于被擔(dān)保人的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對于其原材料賒銷比例、延緩應(yīng)付款解付，以緩解被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營或資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難。9、對于資本金不足或籌資成本過高的并發(fā)生逾期貸款的被擔(dān)保人，可協(xié)助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負(fù)債，如協(xié)助其與其他被擔(dān)保人盒子、合伙經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸收外部資金還款。10、對于已經(jīng)或預(yù)計出現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋粨?dān)保人，要設(shè)法密切追蹤器在銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)，查證其貨款回籠情況及大額資金進(jìn)出及其匯款銀行賬號等信息，為伺機(jī)通過法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶做好準(zhǔn)備。11、對于法人代表持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)的，其擁有的企業(yè)在國外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外看板公司的民營或外商合資、獨(dú)資企業(yè)貸款擔(dān)保，要特別關(guān)注法人代表出國及企業(yè)的資金往來的情況，防止其將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防止攜款潛逃。一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時采取應(yīng)對措施。12、對于缺乏還款誠意的被擔(dān)保人，應(yīng)征得貸款銀行同意，通過行政或法律手段（如發(fā)出律師函等）或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款的努力，必要時采用媒體曝光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單”等手段。督促其還款，以減少進(jìn)一步的損失。13、對于為國有企業(yè)貸款擔(dān)保（含政策性貸款擔(dān)保）而出現(xiàn)代償，應(yīng)與其政府主管部門協(xié)商，爭取減免稅收等優(yōu)惠政策，及時還貸，或協(xié)同銀行向有關(guān)法律機(jī)構(gòu)提出仲裁或依法起訴，以達(dá)到代償債權(quán)實(shí)現(xiàn)的目的；或采用代償轉(zhuǎn)投資辦法，實(shí)施債務(wù)人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟(jì)、法律手段，以收回代償資金。二、代償后追償（一）被擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還，由公司代償后，公司即取得債權(quán)人資格，應(yīng)依法向被擔(dān)保人及反擔(dān)保人追索債務(wù)，以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。（二）建立代償報告制度當(dāng)銀行等主債權(quán)人提出代償要求的當(dāng)日內(nèi)，業(yè)務(wù)部和擔(dān)保部經(jīng)理應(yīng)向總經(jīng)理報告；總經(jīng)理立即向股東會報告；業(yè)務(wù)部應(yīng)會同相關(guān)部門制定代償方案，經(jīng)擔(dān)保評審委員會審查和總經(jīng)理審定后報股東會審批。代償方案應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：1、為被擔(dān)保人向銀行等主債權(quán)人提供擔(dān)保的基本情況。2、被擔(dān)保人及其擔(dān)保項(xiàng)目運(yùn)行情況。3、形成被擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還的主要原因。4、公司與銀行等主債權(quán)人追償被擔(dān)保人債權(quán)的主要措施與效果。5、代償?shù)姆梢罁?jù)及金額、時間、方式。6、代償期間保全擔(dān)保債權(quán)的應(yīng)急方案。（三） 追償方案審批制度在發(fā)生代償后的當(dāng)日內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理、風(fēng)控部經(jīng)理應(yīng)向總經(jīng)理報告，在發(fā)生代償?shù)?個工作日內(nèi)，總經(jīng)理應(yīng)向股東會報告；風(fēng)控部應(yīng)會同擔(dān)保部制定出追償方案，經(jīng)擔(dān)保評審委員會和總經(jīng)理審定后報股東會審批。追償方案應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：1、 被擔(dān)保人向銀行等主債權(quán)人提供擔(dān)保及代償情況。2、 與被擔(dān)保人簽訂的委托擔(dān)保合同的主要約定事項(xiàng)及抵押、質(zhì)押、保證反擔(dān)保情況。3、 反擔(dān)保債權(quán)情況。4、 被擔(dān)保人及反擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)及債權(quán)情況。5、 抵質(zhì)押物狀況及其變現(xiàn)能力。6、 追償?shù)呢?zé)任人、時間、方式及其預(yù)期效果。（四）代償后追償程序和方式1、 在發(fā)生代償后的1個工作日內(nèi)，風(fēng)控部提出實(shí)施追償方案，并向被擔(dān)保人和反擔(dān)保人發(fā)出擔(dān)保代償追償通知書，并附代償?shù)南嚓P(guān)原始憑證復(fù)印件。2、 在發(fā)貨所能代償后的1個工作日內(nèi)。公司決策機(jī)構(gòu)即批準(zhǔn)實(shí)施風(fēng)控部提出的追償方案。3、 在發(fā)生代償后的1個工作日內(nèi)，公司向法律顧問單位預(yù)告擔(dān)保代償情況和追償方案。4、 在發(fā)生代償后的5個工作日內(nèi)，公司應(yīng)進(jìn)入依法訴訟程序或與被擔(dān)保人（或反擔(dān)保人）協(xié)調(diào)擔(dān)保債權(quán)債務(wù)處置辦法。5、 在發(fā)生代償后的5個工作日內(nèi)，公司應(yīng)取得工商、稅務(wù)、政法等