afp案例分析.ppt

金鑰匙理財(cái)工作室,張大同先生理財(cái)規(guī)劃報(bào)告,制作人員：,ccjiaoyanhuazhaohaiyang_ryf198377lucifelllstk_520520rutangzhouliangkun,尊敬的張大同先生：,首先非常感謝您和您的夫人選擇我們金鑰匙理財(cái)室為您和您的家庭提供理財(cái)服務(wù)。為配合公司內(nèi)部的規(guī)定，請您在接受我們的理財(cái)服務(wù)之前，詳細(xì)閱讀如下聲明：1、本理財(cái)規(guī)劃書旨在對您和您的家庭目前的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，探究您和您的家庭的理財(cái)上亟待改善的方面，明確理財(cái)目標(biāo)，進(jìn)行更好地決策，合理安排家庭財(cái)務(wù)資源，達(dá)到財(cái)務(wù)安全，自由、自主、自在的人生目標(biāo)。2、本理財(cái)規(guī)劃書是基于您所提供資料基礎(chǔ)上,結(jié)合一般的假設(shè)和合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況，理財(cái)目標(biāo)，現(xiàn)金收支狀況而制定的。當(dāng)您和您的家庭相關(guān)內(nèi)容發(fā)生變化時(shí)，需對理財(cái)規(guī)劃做相應(yīng)調(diào)整。3、負(fù)責(zé)本理財(cái)規(guī)劃制作的理財(cái)人員具備大學(xué)本科以上學(xué)歷，具有在金融機(jī)構(gòu)多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，均是afp專業(yè)人士，具有豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。4、未經(jīng)您和您夫人共同書面授權(quán)的許可，金鑰匙理財(cái)工作人員不會(huì)透漏任何有關(guān)您和您家庭的任何信息。5、本理財(cái)規(guī)劃書中所推薦的理財(cái)產(chǎn)品僅代表理財(cái)師個(gè)人觀點(diǎn)，供您和您夫人參考，同時(shí)我們鄭重承諾所薦理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)師個(gè)人無任何利益關(guān)系。6、本理財(cái)服務(wù)收費(fèi)為每份2000元。,理財(cái)規(guī)劃報(bào)告摘要,參數(shù)假設(shè)客戶基本情況介紹家庭財(cái)務(wù)報(bào)表與分析診斷風(fēng)險(xiǎn)測評理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃生涯仿真模擬檢驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)告知與定期檢查,1.參數(shù)假設(shè),住房公積金計(jì)提比例：單位、個(gè)人分別為工資的7%養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人計(jì)提比例：工資的10%醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人計(jì)提比例：工資的2%失業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人計(jì)提比例：工資的1%通貨膨脹率：3%房價(jià)成長率：10%學(xué)費(fèi)成長率：7%收入增長率(張大同)：10%收入增長率(王欣)：10%收入增長率(社平工資)：10%銀行存款利率：3.25%公積金貸款利率：五年以下4.2%，五年以上4.7%房屋銀行貸款利率：一年以下6.31%，一至三年6.4%，三至五年6.65%，五年以上6.8%2010年度社平工資：3894元養(yǎng)老保險(xiǎn)金年收益率：2%醫(yī)療保險(xiǎn)金年收益率：2%住房公積金年收益率：2%預(yù)期報(bào)酬率：貨幣：4%債券：6%股票：10%,2.客戶基本情況介紹,2.1家庭成員的基本信息,2.2家庭資產(chǎn)負(fù)債情況,張先生目前銀行存款有50萬元，債券型基金投資120萬元王欣婚前自己也有30萬元的股票基金，投資目前收益都持平張先生在浙江老家還有一處房產(chǎn)，市價(jià)100萬元，無貸款,2.3家庭收支情況,張先生月薪3萬元，年終獎(jiǎng)金6萬元王欣月薪5000元，季業(yè)績獎(jiǎng)金平均5000元夫妻均按照國家規(guī)定參加了三險(xiǎn)一金家庭支出每月6000元，房租3000元女兒大學(xué)學(xué)費(fèi)每年1.5萬元，兒子上小學(xué)每年2萬元，明年小孩出生每年又增加1萬元支出張先生父母退休無養(yǎng)老保險(xiǎn)，由張先生支付每月2000元生活費(fèi)。,3.1家庭收入支出表,3.家庭財(cái)務(wù)報(bào)表與分析診斷,家庭收入支出表,3.2家庭資產(chǎn)負(fù)債表,3.3家庭財(cái)務(wù)診斷,1)家庭稅后年收入500000元，年支出108000元，儲(chǔ)蓄392000元，儲(chǔ)蓄率78.4%，是一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的家庭，理財(cái)規(guī)劃彈性大。2）無負(fù)債，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，可適度利用財(cái)務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長。3）現(xiàn)有存款高于年支出，保持高流動(dòng)性。4）沒有商業(yè)保費(fèi)支出，夫妻只有社保未投保商業(yè)險(xiǎn)，保障不足。5）投資性資產(chǎn)占可運(yùn)用資金四分之三，比重過高。,4.風(fēng)險(xiǎn)測評,客戶風(fēng)險(xiǎn)分析表,張先生屬于高風(fēng)險(xiǎn)承受能力，低風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度客戶，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析建議的資產(chǎn)配置為股票和債券各占50%，投資組合預(yù)期收益率為8%，標(biāo)準(zhǔn)差為10.92%。,5.理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃,1）王女士再生小孩后打算辭掉工作，專心照顧家庭，但擔(dān)心未來小孩教育和購房，先生壓力太大，考慮四年后小孩上幼兒園后自行創(chuàng)業(yè)或再找工作。2）打算明年在深圳郊區(qū)買一棟150萬元的房子，貸款七成，期限為15年。3）大女兒大學(xué)四年畢業(yè)準(zhǔn)備自己獨(dú)立，打算讓兒子上深圳的重點(diǎn)學(xué)校一直到高中畢業(yè)，然后送兒子上大學(xué)并且希望兒子能修完碩士學(xué)位。目前深圳的重點(diǎn)小學(xué)到高中每年花費(fèi)2萬元，大學(xué)階段每年花費(fèi)3萬元，碩士階段每年花費(fèi)2萬元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一樣讀完碩士。4）張先生打算在60歲退休，王女士若再就業(yè)55歲退休。退休后年支出各3萬元。,5.1客戶理財(cái)目標(biāo),5.2客戶資源配置,根據(jù)與客戶夫婦的溝通，資源配置如下：,注：以下各表在此基礎(chǔ)計(jì)算,5.3教育金規(guī)劃,教育金規(guī)劃excel演算表,通過上面excel試算，可以得出以下結(jié)論：初始教育金投入為2010年儲(chǔ)蓄的22%，即39731.43，以后每年以收入增長率10%追加投入，這樣在2028年張先生63歲的時(shí)候所投入的教育金儲(chǔ)蓄已可以滿足三個(gè)孩子的教育金需求，屆時(shí)張先生可以選擇停止教育金儲(chǔ)蓄，或者選擇繼續(xù)投入以支持子女繼續(xù)深造。,5.4購房規(guī)劃,購房規(guī)劃excel演算表,目前計(jì)劃尚有47423.75元的差額，建議采取的措施為：1）提高首付款比例到44%2）減少4平米的購房計(jì)劃,5.5退休規(guī)劃,退休規(guī)劃excel演算表,在目前的資產(chǎn)配置計(jì)劃下，張先生夫婦可順利實(shí)現(xiàn)既定養(yǎng)老規(guī)劃，且有結(jié)余。結(jié)余部分建議可用于生活應(yīng)急資金或用于提高生活質(zhì)量（全家出國旅游等）,5.6王女士再就業(yè)規(guī)劃,通過上面的購房規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和子女教育金規(guī)劃的演算可以得出以下結(jié)論：王女士無需進(jìn)行再就業(yè)，家庭前期資產(chǎn)的投資以及張先生的收入已經(jīng)可以滿足家庭未來的理財(cái)計(jì)劃。,6.保險(xiǎn)規(guī)劃,保險(xiǎn)需求規(guī)劃表由于本方案為已婚家庭，且未來養(yǎng)親責(zé)任增加，采用遺書需要法規(guī)劃保額。分兩階段:1).目前應(yīng)有保額2).一年后應(yīng)有保額通過上面保險(xiǎn)需求規(guī)劃表的演算可以得出：本年度張先生無需增加投保，妻子王女士需每年增加投保24445元。明年開始，王女士辭職，之后張先生每年需增加投保3061元，王女士需增加投保41558元。,7.生涯仿真模擬檢驗(yàn),生涯仿真表,以目前的收入水準(zhǔn)，在10%的收入成長率與10%的房價(jià)成長率，3%的支出成長率，7%學(xué)費(fèi)成長率的假設(shè)下，根據(jù)上面的生涯仿真表，將養(yǎng)親，購房，子女教育與退休目標(biāo)所需的屆時(shí)現(xiàn)金流量輸入模擬，要達(dá)到所有理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)部報(bào)酬率無法算出來。但以無風(fēng)險(xiǎn)利率4%或風(fēng)險(xiǎn)屬性法估計(jì)合理的投資報(bào)酬率8%代入，理財(cái)準(zhǔn)備在各年度都保持正數(shù)，表示所有的理財(cái)目標(biāo)都可以即時(shí)完成。如果以4%的報(bào)酬率累計(jì)生息資產(chǎn)，則到兩夫妻終老時(shí)會(huì)有1379萬元的遺產(chǎn)。,8.風(fēng)險(xiǎn)告知與定期檢查,再次感謝您們選擇我們團(tuán)隊(duì)為您們進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，本理財(cái)規(guī)劃是根據(jù)您和太太以及你們家庭目前狀況所做出的規(guī)劃。但眾所周知理財(cái)規(guī)劃不是一成不變的，規(guī)劃需要根據(jù)您們家庭以及工作等狀況發(fā)生變化的時(shí)候，需要做出相應(yīng)的調(diào)整