個人融資租賃操作規(guī)程

XXXX集團財務有限公司個人融資租賃業(yè)務操作規(guī)程第一章 總則 第一條 為規(guī)范XXXX集團財務有限公司(以下簡稱財務公司)融資租賃業(yè)務, 根據(jù)中華人民共和國融資租賃法(草案)、XXXX集團財務有限公司信貸政策、XXXX集團財務有限公司風險管理政策和XXXX集團財務有限公司融資租賃業(yè)務管理辦法，制定本操作規(guī)程。 第二條 個人融資租賃業(yè)務分為申請、受理及調查、審核、審查、審批、合同簽訂和履行、租后管理、檔案管理八個階段。第二章 項目申請第三條 申請人是因需要購置新設備或盤活原有固定資產，向財務公司申請辦理融資租賃的自然人。第四條 申請人準入標準：1. 年齡在20周歲至55周歲之間的合法公民。2. 具有穩(wěn)定收入，有固定住所，能夠提供有效的居住證明。3. 能夠提供與合作伙伴簽訂的近期承包合同或業(yè)務證明材料。4. 若車輛掛靠物流公司，需掛靠單位出具掛靠協(xié)議及相關的運營資質證明。5. 租賃車輛用于商業(yè)運營目的，需具相關行業(yè)準入證明。6. 積極配合提供與租賃相關的材料。7. 能夠提供第三方擔保。第五條 申請人在申請融資租賃時應向財務公司提交以下書面資料：1. 承租人夫妻雙方身份證、結婚證、戶口本復印件，征信查詢記錄、房產證明或土地使用權證明、相關經濟實力證明和從業(yè)證明，如為客運車輛，還必須提供本次購車車輛更新（新增）審批表（線路車）或其它證明本次購車用途的文件（非線路車）復印件。2. 保證人（自然人，如有）夫妻雙方資料：身份證復印件、戶口本復印件、婚姻證明、征信查詢記錄、房產證明或土地使用權證明以及相關經濟實力證明，如銀行流水、大額存款單、小轎車和其他車輛行駛證、在其他公司的投資證明等。3. 車輛掛靠公司及保證人（法人，如有）資料復印件并加蓋公章：營業(yè)執(zhí)照正副本、組織機構代碼證、稅務登記證、公司章程、法定代表人身份證、驗資報告、開戶許可證、貸款卡（含密碼）法定代表人證明、股東身份證和近三年審計報告及最近三期財務報表。第三章 項目受理及調查 第六條 對于申請人的租賃需求，應展開雙人實地租賃調查，對項目進行評估。第七條 調查人員對申請人提供的資料完整性負責，以及對收集信息的合法性、真實性進行核實。核實以實地調查為主，信息收集與核實可同時進行。項目調查人員須將書面材料與原件進行核對，并在復印件上簽字和加蓋審核無誤章。第八條 非現(xiàn)場調查。資信調查部門在收到材料后，對貸款人提供的全部文件、材料真實性、合法性、完整性、時效性和邏輯性進行審查；（一） 核實借款人、共同借款人和保證人（如有）身份證信息（對內地居民，應進行居民身份證核查）。借款人應該為車輛所有權人，或借款人的配偶、父母或子女為車輛所有權人；（二） 調查人員應通過“全國法院被執(zhí)行人信息查詢平臺”了解借款人、共同借款 人和保證人(如有)是否存在訴訟或被執(zhí)行情況；（三） 核實借款人、共同借款人和保證人（如有）資信狀況。1 查詢借款人在XXXX集團有無信用檔案，如有，確認申請人人、保證人（如有）有無逾期付款交易記錄；2 查中國人民銀行個人征信報告，審核：（1） 負債信息，包括信用卡和當前負債余額總計，以及每月應當歸還銀行 貸款的本息合計數(shù)；（2） 近期有無多次征信查詢記錄；（3） 在銀行或其他金融機構的貸款和信用卡還款記錄，當前有無拖欠或重大逾期記錄；（4） 對外擔保信息；（5） 信用報告上的其他重要信息。如有對還款意愿或還款能力有影響時，當予以明確說明并遵守“存疑完全消除”原則；（四） 核實收入能力相關證明。包括：1. 個人申請人的薪金、工資收入證明的真實性，檢查如工資單、工資卡或存折；2. 自雇人士無論是否提供收入證明，調查人員均應結合資料審核、電話調查和現(xiàn)場調查等多種方式，核實其收入能力。 第九條 為了實現(xiàn)調查過程中的存疑完全消除的目的，財務公司安排人員對申請人進行現(xiàn)場調查。（一） 現(xiàn)場調查人員應就借申請人的基本情況做客觀、詳細和完整的記錄和核對，包括：1 申請人電話及相應公司、住宅地址。2 要求申請人提供本規(guī)程第三條中調查文件資料原件，與申請資料中的復印件核對；3 與申請人核對租賃項目細節(jié)。（二） 就申請人家庭現(xiàn)狀和征信記錄做客觀、詳細和完整的記錄，包括：1 申請人居住（或辦公）條件2 申請人及共同借款人（如有）原籍和現(xiàn)有戶籍、婚姻狀況3 房屋產權現(xiàn)狀，居住環(huán)境及檔次4 貸款及還款情況（三） 就申請人的工作（或自有經營企業(yè)）及其經濟收入現(xiàn)狀做細致完整的記錄 和描述（四） 租賃調查內容還必須包括：現(xiàn)場訪談、財務資料查閱、固定資產盤點、生產場所和原材料/成品倉庫實地查驗。（五） 現(xiàn)場調查人員應結合調查到的內容和細節(jié)，洞察申請人可能存在的法律、道德和穩(wěn)定性風險，并且做到租賃調查中的存疑完全消除。第十條 提出租賃方案。根據(jù)調查狀況和風險分析情況，調查人員提出本項目租賃方案并簽署明確意見后，向業(yè)務審查、審批部門提報。第四章 項目審核第十一條 部門主管對調查人員提交的租賃方案進行審核，其審核包括對租賃方案的審核，以及對該租賃方案的風險審核。第十二條 部門主管可作為雙人調查崗直接參加對租賃客戶的租賃調查。由部門主管直接參與雙人調查的，租賃方案可直接提交信貸部對項目財務狀況及綜合收益率進行審核。第十三條 信貸部審核通過后，根據(jù)財務公司風險偏好及資金情況，提交財務公司審批中心，進入審查、審批程序。第五章 項目審查第十四條 審查的內容包括：1租賃材料的合規(guī)性、有效性和完整性。2對影響申請人財務狀況的主要因素、非財務狀況等進行充分的風險分析。3審查崗根據(jù)對申請人財務和非財務因素的評估，結合保證、抵（質）押條件，出具是否同意租賃的審查意見。審查同意租賃的，審查意見應注明同意的租賃方案，提出租賃潛在的風險，并提出規(guī)避的措施建議。第六章 項目審批第十五條 租賃審批采取項目評審委員會審批方式進行。項目評審委員會（以下簡稱評委會）直接對董事會負責，為董事會直接授權的評審決策機構，不受任何企業(yè)內部行政干預。第十六條 評委會針對財務公司所有需要資金投入的項目，對其可行性、風險性、盈利性實施科學、客觀的評審，防范風險、保證效益，從而達到直接指導和監(jiān)督企業(yè)經營活動的作用，使財務公司業(yè)務決策更加科學。第十七條 評委會須堅持安全性、盈利性、選擇性的三性原則進行項目審批。第十八條 評委會成員由董事長、總經理、副總經理及審批中心總監(jiān)等人員構成，參與項目的評審、討論和表決。董事長負責主持會議。租賃部、風控部、信貸部負責人作為列席人員參加評委會，對項目發(fā)表意見供評委會參考，但沒有決策表決權。評委會設秘書1人，由董事長秘書兼任，負責資料準備、會議通知、會議記錄、決議報告起草等工作以及所有和項目相關材料的歸檔工作。第十九條 審查通過的項目自通過之日起，原則上必須在三個工作日內上會討論審批。第二十條 評委會成員在參加評委會時，有權就申報項目存在的問題或疑問在評委會上向項目匯報人提出質詢，要求匯報人解釋。第二十一條 經答辯和討論，在充分聽取所有成員的意見后，評委會進行表決并形成決議報告。董事長享有最終決策權和一票否決權。審批決策結論分為同意、續(xù)議和否決三種：1以董事長同意（含有條件同意）并有超過（大于）2/3全部出席評委會成員同意（含有條件同意）為同意（含有條件同意）。2續(xù)議為對無法當場決策，需要補充材料后重新申報項目的再次審議。如評委會認為某一項目審批申報材料內容不全或匯報人回答問題不清，以致無法決策，董事長可以決定對該筆租賃業(yè)務暫不做同意與否的決定，待條件成熟時續(xù)議。如果某一筆租賃業(yè)務未被否決，但同意（含有條件同意）的票數(shù)未超過（小于或等于）2/3全部出席評委會成員，則該筆租賃業(yè)務必須續(xù)議。3如果某一筆租賃業(yè)務同意（含有條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之和未超過（小于或等于）2/3全部出席評委會成員或董事長不同意某一筆租賃業(yè)務，該筆租賃業(yè)務即被否決。第二十二條 決議報告應明確租賃方案的融資方式、金額、用途、費率、償還方式、擔保條件等內容。條件落實后，項目進入合同簽訂流程。第七章 合同簽訂和履行第二十三條 直接租賃項目，按照以下流程完成合同簽訂和履行。1財務公司與承租人簽訂融資租賃合同；2財務公司與供貨商簽訂設備購買合同；3承租人按照融資租賃合同向財務公司支付首付租金、保證金、管理費、保險費和其他款項；4供應商按照設備購買合同向承租人交付租賃物。5財務公司按照設備購買合同向供應商支付購貨款。6財務公司按照融資租賃合同向承租人收取租金。第二十四條 售后回租項目，按照以下流程完成合同簽訂和履行1財務公司與承租人簽訂售后回租合同；2財務公司與承租人簽訂設備購買合同；3承租人按照售后回租合同向財務公司支付保證金、管理費、保險費和其他款項；4財務公司按照設備購買合同向承租人支付購貨款。5財務公司按照售后回租合同向承租人收取租金。第二十五條 合同生效后，財務公司就租賃物向保險公司投保，保險受益人為財務公司。第二十六條 合同履行完畢后，財務公司按照合同約定將設備所有權轉讓給承租人。第八章 租后管理第二十七條 項目投放后，租賃調查人員要加強動態(tài)跟蹤管理，按照承租人的行業(yè)和工作情況對其進行分類，負責收集相關行業(yè)的市場信息，做到實時監(jiān)控，對于發(fā)生逾期的承租人要及時了解原因，向相關部門提報。實時監(jiān)控要求專管員及時了解承租人的職業(yè)、收入、住址、電話的變化情況，并對上述情況做書面記錄，放入原始租賃業(yè)務檔案，尤其是發(fā)生承租人死亡、失蹤、嚴重傷殘、被依法追究刑事責任等情況，應迅速向風險控制部門報告。第九部分 檔案