招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究

廣東金融學(xué)院 本科畢業(yè)論文招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究廣東金融學(xué)院2009-JX16- 本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究學(xué)生姓名：洪云譯學(xué)號(hào)：05121105系部：工商管理專業(yè)：市場(chǎng)營(yíng)銷指導(dǎo)教師：謝治春 講師提交日期：2009年3月21日II畢業(yè)論文基本要求1畢業(yè)論文的撰寫應(yīng)結(jié)合專業(yè)學(xué)習(xí)，選取具有創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義的論題。2論文篇幅一般為8000字以上，最多不超過(guò)15000字。3論文應(yīng)觀點(diǎn)明確，中心突出，論據(jù)充分，數(shù)據(jù)可靠，層次分明，邏輯清楚，文字流暢，結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)。4論文字體規(guī)范按廣東金融學(xué)院本科生畢業(yè)論文寫作規(guī)范和“論文樣板”執(zhí)行。5論文應(yīng)書寫工整，標(biāo)點(diǎn)正確，用微機(jī)打印后，裝訂成冊(cè)。本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）誠(chéng)信聲明本人鄭重聲明：所呈交的本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)），是本人在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果，成果不存在知識(shí)產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過(guò)的作品成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。學(xué)生簽名： 時(shí)間： 年 月 日 關(guān)于論文（設(shè)計(jì)）使用授權(quán)的說(shuō)明本人完全了解廣東金融學(xué)院關(guān)于收集、保存、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即：1.按照學(xué)校要求提交學(xué)位論文的印刷本和電子版本；2.學(xué)校有權(quán)保存學(xué)位論文的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)，在校園網(wǎng)上提供服務(wù)；3.學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；本人同意上述規(guī)定。 學(xué)生簽名： 時(shí)間： 年 月 日廣東金融學(xué)院 學(xué)士學(xué)位論文招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究- 18 -摘 要 信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，其所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日益顯現(xiàn)。控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)對(duì)發(fā)卡行具有重要的意義。招商銀行作為發(fā)展速度較快，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，研究分析招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理策略對(duì)于招商銀行控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)及提高我國(guó)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能力都具有現(xiàn)實(shí)意義。本文綜合運(yùn)用案例研究方法、比較與歸納相結(jié)合的研究方法探討招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，并在研究的過(guò)程中使用了案例和圖表。論文在介紹信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理和招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過(guò)分析國(guó)外信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)理念和成功經(jīng)驗(yàn)，提出了招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題和相應(yīng)策略，即通過(guò)事前風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、事中的保障服務(wù)機(jī)制、事后的應(yīng)收賬款管理和回收機(jī)制來(lái)加強(qiáng)招商銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。關(guān)鍵詞：招商銀行； 信用卡風(fēng)險(xiǎn)； 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理AbstractCredit card business is a high-yield, high risk business, the risks associated with it also become more and more questions. Control the risk of credit card issuers is of great significance. Investment banks with fast development, competitive commercial banking, investment banking research and analysis of the status of credit card risk management and risk management strategies for investment banks to control credit risk and improve our country bank credit risk management capabilities have a practical significance.In this paper, the integrated use of case study methods, compared with a combination of research into methods of investment bank credit risk management, and in the course of the study used the case and charts.Thesis at introduction of credit card risk management and investment banking credit risk management on the basis of the status quo, through the analysis of foreign credit card risk management ideas and successful experiences of advanced, investment banks made credit risk management problems and the corresponding strategy of risk prevention mechanisms through prior a matter of security services mechanism, ex post facto accounts receivable management and recovery mechanisms to strengthen the investment banks credit risk management.Key words：Investment banks； credit risk； credit risk management目 錄摘 要Abstract一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理概述1 信用卡風(fēng)險(xiǎn)概念1信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理類型1二、招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題2 招商銀行信用卡的發(fā)展情況2 招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀21.發(fā)卡量和交易量快速增長(zhǎng)32.業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步提高33.資產(chǎn)質(zhì)量良好44.風(fēng)險(xiǎn)控制能力進(jìn)一步增強(qiáng)5 招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題51.風(fēng)險(xiǎn)管理理念還相對(duì)比較落后52.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全63.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工具不夠先進(jìn)64.動(dòng)態(tài)跟蹤意識(shí)薄弱7三、國(guó)際先進(jìn)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)理念7 美國(guó)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理91.美國(guó)信用卡發(fā)行情況92.美國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理9 香港信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理101.香港信用卡的發(fā)行情況102.香港銀行業(yè)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理11四、招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的策略選擇12 事前風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制121.完善自身的業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部管理措施122.樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念133.采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)144.建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍14 事中的保障服務(wù)機(jī)制141.加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理142.加強(qiáng)賬戶管理14 事后的應(yīng)收賬款管理和回收策略151.信用卡風(fēng)險(xiǎn)的追索152.健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償策略15五、結(jié)論16參考文獻(xiàn)17致 謝18招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理概述（一） 信用卡風(fēng)險(xiǎn)的概念廣義的來(lái)說(shuō)，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義的來(lái)說(shuō)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無(wú)固定場(chǎng)所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，導(dǎo)致信用卡發(fā)生損失的可能性。信用卡業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的一種，因此，信用卡也存在金融機(jī)構(gòu)固有的各種金融風(fēng)險(xiǎn)1。（二） 信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型巴塞爾委員會(huì)于2004年6月29日正式頒布了新巴塞爾協(xié)議(BASELII)，并要求國(guó)際銀行業(yè)于2007年正式實(shí)施該協(xié)議。根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的全面考慮，將其劃分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)也具有以上四種風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際工作中，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有一定的特殊性，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。在巴塞爾資本協(xié)議中也有關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分類。新舊巴塞爾協(xié)議對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分類與比較表1.1所示：表1.1 新舊巴塞爾資本協(xié)議對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分類與比較風(fēng)險(xiǎn)類型內(nèi)容新舊巴塞爾協(xié)議框架下的比較市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)準(zhǔn)入度（如應(yīng)收賬款的證劵化程度）相同，在信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型中已考慮流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)隔夜貨幣市場(chǎng)需求（特殊個(gè)人或群體的消費(fèi)模式改變引起的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)）新增信用風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)過(guò)程，催收策略中的違約風(fēng)險(xiǎn)范圍擴(kuò)大，如違約損失不僅包括壞賬和核銷額，還包括因?yàn)檫`約造成的手續(xù)費(fèi)收入減少和壞賬核銷過(guò)程中的管理費(fèi)用操作風(fēng)險(xiǎn)交易處理風(fēng)險(xiǎn)（由于信用卡交易處理自動(dòng)化程度較高，因此這方面風(fēng)險(xiǎn)很?。?、內(nèi)部人員欺詐風(fēng)險(xiǎn)舊框架下幾乎不考慮，新框架下列入。發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)制定風(fēng)險(xiǎn)防范策略，進(jìn)行交易數(shù)據(jù)跟蹤手段可有效降低此類風(fēng)險(xiǎn)資料來(lái)源：趙艷紅.中國(guó)建設(shè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究D.湖南大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文，2007年10月1二、招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題（一）招商銀行信用卡發(fā)展情況1996年6月招商銀行開(kāi)始經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)招商銀行的一卡通剛在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的是總行的儲(chǔ)蓄信用卡部，該部門既經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，也經(jīng)營(yíng)信用卡產(chǎn)品。推出信用卡的設(shè)想是進(jìn)行“雙卡理財(cái)”，即一卡通和信用卡。“雙卡理財(cái)”的理念在1996年中是比較先進(jìn)的，但其發(fā)展態(tài)勢(shì)不容樂(lè)觀，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況慘淡。到2000年為止，招商銀行信用卡已發(fā)行5年，發(fā)卡量還未達(dá)到萬(wàn)張，同時(shí)活動(dòng)戶比例還呈下降的趨勢(shì)。表2.1 招商銀行信用卡業(yè)務(wù)量發(fā)展情況（調(diào)表的序號(hào)）19961997199819992000業(yè)務(wù)指標(biāo)總數(shù)總數(shù)新增總數(shù)新增總數(shù)新增總數(shù)新增發(fā)卡量（張）28405850301061883385684-5045838154活動(dòng)戶（張）181127679562586-18131255391201活動(dòng)率（%）64%47%42%55%21%透支額（萬(wàn)元）891889921-16734352交易額（萬(wàn)元）139495448152003-29511842-161729資料來(lái)源：程昊.招商銀行信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)分析和發(fā)展方案研究D.西安理工大學(xué)工商管理碩士(MBA)學(xué)位論文.西安理工大學(xué)，20022在2002年12月3日，招商銀行首次發(fā)行屬于自己的信用卡，在北京舉行了隆重的信用卡首發(fā)儀式；2003年是培育市場(chǎng)的時(shí)期，2004年是信用卡快速發(fā)展的成長(zhǎng)期，這一年，招商銀行卡部門開(kāi)始全面完善產(chǎn)品功能，在服務(wù)上領(lǐng)先國(guó)內(nèi)的其他銀行；2005至2006年，招商銀行秉承“創(chuàng)新與服務(wù)”的理念，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中全力打造國(guó)內(nèi)業(yè)界最佳信用卡品牌；信用卡發(fā)卡量突破1000萬(wàn)張是在2006年12月25日實(shí)現(xiàn)的。2007年，招商銀行與中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)在中國(guó)金融市場(chǎng)全面開(kāi)放中高速發(fā)展；到2007年末實(shí)現(xiàn)了累計(jì)發(fā)卡突破2008萬(wàn)張，再次確立了信用卡市場(chǎng)領(lǐng)先品牌的地位。到2008年8月，招商銀行信用卡的發(fā)行量已經(jīng)到了2300萬(wàn)張，僅次于資產(chǎn)規(guī)模數(shù)倍于它的工商銀行。（二） 招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀招商銀行信用卡營(yíng)銷中心設(shè)在上海，負(fù)責(zé)全行信用卡業(yè)務(wù)的統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)和管理，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)損失，按照財(cái)政部銀行卡透支呆賬準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備及透支呆賬、壞賬和其他損失核銷的暫行規(guī)定及招行有關(guān)文件的規(guī)定進(jìn)行核銷處理。2008年上半年在金融危機(jī)的大環(huán)境下，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：1.發(fā)卡量和交易量快速增長(zhǎng)截止07年底，信用卡累積發(fā)卡2000多萬(wàn)張，交易金額1300億元，略低于工商銀行的2300萬(wàn)張和1600億元（建行為1260萬(wàn)張，780億元），但210億的信用卡貸款（透支）量超過(guò)工商銀行80億接近2倍，信用卡消費(fèi)貸款量全國(guó)第一，到2008年8月，招商銀行信用卡的發(fā)行量已經(jīng)到了2300萬(wàn)張，僅次于資產(chǎn)規(guī)模數(shù)倍于它的工商銀行。截至2008年10月31日，招行發(fā)卡量同業(yè)占比22.36%，消費(fèi)交易額同業(yè)占比12.52%。2.業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步提高招商銀行信用卡業(yè)務(wù)已具備明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，2008年中期僅信用卡非利息收入已經(jīng)達(dá)到10億元，超過(guò)了多數(shù)同類銀行的非利息收入總和。同時(shí)國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)無(wú)論從持卡量、使用量、消費(fèi)貸款額都有著廣闊、持續(xù)的增長(zhǎng)空間3。（注：民生銀行數(shù)據(jù)包含結(jié)算業(yè)務(wù)收入，實(shí)際銀行卡收入低于圖表中數(shù)據(jù)）圖2.1 部分上市股份制商業(yè)銀行銀行卡手續(xù)費(fèi)收入對(duì)比（單位：億元）資料來(lái)源：張可興的博客. /amanding3表2.2 招商銀行信用卡費(fèi)用表名稱類型年費(fèi)透支額度循環(huán)信用利息滯納金取現(xiàn)（國(guó)內(nèi)）取現(xiàn)國(guó)外免息期主卡附屬卡本行他行白金信用卡白金卡3600元/年2000元/年20萬(wàn)萬(wàn)分之五最低還款額未還清部分的百分之五，最低收取RMB10 元或USD1 元1，最低10元/筆3最低。USD3元/筆20-50天金卡信用卡金卡300元/年150元/年1萬(wàn)5萬(wàn)普通信用卡普卡100元/年50元/年0.3萬(wàn)元1萬(wàn)元VISA MINI信用卡普卡150元/年75元/年0.3萬(wàn)元1萬(wàn)元資料來(lái)源：招商銀行信用卡 - 小藺理財(cái). /amanding4表2.3 信用卡各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)細(xì)則表（除白金卡手續(xù)費(fèi)免費(fèi)，均按此執(zhí)行）掛失費(fèi)RMB60 元/卡VISA MINI信用卡RMB 60元/每套或每卡境外補(bǔ)發(fā)緊急替代卡手續(xù)費(fèi)威士卡（VISA）: USD175 元/卡；萬(wàn)事達(dá)卡（MasterCard） : USD155 元/卡調(diào)閱簽購(gòu)單手續(xù)費(fèi)正本：國(guó)內(nèi)RMB50 元/筆；國(guó)外USD8 元/筆副本：國(guó)內(nèi)RMB20 元/筆；國(guó)外USD5 元/筆重制密碼函手續(xù)費(fèi)RMB15 元/封，使用快遞則為RMB35 元/封預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)預(yù)借現(xiàn)金交易金額的百分之三，最低收取RMB30 元/筆，USD3 元/筆（有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地）損壞換卡手續(xù)費(fèi)RMB15 元/張，使用快遞則為RMB35 元/張VISA MINI信用卡RMB 15元/每套或每卡開(kāi)具證明(存款、清償) 手續(xù)費(fèi)RMB20 元/份補(bǔ)制對(duì)賬單手續(xù)費(fèi)索取3個(gè)月前的對(duì)賬單，每次每月收取RMB5 元首次寄發(fā)密碼函加急費(fèi)使用快遞RMB20 元/封新卡/掛失補(bǔ)卡快遞費(fèi)溢繳卡款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)匯款金額的千分之五，最低收RMB5 元/筆，USD1 元/筆國(guó)外交易授權(quán)結(jié)匯交易金額的1.1%結(jié)付資料來(lái)源：招商銀行信用卡 - 小藺理財(cái). /amanding43.資產(chǎn)質(zhì)量良好招商銀行信用卡資產(chǎn)品質(zhì)保持呆賬率低于1%，大大低于國(guó)際同業(yè)4-6%的平均水平，這一數(shù)字在世界范圍內(nèi)亦是“最好”。在國(guó)內(nèi)同業(yè)中，招商銀行較早地實(shí)行了資產(chǎn)負(fù)債比例管理、審貸分離和貸款五級(jí)分類制度，建立了比較完善的稽核內(nèi)控體系，同時(shí)成功地在全行推行了儲(chǔ)蓄、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)質(zhì)量認(rèn)證，獲得了英國(guó)BSI太平洋有限公司和中國(guó)船級(jí)社質(zhì)量認(rèn)證公司頒發(fā)的ISO9001質(zhì)量體系認(rèn)證書，成為中國(guó)國(guó)內(nèi)第一家獲得ISO9001證書的商業(yè)銀行。由于注重防范風(fēng)險(xiǎn)，招商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得以不斷優(yōu)化，按照五級(jí)分類口徑，不良貸款率為2.30，是國(guó)內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量最好的銀行之一。4.風(fēng)險(xiǎn)控制能力進(jìn)一步增強(qiáng)雖然說(shuō)國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信體系尚不健全，但是，招商銀行利用現(xiàn)有的征信體系管理風(fēng)險(xiǎn)，更好地把握信用卡風(fēng)險(xiǎn)。招商銀行總部在深圳，信用卡中心設(shè)在上海，目前，深圳、上海等城市初具規(guī)模的征信公司，可為招商銀行審核客戶的信用度。特別是在2008年次貸危機(jī)的爆發(fā)，招商銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在信用卡審批上加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的選擇，加大高端客戶的比例，提高低端客戶的申請(qǐng)門檻，不良率始終控制在較低水平。（三） 招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題招商銀行近年來(lái)一直不斷探索和強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，并取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但是，與國(guó)外先進(jìn)發(fā)卡銀行相比，現(xiàn)階段招商銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理還存在以下問(wèn)題：1.風(fēng)險(xiǎn)管理理念還相對(duì)比較落后招商銀行在2002年12月才真正擁有屬于自己的信用卡，在風(fēng)險(xiǎn)管理上起步比較晚，風(fēng)險(xiǎn)管理理念還不能適應(yīng)新時(shí)期業(yè)務(wù)快速發(fā)展和復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的要求。突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：(1)重視營(yíng)銷、偏輕管理招商銀行整體上擁有善的企業(yè)治理和優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)，但是，招行信用卡發(fā)展時(shí)間相對(duì)來(lái)說(shuō)比其他銀行短，與其他許多商業(yè)銀行一樣，招商銀行把發(fā)卡量作為一個(gè)硬性指標(biāo)來(lái)考核信用卡中心的績(jī)效，追求的是發(fā)卡量的多少，為了完成發(fā)卡任務(wù)，隨處可見(jiàn)招商銀行信用卡業(yè)務(wù)員在大街上的駐點(diǎn)，而且申請(qǐng)信用卡的條件越來(lái)越寬松，就象當(dāng)前招商銀行開(kāi)發(fā)學(xué)生作為準(zhǔn)客戶，只要填一張申請(qǐng)表，交一張身份證復(fù)印件就可以申請(qǐng)到招行的信用卡，而且信用額度也比較高。這時(shí)，已經(jīng)忽略了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的存在，發(fā)卡數(shù)量越多，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也就越大。持卡人隊(duì)伍的發(fā)展壯大，信用卡推廣員常常忽視持卡人的質(zhì)量及盈利水平，甚至錯(cuò)誤地把風(fēng)險(xiǎn)管理擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)立面上，未能把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，提升了風(fēng)險(xiǎn)。(2)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不到位目前，招行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理意思還沒(méi)有貫穿到每個(gè)員工身上，還沒(méi)有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制往往被看作是風(fēng)險(xiǎn)控制部門的事情。風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)不到位，導(dǎo)致的信用卡全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念不到位，招行至今仍以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等重視不夠。(3)不良貸款率攀升雖然招商銀行信用卡的不良率始終控制在較低水平，但其壞賬率在不斷的上升。招商銀行信用卡不良貸款率由年初的1.92上升到上半年的2.74，招行2008年中報(bào)顯示，信用卡應(yīng)收賬款不良率為2.74%，同比上升了0.82個(gè)百分點(diǎn)，增幅高達(dá)42.7%，且不良貸款余額增加了2.8億元，目前已超過(guò)6億元，占招行不良貸款總額約7%。2.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全招商銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不夠健全，風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)還不夠堅(jiān)實(shí)，體表現(xiàn)在：(1)招商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還不完善健全有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是國(guó)際先進(jìn)發(fā)卡銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也是銀行安全性原則的重要體現(xiàn)，而這一點(diǎn)仍是招商銀行的薄弱環(huán)節(jié)。招商銀行有80%以上的業(yè)務(wù)都具有很高的操作風(fēng)險(xiǎn)，人為故意或無(wú)意泄露內(nèi)部信息的隱患非常大，而且內(nèi)控制度各環(huán)節(jié)在設(shè)計(jì)上不盡合理，又缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)和對(duì)員工的思想道德教育，致使很多內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。因此，銀行業(yè)務(wù)的安全運(yùn)營(yíng)至關(guān)重要。招商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在一定的片面性，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶獲取、引導(dǎo)客戶用卡賬戶管理、催收和核銷這一循環(huán)的過(guò)程中沒(méi)有一整套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在各部門之間沒(méi)有形成有效的互動(dòng)。(2)事后被動(dòng)督導(dǎo)型管理突出目前的風(fēng)險(xiǎn)管理更多是事后被動(dòng)督導(dǎo)型管理，而不是事前主動(dòng)引導(dǎo)型管理和事后被動(dòng)督導(dǎo)型管理相結(jié)合。信用卡在風(fēng)險(xiǎn)管理上如果做好事前的主動(dòng)引導(dǎo)，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)，在這方面上，招商銀行與國(guó)內(nèi)的大部分銀行一樣也是做得有所欠缺的地方。(3)招商銀行專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏由于招行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)歷史短，所以象中行那樣，培養(yǎng)了眾多的信用卡專業(yè)人才，而風(fēng)險(xiǎn)管理是一門不斷發(fā)展的、技術(shù)性非常強(qiáng)的管理學(xué)科，要求銀行從事風(fēng)險(xiǎn)管理的人員必須具備很高的素質(zhì)，經(jīng)受嚴(yán)格專業(yè)訓(xùn)練，否則很難理解業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，更難以采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范措施。與國(guó)際先進(jìn)發(fā)卡銀行相比，招商銀行仍缺乏一批復(fù)合型、專家型的金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍。3.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工具不夠先進(jìn)(1)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相對(duì)落后信用風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)手段與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比有很大的差距，國(guó)內(nèi)發(fā)卡行對(duì)科技的投入主要集中在完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能的方面，對(duì)開(kāi)發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具關(guān)注不夠，因此缺乏科學(xué)的、技術(shù)化的和系統(tǒng)化的分析管理手段，招商銀行在實(shí)際操作中往往難以對(duì)申請(qǐng)人給出科學(xué)的評(píng)定結(jié)果，所采取的辦法基本都是通過(guò)征信人員的經(jīng)驗(yàn)判斷，造成許多優(yōu)質(zhì)客戶的金卡申請(qǐng)都被現(xiàn)行系統(tǒng)拒絕，而需要人工強(qiáng)行通過(guò)，而風(fēng)險(xiǎn)很大的潛在客戶也可能準(zhǔn)入，造成整體風(fēng)險(xiǎn)提高。(2)個(gè)人征信體系不健全據(jù)調(diào)查對(duì)于在目前從中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)所取得數(shù)據(jù)以及銀行自身客戶數(shù)據(jù)的使用方面，國(guó)內(nèi)發(fā)卡行較少采用先進(jìn)的信用評(píng)分模型而往往依靠工作人員的主觀判斷來(lái)認(rèn)定一個(gè)客戶的質(zhì)量，招商銀行也是如此。一個(gè)客戶也許僅僅因?yàn)橐淮芜€款不及時(shí)而被發(fā)卡行拒絕發(fā)卡，或者單憑幾張所謂的證明而沒(méi)有征信就批卡。案例：一名學(xué)生想申請(qǐng)招商銀行新推出的聯(lián)名信用卡，但招行并不給學(xué)生卡用戶發(fā)其他卡中，于是這名學(xué)生讓朋友開(kāi)了一張?jiān)鹿べY800元的實(shí)習(xí)證明，連同招行業(yè)務(wù)回單（財(cái)富通開(kāi)戶回單，銀證通開(kāi)戶回單，外匯買賣開(kāi)戶回單）交給招行，而招行并沒(méi)有征信就批卡了，而且額度6000元。這反映出招商銀行的征信體制漏洞很到。4.缺乏實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)跟蹤對(duì)發(fā)卡量相當(dāng)大的招行來(lái)說(shuō)，對(duì)信用卡的使用情況和持卡人的資信狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查非常必要，如果不能及時(shí)掌握到持卡人還款能力和其他信息的變化，那么就增大了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。招商銀行在動(dòng)態(tài)跟蹤上的意識(shí)薄弱。持卡人經(jīng)濟(jì)狀況的變化并不是終身不變的，由于客戶的某種原因其經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)條件出現(xiàn)下降或變化，導(dǎo)致無(wú)力償還信用卡的款項(xiàng)，給銀行帶來(lái)?yè)p失。所以，招商銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)持卡人用卡情況的動(dòng)態(tài)跟蹤，對(duì)持卡人賬戶的進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。三、國(guó)際先進(jìn)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)理念國(guó)際的商業(yè)銀行由于其成立時(shí)間較長(zhǎng)，已經(jīng)積累了豐富的先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和成功經(jīng)驗(yàn)。本文且不討論國(guó)際商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的法律環(huán)境，就其內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行討論。運(yùn)用SWOT分析對(duì)比中外商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)(strength)、劣勢(shì)(Weak)、機(jī)遇(opportunity)和威脅(Threat)，然后再與招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比分析，以進(jìn)一步揭示招商銀行在應(yīng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上的關(guān)鍵點(diǎn)和關(guān)注點(diǎn)。表3.1 中外商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的SWOT分析項(xiàng)目國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行外資商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì) 文化、地域是哪個(gè)的優(yōu)勢(shì)； 政府大力扶持和督導(dǎo)民族產(chǎn)業(yè)的發(fā)展； 眾多合作伙伴，許多經(jīng)驗(yàn)可以借鑒； 國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)前景廣闊?，F(xiàn)在的客戶資源，多年的客戶關(guān)系，有一定的忠誠(chéng)度。世界知名度很高，良好的國(guó)際信譽(yù)和吸引力；多年的經(jīng)驗(yàn)，具有非常嚴(yán)密、成熟的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理及風(fēng)險(xiǎn)管理制度；服務(wù)品種齊全、服務(wù)質(zhì)量好、效率高，經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較低；產(chǎn)品科技化程度高；資本雄厚，經(jīng)驗(yàn)穩(wěn)定；具有很強(qiáng)的創(chuàng)新能力和開(kāi)拓市場(chǎng)能力。劣勢(shì)銀行體制性弊病嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)資源得不到有效利用和配置；開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)間短，在市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、內(nèi)部操作、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面缺乏經(jīng)驗(yàn)；專業(yè)人才缺乏，對(duì)信用卡的經(jīng)營(yíng)理念和技術(shù)水平相對(duì)落后；社會(huì)大眾對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)不足，消費(fèi)信貸趨于傳統(tǒng)；地理環(huán)境亟需改善，服務(wù)機(jī)制不健全；電子化應(yīng)用水平較低，業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理能力不高；收單網(wǎng)絡(luò)不完善，缺乏國(guó)際知名的收單品牌(我國(guó)主要的收單品牌是銀聯(lián))；社會(huì)信用體系不健全，沒(méi)有簡(jiǎn)歷完善統(tǒng)一的全國(guó)性個(gè)人征信體系，易帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)；信用卡興業(yè)缺乏相應(yīng)的制度、法律進(jìn)行規(guī)范，監(jiān)管力度有待加強(qiáng)。政策限定：我國(guó)以發(fā)展中國(guó)家身份加入世界貿(mào)易組織，存在保護(hù)期，外資銀行須在2007年以后完全進(jìn)入人民幣市場(chǎng)。即使進(jìn)入以后，也會(huì)有一些政策限制；對(duì)中國(guó)市場(chǎng)不熟悉，對(duì)國(guó)內(nèi)客戶不了解?？蛻艋A(chǔ)相對(duì)薄弱。機(jī)遇隨著外資銀行的進(jìn)入，也給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行帶來(lái)了先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、理念，提供了良好的示范、交流、競(jìng)爭(zhēng)氛圍；本著互惠原則，可以積極向外拓展信用卡業(yè)務(wù)。中國(guó)信用卡市場(chǎng)潛力巨大，盈利前景廣闊；中國(guó)貸記卡發(fā)展緩慢，發(fā)展空間很大，外資銀行以貸記卡為主，憑借資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)滲透到個(gè)人理財(cái)?shù)绕渌闶劢鹑跇I(yè)務(wù)領(lǐng)域。威脅現(xiàn)有客戶流失，部分市場(chǎng)被外資銀行搶占；優(yōu)秀金融人才、營(yíng)銷人才流失；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，由于技術(shù)和經(jīng)營(yíng)上相對(duì)落后，在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。由于政策的限定，使其不能更快更廣地在國(guó)內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，制約其盈利水平；國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)不斷完善發(fā)展，抑制其搶占中國(guó)信用卡市場(chǎng)份額。資料來(lái)源：張璐.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究:t華東師范大學(xué)碩士學(xué)位論文.上海:華東師范大學(xué)，20055表3.2 關(guān)于招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的SWOT分析優(yōu)勢(shì)（Strengths）科技領(lǐng)先服務(wù)領(lǐng)先企業(yè)形象好網(wǎng)上銀行先進(jìn)劣勢(shì)（Weakness）網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)地域有限，而且同地區(qū)客戶也可能感覺(jué)不便人才缺乏經(jīng)驗(yàn)欠缺業(yè)務(wù)基礎(chǔ)差機(jī)會(huì)（Oppprtunties）居民收入提高，中產(chǎn)階級(jí)形成政府大力發(fā)展消費(fèi)信貸 銀行卡實(shí)行聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，成為廣受歡迎的支付手段威脅（Threats）中國(guó)加入WTO，國(guó)內(nèi)銀行那個(gè)面臨自跨國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)資料來(lái)源：程昊.招商銀行信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)分析和發(fā)展方案研究D.西安理工大學(xué)工商管理碩士(MBA)學(xué)位論文.西安理工大學(xué)，20022(一) 美國(guó)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理1.美國(guó)信用卡發(fā)行情況美國(guó)是信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地，也是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。在美國(guó)，信用卡發(fā)行量已超過(guò)10億張，成年人持卡比例超過(guò)80%，信用卡消費(fèi)簽購(gòu)額每年高達(dá)幾千億美元，在8000萬(wàn)擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?0007000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息6?？偟恼f(shuō)來(lái)，在次貸危機(jī)降臨之前，美國(guó)信用卡業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理通過(guò)多年的發(fā)展是成功的，它對(duì)于我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)正處于高速發(fā)展的階段具有廣泛的借鑒意義。表3.3 美國(guó)三大發(fā)行機(jī)構(gòu)在全球開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)情況VISAMasterCardAmerican Experss全球覆蓋國(guó)家/地區(qū)200多個(gè)210個(gè)175個(gè)會(huì)員機(jī)構(gòu)數(shù)量21000多家25000家2300家信用卡發(fā)行量13億張6.32億張8600萬(wàn)張年交易額3萬(wàn)億美元1.27萬(wàn)億美元4200億美元美國(guó)信用卡發(fā)行量2.84億張2.73億張3640萬(wàn)張年交易額6500億美元5146億美元2621億美元資料來(lái)源：林功實(shí)，林健武.信用卡.北京：清華大學(xué)出版社，2006.5 72.美國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理次貸危機(jī)降臨之前，美國(guó)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，為防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，主要采取了以下措施：(1)采取預(yù)算獨(dú)立、管理集中的利潤(rùn)中心化運(yùn)作模式美國(guó)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)大多采取預(yù)算獨(dú)立、管理集中的利潤(rùn)中心化運(yùn)作模式，與這種經(jīng)營(yíng)管理模式相匹配的是以市場(chǎng)為導(dǎo)向、效益為核心目標(biāo)的公司化組織體制，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)與母體銀行完全分離，成為第三方機(jī)構(gòu)或獨(dú)立的公司，其財(cái)務(wù)、人員、技術(shù)等完全獨(dú)立于銀行之外。這種組織結(jié)構(gòu)可以在很大程度上使發(fā)卡機(jī)構(gòu)有效控制風(fēng)險(xiǎn)。(2)進(jìn)行全面的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理美國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)普遍了進(jìn)行全面管理。風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿了信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)過(guò)程，并體現(xiàn)為每個(gè)員工的行為。在美國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)中，無(wú)論是董事長(zhǎng)，還是一線員工，都投身于風(fēng)險(xiǎn)管理之中。 (3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)美國(guó)在進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，如信用評(píng)分模型，客戶評(píng)分模型，行為評(píng)分模型，催收管理系統(tǒng)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型等，采用這些技術(shù)的目的已經(jīng)從最小化客戶在特定信貸產(chǎn)品上違約的可能性拓展到使銀行從客戶那里賺取最大化的利潤(rùn)10。美國(guó)廣泛運(yùn)用信用評(píng)分模型，其中以FICO信用評(píng)分模型最為有名。同時(shí)，美國(guó)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別建立了自身數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，隨著不同情況的發(fā)生對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證和修改，以保證其有效性。科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段有效地降低了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。 (二) 香港信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理1.香港信用卡的發(fā)行情況表3.4 近幾年香港地區(qū)信用卡發(fā)行量統(tǒng)計(jì)19992000200120022003帳戶總數(shù)（千戶）57767191721788658784年度增減（%）15.9324.49不適用-2.6-0.9應(yīng)收賬款總額（百萬(wàn)港元）4024251373620505924756305年度增減（%）9.0127.66不適用-4.5-5拖欠比率（%）0.920.761.281.280.92撇賬額（百萬(wàn)港元）1944191151322371129按年計(jì)撇賬比率（%）4.833.728.2713.2510.02轉(zhuǎn)期賬款（百萬(wàn)港元）2186827649330113207627759轉(zhuǎn)期比率（%）54.3453.8資料來(lái)源：林功實(shí)，林健武.信用卡.北京：清華大學(xué)出版社，2006.5 7在香港市場(chǎng)上，目前信用卡的發(fā)行總量超過(guò)1200萬(wàn)張。其中，VISA卡占70%左右，Maste:Card卡為25%左右，運(yùn)通卡、JCB卡、大萊卡合計(jì)約5%。香港信用卡市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的運(yùn)作，己經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，各行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)電逐漸形成了各具特色的經(jīng)營(yíng)策略和多樣化的競(jìng)爭(zhēng)方式。同時(shí)，各行針對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)也有一整套完善的管理體系。2.香港銀行業(yè)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理香港銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，為防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，主要采取了如下幾項(xiàng)措施：(1)運(yùn)用科技手段實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)在香港，無(wú)論大小商戶都裝有POS機(jī)，每筆交易均需通過(guò)授權(quán)，大大減少了風(fēng)險(xiǎn)損失。香港銀行業(yè)建立了一套先進(jìn)的信用卡電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，監(jiān)控系統(tǒng)可以實(shí)時(shí)監(jiān)控持卡人的交易情況，減少了假卡、寄失卡造成的損失，而且擁有發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提高了對(duì)客戶的服務(wù)水平，降低了風(fēng)險(xiǎn)損失，提高了信用卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的效益。(2)調(diào)整催收策略，及時(shí)收回欠款經(jīng)過(guò)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門多年時(shí)間和有關(guān)數(shù)字統(tǒng)計(jì)研究表明：催收欠款越及時(shí)，欠款回收率越高，風(fēng)險(xiǎn)損失越低。因此，香港各信用卡公司在平衡成本與風(fēng)險(xiǎn)后，將欠款的卡戶按還款期限長(zhǎng)短劃分為不同的類別，在對(duì)持卡人的信用狀況和行為特點(diǎn)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，選擇最佳催收時(shí)機(jī)和有效方式進(jìn)行催收，同時(shí)也采取委外催收方式，將收回的欠款按一定比例留給委外催收公司。在香港，個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)較快，所以風(fēng)險(xiǎn)管理部門必須時(shí)刻注意卡戶動(dòng)態(tài)，并結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況，制定催收策略并不斷調(diào)整，使催收風(fēng)險(xiǎn)降到最低。(3)加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理在香港已經(jīng)40年商戶管理經(jīng)驗(yàn)的積累，已經(jīng)形成了一套成熟的商戶管理辦法，例如信用卡國(guó)際組織在香港建立了NMAS系統(tǒng)(商戶警戒服務(wù)系統(tǒng))，該系統(tǒng)向收單行提供有問(wèn)題的商戶的信息，幫助收單行識(shí)別不良商戶，減少收單行的損失。各收單行業(yè)需定期報(bào)告商戶情況。信用卡國(guó)際組織會(huì)定期(一般為一個(gè)季度)向收單行提供一份關(guān)于各商戶表現(xiàn)的報(bào)告，并規(guī)定一個(gè)指標(biāo)，超過(guò)這些指標(biāo)后將對(duì)收單行進(jìn)行罰款，以督促收單行加強(qiáng)對(duì)商戶的管理。商戶管理的規(guī)范化，減少了風(fēng)險(xiǎn)損失8。(4)部門相互協(xié)作，全面管理風(fēng)險(xiǎn)信用卡運(yùn)作過(guò)程中，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在每個(gè)環(huán)節(jié)中，因此防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)需要發(fā)卡部門、授權(quán)部門、客服部門等嚴(yán)格防范各個(gè)環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，相互合作，緊密配合，降低風(fēng)險(xiǎn)。在香港，各信用卡機(jī)構(gòu)根據(jù)多年經(jīng)驗(yàn)，對(duì)不同行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)劃分，制定了嚴(yán)格的審批流程，同時(shí)為減少審批時(shí)主觀人為判斷的誤差，采取評(píng)分方式。客戶在用卡時(shí)，授權(quán)部門嚴(yán)格內(nèi)部各級(jí)權(quán)限，將異常用卡情況及時(shí)通知風(fēng)險(xiǎn)管理部門，客戶服務(wù)部門在解決客戶問(wèn)題的同時(shí)，及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)管理部門在查找而未能聯(lián)系上的客戶報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部門。四、招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的策略選擇通過(guò)對(duì)美國(guó)與我國(guó)香港地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理分析，發(fā)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展最為關(guān)鍵的因素。首先，在組織結(jié)構(gòu)上，我國(guó)發(fā)卡行應(yīng)堅(jiān)持借鑒美國(guó)同行的經(jīng)驗(yàn)，采取預(yù)算獨(dú)立、管理集中的利潤(rùn)中心化運(yùn)作模式，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、效益為核心目標(biāo)，成為第三方機(jī)構(gòu)或獨(dú)立的公司，將信用卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相剝離。其次，在信用卡的全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理中，發(fā)卡行應(yīng)通過(guò)不斷地優(yōu)化改進(jìn)并結(jié)合自身戰(zhàn)略以及我國(guó)信用卡市場(chǎng)的自身特點(diǎn)，流程的設(shè)計(jì)與改進(jìn)的每一步都應(yīng)嚴(yán)格分析所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)敞口大小。商業(yè)銀行的本質(zhì)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，任何時(shí)候都應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)放在銀行經(jīng)營(yíng)的首要位置。最后，美國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)取得業(yè)務(wù)成功的一個(gè)重要因素就是技術(shù)，評(píng)分模型、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等一系列科學(xué)手段的應(yīng)用保證了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的及時(shí)性與準(zhǔn)確性，對(duì)此我國(guó)在目前技術(shù)條件不足的情況下應(yīng)積極引進(jìn)并逐漸加以改進(jìn)，使之更符合我國(guó)市場(chǎng)狀況。美國(guó)和香港的經(jīng)驗(yàn)更是表明在信用卡這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的領(lǐng)域中，誰(shuí)優(yōu)先占據(jù)了技術(shù)優(yōu)勢(shì)，誰(shuí)就會(huì)領(lǐng)先一步。結(jié)合招行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，就現(xiàn)階段招商銀行加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提出幾點(diǎn)建議：(一) 事前風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制1.完善自身的業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部管理措施(1)理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及風(fēng)險(xiǎn)管理具有專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，因此，應(yīng)建立起一套較為科學(xué)有效的、獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。每個(gè)行都要有專門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)構(gòu)或人員。同時(shí)，根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，細(xì)分工作職能，確保業(yè)務(wù)流程流暢。招商銀行采用的是事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)，事業(yè)部制最早是由美國(guó)通用汽車公司總裁斯隆于1924年提出來(lái)的。它是一種“集中政策、分散經(jīng)營(yíng)”的形式，是一種高度集權(quán)下的分權(quán)體制。圖4.2 招商銀行事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)圖資料來(lái)源：程昊.招商銀行信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)分析和發(fā)展方案研究D.西安理工大學(xué)工商管理碩士(MBA)學(xué)位論文.西安理工大學(xué)，20022在事業(yè)部制的組織結(jié)構(gòu)下(見(jiàn)表4.2)，信用卡業(yè)務(wù)部門經(jīng)營(yíng)專門的信用卡產(chǎn)品，實(shí)行獨(dú)立核算，具有足夠自主經(jīng)營(yíng)的權(quán)力。該事業(yè)部也通過(guò)分支行拓展業(yè)務(wù)，但這時(shí)與分支行之間是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，占用了分支行的資源就要按市場(chǎng)價(jià)格支付費(fèi)用。這樣既調(diào)動(dòng)了分支行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的積極性，又避免了直線一職能制結(jié)構(gòu)下由分支行獨(dú)立承擔(dān)信用卡管理時(shí)的短期行為，是一種科學(xué)的組織形式，在國(guó)際上也為各發(fā)卡銀行廣泛使用。(2)完善內(nèi)部管理制度對(duì)信用卡的申請(qǐng)、使用、迫索、核銷等制定詳細(xì)的可操作性強(qiáng)的細(xì)則，嚴(yán)格實(shí)施并進(jìn)行全程監(jiān)控，既可提升對(duì)持卡人的服務(wù)質(zhì)量，又能提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。2.樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念普遍的經(jīng)濟(jì)規(guī)律是：風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)是相對(duì)應(yīng)的，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)也就沒(méi)有盈利。銀行無(wú)法盈利也就無(wú)法生存。因此，招商銀行在經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)樹(shù)立正確的險(xiǎn)管理理念，特別是在制定信用卡營(yíng)銷策略的時(shí)候，要吸取盲目擴(kuò)張、過(guò)度營(yíng)信用卡、風(fēng)險(xiǎn)管理失控的教訓(xùn)，在積極發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，重視信用卡風(fēng)管理，追求風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，其高風(fēng)險(xiǎn)的特性要求招商銀行必須對(duì)其樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，準(zhǔn)確把握安全性、流動(dòng)性和盈利性三者之間的關(guān)系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提升信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。安全性是發(fā)卡行必須確保的，否則就沒(méi)有盈利性可言，也就談不上流動(dòng)性。3.采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)招商銀行信用卡中心總經(jīng)理仲躋偉說(shuō)到招商銀行信用卡服務(wù)的挑戰(zhàn)來(lái)自IT數(shù)據(jù)系統(tǒng)，因?yàn)檎行行庞每ㄖ行恼谑褂玫南到y(tǒng)是過(guò)去從臺(tái)灣中國(guó)信托公司移植過(guò)來(lái)的，但要支持目前2300多萬(wàn)張卡的量，顯得負(fù)荷累累，力不從心。因此，招行必須采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來(lái)適應(yīng)招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，尋找適合本行的IT系統(tǒng)。其次，內(nèi)部建立較為先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)本身具備風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力，有助于有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。4.建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展，需要一批高水平的風(fēng)險(xiǎn)管理人員。一是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門所承擔(dān)的管理內(nèi)容和職責(zé)較多，包括各產(chǎn)品的信用審批、資產(chǎn)監(jiān)控、不良資產(chǎn)清收和損失處置等內(nèi)容，同時(shí)又包括欺詐風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)的防范，而公司貸款和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)相應(yīng)職責(zé)都是由多個(gè)部門或機(jī)構(gòu)來(lái)分擔(dān)的。二是信用卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，從數(shù)量上給風(fēng)險(xiǎn)管理工作帶來(lái)了很大壓力。三是由于社會(huì)信用環(huán)境和政策制度的不健全，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作者提出了更高的要求，需要他們?cè)诤芏嗖焕麠l件下，運(yùn)用自身風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)9。因此，要通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、制定和落實(shí)適當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制等手段提高在崗人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和吸引更多高素質(zhì)的人員加入，建立起一支高素質(zhì)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。(二) 事中的保障服務(wù)機(jī)制1.加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理特約商戶是信用卡收單業(yè)務(wù)中的一個(gè)重要主體，但是，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的爭(zhēng)奪日趨激烈，因此，招商銀行在特約商戶的管理上應(yīng)該得以加強(qiáng)。在加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理過(guò)程中，招商銀行應(yīng)該慎重選擇合作對(duì)象，進(jìn)一步明晰與特約商戶的法律關(guān)系，防止違規(guī)和欺詐行為。同時(shí)，還應(yīng)該對(duì)特約商戶的資信進(jìn)行定期的審核。2.加強(qiáng)賬戶管理招行發(fā)卡量很大，招行信用卡中心總經(jīng)理仲躋偉說(shuō)到：“我們必須轉(zhuǎn)型，以量取勝的階段過(guò)去了，真正的挑戰(zhàn)現(xiàn)在才開(kāi)始，最大的問(wèn)題在于內(nèi)部能否達(dá)成共識(shí), 怎么去求質(zhì)，怎么挑選客戶，怎么經(jīng)營(yíng)現(xiàn)有客戶?！边@就要求招行將較大的精力投入到現(xiàn)存客戶的賬戶管理上來(lái)，提高客戶忠誠(chéng)度。制定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)；進(jìn)行信貸監(jiān)測(cè)，了解客戶；額度控管；科學(xué)評(píng)估和把握風(fēng)險(xiǎn)。招商銀行應(yīng)在建立強(qiáng)大的客戶信息管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上收集數(shù)據(jù)，廣泛運(yùn)用決策模型，最大程度采用先進(jìn)的技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，評(píng)估持卡人在信用卡使用過(guò)程中各種風(fēng)險(xiǎn)的大小，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。 (三)