銀行管理論文-論戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型.doc

銀行管理論文-論戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型系統(tǒng)風險【論文摘要】在國內(nèi)外紛繁復雜的經(jīng)濟環(huán)境中，作為國內(nèi)商業(yè)銀行如何能夠擺脫經(jīng)濟周期波動的影響，有效防范系統(tǒng)性風險，尤其是信用風險，通過加快自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，促進資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)多元化、提高綜合盈利能力不失為一條有效途徑。一、銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風險的背景介紹銀行系統(tǒng)性風險是由銀行業(yè)外部沖擊造成的風險，主要包括信用風險（指借款者不能按合同要求償還貸款本息而導致銀行遭受損失，它是商業(yè)銀行面臨的主要風險之一）、市場風險、操作風險及國家風險等。目前我國銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風險由國外和國內(nèi)雙重因素構(gòu)成。1、銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風險的外部因素此番金融危機主要是美國在金融衍生品監(jiān)管方面犯了兩個錯誤：一是信用衍生產(chǎn)品的基礎(chǔ)產(chǎn)品違背了銀行信貸可償還性原則，沒有注重借款人的第一還款現(xiàn)金流，而寄托于抵押物品上面，違背了信貸的最基本原則；二是衍生產(chǎn)品違背了讓客戶充分了解金融風險的原則，致使風險無限積累，超出了市場參與者可承受的范圍，以至多次積累風險，引發(fā)風險蔓延。目前世界金融的開放度、關(guān)聯(lián)度日益加劇，各國金融機構(gòu)對美國金融市場的依存度很高，我國主要商業(yè)銀行也是如此，從目前次貸危機暴露出的我國商業(yè)銀行的風險敞口，雖然損失金額尚不構(gòu)成各家銀行的支付和盈利障礙，但也為我們敲響了警鐘；如果我國金融結(jié)構(gòu)當初投資金額過大、盈利性和流動性主要來源在于美國金融市場，銀行的系統(tǒng)性風險和金融危機也不可避免。2、銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風險的內(nèi)部因素目前我國宏觀經(jīng)濟走勢使得銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風險的壓力陡增，主要因素包括：第一，經(jīng)濟增速回調(diào)趨勢明顯。2008年上半年我國GDP同比增長10.4%，比去年回落1.8個百份點，我國經(jīng)濟正從高位逐步回落，投資、凈出口、消費這三架馬車都有不同程度回調(diào)，部分經(jīng)濟學家已將今明兩年的經(jīng)濟增長率下調(diào)至8%-9%左右。第二，全面性通脹正在到來，壓力較大。2008年上半年我國CPI水平上漲7.9%，而目前糧油、基礎(chǔ)原料等價格改革措施受CPI連續(xù)上漲影響而滯后，PPI已連續(xù)4個月漲幅在8%以上，都對未來CPI的上漲產(chǎn)生拉動，所以政府在經(jīng)濟下滑與通脹的雙重壓力下很可能以容忍通脹保持經(jīng)濟的持續(xù)增長。第三，流動性過剩仍是推高下半年通脹的重要因素。2008年以來持續(xù)的貿(mào)易順差、高速增長的FDI和“熱錢”的不斷流入，推動我國外匯儲備的增加，再加上災后重建增加的貨幣資金，導致我國流動性過剩推動今后CPI總水平的上漲。第四，貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策等宏觀調(diào)控政策對經(jīng)濟和社會的影響。貨幣政策包括2007年以來，央行通過15次上調(diào)存款準備金率和發(fā)行央行票據(jù)的方式回收銀行體系流動性；產(chǎn)業(yè)政策包括對高耗能行業(yè)實施“節(jié)能減排”、對淘汰和限制行業(yè)實施退出政策等，這些政策最終通過對經(jīng)濟實體的作用，傳導到銀行的實際經(jīng)營成果和風險敞口。二、銀行系統(tǒng)性風險的主要表現(xiàn)形式1、信用風險表現(xiàn)形式為一個客戶的違約，其影響可能局限于一個點，一批客戶的違約可能會影響到一個行業(yè)或一個區(qū)域的資產(chǎn)組合質(zhì)量，但不足以威脅到一家銀行的生存，銀行也可以通過內(nèi)部管理措施來沖抵這些影響。但值得注意的是，如果怠于管理，這種風險就會逐漸積累，形成大范圍、大面積的不良資產(chǎn)，對銀行的生存發(fā)展造成巨大威脅。上個世紀末，我國國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)均達20%以上，若不是政府施以援手進行兩次大的政策性剝離和注資，早就在技術(shù)層面上“破產(chǎn)”了。2、市場風險市場風險在近幾年才被頻繁提及，它的顯著的特點是外生性，即主要由利率、匯率政策的調(diào)整、股市及大宗商品價格的變化帶來對銀行的直接沖擊或間接影響。尤其近幾年金融衍生工具的推出和運用，使其在成為避險工具的同時，由于投機心理和操作的不規(guī)范性使風險出現(xiàn)的幾率大大增加，破壞作用更具“殺傷力”。與信用風險相比，市場風險的爆發(fā)更加突然，市場價格波動直接體現(xiàn)為損失，能量的積聚在瞬間爆發(fā)，猶如經(jīng)濟鏈條上的一個個鏈接點出了問題，一經(jīng)點燃便會產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應，不斷向周圍傳遞和蔓延，波及面及影響程度都會很深，很容易形成大的系統(tǒng)性風險，對銀行的破壞力巨大。3、操作風險就操作風險而言，其內(nèi)生性特點較為突出，如果銀行內(nèi)控出了問題，其關(guān)鍵制度、流程或系統(tǒng)存在缺陷，一旦被內(nèi)部人員惡意利用，就有可能引發(fā)系統(tǒng)性風險；而且這種風險很容易同信用風險、尤其是市場風險交織在一起，對銀行造成致命的打擊。如歷史上巴林銀行的倒閉以及2008年法國興業(yè)銀行的內(nèi)部欺詐造成的巨額損失事件都充分地說明了這一點。4、國家風險主要表現(xiàn)為某一國家的主權(quán)風險，如果一國處于長期社會動蕩、經(jīng)濟不穩(wěn)、物價飛漲和到期債務不能及時償清的情況就出現(xiàn)了國家風險；例如我們時常遇到的部分發(fā)展緩慢、經(jīng)濟落后的非洲國家，不能歸還他國到期債務和及時兌付本國發(fā)行的到期債券，出現(xiàn)擠兌和信用危機，就說明其發(fā)生了國家風險。三、銀行實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要內(nèi)容1、大力促進中間業(yè)務的發(fā)展歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比大約在38%左右，香港當?shù)劂y行的中間業(yè)務收入占比大約在34%左右。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比普遍低于10%。因此，我國商業(yè)銀行在鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)結(jié)算等業(yè)務的同時，要積極促進收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。第一，要大力發(fā)展投行業(yè)務。投資銀行業(yè)務是改善經(jīng)營、滿足優(yōu)質(zhì)客戶需求的重要業(yè)務，通過短債的發(fā)行、理財產(chǎn)品的發(fā)行實現(xiàn)產(chǎn)品多元化，提升客戶對銀行的綜合貢獻度。第二，要做好資產(chǎn)證券化業(yè)務。目前我國只有國家開發(fā)銀行和建行具備資產(chǎn)證券化業(yè)務試點的資質(zhì)，各行應利用這一工具在做好優(yōu)秀資產(chǎn)業(yè)務的證券化工作的同時，也要在不良資產(chǎn)處置等方面做出有益的嘗試，通過資產(chǎn)證券化提升銀行資產(chǎn)的流動性。第三，要做好托管業(yè)務。托管業(yè)務包括投資基金、保險資金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金等。托管業(yè)務可以為商業(yè)銀行提供較為廉價的現(xiàn)金流，同時銀行通過融智服務獲取較為豐厚和穩(wěn)定的中間業(yè)務收入。2、調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立適應經(jīng)濟周期變化的“最優(yōu)”資產(chǎn)組合要防范信用風險，關(guān)鍵要轉(zhuǎn)換存量，優(yōu)化增量，增加宏觀政策支持或處上升期行業(yè)的信貸資產(chǎn)，減少受宏觀調(diào)控影響或處景氣下降期的行業(yè)的信貸資產(chǎn)，建立一個多元化的有利于風險分散與效益最大化的資產(chǎn)組合。第一，結(jié)構(gòu)性調(diào)整新增資產(chǎn)。一方面控制部分行業(yè)的過度投資和盲目發(fā)展，另一方面大力支持和鼓勵一些薄弱行業(yè)的發(fā)展。即使對于過熱行業(yè)，在政策上也不應搞“一刀切”，該控制的堅決控制，該支持的大力支持。結(jié)構(gòu)調(diào)整主要從行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整等三方面進行。第二，有針對性優(yōu)化存量資產(chǎn)。對于經(jīng)濟周期轉(zhuǎn)向蕭條或者宏觀調(diào)控而使得風險程度增加的貸款要執(zhí)行信貸退出政策；對已經(jīng)轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)的貸款要轉(zhuǎn)入不良資產(chǎn)的處置程序；對風險程度較高、出現(xiàn)一定支付危機的企業(yè)，應果斷對其停止貸款，并通過采取多種措施積極回收貸款，無法回收貸款的要采取資產(chǎn)保全措施；對出現(xiàn)風險因素但還有正常的現(xiàn)金流量和支付能力的企業(yè)，要本著以收回貸款為導向采取以進促退、逐漸退出的策略，通過增加抵押物和擔保來保證貸款的安全。3、豐富客戶資源，推進客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整第一，加快中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展。中小企業(yè)業(yè)務具有發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒆h價能力強、綜合貢獻大的特點，雖然我國商業(yè)銀行存貸利差在較大，但隨著利率市場化的加快，利差將進一步收窄，而目前中小企業(yè)貸款利率平均利率為基準利率上浮29%，盈利空間較大。據(jù)統(tǒng)計我國目前有400多萬公司法人中小客戶，發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務有著深遠的戰(zhàn)略意義。第二，進一步提高對公客戶的群體。對公客戶是各商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶，值得關(guān)注的是我國經(jīng)濟依然帶有濃厚的政府色彩，從某種程度上來說，我們的經(jīng)濟是“政府經(jīng)濟”、“關(guān)系經(jīng)濟”，政府部門和公務員，既是我行對公業(yè)務和個人業(yè)務的優(yōu)秀客戶，同時也能為銀行提供大量的資源和市場信息。在為這類客戶提供金融服務、獲取盈利的同時，我們也可以直接或間接地為國家的國防事業(yè)，為社會的各項事業(yè)做出應有貢獻，同時提升我行的品牌形象。第三，加快外匯業(yè)務和海外業(yè)務的發(fā)展。在經(jīng)濟全球化時代，新興市場不斷出現(xiàn)，客戶的跨國經(jīng)營和對外往來不斷增多。事實上，國內(nèi)的外幣業(yè)務無論如何創(chuàng)新，西方的優(yōu)秀銀行可能已經(jīng)經(jīng)營了十幾年甚至幾十年，這為我國商業(yè)銀行提供了學習和創(chuàng)新的范本。四、簡要分析實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是銀行抵御系統(tǒng)性風險的有效途徑在日趨激烈的競爭環(huán)境中，正確的銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略決定其生存與發(fā)展的空間，決定其核心競爭力的形成，決定該銀行效益、質(zhì)量和市場地位三者科學結(jié)合的可持續(xù)發(fā)展。所以及早實施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，銀行的負債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將日趨多元化，盈利模式得到根本改變，抗風險能力明顯增強。具體體現(xiàn)在以下四個方面：第一，銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。即銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)向資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務協(xié)調(diào)發(fā)展的業(yè)務結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，充分體現(xiàn)效益最大的基本思路。徹底改變目前信貸資產(chǎn)“一股獨大”的局面，建立多元化的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；在負債總量穩(wěn)定增長的前提下，提高低成本負債占比，降低籌資成本，不斷調(diào)整負債結(jié)構(gòu)；充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)化中間業(yè)務產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，使中間業(yè)務逐步成為與資產(chǎn)、負債并駕齊驅(qū)的業(yè)務線，同時加快對中間業(yè)務內(nèi)部業(yè)務品種的結(jié)構(gòu)調(diào)整。第二，銀行客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。其總體原則是發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，打造核心業(yè)務，實現(xiàn)由注重整體擴張的“規(guī)模效益”，向注重市場細分、追求做好目標市場的“深度效益”轉(zhuǎn)變。具體表現(xiàn)為：積極拓展跨國公司和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)板塊；退出部分傳統(tǒng)加工企業(yè)，進入新興產(chǎn)業(yè)；退出利潤貢獻度小的劣質(zhì)客戶，進入高回報率的優(yōu)質(zhì)客戶；穩(wěn)定和擴大正在高速成長的優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘一批全球性、全國性的強勢客戶，提高優(yōu)質(zhì)客戶比重。第三，銀行區(qū)域結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。能夠順應經(jīng)濟發(fā)展的總體特征，突出區(qū)域經(jīng)濟的特點，突出重點和注重特色的區(qū)域化發(fā)展布局轉(zhuǎn)變，穩(wěn)定推進區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整；對經(jīng)濟熱點區(qū)域，加大政策和資源傾斜力度；對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型區(qū)域，實施管理體制和經(jīng)營機制的再造；對專業(yè)經(jīng)濟區(qū)域，實施特色經(jīng)營、專業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略。第四，銀行盈利結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。通過大力發(fā)展中間業(yè)務，擴大非信貸盈利資產(chǎn)，實現(xiàn)盈利結(jié)構(gòu)向存貸利差與非利息收入并重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；大力挖掘中間業(yè)務的盈利水平，提升非利差收入的盈利占比；努力開拓非信貸資產(chǎn)的投資渠道，實現(xiàn)業(yè)務盈利結(jié)構(gòu)的多元化。通過回顧西方銀行業(yè)近百年的發(fā)展史，我們不難看到，有些銀行輝煌一時，但轉(zhuǎn)瞬即逝；有些銀行歷經(jīng)風雨，依然屹立不倒，并且煥發(fā)出強大生命力，成為令客戶和同業(yè)尊重的“常青樹”。其成功之道，就在于它們追求的不是一時的繁榮，而是長期穩(wěn)定的發(fā)展。這就告訴我們，一家銀行要能夠在紛繁復