銀行管理論文-美國消費信貸模式及借鑒.doc

銀行管理論文-美國消費信貸模式及借鑒摘要：本文分析、研究了關(guān)國消費信貸特色，從政府、金融業(yè)、社會等角度提出促進(jìn)我國消費信貸快速、健康發(fā)展的建議和對策。一、美國消費信貸特色（一）美國的消費信貸狀況二戰(zhàn)后，信用消費成為美國經(jīng)濟(jì)的一個重要組成部分。從五十年代中期至今，美國消費信貸一直呈現(xiàn)高速增長勢頭。消費信貸不僅支撐著許多“支柱”產(chǎn)業(yè)，還改變了美國人的生活。那些沒有太多收入的美國人和有錢人一樣購買相同的商品，使他們可以像有錢人那樣生活。美國擁有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)、完善的法律機(jī)制以及發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)，其得天獨厚的條件，使它成為世界上消費信貸最發(fā)達(dá)的國家。（二）美國消費信貸發(fā)展的基石完善的個人信用制度1.完備的個人信用報告體系在美國，信貸機(jī)構(gòu)通常依靠信用報告機(jī)構(gòu)來完成信用調(diào)查工作。三大個人信用報告公司（TransUnion、Equifax、Experian）的數(shù)據(jù)庫涵蓋美國上億消費者的信用檔案，每年出售數(shù)以億份信用咨詢回復(fù)，各信用報告機(jī)構(gòu)與銀行和零售商之間都實現(xiàn)了電腦聯(lián)網(wǎng)，一次信用查詢在線答復(fù)時間不超過幾秒鐘。美國還有一些公司專門搜集個人社會經(jīng)濟(jì)背景數(shù)據(jù)，為信貸機(jī)構(gòu)提供了解個人信用的重要依據(jù)。完備的個人信用報告體系，為美國消費信貸的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。2.完善的信用法律體系為解決消費信貸發(fā)展中出現(xiàn)的諸如保護(hù)消費者隱私權(quán)、正確報告消費者信用狀況、公平授信等問題，20世紀(jì)60年代末至80年代期間，美國國會開始制訂相關(guān)的信用管理法律，并逐步完善，形成了一個完整的框架體系。其主要目標(biāo)是：穩(wěn)定美國經(jīng)濟(jì)、保護(hù)消費者的隱私權(quán)和解決一些特殊的社會問題，如房屋租賃、小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)和少數(shù)民族問題。目前，美國有16項關(guān)于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺的相關(guān)法規(guī)構(gòu)成了美國消費信用體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，隨著市場環(huán)境的發(fā)展，美國相關(guān)法律也在不斷地修正和完善。3.全方位的失信懲戒制度對失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分。其失信懲戒機(jī)制主要圍繞三方面發(fā)揮作用：一是法律支持失信記錄方便地在社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使失信者付出慘痛代價。二是明確規(guī)定對失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動處罰。三是對嚴(yán)重失信行為根據(jù)相應(yīng)的法律進(jìn)行制裁。美國還設(shè)立了少年法庭，對青少年失信亦加以懲戒。（三）消費信貸品種多樣，消費信貸提供者眾多1.豐富的消費信貸品種美國的消費信貸品種極其豐富，有用于購買奢侈品、耐用消費品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務(wù)的貸款；二次房屋抵押；學(xué)生貸款；個人信用額度、個人資金周轉(zhuǎn)貸款、個人債務(wù)重組貸款等等，充分滿足了社會各階層對消費信貸的多樣化需求。其中，個人住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡最為典型。美國擁有世界上最大最完善的住房抵押貸款市場體系。其住房抵押貸款對解決中低收入者購房起到了促進(jìn)作用。住房抵押貸款已成為美國銀行業(yè)的重要支柱，占到美國銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)總量的40%以上，中小型銀行該比例甚至高達(dá)60%以上。2000年，美國每寸十輛售出的新家用車中就有九輛是通過貸款實現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收人即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，美國年新車銷量至少要減少50%約800萬輛。2.眾多的消費信貸提供者在美國，消費信貸提供者有商業(yè)銀行、財務(wù)公司、儲蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融的企業(yè)機(jī)構(gòu)，眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機(jī)構(gòu)通過高科技，許多信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復(fù)雜的家庭財產(chǎn)抵押決策一般在幾小時內(nèi)就可做出，為消費者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。美國的商業(yè)銀行攫取了全美消費信用市場的很大部分份額。截至2002年底，商業(yè)銀行共持有30.4%的總消費信用貸款、大約60%的房屋凈值信用余額。美國的財務(wù)公司在消費信貸市場有很大的影響，其中通用汽車承兌公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司等聞名于世，到2002年底，財務(wù)公司的消費貸款占有）2.3%的市場份額，僅次于商業(yè)銀行。一些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費信貸業(yè)務(wù)，向商品和服務(wù)的個人購買者提供賒欠便利。二、美國消費信貸對我國的借鑒（一）政府積極引導(dǎo)和大力扶持消費信貸的發(fā)展1.加快個人信用制度建設(shè)。首先，要加快個人信用立法。政府要抓緊制定消費信貸法、公平信用法、信用報告法，對不適應(yīng)信用制度建設(shè)的法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，使個人信用真正有法可依，有章可循，為消費信用創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。其次，加緊全國的信用評價體系建設(shè)?？稍谏虾Ｕ\信體系、北京的“信用北京”工程、深圳個人信用征信等城市信用體系建設(shè)試點基礎(chǔ)上研究制定適合我國國情的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)；同時，政府應(yīng)積極扶持個人資信調(diào)查評估機(jī)構(gòu)，促進(jìn)個人征信業(yè)發(fā)展，鼓勵發(fā)展消費信貸咨詢機(jī)構(gòu)、個人資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、消費信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促進(jìn)中介服務(wù)發(fā)展。2.建立、完善相關(guān)配套措施與制度。首先，要建立和完善社會保障制度，應(yīng)按照責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一、兼顧效率與公平、改革和過渡相銜接的原則，逐步建立起我國多層次城鄉(xiāng)社會保障體系，使廣大城鄉(xiāng)居民病有所醫(yī)、失業(yè)基本生活有保證、傷殘能得到照顧、老有所養(yǎng)，增強(qiáng)廣大城鄉(xiāng)居民的消費安全感，提高他們的消費能力。政府應(yīng)加緊個人信用擔(dān)保、個人破產(chǎn)、保險等相關(guān)制度的建設(shè)，保障經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定、良好運(yùn)行，為消費信貸的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。3.政府制定優(yōu)惠政策，促進(jìn)、扶持消費信貸的發(fā)展。政府可以采取對借款人實行減免所得稅等優(yōu)惠措施減輕借款人的負(fù)擔(dān)，鼓勵消費貸款；深化金融體制改革，放松對金融業(yè)的管制，逐步使利率市場化，鼓勵金融業(yè)對消費信貸業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。（二）金融業(yè)積極創(chuàng)新，培育多層次的消費信貸體系1.積極培育多類型、多層次的消費信貸體系。目前，消費信貸發(fā)放主要集中于四大國有商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)鼓勵和支持更多的金融機(jī)構(gòu)以及商家開展這項業(yè)務(wù)，培育與我國現(xiàn)階段消費結(jié)構(gòu)與特點相適應(yīng)的消費信貸體系。結(jié)合我國現(xiàn)狀，現(xiàn)階段應(yīng)集中資源和力量，重點開發(fā)住房抵押貸款和汽車貸款這兩項能夠形成市場規(guī)模、風(fēng)險收益比率合理、又有長遠(yuǎn)發(fā)展?jié)摿Φ南M信貸業(yè)務(wù)。2.積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。金融業(yè)要突破計劃經(jīng)濟(jì)舊體制約束，在消費信貸新產(chǎn)品開發(fā)、針對特定客戶提供特色服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。可以在加強(qiáng)風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上推出不變利率住房信貸、標(biāo)準(zhǔn)固定利率抵押貸款等西方流行的個貸品種，推廣使用信用卡，在借鑒國外經(jīng)驗基礎(chǔ)上，形成一套適合國情的消費信貸運(yùn)作規(guī)范，為消費者提供便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。3.推動我國金融電子化建設(shè)，加快“金卡工程”建設(shè)，在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，提升金融業(yè)務(wù)處理的電子化、自動化水平。（三）全社會大力弘揚(yáng)誠信精神，倡導(dǎo)居民信用消費提倡“以德治信”，宣揚(yáng)道德典范，重樹信用觀念。動員社會力量來監(jiān)督失信行為，維護(hù)信用秩序。要大力倡導(dǎo)信用消費，改變?nèi)藗儭傲咳霝槌?