銀行管理論文-淺談美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對(duì)我國(guó)的啟示.doc

銀行管理論文-淺談美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對(duì)我國(guó)的啟示摘要：隨著金融網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)全球化的發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。本文著重研究美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的發(fā)展歷程，并結(jié)合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，試著通過吸取國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，尋找加強(qiáng)我國(guó)處于起步時(shí)期的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行，發(fā)展，特點(diǎn)，啟示網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀(jì)之交出現(xiàn)在電子商務(wù)領(lǐng)域的最新金融服務(wù)方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺(tái)提供金融服務(wù)的模式，利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立面向客戶的虛擬銀行柜臺(tái)，為客戶提供高效、便捷的服務(wù)，其服務(wù)范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務(wù)，如：轉(zhuǎn)賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網(wǎng)絡(luò)銀行有著不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)，將會(huì)引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)金融不斷地向前發(fā)展。如何選取方向，把握機(jī)遇，運(yùn)用整合資源，迎接新的挑戰(zhàn)，發(fā)展壯大我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行事業(yè)，將是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展迫在眉睫的重要課題。一、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程及特點(diǎn)1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（，以下簡(jiǎn)稱SFNB）在美國(guó)打開了它的虛擬之門，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生。1最初SFNB通過1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)賬服務(wù)，后來又增加了利息核對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場(chǎng)賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費(fèi)者對(duì)安全性問題的憂慮，對(duì)此，SFNB實(shí)施了一系列策略，贏得了客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信心。1.資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對(duì)于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯(cuò)誤或安全性破壞，它將提供100%的賠償。2.網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。SFNB提供了一個(gè)三個(gè)層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易。首先，對(duì)通過公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進(jìn)行加密，當(dāng)通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時(shí)，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二層。此外，可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號(hào)”為儲(chǔ)存在銀行（即保管庫(kù)）的信息提供了保護(hù)。由于SFNB不必維持成百上千的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以它能夠在客戶服務(wù)和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網(wǎng)設(shè)備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機(jī)構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購(gòu)買存款憑證、查詢賬單和對(duì)賬單、跟蹤特定的股票等。3.提供財(cái)務(wù)管理工具。SFNB的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，消費(fèi)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個(gè)人財(cái)務(wù)管理工具。比如，SFNB自動(dòng)更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預(yù)算、對(duì)賬單進(jìn)行分類、生成客戶化的消費(fèi)報(bào)告單；以及為客戶提供最新的、個(gè)人財(cái)務(wù)的在線評(píng)估。正因?yàn)檫@些便利措施吸引了很多存款和客戶，SFNB一年后總共開設(shè)了大約7000個(gè)賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長(zhǎng)速度極快。為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)傳達(dá)給消費(fèi)者，SFNB把“旗標(biāo)廣告”放在了各種流行的站點(diǎn)上，其中包括搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁。2它使用有趣的形象設(shè)計(jì)、激勵(lì)性的口號(hào)、提供各式獎(jiǎng)品的產(chǎn)品知識(shí)競(jìng)賽以及其他娛樂項(xiàng)目來突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。作為對(duì)在線宣傳戰(zhàn)略的補(bǔ)充，SFNB還利用其他的機(jī)制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關(guān)收費(fèi)和利率的在線調(diào)查、對(duì)服務(wù)的貝塔測(cè)試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網(wǎng)時(shí)間等）的在線注冊(cè)簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值，而且提高了美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行自身品牌的知名度。二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)勢(shì)及局限性1.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1996年2月，中國(guó)銀行在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁，首先在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息。1998年3月，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)成功辦理了第一筆國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的序幕。目前中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站。國(guó)內(nèi)最為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，目前應(yīng)屬招商銀行的“一網(wǎng)通”。招商銀行自1996年底就開始在網(wǎng)上開發(fā)一些在線服務(wù)系統(tǒng)，已形成了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行大眾版、網(wǎng)上個(gè)人銀行專業(yè)版、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券等組成的較為完善的體系結(jié)構(gòu)。2.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)。一是交易網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，其交易網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，而且銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。二是業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時(shí)間很短，然后進(jìn)入在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變，既節(jié)省了客戶辦理時(shí)間，也提高了操作效率。三是逐步性成長(zhǎng)發(fā)展。國(guó)外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般由銀行辦公自動(dòng)化直接發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行階段。而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)我國(guó)特點(diǎn)逐步經(jīng)歷了銀行辦公自動(dòng)化、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行三個(gè)階段，結(jié)合國(guó)內(nèi)顧客實(shí)際需要，積累了一定網(wǎng)絡(luò)操作經(jīng)驗(yàn)。33.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的復(fù)合型人才。二是法律法規(guī)滯后。雖然我國(guó)為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要，頒布了不少相關(guān)的法律法規(guī)，如2001年中國(guó)人民銀行頒布的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法和2004年頒布的中華人民共和國(guó)電子簽名法等法律法規(guī)，但是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展而言，仍缺乏可操作性和指導(dǎo)性。三是產(chǎn)品服務(wù)種類匱乏。目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要是簡(jiǎn)單的支付業(yè)務(wù)，沒有發(fā)揮網(wǎng)上銀行應(yīng)有的功能。產(chǎn)品主要是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬等，沒有推出具有網(wǎng)上銀行特色的新產(chǎn)品。四是顧客群體面窄。我國(guó)個(gè)人上網(wǎng)客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的2035歲的青年，但網(wǎng)上交易的人數(shù)屈指可數(shù)。五是安全風(fēng)險(xiǎn)難以控制。盡管我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站均采取了多種安全措施，但技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的存在，使用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。六是監(jiān)管難以到位。由于網(wǎng)絡(luò)銀行沒有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務(wù)，銀行業(yè)監(jiān)管部門傳統(tǒng)的監(jiān)管模式與手段已不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行，需要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)實(shí)際情況提出新的監(jiān)管模式。三、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的啟示1.加強(qiáng)人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要具備豐富的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站建設(shè)和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)知識(shí)和銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才。這是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必備條件，也是提高網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段。我國(guó)首先要建立健全人才激勵(lì)機(jī)制，吸引更多網(wǎng)絡(luò)尖英界的人才；其次要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)高校的投入，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)高校的硬件和軟件建設(shè)；再次通過選派優(yōu)秀人才到高等院校有針對(duì)性地培養(yǎng)，或到國(guó)外高等院校學(xué)習(xí)、進(jìn)修；最后通過崗位考核進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，建立起人才儲(chǔ)備檔案。2.完善法律法規(guī)。為了鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，規(guī)范和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的補(bǔ)充和完善，制訂和修改網(wǎng)絡(luò)銀行相應(yīng)法律法規(guī)，明確消費(fèi)者、商家、銀行和清算機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度，制定網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系等。3.創(chuàng)新服務(wù)方式。為客戶提供多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)可以推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式，真正做到“一網(wǎng)通”、“金融通道”和“互聯(lián)通”，擴(kuò)大賬戶管理、投資服務(wù)、消費(fèi)信貸等各個(gè)方面的產(chǎn)品服務(wù)，并相應(yīng)增加產(chǎn)品服務(wù)方式和種類。4.擴(kuò)大消費(fèi)群體。如何增加網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體，擴(kuò)大消費(fèi)群體面，對(duì)于快速提高網(wǎng)絡(luò)銀行收入尤為重要。在區(qū)域性上，不僅要在發(fā)達(dá)城市，而且要在山區(qū)農(nóng)村挖掘消費(fèi)群體；在個(gè)體上，既要面向白領(lǐng)階層，又要面向?qū)W生和老年人，有針對(duì)性地增加產(chǎn)品服務(wù)種類，按需求提供個(gè)性化服務(wù)。消費(fèi)群體面越廣，需求種類就會(huì)越多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入也會(huì)相應(yīng)增加。5.降低安全風(fēng)險(xiǎn)。為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，我國(guó)既要加大對(duì)軟硬件設(shè)施的投入，又要建立突發(fā)事件的應(yīng)急處理機(jī)制，將網(wǎng)絡(luò)銀行安全風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)承諾賠償機(jī)制，這樣才能消除客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的顧慮，贏得客戶的信任。6.增強(qiáng)監(jiān)管合作。網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動(dòng)速度加快，且無國(guó)界之分，面對(duì)這樣的形勢(shì)，我國(guó)金融管理機(jī)構(gòu)既要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國(guó)界的業(yè)務(wù)和客戶延伸