銀行管理論文-混業(yè)經(jīng)營制度下國有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略研究.doc

銀行管理論文-混業(yè)經(jīng)營制度下國有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略研究摘要對(duì)于國有商業(yè)銀行來說，加入WTO后如何確定產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略目標(biāo)和策略，發(fā)揮核心產(chǎn)品的優(yōu)勢為客戶提供滿足個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品，從而贏得客戶、擴(kuò)大市場份額，是一項(xiàng)重大課題。本文從混業(yè)經(jīng)營制度下的商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新入手，分析了國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營制度下，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新存在不能有效利用各要素市場，不能滿足客戶個(gè)性化需求，無法適應(yīng)市場競爭的不足及其原因。在此基礎(chǔ)上，作者提出了國有商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)路徑和步驟；在混業(yè)經(jīng)營制度下的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略定位選擇；國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略，包括機(jī)制創(chuàng)新、隊(duì)伍創(chuàng)新、平臺(tái)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。關(guān)鍵詞混業(yè)經(jīng)營，國有商業(yè)銀行，產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略加入WTO對(duì)我回金融業(yè)而言，是機(jī)遇更是挑戰(zhàn)。巨大的沖擊要求我們必須在有限的時(shí)間內(nèi)完成與國際金融業(yè)的全面接軌，這就進(jìn)一步要求我們必須清楚、正確地認(rèn)識(shí)國際金融業(yè)發(fā)展歷程和發(fā)展趨勢。國際金融業(yè)的發(fā)展歷程大致分為三個(gè)階段：1929年之前的世界各國金融業(yè)大都實(shí)行混業(yè)經(jīng)營；20世紀(jì)30年代至70年代末，以1933年美國通過的格拉斯斯蒂格爾法為標(biāo)志，分業(yè)經(jīng)營成為這一時(shí)期的主流；20世紀(jì)80年代，隨著分業(yè)限制在英國、日本等國家的先后取消，以及1999年11月4日美國格拉斯斯蒂格爾法的廢除和金融服務(wù)現(xiàn)代化法案的通過，揭開了金融業(yè)又一次走向混業(yè)經(jīng)營的新篇章。如今，西方發(fā)達(dá)國家銀行全能化趨勢日益增強(qiáng)和加快，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為當(dāng)前國際金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢。本文圍繞混業(yè)經(jīng)營制度下產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略開展研究，對(duì)國內(nèi)產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及其原因進(jìn)行分析，提出了國有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)路徑和步驟，并就混業(yè)經(jīng)營制度下產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略定位、策略選擇進(jìn)行思考，以期為國有商業(yè)銀行經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變提供新的思路與啟示。一、混業(yè)經(jīng)營的主要模式及其優(yōu)勢混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營，從宏觀層面考察，屬于金融制度范疇；從企業(yè)層面考察，屬于組織經(jīng)營方式。金融制度反映一國的法律制度規(guī)定，比如，德國的全能銀行制度，美國原來的分業(yè)監(jiān)管制度。金融企業(yè)組織經(jīng)營方式則可以分為四種形式：委托代理、戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融集團(tuán)和全能銀行。比較這四種金融混業(yè)經(jīng)營模式，委托代理是淺層次混業(yè)經(jīng)營，而且有關(guān)監(jiān)管規(guī)定沒有認(rèn)為是混業(yè)經(jīng)營，目前是我國銀行業(yè)最普遍的形式。戰(zhàn)略聯(lián)盟是合作方式的混業(yè)經(jīng)營，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，但經(jīng)營主體保持了彼此獨(dú)立。金融集團(tuán)則是各類金融業(yè)務(wù)一體化的經(jīng)營組織，“集團(tuán)混業(yè)，法人分業(yè)，功能監(jiān)管”是國際上發(fā)達(dá)國家發(fā)展的主要模式。以德國為代表的全能銀行也是值得借鑒的混業(yè)經(jīng)營方式。這四種模式反映了各國金融業(yè)發(fā)展的不同特點(diǎn)。依次經(jīng)過了代理、聯(lián)盟、全能銀行和金融控股集團(tuán)等發(fā)展階段。目前，在四種模式同時(shí)存在的情況下，往往并不一定嚴(yán)格按照歷史次序，而是有了后發(fā)優(yōu)勢的路徑選擇，更主要的決定因素在于法律和金融監(jiān)管政策。金融混業(yè)經(jīng)營能得到迅速發(fā)展和認(rèn)可，有著獨(dú)特的內(nèi)在動(dòng)因。無論從企業(yè)追求利潤的普遍性，還是金融業(yè)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)特征看，混業(yè)經(jīng)營模式是優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營的。首先，混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)建品牌、開發(fā)高度細(xì)化的產(chǎn)品、維護(hù)信息技術(shù)系統(tǒng)、進(jìn)行資產(chǎn)管理以及建立分銷網(wǎng)絡(luò)時(shí)，通過組織機(jī)構(gòu)整合業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營，從而降低平均經(jīng)營成本，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。其次，混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)效益?；鞓I(yè)經(jīng)營使金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入更廣泛的市場，接觸更多的客戶群體，并促使一些相關(guān)金融產(chǎn)品的交叉銷售成為可能。這些都使得混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營多種金融產(chǎn)品的成本小于分別經(jīng)營每一種金融產(chǎn)品的成本，達(dá)到范圍經(jīng)濟(jì)的效果。第三，混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，除了通過服務(wù)交叉實(shí)現(xiàn)管理協(xié)同效應(yīng)外，還體現(xiàn)在通過現(xiàn)金流量的充分利用實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)協(xié)同，提高資產(chǎn)回報(bào)率。如通過財(cái)務(wù)策劃降低籌資成本，通過多元化形成投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)，通過關(guān)聯(lián)交易形成新的優(yōu)惠稅收構(gòu)架等。二、國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營制度下產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及原因市場經(jīng)濟(jì)的基本要求是生產(chǎn)要素能夠在行業(yè)間盡可能自由地流動(dòng)。這樣生產(chǎn)要素棄低利就高利，既提高了生產(chǎn)要素的效益，又緩解了經(jīng)濟(jì)中的瓶頸約束等。而分業(yè)經(jīng)營在一定程度上限制了生產(chǎn)要素的自由流動(dòng)，有可能加劇我國金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性矛盾。同時(shí)，按照WTO的協(xié)議，我國能夠自主選擇分業(yè)經(jīng)營的金融體系。但由于外國金融機(jī)構(gòu)(在我國設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的母公司)是混業(yè)經(jīng)營，它就有諸多繞過我國分業(yè)政策的應(yīng)對(duì)措施。因此，國外金融機(jī)構(gòu)在與國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的競爭中，具有極大的混業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢。(一)分業(yè)經(jīng)營制度下產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀1.產(chǎn)品創(chuàng)新未有效利用各要素市場。從目前銀行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品來看，資產(chǎn)類方面逐步出現(xiàn)了消費(fèi)信貸、資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)打包進(jìn)行證券化處理以及信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)讓等新的金融產(chǎn)品；負(fù)債類方面可以看到儲(chǔ)蓄替代產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，例如基金產(chǎn)品、證券投資產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等，但是仍然缺乏實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代金融業(yè)功能的品種和工具。雖然我國金融市場體系初步建立了證券期貨市場、貨幣市場和銀行間外匯市場，金融市場參與主體也日益多元化，但在分業(yè)經(jīng)營體制下，真正跨市場的銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品還十分匱乏，與發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品還顯得十分單一，如德意志銀行的金融服務(wù)品種涵蓋了債券、期貨與期權(quán)、股票上市、產(chǎn)權(quán)交易和基金管理、經(jīng)紀(jì)人清算等數(shù)以百計(jì)的金融產(chǎn)品和對(duì)應(yīng)的服務(wù)。由此可見，國內(nèi)商業(yè)銀行沒有很好地利用各要素市場進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、創(chuàng)新，產(chǎn)品匱乏、簡單化、金融深化程度還不足、創(chuàng)新壓抑等現(xiàn)象和問題顯得尤為突出。2.產(chǎn)品創(chuàng)新無法滿足客戶的個(gè)性化需求。從銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品管理實(shí)踐來看，國內(nèi)商業(yè)銀行往往采取的是“產(chǎn)品主義”，而不是“客戶主義”，缺乏以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)。產(chǎn)品開發(fā)和改進(jìn)往往從本部門的局部利益出發(fā)考慮問題，而不是從客戶的利益出發(fā)，對(duì)客戶信息缺乏必要的整合和細(xì)分，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中不能有針對(duì)性地開發(fā)出具有前瞻性和吸引力的金融新產(chǎn)品。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行主體和金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出多樣化的市場特征，但這種多樣化只是銀行主體和產(chǎn)品種類的增加，我國目前商業(yè)銀行所提供的大部分金融產(chǎn)品沒有較高的增值性和附加性，不能滿足客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶的個(gè)性化服務(wù)金融需求。3.產(chǎn)品創(chuàng)新無法適應(yīng)市場競爭的需要。從當(dāng)前銀行的經(jīng)營環(huán)境來看，不斷變化的市場和新技術(shù)革命為銀行的發(fā)展提供了更廣闊的空間，銀行業(yè)務(wù)品種日益增多，覆蓋了公司和個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等各個(gè)領(lǐng)域，銀行產(chǎn)品和服務(wù)也不斷向證券、保險(xiǎn)等其他領(lǐng)域滲透；但是目前銀行給客戶提供的許多產(chǎn)品功能仍然十分接近甚至重復(fù)，且缺乏產(chǎn)品之間的相互連接，沒有考慮到將這些產(chǎn)品的功能進(jìn)行整合和優(yōu)化。此外，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)過程中缺乏有效的交流，從而導(dǎo)致銀行耗費(fèi)人力、物力、財(cái)力開發(fā)出來的產(chǎn)品與市場的需求有相當(dāng)?shù)牟罹?，難以得到市場的認(rèn)同，有許多產(chǎn)品出現(xiàn)開發(fā)出來后乏人問津的現(xiàn)象。在產(chǎn)品的后續(xù)管理方面，當(dāng)前普遍存在重視產(chǎn)品開發(fā)，輕產(chǎn)品維護(hù)、產(chǎn)品改進(jìn)的問題。銀行產(chǎn)品推向市場后沒有有效的跟蹤體系，銷售的實(shí)際情況得不到及時(shí)全面的反饋，缺乏產(chǎn)品盈利能力、客戶群體、產(chǎn)品質(zhì)量、市場認(rèn)可程度等方面的事后評(píng)價(jià)和分析，無法為產(chǎn)品計(jì)劃的調(diào)整改進(jìn)提供有力依據(jù)，從而大大縮短了金融產(chǎn)品的生命周期，無法適應(yīng)市場競爭。(二)造成這種現(xiàn)狀的原因分析1.金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的日臻完善，為金融創(chuàng)新提供了發(fā)展平臺(tái)，各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，而在這樣的情況下，監(jiān)督部門對(duì)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管往往慢半拍，被金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新行為推著走；同時(shí)監(jiān)管部門缺乏有彈性的審批與許可證體制以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)交叉性金融創(chuàng)新工具的追蹤機(jī)制。監(jiān)管工作在手段和質(zhì)量上都無法滿足金融工具創(chuàng)新的要求，使監(jiān)督機(jī)構(gòu)在監(jiān)管中常陷于被動(dòng)局面。2.缺乏新產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力。長期以來，我國對(duì)資金的利率一直實(shí)行大一統(tǒng)管理，由人民銀行統(tǒng)一制定和監(jiān)管，各金融機(jī)構(gòu)只是負(fù)責(zé)在人民銀行授權(quán)范圍內(nèi)組織實(shí)施，表現(xiàn)出強(qiáng)烈的計(jì)劃性、壟斷性和封閉性，沒有實(shí)現(xiàn)市場化，缺乏應(yīng)有的生機(jī)和活力。我國商業(yè)銀行仍然無法根據(jù)企業(yè)及貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平的大小確定貸款利率。由此損害了利率內(nèi)在平衡機(jī)制，造成了利率結(jié)構(gòu)的扭曲，影響了資金配置效率，致使商業(yè)銀行自主創(chuàng)新能力低，難以自主定價(jià)配置資產(chǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。3.金融創(chuàng)新效率不高，缺乏有效的技術(shù)支撐。在管理上，國有商業(yè)銀行沿襲了總行一分行一二級(jí)分行一支行一網(wǎng)點(diǎn)的5級(jí)管理模式，這種多層次、垂直型的組織體制往往造成信息衰減、溝通不暢、組織僵化等弊端。在內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)上，主要按照業(yè)務(wù)及產(chǎn)品分類設(shè)置部門，一個(gè)部門只負(fù)責(zé)提供一種或幾種產(chǎn)品和服務(wù)，部門之間缺乏信息溝通，無法從整體上對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合管理，更難以對(duì)客戶、渠道、業(yè)務(wù)等進(jìn)行成本分析。與此同時(shí)，國有商業(yè)銀行在技術(shù)領(lǐng)域的建設(shè)模式基本上圍繞：數(shù)據(jù)大集中這條主線進(jìn)行。但數(shù)據(jù)集中并不能直接帶來銀行經(jīng)營水平的提高和風(fēng)險(xiǎn)管理的改善，國有商業(yè)銀行面臨的問題是如何及時(shí)獲取各類交易數(shù)據(jù)，并將交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成有用的信息和產(chǎn)品。4.產(chǎn)品整體營銷滯后，缺乏模塊化產(chǎn)品管理。我國商業(yè)銀行經(jīng)營多是以個(gè)別產(chǎn)品的交易為中心，這導(dǎo)致對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶沒有整體營銷的概念，每一筆交易都是孤立的，而美國商業(yè)銀行普遍采用模塊化產(chǎn)品管理方法，通過對(duì)產(chǎn)品的分解重組，產(chǎn)生種類繁多的創(chuàng)新組合，滿足不同客戶對(duì)金融服務(wù)的不同偏好。而國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)條線分割清晰，各自為政現(xiàn)象普遍存在，缺乏對(duì)產(chǎn)品的統(tǒng)一規(guī)劃管理。5.金融人才短缺，缺乏有效激勵(lì)約束機(jī)制。人才是產(chǎn)品管理的關(guān)鍵因素。國有商業(yè)銀行雖然樹立了“以人為本”的經(jīng)營理念，提倡人性化管理，確立人在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的主導(dǎo)地位，但是由于沒有明確的業(yè)務(wù)目標(biāo)，經(jīng)營責(zé)任與管理責(zé)任的具體落實(shí)和特殊的專業(yè)人才政策，因此在經(jīng)營管理中無法充分發(fā)揮職員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。三、國有商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營和產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略目前，我國無論是產(chǎn)品還是機(jī)構(gòu)都已出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的萌芽，如商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司、保險(xiǎn)公司推出投資連接保險(xiǎn)等新品種；再比如，多類金融控股公司的出現(xiàn)等。而將混業(yè)經(jīng)營寫入規(guī)劃后，我國金融業(yè)必將迎來一個(gè)大發(fā)展，由其主導(dǎo)的創(chuàng)新和并購屆時(shí)將成為金融市場的主旋律。(一)混業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)路徑和步驟1.目標(biāo)路徑有以下三種：(1)銀行業(yè)務(wù)為主業(yè)。立足主業(yè)，以代理和合作方式兼營其他金融業(yè)務(wù)。金融集團(tuán)是個(gè)混業(yè)經(jīng)營主體，但其各個(gè)控股公司則分業(yè)經(jīng)營，各不同經(jīng)營主體之間通過代理和戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式拓展業(yè)務(wù)邊界，充分利用經(jīng)營資源，變目前與其他金融機(jī)構(gòu)合作為集團(tuán)內(nèi)合作。(2)業(yè)務(wù)線管理方式。把商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)劃分為3大業(yè)務(wù)組織，分別經(jīng)營銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)上分別受集團(tuán)所轄的各專業(yè)公司管理，但由銀行管理機(jī)構(gòu)人員并負(fù)責(zé)各業(yè)務(wù)線之間的合作協(xié)調(diào)，類似事業(yè)部制，但不是完全意義上的事業(yè)部。(3)實(shí)行一站式服務(wù)。參照全能銀行制模式，以客戶為中心，分別建立個(gè)人和公司及機(jī)構(gòu)客戶營銷組織，銷售各類金融產(chǎn)品和服務(wù)。從現(xiàn)實(shí)可能性來分析，第一、二種可能性比較大；尤其是第二種可能性最大。但鑒于金融集團(tuán)建立并形成整個(gè)經(jīng)營架構(gòu)需要時(shí)間，所以，第一種模式有可能作為過渡形態(tài)而存在。2.實(shí)施步驟。第一階段：混業(yè)經(jīng)營起步階段。在現(xiàn)有合作基礎(chǔ)上，以開放式的態(tài)度，加大代理和戰(zhàn)略聯(lián)盟合作的力度，時(shí)間可以短些，方式可以靈活多樣，由按年合作轉(zhuǎn)向項(xiàng)目合作方式，標(biāo)的以金額為主，鎖定風(fēng)險(xiǎn)和效益。合作深化，就是與其他金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司，進(jìn)一步加深合作，不僅代理，而且共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利潤。從銀行自身來說，是試水階段，不在于業(yè)務(wù)規(guī)模大小，而在于打開閘門，進(jìn)入一個(gè)新天地，為進(jìn)一步改革發(fā)展打好基礎(chǔ)。第二階段：混業(yè)經(jīng)營發(fā)展階段。已經(jīng)過渡到按業(yè)務(wù)線經(jīng)營管理的目標(biāo)模式，但屬于初期，無論是在內(nèi)部運(yùn)作還是在市場拓展上都處于摸索、磨合和提高階段。專業(yè)條線之間的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)成為內(nèi)部有效運(yùn)作的關(guān)鍵。分業(yè)務(wù)線是專業(yè)化經(jīng)營需要，也是監(jiān)管的要求。但如何把不同業(yè)務(wù)組合成一欖。子產(chǎn)品和服務(wù)，讓客戶享受到一個(gè)平臺(tái)提供的服務(wù)，而不是名為一家銀行實(shí)際仍由各業(yè)務(wù)線分別提供的產(chǎn)品和服務(wù)，時(shí)間過程長短取決于混業(yè)經(jīng)營推進(jìn)的力度和內(nèi)控制度的完善程度。第三階段：混業(yè)經(jīng)營的成熟階段。其主要標(biāo)志包括：一是組織架構(gòu)已經(jīng)比較完善，形成了全新的市場營銷體系。全能型的客戶經(jīng)理，能夠綜合協(xié)調(diào)各條業(yè)務(wù)線的產(chǎn)品經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理為客戶提供綜合性、個(gè)性化金融服務(wù)，前中后臺(tái)銜接緊密，運(yùn)作順暢。二是風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)全面覆蓋，形成了有效的內(nèi)部控制體系。業(yè)務(wù)流程和每個(gè)操作崗位都有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分類、計(jì)量、防范和化解的制度化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，能合理應(yīng)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型和技術(shù)工具。三是激勵(lì)和約束非常有效，形成體現(xiàn)成本管理要求的內(nèi)部計(jì)價(jià)體系。變代理制為產(chǎn)品買賣制，產(chǎn)品和服務(wù)定價(jià)不僅包含管理成本，而且還有風(fēng)險(xiǎn)成本。(二)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略定位選擇1.多樣化和專業(yè)化方式。(1)跨出本行業(yè)朝多個(gè)方向發(fā)展新產(chǎn)品，銀行產(chǎn)品涉及銀行、證券、保險(xiǎn)和期貨等不同市場。這是一項(xiàng)很有效的競爭戰(zhàn)略，根據(jù)每個(gè)地理市場、客戶群或者分銷渠道的不同需要設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，就會(huì)獲得更多的銷售量，但是必須為每種新產(chǎn)品確定切合實(shí)際的多樣化目標(biāo)，控制新產(chǎn)品的開發(fā)時(shí)間。(2)銀行將主要精力集中于服務(wù)某個(gè)領(lǐng)域，利用自身專業(yè)化優(yōu)勢同其他金融機(jī)構(gòu)展開競爭。與多樣化方式相比，專業(yè)化銀行的經(jīng)營目標(biāo)更清晰，資源投入更集中，效率更高，但缺點(diǎn)在于具有一定的行業(yè)周期性。2.大眾化和精品化方式。(1)通過服務(wù)大量客戶，提高產(chǎn)品整體經(jīng)營效益。采用此方式的商業(yè)銀行必須在產(chǎn)品成本和客戶規(guī)模上具有優(yōu)勢。例如，四大國有商業(yè)銀行擁有大量網(wǎng)點(diǎn)和客戶，其產(chǎn)品推廣的成本較其他中小銀行都要低，而客戶數(shù)量是中小銀行的數(shù)倍，因此比較符合四大國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀。(2)通過高品質(zhì)、高收費(fèi)來服務(wù)少量客戶。采用此方式的商業(yè)銀行必須在產(chǎn)品上具有較高的技術(shù)含量，其他銀行無法提供類似產(chǎn)品。此種產(chǎn)品雖然門檻高，且所有服務(wù)均收取高額費(fèi)用，但客戶可享受一流的服務(wù)。3.激進(jìn)化與穩(wěn)健化方式。銀行采取何種產(chǎn)