銀行管理論文-新經(jīng)濟(jì)形勢下城市商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r與創(chuàng)新策略研究分析.doc

銀行管理論文-新經(jīng)濟(jì)形勢下城市商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r與創(chuàng)新策略研究分析【摘要】作為中國銀行業(yè)中數(shù)量最多、但平均規(guī)模最小的銀行群體,城市商業(yè)銀行依托改革、立足創(chuàng)新,在近些年實現(xiàn)了自身的快速發(fā)展與壯大,發(fā)展前景十分廣闊。在當(dāng)前形勢下,城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新策略應(yīng)選擇完善公司治理結(jié)構(gòu)、強化市場定位和客戶戰(zhàn)略,突出特色服務(wù)創(chuàng)新等四個方面?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行發(fā)展策略市場定位一、城市商業(yè)銀行的概述和特點城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體,其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社,當(dāng)時的業(yè)務(wù)定位是:為中小企業(yè)提供金融支持,為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。經(jīng)過近10年的發(fā)展,城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟,盡管其發(fā)展程度良莠不齊,但有相當(dāng)多的城市的商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改革,并通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn),降低不良貸款率,轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式,在當(dāng)?shù)卣加辛讼喈?dāng)大的市場份額。其中,更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速,已經(jīng)躋身于全球銀行500強行列的優(yōu)秀銀行。城市商業(yè)銀行作為一個特殊的群體,其在規(guī)模和經(jīng)營上呈現(xiàn)出以下幾個特點。1.總體規(guī)模較小我國城市商業(yè)銀行由于其地域限制,其資產(chǎn)規(guī)?？傮w不大。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示(截至2003年末):資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以上的城市商業(yè)銀行有2家；資產(chǎn)規(guī)模在500億元與1000億元的有2家；資產(chǎn)規(guī)模在200億元到500億元之間的有14家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元到200億元之間的有19家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的有75家。其中,最大一家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為1934億元；最小一家資產(chǎn)規(guī)模僅為9.11億元。由此可見,我國的城市商業(yè)銀行絕大部分資產(chǎn)規(guī)模都在200億元以下,其中,又有近七成資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下。所以說,城市商業(yè)銀行基本上屬于中小銀行的范疇。2.發(fā)展程度多取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展2004年的一項調(diào)查結(jié)果顯示,經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行主要集中于那些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū),特別是東部地區(qū)。其主要表現(xiàn)為:地方政府財政收入充裕,對城市商業(yè)銀行的消極影響較??；中小民營企業(yè)數(shù)量眾多,且盈利能力強,城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強；居民人均收入高,信用文化發(fā)達(dá)；地方政府對私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識較高；等等。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融的土壤,而大多數(shù)城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達(dá)的中心城市,經(jīng)濟(jì)活躍,面對的是城市中最有價值的客戶,這些優(yōu)勢為城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的根基。3.市場定位不清城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場定位搖擺不定的現(xiàn)象。這突出表現(xiàn)在:很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目。這里面有外部金融環(huán)境和市場條件的原因,更重要的還是城市商業(yè)銀行自身的原因。公司治理不完善、業(yè)務(wù)手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,制約著城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展?？v觀我國銀行業(yè),目前城市商業(yè)銀行的處境并不樂觀。用較為悲觀的眼光來看,前有四大國有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截,后有改革中的農(nóng)信社作“追兵”,加上外資銀行,城市商業(yè)銀行可謂處境堪憂。而在越來越高的“走出去”的呼聲中,城市商業(yè)銀行目前都面臨著一個最為迫切的問題如何進(jìn)行重新定位,到底應(yīng)該“向上走還是向下走”?對此我認(rèn)為,對于上海銀行這樣的“明星銀行”,或許可以嘗試打破地域限制,將觸角伸向周邊地區(qū)；而對于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說,仍應(yīng)該定位于服務(wù)本地經(jīng)濟(jì),特別是服務(wù)于中小企業(yè),爭取“做精”而不是盲目“做大”。下面將就城市商業(yè)銀行自身和我國金融系統(tǒng)兩個角度,分析城商行的適當(dāng)定位。二、城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀存在的問題1.市場細(xì)分不夠,沒有形成較為鮮明的市場定位。一些商業(yè)銀行市場定位還只是流于形式,沒有形成自己穩(wěn)定的客戶群體,對潛在的客戶也缺少研究.致使目前許多業(yè)務(wù)還處于粗放經(jīng)營階段。2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶盲目性,金融產(chǎn)品存在趨同現(xiàn)象。由于對市場缺乏科學(xué)的預(yù)測、詳細(xì)的成本與效益分析,業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有盲目市場跟進(jìn)色彩,新產(chǎn)品有的不能很好滿足客戶需求,有的由于無規(guī)模不能帶來效益,造成業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏生命力。3.經(jīng)營管理理念落后,特色服務(wù)不突出。雖然目前各家市場商業(yè)銀行廣泛強調(diào)提高服務(wù)質(zhì)量。但是服務(wù)的概念比較陜隘,有的只限于改進(jìn)窗口服務(wù)、廳堂服務(wù)等,經(jīng)營理念還比較落后,以客戶為中心的思想不能貫徹到產(chǎn)品、管理、服務(wù)、人員等各個方面。4.信息技術(shù)落后,制約了產(chǎn)品開發(fā)和對客戶的服務(wù)水平。先進(jìn)的信息技術(shù)是商業(yè)銀行有效實施經(jīng)營管理策略的保障絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行由于資金實力不強、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因,對科技投入不夠,信息技術(shù)相對于其他商業(yè)銀行來講顯得落后。5.銀行之間合作不夠,合作的深度和廣度還需要加強。目前城市商業(yè)銀行每年舉行的一次論壇,主要目的還是溝通和交流,對彼此間的業(yè)務(wù)合作探索不夠,主要業(yè)務(wù)合作還只限于異地結(jié)算等方面,其他一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域基本上還沒有涉及。三、城市商業(yè)銀行的發(fā)展策略1.加強內(nèi)控機制改革。城市商業(yè)銀行應(yīng)吸收中外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗來強化自身的內(nèi)部管理。完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時,城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。2.正確的市場定位。通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財；參與地方經(jīng)濟(jì)改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。3.政府的政策支持。首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率；允許城市商業(yè)銀行能同以前的城市信用社一樣在中央銀行規(guī)定的范圍內(nèi)適度提高居民和企業(yè)存款利率水平,使中小金融機構(gòu)的存貸款客戶有一個風(fēng)險和利益的比較選擇空間。其次,中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀