銀行管理論文-我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討.doc

銀行管理論文-我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討一、私人銀行業(yè)務(wù)及其在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的最新發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶對(duì)象劃分出的以個(gè)人或家庭為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。相對(duì)于批發(fā)業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)外的發(fā)展已有了相當(dāng)長(zhǎng)的歷史。20世紀(jì)80年代，隨著信用環(huán)境的不斷變化，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行逐步將它們的經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略轉(zhuǎn)向私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，傾注了大量人力、財(cái)力、物力開(kāi)發(fā)高贏利產(chǎn)品的服務(wù)，以代收代付業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)迅速崛起。90年代以后，私人銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的比重更是與日俱增，并成為它們的主要贏利性業(yè)務(wù)。隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，西方發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了一些新的變化，主要表現(xiàn)如下：一是服務(wù)方式的變化。過(guò)去私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)方式比較簡(jiǎn)單，主要采取的是營(yíng)業(yè)柜臺(tái)服務(wù)的方式。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，特別是電子計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷應(yīng)用，給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了革命性的變化，一系列新的服務(wù)方式，如ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過(guò)電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也已發(fā)展成熟。隨著服務(wù)渠道的增多，近年來(lái)，一些銀行開(kāi)始撤并網(wǎng)點(diǎn)、收縮機(jī)構(gòu)，利用新的更經(jīng)濟(jì)的渠道向客戶提供服務(wù)。如被蘇格蘭皇家銀行收購(gòu)的英國(guó)國(guó)民西敏寺銀行，原有的3000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，現(xiàn)已收縮到1700個(gè)左右。美國(guó)著名咨詢公司Emst&Young.Coopers&Lybrand和EIU作的市場(chǎng)調(diào)查和預(yù)測(cè)表明：歐美銀行業(yè)已呈現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)相對(duì)收縮的趨勢(shì)，分支機(jī)構(gòu)所處理的業(yè)務(wù)量在總業(yè)務(wù)量中所占的比重逐年下降，在未來(lái)幾年，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量將迅速增加。二是組織機(jī)構(gòu)的變化。傳統(tǒng)銀行對(duì)私人客戶的服務(wù)由多個(gè)部門(mén)分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致信息無(wú)法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時(shí)減少資源浪費(fèi)，世界上著名的商業(yè)銀行如美國(guó)的美洲銀行、花旗銀行，英國(guó)的國(guó)民西敏寺銀行、標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行，德國(guó)的德累斯登銀行等都紛紛成立私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)，集中設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。三是業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)生變化。私人銀行業(yè)務(wù)最初發(fā)展集中在消費(fèi)信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費(fèi)品貸款等。90年代以來(lái)，個(gè)人住房和耐用消費(fèi)品需求基本滿足，人們開(kāi)始尋求新的投資渠道，與此同時(shí)，股市、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金逐漸興起，但由于市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)及人們?nèi)狈I(yè)知識(shí)，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了發(fā)展的契機(jī)。針對(duì)市場(chǎng)的需求，中間業(yè)務(wù)從單純的代理收付擴(kuò)大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個(gè)人理財(cái)、咨詢等廣泛內(nèi)容。隨著中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的日益豐富和規(guī)模的迅速擴(kuò)大，中間業(yè)務(wù)收入成為各商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。四是金融產(chǎn)品日益豐富和個(gè)性化。90年代以來(lái)，隨著證券、保險(xiǎn)、基金行業(yè)的興起，銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業(yè)銀行開(kāi)始絞盡腦汁不斷研究開(kāi)發(fā)適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍逐漸涵蓋社會(huì)生活各層面，如財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)、外匯、代理稅收、代收工資費(fèi)用等，同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步提供旅游、信息、交通和娛樂(lè)等全方位公共服務(wù)。一些銀行由此成為金融創(chuàng)新產(chǎn)品多達(dá)200種的“金融百貨公司”或“金融超市”。傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，也開(kāi)始根據(jù)客戶的需求重新設(shè)計(jì)、包裝。以貸款為例，除傳統(tǒng)的樓房按揭貸款外，匯豐私人貸款品種就有“親情趣”、“逍遙游”、“建居樂(lè)”和“新婚樂(lè)”，此外，“稅務(wù)貸款”、“汽車貸款”和“大專生貸款”也是銀行競(jìng)爭(zhēng)的目標(biāo)。英國(guó)的國(guó)民西敏寺銀行更是推出“從搖籃到墳?zāi)埂钡摹耙徽臼健狈?wù)，針對(duì)客戶人生不同階段和重要問(wèn)題諸如婚喪嫁娶、教育、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、搬家、財(cái)產(chǎn)投資管理、旅游、退休計(jì)劃管理等提供“一站式”全面金融服務(wù)?？梢?jiàn)，獨(dú)具慧眼的銀行已不再單純出售傳統(tǒng)的柜臺(tái)金融產(chǎn)品，開(kāi)始提供顧客真正需要的服務(wù)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實(shí)的“金融百貨店”。二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。長(zhǎng)期以來(lái)，受“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念的影響，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，在很長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)，在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，僅僅開(kāi)展了居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。直到20世紀(jì)90年代后期，各家銀行逐步認(rèn)識(shí)到私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要性，紛紛成立私人銀行部（或稱為私人金融業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部等），以加大私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓、管理力度，制定了以儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個(gè)人消費(fèi)貸款等個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)為突破口的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的步伐明顯加快。主要表現(xiàn)在如下幾方面：其一，銀行卡發(fā)展迅猛。自1985年第一張銀行卡問(wèn)世以來(lái)，銀行卡作為基本的支付工具已經(jīng)在我國(guó)發(fā)展了18年，銀行卡業(yè)務(wù)已由最初的探索、試點(diǎn)轉(zhuǎn)向了全面推廣和加速發(fā)展階段，僅銀行卡品種就包括信用卡、準(zhǔn)貸記卡、轉(zhuǎn)賬卡、預(yù)付卡、專用卡等，除工、農(nóng)、中、建、交陸續(xù)推出的長(zhǎng)城卡、牡丹卡、金穗卡、龍卡、太平洋卡等品牌外，一些股份制商業(yè)銀行近年來(lái)也紛紛推出自己的銀行卡產(chǎn)品，如招商銀行的“一卡通”、廣東發(fā)展銀行的“廣發(fā)卡”均已創(chuàng)出了服務(wù)品牌。銀行卡發(fā)卡量更是以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。1990年，我國(guó)銀行發(fā)行的銀行卡只有30萬(wàn)張，而到2001年底，發(fā)卡量已達(dá)3.58億張，去年6月更是突破4億張。作為私人銀行業(yè)務(wù)的龍頭產(chǎn)品，各家銀行對(duì)銀行卡工作都給予了高度的重視，投入了大量人力、物力、財(cái)力進(jìn)行銀行卡品牌功能的開(kāi)發(fā)及用卡環(huán)境的建設(shè)，銀行卡已日益走進(jìn)百姓生活，成為廣大消費(fèi)者日常生活中不可或缺的支付和理財(cái)工具。其二，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。近年來(lái)，人們的消費(fèi)方式和觀念發(fā)生很大變化，利用銀行貸款提前體驗(yàn)高品質(zhì)生活成為人們的重要選擇。針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求，國(guó)內(nèi)各家銀行相繼推出了個(gè)人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、旅游度假貸款、個(gè)人存單（國(guó)債）質(zhì)押貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款及不限制具體用途的個(gè)人綜合授信額度貸款等，形成了銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體系，貸款總量也日益增多。1997年底，全國(guó)消費(fèi)貸款規(guī)模僅有172億元，1998年發(fā)展到472億元，1999年發(fā)展到1397億元，而后的2000、2001年個(gè)人消費(fèi)貸款急劇增長(zhǎng)，每年分別增加2868億元、2755億元，截至2001年末，消費(fèi)貸款余額達(dá)6990億元，比1997年末增加了6818億元，增長(zhǎng)了39.6倍；消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例也由不足0.3發(fā)展到6。在各項(xiàng)消費(fèi)信貸中，個(gè)人住房貸款的比重最大，發(fā)展也最為迅速，2001年個(gè)人住房貸款余額達(dá)5598億元，占整個(gè)消費(fèi)貸款余額的80，與1997年相比增加了5467億元，增長(zhǎng)了41.7倍。其三，中間業(yè)務(wù)品種日漸豐富。近年來(lái)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行相繼開(kāi)辦了代收代付、保管箱、票據(jù)業(yè)務(wù)、個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買賣、個(gè)人理財(cái)?shù)仁畮讉€(gè)中間業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)工商銀行全行代理業(yè)務(wù)項(xiàng)目達(dá)56種，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行代收付業(yè)務(wù)也涉及九大類近100個(gè)品種。此外，代理基金、保險(xiǎn)、記賬式國(guó)債及代客理財(cái)業(yè)務(wù)也開(kāi)始起步，并穩(wěn)步發(fā)展。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，不只給銀行帶來(lái)了一定的社會(huì)效益和穩(wěn)定的存款，也給銀行帶來(lái)了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。中國(guó)建設(shè)銀行于1998年11月向社會(huì)推出的個(gè)人電子匯款業(yè)務(wù)（“速匯通”），幾年來(lái)發(fā)展迅猛。僅今年一月份“速匯通”匯款金額即達(dá)180億元，手續(xù)費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)2432萬(wàn)元。該項(xiàng)業(yè)務(wù)已成為建行私人銀行業(yè)務(wù)的拳頭產(chǎn)品和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。其四，電子銀行的興起。我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)實(shí)施“科技興行”戰(zhàn)略，在科技上投入了大量的財(cái)力物力，電子化建設(shè)取得較大進(jìn)展，ATM、POS大量投入使用，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行已開(kāi)始起步。1998年，招商銀行率先推出網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)服務(wù)：“一網(wǎng)通”，相繼實(shí)現(xiàn)了個(gè)人金融服務(wù)柜臺(tái)、ATM和客戶的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，初步構(gòu)造了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)模式。招商銀行作為率先實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的商業(yè)銀行，目前個(gè)人網(wǎng)上銀行部分擁有6萬(wàn)多家個(gè)人客戶，能夠真正做到在線支付的交易已占到8090，去年即有15萬(wàn)人次通過(guò)網(wǎng)上完成了支付。除招商銀行外，目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)還有中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、深圳市商業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行等十余家銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，并陸續(xù)為客戶提供網(wǎng)上查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算等服務(wù)。電子銀行的開(kāi)展，擴(kuò)大了交易渠道，降低了營(yíng)運(yùn)成本，提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。三、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有很大的差距。私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問(wèn)題。具體表現(xiàn)如下：第一，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義認(rèn)識(shí)不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，在思想上、理論上沒(méi)有做好大力開(kāi)拓個(gè)人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第二，私人銀行業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國(guó)商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲(chǔ)蓄為主體的單一的產(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國(guó)家豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。例如，在各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大，而知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。在全國(guó)發(fā)行的3億多張銀行卡中，主要是借記卡，而具有融資和事后支付功能的貸記卡很少。二是規(guī)模有限，絕對(duì)規(guī)模j、。我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有明顯差距。據(jù)統(tǒng)計(jì)，北美和西歐等國(guó)家銀行卡的人均擁有量為24張，而中國(guó)平均每十個(gè)人才擁有3張銀行卡，而且由于沒(méi)有良好的用卡環(huán)境的支持，銀行卡的使用頻率較低，據(jù)調(diào)查，在我國(guó)已發(fā)放的4億張銀行卡中50以上是長(zhǎng)期不用的“睡眠卡”。我國(guó)的ATM數(shù)量也明顯不足，以北京為例，平均7000人擁有一臺(tái)ATM，而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家平均每100人就有一臺(tái)ATM為用戶服務(wù)。目前全國(guó)1400萬(wàn)個(gè)商家中，受理銀行卡的商戶約15萬(wàn)戶，安裝POS機(jī)30萬(wàn)臺(tái)，遠(yuǎn)達(dá)不到要求。此外，其他私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有很大的差距。第三，營(yíng)銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差，沒(méi)有設(shè)置專門(mén)的營(yíng)銷部門(mén)，沒(méi)有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用，個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受，而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品往往無(wú)人問(wèn)津。此外，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無(wú)法真正享有服務(wù)。第四，技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低。目前國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)程度偏低，電子化服務(wù)還很不完善，一些先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒(méi)有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)中90以上仍由柜面人工辦理，許多簡(jiǎn)單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機(jī)器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺(tái)辦理，一方面增加了人工成本和柜臺(tái)壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開(kāi)展，另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營(yíng)運(yùn)成本居高不下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前恒生銀行80、花旗銀行79的業(yè)務(wù)量靠自動(dòng)化設(shè)備處理，電子銀行系統(tǒng)不僅為客戶提供一般的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、付款等服務(wù)，而且還提供客戶貸款申請(qǐng)與迅速批核服務(wù)，以及通過(guò)電話銀行或電腦進(jìn)行股票、外匯、基金等投資的服務(wù)。此外，中國(guó)的銀行卡技術(shù)應(yīng)用水平在整體上也較落后，如中國(guó)目前四大國(guó)有商業(yè)銀行所發(fā)行的銀行卡在全國(guó)范圍內(nèi)仍不能實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，存在巨大的資金與資源的浪費(fèi)，而各商業(yè)銀行自己所發(fā)行的銀行卡在處理全國(guó)聯(lián)網(wǎng)交易時(shí)也存在系統(tǒng)不穩(wěn)定、處理能力低、差錯(cuò)率高等問(wèn)題。第五，人員素質(zhì)尚需提高。私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。第六，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。例如，我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無(wú)法共享，造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過(guò)程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況作出準(zhǔn)確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行在辦理消費(fèi)信貸過(guò)程中從受理客戶申請(qǐng)，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹(jǐn)慎，費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。四、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿ξ覈?guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)雖面臨著各種各樣的問(wèn)題，但從當(dāng)前的形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分析，私人銀行業(yè)務(wù)正處于成長(zhǎng)期，具有無(wú)限的市場(chǎng)潛力和廣闊的發(fā)展前景。首先，居民收入的