銀行管理論文-我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討.doc

銀行管理論文-我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討一、私人銀行業(yè)務(wù)及其在西方發(fā)達(dá)國家的最新發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。相對于批發(fā)業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)在國外的發(fā)展已有了相當(dāng)長的歷史。20世紀(jì)80年代，隨著信用環(huán)境的不斷變化，西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行逐步將它們的經(jīng)營發(fā)展策略轉(zhuǎn)向私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，傾注了大量人力、財力、物力開發(fā)高贏利產(chǎn)品的服務(wù)，以代收代付業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)迅速崛起。90年代以后，私人銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的比重更是與日俱增，并成為它們的主要贏利性業(yè)務(wù)。隨著各國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，西方發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了一些新的變化，主要表現(xiàn)如下：一是服務(wù)方式的變化。過去私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)方式比較簡單，主要采取的是營業(yè)柜臺服務(wù)的方式。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，特別是電子計算機(jī)和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷應(yīng)用，給銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化，一系列新的服務(wù)方式，如ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。在一些發(fā)達(dá)國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也已發(fā)展成熟。隨著服務(wù)渠道的增多，近年來，一些銀行開始撤并網(wǎng)點(diǎn)、收縮機(jī)構(gòu)，利用新的更經(jīng)濟(jì)的渠道向客戶提供服務(wù)。如被蘇格蘭皇家銀行收購的英國國民西敏寺銀行，原有的3000多個分支機(jī)構(gòu)，現(xiàn)已收縮到1700個左右。美國著名咨詢公司Emst&Young.Coopers&Lybrand和EIU作的市場調(diào)查和預(yù)測表明：歐美銀行業(yè)已呈現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)相對收縮的趨勢，分支機(jī)構(gòu)所處理的業(yè)務(wù)量在總業(yè)務(wù)量中所占的比重逐年下降，在未來幾年，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量將迅速增加。二是組織機(jī)構(gòu)的變化。傳統(tǒng)銀行對私人客戶的服務(wù)由多個部門分開經(jīng)營，導(dǎo)致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費(fèi)，世界上著名的商業(yè)銀行如美國的美洲銀行、花旗銀行，英國的國民西敏寺銀行、標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行，德國的德累斯登銀行等都紛紛成立私人銀行業(yè)務(wù)部門，集中設(shè)計、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。三是業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)生變化。私人銀行業(yè)務(wù)最初發(fā)展集中在消費(fèi)信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費(fèi)品貸款等。90年代以來，個人住房和耐用消費(fèi)品需求基本滿足，人們開始尋求新的投資渠道，與此同時，股市、外匯市場、保險業(yè)務(wù)、基金逐漸興起，但由于市場的高風(fēng)險及人們?nèi)狈I(yè)知識，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了發(fā)展的契機(jī)。針對市場的需求，中間業(yè)務(wù)從單純的代理收付擴(kuò)大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛內(nèi)容。隨著中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的日益豐富和規(guī)模的迅速擴(kuò)大，中間業(yè)務(wù)收入成為各商業(yè)銀行利潤的主要來源。四是金融產(chǎn)品日益豐富和個性化。90年代以來，隨著證券、保險、基金行業(yè)的興起，銀行面臨的競爭日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業(yè)銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發(fā)適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍逐漸涵蓋社會生活各層面，如財務(wù)咨詢、委托理財、外匯、代理稅收、代收工資費(fèi)用等，同時通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步提供旅游、信息、交通和娛樂等全方位公共服務(wù)。一些銀行由此成為金融創(chuàng)新產(chǎn)品多達(dá)200種的“金融百貨公司”或“金融超市”。傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，也開始根據(jù)客戶的需求重新設(shè)計、包裝。以貸款為例，除傳統(tǒng)的樓房按揭貸款外，匯豐私人貸款品種就有“親情趣”、“逍遙游”、“建居樂”和“新婚樂”，此外，“稅務(wù)貸款”、“汽車貸款”和“大專生貸款”也是銀行競爭的目標(biāo)。英國的國民西敏寺銀行更是推出“從搖籃到墳?zāi)埂钡摹耙徽臼健狈?wù)，針對客戶人生不同階段和重要問題諸如婚喪嫁娶、教育、健康醫(yī)療保險、搬家、財產(chǎn)投資管理、旅游、退休計劃管理等提供“一站式”全面金融服務(wù)?？梢姡?dú)具慧眼的銀行已不再單純出售傳統(tǒng)的柜臺金融產(chǎn)品，開始提供顧客真正需要的服務(wù)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實(shí)的“金融百貨店”。二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。長期以來，受“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的影響，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，在很長一個時期內(nèi)，在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，僅僅開展了居民儲蓄業(yè)務(wù)。直到20世紀(jì)90年代后期，各家銀行逐步認(rèn)識到私人銀行業(yè)務(wù)對整個商業(yè)銀行經(jīng)營的重要性，紛紛成立私人銀行部（或稱為私人金融業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部等），以加大私人銀行業(yè)務(wù)開拓、管理力度，制定了以儲蓄業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個人消費(fèi)貸款等個人綜合理財業(yè)務(wù)為突破口的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的步伐明顯加快。主要表現(xiàn)在如下幾方面：其一，銀行卡發(fā)展迅猛。自1985年第一張銀行卡問世以來，銀行卡作為基本的支付工具已經(jīng)在我國發(fā)展了18年，銀行卡業(yè)務(wù)已由最初的探索、試點(diǎn)轉(zhuǎn)向了全面推廣和加速發(fā)展階段，僅銀行卡品種就包括信用卡、準(zhǔn)貸記卡、轉(zhuǎn)賬卡、預(yù)付卡、專用卡等，除工、農(nóng)、中、建、交陸續(xù)推出的長城卡、牡丹卡、金穗卡、龍卡、太平洋卡等品牌外，一些股份制商業(yè)銀行近年來也紛紛推出自己的銀行卡產(chǎn)品，如招商銀行的“一卡通”、廣東發(fā)展銀行的“廣發(fā)卡”均已創(chuàng)出了服務(wù)品牌。銀行卡發(fā)卡量更是以幾何級數(shù)增長。1990年，我國銀行發(fā)行的銀行卡只有30萬張，而到2001年底，發(fā)卡量已達(dá)3.58億張，去年6月更是突破4億張。作為私人銀行業(yè)務(wù)的龍頭產(chǎn)品，各家銀行對銀行卡工作都給予了高度的重視，投入了大量人力、物力、財力進(jìn)行銀行卡品牌功能的開發(fā)及用卡環(huán)境的建設(shè)，銀行卡已日益走進(jìn)百姓生活，成為廣大消費(fèi)者日常生活中不可或缺的支付和理財工具。其二，個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。近年來，人們的消費(fèi)方式和觀念發(fā)生很大變化，利用銀行貸款提前體驗(yàn)高品質(zhì)生活成為人們的重要選擇。針對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場需求，國內(nèi)各家銀行相繼推出了個人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、旅游度假貸款、個人存單（國債）質(zhì)押貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款及不限制具體用途的個人綜合授信額度貸款等，形成了銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體系，貸款總量也日益增多。1997年底，全國消費(fèi)貸款規(guī)模僅有172億元，1998年發(fā)展到472億元，1999年發(fā)展到1397億元，而后的2000、2001年個人消費(fèi)貸款急劇增長，每年分別增加2868億元、2755億元，截至2001年末，消費(fèi)貸款余額達(dá)6990億元，比1997年末增加了6818億元，增長了39.6倍；消費(fèi)信貸占各項貸款的比例也由不足0.3發(fā)展到6。在各項消費(fèi)信貸中，個人住房貸款的比重最大，發(fā)展也最為迅速，2001年個人住房貸款余額達(dá)5598億元，占整個消費(fèi)貸款余額的80，與1997年相比增加了5467億元，增長了41.7倍。其三，中間業(yè)務(wù)品種日漸豐富。近年來，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行相繼開辦了代收代付、保管箱、票據(jù)業(yè)務(wù)、個人實(shí)盤外匯買賣、個人理財?shù)仁畮讉€中間業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計，中國工商銀行全行代理業(yè)務(wù)項目達(dá)56種，中國農(nóng)業(yè)銀行代收付業(yè)務(wù)也涉及九大類近100個品種。此外，代理基金、保險、記賬式國債及代客理財業(yè)務(wù)也開始起步，并穩(wěn)步發(fā)展。中間業(yè)務(wù)的開展，不只給銀行帶來了一定的社會效益和穩(wěn)定的存款，也給銀行帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。中國建設(shè)銀行于1998年11月向社會推出的個人電子匯款業(yè)務(wù)（“速匯通”），幾年來發(fā)展迅猛。僅今年一月份“速匯通”匯款金額即達(dá)180億元，手續(xù)費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)2432萬元。該項業(yè)務(wù)已成為建行私人銀行業(yè)務(wù)的拳頭產(chǎn)品和新的利潤增長點(diǎn)。其四，電子銀行的興起。我國商業(yè)銀行近年來實(shí)施“科技興行”戰(zhàn)略，在科技上投入了大量的財力物力，電子化建設(shè)取得較大進(jìn)展，ATM、POS大量投入使用，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行已開始起步。1998年，招商銀行率先推出網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)服務(wù)：“一網(wǎng)通”，相繼實(shí)現(xiàn)了個人金融服務(wù)柜臺、ATM和客戶的全國聯(lián)網(wǎng)，初步構(gòu)造了中國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營模式。招商銀行作為率先實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的商業(yè)銀行，目前個人網(wǎng)上銀行部分擁有6萬多家個人客戶，能夠真正做到在線支付的交易已占到8090，去年即有15萬人次通過網(wǎng)上完成了支付。除招商銀行外，目前，我國國內(nèi)還有中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、深圳市商業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行等十余家銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，并陸續(xù)為客戶提供網(wǎng)上查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算等服務(wù)。電子銀行的開展，擴(kuò)大了交易渠道，降低了營運(yùn)成本，提高了市場競爭力。三、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國家相比，還有很大的差距。私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現(xiàn)如下：第一，對商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義認(rèn)識不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視私人銀行業(yè)務(wù)，對私人銀行業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長遠(yuǎn)的規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第二，私人銀行業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一的產(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國家豐富的個人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。例如，在各項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大，而知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。在全國發(fā)行的3億多張銀行卡中，主要是借記卡，而具有融資和事后支付功能的貸記卡很少。二是規(guī)模有限，絕對規(guī)模j、。我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比，有明顯差距。據(jù)統(tǒng)計，北美和西歐等國家銀行卡的人均擁有量為24張，而中國平均每十個人才擁有3張銀行卡，而且由于沒有良好的用卡環(huán)境的支持，銀行卡的使用頻率較低，據(jù)調(diào)查，在我國已發(fā)放的4億張銀行卡中50以上是長期不用的“睡眠卡”。我國的ATM數(shù)量也明顯不足，以北京為例，平均7000人擁有一臺ATM，而在西方發(fā)達(dá)國家平均每100人就有一臺ATM為用戶服務(wù)。目前全國1400萬個商家中，受理銀行卡的商戶約15萬戶，安裝POS機(jī)30萬臺，遠(yuǎn)達(dá)不到要求。此外，其他私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比也有很大的差距。第三，營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差，沒有設(shè)置專門的營銷部門，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用，個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受，而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。第四，技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低。目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)程度偏低，電子化服務(wù)還很不完善，一些先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。據(jù)統(tǒng)計，目前我國私人銀行業(yè)務(wù)中90以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機(jī)器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，一方面增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開展，另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營運(yùn)成本居高不下。據(jù)統(tǒng)計，目前恒生銀行80、花旗銀行79的業(yè)務(wù)量靠自動化設(shè)備處理，電子銀行系統(tǒng)不僅為客戶提供一般的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、付款等服務(wù)，而且還提供客戶貸款申請與迅速批核服務(wù)，以及通過電話銀行或電腦進(jìn)行股票、外匯、基金等投資的服務(wù)。此外，中國的銀行卡技術(shù)應(yīng)用水平在整體上也較落后，如中國目前四大國有商業(yè)銀行所發(fā)行的銀行卡在全國范圍內(nèi)仍不能實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，存在巨大的資金與資源的浪費(fèi)，而各商業(yè)銀行自己所發(fā)行的銀行卡在處理全國聯(lián)網(wǎng)交易時也存在系統(tǒng)不穩(wěn)定、處理能力低、差錯率高等問題。第五，人員素質(zhì)尚需提高。私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè)，要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。第六，開展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。例如，我國尚未建立個人信用評估機(jī)構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費(fèi)貸款過程中難以對借款人信用的真實(shí)情況作出準(zhǔn)確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險，銀行在辦理消費(fèi)信貸過程中從受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹(jǐn)慎，費(fèi)時、費(fèi)力，大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。四、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿ξ覈虡I(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)雖面臨著各種各樣的問題，但從當(dāng)前的形勢和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分析，私人銀行業(yè)務(wù)正處于成長期，具有無限的市場潛力和廣闊的發(fā)展前景。首先，居民收入的