保險(xiǎn)學(xué)概論形成性考核冊(cè)答案.doc

四、案例分析1、一外地游客來(lái)上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否予以承保？分析：保險(xiǎn)公司不予承保，我國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定：“投保人對(duì)投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。”在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的東方明珠塔的存在不會(huì)為投保人（游客）帶來(lái)法律意義上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對(duì)東方明珠塔沒(méi)有經(jīng)濟(jì)利益，該游客出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，這屬于無(wú)效的保險(xiǎn)合同，故此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不予承保。2、有一租戶向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投保火險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果租戶在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？分析保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故始終要有可保利益，若保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有可保利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有可保利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效，本案例中，租戶所租借房屋投?；馂?zāi)一年，租期滿后退房時(shí)，并沒(méi)有辦理火險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因合同效，保險(xiǎn)人不履行賠償責(zé)任。對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無(wú)效，本案例中若租戶退租時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒(méi)有征得保險(xiǎn)人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東雖然對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒(méi)有有效的保險(xiǎn)合同而無(wú)效向保險(xiǎn)公司索賠；相反，租房退租時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險(xiǎn)人同意，即保險(xiǎn)合同有效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)人索賠。3、商人A從國(guó)外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否愿意承保？分析：愿意承保，因?yàn)楹Ｉ线\(yùn)輸保險(xiǎn)的特殊性，貨物裝運(yùn)后，隨著提單的轉(zhuǎn)讓，買方即有保險(xiǎn)利益，并且，保險(xiǎn)責(zé)任均為承運(yùn)人控制，并不為因?yàn)橘I賣雙方對(duì)貨物有否可保利益而發(fā)生變化。4.某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人都不承擔(dān)賠償責(zé)任。五、課堂討論答案：題目1：外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司和國(guó)內(nèi)股份制保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，是沉重的壓力，也是成長(zhǎng)的動(dòng)力。而對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，選擇的余地更大了，享受的服務(wù)更好了。外資保險(xiǎn)公司正在加速進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，它們的到來(lái)，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和老百姓來(lái)說(shuō)究竟意味著什么？外資保險(xiǎn)公司的加速進(jìn)入，意味著更激烈競(jìng)爭(zhēng)的開始。對(duì)于以市場(chǎng)擴(kuò)張為主，有“增長(zhǎng)”、缺“發(fā)展”，重展業(yè)、輕后續(xù)服務(wù)，還處在粗放經(jīng)營(yíng)階段的中資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這一切無(wú)疑都將影響其競(jìng)爭(zhēng)能力；對(duì)于已經(jīng)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)、兼并與收購(gòu)浪潮迭起的國(guó)際金融業(yè)來(lái)說(shuō)，兼具保障提供者和資金管理者功能的保險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)也逐漸在向其他金融領(lǐng)域滲透，對(duì)于還不宜采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)內(nèi)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑也將影響其競(jìng)爭(zhēng)能力；而對(duì)擁有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品開發(fā)和銷售服務(wù)及良好資金運(yùn)用能力的外資保險(xiǎn)而言，在一定時(shí)期之內(nèi)將可能使中資保險(xiǎn)企業(yè)失去更多的市場(chǎng)占有率，使一些中資保險(xiǎn)煩惱的人才流向外資公司問(wèn)題同樣可能出現(xiàn)。外資保險(xiǎn)公司的加速進(jìn)入，同時(shí)也意味著更多機(jī)會(huì)的來(lái)臨。外資保險(xiǎn)的參與，不僅使得保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增加，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在短時(shí)間內(nèi)與國(guó)際接軌；同時(shí)隨著它們先進(jìn)的營(yíng)銷手段和宣傳，將會(huì)使百姓的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，激活巨大的潛在需求，將市場(chǎng)蛋糕做大。零距離與國(guó)外保險(xiǎn)巨人相對(duì)，將促使中資保險(xiǎn)公司接受競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)，并通過(guò)向外資保險(xiǎn)學(xué)習(xí)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放9年來(lái)的實(shí)踐表明，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)促使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷成長(zhǎng)。在進(jìn)行體制改革的我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司和機(jī)制轉(zhuǎn)換的股份制保險(xiǎn)公司，的確面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但是，隨著外資保險(xiǎn)公司大批進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)全面融入全球經(jīng)濟(jì)所激發(fā)出的活力，中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)有望在與巨人同場(chǎng)競(jìng)技中成長(zhǎng)，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步成長(zhǎng)、成熟。對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，則意味著將會(huì)有更多更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品可供選擇，能夠享受到更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，獲取更多更好的保險(xiǎn)保障。針對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)不斷進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，人們究竟選擇洋保險(xiǎn)還是本地保險(xiǎn)這一問(wèn)題，北京市保監(jiān)辦最新一項(xiàng)調(diào)查顯示，有不到一半的北京人愿意買本地保險(xiǎn)。根據(jù)這項(xiàng)調(diào)查，48的人認(rèn)同國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，但前提是中外保險(xiǎn)的服務(wù)水平相當(dāng)；20多的人相信外資的保險(xiǎn)服務(wù)好，希望買外資的保險(xiǎn)。另有71的人對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)表示滿意，而壽險(xiǎn)的滿意度為694。題目2答案：根據(jù)代位求償原則，保險(xiǎn)公司按全損賠償以后，取得剩余保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移，不應(yīng)該再要求退還賠償金領(lǐng)取車輛。四、案例分析與計(jì)算1.某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？分析：不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)?月30日，該保險(xiǎn)單尚未開始生效。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)合同指明的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。違反了意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任特征之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。2.王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫健康二字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？分析：1）因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。3.小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說(shuō)法對(duì)嗎？為什么？本案該如何處理？分析：不對(duì)，因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不運(yùn)用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，不符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)該由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保險(xiǎn)金。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司按團(tuán)體平安保險(xiǎn)合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。4.奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理，一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬(wàn)元。奚之妻生前其公司投保過(guò)人身意外傷害險(xiǎn)。受益人欄填的是制衣公司。法院如何處理？分析：因?yàn)檗芍奚捌涔就侗＿^(guò)人身意外傷害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院將這筆保險(xiǎn)金額判給制衣公司。519XX年9月11日，某面粉廠向保險(xiǎn)公司報(bào)案，告知出險(xiǎn)。該面粉廠于同年2月3日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時(shí)車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒(méi)有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺(tái)電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險(xiǎn)公司的理賠人員驗(yàn)險(xiǎn)，最后定損為：維修費(fèi)用為8510元。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測(cè)定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨近一小時(shí)，降雨量為12毫米，最大風(fēng)力為8級(jí)(141)。問(wèn)這次保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任？分析：構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。（見(jiàn)教材P141）因?yàn)樽畲箫L(fēng)力為8級(jí)所造成的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。5、某皮件廠于19XX年從國(guó)外購(gòu)進(jìn)了一臺(tái)自動(dòng)化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)入車間廠房后一直沒(méi)有使用。次年2月11日，該廠向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險(xiǎn)。5月31日，一名職工在噴漆時(shí)不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為，既然在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)時(shí)，該設(shè)備按賬面原值確定的保險(xiǎn)金額，而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無(wú)法修復(fù)，即便能夠修復(fù)費(fèi)用也將接近超過(guò)修復(fù)后的價(jià)值，應(yīng)按推定全損處理。保險(xiǎn)公司應(yīng)按93500元予以賠償。保險(xiǎn)公司邀請(qǐng)了幾名專家、會(huì)同該廠的技術(shù)人員及財(cái)會(huì)人員共同對(duì)該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴(yán)重，利用國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù)，修復(fù)后其性能不會(huì)低于原產(chǎn)品，且費(fèi)用只需要5610元。據(jù)此，保險(xiǎn)公司不同意按全損處理，而只賠付5610元修復(fù)費(fèi)。該廠不同意保險(xiǎn)公司的做法，認(rèn)為此設(shè)備的購(gòu)置價(jià)為93，500元，且按此價(jià)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，雖然價(jià)格比國(guó)內(nèi)同類產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購(gòu)置這臺(tái)設(shè)備付出的代價(jià)。保險(xiǎn)公司不按代價(jià)的損失程度進(jìn)行賠償，如何體現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)施補(bǔ)償呢？請(qǐng)分析保險(xiǎn)公司的處理方法正確嗎？為什么？分析：保險(xiǎn)公司的處理方法是正確的?，F(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款中有“要求保險(xiǎn)價(jià)值必須在出險(xiǎn)時(shí)確定，固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。”所謂重置價(jià)置，即在某一日期重新建造購(gòu)置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的全部支出（包擴(kuò)造價(jià)、購(gòu)進(jìn)價(jià)、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等），這樣這臺(tái)受損設(shè)備的保險(xiǎn)金額要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)價(jià)值，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款第十三條規(guī)定，對(duì)于部分損失，“保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算“。而保險(xiǎn)公司在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上確定修復(fù)費(fèi)用為5610元，顯然以此金額作為賠償金額是合理的、公平的。7、張某擁有萬(wàn)元家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：（） 財(cái)產(chǎn)損失萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（） 家庭財(cái)產(chǎn)損失萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？（）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠10萬(wàn)元。（）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠萬(wàn)元。因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得賠償.8、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：（） 絕對(duì)免賠率為，財(cái)產(chǎn)損失萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（） 絕對(duì)免賠率為，財(cái)產(chǎn)損失萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（） 相對(duì)免賠率為，財(cái)產(chǎn)損失萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？、因?yàn)榻^對(duì)免賠率為，萬(wàn)，損失小于免賠額，保險(xiǎn)公司不賠、因?yàn)榻^對(duì)免賠率，萬(wàn)，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司賠償萬(wàn)元、因?yàn)橄鄬?duì)免賠率，萬(wàn)，損失大于相對(duì)免賠額，所以保險(xiǎn)公司賠償萬(wàn)元9.有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為24萬(wàn)元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬(wàn)元。問(wèn)：(1)如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？ (2)如果部分損失，損失程度為80，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額 因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償， 其賠償金額為24萬(wàn)元。（2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。賠償金額保險(xiǎn)金額損失程度24(24-6)/2418萬(wàn)元10某商貿(mào)公司從國(guó)外購(gòu)得一批糧食，委托當(dāng)?shù)丶Z食儲(chǔ)運(yùn)公司儲(chǔ)存。該糧食儲(chǔ)運(yùn)公司將糧食運(yùn)入糧庫(kù)后向當(dāng)?shù)氐腁保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。與此同時(shí)，該商貿(mào)公司也以此批糧食為標(biāo)的向當(dāng)?shù)谺保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。一日，糧庫(kù)發(fā)生意外火災(zāi)，這批糧食全部損毀。儲(chǔ)運(yùn)公司及商貿(mào)公司分別向各自投保的保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)索賠，有人認(rèn)為商貿(mào)公司和儲(chǔ)運(yùn)公司將同一標(biāo)的向兩個(gè)保險(xiǎn)公司投保，此屬重復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這種觀點(diǎn)正確嗎？為什么答：正確。重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)明確規(guī)定各保險(xiǎn)人的賠償金額之和不得超過(guò)其保險(xiǎn)價(jià)值。其分?jǐn)偡绞接?種，此例屬比例責(zé)任制。五、小論文（一）修訂保險(xiǎn)法的必要性（一）原保險(xiǎn)法本身存在的缺陷 由于此次保險(xiǎn)法起草到頒布實(shí)施時(shí)期為90年代前半期，因此帶著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)這一時(shí)代烙印，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范尤其是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為管束太嚴(yán)，同時(shí)也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)管理手段死板，將本應(yīng)由保險(xiǎn)公司自身決定的事項(xiàng)也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求法律作出符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的修改。原保險(xiǎn)法在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理方面有不合理之處。對(duì)保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任不夠具體及保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)中違法行為的懲處力度不夠大等。（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展及保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化與原保險(xiǎn)法的沖突 一方面是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，另一方面原保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)限制和管束太多，保險(xiǎn)公司放不開手腳，產(chǎn)品相對(duì)單一，與保險(xiǎn)市場(chǎng)多樣化需求相矛盾；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)置的不合理之處造成消費(fèi)者對(duì)其滿意度較低和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不夠；對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范太少以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中違法行為處罰不夠具體，使得被保險(xiǎn)人和受益人的利益得不到很好保護(hù)，這些問(wèn)題使得原保險(xiǎn)法亟待修訂和完善。（三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原保險(xiǎn)法的沖突 世賀組織成員從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)包括保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵循市場(chǎng)準(zhǔn)入和逐步自由化等原則，要求成員間不斷進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判，逐步取消和減少國(guó)際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。因此，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的推進(jìn)，原保險(xiǎn)法已明顯不再適應(yīng)形勢(shì)。二、保險(xiǎn)法修訂的主要內(nèi)容及其意義 2002年10月28日，第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第30次會(huì)議通過(guò)了關(guān)于修改中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法的決定，新保險(xiǎn)法在2003年1月1日正式實(shí)施。這次共修訂了原保險(xiǎn)法中33個(gè)條文，把其中兩條合并為一條，并新增了6條規(guī)定。保險(xiǎn)法從原來(lái)的8章152條修改為8章158條，即共有38處改動(dòng)，其范圍幾乎涵蓋了原保險(xiǎn)法所有章節(jié)，重點(diǎn)是保險(xiǎn)法中的業(yè)法部分，對(duì)保險(xiǎn)合同法部分則沒(méi)作實(shí)質(zhì)性修改。（一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾 原保險(xiǎn)法中關(guān)于再保險(xiǎn)的規(guī)定中有每筆非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都須有20%的法定分保，根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐步取消法定分保的要求，新保險(xiǎn)法第102條將原法第101條修改為：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。另外，世貿(mào)組織活動(dòng)中的最惠國(guó)待遇原則、市場(chǎng)準(zhǔn)入原則及逐步自由化原則等也是保險(xiǎn)法修訂的重要考慮因素。（二）強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)業(yè)最大誠(chéng)信的基本原則 修訂后的保險(xiǎn)法將誠(chéng)實(shí)信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！睆?qiáng)調(diào)此原則有利于提高保險(xiǎn)業(yè)參與人的誠(chéng)信意識(shí)和保險(xiǎn)業(yè)樹立良好的形象。（三）增強(qiáng)了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的靈活性。主要體現(xiàn)在：1放松了對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的嚴(yán)格管制。新保險(xiǎn)法第107條將原法中第106條上述兩項(xiàng)由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險(xiǎn)種及費(fèi)率審批制和一般險(xiǎn)種及費(fèi)率的備案制，由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批備案的具體辦法，且第145條新增了保險(xiǎn)公司不按規(guī)定報(bào)審批的法律責(zé)任，這一修訂有利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，拓展了保險(xiǎn)業(yè)條經(jīng)營(yíng)權(quán)，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和與國(guó)際接軌的需要。2擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍原保險(xiǎn)法規(guī)定了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的做法，這主要是基于避免削弱壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。而事實(shí)上，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)由于其短期性、補(bǔ)償性及核算方式等與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特征相同。于是，新保險(xiǎn)法在參照國(guó)際慣例的做法后規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定”后，可經(jīng)營(yíng)上述兩種險(xiǎn)種。（四）根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督和管理第一，在職能部門和宏觀調(diào)控要求方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”，為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)政府職能調(diào)整的要求，放松對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管制，改用審批和備案制。并且新保險(xiǎn)法中第4、5條中有關(guān)誠(chéng)信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來(lái)履行。第二，將監(jiān)督重點(diǎn)放在保險(xiǎn)公司的償付能力方面，具體體現(xiàn)在：1新保險(xiǎn)法第94條將原保險(xiǎn)法中第93條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定改為由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法；第97條第三款明確了保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。2修訂增加了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新保險(xiǎn)法第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控?！?提出有關(guān)精算制度的要求。新保險(xiǎn)法第121條增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)精算人員建立精算報(bào)告制度的規(guī)定。第三，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如：1為強(qiáng)化監(jiān)督職能，賦予保險(xiǎn)監(jiān)管部門查詢權(quán)。新保險(xiǎn)法第19條新增一款“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)的存款”。2確保保險(xiǎn)公司提供的財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性。新保險(xiǎn)法第122條規(guī)定“保險(xiǎn)公司和營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)報(bào)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏?！钡谒?，在對(duì)保險(xiǎn)違法行為的處罰方面加強(qiáng)監(jiān)管力度。有以下規(guī)定：在法律責(zé)任一章中對(duì)違反上述要求提供真實(shí)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證”。 另外，新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的欺騙行為、違反保險(xiǎn)給付義務(wù)、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險(xiǎn)公司超出業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法程度，予以不同方式和力度的處罰。（五）強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定，從而進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。具體有：1將原保險(xiǎn)法中第124條“經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”的規(guī)定改為僅適用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人（新保險(xiǎn)法第129條），這一修改增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人的靈活性。2新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人之間的活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。如第127條規(guī)定保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等；第128條第二款規(guī)定了在表見(jiàn)代理情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任；第134條規(guī)定代理人手續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人傭金只能向具有合法資格的保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人支付；法律還規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的管理、培訓(xùn)和提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。3新保險(xiǎn)法第131條增加4項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進(jìn)行處罰。i即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)及承諾給予非法利益。同時(shí)，加大了處罰力度，第140條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以五萬(wàn)以上三十萬(wàn)以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證?！保┻M(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)。這一點(diǎn)也是保險(xiǎn)法一直追求的價(jià)值目標(biāo)之一。修訂中，除了在強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信原則，加強(qiáng)償付能力管理以及對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和表見(jiàn)代理等相關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一要求外，還通過(guò)以下幾個(gè)方面直接予以規(guī)定：1關(guān)于保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任方面，第24條新增了保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定及其通知義務(wù)。2關(guān)于保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的保密義務(wù)方面，第32條規(guī)定了對(duì)“個(gè)人隱私”的保密義務(wù)，并將受益人列入受保護(hù)對(duì)象。3關(guān)于被保險(xiǎn)人或受益人可獲得雙份賠償方面。第68條規(guī)定了人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請(qǐng)示賠償?shù)臋?quán)利。4第88條增加了一款，明確了人壽保險(xiǎn)公司在依法被撤銷或宣告破產(chǎn)的情況下，轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。5新保險(xiǎn)法規(guī)定以保護(hù)被保險(xiǎn)利益為目的的保險(xiǎn)保障基金管理使用辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。這也可視為強(qiáng)化維護(hù)保方的利益。（七）兼顧保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性和有效性的情況下，在一定范圍內(nèi)放寬了資金運(yùn)用的渠道。表現(xiàn)在以下兩方面：1新保險(xiǎn)法第105條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的企業(yè)?！奔磩h除了原保險(xiǎn)法中禁止“向企業(yè)投資”的規(guī)定，一定程度上加大了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的靈活性。2上文所提到的將代理人代理保險(xiǎn)公司數(shù)量的限制規(guī)定改為適用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人，即專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不受此限制。這一修改對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用也起到放寬搞活的作用。（任意選擇一個(gè)內(nèi)容論述）四、小論文一、我國(guó)保險(xiǎn)資金投資渠道現(xiàn)狀分析 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從1980年恢復(fù)營(yíng)業(yè)以來(lái),逐漸從無(wú)到有、從小到大,經(jīng)過(guò)艱難曲折,走上了一條穩(wěn)健發(fā)展的道路,具備了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的基本雛形。這集中體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:(1)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到了一定規(guī)模。從1992年起,我國(guó)保費(fèi)收入每年以超過(guò)百億元的規(guī)模增長(zhǎng),到1998年保費(fèi)收入已達(dá)到1250億,全國(guó)人均交納保費(fèi)100元,初步具備了全國(guó)性的普及規(guī)模。(2)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)已經(jīng)初步形成。目前我國(guó)共有保險(xiǎn)公司29家,基本形成了供給競(jìng)爭(zhēng)的主體框架,中保、平保和太保三保公司的壟斷地位正在逐漸消弱,而地區(qū)和險(xiǎn)種的競(jìng)爭(zhēng)正在逐漸增強(qiáng)。(3)監(jiān)管體系正在逐步健全。1995年保險(xiǎn)法頒布實(shí)施,1998年正式成立中國(guó)保監(jiān)會(huì),表明我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管體系逐步法制化、監(jiān)管架構(gòu)已經(jīng)初步形成。 根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定,保險(xiǎn)資金的運(yùn)用必須穩(wěn)健、遵循安全性原則,并保證資產(chǎn)的保值增值,即“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”。1998年10月,人民銀行批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司加入全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng),從事債券買賣業(yè)務(wù),略微拓寬了保險(xiǎn)資金的投資渠道。但從總體上看,保險(xiǎn)資金的投資渠道仍然十分狹窄,尤其是主要市場(chǎng)的容量相應(yīng)較小,使得保險(xiǎn)資金大量處于閑置的狀態(tài)。據(jù)統(tǒng)計(jì),近年保險(xiǎn)資金約有50%是以現(xiàn)金及銀行存款方式存在的。由于保險(xiǎn)資金的投資效益較低,因此保險(xiǎn)公司的成本支付和利潤(rùn)獲取,就不得不更多地依靠保費(fèi)收入,這導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格偏高而相應(yīng)保障條件偏低等問(wèn)題的出現(xiàn)。 在西方國(guó)家,保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈,而競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)則在于,努力提高保險(xiǎn)資金的投資收益。只有提高了保險(xiǎn)資金的投資收益,保險(xiǎn)公司才能在相同保費(fèi)收入的情況下,提高保障的條件,或在相同保障的條件下,降低保費(fèi)的收入。在此思想指導(dǎo)下,西方國(guó)家允許保險(xiǎn)資金投資的領(lǐng)域十分廣泛,即除了我國(guó)允許保險(xiǎn)資金投資的存款、國(guó)債及部分金融和企業(yè)債券外,還可投資房地產(chǎn)、貸款、對(duì)外投資和實(shí)業(yè)投資等項(xiàng)目。我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資收益很低,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不得不主要和直接地來(lái)自于保費(fèi)的收入;而西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資金的投資收益很高,即它不僅能夠足額提供保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),而且還能夠部分補(bǔ)貼賠付,以應(yīng)對(duì)行業(yè)內(nèi)的激烈競(jìng)爭(zhēng),從而使得保戶的總體收益大于其支出,使得消費(fèi)者在供給競(jìng)爭(zhēng)中最大限度地享受需求者的支出收益。 目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式,只能適應(yīng)封閉式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng),而無(wú)法完全面對(duì)開放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng),在開放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)的挑戰(zhàn)面前,我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)將不得不逐步走向現(xiàn)代化運(yùn)作的創(chuàng)新和變革。經(jīng)過(guò)20年的改革與開放,我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)有了很大的交流和融和。在目前國(guó)內(nèi)取得營(yíng)業(yè)資格的29家保險(xiǎn)公司當(dāng)中,有16家外資和合資保險(xiǎn)公司。雖然后者的規(guī)模和營(yíng)業(yè)額還比較小,但其發(fā)展前景已經(jīng)展現(xiàn)出蓬勃的生機(jī)。并且目前我國(guó)正在申請(qǐng)加入wto,這就要求我國(guó)必須向國(guó)外更多地開放國(guó)內(nèi)的市場(chǎng),包括保險(xiǎn)市場(chǎng),從而使得我國(guó)保險(xiǎn)公司將更加直接地面對(duì)國(guó)外同行的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。對(duì)于目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)說(shuō),努力并遂步拓展我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資渠道已經(jīng)成為一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。二、保險(xiǎn)資金入市的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟 與國(guó)外保險(xiǎn)資金的投資領(lǐng)域相比,目前我國(guó)保險(xiǎn)資金可進(jìn)一步拓展的投資領(lǐng)域主要包括:股市、房地產(chǎn)、對(duì)外投資、實(shí)業(yè)投資和貸款等。但從實(shí)際情況上看,筆者認(rèn)為,除了股市之外,其他領(lǐng)域目前還不適合我國(guó)保險(xiǎn)資金的較大規(guī)模介入。原因在于:(1)這些領(lǐng)域的專業(yè)性較強(qiáng),與保險(xiǎn)行業(yè)的差異較大,因此存在著行業(yè)陌生的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。(2)這些領(lǐng)域存在著較大比例的固定資產(chǎn),變現(xiàn)性或流動(dòng)性較差,而且容易貶值。(3)目前我國(guó)的市場(chǎng)不規(guī)范,存在著大量的重復(fù)建設(shè)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)以及信用短缺等問(wèn)題,這就為上述領(lǐng)域的投資帶來(lái)了更大的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。 與這相對(duì)應(yīng),目前我國(guó)股市對(duì)于保險(xiǎn)資金謀求保值增值的穩(wěn)健發(fā)展來(lái)說(shuō),具有三方面有力的戰(zhàn)略發(fā)展空間。這主要包括:1.從長(zhǎng)期來(lái)看,股指是在逐漸走高的,雖然期間不可避免地存在著多次的劇烈震蕩和上下往復(fù)。例如美國(guó)股指從100點(diǎn)走到1000點(diǎn)花了70年的時(shí)間,從1000點(diǎn)走到10000點(diǎn)花了20年的時(shí)間。即隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,股指走高呈加速的態(tài)勢(shì)。從我國(guó)情況上看,10年股指的走勢(shì)同樣呈穩(wěn)步走高之勢(shì)。因此長(zhǎng)期投資股市,對(duì)于大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō),都將獲得可觀的收益(其核心在于分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果),尤其對(duì)于專家理財(cái)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)投資者來(lái)說(shuō),還將具有更大的優(yōu)勢(shì)。2.目前我國(guó)股市的監(jiān)管體系已經(jīng)逐漸成熟,這既包括監(jiān)管架構(gòu),也包括監(jiān)管水平等。(1)從戰(zhàn)略上實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)的分業(yè)管理,由中國(guó)證監(jiān)會(huì)統(tǒng)一負(fù)責(zé)證券業(yè)的規(guī)劃、審批和監(jiān)督,并依此加強(qiáng)地方證管辦的作用,以及將深、滬交易所收歸中國(guó)證監(jiān)會(huì)直接管理等,這將有效保障證券業(yè)在一元化領(lǐng)導(dǎo)下的高效運(yùn)作。(2)正式頒布和實(shí)施了證券法,這將使我國(guó)證券業(yè)的運(yùn)作能夠在更加公正和科學(xué)的思想指導(dǎo)下,通過(guò)逐步的探索和調(diào)整,從而達(dá)到日益規(guī)范的市場(chǎng)化運(yùn)作目標(biāo)。(3)將投資基金引入股市,集中社會(huì)閑散資金進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)作,這將極大地增加機(jī)構(gòu)投資在股市投資中的比重,從而達(dá)到穩(wěn)定大盤、增加收益以及示范理性投資的目的,并且為了達(dá)到相同的目的,券商大規(guī)模的增資擴(kuò)股工作正在積極地推進(jìn)和展開。(4)為達(dá)到穩(wěn)定市場(chǎng)的目的,政府綜合運(yùn)作各項(xiàng)政策的能力正在逐漸提高。這其中既包括中長(zhǎng)期的制度性政策,如允許券商進(jìn)入拆借市場(chǎng)、允許國(guó)有企業(yè)投資股票等;也包括中短期的靈活性政策,如調(diào)整利息、掌握新股發(fā)行上市節(jié)奏,等等。3.股票投資知識(shí)較為普及。我國(guó)深滬股市的開戶人數(shù)目前已經(jīng)達(dá)到4300萬(wàn)戶。他們不僅關(guān)注股市的價(jià)格漲跌行情,而且也努力學(xué)習(xí)和掌握股市投資的各種專業(yè)知識(shí)等。這對(duì)保險(xiǎn)資金的入市具有兩方面的益處:一是以巨大的人才數(shù)量為背景,保險(xiǎn)公司能夠順利地招聘到所需要的優(yōu)秀人才;二是保險(xiǎn)公司內(nèi)部也有大量精通股市運(yùn)作的專業(yè)人才,這將有助于公司對(duì)入市資金運(yùn)作的宏觀控制和把握。 因此從目前情況上看,在保險(xiǎn)資金可供拓展的各項(xiàng)投資領(lǐng)域中,股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢(shì)條件逐漸突出并且基本成熟。因此盡快制定相應(yīng)的完整政策和實(shí)施細(xì)則,以鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金較大規(guī)模地進(jìn)入股市,無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)資金的保值增值、還是對(duì)于促進(jìn)證券市場(chǎng)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展,都將具有重要意義。三、保險(xiǎn)資金間接入市的好處(一)利用巨額閑置資金進(jìn)行投資 現(xiàn)代保險(xiǎn)的重要特征表現(xiàn)為承保業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)并舉的形式。保險(xiǎn)基金投資的主要原因有兩點(diǎn):第一點(diǎn)是隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的承保業(yè)務(wù)不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)和快速發(fā)展的要求;第二點(diǎn)是保險(xiǎn)公司積聚的保險(xiǎn)基金越來(lái)越多,迫切需要尋找投資的渠道,增加基金的收益,以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的虧損局面?，F(xiàn)代保險(xiǎn)公司不再是以往單純的賠償和給付部門,而是既對(duì)出險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償、給付,同時(shí)又具備融資功能,它具有金融機(jī)構(gòu)的職能,可以說(shuō),現(xiàn)代保險(xiǎn)公司是一個(gè)綜合性保險(xiǎn)金融企業(yè)。保險(xiǎn)公司將數(shù)額巨大的一部分保險(xiǎn)基金拿出來(lái)進(jìn)行投資,這樣就可能使保險(xiǎn)基金增值,這是完全可能的。尤其是壽險(xiǎn)公司持有的保險(xiǎn)基金閑置較長(zhǎng),資金數(shù)額巨大,可以說(shuō)壽險(xiǎn)公司在資本市場(chǎng)上是一個(gè)重要的資金供應(yīng)者。允許保險(xiǎn)公司通過(guò)投資基金進(jìn)入股市,有利于拓寬我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資渠道,從而有利于提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平。(二)以收益補(bǔ)虧損,降低保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)和成本 隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,保險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)一體化的過(guò)程中競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,如果不將保險(xiǎn)基金用于多方面的投資,就很難維持保險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展。從國(guó)外保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看,由于保險(xiǎn)的范圍越來(lái)越廣泛,承保責(zé)任不斷擴(kuò)大,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)中承保業(yè)務(wù)所得到利潤(rùn)越來(lái)越少,有時(shí)承保業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損,因此,需要進(jìn)行有效的投資以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的虧損,以保障保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)資金通過(guò)證券投資基金進(jìn)入證券市場(chǎng),是一條快捷、安全的途徑,這是因?yàn)?1.證券投資基金通過(guò)專家理財(cái)、分散投資的方式管理資金,有利于降低投資風(fēng)險(xiǎn)。2.保險(xiǎn)資金委托給基金經(jīng)理管理,可彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司缺乏證券投資專業(yè)人才的不足,同時(shí)有利于降低保險(xiǎn)資金運(yùn)作的成本。3.有利于提高保險(xiǎn)資金投資的效益,現(xiàn)有的證券投資基金受到管理層政策上的扶持,可直接參與新股配售獲得穩(wěn)定的投資收益。4.有利于保證保險(xiǎn)資金投資的流動(dòng)性,保險(xiǎn)資金通過(guò)買賣證券投資基金投資證券市場(chǎng),可隨時(shí)根據(jù)資金需要賣出所購(gòu)買的證券投資基金,保證資產(chǎn)流動(dòng)的需要。同時(shí),由于目前上市證券基金的規(guī)模較大、交易手續(xù)費(fèi)較低,保險(xiǎn)資金變現(xiàn)也相對(duì)容易。5.保險(xiǎn)資金通過(guò)投資不同風(fēng)格的證券投資基金,可實(shí)現(xiàn)自己不同的投資偏好。同時(shí),保險(xiǎn)公司也可根據(jù)不同證券投資基金的投資特點(diǎn),設(shè)計(jì)適合不同投資需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此,也有利于保險(xiǎn)公司拓寬客戶。(三)推動(dòng)資本市場(chǎng)成長(zhǎng) 保險(xiǎn)資金進(jìn)入證券市場(chǎng)對(duì)整個(gè)證券市場(chǎng)的發(fā)展具有十分重要的意義,保險(xiǎn)資金能夠?yàn)橘Y本市場(chǎng)提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流入,有助于推動(dòng)資本市場(chǎng)規(guī)模成長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)改善,也可緩解資金流動(dòng)過(guò)于集中在銀行體系所造成的風(fēng)險(xiǎn)。培育機(jī)構(gòu)投資者是中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素,而保險(xiǎn)公司就是最重要的機(jī)構(gòu)投資者。 管理層允許證券投資基金向保險(xiǎn)資金配售,然后再通過(guò)證券投資基金投資股市,實(shí)質(zhì)上吸引場(chǎng)外資金進(jìn)入證券市場(chǎng),這無(wú)疑有利于二級(jí)市場(chǎng)的資金供應(yīng),對(duì)于證券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是實(shí)質(zhì)性利好。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模來(lái)看,即使少量的資金進(jìn)入證券市場(chǎng),其資金規(guī)模對(duì)證券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)也是可觀的。(四)保險(xiǎn)資金投資為轉(zhuǎn)換機(jī)制提供機(jī)遇 在西方發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家,保險(xiǎn)投資已成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不可缺少的重要組成部分。九十年代的美國(guó),壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金的投資比例是;債券占44.3%,抵押放款占26.2%,不動(dòng)產(chǎn)占3.5%,股票占9.1%,保險(xiǎn)貸款占9.3%,現(xiàn)金和其它占7.6%。相比之下,我國(guó)的保險(xiǎn)起步較晚,保險(xiǎn)資金投資受諸多客觀條件的制約,保險(xiǎn)公司在1989年被中國(guó)人民銀行確定的投資方向?yàn)?流動(dòng)資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購(gòu)買金融債券和銀行同業(yè)拆借。1995年10月1日頒布的保險(xiǎn)法第104條對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用作了規(guī)定:“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其它資金運(yùn)用形式。 ”隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入,證券市場(chǎng)的進(jìn)一步開放與完善,在保險(xiǎn)資金可供拓展的各項(xiàng)投資領(lǐng)域中,股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢(shì)條件逐漸突出并且基本成熟。因此,盡快制定相應(yīng)的完整政策和實(shí)施細(xì)則,以鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金較大規(guī)模進(jìn)入投市,無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)資金的保值增值,還是對(duì)于促進(jìn)證券市場(chǎng)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展,都將具有重要的意義。四、保險(xiǎn)資金入市方式的探討 對(duì)于保險(xiǎn)資金可采取的入市方式,理論上的考慮主要集中于三種方式:一是購(gòu)買新基金,其中包括二級(jí)市場(chǎng)買賣和一級(jí)市場(chǎng)配售。從新基金運(yùn)行一年半的情況看,新基金的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款利息;新基金年終分配時(shí),90%的收益要以現(xiàn)金的方式分配給投資者;而且保險(xiǎn)公司也能夠在二級(jí)市場(chǎng)上出售新基金,以滿足隨時(shí)變現(xiàn)的流動(dòng)性需要。因此大多數(shù)人認(rèn)為,以購(gòu)買新基金的方式允許保險(xiǎn)資金入市,可以說(shuō)是較為穩(wěn)妥的選擇。二是設(shè)立證券投資保險(xiǎn)基金,交由專業(yè)的基金管理公司來(lái)經(jīng)營(yíng)。其中既可以選擇已經(jīng)成立的、業(yè)績(jī)較好的基金管理公司,也可以由證券公司等發(fā)起成立新的保險(xiǎn)基金管理公司。這種方式所存在的問(wèn)題,主要就是流通變現(xiàn)需要一定的時(shí)間,因?yàn)楣善蓖顿Y有一定的期限組合要求。近日出臺(tái)的政策同時(shí)基本肯定了這種方式的可行性。三是由保險(xiǎn)公司通過(guò)某種方式,如設(shè)立基金管理公司來(lái)直接運(yùn)作保險(xiǎn)資金。保險(xiǎn)公司對(duì)第三種方式有著普遍的和強(qiáng)烈的要求。這一方面是因?yàn)榫攀甏习肴~保險(xiǎn)公司曾經(jīng)有過(guò)較為成功的股市運(yùn)作經(jīng)驗(yàn);另一方面也是出于防范信用風(fēng)險(xiǎn)、防止資金失控以及資產(chǎn)運(yùn)作保密的安全考慮。 對(duì)此筆者認(rèn)為:(1)新基金設(shè)立的初衷,是集社會(huì)閑散資金尤其是中小投資者的資金為一體,通過(guò)機(jī)構(gòu)投資和專家理財(cái)?shù)葋?lái)達(dá)到資金的穩(wěn)健收益、維護(hù)大盤穩(wěn)定以及示范理性投資的目的。通過(guò)這一年半的運(yùn)作,我們可以看到,隨著時(shí)間的推移,新基金的運(yùn)作逐漸成熟,并且較好地達(dá)到了上述的預(yù)定功能和目標(biāo)。因此保險(xiǎn)資金通過(guò)證券投資基金入市,將可更好地增強(qiáng)新基金在我國(guó)證券市場(chǎng)中的上述作用。(2)由保險(xiǎn)公司以某種方式來(lái)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金的股票市場(chǎng)運(yùn)作,這是保險(xiǎn)公司目前普遍的最大希望,或許也最符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本原則。然而這與目前的政策是相抵觸的。因?yàn)槲覈?guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家,為防范金融風(fēng)險(xiǎn),近年來(lái)國(guó)家設(shè)定了整體金融架構(gòu),即銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理;中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)證監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。因此近期由保險(xiǎn)公司來(lái)直接負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金的股票市場(chǎng)運(yùn)作,這從政策上看是比較難以實(shí)現(xiàn)的。(3)在保險(xiǎn)資金入市的具體操作上,我們應(yīng)當(dāng)考慮有更多的改革和創(chuàng)新。這主要包括: 其一,保險(xiǎn)公司既可選擇現(xiàn)有的基金管理公司,也可選擇主發(fā)起人、并由后者聯(lián)合若干證券公司等組建新的基金管理公司,來(lái)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金的股票市場(chǎng)運(yùn)作。目前的基金管理公司,其發(fā)起人是由證監(jiān)會(huì)指定若干證券公司等聯(lián)合而成的,這雖然可減少基金與機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)手交易,但同時(shí)也會(huì)因?yàn)榘l(fā)起人之間的不協(xié)調(diào)而降低效率等。并且,更多機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮中逐漸雄起,這就為保險(xiǎn)資金選擇更優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)者及其合作者創(chuàng)造了更為廣闊的背景條件。 其二,基金管理公司及其發(fā)起人的收益應(yīng)當(dāng)作相應(yīng)的調(diào)整。目前的規(guī)定是基金管理公司按日計(jì)算年提取基金凈資產(chǎn)的2.5%作為經(jīng)營(yíng)收入;發(fā)起人的收益一是來(lái)自所持有的基金,二是來(lái)自基金管理公司的利潤(rùn)。我們可以考慮將上述變更為,基金收益若高于5%,則其中5%歸保險(xiǎn)公司,5%以上部分由保險(xiǎn)公司與基金管理公司比例分配(后者含發(fā)起人部分);基金收益若低于5%,則全部歸保險(xiǎn)公司,基金管理公司的費(fèi)用由發(fā)起人承擔(dān);基金收益若為負(fù)債,則基金管理公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用由保險(xiǎn)公司與發(fā)起人比例承擔(dān)。其三,保險(xiǎn)公司如果需要臨時(shí)抽回部分資金,應(yīng)當(dāng)提前一段時(shí)間(如三個(gè)月)通知基金管理公司,以便基金管理公司可以有充裕的時(shí)間處理倉(cāng)位較重的股票,在此期間保險(xiǎn)公司也可以用股票作抵押,向銀行申請(qǐng)貸款,以解決資金的緊迫需要等。五：討論1、 險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)上所存在的突出問(wèn)題。 問(wèn)題：一,查勘和理賠時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。二,定損價(jià)格帶有隨意性。第三,有意少賠。 措施：首先,要使定損規(guī)范化。其次,保險(xiǎn)公司要建立理賠服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程。第三,建立與投保人交流的平臺(tái)。2、作為消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)如何選擇保險(xiǎn)公司？ 選擇專業(yè)的、服務(wù)好、信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司3、人保車險(xiǎn)條款中關(guān)于500元以下絕對(duì)免賠的規(guī)定是否屬于“霸王條款“？律師觀點(diǎn)：有車主認(rèn)為500元免賠制是霸王條款，對(duì)此，保險(xiǎn)律師分析：“保險(xiǎn)公司有權(quán)對(duì)自己經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種做調(diào)整，這是一種市場(chǎng)行為。隨著市場(chǎng)化程度加大，保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)權(quán)越來(lái)越大，類似的情況以后可能會(huì)更多。目前，經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的公司很多，如果車主對(duì)一家公司不滿意，完全可以選擇別家投保，所以這不屬于霸王條款?！北ｋU(xiǎn)的本質(zhì)是對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，轉(zhuǎn)嫁不可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，而500元以下的出險(xiǎn)，是一種可承受的風(fēng)險(xiǎn)。六、社會(huì)調(diào)查1、營(yíng)銷過(guò)程中的主要困難？市 場(chǎng) 調(diào) 查 報(bào) 告今天我拜訪了一位中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的推銷人員,經(jīng)過(guò)一番交談,發(fā)現(xiàn)當(dāng)前保險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中的主要困難有:1,國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng).隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,我國(guó)人民的保險(xiǎn)意識(shí)較以前有所增強(qiáng),但是仍有待進(jìn)一步提高,因?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)業(yè)要得到進(jìn)一步的發(fā)展,提高國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)是非常重要的一個(gè)條件.2,國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體水平不高,人民的收入偏低.保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展,國(guó)民收入水平的提高是首要條件,只有我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體水平提高,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)才能更快,更好的發(fā)展.3,我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有限.我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際需求,開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種,以擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng),加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展.4,保險(xiǎn)制度有待進(jìn)一步完善.隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,我國(guó)的保險(xiǎn)制度也應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展.在實(shí)際操作中,應(yīng)讓保險(xiǎn)當(dāng)事人在處理事情時(shí),有法可依,以減少保險(xiǎn)糾紛,增強(qiáng)投保人的信心.通過(guò)以上的總結(jié),我們可看出,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍存在著很多障礙,但是我相信隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn),人民生活水平的提高,以及保險(xiǎn)制度的完善,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)定能取得更好的發(fā)展。2、電話咨詢、評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)。自己咨詢：各保險(xiǎn)公司服務(wù)電話，咨詢態(tài)度，內(nèi)容。四、社會(huì)調(diào)查與學(xué)術(shù)論文：1、參考：1994年中國(guó)保費(fèi)收入為630億元、2004年中國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到4318.1億元10630* （1+增長(zhǎng)率） =4318。1年增長(zhǎng)率約為21%中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景一、從調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)保持高速度的增長(zhǎng)趨勢(shì)，保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，發(fā)展空間巨大二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體保險(xiǎn)公司逐年增加。三、外資保險(xiǎn)公司大量的進(jìn)入四、外資保險(xiǎn)公司將給我國(guó)保險(xiǎn)公司帶來(lái)強(qiáng)烈的沖擊五、隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)民收入水平的不斷提高，保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)更加的繁榮。2、中國(guó)境內(nèi)主要保險(xiǎn)公司，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、等。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局主要特點(diǎn)及其演變趨勢(shì)（參考）入世后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收入從2001年的2109.35億元快速增加到2003年的3880.4億元，保險(xiǎn)公司的數(shù)量從2001年的35家增加到2003年的54家。市場(chǎng)主體的大量增加引致保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度快速下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：從總體競(jìng)爭(zhēng)格局看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降。從產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局看，壽險(xiǎn)市場(chǎng)高度集中，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。從中外資公司競(jìng)爭(zhēng)格局看，中資公司依然占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但外資公司發(fā)展迅速，中資公司面臨著日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。從地域競(jìng)爭(zhēng)格局看，東部發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)激烈，中西部地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩。從保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力比較看，市場(chǎng)規(guī)模越大、經(jīng)營(yíng)歷史越長(zhǎng)的公司，經(jīng)營(yíng)效率較高，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。 一、總體競(jìng)爭(zhēng)格局：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降 隨著入世后我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放和準(zhǔn)入限制的逐步放寬，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。 從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，入世后我國(guó)壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)較快，已從2001年的16家增加到2003年的30家；同時(shí)，保監(jiān)會(huì)放寬了審批分支機(jī)構(gòu)的條件，壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)數(shù)量也迅速增加，如新華人壽和泰康人壽獲準(zhǔn)開設(shè)超過(guò)100個(gè)中心支公司，新設(shè)了多家分公司和200余家營(yíng)銷服務(wù)部。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的數(shù)量從2000年的17家增加到2003年的24家，其中，外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從2000年的7家迅速增加到2003年的14家。 市場(chǎng)主體的大量增加引致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)集中度快速下降：從我國(guó)壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額變化看，20012003年，中國(guó)人壽和平安人壽等兩大壽險(xiǎn)巨頭的市場(chǎng)份額不斷下降，分別從57.05%和28.10%下降到53.82%和19.56%；太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽等其他規(guī)模較小的壽險(xiǎn)公司繼續(xù)保持迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)，這三家公司合計(jì)市場(chǎng)份額從13.08%提高到22.64%。從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化看，中國(guó)人保在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中始終處于絕對(duì)壟斷地位，但其市場(chǎng)份額逐年下降，已從2000年的77.33%遞減到2003年的66.88%，下降了10.53個(gè)百分點(diǎn)；位居第二的太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和第三位的平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在2000-2002年期間有所上升，分別從2000年的11.22%和7.8%遞增到2002年的13.1%和10.4%，但在2003年也出現(xiàn)了小幅下降。與此同時(shí)，包括外資公司和其他內(nèi)資小公司在內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額快速提高，已從2000年的3.65%大幅度提高到2003年的11.75%。 二、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局：壽險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)車輛險(xiǎn)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象 我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)(人身險(xiǎn)業(yè))主要包括三大險(xiǎn)種：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。目前，壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度很高、競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩，但健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。在壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，2003年中國(guó)人壽占據(jù)了56.59%的市場(chǎng)份額，平安壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)分別占據(jù)了20.65%和13.37%的市場(chǎng)份額，其他公司份額很小，短期內(nèi)難以與這三大公司抗衡。意外險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度比壽險(xiǎn)低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈：2003年中國(guó)人壽占有50.65%的市場(chǎng)份額，平安、太平洋、新華等三家壽險(xiǎn)公司占有30.65%的市場(chǎng)份額，泰康等其他公司占有1%-8.7%的市場(chǎng)份額；鑒于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從2003年開始可以經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)