銀行卡業(yè)務運作規(guī)章介紹及業(yè)務處理知識.ppt

Welcome to HUAWEI Technologies presentation,銀行卡業(yè)務運作規(guī)章介紹 及業(yè)務處理知識,二一年六月,銀聯卡業(yè)務運作規(guī)章框架 業(yè)務運作概述和處理基本知識,銀聯卡業(yè)務運作規(guī)章框架介紹 第一卷 機構管理 第二卷 業(yè)務規(guī)則 第三卷 卡片BIN號及標識規(guī)則 第四卷 投訴、差錯及爭議處理 第五卷 風險控制與安全管理 第六卷 互聯網支付業(yè)務規(guī)則(試行) 第七卷(上) IC卡(借貸記應用)業(yè)務規(guī)則(試行) 第七卷(下) IC卡(電子錢包)業(yè)務規(guī)則(試行),目的和意義 我國銀行卡產業(yè)運作基礎規(guī)范 我國銀行卡產業(yè)自有知識產權的規(guī)范體系 銀聯品牌國際化基礎 深化聯網通用，提高銀聯網絡整體服務水平,銀聯卡業(yè)務運作規(guī)章框架,第一卷 機構管理 本規(guī)則主要明確機構加入銀聯網絡開展銀聯卡業(yè)務的基本條件 獲取成員資格以及成員資格的更換、終止等審查程序及要求等 規(guī)范銀聯網絡機構的準入、退出管理工作,第二卷 業(yè)務規(guī)則 跨行業(yè)務的基本規(guī)則（發(fā)卡、收單、特約商戶管理、業(yè)務處理、資金清算、手續(xù)費 ）。 跨行業(yè)務中面臨的焦點問題（預授權、退貨） 向精耕細做發(fā)展（MCC、商戶名稱、地區(qū)代碼、服務代碼）,銀聯卡業(yè)務運作規(guī)章框架,第三卷 卡片BIN號及標識規(guī)則 中國銀聯成員機構在開展銀聯卡業(yè)務中涉及卡片規(guī)范、BIN號管理以及“銀聯”標識使用時必須遵循的基本原則和具體要求，以實現銀聯卡發(fā)卡業(yè)務的健康發(fā)展和規(guī)范化管理，保證“銀聯”品牌的服務品質。 適用于銀聯卡設計、生產、發(fā)行及使用等過程中涉及的所有參與者 。 卡片基色、全息標、非標卡（標識尺寸、全息標位置）。,銀聯卡業(yè)務運作規(guī)章框架,第四卷 投訴、差錯及爭議處理 差錯及爭議處理的作用 差錯及爭議處理規(guī)則的核心：設置恰當的流程，使信息在發(fā)卡機構和收單機構間有效傳遞 流程：信息傳遞的通道 時限：信息傳遞的效率保證 原因碼（含其使用條件、支持文檔）：信息傳遞的重要媒介 投訴、爭議及差錯處理平臺、借貸記分開的流程。,銀聯卡業(yè)務運作規(guī)章框架,投訴、差錯及爭議處理流程,交易差錯、糾紛,差錯處理,發(fā)現差錯,無法進入差錯的交易,差錯流程結束后仍有爭議,保障差錯規(guī)則的執(zhí)行,投訴處理、對賬,爭議處理,銀聯卡業(yè)務運作規(guī)章框架,第五卷 風險控制與安全管理 對各成員機構開展銀聯卡業(yè)務必須實施的風險控制與安全管理作了基本規(guī)定。（發(fā)卡、收單、清算） 對中國銀聯向成員機構提供的風險管理服務作了簡要介紹（風險信息共享、商戶風險監(jiān)控、交易監(jiān)控）,銀聯卡業(yè)務運作規(guī)章框架,第六卷 互聯網支付業(yè)務規(guī)則 互聯網支付特點（非面對面、無磁交易、受理拓展） 關注點（商戶風險、安全問題） 驗證模式（數字證書） 重點問題：網上商城、商戶準入、退單原因碼、延遲清算,銀聯卡業(yè)務運作規(guī)章框架,第七卷 IC卡業(yè)務規(guī)則 電子現金（小額支付產品） 借貸記應用（介質的改變）,銀聯卡業(yè)務運作規(guī)章框架 業(yè)務運作概述和處理知識,業(yè)務運作概述和處理知識,業(yè)務規(guī)則（第二卷 ） 投訴、差錯及爭議處理（第四卷）,規(guī)則主要特點 適應境內成員機構業(yè)務統(tǒng)一管理、數據集中處理的業(yè)務發(fā)展需要 適應銀聯新系統(tǒng)統(tǒng)一交換、集中清算的需要 適應銀聯卡業(yè)務國際化拓展的需要 完善跨行業(yè)務規(guī)則，解決現存重點突出問題，提高銀聯卡服務水平 規(guī)則描述的兩條主線 銀聯卡交易的完整處理流程 銀聯卡服務水平的保證和體現,業(yè)務規(guī)則,業(yè)務規(guī)則,發(fā)卡業(yè)務規(guī)則 收單業(yè)務規(guī)則 特約商戶管理 業(yè)務處理 代授權和轉授權業(yè)務 資金清算 手續(xù)費和網絡服務費,目 錄,第一章 發(fā)卡業(yè)務規(guī)則,概 述 基本規(guī)則 發(fā)卡要求 交易要求 交易憑證 清算要求,業(yè)務規(guī)則,基本規(guī)則,發(fā)卡機構告知義務 卡片規(guī)范 卡號編碼規(guī)則 卡片有效期限 磁道使用規(guī)則,卡片設計、生產及運輸 賬戶管理要求 預留簽名和密碼 服務代碼要求 風險控制,業(yè)務規(guī)則,發(fā)卡要求,產品類型（賬戶、幣種、對象、服務價值） 發(fā)卡申請（流程） 聯名卡/認同卡發(fā)卡 基本服務要求 掛失緊急止付服務 緊急援助服務,業(yè)務規(guī)則,交易要求,基本要求（724小時聯機、代授權、轉授權） 交易響應時間要求（20秒） 系統(tǒng)成功率（月異常拒絕率指標 98% ） 吞沒卡要求 交易風險控制 交易支持（應支持、可選） 預授權交易要求 交易限制,業(yè)務規(guī)則,清算要求,清算協議 清算賬戶 清算資金 違約金,業(yè)務規(guī)則,第二章 收單業(yè)務規(guī)則,概述 基本要求 交易終端 BIN表和路由表更新 特約商戶發(fā)展和管理,交易要求 交易憑證 清算要求 退貨服務 客戶服務,業(yè)務規(guī)則,基本要求,加入中國銀聯網絡的機構發(fā)生的銀聯卡跨行交易應通過銀聯網絡轉接完成,業(yè)務規(guī)則,交易終端,終端要求 符合相關規(guī)范，經檢測合格并獲取認證 接受13至19位的卡號及6位的個人密碼 完整上送受理卡片的第二、第三磁道信息 對銀聯卡不判卡 操作畫面應保持連續(xù)性 受理標識 ATM終端顯示 ATM終端打印,業(yè)務規(guī)則,交易要求,系統(tǒng)運行要求 系統(tǒng)7天X24小時正常運轉 因客觀原因需要暫停聯機交易服務應提前5個工作日書面通知中國銀聯，并告知網點和特約商戶 突發(fā)事件造成停機超過1小時的，應通知中國銀聯協商補救措施 系統(tǒng)成功率要求 PIN格式錯和MAC校驗失敗，導致不成功比例0.05% ATM終端維護要求 交易支持 差錯指標要求 ATM交易差錯調賬筆數月平均比例應低于0.11% POS交易差錯調賬筆數月平均比例應低于0.04%,業(yè)務規(guī)則,交易要求,交易幣種 境內受理 境外受理 交易限制 不得區(qū)別卡片進行限制 ATM終端單筆吐鈔限制 卡片審驗要求（見第四章） 禁止分單操作 簽名審核 審核要求 核實身份 交易確認,業(yè)務規(guī)則,交易憑證,電子數據 憑證內容 卡號屏蔽要求 核實身份 手工憑證提交 交易憑證保留,業(yè)務規(guī)則,清算要求,清算協議 清算賬戶 清算資金 違約金 手工交易憑證提交 商戶資金劃撥,業(yè)務規(guī)則,退貨服務,支持聯機和手工方式 商戶要求 款項退回原賬戶要求 不低于現金支付的服務品質 公示退貨規(guī)定,業(yè)務規(guī)則,客戶服務,明示客戶服務電話 及時處理查詢和投訴,業(yè)務規(guī)則,第三章 特約商戶管理,概述 基本要求 商戶發(fā)展 商戶服務 商戶風險控制 商戶退出 商戶檔案管理,業(yè)務規(guī)則,基本要求,收單機構責任 銀聯責任 商戶相關資料的保密責任,業(yè)務規(guī)則,商戶發(fā)展,基本要求 公平競爭的原則 確保商戶信譽良好、財務狀況穩(wěn)定 受理協議不得帶有對特定銀聯卡的排斥性條款 發(fā)展范圍 國家法規(guī)限制類商戶 銀聯管理規(guī)則限制發(fā)展的商戶,業(yè)務規(guī)則,商戶發(fā)展,商戶資質 合法經營資格 內部管理規(guī)范 財務制度健全 財務狀況良好 遵守受理規(guī)定,業(yè)務規(guī)則,商戶發(fā)展,受理協議 基本信息、雙方權責、手續(xù)費及違約、風險條款 商戶承諾 張貼受理標識 受理合法卡片 不收取額外費用（境外有監(jiān)管要求除外） 服務品質不低于現金支付 相關資料保密 終端機具保管和維護,業(yè)務規(guī)則,商戶發(fā)展,統(tǒng)一編碼 編碼原則 不同商戶不同編碼 編碼與主營項目一致 編碼格式 XXX XXXX XXXX XXXX 機構代碼地區(qū)代碼商戶類型商戶順序號,業(yè)務規(guī)則,商戶發(fā)展,統(tǒng)一編碼 引用標準 GB/2260-1999，中華人民共和國行政區(qū)劃代碼 ISO 3166 Codes（Countries）境外地區(qū)代碼 商戶服務類別碼，銀行卡聯網聯合技術規(guī)范 相關要求 信息格式要求 商戶名稱拼寫要求,業(yè)務規(guī)則,商戶風險控制,基本要求 遵守業(yè)務規(guī)則和風險管理規(guī)則 避免商戶資質、經營風險損害各方利益 避免商戶服務質量影響“銀聯”和發(fā)卡機構品牌形象,業(yè)務規(guī)則,商戶退出,主動退出 強制退出 其他原因退出,業(yè)務規(guī)則,第四章 業(yè)務處理,概述 交易種類 交易處理 吞沒卡處理,業(yè)務規(guī)則,一 交易種類,余額查詢 取現 轉賬 消費 消費撤銷 退貨,預授權 預授權撤銷 預授權完成 預授權完成撤銷 收/付費交易,業(yè)務規(guī)則,二 交易處理,1、查詢及取現業(yè)務 適用卡種 交易發(fā)起渠道 交易要求 憑證打印,業(yè)務規(guī)則,2、消 費,適用卡種 加入銀聯網絡的所有卡種 交易發(fā)起渠道 POS終端 審卡內容 卡片貼有“銀聯”標識； 卡片上無“樣卡”、“專用卡”或“VOID”等字樣，無毀壞或涂改痕跡 照片卡上的照片為持卡人本人 銀聯卡背面簽名條應有持卡人本人簽名，簽名條上無涂改或損毀痕跡,業(yè)務規(guī)則,2、消 費,交易要求 對不符合審卡要求的應拒絕受理；有效性難以判斷的，收銀員應聯系收單機構 采用個人密碼的，持卡人應輸入個人密碼 交易成功，打印憑證，收銀員核對金額、卡號；交持卡人簽名確認，收銀員核對持卡人簽名 簽名明顯不符或終端顯示“(01)”，收銀員應通過收單機構聯系發(fā)卡機構，對持卡人身份進行確認,業(yè)務規(guī)則,3、消費撤銷,交易要求 在當日當批的原交易終端上完成 在終端上輸入原交易流水號等要素進行撤銷 打印憑證，與原消費單據一并妥善保存 無須驗證持卡人個人密碼 只可撤銷一次，不支持部分金額撤銷 不能正常完成的，應盡快提交差錯處理,業(yè)務規(guī)則,4、退 貨,基本規(guī)定 對當日當批次的全額退貨，采用消費撤銷處理；對當日當批次部分退貨和當批次后退貨的，采用聯機或手工方式進行處理 支持多次退貨 原始交易手續(xù)費處理 收單機構應防范商戶退貨交易的資金結算風險,業(yè)務規(guī)則,4.1 聯機退貨,交易要求 已完成消費交易的卡片 至少支持30日內的聯機退貨 持卡人提供有效單據 刷卡并輸入原交易要素進行退貨 無需驗證持卡人密碼 核對交易金額、卡號，交持卡人簽名確認，并在原始交易憑證上加注“已辦理退貨”字樣及退貨金額和日期 交易不成功，可采用手工方式進行退貨,業(yè)務規(guī)則,4.2 手工退貨,交易發(fā)起渠道 收單機構終端或銀聯公共服務平臺 交易要求 告知持卡人可能入賬時間延長 持卡人提供相關單據 填寫手工單，并交持卡人簽名確認 商戶3個工作日內提交收單機構處理,業(yè)務規(guī)則,5、預授權類業(yè)務,基本規(guī)定 預授權類業(yè)務含義 預授權金額115%范圍內付款承兌的確保 凍結金額的解凍要求 預授權金額 預授權有效期,業(yè)務規(guī)則,5.1 預授權,審卡內容 交易要求 對不符合審卡要求的應拒絕受理；有效性難以判斷的，收銀員應聯系收單機構 刷卡輸入預授權金額，采用個人密碼的，持卡人應輸入個人密碼 交易成功，打印憑證，收銀員核對金額、卡號；收銀員核對持卡人入住單簽名 交易不成功，收銀員應就提示向持卡人解釋,業(yè)務規(guī)則,5.2 預授權撤銷,基本規(guī)定 可在預授權（含追加金額）后30日內撤銷 支持聯機和手工方式，聯機為主、手工為輔 不允許 對“預授權撤銷”進行取消 不支持對預授權追加金額進行單獨撤銷,業(yè)務規(guī)則,5.2.1 聯機撤銷,交易要求 支持刷卡和手輸卡號 輸入預授權金額，如追加的，應輸入累計金額 輸入預授權號碼，如追加的，應輸入追加后的號碼 輸入預授權日期，如追加的，應輸入追加的日期 無需驗證持卡人個人密碼 憑證妥善保存,業(yè)務規(guī)則,5.2.2 手工撤銷,交易發(fā)起渠道 銀聯公共服務平臺（差錯處理平臺） 交易要求 填寫預授權撤銷申請單 業(yè)務主管簽名蓋章，3個工作日內提交收單機構 收單機構2個工作日內通過銀聯提交發(fā)卡機構,業(yè)務規(guī)則,5.3 預授權完成,基本規(guī)定 支持聯機、離線和手工方式 對三種方式在有效期限內提交預授權完成交易，發(fā)卡機構應按業(yè)務要求履行付款承兌 不得以止付卡、過期卡、賬戶余額不足等原因在有效期限內拒絕付款 無需驗證持卡人密碼,業(yè)務規(guī)則,5.3.1 聯機方式,交易要求（刷卡） 結賬金額不超過預授權金額的115% 刷卡輸入交易金額、預授權號碼（追加號碼）、預授權日期（追加日期） 交易成功，打印憑證，收銀員核對金額、卡號，交持卡人簽名確認 收銀員與卡片背面簽名進行核對 交易不成功，收銀員應就提示向持卡人解釋，并可通過手工方式處理,業(yè)務規(guī)則,5.3.1 聯機方式,交易要求（手工） 持卡人未結賬離店 手工輸入卡號、交易金額、預授權號碼（追加號碼）、預授權日期（追加日期） 交易成功，打印憑證，收銀員核對金額、卡號 交易憑證與預授權交易憑證、持卡人入住單和持卡人相關簽名確認的消費明細一并保存,業(yè)務規(guī)則,5.3.2 離線方式,交易要求（刷卡） 結賬金額不超過預授權金額的115% 刷卡輸入交易金額、預授權號碼（追加號碼）、預授權日期（追加日期） 打印交易憑證，收銀員核對金額、預授權號碼、卡號，交持卡人簽名確認 收銀員與卡片背面簽名進行核對,業(yè)務規(guī)則,5.3.2 離線方式,交易要求（手工） 持卡人未結賬離店 手工輸入卡號、交易金額、預授權號碼（追加號碼）、預授權日期（追加日期） 收銀員核對金額、預授權號碼、卡號 交易憑證與預授權交易憑證、持卡人入住單和持卡人相關簽名確認的消費明細一并保存 對符合有效期、金額限制等業(yè)務規(guī)定的交易信息納入當日清算,業(yè)務規(guī)則,5.3.3 手工方式,交易要求 結賬金額不超過預授權金額的115% 填寫預授權完成手工單 核對憑證內容后交持卡人簽名確認 收銀員與卡片背面簽名進行核對 商戶3個工作日內提交收單機構,業(yè)務規(guī)則,5.3.3 手工方式,交易要求（逃單） 持卡人未結賬離店 填寫預授權完成手工單 附持卡人消費憑據復印件,業(yè)務規(guī)則,5.4 預授權完成撤銷,基本規(guī)定 聯機方式處理的預授權完成交易，采用聯機方式進行撤銷 離線和手工方式處理的預授權完成交易，在當日當批次提交的信息中取消該筆原交易 無需驗證持卡人密碼 不允許對預授權完成撤銷再進行撤銷 撤銷不成功，及時提交差錯處理 交易要求 在當日當批原交易終端操作 輸入預授權完成交易流水號 撤銷成功后，發(fā)卡行恢復原預授權金額,業(yè)務規(guī)則,三 吞沒卡處理,ATM吞卡 商戶沒收卡 卡片保存與銷毀,業(yè)務規(guī)則,商戶沒收卡,剪角處理,業(yè)務規(guī)則,第五章 代授權和轉授權業(yè)務,概述 代授權業(yè)務 轉授權業(yè)務,業(yè)務規(guī)則,代授權業(yè)務,基本定義 中國銀聯向發(fā)卡機構提供的服務 在代授權協議約定條件下，代替發(fā)卡機構完成交易授權應答 基本要求 簽訂代授權協議 完成系統(tǒng)測試 按約定條件處理 發(fā)卡機構承擔風險損失,業(yè)務規(guī)則,轉授權業(yè)務,基本定義 轉授權業(yè)務 轉授權回應信息 授權號碼 轉授權系統(tǒng) 特約商戶 發(fā)卡機構,收單機構,銀聯轉授權系統(tǒng),業(yè)務規(guī)則,第六章 資金清算,概述 基本要求 清算流程 資金劃撥 節(jié)假日處理,業(yè)務規(guī)則,基本要求,清算賬戶 人民銀行支付系統(tǒng)開立備付金賬戶 清算代理行 資金頭寸 清算協議 清算風險備付金 清算幣種 銀聯人民幣卡人民幣 銀聯外幣卡約定幣種 銀聯多幣種卡境內人民幣、境外約定幣種 清算匯率,業(yè)務規(guī)則,基本要求,清算金額 交易本金、手續(xù)費、網絡服務費 日終軋差、凈額清算 清算時間 延遲付款 付差方清算資金無法劃撥到位 銀聯墊付 清算責任,業(yè)務規(guī)則,清算流程,清算的交易類型 收單機構發(fā)起的交易：取現、ATM查詢、轉賬、消費、消費撤銷、退貨、預授權完成、預授權完成撤銷、付費交易、差錯類交易 發(fā)卡機構發(fā)起的交易：付費交易、差錯類交易 中國銀聯發(fā)起的交易：收費交易、付費交易 交易清分 費用計算 清算數據生成 清算憑證和報表 資金劃撥 節(jié)假日處理,業(yè)務規(guī)則,第七章 手續(xù)費和網絡服務費,概述 適用于境內發(fā)卡、收單機構 適用于境內跨行交易手續(xù)費分配和網絡服務費收取 跨境和境外業(yè)務費用另行規(guī)定 取現 轉賬 POS跨行交易 差錯及爭議處理費用 收取方式,業(yè)務規(guī)則,取現,基本原則 固定費用標準（固定收單機構手續(xù)費和銀聯網絡服務費） 具體標準 代理手續(xù)費 網絡服務費 發(fā)卡機構支付,業(yè)務規(guī)則,轉賬,基本原則 劃分同城和異地 當無法區(qū)分時，按同城處理 具體標準 同城標準 異地標準 分配標準,業(yè)務規(guī)則,POS跨行交易,收費交易類型 消費、退貨、預授權完成 對退貨的特殊規(guī)定 手續(xù)費分配原則 收單機構支付 固定發(fā)卡行收益 固定銀聯網絡服務費,業(yè)務規(guī)則,差錯及爭議處理費用,差錯處理 原始交易手續(xù)費處理 處理費用具體標準 爭議處理 具體標準,業(yè)務規(guī)則,業(yè)務運作概述和處理知識,第二卷 業(yè)務規(guī)則 第四卷 投訴、差錯及爭議處理,基本概念,交易差錯、糾紛： 因機具故障、系統(tǒng)故障、操作失誤、欺詐等原因導致成員機構一方出現短款或形成損失。 差錯處理： 成員機構間自行通過業(yè)務平臺，按照既定規(guī)范，進行信息交流、賬務調整的過程。 爭議處理： 入網機構間通過正常差錯處理流程仍未解決的，或入網機構一方證明另一方違反業(yè)務運作規(guī)章造成已方損失但無法通過差錯處理解決的，入網機構向爭議處理委員會申請裁判。,投訴、差錯及爭議處理,差錯處理規(guī)則的作用 促進交易差錯高效解決 推動相關業(yè)務規(guī)則的執(zhí)行 差錯處理的目標 提高差錯處理效率 平衡收單機構、發(fā)卡機構的權利 降低差錯處理成本,投訴、差錯及爭議處理,差錯處理依賴于規(guī)范、章程、協議共同落實,投訴、差錯及爭議處理,推動業(yè)務運作規(guī)章的貫徹執(zhí)行,業(yè)務運作規(guī)章各卷,基礎,業(yè)務運作規(guī)章第四卷及相關規(guī)范,投訴、差錯及爭議處理,一、借記卡差錯處理流程,收 單 行,發(fā) 卡 行,對原始交易,對原始交易長款,對原始交易,例外處理或提起爭議,