(精品論文)[優(yōu)秀論文]電子商務(wù)環(huán)境下大學(xué)生信用卡的前景

電子商務(wù)環(huán)境下大學(xué)生信用卡的前景1、引言自2004年9月20日起中國的第一張大學(xué)生信用卡正式發(fā)行后，在大學(xué)里掀起了辦理大學(xué)生信用卡的浪潮，凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以以個(gè)人身份申領(lǐng)。隨著大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，大學(xué)生使用信用卡所產(chǎn)生的敗帳、惡意透支等問題也越來越突顯，令曾經(jīng)一擁而上的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入“初冬”季節(jié)。2、大學(xué)生信用卡發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題第一張大學(xué)生信用卡于2004年09月20日，由金誠信用和廣發(fā)銀行聯(lián)正式發(fā)行。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個(gè)人身份申領(lǐng)。接著，中信銀行也在大部分高校進(jìn)行了學(xué)生信用卡試點(diǎn)；隨后，農(nóng)行和興業(yè)銀行的校園卡也分別走進(jìn)了四川和上海的部分高校。2005年10月，招商銀行在包括北京在內(nèi)的國內(nèi)各大城市，同時(shí)推出了國內(nèi)首張面向全國發(fā)行的雙幣學(xué)生信用卡“Young卡”。至此以后，大學(xué)生信用卡就開始在各大高校中大范圍地宣傳開來。2007年10月，上海銀監(jiān)局由于頻繁接到來自大學(xué)生家長(zhǎng)的投訴，專門對(duì)滬上大學(xué)生發(fā)卡市場(chǎng)做過一番調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生信用卡的壞賬率偏高，部分發(fā)卡行的壞賬比率甚至已經(jīng)接近兩位數(shù)。上海銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，上海各商業(yè)銀行的大學(xué)生信用卡發(fā)卡量已達(dá)17萬張。因此在向各商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，要求加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理。曾經(jīng)一擁而上的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入“初冬”季節(jié)。上海銀監(jiān)局表示，如果商業(yè)銀行違反規(guī)定和審慎經(jīng)營原則，繼續(xù)向還款能力不符合條件的學(xué)生核發(fā)信用卡，或產(chǎn)生學(xué)生卡大量透支、損害客戶合法權(quán)益等風(fēng)險(xiǎn)和問題，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。2007年一年內(nèi)10次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率,目前國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到了14.5%的歷史高位。對(duì)銀行可貸資金形成實(shí)質(zhì)性壓力。中國銀行業(yè)90%以上個(gè)人貸款是房屋按揭貸款,如今房地產(chǎn)市場(chǎng)的交易減少,直接導(dǎo)致銀行貸款的減少。為彌補(bǔ)在房貸業(yè)務(wù)方面的損失，各大銀行加緊發(fā)展中間業(yè)務(wù)。不過信用卡發(fā)放腳步的加快，令信用卡套現(xiàn)個(gè)案開始增加。部分銀行開始停止發(fā)放大學(xué)生信用卡，同時(shí)改變對(duì)員工的發(fā)卡考核標(biāo)準(zhǔn)。2008年1月，建行廣東分行信用卡中心在網(wǎng)上公布了信用卡欠款人名單，涉及1035人。欠款人透支天數(shù)都超過了一年，其中大部分是學(xué)生，這引起了社會(huì)廣泛關(guān)注。當(dāng)初推廣學(xué)生卡所帶來的影響已漸漸顯露出來。2008年3月各大高校新生入學(xué)時(shí)，部分商業(yè)銀行進(jìn)駐校內(nèi)向?qū)W生推行大學(xué)生信用卡，主要對(duì)象為大一新生，前往咨詢和圍觀的學(xué)生仍不少但真正申請(qǐng)和使用的學(xué)生卻明顯比往年有所減少，明顯地看出了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)正在逐漸“降溫”。3、多角度分析產(chǎn)生問題的原因3.1從大學(xué)生的角度看3.1.1. 大學(xué)生這個(gè)高素質(zhì)群體也同樣存在信用道德危機(jī)前幾年推出的大學(xué)生貸款產(chǎn)生的壞帳就充分顯示了這個(gè)市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)。我們了解到，最早在國內(nèi)推出大學(xué)生信用卡的廣東發(fā)展銀行己經(jīng)暫時(shí)停止其大學(xué)生信用卡的申辦。該卡是廣東發(fā)展銀行與金誠國際信用管理有限公司聯(lián)合發(fā)行的，它的暫停也同樣讓我們看到了這一市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行就需要更理性地看待這個(gè)市場(chǎng)，包括從進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的動(dòng)機(jī)，到如何科學(xué)而理性地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營銷工作，這一切都將建立在充分規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下。3.1.2. 大學(xué)生的金融需求與信用卡的服務(wù)井未完全對(duì)接就目前所提供的校園信用卡而言，透支限額一般在5001000元之間，相當(dāng)于大多數(shù)學(xué)生的一個(gè)月生活費(fèi)。而對(duì)這些學(xué)生而言，大學(xué)階段很少需要一次性透支相當(dāng)于一個(gè)月生活費(fèi)的消費(fèi)；而小額的透支對(duì)大學(xué)生而言顯然不如直接向同學(xué)借來的方便。大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域的局限，如何確保大學(xué)生刷卡消費(fèi)的使用次數(shù)也是一個(gè)問題。有些銀行對(duì)此做出了硬性規(guī)定，比如限制每年的最低交易次數(shù)。但是，此種硬性規(guī)定到底對(duì)學(xué)生有多大的約束作用還不得而知。3.1.3. 學(xué)生消費(fèi)的非理性因素在學(xué)生消費(fèi)行為當(dāng)中，非理性因素更多，很多學(xué)生談戀愛產(chǎn)生非理性消費(fèi)的情況非常普遍。也有很多思想并未成熟的學(xué)生，未意識(shí)到個(gè)人信用體系將來會(huì)對(duì)他們?cè)斐稍鯓拥挠绊?。這也使他們?yōu)樽约悍抢硇缘摹巴钢А毕M(fèi)付出慘痛代價(jià)：不僅在銀行留下信用污點(diǎn)，還給家庭帶去額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。3.2從銀行的角度看3.2.1. 同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重我國信用卡市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的問題在大學(xué)生信用卡市場(chǎng)也有所反映雖然各銀行都在進(jìn)行差異化的努力，但大學(xué)生信用卡產(chǎn)品同質(zhì)化的問題并沒有得到根本解決，例如：有些銀行在開發(fā)大學(xué)生信用卡時(shí)只是把普通信用卡的功能進(jìn)行簡(jiǎn)單復(fù)制，對(duì)透支額度加以限制，就冠以大學(xué)生信用卡名稱，沒有開發(fā)出針對(duì)大學(xué)生的特殊功能；有些銀行即使開發(fā)出一些新的功能，但由于其相對(duì)簡(jiǎn)單，易于復(fù)制，從而使大學(xué)生信用卡之間難以形成本質(zhì)上的差異。3.2.2. 產(chǎn)品功能的針對(duì)性不強(qiáng)目前，大多數(shù)大學(xué)生信用卡的服務(wù)局限在“基礎(chǔ)服務(wù)”，貼近大學(xué)生實(shí)際情況的“特色服務(wù)”還處在開發(fā)初期而且大學(xué)生人數(shù)眾多，如何對(duì)這一龐大的市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，以滿足大學(xué)生群體千差萬別的金融需求，也是商業(yè)銀行在開發(fā)這一市場(chǎng)時(shí)急需考慮的問題。相比之下，內(nèi)地發(fā)卡行與港臺(tái)地區(qū)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的學(xué)生信用卡差距較大。首先，港臺(tái)地區(qū)的大學(xué)生信用卡一般都是針對(duì)某一所大學(xué)專門發(fā)行；其次，港臺(tái)地區(qū)發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍提供通過刷卡即可實(shí)現(xiàn)捐款、資助教學(xué)及科研建設(shè)的功能，增強(qiáng)了持卡人的使用意愿。此外，持卡人還可優(yōu)惠使用學(xué)校設(shè)施及享受個(gè)人保險(xiǎn)計(jì)劃等，這些優(yōu)惠服務(wù)與功能能夠更好地滿足大學(xué)生的切實(shí)需求這些都信得國內(nèi)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)借鑒。3.2.3. 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還沒建立銀行發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對(duì)銀行存在潛在收益的同時(shí)，也應(yīng)該注意到大學(xué)生可能會(huì)給銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)。畢竟大學(xué)生仍屬于沒有固定收入來源的群體，隨著就業(yè)壓力的增大，許多大學(xué)生面臨著畢業(yè)找不到工作的危機(jī)。因此，銀行應(yīng)該理性地看待大學(xué)生群體這一市場(chǎng)，提高對(duì)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)。3.2.4. 理財(cái)教育還尚未開展學(xué)生信用卡知識(shí)的匱乏和信用意識(shí)的缺位以及消費(fèi)能力、還款能力較低，會(huì)影響大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加強(qiáng)對(duì)在校學(xué)生的理財(cái)知識(shí)培育很有必要。但是目前，我國各大商業(yè)銀行沒有專門針對(duì)在校學(xué)生的信用卡知識(shí)培訓(xùn)，只是在上門宣傳推銷時(shí)會(huì)進(jìn)行講解，理財(cái)教育的確還顯得滯后。如果先期培育這個(gè)環(huán)節(jié)沒有做好，將會(huì)導(dǎo)致很多問題。到時(shí)不但銀行希望借此培養(yǎng)潛在忠實(shí)客戶的目標(biāo)要落空，還可能因?yàn)橥锨?、壞賬等，使得學(xué)生卡市場(chǎng)成為銀行吃不了、放不卜的一根“雞肋”。3.2.5. 授信審核不嚴(yán)部分發(fā)卡行未能按照有關(guān)制度對(duì)學(xué)生卡申請(qǐng)人還款能力進(jìn)行嚴(yán)格的授信審核，且未根據(jù)申請(qǐng)人資信情況設(shè)立有效擔(dān)保，一些發(fā)卡行甚至在學(xué)生信用卡領(lǐng)用合約中刪去“收入情況說明”一欄，完全忽略對(duì)學(xué)生卡申請(qǐng)人還款能力的審核。某些發(fā)卡行在學(xué)生信用卡領(lǐng)用合約中特別注明聯(lián)系人“無需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”。實(shí)際操作中，一旦學(xué)生發(fā)生無力還款情況，發(fā)卡行會(huì)向其父母進(jìn)行欠款追償。由于此舉缺乏法律依據(jù)，若遭到學(xué)生家長(zhǎng)的投訴甚至法律訴訟，則將給發(fā)卡行帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。3.3從家長(zhǎng)的角度看 “學(xué)生沒有收入，生活費(fèi)只是靠父母提供，如果是盲目的提前消費(fèi)會(huì)給家里帶來負(fù)擔(dān)。當(dāng)代大學(xué)生，絕大多數(shù)的生活費(fèi)是依靠父母提供，而現(xiàn)在的高校都要求大學(xué)生住宿上學(xué)，與父母之間的相處時(shí)間大大減少了，這就給了大學(xué)生更多的自由空間。如果是缺乏自制力的大學(xué)生，在沒有經(jīng)歷過掙錢辛勞的情況下，有了完全由自己支配的消費(fèi)權(quán)力的時(shí)候，不合理的消費(fèi)將會(huì)給家庭增添額外的負(fù)擔(dān)。學(xué)生信用卡確實(shí)深受學(xué)生青睞，但家長(zhǎng)的態(tài)度截然相反。都一致認(rèn)為學(xué)生辦理信用卡沒有必要。目前的大學(xué)生以獨(dú)生子女居多，消費(fèi)膨脹。有了可透支信用卡，買東西也許會(huì)先斬后奏，一些家庭經(jīng)濟(jì)條件不允許的大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)也是攀比跟風(fēng)，不知道量力而為。大學(xué)生不合理的消費(fèi)，引來家民的擔(dān)心，這值得思考。綜合以上的問題，可以看出造成大學(xué)生信用卡發(fā)展現(xiàn)今存在問題的關(guān)鍵是銀行審核不嚴(yán)。大學(xué)生都是成年人，有認(rèn)識(shí)和承擔(dān)責(zé)任的能力。辦理信用卡能使大學(xué)生自覺監(jiān)督自己的信用狀況，培養(yǎng)他們的誠信意識(shí)。但并不是所有的大學(xué)生都適合辦信用卡，關(guān)鍵要看學(xué)生本人是否有還款能力。但銀行對(duì)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、理財(cái)能力、信用情況不加審查，甚至不核實(shí)身份證件的真假，重量不重質(zhì)，盲目濫發(fā)信用卡，客觀上會(huì)給某些大學(xué)生惡意透支大開方便之門，進(jìn)而引發(fā)校園內(nèi)的誠信危機(jī)，信用卡“壞賬率”高漲。4、未來利益淺析大學(xué)生信用卡推行后產(chǎn)生了種種的社會(huì)問題，那各商業(yè)銀行是否有必要完全退出學(xué)生信用卡市場(chǎng)呢？還是可以繼續(xù)發(fā)展這一行業(yè)？4.1大學(xué)生具有較高的素質(zhì)大學(xué)生市場(chǎng)蘊(yùn)含著巨大的消費(fèi)量，銀行發(fā)行大學(xué)生信用卡除了當(dāng)前利益外，更重要的是未來的利益，即可以培養(yǎng)未來的忠誠客戶。雖然大學(xué)生沒有固定的收人，但是這個(gè)群體的綜合素質(zhì)高、就業(yè)前景好、發(fā)展?jié)摿Υ螅瑢頃?huì)成為社會(huì)的中堅(jiān)力量，是銀行潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。在學(xué)生階段就爭(zhēng)取這群優(yōu)質(zhì)客戶，可為將來更好地與他們合作奠定基礎(chǔ)。它為銀行帶來的不僅是信用卡的收人，還可能是企業(yè)業(yè)務(wù)的收人、交叉銷售的收人，比如汽車貸款、住房按揭貸款、個(gè)人貸款等。這也是銀行竭力培養(yǎng)這批優(yōu)質(zhì)客戶的主要原因。4.2大學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)有利于信用卡的推廣由于受到傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣的影響，有相當(dāng)一部分消費(fèi)者仍然不習(xí)慣信用卡這種“先消費(fèi)、后還款”的消費(fèi)方式，大部分消費(fèi)者仍然習(xí)慣使用現(xiàn)金進(jìn)行消費(fèi)，這大大影響了銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。但大學(xué)生對(duì)新鮮事物的接受能力普遍較強(qiáng)，更易接受信用卡消費(fèi)這種超前的消費(fèi)方式。作為無固定收入的群體，大學(xué)生的消費(fèi)既依賴于家庭，又有明顯的獨(dú)立意識(shí)。多數(shù)學(xué)生通過家教和兼職自籌收入。“花明人的錢，圓今人的夢(mèng)”獲得越來越多的大學(xué)生的認(rèn)同這也是商家爭(zhēng)奪大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的一個(gè)主要原因。因此各商業(yè)銀行只需進(jìn)行正確的業(yè)務(wù)改革，做到真正地為學(xué)生服務(wù)，認(rèn)真提高服務(wù)質(zhì)量，再找準(zhǔn)適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)出擊，學(xué)生信用卡市場(chǎng)仍會(huì)是各商業(yè)銀行盈利的重要來源。5、努力方向5.1推廣學(xué)生信用卡應(yīng)再找準(zhǔn)時(shí)機(jī)推廣學(xué)生信用卡還不到時(shí)候，雖然社會(huì)消費(fèi)都在朝電子化、便利化的方向發(fā)展，這是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，然而在中國目前來說，學(xué)生信用卡的推廣并不合適。目前，社會(huì)信用消費(fèi)體系還很不成熟，社會(huì)對(duì)信用體系的宣傳也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在學(xué)校里，很多學(xué)生都沒有接觸到相關(guān)的教育。而銀行在利益驅(qū)動(dòng)下，在作學(xué)生信用卡推廣時(shí)，也只是從正面宣傳信用卡帶來的好處，并未對(duì)學(xué)生因信用卡欠款所帶來的負(fù)面后果進(jìn)行教育和警示。同時(shí)，作為銀行，將學(xué)生信用卡欠款名單公布網(wǎng)上等手段并不是妥當(dāng)之舉。5.2加強(qiáng)大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理各商業(yè)銀行應(yīng)提高內(nèi)控執(zhí)行力度，促進(jìn)審慎經(jīng)營，建立完善的大學(xué)生卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，進(jìn)行詳細(xì)的資信調(diào)查，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)還款能力的審核，審慎選擇發(fā)卡對(duì)象。對(duì)于還款能力不符合條件且無法確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式的，堅(jiān)決不予發(fā)卡。對(duì)已經(jīng)發(fā)放的大學(xué)生卡，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，根據(jù)持卡人資信狀況及時(shí)調(diào)整授信額度，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，防止惡意透支行為。各商業(yè)銀行在逾期欠款催收過程中，應(yīng)按照領(lǐng)用合約約定，向持卡人及有擔(dān)保責(zé)任的第三人進(jìn)行追償，杜絕向無擔(dān)保責(zé)任的持卡人直系親屬進(jìn)行催收或變相催收，以防范法律風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)良好聲譽(yù)。5.3市場(chǎng)培育與商業(yè)銀行大力營銷信用卡產(chǎn)品形成鮮明對(duì)比的是，大學(xué)生對(duì)信用卡的了解程度卻很低，有相當(dāng)一部分大學(xué)生拿到信用卡之后竟不知該怎樣合理使用。所以說，銀行在信用卡的營銷活動(dòng)中也應(yīng)同時(shí)肩負(fù)起普及信用卡知識(shí)和引導(dǎo)大學(xué)生樹立合理消費(fèi)觀念的責(zé)任。通過對(duì)大學(xué)生提供必要的理財(cái)知識(shí)與指導(dǎo)，銀行不僅可以提高在大學(xué)生心目中的品牌形象，還可以促進(jìn)大學(xué)生信用卡的使用率，在提升市場(chǎng)利潤的同時(shí)培育市場(chǎng)。銀行還可以利用各種方式和形式的體貼服務(wù)引導(dǎo)客戶正確使用信用卡，通過促銷、宣傳等活動(dòng)激勵(lì)客戶使用信用卡，培養(yǎng)大學(xué)生卡客戶群體的持卡消費(fèi)習(xí)慣，從而達(dá)到培育市場(chǎng)的日的。5.4提高服務(wù)質(zhì)量首先，進(jìn)行正確的市場(chǎng)定位，從各地各大學(xué)的實(shí)際出發(fā)，提供差異化的服務(wù)。如大一和大四的學(xué)生、家庭條件不同的學(xué)生等，他們的金融需求就因人而異。其次，服務(wù)定價(jià)的問題，尤其是透支限額的確定。過低的透支限額使得信用卡失去意義；過高的透支限額不利于正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)觀念，而目也增大了該業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。所以應(yīng)該在進(jìn)行充分的市場(chǎng)分析的基礎(chǔ)上合理確定透支的額度，井目根據(jù)客戶的使用情況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。同時(shí)，針對(duì)大學(xué)生樂于接受新事物的特點(diǎn)，大膽推出真正的“個(gè)性化”服務(wù)，區(qū)別于其他的信用卡。5.4.1異地匯款免收手續(xù)費(fèi)調(diào)查結(jié)果顯示，如果異地匯款免收手續(xù)費(fèi)，就能吸引87.6%的學(xué)生辦理具有該功能的信用卡。招商銀行目前已經(jīng)具備了該種功能，但該行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)太少，特別是在中小城市，無法滿足學(xué)生的需要。5.4.2尋找合適的聯(lián)合商家目前適合大學(xué)生經(jīng)常消費(fèi)的商家、場(chǎng)所很少有折扣，信用卡功能不能充分的發(fā)揮。要了解學(xué)生的消費(fèi)情況、消費(fèi)地點(diǎn)，爭(zhēng)取與大學(xué)生經(jīng)常消費(fèi)的商家聯(lián)合，推出相關(guān)的信用卡功能，實(shí)現(xiàn)銀行和商家的“雙贏”。5.4.3切切實(shí)實(shí)地提高服務(wù)質(zhì)量信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在于不斷地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)份額，而其中服務(wù)質(zhì)量是關(guān)鍵。只有質(zhì)量得到保證才能避免客戶的流失。同時(shí)應(yīng)提高產(chǎn)品的增值服務(wù)，例如春節(jié)為持有本行信用卡的同學(xué)提供購票服務(wù)等。如果銀行能從大學(xué)生身邊的事情做起，那么大學(xué)生對(duì)干銀行的忠誠度就會(huì)明顯地提高。5.4.4提高自身實(shí)力外資銀行的進(jìn)入我國已經(jīng)對(duì)外資銀行全面開放，雖然在發(fā)行信用卡方面有限制，也不排除外資銀行將來在大學(xué)生信用卡市場(chǎng)上分一杯羹。而且，國外的信用卡系統(tǒng)已經(jīng)比較健全，如果打入國內(nèi)市場(chǎng)，會(huì)占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。國內(nèi)的商業(yè)銀行一定要有所準(zhǔn)備，不斷提高自身的實(shí)力，迎接挑戰(zhàn)?？偨Y(jié)綜合以上對(duì)大學(xué)生信