社會(huì)其它相關(guān)論文-創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn) 完善社會(huì)保障制度.doc

社會(huì)其它相關(guān)論文-創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)完善社會(huì)保障制度摘要：本文在現(xiàn)行的社會(huì)保障制度下，結(jié)合我國(guó)目前的社會(huì)保障現(xiàn)狀特征以及社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在聯(lián)系，探討商業(yè)保險(xiǎn)完善社會(huì)保障制度的可行性與途徑，包括商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村保障問(wèn)題，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的資金運(yùn)作效率和創(chuàng)新等優(yōu)勢(shì)。關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保障制度農(nóng)村保障隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，社會(huì)保障問(wèn)題已越來(lái)越引起人們的關(guān)注，與此同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)日益引起人們的興趣。國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“九五計(jì)劃”和2010遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要指出：加快養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革，初步形成社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置和社會(huì)互助、個(gè)人儲(chǔ)蓄積累保險(xiǎn)相結(jié)合的多層次社會(huì)保障制度；在大力發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)的同時(shí)，積極發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)揮其對(duì)社會(huì)保障的補(bǔ)充作用。本文主要是結(jié)合我國(guó)目前的社會(huì)保障的現(xiàn)狀，分析創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)和完善社會(huì)保障制度的內(nèi)在聯(lián)系、相互結(jié)合的可行性，并進(jìn)一步就促進(jìn)兩者相結(jié)合的發(fā)展條件及其途徑，共同發(fā)揮社會(huì)發(fā)展的“減震器”作用等問(wèn)題做相應(yīng)的探討。一我國(guó)社會(huì)保障制度的現(xiàn)狀特征社會(huì)保障制度是一個(gè)龐大的社會(huì)政策和立法體系。社會(huì)保障，從最廣泛的意義上講，它是指一個(gè)社會(huì)通過(guò)正式的和非正式的制度為國(guó)民提供的安全保障。在正式的制度中涉及國(guó)家的作用，而在非正式的制度中則較少或不涉及國(guó)家的作用。從較次廣泛的意義上講，社會(huì)保障制度是國(guó)家以再分配為手段，而達(dá)到社會(huì)安定目標(biāo)的一種正式的制度安排。它的主要內(nèi)容包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)及社會(huì)福利制度。目前，我國(guó)已基本形成包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利和社會(huì)優(yōu)撫等主要制度的社會(huì)保障制度體系。其中，社會(huì)保險(xiǎn)又分為養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種，它們?cè)谏鐣?huì)保障制度中占有舉足輕重的作用。我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)保障制度有多元結(jié)構(gòu)的特征；首先是城鄉(xiāng)的二元保障結(jié)構(gòu)，而在城鎮(zhèn)又存在明顯的國(guó)有和集體不同保障的二元結(jié)構(gòu)。這種現(xiàn)狀是與我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況密切相關(guān)的。從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上看，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是一個(gè)典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，城市發(fā)展水平大大高于農(nóng)村；從所有制結(jié)構(gòu)來(lái)看，城鎮(zhèn)又存在國(guó)有經(jīng)濟(jì)和集體經(jīng)濟(jì)，兩者的生產(chǎn)力水平也是相去甚遠(yuǎn)。與這一經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相適應(yīng)，在社會(huì)保險(xiǎn)方面，城鎮(zhèn)居民有較高的和較全面的社會(huì)保險(xiǎn)體制的保護(hù)，而農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度基本上是空白的，生老病死等風(fēng)險(xiǎn)引起的損失基本由家庭承擔(dān)。當(dāng)前農(nóng)村家庭仍是一個(gè)基本的生產(chǎn)和消費(fèi)單位，由于社會(huì)保障制度的缺位，而導(dǎo)致家庭處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。生存環(huán)境異常脆弱，因病致貧，因病返貧現(xiàn)象較為普遍。在社會(huì)福利方面，早熟與缺位并存，包括國(guó)有企業(yè)和機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的“單位福利”和“企業(yè)福利”大大高于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，具有明顯的早熟特征，而城鎮(zhèn)集體企業(yè)和廣大農(nóng)村，福利制度基本上是缺位的，不發(fā)達(dá)的，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相適應(yīng)。二我國(guó)社會(huì)保障制度的發(fā)展與商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在聯(lián)系現(xiàn)在讓我們回顧一下建國(guó)以來(lái)我國(guó)的社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展歷程。社會(huì)保險(xiǎn)是在商業(yè)人身保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，分析我國(guó)的社會(huì)保障的發(fā)展實(shí)踐可以有助于我們理解商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系。1949年解放后，我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了一個(gè)公私合營(yíng)到私營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐步退出，再到最后完全消失的歷程。1949年10月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立，國(guó)家在保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改造是伴隨著其他行業(yè)產(chǎn)權(quán)改造同時(shí)進(jìn)行的。同時(shí)，由于政府明確提出計(jì)劃經(jīng)濟(jì)過(guò)程要通過(guò)統(tǒng)一的國(guó)家保險(xiǎn)為社會(huì)建立經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，因此增加了財(cái)政的后備力量，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也由自愿轉(zhuǎn)向強(qiáng)制實(shí)施。這樣就加快了私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的萎縮。在1956年，當(dāng)時(shí)僅在上海就有私營(yíng)保險(xiǎn)公司60多家，但隨著全保險(xiǎn)行業(yè)公私合營(yíng)的完成，至1957年底，私營(yíng)保險(xiǎn)公司完全退出國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。究其原因，商業(yè)保險(xiǎn)公司之所以退出歷史的舞臺(tái)，存在其內(nèi)在的必然性。當(dāng)企業(yè)產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)國(guó)有化，農(nóng)村實(shí)現(xiàn)公社化以后，國(guó)家承擔(dān)了所有損失，企業(yè)職工的生老病死完全由企業(yè)，實(shí)際上由國(guó)家負(fù)責(zé)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)也最終由國(guó)家財(cái)政予以保障，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為企業(yè)與個(gè)人消除風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)與國(guó)家財(cái)政機(jī)構(gòu)任務(wù)重復(fù)。實(shí)際上當(dāng)時(shí)社會(huì)保險(xiǎn)具有企業(yè)化的特點(diǎn)，由企業(yè)和單位具體實(shí)施，費(fèi)用由企業(yè)開(kāi)支，其管理也由企業(yè)經(jīng)辦。社會(huì)保險(xiǎn)是一種隱性的制度安排。而商業(yè)保險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)需求下降，并喪失了生存環(huán)境。一直到1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始恢復(fù)辦理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自此以后，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)體制的改革和城鄉(xiāng)工、農(nóng)、商多種經(jīng)濟(jì)責(zé)任制的建立與完善，各方面對(duì)保險(xiǎn)的需求愈來(lái)愈迫切，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。究其原因，由于國(guó)家財(cái)政收入比例下降，無(wú)法承擔(dān)以前的全民膨脹性的福利支出，外在的壓力要求有其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)此任務(wù)，分擔(dān)國(guó)有福利保障的不足；其次，經(jīng)濟(jì)成分的多樣化并存，使居民儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)發(fā)生迅速的改變，各種經(jīng)濟(jì)成分發(fā)展迅速，為商業(yè)保險(xiǎn)提供了一個(gè)潛在的市場(chǎng)；最后，改革的深化，使得企事業(yè)單位和居民面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大，為商業(yè)保險(xiǎn)的成長(zhǎng)提供了一個(gè)好的環(huán)境。從90年代初到現(xiàn)在，隨著改革的進(jìn)一步深化，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增加，到2003年底，共有37家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)67個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求急劇擴(kuò)張，國(guó)家提供的保險(xiǎn)能力相對(duì)地不能滿(mǎn)足需要，與此對(duì)應(yīng)，其他性質(zhì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)展。綜上所述，在功能作用上，要處理好商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障的關(guān)系，使其相互影響，相互促進(jìn)。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)具有同一的經(jīng)濟(jì)保障作用，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，它們之間的合作、相互補(bǔ)充和共同發(fā)展是有一定界限的。即商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展以社會(huì)保險(xiǎn)只能保障人們的最基本的生活水平為條件。社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平不可能也不允許越過(guò)滿(mǎn)足人們基本生活需要的界限。同樣，社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展也只能以商業(yè)保險(xiǎn)僅僅保障那些具有投保資格的人們?yōu)闂l件。倘若社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平超出人們最基本生活需要的界限，或者商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有投保條件的限制，那么，只要任何一方越位，都會(huì)給對(duì)方造成壓力，乃至影響和牽制對(duì)方的發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與社會(huì)保險(xiǎn)相互補(bǔ)充、此消彼長(zhǎng)，使我們?cè)诓粩嗤晟粕鐣?huì)保障制度的過(guò)程中，日益重視商業(yè)保險(xiǎn)的作用，綜合考慮商業(yè)保險(xiǎn)的因素，在社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之間作出更加合理的分工、協(xié)作和配合。商業(yè)保險(xiǎn)的不斷開(kāi)拓和健康發(fā)展將直接促進(jìn)社會(huì)保障體系的健全和完善。三，商業(yè)保險(xiǎn)完善社會(huì)保障制度的途徑在討論商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障的內(nèi)在的聯(lián)系后，下面將針對(duì)目前我國(guó)社會(huì)保障的現(xiàn)狀特點(diǎn)，及社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)的合作的可行性和途徑作進(jìn)一步的說(shuō)明。在現(xiàn)在的保障體系下，討論假定以不涉及制度性改革為限，在現(xiàn)行的制度中運(yùn)行，商業(yè)保險(xiǎn)完善社會(huì)保障制度主要表現(xiàn)為：一，彌補(bǔ)農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺失，承擔(dān)起社會(huì)穩(wěn)定器的作用。二，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的資金運(yùn)作，產(chǎn)品創(chuàng)新等效率優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)社會(huì)保障制度的可持續(xù)運(yùn)行。1）.商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村保障問(wèn)題在我國(guó)農(nóng)村，現(xiàn)階段養(yǎng)老的主要形式有家庭養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老。社區(qū)養(yǎng)老主要是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，因城鎮(zhèn)，村集體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，有能力提供一定的退休金或建有老人居住的敬老院。但從全國(guó)水平來(lái)看，社區(qū)養(yǎng)老事業(yè)因受各種因素的影響，發(fā)展非常有限。家庭養(yǎng)老仍是農(nóng)村最主要的形式。從人口結(jié)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)擁有世界上人口最多的老年人口，其中75%在農(nóng)村。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村年輕勞動(dòng)力大量向城市和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門(mén)流動(dòng)，加快了農(nóng)村人口的老齡化；同時(shí)，農(nóng)村計(jì)劃生育政策的推行與“四二一”型家庭結(jié)構(gòu)的大量涌現(xiàn)，將更難滿(mǎn)足老年人的供養(yǎng)需求。農(nóng)村原有的養(yǎng)老保險(xiǎn)不能適應(yīng)發(fā)展的需求，為商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)提供內(nèi)在的動(dòng)力。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，尤其是改革開(kāi)放20年來(lái)，農(nóng)村面貌發(fā)生根本性的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展正在逐步好轉(zhuǎn)，農(nóng)民收入穩(wěn)步提高。2002年，農(nóng)村居民家庭人均純收入由元增加到元，平均每年實(shí)際增長(zhǎng)。城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額由萬(wàn)億元增加到萬(wàn)億元。農(nóng)村貧困人口由萬(wàn)人減少到萬(wàn)人。2003年，農(nóng)民人均純收入實(shí)際增長(zhǎng)43。黨中央和各級(jí)政府為走強(qiáng)國(guó)之路，實(shí)施小康社會(huì)，千方百計(jì)為“三農(nóng)”出臺(tái)科技興農(nóng)，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，減少稅收，推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，勞動(dòng)力轉(zhuǎn)換等一系列政策，對(duì)農(nóng)民走富裕之路起著積極作用。另一方面農(nóng)村的保險(xiǎn)意識(shí)也在提高。隨著商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)發(fā)力度加強(qiáng)，社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面也在城鎮(zhèn)化的過(guò)程中在農(nóng)村擴(kuò)張，農(nóng)民生活水平的提高，保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力在逐步加強(qiáng)