論文淺談如何提高惠州市民的保險意識.doc

淺談如何提高惠州市民的保險意識 摘要：社會公眾保險意識的強弱是決定整個保險業(yè)能否順利、健康、持續(xù)發(fā)展的重要條件，也是決定我市社會保障水平高低的關(guān)鍵因素。保險意識薄弱有客觀原因，如保險行業(yè)的惡性競爭、保險從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊、保險展業(yè)宣導(dǎo)不嚴(yán)謹(jǐn)、保險理賠時效性差，流程不透明、強制性的定點投保等；也有主觀原因，如缺乏自我保障意識、缺乏保險知識、保險消費行為不成熟、不健康等。為提高我市市民的保險意識，保險行業(yè)應(yīng)對癥下藥，加大保險宣傳力度，普及保險知識，強化政策和法規(guī)的引導(dǎo)，準(zhǔn)確推介和宣導(dǎo)，有效解決“索賠難”問題，保險產(chǎn)品專業(yè)化等。只有市民保險意識提高了，我市的保險業(yè)才有了發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。關(guān)鍵詞：提高 惠州市民 保險意識引言：保險與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系是互為促進的關(guān)系，經(jīng)濟發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，沒有發(fā)達的經(jīng)濟，就沒有發(fā)達的保險業(yè)。二十一世紀(jì)的惠州，面對中海殼牌項目啟動，我國加入WTO等有利因素，經(jīng)濟發(fā)展的步伐將邁得更大更穩(wěn)，保險業(yè)的發(fā)展也必定會有更巨大的潛力和空間根據(jù)最新統(tǒng)計資料顯示，2004年惠州市保險業(yè)營業(yè)收入為9.02億元，同比增長21.1，這就是一個很好的證明。但是，從惠州市321.6萬常住人口（據(jù)第五次人口普查資料顯示）這一方面來分析，去年市民在保險方面的消費人均還不到300元，可見惠州市民的保險意識還是比較薄弱的。那么，怎樣才能有效地提高惠州市民的保險意識呢？筆者將在本文中就惠州市民保險意識比較薄弱的成因進行分析，并提出相應(yīng)的對策。1提高市民保險意識的重要意義眾所周知，保險意識是有關(guān)保險的知識、保險習(xí)慣和心理活動的總稱，亦稱人們對保險的評價。市民保險意識的強弱是決定整個保險業(yè)能否順利、健康、持續(xù)發(fā)展的重要條件，也是決定我市社會保障水平高低的關(guān)鍵因素，提高市民保險意識具有重要意義。1.1 市民保險意識的提高直接決定著我市整個社會保險保障的普及程度雖然近年來從保險費和投保人數(shù)看，我市的保險業(yè)務(wù)增加了，但一些人的風(fēng)險意識和保險認(rèn)知水平依然如故。市民的保險意識、保險消費觀念都將直接影響著保險消費行為是否理性化、主動化，直接影響著我市保險事業(yè)的順利發(fā)展和社會保險保障的普及程度。1.2 市民保險意識的提高是我市保險業(yè)順利發(fā)展的重要條件我市保險事業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)是市民積極參加保險和保險人積極展業(yè)、拓寬服務(wù)領(lǐng)域。而市民積極參加保險的前提是市民具有較強的、成熟的、健康的保險意識。有了保險意識才有購買動機，潛在保險需求才能轉(zhuǎn)化為有效保險需求。由此可見保險意識的提高是保險事業(yè)順利發(fā)展的重要條件。1.3 市民保險意識的薄弱將嚴(yán)重阻礙我市保險事業(yè)的健康發(fā)展保險事業(yè)的順利發(fā)展有賴于市民保險意識的提高，如果市民保險意識薄弱，不重視保險，就很可能會將保險營銷員（展業(yè)員）拒之門外，不參加保險，并產(chǎn)生惡性擴散效應(yīng)，從而嚴(yán)重阻礙保險事業(yè)的健康發(fā)展。2 市民保險意識薄弱的成因我市市民保險意識薄弱的成因，既有客觀原因，也有主觀原因。細(xì)細(xì)分析這些成因，對全面認(rèn)識我市市民保險意識薄弱的問題并拿出有效的解決辦法很有必要。2.1 市民保險意識薄弱的客觀原因2.1.1保險行業(yè)的惡性競爭 某些保險公司運用高手續(xù)費、高提成、高返還、拉關(guān)系、走后門等不正當(dāng)手段片面追求市場份額的做法，造成了市場的無序競爭和嚴(yán)重內(nèi)耗，惡性競爭使市場正常規(guī)則被扭曲，市場行為的是與非、正與邪被人為復(fù)雜化，從而導(dǎo)致公眾對保險本身意義、經(jīng)營理念的懷疑，進而抑制公眾尋求保險服務(wù)的積極性。2.1.2保險從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊部分保險從業(yè)人員不注重自身專業(yè)形象和客戶時間，過于屈卑和主動，侵?jǐn)_居民生活和單位正常工作，并運用人海戰(zhàn)術(shù)、拉鋸戰(zhàn)術(shù)展業(yè)，運用各種社會關(guān)系爭搶保源，致使保險從業(yè)人員在某些保戶中的聲譽受到破壞，并影響到整個保險行業(yè)的社會地位。2.1.3保險展業(yè)宣導(dǎo)不嚴(yán)謹(jǐn)由于受保資任務(wù)壓力和利益驅(qū)動機制的影響，在展業(yè)宣導(dǎo)時，有的展業(yè)營銷人員只偏重保單成交量，而忽視了對被保險人履行如實告知義務(wù)和坦誠講解保險條款的責(zé)任；有的把保險條款中對被保險人的限制性解釋得含糊其辭，對保險除外責(zé)任和免賠事項實行回避，故意放大、渲染保險有益功能和合同預(yù)期利益，錯誤片面地誘導(dǎo)投保人簽約，形成不公正交易。2.1.4保險理賠時效性差，流程不透明 有的保險公司理賠服務(wù)沒有很好地遵循“客戶第一”的原則，保險理賠時效性差；有的內(nèi)部理賠規(guī)定披露不充分，理賠結(jié)果及解釋口徑不一，流程不透明所有這些客觀存在的現(xiàn)象難免會使市民對保險產(chǎn)生不信任，極不利于市民保險意識的提高。2.1.5強制性的定點投保 某些保險公司借助某些行政職能部門的行政權(quán)力，強制被保險人投保，在廣大群眾和企業(yè)團體中造成保險是在亂收費，是在增加群眾負(fù)擔(dān)的印象，嚴(yán)重打擊了市民購買保險的積極性。2.2市民保險意識薄弱的主觀原因2.2.1缺乏自我保障意識部分市民對風(fēng)險認(rèn)識存有偏差，寧肯亡羊補牢，也不直未雨綢繆。這其中有著深刻的社會根源：（1）受兩千多年封建社會發(fā)展的影響，使部分家庭仍遺有相互依存、對外封閉、躲避風(fēng)險、固步自封的“小農(nóng)”倫理觀念；（2）受長期計劃經(jīng)濟時代國家和企業(yè)一切兜底包辦慣性思維的影響，加之文化教育水平的限制，使一些“職工靠單位、單位靠國家”的思想仍未消盡。2.2.2缺乏保險知識部分市民對保險職能、作用和原理的認(rèn)識仍停留在感知階段，甚者嚴(yán)重錯位。（1）對保險重要性認(rèn)識膚淺。有的視上門的保險營銷員為“不吉利”，有的住戶和單位甚至掛出“保險營銷員禁止入內(nèi)”的牌子；有的忌談或不情愿觸及保險條款中的某些風(fēng)險災(zāi)害字眼，唯恐帶來晦氣。(2)對風(fēng)險心存僥幸?？傉J(rèn)為 風(fēng)險和疾病哪會那么巧就落在我身上了。大家都知道，我們生存的環(huán)境還很不理想，交通狀況和社會治安都還有許多隱患，在我們周圍總有不幸降臨到一些人身上 - 早逝，傷殘，疾病纏身，又老又窮遭遇的人已然不幸，而對更多的人而言，可能被卷入這類不幸的風(fēng)險卻每時每刻都存在著，人們是因為居安思危才需要保險的，保險是人生旅途中的備用胎，是飛翔中的降落傘，是游泳時的救生圈，是寧可不用而不可不備的東西。（3）對保險原理認(rèn)識有失偏頗。認(rèn)為保險價格是可以“浮動”的；保險費是保險公司的純利潤，保險行業(yè)是暴利行業(yè)；投了保險，保戶一切事故損失都應(yīng)由保險公司全額賠付；如果連續(xù)幾年投保而沒有事故索賠，就產(chǎn)生“保險公司純賺了幾年的保費，自己花了冤枉錢”的偏見。所以說，這些市民還沒有認(rèn)識到，保險是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，造福人類的行業(yè)；沒有認(rèn)識到，參加保險是以最低成本獲得最大經(jīng)濟保障的有效手段；沒有認(rèn)識到，參加保險是克服小庭院意識，樹立互助互愛的慈善觀念和現(xiàn)代保障觀念的有力體現(xiàn)；更沒有認(rèn)識到，保險業(yè)是現(xiàn)代社會專業(yè)化分工大生產(chǎn)的發(fā)展產(chǎn)物，其保險費率、責(zé)任范圍是根據(jù)大數(shù)法則、損失概率科學(xué)厘定的。（4）更多的人對買保險還缺乏緊迫感。人們都知道，我們和發(fā)達國家最大的差距是在觀念和意識上。在發(fā)達國家，公民立足社會就開始購買保險，懷揣身份證、信用卡、保險卡就能出門遠行，每個結(jié)算年度的頭等大事就是繳稅、交保費，除此以外才是其它消費。把風(fēng)險留給保險公司，用年輕來購買將來，這都是天經(jīng)地義的事情，而我們的老百姓從道理上也承認(rèn)保險是好東西，只是感到用錢的地方太多太多，于是就把購買保險的計劃一拖再拖。人們往往對比較遙遠的事情就感到比較虛，不愿去想它。這是人們還缺乏憂患意識的表現(xiàn)。2.2.3保險消費行為不成熟、不健康部分市民保險消費行為不成熟、不健康主要表現(xiàn)為（1）某些保險消費者在險種選擇上，沒有樹立正確的保險觀，沒有把風(fēng)險保障職能視作保險的首要功能，常拿銀行存款利率與保險損失預(yù)定利率做比較，以至險種選擇不合理、不科學(xué)，或偏好某些險種造成保障不全、不到位，或重復(fù)保險，釀成保險浪費。（2）某些消費者參加保險不是看重所投保公司的實力、信譽、經(jīng)營的穩(wěn)健性和產(chǎn)品介紹的真實性，卻眼盯著“回扣”多少，“優(yōu)惠”幾何，總想在買保險中“獲利”，從思想上扭曲了保險產(chǎn)品的價值。（3）某些消費者在風(fēng)險投保上存有逆選擇和嚴(yán)重的道德風(fēng)險。3 提高市民保險意識的幾項策略 針對以上所分析的諸多原因，為有效提高市民的保險意識，應(yīng)當(dāng)著重從以下幾個方面入手。3.1 加大保險宣傳力度 保險行業(yè)屬于形象性較強的行業(yè)，“保險是宣傳出去的”是保險行業(yè)的名言，保險經(jīng)營客觀上需要切實有效的宣傳投入，有效的宣傳和良好的企業(yè)形象，對內(nèi)可以培養(yǎng)員工自豪感、歸屬感、責(zé)任感和凝聚力，減輕展業(yè)人員的公關(guān)難度；對外可以形成巨大聯(lián)系顧客、溝通社會、展示品牌的吸引力和感召力，提高保險產(chǎn)品的認(rèn)可度、公司知名度和整個行業(yè)的美譽度。3.1.1注重理論宣傳中的“保險保障”說法 針對目前廣大市民對保險認(rèn)識還普遍停留在“感知階段”和我市市民理財、生活和文化等習(xí)慣的“東方性”，在保險宣傳上有必要推行保險保障說，即使對投資類保險產(chǎn)品也要重在“保障”宣傳，輕在投資收益引導(dǎo)，只有這樣才能使市民形成全新的保險文化觀念，把保險當(dāng)作生產(chǎn)、生活保障的靠山，為我市保險事業(yè)的持續(xù)發(fā)展奠定意識形態(tài)基礎(chǔ)。3.1.2注重保險宣傳的口徑問題 在保險宣傳過程中，各保險公司要切實從維護、珍惜保險行業(yè)的利益和信譽出發(fā)，準(zhǔn)確宣導(dǎo)保險消費，力避相互排斥、詆毀，以增強市民對保險的信任和信心，強化市民保險消費的國貨意識，激發(fā)民眾對中國保險業(yè)的支持和參與。3.1.3注重保險宣傳的品位和效果每一次成功的保險宣傳都是對潛在客戶的有效展業(yè)。知識宣傳要先聲奪人，品牌宣傳要先入為主，產(chǎn)品宣傳要先發(fā)制人；建立保險宣傳的傳導(dǎo)機制，并將其制度化；對重大業(yè)務(wù)公關(guān)項目、業(yè)務(wù)發(fā)展突破和社會反映強的賠付事項要予以充分報道，報道宣傳要形成機制、形成制度，強化考核和監(jiān)督，并不間斷地開展立體宣傳攻勢，力爭在市民保險意識提高中搶占先機，在市民保險消費中形成慣性思維。3.1.4注重保險法規(guī)宣傳 宣傳保險法是使用保險法的前提，是使保險市場運作、保險從業(yè)人員及其他參與者有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的前提，是有效維護保險人合法權(quán)益、良好社會地位和形象，促進我市保險事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的強勁保障。宣傳保險法要重點突出其權(quán)威性、嚴(yán)肅性和適用范圍，著重分析保險法與其他法律的界限和銜接情況。3.1.5注重保險宣傳的有效手段 根據(jù)惠州市的實際情況，可以采取多種有效宣傳手段來提高市民的保險意識。（1）利用節(jié)假日在人口集中或者流動人口較多的場所舉行有關(guān)保險方面的義務(wù)咨詢，如在惠城區(qū)的“人人樂購物廣場” 、“麗日購物廣場”、“萬佳百貨”等商場。（2）保險公司組織從業(yè)人員積極參與社會公益活動，如義務(wù)勞動、獻愛心活動等。（3）定期或不定期地在電視、廣播、報刊、雜志等媒體上宣傳保險知識。如在惠州電視臺或惠州日報上設(shè)立專版，專門宣傳和討論保險方面的話題。（4）追蹤時事新聞，借助新聞事件來宣傳保險在人們生活中的重要性。如震驚全球的2001年美國“9.11事件”、2004年年末的“印度洋海嘯”、我國2004年的“5.7空難”等，都是很有宣傳意義的例子。3.2 提高保險公司自身能力建設(shè) 行業(yè)誠信危機是培育保險企業(yè)核心競爭力的最大阻力，也是公眾保險意識不強的主要原因。據(jù)中國經(jīng)濟監(jiān)測中心進行全國性的普查，結(jié)果表明：國內(nèi)市民認(rèn)可保險公司的不到10%，有高達70%的人認(rèn)為國內(nèi)保險公司誠信一般。保險公司必須凈化行業(yè)環(huán)境，提高整個保險行業(yè)的社會形象。且目前國內(nèi)的保險公司的競爭手段低劣，不符合保險企業(yè)的中長期發(fā)展，從最低級的“價格戰(zhàn)”，到相互拆臺的人才“爭奪戰(zhàn)”，到一哄而上的“險種創(chuàng)新戰(zhàn)”，只關(guān)心競爭對手，而不是密切關(guān)注客戶需求。服務(wù)水平不高，難以保證保險客戶利益最大化。保險產(chǎn)品同質(zhì)度高，無法支持保險企業(yè)品牌的可持續(xù)發(fā)展。 3.2.1保險公司的經(jīng)營理念要從利潤最大化向客戶價值最大化變革。從而化解行業(yè)誠信危機，使保險企業(yè)和客戶雙向互動，從關(guān)注競爭對手到關(guān)注客戶價值，提高服務(wù)質(zhì)量。 3.2.2走專業(yè)經(jīng)營之路，依靠精細(xì)化的服務(wù)滿足客戶的需求，及是推出差異化、個性化的保險產(chǎn)品。3.2.3打造企業(yè)品牌，加強文化建設(shè)。企業(yè)的品牌和文化對塑造公司形象、培育忠誠客戶意義不容小視，將企業(yè)效益和社會效益完美結(jié)合，關(guān)注公眾利益，承擔(dān)社會使命和責(zé)任感，提高公眾對保險公司的認(rèn)同。3.3普及保險知識保險知識的普及要深入人心，滲透社會，促進保險業(yè)迅速擴大覆蓋面。3.3.1把提高保險意識列入市民教育之中市民自我保障意識的提高也是社會文明進步的有力體現(xiàn)，強化風(fēng)險保障意識的宣傳和教育非常必要。（1）將風(fēng)險意識和現(xiàn)代保險保障觀念引入市民教育中，從轉(zhuǎn)變市民思想認(rèn)識著手，促使其重視自我保障。（2）通過各種新聞媒體和宣傳資料加強風(fēng)險、保險知識的普及，促使人們居安思危，學(xué)會如何編織保險保障網(wǎng)、如何積谷防饑。（3）把發(fā)展保險保障與艱苦奮斗、勤儉持家的思想教育有機結(jié)合，提倡、鼓勵個人、集體單位為未來投保，用保險來買安全、買穩(wěn)定，改變以往單純依靠國家、依靠單位的思想觀念。3.3.2 公眾要學(xué)會選擇 既然保險是商品，自然就要貨比三家。所有壽險險種的保險責(zé)任都不外乎死亡責(zé)任，疾病責(zé)任和生存責(zé)任。各家公司無非是將這些責(zé)任進行組合搭配供人選擇。目前我國各家保險公司在制定壽險條款時都使用同樣一?生命表作為測算的基礎(chǔ)和依據(jù)。保險的預(yù)定利率也被嚴(yán)格控制在國家保險監(jiān)管部門規(guī)定范圍之內(nèi)，而每家公司的條款上市又都經(jīng)過國家保險監(jiān)管部門嚴(yán)格審查核算后才獲準(zhǔn)下發(fā)，所以條款本身并不會有太大差別，各條款的價格（即保費）也并非主要對比因素。真正要做對比的就是保險公司的實力和售后服務(wù)的質(zhì)量，再就是選擇一個你信得過的負(fù)責(zé)任的業(yè)務(wù)員作你的保險代理人，這些才是影響你保單質(zhì)量的關(guān)鍵所在。一張保單就是一份合同，往往延續(xù)十幾年、幾十年，因此只有公司實力強、資金運作渠道多，經(jīng)濟效益好，才是至關(guān)重要的。同時，購買保險還是依人的認(rèn)識程度，需求點和購買能力而定的，一般地說，對有穩(wěn)定收入的工薪階層，每年拿出家庭收入的20%左右不至于影響正常生活。3.3.3提高保險公司形象，提升保險從業(yè)人員的素質(zhì)主要表現(xiàn)為（1）增強保險經(jīng)營管理者的風(fēng)險意識和法律意識，促其努力掌握保險工作的特點和規(guī)律，依法經(jīng)營、依法治司、依法維權(quán)、按規(guī)操作，通過自己的言行和服務(wù)，在公眾中樹立起行業(yè)良好形象，真正成為培育市民保險意識的實施者和推動者。（2）提高保險展業(yè)營銷人員的綜合素質(zhì)。保險展業(yè)營銷人員既是公司業(yè)務(wù)員，又是公司活的廣告宣傳員，是保險產(chǎn)品的播種機，是群眾與保險公司打交道的第一觸點，是保險行業(yè)形象的天使，所以說，保險展業(yè)營銷人員的素質(zhì)直接影響著產(chǎn)品的推介和保險保障知識的普及。3.3.4增強政府職能部門的保險意識，提高各級領(lǐng)導(dǎo)干部學(xué)習(xí)保險知識的自覺性市民保險意識的提高還有賴于政府職能部門對保險事業(yè)發(fā)展的關(guān)注、支持和協(xié)調(diào)力度。此外還須理順保險監(jiān)管機關(guān)、各政府職能部門和保險公司的關(guān)系。由于保險具有獨立無二的經(jīng)濟補償功能，可以減輕政府負(fù)擔(dān)。一般來說，政府是風(fēng)險的最后承擔(dān)者，通過保險可以對風(fēng)險事故進行補償，提供彌補損失的資金，從而相應(yīng)可以減輕政府負(fù)擔(dān)。保險業(yè)的及時賠付有利于安定人心，穩(wěn)定生活秩序，可以促進社會安定。同時保險還具有應(yīng)用廣泛的社會管理功能，政府的主要功能是管理社會，而現(xiàn)代保險的社會管理功能是對政府管理社會的有力補充。市場經(jīng)濟越發(fā)達，人民群眾越富裕，保險的社會管理功能作用就發(fā)揮得越充分。歐美國家“從搖籃到墳?zāi)埂钡纳鐣Ｕ现贫?，正是現(xiàn)代保險社會管理功能作用發(fā)揮的具體體現(xiàn)。因此，現(xiàn)代保險社會管理功能的發(fā)揮，有利于促進經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)發(fā)展以及保證人民生活質(zhì)量的穩(wěn)定提高。一是參與社會危機管理，建立健全突發(fā)事件應(yīng)急處理機制。保險可以對重大事故提供風(fēng)險預(yù)防和應(yīng)急處理服務(wù)。二是參與構(gòu)建新型的社會保障體系。保險可以提供風(fēng)險保障，擴大社會保障的覆蓋面。三是參與社會矛盾的調(diào)節(jié)和解決工作。通過發(fā)展失業(yè)、公眾責(zé)任等保險，可以調(diào)節(jié)與解決一些社會矛盾，增強社會的穩(wěn)定性。四是可以協(xié)助各級政府在發(fā)展中進一步做好“五個統(tǒng)籌”的工作。保險可以為城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村提供不同層次的保障服務(wù)，可以從各種角度促進不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展，可以在支持經(jīng)濟增長的同時促進社會進步，可以提高人們的生活質(zhì)量，可以支持出口貿(mào)易和對外開放。 政府部門必須提高保險意識，巧妙運用現(xiàn)代保險功能，服務(wù)于地方經(jīng)濟社會，實現(xiàn)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，同時通過政府的影響，提高公眾的保險意識。3.4強化政策和法規(guī)的引導(dǎo)3.4.1稅收利導(dǎo)政府可在財政稅收政策上支持和鼓勵公眾參加保險。（1）企業(yè)參保給予優(yōu)惠政策。在現(xiàn)有財產(chǎn)保險費可列入成本的基礎(chǔ)上，允許投保養(yǎng)老、醫(yī)療保險的保險費，在工資總額的一定比例內(nèi)給予稅前列支。（2）對于個人交納保險費的收入免征所得稅，且人壽保險單的賠付免征個人收入調(diào)節(jié)稅和財產(chǎn)繼承稅，從而激發(fā)社會公眾參加投保的熱情。通過思想教育和利益影響的有機結(jié)合，引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民的保險消費，以形成為未來做準(zhǔn)備的良好社會風(fēng)尚。3.4.2強制保險法定化和規(guī)范化為避免強制統(tǒng)保的不良影響，強制保險不能強制保戶到指定保險公司投保，而應(yīng)從為保戶著想的角度、為社會負(fù)責(zé)的態(tài)度出發(fā)，將強制保險納入法制化軌道，并加大宣傳引導(dǎo)。強制保險提高了公眾對保險的認(rèn)知度。機動車輛第三者責(zé)任險、航意險和抵押、債券合同、建筑合同的財產(chǎn)保險及涉外交往信用險的法定化有利于人們逐步認(rèn)識保險、了解保險、接受和理解保險，有利于市場經(jīng)濟信用行為的增強。3.5準(zhǔn)確推介和宣導(dǎo)保險展業(yè)營銷人員應(yīng)客觀推介保險險種，準(zhǔn)確回答客戶提出的每一個問題，即使客戶沒有問到的，也應(yīng)將對投保方利益相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保方，特別是責(zé)任免除和免賠規(guī)定。根據(jù)最大誠